我国商业银行中间业务的发展研究

一、发展中间业务的必要性

（一）大力发展中间业务有利于商业银行摆脱经营困境，提高盈利能力

(二) 大力发展中间业务有利于加快与国际接轨的步伐,应对WTO的冲击

（三）中间业务是商业银行实现利润最大化的需要

二、我国商业银行中间业务发展的现状

（一）我国商业银行中间业务进入快速发展阶段（二）我国商业银行中间业务发展存在的制约因素

三、发展我国商业银行中间业务的解决措施

（一）加快中间业务产品的开发创新

（二）加强监管，鼓励和支持银行开展中间业务

（三）)中间业务风险认识与计量不够

（四）中间业务队伍的建设和人才培养

（五）拓展中间业务的重点产品，提高市场竞争力

四、我国商业银行中间业务发展的经营策略

　参考文献

内 容 摘 要

大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。对于处在体制转轨，结构调整与加入WTO的中国商业银行来说，要想在国际市场竞争中获得新的发展，对中间业务的重视，发展与创新就更不容忽视。

关键词：商业银行 中间业务 现状 发展

我国商业银行中间业务的发展研究

一、发展中间业务的必要性

中间业务指的是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 

（一）大力发展中间业务有利于商业银行摆脱经营困境，提高盈利能力

目前，我国已建立起了一个以四大国有银行为主体，以10余家新兴股份制商业银行和近100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系，业内竞争日趋激烈，且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，银行负债成本居高不下，资产质量下降，银行授信风险普遍增加，银行经营面临较大困难。因此，商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快发展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点，从而减低经营风险，提高赢利能力。

（二）大力发展中间业务有利于加快与国际接轨的步伐,应对WTO的冲

随着我国加入WTO，实力雄厚的外资银行届时将与中资银行处于同一个起跑线上开展竞争。短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲出，所以竞争的重点自然就落在了风险小收益高的中间业务上。我国商业银行中间业务发展缓慢，种类少，服务面窄，市场占有量小，收益比重低，与发达国家商业银行存在较大差距。因此，随着金融业开放步伐的加快，大力发展中间业务迫在眉睫。

（三）中间业务是商业银行实现利润最大化的需要

银行是企业，以提供服务追求利润最大化为目的，我国商业银行传统资产负债业务资产品种单一、质量低下、筹资成本高；同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难。因此，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。二、我国商业银行中间业务发展的现状

（一）我国商业银行中间业务进入快速发展阶段

近年来，随着市场主体金融需求的不断上升，我国商业银行中间业务进入快速发展的阶段。特别是1997年亚洲金融危机后，由于央行连续数次的降息，存贷利率的逐步缩小，各家商业银行纷纷推出加快发展中间业务的举措。日前，我国商业银行开办的中间业务品种已初步形成9大门类，260多个品种，涵盖支付结算、银行卡、代理、担保、承诺、基金托管、交易、咨询顾问及中间业务类别，横跨产品市场、劳务市场、货币市场、资本市场、保险市场和外汇市场，基本形成了品种较为丰富、体系较为完善、服务功能综合，融一般性劳务服务和专业理财服务、柜面服务和自助服务于一体的中间业务品种体系。2007年，中间业务收入呈爆炸式上涨。全国性商业银行的中间业务平均增长122%，远高于2006年70%的平均增幅，其中工行2007年中间业务收入达327.5亿元，在所有银行中独占鳌头。大型银行的中间业务增幅的较大的历史基数上均实现了翻番的优良成绩，展现了很强的竞争实力。2008年，中国商业银行中间业务仍然保持了较强的增长势头。14家上市商业银行共实现非利息收入1977.48亿元，比上年增加707.84亿元，增长率达55.75%；非利息收入占商业银行经营净收入的比重为17.53%，比上年提高了3.58个百分点。

（二）我国商业银行中间业务发展存在的制约因素

由于历史和制度层面的原因，虽然今年来我国商业银行中间业务有了较快的发展，但同国际商业银行相比仍然存在着业务品种少、规模小、服务手段落后，市场竞争混乱等问题，主要体现在：

