略论我国商业银行的持续发展

XCLW116385 略论我国商业银行的持续发展

内容摘要

在当今全球经济一体化、金融自由化的经济大潮中，作为现代经济活动的核心和枢纽的商业银行，对经济的运行扮演着极其重要的角色，但同时也无法回避同业竞争、金融风险等的严重挑战，也面临前所未有的经营环境的考验。这对于商业银行而言，更要正视自身的市场定位和运营机制，选择正确的经营策略，规避风险，走持续发展道路，才能在复杂的经营环境和激烈的同业竞争中求生存、求发展。

本文共分二大部分：

第一部分，指出商业银行持续发展所碰到的困难和压力：主要是环境方面、资源方面、人才方面、金融对外开放方面说明商业银行持续发展道路上困难重重。

第二部分，提出了实施商业银行持续发展经营策略的对策选择，是全文的重点。主要提出了五项对策：正确处理量与质的关系，提高经济效率；以防范风险为核心，建立有效内控机制；加快金融创新，为商业银行的发展注入新的推动力；商业银行的竞争战略选择；商业银行的持续发展还要有一个良好金融监管机制。

关键词：商业银行经营策略金融创新市场营销机制竞争战略

略论我国商业银行的持续发展

一、商业银行持续发展所面临的压力和困难

从目前看，商业银行面临的压力和困难主要有从业人员素质、社会公平性及制度稳定性，金融资源承载能力及经营环境质量等，具体地讲，主要有：

㈠、外部环境的压力。包括经济运行的周期性和经济制度的不稳定性。经济与金融一脉相通，长期以来，我们的经济政策仍未走出放――活――乱――收――死――再放这个怪圈，经济运行具有很强的周期性。处于经济核心的金融业，也未能从根本上摆脱这个怪圈的阴影，金融运行机制也呈波浪型特点。金融监管政策也是商业银行持续发展发展面临的一大压力，只有监管政策稳定，才有利于金融机构稳健经营，制订长期性、计划性经营策略。但是毋庸讳言，我国金融监管政策多变，时松时紧，使金融机构无所适从，要么因无法适应政策环境的变化而陷入困境，要么不理政策，按自己的套路走，造成违规违章。搞得金融机构不知自己到底应该做什么，怎样做，更谈不上选择持续发展经营策略。

㈡、资源不足面临的压力。随着宏观经济政策继续扩大投资，拉动内需，刺激消费，投资渠道不断增加，原来相对积聚于商业银行的资金将逐步流向各投资领域，这使得商业银行发展赖于支撑的资金来源将受到挑战，这对商业银行的不利影响更大。一些商业银行，由于受自身经营条件与技术手段的制约，其信息资源更是显得苍白无力。另一方面，由于金融严格管理政策，业务市场准入受到重重限制，业务可用资源显得匮乏，业务创新往往只停留在口头上。这将延缓商业银行发展的步伐。

㈢、人力资源方面的压力。商业银行的持续发展，急需大批合格优秀人才来运作。应该说，人员素质是决定商业银行能否实施可持续发展战略的关键因素。但是，长期垄断形成的唯我独尊意识，缺乏退出的人事管理传统，国内金融相对封闭运作机制，使人员素质的提高遇到了较大困难，从一定意义上讲，仍不能适应形势发展的需要。在加入WTO后，更迫切需要一大批懂得国际金融法规法令、国际贸易规则，善于经营管理的高级人才，这对商业银行的发展提出了更高要求。

㈣、金融对外开放面临的压力。我国加入WTO后，国内金融业“画地为牢”的经营模式已被打破，国内银行业已经受到以金融自由化、全球化、网络化为主要特征的现代商业银行的挑战。发达国家借助WTO要求包括中国在内的发展中国家必须按一定标准相应放松国内金融管制。因此，在长期保护政策下运作的商业银行，如何面对金融业对外开放带来的更加激烈的竞争局面和压力，这将是能否实施可持续发展的又一要素。

