浅谈农村信用社经营困境及对策

一、农村信用社经营管理中存在的问题

二、提出缓解农村信用社经营困境的对策建议。

内 容 摘 要

本文从营销体制、员工素质、农村资金外流现象严重、农村信用环境差、农户贷款抵押担保难、以及支农贷款利率的相对过高等几个方面，分析了目前农村信用社经营管理中存在的问题，从而有针对性地提出缓解农村信用社经营困境的对策建议。

浅谈农村信用社经营困境及对策

 

农村信用社的经营主业务是存款、贷款、结算及各种代理业务。这几年来，国家进一步深化农村信用社改革，不断给予各种政策扶持，使农村信用社能定位农村、服务“三农”，自身业务平稳发展，并取得了一定的经济效益和社会效益，但是，农村作信用社在经营过程中，存在不少问题和困难还待解决。

一、农村信用社经营管理中存在的问题

（一）、营销体系的构建缺陷。营销体系的建立，在一定程度上发挥了营销人员点多面广、情况熟悉、服务面宽的经营优势，但过去制度对营销人员的管理相对松弛，营销人员经营的随意性和种种消极行为，时常导致存款波动和信贷风险。一是人员身份的局限性。从来源上看，几年前营销经理一般为竞聘基层信用社主任、副主任的落聘人员，而营销员多是岗位竞争中的下岗职工。从当时情况看，营销岗位成为竞聘领导职位的“无奈选择”和下岗员工的“收容站”，具有一定的惩罚性而不是鼓励性。二是分配方式的局限性。营销人员基础工资较低，浮动部分因激励力度不足而惩罚力度及承担的责任较大，与收入相对较高且稳定的内勤岗位相比，分配上没有明显的吸引力。三是经营权限的局限性。营销经理的权限下放不足，而且没有相应的业务开展经费，难以拓展开发市场营销空间。四是业务的松散性。基层信用社对营销人员尤其是广大农村信贷人员的管理是松散的，他们的报酬低，一旦部分人员的行为同信用社的要求不合拍或其要求得不到满足而消极对待时，农村信用社的工作就显得很被动，极易出现存款大量下降和信贷风险，尽管实行了责任人制度，试想一个营销人员发放了几百万元贷款，到期却不主动催收，信用社除了不给其报酬外也无其他更有效的办法。因此，目前的营销体系还只能说是一个过渡性的制度安排，需要进一步的改进和完善。

（二）、员工的素质缺陷。一是目前信用社人员结构表现为“一高一低”，即年龄高学历低。据对某联社的基层信用社调查，年龄在45岁以上的占48%，高中以下学历的占65%，大专以上学历仅占15%，年龄高、素质低的人才结构严重制约了新业务拓展和金融服务质量的提高。二是信用社的传统经营观念尚未根本转变，多数员工缺乏营销意识。皇帝女儿不愁嫁，视贷款为权力，坐门等客，人求于我的思想观念根深蒂固。特别是国有商业银行基层网点的撒并，使其竞争意识更加淡化，官商作风抬头，甚至出现门难进、脸难看的情况，部分营销经理更是主动抬高了身价。三是对营销岗位定位误区决定了营销人员素质不高的现实。由原下岗人员和不能胜任柜台人员组成的营销人员，可见因竞聘下岗而成的营销经理无疑是目前信用社文化素质和业务技能等综合能力的“弱势群体”，而一般由农村的部分存款大户和“头面人物”所组成的营销人员（联络员）综合素质更是良莠不齐。

（三）、考核管理制度的设计缺陷。目前的基层信用社在形式上属于一级法人，但事实上一切业务的开展和考核均以县联社的制度、规定为标准，在某种程度上已经形成了以县联社为一级法人的管理体制，因此县联社的考核具有相当强的刚性，同时它的制度缺陷也使基层社的主观能动性得不到很好的发挥。一是以存、贷款总量指标为主体的考核制度，考核指标间互补性较强，出于贷款风险的考虑，多数机构以存款增量指标的超常增长弥补贷款增量的不足，实现相同的工资报酬。二是激励约束机制不对称；重罚轻奖的考核制度难以调动营销人员展业积极性。按现行考核制度，营销人员在各自服务区域内按照各自完成存款增长任务、贷款增量和贷款利息收回情况来考核计提工资，经济条件差，完成任务不理想员工，扣除必要的交通、通讯费用，经营百万元存贷款实际月均报酬不足800元，而在农村市场，由于一般存贷款金额少、笔数多，吸收和发放百万元存贷款意味着相当大的工作量和工作难度，其收益没有明显的吸引力。同时，如出现一笔风险贷款则要下岗清收，停发一切工资报酬，营销人员为保平安而宁愿少贷款或不贷款，或者是为了获得收益采取种种变通方法，加大了贷款后续管理难度。低收益、高风险难以形成有效的激励约束机制，不利于营销人员展业积极性的充分发挥。