1. 经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。2.服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足业务是金融创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为主。据悉，全国已开办的中间业务品种多达400多种，但从整体看起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类等技术含量低、利润率很低的低附加值业务，相比之下，那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少，各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢，很多业务尚处于初级状态，金融衍生工具则基本是空白，缺乏深度和广度。3.管理无序，缺乏统一规划务的开展往往涉及多个部门，使得中间业务难以像存贷款业务那样，集中由某一个部门管理，需要一个专门机构来进行统一规划和管理。然而，我国商业银行缺乏科学的管理经营体制，在发展中间业务过程中没有专门的一个部门进行统一的规划和协调，导致中间业务管理部门权限不清、职责不明，容易与与其他业务部门产生利益冲突。此外，由于中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性，中间业务的发展受到了严重制约。4.收费偏低，同业竞争不规范国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发展的主要障碍。在《商业银行中间业务管理暂行办法》出台以前，各商业银行收费标准高低不一，不少商业银行在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段，致使商业银行中间业务开展出现低收费或无偿服务的恶性竞争局面。《办法》虽然对中间业务收费标准有了一定的规定，但很多银行仍然采取各种变通手段少收费或不收费，，使银行在中间业务市场竞争中仍然无法避免无序的恶性竞争。经常会出现一行开办了新业务品种，其他银行一哄而上仿效的情况，导致银行之间中间业务品种基本雷同。此外，受传统观念影响，我国消费者对银行的有关中间业务收费还不能接受，这又进一步降低了银行推广新业务过程中的积极性。

5.技术手段落后，高素质从业人员严重不足商业银行的中间业务是技术含量高的业务，对计算机的网络化水平、电子通讯的速度质量要求极高。而我国的商业银行缺乏高效、快捷的结算支付系统和信息管理系统，给中间业务经营与发展带来较大的负面影响。 此外，中间业务是知识密集型业务，涉及领域广，需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，制约了那些技术含量高、附加值高的业务的深入发展。 

三、发展我国商业银行中间业务的解决措施

我国商业银行中间业务发展在近年来取得了突破性进展，但与发达国家相比仍有较大差距。受体制、眼界、观念、思维方式和实践经验的制约，国内一些银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后商业银行面临的生存和发展的压力认识不足，对中间业务思考、研究、投入不多，发展中间业务的主动性、紧迫性不强。

针对上述问题，我国可借鉴西方国家发展表外业务的经验，采取如下对策：（一）加快中间业务产品的开发创新

商业银行应该加快其中间业务产品的开发创新,满足不同层次客户的需求。我国商业银行应加快经营战略转型,应从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和战略意义,应将中间业务定位为新的利润增长点。商业银行应加快中间业务产品创新的步伐,尽早改变中间业务过分集中在一些诸如结算类、一般代理类、银行卡类等为数不多的传统项目上的现状。产品开发创新要坚持市场有需求、银行有能力、业务有效益的原则。各级商业银行应根据主要服务区域的经济发展状况和中间业务的发展现状,实行差异化竞争战略,避免产品同质化,细分客户群体,充分挖掘市场潜在需求。要大力开展针对公司和个人的理财、信用评估、咨询、代理融通及债务互换等盈利能力强的中间业务。同时,商业银行要摆正在市场中的位置，努力改善服务水平,提高服务质量,运用多种营销手段，培育和发展新的客户群体,实现中间业务的良性发展。

（二）加强监管，鼓励和支持银行开展中间业务

中间业务的快速发展，已给监管带来了新的课题和挑战。银行监管部门必须加强监管的主动性，把商业银行中间业务的开展与加强监管有机地结合起来，加强统筹研究，减少无序竞争，引导各商业银行的中间业务良性发展，达到有效化解各种风险的目的。

（三）中间业务风险认识与计量不够

中间业务在帮助银行提高效率、提高盈利能力、提高服务水平的同时，也会给银行带来各类风险，如信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、声誉风险、技术风险等等，需要严加防范。特别是目前，银行对许多中间业务还缺乏管理经验，对潜在风险认识不足。从《商业银行法》和《商业银行中间业务暂行规定》确定的中间业务范围来看，除担保承诺业务和金融衍生工具交易业务外，大多数业务属于低风险业务，但低风险不等于无风险。从过去几年的监管实践来看，中间业务风险主要表现为政策风险、操作风险、关联风险和信誉风险。如与证券公司等中介机构合作开办的个别产品、个别理财产品，银监会都曾受理过各方面反映，作过风险提示。

（四）中间业务队伍的建设和人才培养

现代商业银行的发展实践证明,中间业务发展水平是衡量一家银行风险管理能力、业务创新能力、市场竞争能力的重要标准。人才是中间业务可持续发展的保证,未来银行业的竞争将主要体现在人才上。因此,必须制订中间业务经营管理人才的培养计划,把中间业务经营管理人才的培养放在更重要的地位;要分层次、分步骤提升中间业务经营管理人员综合素质,重点加强客户经理队伍建设,参考金融理财的有关要求,强化中间业务营销人才培育。另外,可以委托高校安排有关员工进行脱产性质的继续教育，业务进行专题和资格考核。完善激励机制，促进优秀员工的不断培养，为中间业务的快速、健康、有序发展提供强有力的保障。