二、商业银行持续发展经营策略的对策选择

商业银行的持续发展是一项宏观的长期的系统工程，从外部讲，需要一个与经济发展相适应的金融政策和制度环境，健全的金融运行机制及稳定的宏观金融政策。内部上，需提高服务质量，建立一套完善的风险防范系统，有比较稳定的、量与质相统一的可用资源。因此，必须积极寻找对策，确保持续发展经营策略能够付诸实施。

㈠、坚持改革发展，提高经营效益

商业银行的发展，离不开量的扩张，同时更要注重质的提高，而量与质的有机结合和协调，最大限度地提高经营效益，是商业银行持续发展的核心。

1、坚持集约化经营方针。摒弃外延式粗放型的盲目扩张，实现内涵式集约型发展。对于商业银行来说，量和规模是可持续发展的基础，质和效益则是持续发展的保证，两者必须兼容，并力争实现有机统一。这是一条比较有效的解决途径，也是内涵式发展的真正含义所在，决不能一谈内涵式经营方针，就把它与只要质量不要数量，只要效益不要规模等同起来。当然，盲目扩张，以牺牲效益来换取规模，或者为了获取最大即期效益而把银行资产置于高风险运作状态，不顾远期效益都是不可取的。因此，对于商业银行来说，则应该在确保质量的前提下，适度加快发展步伐，不断提高自身经营竞争力和经营效益。

2、以人为本，突出人力资源管理。持续发展的一个重要特征就是人与资源的合理的协调统一，随着金融资源的不断发展变化，人员素质也应不断提高，随着金融监管政策公平化，市场经济法制化，金融市场国际化，银行业的竞争更多地体现在人员素质的高低上。因此商业银行能否实现持续发展，必须加强人力资源的开发与管理。一方面培育金融高级管理人才，驾驭银行经营管理全局，坚持依法经营、公平竞争、开放服务的经营理念，提高商业银行经营管理水平；另一方面，多形式多渠道进行员工培训，及时灌输新思维，更新知识结构，使员工素质能够适应金融形式发展需要。

3、加快金融电子化建设步伐。由于金融创新使商业银行业务经营出现综合化、电子化、国际化的态势，因此急需加快金融电子建设步伐，加快金融工具的创新。商业银行要逐步取消经营品种单一的做法，努力提高综合服务功能，建立一个业务处理和管理信息服务网络系统，实现对公、对私业务通存通兑，本外币经营一体化，同城清算电子化，异地汇款实时达帐，银行卡服务全面兼容，同时把各种代理业务同信息服务业务与电子化服务结合起来，积极向社会提供现代化、全方位的金融信息产品服务，并使银行的交易系统、清算系统和网络服务向纵深方面发展。另一方面，加强以提高银行服务效率为主要内容的企业管理，向管理要效益，以配合金融电子化在银行业务中的应用，最大限度地提高资源配置及功能利用效率，效率的提高只有走电子化道路才能实现。

4、优化服务内涵。银行仅靠传统的服务模式、服务承诺和服务质量还远远不够，必须更深层次地优化服务内涵，如推行“首问负责制”、“一站式服务”。“首问负责制”即首先接受客户咨询的员工必须对该客户负责，不是员工本职的业务要介绍到具体的办理人员，本职范围内要热情办理，非本职但能准确回答的要详细作答。“一站式服务”是指银行营业网点能够即时满足客户办理不同业务品种的需求，客户无须多跑银行。服务能到位，客户也满意，银行受欢迎，有利于互相沟通，更有利于银行业务的顺利开展。

㈡、以防范风险为核心，建立有效的内控机制

自八十年代来，国际金融市场发生了拉美国家债务危机、墨西哥金融危机和巴林银行倒闭事件等，1997年又出现了源于泰国并在短期内席卷东南亚各国的金融危机。毋庸置疑，金融危机不仅使金融发展间断，导致金融业倒退，也严重地造成全球经济的衰退。也就是说，这是商业银行持续发展的重大障碍。

