浅析贫困地区金融生态环境建设存在的问题及建议

一、经济金融基本情况

二、金融生态环境建设中存在的问题

（一）、信贷投向高度集中，信贷结构失衡，弱化对地方经济的支持。

（二）、金融业发展所依托的经济基础较弱。

（三）、货币政策在区域经济中传导难。

（四）、信用制度的建设滞后于经济发展

(五)、银行业务单一，营销策略趋同

（六）、司法维权不到位，维护金融生态环境长效机制亟待建立。

三、营造良好金融生态环境的对策

（一）、大力发展地方经济，营造良好金融发展环境。

（二）、建立以政府为领导的、社会广泛参与的改善金融生态环境的工作机制。

（三）、进一步加强社会信用体系建设，营造良好的社会信用环境。

（四）、完善法律制度，促进金融生态环境的根本改善。

（五）基层央行要在金融生态环境建设工作中发挥积极作用。

（六）金融机构要调整经营策略，抓好业务创新，支持地方经济发展，共同培育地方良好金融生态环境。

（七）高度重视农村金融环境的发展建设，

内 容 摘 要

加强金融生态建设，是我国金融发展理念的一大进步，反映了科学发展观的根本要求，反映了我们对金融发展规律认识的深化，反映了中央银行职能的转变，加强金融生态建设，将是人民银行的一项重要工作。改善县域金融生态环境是一项系统工程，同时也是一个渐进的、长期的过程。改善县域金融生态环境必须以科学发展观为指导，通过完善法律制度、加强政策扶持、搞好综合治理等措施，推动县域金融生态环境的改善，促进经济、金融的和谐发展。

浅析贫困地区金融生态环境建设存在的问题及建议

加强金融生态建设，是我国金融发展理念的一大进步，反映了科学发展观的根本要求，反映了我们对金融发展规律认识的深化，反映了中央银行职能的转变，加强金融生态建设，将是人民银行的一项重要工作。现以天峨县金融生态建设为例，浅议贫困地区金融生态建设存在的问题，并提出建设金融生态环境的对策。

经济金融基本情况

天峨县地处广西丘陵与云贵高原的过渡地带，土地面积3196平方公里，全县总人口约15万人，山多地少，全县主要以农业为主，林业是全县支柱产业，全县森林面积2万多公顷，森林覆盖率达83%以上。2001年该县境内一大型水利工程龙滩电站的开工建设，使该县经济得到了快速、大幅的增长，为金融业的发展，财政收入的增长提供了良好的发展环境。2006年，实现国内生产总值166350万元，比上年增长32%，为历年增速最快。全社会固定资产投资750364万元，比上年增长62.19%。社会消费品零售总额33139万元，比上年增长14.04%。组织财政收入入库16796万元，比上年增加3525万元，增长27%，完成预算支出26113万元，比上年增加5332万元，增长26%。

该县驻地金融机构有人民银行、银监办、农业银行、工商银行、中国银行、建设银行、农信社、邮政储蓄、财产保险和人寿保险公司等，共设有营业网点25个。2006年，各项存款余额113735万元，比上年增长26.7%，各项贷款余额185581万元，比上年增长42.67%。银行金融机构实现经营利润5836万元。全年保费收入1288万元，比上年增加16万元,增长1.26%。

二、金融生态环境建设中存在的问题

（一）、信贷投向高度集中，信贷结构失衡，弱化对地方经济的支持。该县有工、农、中、建、信用社五家金融机构办理贷款业务，而真正向农业投入资金的只有农村信用社一家机构，其他商业银行都将大部分贷款投入到大型水电站建设中去，2006年各商业银行对水电站项目共新增发放贷款9.05亿元，占各商业银行年度发放贷款总额的99.74%，占全县贷款总额的90.05%。每年农村信用社累计投放农业的贷款，占整个金融机构累计投放的3.28%。在大的经济环境中金融机构积极支持了经济的发展，但在区域经济环境中，金融信贷并没有直接支持地方经济的建设，目前，该县在发展毛竹产业、乡镇油路建设、城市建设等地方经济建设方面主要是以财政投入为主，金融信贷极少参与，如工行、建行对当地企业和居民发放的贷款为零，这种状况对金融生态环境建设极为不利，毕竟大型工程建设是有期限的，工程建设结束后，金融机构还是要回到区域经济环境中来，由于金融生态环境没有得到发展，在较落后的经济环境中必有金融机构被迫退出区域市场。