（四）、业务创新能力不足的机制缺陷。受主客观因素影响，信用社新产品、新业务开发滞后于客户需求。一是信贷制度执行机械。随着农村经济的发展，“三农。”含义已经不断扩展，客观上农民的贷款需求逐步扩大，农户贷款证5000元的额度上限已不能满足需求；而随着农村科技的不断进步，农业生产的季节性差异己不明显，农民随时会有新的投资项目和新的资金需求，采取贷款证每年核定一次或两次的做法显然会使许多农民的贷款需求得不到满足。二是业务品种单一。国有商业银行信贷集中和实施“双大”战略，农村信贷市场客观上形成信用社独家经营的垄断局面，以存、贷款业务为主体的单一层业手段，远远不能满足快速增长的市场分化需求。信用社票据、结算等中间业务和消费信贷等新兴业务基本处于空白或起步阶段，限制了业务发展空间，制约了潜在市场的开发。

（五）、缺乏个性化、差别化服务特色，对优良企业客户竞争能力不足。一是相对落后和单一的服务手段，在激烈的市场竞争中处于明显的劣势状态，二是对大额贷款存有惧贷和惜贷心理，失去了部分培植企业客户群体的市场机会。三是过度集中的经营管理体制，无法及时有效、灵活机动地满足客户快捷化、多样化的服务需求，许多企业客户经过初始的艰难创业进入成长期后，为获得更多的利益优惠和服务支持而另攀高枝，纷纷加人到商业银行的客户队伍中。

（六）、目前农村信贷供应与需求中仍存在诸多问题，从而影响了农村信贷的投放力度。

1、贷款期限与农业生产周期不适应。随着农业结构调整的深入，农村经济已由过去单一的粮棉油种植逐步向多元化发展，生产周期相对较长，但目前的小额农贷期限都是三个月到半年，最长一年，这与农作物生产周期不协调，尤其是农民在产品结构调整时，“深加工”、“精加工”产品所需期限更长，多为1—3年，期限上的不对称，使部分农民到期不能偿还，容易形成逾期；影响了支农再贷款效用的充分发挥。目前，支农贷款单笔金额较小，而规模养殖大户所需贷款一般存在急、频、大等特点，小额农户贷款难以满足其要求。另外，农户贷款手续较繁杂，金额较大的需经上级机构审批，与当前规模农业生产不相适应。

2、县级信用社对辖区乡镇企业的信贷投入明显不足。近年来，信用社的改革深入均强调信贷资金的风险控制和集约经营，加大了对新增贷款的审查审批力度，集中资金支持优势行业、大中型骨干企业，导致县级信用社信贷权限越来越小，难以满足众多中小企业的资金需求，造成县域中小企业贷款难问题更加突出。

 3、人行支农再贷款的发放助长了基层信用社的依赖思想。由于历史的原因，脱钩后的农村信用社不良资产包袱沉重、资金实力与抗风险能力都比较差，正是在此种情况下，国家为发展农业、启动农村消费市场、帮助农信社摆脱困境，采取发放支农再贷款的信贷政策对信用社给予支持。但这不同程度地助长了一些基层信用社和工作人员的依赖思想。每到再贷款到期日，有的农信社要求基层人行即收即放，倒换借据；每当国家下达支农再贷款，一些农信工作人员不管当地是不是需要，都是要了指标再说，存在着国家的资金、不要白不要的思想。

4、农村资金外流现象严重影响信贷资金的投放。近年来，由于国家对邮政储蓄的管理和改革相对滞后，现行监督体制和财务制度导致基层邮政储蓄成为监管盲点，中央银行不能对其有效监管，导致社会资金畸形集中，造成农村资金外流严重，对当地经济发展极为不利。主要原因是当时邮政储蓄转存款利率过高，直接导致人行利差倒挂，邮政储蓄局揽储积极。近几年来，邮政储蓄存款余额占全部城乡储蓄存款的比重一直呈增长趋势；有的邮政储蓄存款增加额占辖区金融业储蓄存款增加额的比重逐步提高；县级邮政储蓄存款的增长速度更快。邮政储蓄存款的快速增长，造成了农村资金的严重分流，影响了商业银行对地方经济的支持，特别是农村信用社对农村的信贷投放力度。