金融危机是各种金融风险聚集到一定程度后的必然结果，因此，及时预防和消化金融风险，对商业银行的持续健康发展至关重要，必须建立一套有效的风险防范机制，切实防范和化解金融风险，以确保商业银行能持续发展。

1、加强资产负债风险管理。一是保持适度的资本金，提高资本充足率，并以资本规模制约资产规模，以增强商业银行抵御风险能力和应变能力。如香港政府金管局早在1989年初即提出年底资本充足率要达到8％，实际当年年底就已超过12％，使香港银行业提前三年达到了“巴塞尔协议”的要求。在亚洲金融风暴发生后，金管局要求银行每天报送资本充足率，一旦资本充足率低于10％即要求说明原因并采取措施纠正。可见资本充足率已成为衡量银行业风险程度的重要指标。二是加强流动性管理，保持合理的存贷比例、流动比率、备付金比率、及时预测客户流动性需求。既要保证各项资产按期回流，又要保证各项负债按期偿还，通过灵活参与金融市场资金拆入拆出和商业票据贴现再贴现增加银行资产负债流动性，扩大回旋空间。三是实行银行资产多样化，改变过去银行资产绝大部分为信贷资产这一形式，逐步参与其他投资市场，大力发展代收代付、信用卡、资产评估、咨询、个人理财等业务，实现银行资产多元化、优化资产结构，分散经营风险。

2、建立风险转移、补偿机制。就我国目前商业银行经营情况而言，一条有效办法就是进行风险保险，即支付一定保险费用参加社会团体保险。银行由于自然灾害、偷窃、抢劫甚至意外事故、计算机故障等可能导致损失的资产，因这部分资产可能有风险损失而无风险收益，故可列入投保范畴，通过投保，有效地转移部分银行风险。风险补偿是指银行用资本、利润、抵押品拍卖等形式的收入抵补在某种风险上遭受的损失，比如抵押贷款、提取准备金、风险基金等。

3、加强银行内部风险控制。要以银行各项规章制度为基础，操作流程为手段，岗位职能为前提，建立一套责权分明、均衡制约、规章健全、运作有序的内控机制，同时，要进一步完善稽核监督机制，充分发挥稽核部门预警、保障、揭露、纠错的职能，实行总行派驻制制度，赋予其独立性，并相应进行风险监督，最大限度地降低银行管理风险，增强银行本身抗风险能力。

㈢、金融创新推动商业银行持续健康发展。

金融创新就是在金融领域内各种要素实行新的组合，没有创新，商业银行的持续发展就缺乏动力。

1、金融业务的创新。金融创新对商业银行来说，主要是金融业务的创新。金融业务的创新是把创新的概念进一步引申到金融机构的业务经营管理领域，它是金融机构利用新思维、新组织方式和新技术，构造新型的融资模式，通过其经营过程，取得并实现其经营成果的活动。

主要有：第一是负债业务的创新，存款工具功能多样化；存款证券化；业务操作电算化；存款结构的优化。第二是资产业务，包括贷款结构的优化调整；贷款业务“表外化”，采用回购协议、贷款额度、周转性贷款承诺、票据发行便利等。第三是中间业务的创新。中间业务的创新，将为商业银行的发展找到了巨大的、新的利润增长点，对商业银行的发展产生了巨大的影响。第四是信息咨询的创新，社会各经济部门对金融信息的依赖程度正日益加深，这将极大地推动商业银行信息咨询业的创新与发展。

2、经营理念创新。在同业竞争日趋激烈的市场环境中，商业银行必须改变以往那种坐等客户上门的传统、落后的经营方法，应该转变、创新经营理念，从“坐商”向“行商”转变，走出去了解客户，客户需要什么，金融机构就提供针对这个客户的特色服务，越是大客户越是如此。发达国家的商业银行早已完成了从被动服务到主动服务的转变，与国外同业相比，我们就相差甚远，因此急需借鉴国外先进经验，为企业和客户提供全方位金融服务，个人理财服务。