（二）、金融业发展所依托的经济基础较弱。天峨县经济环境相对大城市有着明显的落差，具体表现有：一是工业总量小，2006年实现工业总产值31208万元，比上年增长25.71%，其中规模以上工业总产值9662万元，比上年增长42.70%，规模以下工业总产值21546万元，比上年增长19.34%，规模以下工业总产值占比为69.04%。工业对本县GDP增长的拉动不大，由于工业基础差，规模小，天峨县工业经济总量在全市排列倒数第一位，制约了全县经济快速发展。并且信息交流渠道的不畅，技术和人才的短缺，县域经济发展水平相对较低。二是农业结构调整缓慢, 农村信贷供给受到抑制。从整体上看, 农民仍主要从事传统的种植业和小规模的养殖业, 农业生产的效益不高,农民的借款能力薄弱, 担保能力和信用程度不高。三是中小民营企业是该县金融生态建设的主要对象。但该县中小民营企业不论在经营或管理方面规范化程度不高，长远发展能力薄弱，而且上规模企业比较少，更缺乏具有竞争力的自主品牌，在经济分工与合作中处于弱势地位，绝大多数企业是个体私营为主的劳动密集型企业, 初级产品多, 并且一般处于竞争比较激烈的行业或领域, 进入和退出的频率相对比较高, 经营风险大, 很难纳入金融部门的授信视野。对金融机构的吸引力极小。这些差异都极大地影响着金融业的发展。

（三）、货币政策在区域经济中传导难。一是基层央行，无论是调控力度还是可运用的调控工具都相对有限，落实货币政策的渠道、方法存在一定的局限性。二是各商业银行在县域占有绝对的金融市场份额，由于单线管理的特性，在信贷政策上完全执行各自上级行的要求，一些业务审批权限的上收，也使得基层商业银行自主能力减弱。基层央行通过这些金融机构难发挥货币政策传导作用。

（四）、信用制度的建设滞后于经济发展，致使金融业在整个社会信用基础相对薄弱的环境中生存。首先缺乏统一的信用平台。银企借贷双方信息不对称，导致银行部门在开展信用咨询、信用担保、信用评估、企业和个人信用风险防范力不从心。其次企业信用不佳，逃废银行债务，对县域金融生态产生示范效应。2006年，该县逃废债企业共4户，逃废总标的182.49万元（欠本金103.1万元，欠利息79.39万元）。政府公职人员拖欠贷款不还的大有人在。

(五)、银行业务单一，营销策略趋同。各家商业性银行的业务领域大都停留在传统的存款、贷款和汇款范围内，缺乏创新意识和能力。在经营理念和营销策略方面，大都追求大客户、大企业、大项目。相对忽视中小客户和为社区服务的，很难满足社会需要，导致贷款难和难贷款两种情况同时存在，对各商业银行县支行在贷款权限上收后，只吸收存款,无权发放贷款的行为,地方政府和企业颇有微词。同时由于所处的经济区域发展情况及业务授权等原因，各金融机构对新兴的金融产品如票据贴现、助学贷款、住房、汽车消费贷款等很少和根本没有授权经营，金融业务受到一定限制。银企关系不够和谐。

（六）、司法维权不到位，维护金融生态环境长效机制亟待建立。目前通过执法机关依法保全银行信贷资产过程中, 经常受到“ 政府意愿” 、“社会稳定” 、“职工安置”等因素的影响, 执政的天平发生变化, 金融债权不能得到及时的维护, 银行胜诉讼判决得不到实际受偿, 也往往是“ 赢了官司赔了钱”。而且存在严重的判决后难执行、执行周期长等现象, 加之诉讼费用较高, 导致金融机构依法保全信贷资产的积极性不高。放贷也就不得不慎之又慎。

三、营造良好金融生态环境的对策

改善县域金融生态环境是一项系统工程，同时也是一个渐进的、长期的过程。改善县域金融生态环境必须以科学发展观为指导，通过完善法律制度、加强政策扶持、搞好综合治理等措施，推动县域金融生态环境的改善，促进经济、金融的和谐发展。

大力发展地方经济，营造良好金融发展环境。以天峨县为例，一要立足地方资源优势，开发特色产业，提升产业化水平。鼓励和支持各类投资者投资兴办农产品加工企业，打造农业的规模、加工和品牌优势。二要加大工业园区建设的力度，尽快产生经济效益。加快水泥、人造板等传统优势产业升级步伐和木材优势资源开发力度，依托资源优势发展农产品加工企业，提高经济结构调整的良性循环。三要狠抓固定资产投资，通过项目建设，拉动经济快速发展。四要进一步优化经济发展环境，抓好招商引资。在继续加大对规模以上企业和重点企业保护力度的同时，也不能忽视对规模以下企业及个体工商户的保护和培育，既要重视规模以上企业的发展，也要加大对规模以下企业发展的提升，让它们做大做强，上层次、上规模。为金融发展营造一个有发展潜能的经济环境。