（五）拓展中间业务的重点产品，提高市场竞争力。

加强集约化、品牌化经营，提高经济效益。商业银行应根据各自地区的实际情况和不同特点，采取相应策略，开展有针对性的服务，实行差别化竞争。在业务发展过程中要突出业务优势和品牌效应，避免“大而全，小而全”，不顾成本乱上项目，以效益为中心，实现集约化经营，发展特色产品，树立特色分行或网点，强化品牌效应，提高客户的认同度。要制定统一的收费标准，努力提高经济效益，并通过宣传、增加透明度等措施，增进客户对收费措施的理解。在市场竞争激烈的环境下，商业银行要加强中间业务高端产品的开发，提升产品功能和层次，通过提供增值服务增加收入。建立客户信息反馈机制，通过市场的反馈情况，不断丰富和改进产品内容。根据我国国情，我国商业银行发展中间业务应拓展的重点产品主要包括： 

（1）银行卡。银行卡是中间业务中发展最快的品种，大力发展银行卡是我国商业银行业务拓展的重点。商业银行应广泛与航空公司、证券公司、酒店、商店等合作，采取联合发卡的形式，拓宽银行卡的发卡渠道，扩大市场份额。同时要加强银行卡的自身建设，完善银行卡的各种查询、转帐、代收代付、消费的功能，方便客户办理各项业务，提高银行卡的使用率。

（2）国际结算。大力发展国际结算是商业银行当前拓展业务的重要方向。要加大对大企业集团、外向型企业、三资企业的支持力度，提高授信比例，支持国际结算的发展。要加强与政府部门和相关企业的合作，通过充当投资顾问、财务顾问等与之开展深层次合作，从源头抓投资款，并针对优质客户开拓收益较高的福费庭、保理等业务。

（3）银证、银保业务。我国资本市场、保险市场发展空间巨大，银证、银保业务具有较大潜力，我国商业银行应加强与证券公司、保险公司的沟通，探讨业务的进一步合作，通过发展银券通等新业务提高市场竞争力。

（4）财务顾问。为公司充当财务顾问、融资顾问、投资顾问或管理顾问等，与优质客户开展深层次合作。主要业务有帮助公司改善财务状况，通过财务分析找出问题，制定公司发展战略，协助公司安排股票或长期债券的筹集，参与公司并购重组，对大型的投资项目进行可行性研究，包括经济分析和财务分析，寻求最佳投资方案，起草招标文件的资金条件等。

（5）其他业务。包括银行咨询、代理融通、现金管理、金融衍生业务、利率协议等。

四、我国商业银行中间业务发展的经营策略

处于全面竞争的时代，中国商业银行要打造核心竞争力，改变我国特有的制约因素造成的不利影响，就必须加快拓展中间业务的广度和深度，加快各经营机制、经营模式的转变步伐。中国商业银行可以从以下几个方面挖掘新的业务增长点：

1.利用债券市场逆市发展的状况，大力发展债券承销发行等投资银行业务。

2.将服务重点由个人客户转向个人客户和公司客户兼顾，尤其注重增加公司客户对中间业务的贡献度，着重推广企业年金、现金管理等公司类中间业务。

3.加强与信托投资公司等金融同业的合作，合作开发或代理发行信托理财计划。

4.结合当前国内投资形式，针对客户需求，设计开发超短期、保本型、稳健型理财产品。

5.针对中小企业融资难的现状，设计开发出一系列符合中小企业需求的产品。

6.加快综合化经营步伐，加大与基金公司、信托公司、保险公司等金融机构的合作，拓宽中间业务的收入来源。

7.加大中间业务的科技含量，大力发展网络服务，提高信息化处理手段，使自助银行、网络银行、电话银行更加普及，培养高层次、复合型金融人才以满足其发展需求。

参 考 文 献

[1] 陈德康.商业银行中间业务精析[M].中国金融出版社,2007. [2] 柳晓春.关于我国发展商业银行中间业务的思考[J].内蒙古科技与经济,2008[3] 刘雅楠.国有商业银行中间业务创新发展[J].合作经济与科技,200.

[4] 武思彦.论我国商业银行中间业务发展存在的问题及解决途径[J].商业研究,2006.