3、市场营销的创新。首先是灵敏的快速反应机制。在金融市场的客户竞争中，谁抢得先机，谁就抢占市场，谁能适应市场变化，快速推出自己的主导产品，谁就能快速带来丰厚的回报。因此，商业银行必须倡导快速反应机制，这对业务健康持续是十分有益的；其次是动态及时的客户筛选机制。客户筛选机制有两个层面意思，第一层面是市场细分和市场定位，从总体上明确进攻的重点和方向，根据客户的不同，实施差别化营销；第二层面是客户的识别和筛选，及时作出扶持或限制的决策。再次是灵活高效的激励机制。人才是事业的根本，要建立人才激励机制：一是深化分配机制，使人、才、物向业务发展倾斜，实施高收入吸引高素质人才，高素质人才创造高品位事业。二是正确的薪酬战略，多考虑以福利吸引人，使员工有信心、有归属感。三是完善培训计划。对员工的培训不仅是进行岗位技能培训，更重要的是开发人的能力、培育有潜能的高级管理人才。

4、制度创新。管理制度滞后也影响着金融创新的步伐，对于银行监管而言，监管手段、监管技术至监管水平、管理艺术等等，都显示着与银行经营业务息息相关；银行资源利用效率低下，又迫切需要业务创新加以解决；因此，制度创新是业务创新得以发展的前提。

㈣、商业银行的竞争战略选择

当前，对于我国商业银行都面临着新的竞争者不断加入，替代产品大量出现，客户需求不断提高，外部监管日益规范等的挑战等。而未来更会面临跨国银行的冲击。因此，对于商业银行来说，非常有必要重新审视业务模式，制定清晰的竞争战略，以建立自身的竞争优势，应对内外部的挑战。为确立竞争优势，商业银行需要优先选择以下几种战略。

1、确立目标聚集的基本竞争战略。按照著名产业和分析专家迈克尔. 波特的观点，企业要成为行业中的佼佼者，可采取三种基本战略：总成本领先、差别化、目标聚集战略。股份制商业银行不具备有国有独资商业银行的规模经济，选择总成本领先战略是不适宜的；由于银行产品具有较强的复制性，产品和服务很容易为对手所模仿，因此差别化战略也不应该成为股份制商业银行的基本战略；而目标聚集战略可以使股份制商业银行获得高于同业平均水平的经营业绩，应是最适合的选择。目标聚集战略是指银行能够以更高的效率和更佳的效果为某一狭窄的战略对象服务，从而超过在更广阔范围内提供服务的竞争对手。按照这一前提条件，股份制商业银行需要放弃为所有类型客户提供服务的想法，而是选择某几种类型的客户实施目标聚集战略。相对于大客户而言，中小客户较难进入资本市场融资，它们对银行信贷资金的依赖程度较高，同时也是市场上容易被忽视的群体；股份制商业银行由于资金规模和网点覆盖面的制约，对大型客户的服务与国有独资商业银行相比不具有竞争优势；在利率市场化的条件下，中小客户能够为银行带来更多的利润；另外随着我国居民收入水平的提高，个人客户中的高收入群体迅速膨胀，他们迫切需要量体裁衣式的服务，而这种需求往往大多数银行所忽视。所以，将目标聚集在中小型企业及个人客户中高收入群体是股份制商业银行最明智的选择。而国有独资商业银行资金实力雄厚可参照上述三种策略进行个性化经营。

2、创造差异化产品和服务。根据目标聚集的基本战略选定好目标市场后，股份制商业银行要努力于寻求其目标市场的竞争优势，而不是寻求全面市场上的优势。需要开发和满足目标细分市场上客户的特殊需求，为选定的目标客户提高量体裁衣式的服务，让客户从差别化服务中获得更多的价值。目前，很多中小银行已经开始推出针对高收入群体市场的服务和技术含量高的创新产品，如广东发展银行的“厂—商—银”业务模式；中信实业银行推出“出国留学服务”；招商银行推出“一卡通”等差别化产品。 3、创建新的分销渠道。商业银行需要对其营销组织结构进行整合，需要对分销渠道进行改革和再造。一方面，商业银行要突出其分支机构的分销特色。当前需要的不是习惯于建立全功能性分支机构，而是更多地建立特色的专业性分支机构，为其目标客户提供专家服务。国际经验也表明专业性分支机构的盈利能力远高于全功能性分支机构。另一方面，商业银行要利用现代科技手段开辟新的分销渠道来弥补网点密度的不足。如银行卡、自助银行、网上银行等。