建立以政府为领导的、社会广泛参与的改善金融生态环境的工作机制。建设良好的金融生态环境，关键在政府，政府要关心地方金融业的发展，发挥好引导、监督和维护的作用，组织协调多个领域、不同部门，共同参与、相互配合，为地方金融业的发展创造良好的外部环境。首先,地方政府要把营造良好的区域金融生态环境作为自身的一项重要职责, 高度重视改善金融生态环境对增加信贷投入、促进经济可持续发展的重要战略意义, 把争取金融支持的重点放在主动地、超前性地改善金融生态环境上, 要与其它重要工作一样同部署、同检查、同考核、同奖惩。同时还要把金融生态建设工作的评价纳入各级政府的目标考核范围, 落实有奖有罚的责任制, 推动金融生态建设进程。要加强服务型政府建设，规范行政执法行为，减少对银行正常信贷活动的干预，协助建立良好的信用维护机制，制止逃废金融债务行为的发生，支持银行处理不良资产和化解金融风险工作，搭建政银企协作平台，促进了解和合作。对破坏金融生态环境的行为进行惩罚, 维护金融生态平衡。其次, 相关部门必须全力参与。尤其是公安、法院、检察院、工商、税务等执法机关必须整体联动。此外经贸、宣传等部门也要认真履行好自身职责, 相互沟通, 协作配合。只有各部门的密切配合、整体联动, 金融生态环境建设才能形成合力, 也才能取得实效。

进一步加强社会信用体系建设，营造良好的社会信用环境。开展诚信宣传教育活动，提高公众信用意识。积极推进社会信用体系建设，加快企业和个人信用信息基础数据库的建设，规范征信机构业务经营和征信市场管理，努力推进征信业的健康发展。继续开展“信用工程”创建活动，推动信用环境的根本改善。同时，要健全对守信或失信行为的奖惩机制，使守信者从中获益，对失信行为进行曝光和打击。一是打造政府信用。加强金融生态环境建设必须从领导机关和领导干部做起, 各级政府及其部门要做诚实守信的模范, 建设诚信政府。同时, 要加大对党政机关、行政事业单位及国家公职人员拖欠贷款的清收力度, 对恶意拖欠的单位和个人要给予行政和纪律处罚。二是打造企业信用。地方政府要加强对改制企业的领导和监督, 规范企业改制行为, 依法落实金融债权。对恶意逃废银行债务的企业, 有关部门不得为其办理改制的审批和登记手续。对违法违规进行企业改制造成金融债权流失的, 要追究主管领导和直接责任人的责任。三是打造个人信用，开展“诚信社会”建设。建立包括征信数据库、诚信奖励与惩罚体系、追偿制度等完整的个人征信体系，加强个人信用信息基础数据库建设，组织金融机构做好个人征信系统的数据上报工作，尽快普及推广使用个人征信系统。大力宣传普及征信知识，提高社会公众的信用意识，进一步营造重信用、讲诚信的社会风气。四是打造司法信用。政府、司法等有关部门多方联动, 全面清理金融纠纷案件审理、执行情况, 提高金融纠纷案件的审结和执结率, 为改善区域金融生态提供良好的司法环境。

完善法律制度，促进金融生态环境的根本改善。法律环境会直接影响金融生态环境建设的程度，完善的法律制度是优化金融生态环境的有力保障，因此必须大力加强法制建设以完善金融生态的制度基础。建议立法机关认真研究，及时出台有利于良好金融生态环境建设的法律规定，为健全金融服务体系提供法律依据和保障。尽快修订完善各种金融法律、法规，严肃追究恶意逃废债务的自然人和企业法定代表人的刑事责任，从根本上加大法律的威慑力，切实维护金融机构利益。大力推行依法行政，地方政府自觉克服地方保护主义，大力支持司法公正，保障政府信用，杜绝不应有的行政干预。司法部门应从维护法律威严、改善地区投资环境、保障经济发展大局出发，进一步强化司法公正，提高执法效率，加大对失信行为的打击力度，特别是要提高案件执结率，切实增强法律的威慑力。

基层央行要在金融生态环境建设工作中发挥积极作用。金融生态环境建设是一项综合性系统工程，基层央行作为推进金融生态建设的主力军，要把促进改善辖区金融生态环境作为服务地方经济发展的一项重要内容，为营造良好的金融生态环境出点子，当好参谋和助手，努力建设有利于地方经济金融发展的优质生态环境。

一是在金融生态建设中以落实货币政策为主线，发挥货币政策对金融生态建设的政策引导作用。要注重研究地方经济发展的特点，把握地方经济政策趋向，积极寻求货币政策与地方经济政策的结合点，研究制定切实可行的货币信贷工作指导意见，引导金融机构增加有效信贷投入、优化信贷结构。要加强窗口指导。通过召开金融联席会议、建立金融信息交流平台、建立货币信贷部门的工作例会制度等等，多渠道宣传贯彻货币政策，把货币政策传导到位。要灵活运用货币政策工具，提高货币政策传导能力。充分发挥再贷款、再贴现等货币政策工具的作用，认真把握货币政策方向，注意体现金融调控意图，支持金融机构提高资金流动性和营运能力。