5、农村信用环境较差。乡镇企业和农民信用观念淡薄，在一定程度上影响了农村信用社投放的积极性。在经济体制转轨的前期，一部分乡镇企业和农村个体工商户从农行和信用社，贷款后赖债不还，造成农村金融机构贷款大量死滞沉淀，使得目前农村金融机构对新增贷款审批严格，造成其基层机构信贷授信额度小，资金上存较多，形成农村信贷资金瓶颈，目前农村经济发展主要靠农村信用社“孤军奋战”。

6、农户贷款抵押、担保难。目前信用社对额度较大的贷款都需要借款人提供有效的抵押、保证担保，但目前存在的抵押、担保难问题已严重制约了小额农贷的发放。目前小额农贷的抵押物多为房产、车辆，但当贷款出现风险时，农村抵押物变现难。加之抵押手续收费过高，农民不愿缴纳这笔费用，造成抵押手续不规范，形成无效抵押。而随着担保纠纷的逐渐增加，农民为他人作担保也日趋谨慎，导致农户贷款担保难度加大。

7、支农贷款利率仍相对过高。由于农业生产自身特定的特点，决定了农业生产受自然条件的影响特别大。长期以来，农业生产风险高，农民收益低，尽管今年国家调低了再贷款利率，但农信社对农民贷款实际执行利率较基准利率可上浮到100%，从局部调查情况看一般都是上浮40%-60%.由于商业银行经营目标的调整和受资金来源的制约，贷款投放能力下降，农村信用社已成为农村的主要融资渠道，农户贷款主要靠信用社来支撑。这相对于利润较低的农业生产而言，一些农民仍然感到利息负担过重，他们认为要切实减轻农民负担，农村信用社也要在利率上给农民充分的优惠。

二、缓解农村信用社经营困境的对策建议

（一）、加强制度建设，构建适应信用社经营特点的、严密有效的营销体系。一是健全完善营销机制。改变目前“弱势群体”从事营销的误区，建立科学合理的公开招聘、竞争上岗的用人制度，创造能者有其位、人尽其才的“公开、公正、公平”环境，鼓励优秀员工通过竞聘充实到营销岗位。建立营销队伍向高层次管理岗位过渡的制度，通过提高营销人员身份地位和工作待遇，使营销岗位成为人们羡慕和向往的头把交椅。对代办人员或我们聘请的联络员身份的营销人员可采取定向增资扩股的方式，以优惠的股息和红利回报，密切社员关系，形成利益一致的紧密联合体，增强营销人员的主人翁意识。二是改进分配方式，建立科学合理的奖励分配机制，提高营销人员工资收入，调动营销积极性。三是扩大营销人员经营权限。在严格内控机制的前提下赋予营销人员一定权限的贷款额度，并在费用支出和设施配备上给予适当倾斜。

　 （二）、加强学习培训，提高员工综合素质。一是转变经营观念，增强全员市场竞争、营销服务意识。加强对员工经济金融基础知识、基础业务的学习培训，促其掌握相关的基本理论和存、贷款、结算等基础业务操作流程。二是加强市场营销知识的学习培训，初步掌握客户分析、营销心理学、行为礼仪及规范等基本常识。重点培养和强化营销人员市场营销展业能力。三是扩展营销人员知识面，逐步熟悉和掌握各类金融零售产品，包括银行、证券、保险等业务的分类、特点、适用范围及业务流程，为开拓新的业务增长点奠定基础。四是加强相关法律法规知识的学习培训，正确处理展业营销过程中涉及的法律关系，依法规范开展业务营销。五是加强对相关农业科技、市场信息等知识的学习培训，送信贷与送科技、送信息相结合。

（三）、建立全员考核奖惩机制。一是引进模拟利润考核模式。即以各项业务所产生的模拟利润为核心，实行定量考核与定性考核相结合，存款考核与贷款考核相结合的全方位考核。推行全员营销制度，全面考核员工工作业绩、工作能力，不仅考察指标完成情况，还兼顾资产质量、贷款管理、劳动态度等因素，建立并完善以利润为核心，绩效挂钩、公平合理的员工业绩考核评价体系。二是加大在收入分配等方面向营销人员倾斜的力度。按照营销业务贡献度，将营销经理由高到低依次设定不同的岗位等级，如存款额200万元、100万元、100万元以下分别确定为一、二、三级客户经理，相应的薪金计提和分配方式，按其经营业务量大小或完成指标任务的优劣分等级，薪金提取上不封顶，下不保底，每增加百万元存款额度计提比例上调两个万分点，且营销人员的各种待遇皆直接与之挂钩。三是定期组织营销展业竞赛活动，制定营销明星评定办法，评选季度营销明星和年度优秀营销经理，给予精神和物质奖励，有重大贡献的人员要提拔到领导岗位。

