欠发达地区商业银行中间业务收费现状问题及对策

1、欠发达地区商业银行中间业务的现状 ………………………………1

（1）中间业务种类逐步增加，新兴业务逐渐“粉墨登场” ………

（2）中间业务“增产”不“增收”，占比低谷徘徊 … ……………

（3）中间业务收费“服务”性质强，“利润”性质少 ……………

（4）中间业务收费标准政出多门，同一辖区不一致不统一 ………

 2、欠发达地区商业银行中间业务存在的问题 ……………………… 

 （1）收费标准偏低，不符合商业银行盈利性的需要 ……………… 

 （2）对外宣传不够，客户对中间业务收费难能理解与接受 ……… 

 （3）自身认识不足，“主体”模糊制约了严格按章收费 ……………

 （4）恶性竞争不断，对中间业务的拓展形成负面影响 …………… 

 （5）人行监管不力，中间业务收费缺乏统一的标准 ………………

 3、欠发达地区商业银行提高中间业务收费的对策 ………………… 

 （1）加强领导，提高商业银行中间业务收费意识 ……………… 

 （2）宣传推广，加强中间业务收费的市场营销 ………………… 

 （3）明确标准，规范中间业务收费管理办法 …………………… 

 （4）加强监管，严禁中间业务收费中的无序竞争 …………………

内 容 摘 要

欠发达地区商业银行以存贷款营销为主传统的经营模式已悄然发生变化，中间业务在金融舞台上异军突起，成为各家银行发展的目标，但中间业务收费问题逐步成为影响商业银行拓展中间业务发展的重要“瓶颈”，中间业务 “增产”不“增收”情况普遍，引起了业内人士的关注。我们对阳江市四家国有商业银行中间业务收费情况进行了调查，从中间业务的发展现状入手，分析中间业务收入增长缓慢的症结所在，探索加强中间业务的拓展、管理和监管的有效方法。

关键词：欠发达地区 中间业务 收费现状 问题及对策

欠发达地区商业银行中间业务收费现状、问题及对策

随着市场经济体制改革的不断深入和金融业对外开放的全面推进，欠发达地区商业银行传统的以存贷款营销为主的经营模式已悄然发生变化，中间业务这个过去金融舞台上的配角在市场的需要和竞争中异军突起，成为各家银行争抢的目标。然而迅速增长的中间业务并没有给商业银行带来相应的回报，“增产”并不“增收”。中间业务收费问题逐步成为影响商业银行拓展中间业务发展的重要“瓶颈”，近日，我们对阳江市四家国有商业银行中间业务收费情况进行了调查，力求从目前现状入手，分析阻滞中间业务收入增长缓慢的症结，探索解决方法。

一、欠发达地区商业银行中间业务的现状

（1）、中间业务种类逐步增加，新兴业务逐渐“粉墨登场”

目前欠发达地区商业银行中间业务收费种类逐渐增加，处于稳步发展趋势。以阳江市为例，四家国有商业银行截止2003年12月底，各行中间业务品种在维持支付结算、银行卡、代收代付“老三篇”业务的同时，逐渐拓展了一些新兴中间业务。从近3年的发展来看，各行新开办的中间业务主要有：信息咨询服务、基金的认购、申购、赎回、住房委托贷款、个人财务顾问、网上银行以及代理证券和保险等。这表明，中间业务发展正向信息咨询和财务顾问等理财类新兴业务方向延伸。

（2）中间业务“增产”不“增收”，占比低谷徘徊

国际上，商业银行中间业务收入通常占到总收入的40%以上，是银行利润来源的“黄金业务”。由于我国商业银行的中间业务发展起步晚，尤其在欠发达地区，无论在广度上还是深度上与发达国家的商业银行的中间业务还存在很大差距。现今欠发达地区商业银行中间业务种类有几十项之多，业务总量在经济近年稳步发展的带动下逐年增加，但中间业务总收入占全部银行业务收入的比例不大。大多新兴业务开办后由于受多种因素的制约，收费往往是“名存实亡”。现今基层行中间业务收费主要集中在汇兑、支付清算、银行卡结算和代收代付业务等少数几个传统的、劳动密集型品种上，业务量占中间业务总量的比例达90%以上，收入占比75%以上，新兴业务开办通常是“雷声大，雨点小”，如网上银行、个人财务顾问，收费由于缺少明确的收费标准更是难以落实兑现。表明基层商业银行中间业务推出后缺乏较系统的、成熟的战略框架组织体系，中间业务的收费管理显得混乱和粗放。据统计，截止2003年12月底，阳江市四家商业银行中间业务收入1556万元，占银行各项业务收入的3.23%，即使是中间业务发展相对较好的中行，2003年中间业务收入为694万元，占全年各项收入的10.46%，仍然远远低于国际上40%——50%的水平。