二是以维护金融稳定为重点，建立有利于防范化解金融风险的金融生态环境。维护金融稳定既是人民银行的重要职能，也是金融生态建设的重点内容。基层央行要加强系统性金融风险防范，切实履行防范化解系统性金融风险的重任。对金融业风险的监控，要以加强贷款风险的监测和预警为重点，及时评价和掌握辖区金融风险状况，引导金融机构规避和防范信贷风险。要督促各金融机构客观、准确地反映贷款质量，提高贷款五级分类的真实性和规范性。督促和指导各金融机构层层建立不良贷款“双降”工作责任制，落实清收责任。

三是以建立横向协作机制为保障，营造金融生态建设的共建氛围。基层央行首先必须加强与各级政府的沟通和 联系。深入宣传金融生态建设理念，促进各级政府形成共识，真正将本地的金融生态建设融入地方经济长远发展战略，赢得政府对金融工作的支持；其次必须加强与相关部门的沟通和联系。建立与法院、工商、经贸、税务、财政等部门的金融生态共建网络，争取获得司法、行政和经济部门的协作，形成金融生态建设合力。第三必须加强与企业的沟通和联系。搭建银企交流平台，开展银企座谈、银企签约等活动，方便银企之间的交流、协调，提高企业与金融的协作意识。通过层层建立协作机制，进一步沟通融洽政府、银行、企业之间的关系，从中发挥基层央行的牵线搭桥的作用，依托政府的号召力、借助职能部门的管理力、激发企业的自约力，共同解决实际问题，共同优化金融生态。

四是以调查统计为手段，加强金融生态环境质量监测。要围绕金融生态的内涵，建立金融生态监测指标体系。要在现有金融数据库的基础上，逐步探索建立包括经济增长率、金融资产质量、信贷投放、金融案件、金融机构效益等方面的金融生态相关经济数据资料库，为人民银行开展金融生态环境监测分析提供详实的数据资源。积极开展调查研究，通过开展调研活动采集情况和数据，深入研究当地经济特点，掌握当地主导产业、龙头产品、重点企业的情况，探寻和把握地方经济运行规律。全面调查信贷资金运用、金融风险控制等情况，研究解决金融运行中出现的新情况、新问题。通过深入的调查和全面的数据分析，定期开展金融生态质量分析，谈成效、讲问题、提建议，并形成金融生态质量报告，及时反馈政府和相关部门。

金融机构要调整经营策略，抓好业务创新，支持地方经济发展，共同培育地方良好金融生态环境。金融机构是改善金融生态的参与者和受益者，更应该改进对县域的金融服务策略，推动金融生态环境的改善，促进自身各项业务的全面发展。金融部门要正确处理信贷集中与支持地方经济发展的关系，适当逐级下放贷款审批权，通过灵活、合理运用贷款利率浮动政策，覆盖中小企业风险，进一步提高中小企业贷款满足率。在追求大客户、大企业、大项目的同时，适当兼顾区域经济的建设。快速、稳定发展的经济环境是金融业发展的基础，良好的金融生态环境必须扎根在与之相匹配的经济环境中。因此，各金融机构应拿出一定比例的资金用于支持涉农且有微利的基础项目、县域经济重点支持的工程项目等，积极支持、配合地方自身经济的建设。如，金融机构可通过对地方特色的产业及其相关企业投入信贷资金，支持地方经济建设，这样即拓宽了自身业务，又可缓解地方财政投入资金缺口大的压力，从而赢得地方政府的信赖与支持。通过抓金融创新，开发适合地方消费的金融产品，如票据贴现、助学贷款、住房、汽车消费贷款等等，通过新业务吸引顾客，通过优质服务维护金融生态环境。

（七）高度重视农村金融环境的发展建设，毕竟天峨县是以林业为支柱的农业县，70%以上人口为农业人口，农村金融生态建设是区域金融生态环境建设的重要部分。认真落实对农村信用社的各项扶持政策，帮助农村信用社增资扩股，完善产权制度，真正转换经营机制，壮大农村信用社实力，使其在支持“三农”经济建设上独挡一面，促进农村金融生态环境建设的发展。

参 考 文 献

周小川 改善金融生态的重要内容，《财经》2005.08.05

黎世才 县域金融生态建设存在的问题及对策《广西金融研究》2006

严 璐 论我国农村金融生态环境建设[J]．商业时代，2006

何文虎 对改善欠发达地区县域金融生态环境的思考《金融经济》2006