（四）、开发新业务，扩展业务发展空间。一是在稳步发展存、贷款业务的基础上，创造条件开办承兑、贴现、代收代付、保险代理、咨询等中间业务和表外业务，以业务多样化吸引客户，增加自身盈利水平和经营实力。二是扩大贷款范围和授信额度，满足农产多层次的资金需求。根据农产贷款需求适度增加授信额度，在扩大农户贷款面，继续增加小额农户贷款投放的基础上，开发市场潜力，发展农户消费信贷业务。

（五）、完善服务功能，开发黄金客户群体。积极创造条件，完善开户、结算、外汇等服务手段，建立一站式、系列化快速服务通道。要进一步加强网络通讯等硬件建设，畅通结算服务通道，为进一步发展中间业务、提高金融服务水平和实现盈利多极化提供必要保障。在此基础上借鉴农户联保贷款方式，发展中小企业联保贷款业务，大力开发产权明晰、信用优良的多种经济成分的私营、民营企业等黄金客户群体，重点扶持区域农业产业化龙头企业以及个体户、专业户等优良客户经营发展的合理资金需求，形成市场牵龙头，龙头带基地，基地连农户的产业化、规模化、效益化经营格局，加速出口农业、创汇农业发展。必要时也可以基准利率的优惠条件，个性化、差异化的服务措施，简化贷款手续，提高服务效率，增加对黄金客户、优良客户的吸引力和竞争力，促进经营规模、资产质量和经济效益的同步增长。

（六）、适时调整信贷投向、投量，投放渠道和期限结构。近几年随着农村经济的发展，农业多元化、集约化发展步伐的加快，农民生产经营活动与市场的联系越来越紧密，市场对农民生产、生活的影响越来越大，信贷需求也随之多样化。农村信用社的信贷支农工作要与农业和农村经济的发展变化相适应，必须把握农村市场需要和农民信贷资金的需求状况，不断调整支农的范围和重点。一是要把信贷资金支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位置；二是信贷投量数额逐渐增加；三是要根据市场需要，调整信贷投放渠道，积极支持农民调整农业产业结构，大力发展市场需要、效益好、有销路的农产品生产，提高农业发展的质量，增加农民的收入。继续做好“联农桥”富民工程、助学贷款、小额农贷三项重要支农工作。四是期限结构要进行调整，适应农业、农产品加工业等的需求。人民银行要积极发挥货币信贷政策传导机制，引导辖区金融机构重点支持以市场为导向、以种养业为基础、以加工增值为重点、实行贸工农一体化经营的现代化农业。各金融机构要优化投入，调整信贷结构，把促进小城镇建设与农业产业化、市场建设有机结合，大力支持特色经济，积极培育各类农业产业化经营的龙头企业。农村信用社更要充分利用国家支农再贷款政策，积极支持农户小额贷款需求，支持优势林果业、畜牧业、粮食产业及重点蔗糖生产基地建设。

（七）、切实改善农村金融服务。农村信用社要发挥好农村金融主力军和联系农民的纽带作用，必须在管理工程、形象工程和优质服务上下功夫。一是疏通结算渠道。目前，农村信用社已有自己的结算渠道，同城清算、票据签发还须通过人行或专业行来代理，影响了业务发展，造成借款户在信用社只有贷款没有存款，因此必须尽快完善农村信用社的结算渠道。二是加快电子化建设步伐。农信社电子化金融服务和其他商业银行相比存在很大差距，电子化网点屈指可数，因此，要尽快加大资金投入，建成电子化服务渠道，要尽快发行全国信用社通存通兑的“银联卡”，方便客户的存、贷、结算。三是强化信贷管理，提高新增贷款质量，防范和化解金融风险。

主要参考书目：

1、熊小军等编著《农村信用社业务与管理》，广西人民出版社，2001年。

2、沈庆鸣等编著《现代金融理财实务》，广西人民出版社，2002年。

3、何广文以金融创新促进农村信用社小额贷款业务健康发展。2002年《中国农村信用合作》。