4、建立广泛的合作关系。为向客户提供高质量和高效率的服务，分享客户资源和消息资源，降低成本，商业银行之间、商业银行和非银行金融机构需要建立合作关系。这样可以为其客户提供更高效、便捷的资金结算服务；共同发放银团贷款，互相拆借资金等。商业银行之间建立联盟，可以分享信息，相互弥补资金和网点密度的不足，共同应对来自未来外资银行的竞争。目前，股份制商业银行之间已建立了年会制度，并于2001年签署了《长沙协议》和《苏州宣言》。

㈤、商业银行要实现持续发展还要有良好的外部监管环境

监管当局应该从监管模式、监管理念、监管手段体系等几方面着手，建立有中国特色的现代银行监管体系，为商业银行可持续发展创造一个良好的外部监管环境。

择适合我国实际的监管模式

目前我国实行的监管模式简单地说，就是：银行、证券、保险分业管理；由执行货币政策的中央银行承担对商业银行的管理职能。随着我国加入WTO，对我国银行业的管理提出了更高的要求。于2003年4月29日挂牌成立的银监会，应尽快完善其监督、管理、指导职能，借鉴国外的先进经验和管理理念，使之对我国银行业的管理管而不死，放而不乱，更好地融入到全球金融自由化的激烈竞争中，求生存、谋发展、促壮大。

变监管理念，提高监管效益

西方发达国家的银行监管体制经历了行政式监管、标准化监管以及内部模型监管，当前又提出了新的监管理念——预先承诺方案。而我国的银行监管总体仍停留在行政式监管阶段，带有浓厚的行政色彩，这对于商业银行的发展来说是很不利的，当前国际潮流是在认可巴塞尔监管原则的基础上，从审批监管转移到风险监管上，使当局真正发挥监管在防范、预测和评估风险等方面的主动性，从行政管理转到真正监管。

加强金融法制建设，完善监管法律体系

监管当局必须按照WTO的要求，重整金融法律法规，废止、修改不适应当前形势发展要求的法律法规，按照市场的要求，尽快出台新的金融法规，制订实施细则，增加可操作性，同时监管政策又有相对稳定性和连续性，使商业银行有章可循，易于操作执行，心中有数，有利于发展新业务品种，加快金融创新步伐。

创新和完善监管手段体系

首先要建立银行评级制度，完善监测和预警机制。应抓紧建立符合我国国情的银行评级制度，运用市场约束力量加强监管，促使商业银行更加自觉地遵纪守法，规范经营，控制风险，使我国的银行监管向国际准则靠拢。其次是尽快实现监管科技化、信息化，提高监管质量和效率。现在商业银行经营的自动化程度大大提高，监管当局应及早提升监管的科技含量，实现监管手段的科技化、信息化、现代化，为商业银行的规范经营服务。

综上所述，商业银行必须在经营过程中严格按照资产负债比例管理，积极防范和化解金融风险，在稳健经营的基础上，进行经营创新，科技创新，争创效益，切实做到“效益性、流动性、安全性”的有机统一，走持续发展经营策略之路，才能在激烈的竞争中求生存和求发展壮大，才能成为“百年老店”，才能发挥金融业这一现代经济核心的杠杆作用，为国民经济经济的持续、稳定、健康发展服务，为全面建设小康社会做贡献。

资料来源

一、《香港金管局对银行业的监管及借鉴》（《广东金融》99年第八期）

二、马经《论深圳金融的可持续发展》（《广东金融》99年第三期）

三、《中国金融》2003年第八期《中小商业银行的竞争战略》作者：王志安陈惠君

四、《中国经济时报》2003年11月16日