（3）中间业务收费“服务”性质强，“利润”性质少

调查发现，各商业银行除结算类业务按国家规定标准收取费用外，其他中间业务特别是代理类中间业务没有确定统一的收费标准，在实际操作中，代收代付业务除代收保险业务等少数几个业务类别收费外，其余基本上都没有收费，而代理类业务恰恰是欠发达地区中间业务的拳头产品。如某行代发工资3万余户，按上级行要求可每户每月代发后收费1元，该行很想收，但该辖区其他行没有收费，该行也不敢单独收费，怕一收费存款户要外流，仅此项每年将少收中间业务收入40余万元。在经济欠发达地区，“中间业务”成了商业银行对客户“优质服务”的代名词。甚至有些机构为取得代理权还要付出更大的成本。虽然各商业银行在这些方面投入了大量的人力、物力和财力。然而中间业务却不能产生应有的效益，反之，随着业务量的增加，商业银行的营运成本也在增加。

二、欠发达地区商业银行中间业务收费存在的问题

（1）收费标准偏低，不符合商业银行盈利性的需要

随着现代科技投入的加大，银行电算化的普及，银行经营成本显著增加，而多年来，结算收费标准仍然维持过去的水平，形成负增长，与商业银行企业化管理不相应。现行结算收费标准依据的是《支付结算办法》的有关规定，也就是1996年人总行、国家计委联合下发的收费标准，这一标准与1989年颁布实施的《银行结算制度》基本相同。考虑到通货膨胀、金融网点的增加和银行支付结算投入增加、设施改善等因素，目前的收费标准明显偏低。如，银行办理一笔汇兑业务，要经过汇出汇入行四至五道手续，电汇由过去的6—8天左右实现了当天到账，有的是瞬间到账，而手续费仅0.5元，收益与经营成本极不对称，与商业银行投入的人力、物力、先进科技设备所付出的成本反差太大。又如银行汇票、银行承兑汇票每份工本费为0.28元，电汇凭证每份工本费为0.08元，与客观实际不符合，现实生活中的分币在人们的生活中早已退出了流通领域。再如，银行承兑汇票的风险程度与信用贷款相差无几，但其手续费按现行票面金额的5‰标准收费，约为同档次贷款利率的1%（以6个月为例），收益与风险严重背离。此外，从国内外比较来看，发达国家支付结算等中间业务收入占到收入总额的40%—50%，有的甚至更高，而国内占比不到10%，这与收费标准明显偏低有很大的关系。结算收费标准偏低，形成收入倒挂，难以弥补基层商业银行经营成本，影响了银行收入和对金融支付工具投入的积极性，制约了金融业务的发展。

（2）中间业务收费标准政出多门，同一辖区不一致不统一

现今中间业务收费缺少统一的收费标准，政出多门，各商业银行执行难以规范掌握。目前，阳江市中间业务收费执行大概有以下五种情况：一是按照国家计委和中国人民银行的有关规定收费，如人民币结算按照《支付结算办法》收费。二是中国人民银行制定收费标准，各商业银行总行根据成本效益原则和业务拓展的要求制定收费标准，如信用卡、借记卡各行收费标准不一。三是政府部门制定收费标准，如住房公积金委托贷款收费。四是各基层商业银行自定收费标准。这主要表现为一些银行实在找不着相关收费标准的情况下，按照自己的成本核算收费，如网内银行收费。五是各基层商业银行与委托人协商确定收费标准，这一种代理业务表现的较多，如各行代理保险业务。同时，我们调查还发现，即使对中间业务有统一收费标准，各辖区和各商业银行在具体执行时标准也不尽相同。如工行在办理银行汇票或汇兑业务时，转账支票收取工本费，而大多数银行则没有收工本费。办理个人汇款或储蓄账户汇款时，有的银行执行未在银行开户5000元以下按票面金额的1%，5000元以上最高收50元的标准，但有的银行对储蓄账户和个人汇款按已在银行开户的电子汇划款收费标准收取，两者收费标准明显存在偏差。

（3）对外宣传不够，客户对中间业务收费难能理解与接受

现今的客户对金融服务的需求还停留在银行资金的支持上，对金融新产品的推出，还没有形成金融商品收费的意识，认识尚处于“盲区”。大部分银行客户仍习惯于以前的“免费大餐”，难以接受“有偿服务”，人们对银行中间业务收费远不如对邮政业务收费的社会认同度高，一般客户只对传统存、贷款和结算等业务收费认可，对中间业务收费不理解，认为银行服务免费的传统观念根深蒂固。他们还没有形成把银行当企业看待，仍然认为银行是为社会提供服务的行政机关，它们不理解银行作为企业，其金融产品和服务为商品，也需付费。一些政府行政管理部门更是动辄以不合作来要挟银行提供免费服务。如某行办理税务部门代收代转业务，无偿提供场地和机具，每月2000元的专用通讯线路成本费，也由银行垫付，银行多次与税务部门协商仍收不到。此外各商业银行对中间业务和收费，对外宣传不足，无论是营销，还是宣传费用投入都存在明显不足，与当前品种开发现状，与现代化商业银行发展的要求相比存在很大差距。使相当一些中间业务还未被社会认同，新兴中间业务更是“犹抱琵琶半遮面”。部分银行在中间业务办理过程中随意确定收费标准，少收费、不收费，在一定程度上又误导了客户，使得广大客户对银行收取手续费缺乏正确认识，不能接受中间业务收费的观念。形成目前中间业务成本高、收入低或亏损经营的不良局面。中间业务本应成为“金蛋”，到了基层商业银行却成了“鸡肋”。

（4）自身认识不足，“主体”模糊制约了严格按章收费

一是银行在经营观念上存在偏差，不能对业务进行准确定位。不少商业银行在具体经营中，实际上是把中间业务作为一种可有可无的“副业”在小打小闹，或是把中间业务作为带动存贷规模扩张这一终极目标的辅助产品、辅助手段和辅助工具来看待，而没有给予中间业务发展应有的战略地位。在办理中间业务时，不是理直气壮、合法合规地收取手续费，而是担心收取手续费会对传统存贷业务造成不利，从而把诸如汇兑结算、代收、代付等业务当作组织资金的优惠条件，其结果不仅不能创收，相反还得为此付出一定的费用。二是由于受传统银行经营理论影响较深，各商业银行经营观念普遍只重视开拓存贷业务，没有将创造高额利润回报作为发展中间业务的主要目标，忽视了中间业务收入作为创造银行效益的基本功能，中间业务在银行各项业务中实际处于旁属地位。三是上级行制定的一些经营业绩考核机制对发展中间业务没有什么太多的要求，主要还是以存、贷款任务，辅以资产质量指标考核，而中间业务发展的好坏和快慢，收入的多少，对基层行处领导班子业绩考核影响不大，致使基层行处对中间业务收费认识不足，重视不够，收费与否成为旁属于对传统的存贷款业务有无冲突的“附属品”。

（5）恶性竞争不断，对中间业务的拓展形成负面影响

近年来在传统的结算、承兑等中间业务取得长足发展的基础上，新的中间业务也越来越普遍，如代发工资，代收电话费、水电费、保险费，代收学费，资信调查，个人理财等。除柜台业务外，有的银行还通过主动上门服务满足客户“全方位”的业务需求。银行为得到某项业务的代理权，从商务、营业场所、人员等进行大量投资，提供的各种支付工具也越来越现代化，甚至于暗地里与委托单位进行某些损害银行利益的不正当交易，提供的“服务”到了不能再优惠的程度。如为争夺优质客户采取不收手续费，请吃送礼、免费提供交通、通讯工具，甚至给单位领导、财务主管吃回扣等不正当手段，造成同业间的恶性竞争。本来，银行为客户提供服务无可厚非，但大部分基层银行中间业务不收费或收费低廉、无偿服务，这与商业银行追求“盈利性”目标要求格格不入。另外，由于各商业银行间的排他性竞争，使银行在同信用卡、借记卡特约商户的合作中也处于不利地位，本为互惠互利、平等公平的合作关系变成了单方面银行“求”商户，各种手续费一降再降。金融创新和中间业务本应成为金融机构创造利润的手段，但事实上，中间业务以馈赠的形式存在，不仅不能提供盈利，反而成为一种成本开支，业务创新变成了一种无效的“义务劳动”。

（6）人行监管不力，中间业务收费缺乏统一的标准

当前，中国人民银行等有关部门法规中的中间业务收费规定不尽完善。一是缺乏权威性。现有中间业务收费规定很多不是出自国家物价管理部门，且央行有些中间业务收费规定与国家物价部门的规定相悖。如现有银行卡异地取款收费与物价部门规定此类服务不能收费相冲突。欠发达地区商业银行对此类问题尤为敏感，一旦违反国家物价政策必将受到处罚，使本来收入微薄的中间业务得不偿失。另外，银行走向市场化后，政府执法部门，特别是物价部门仍然按原计划经济的条条框框模式管理，在一定程度上也阻碍了金融业的发展。二是收费标准不完善。现行中间业务收费的规范主要体现在国家计委、《商业银行中间业务暂行规定》、《支付结算办法》和《银行卡业务管理办法》等法规中，到目前为止，人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规定，对中间业务的收费缺乏统一明确的约束。三是收费标准明显滞后。现行中间业务收费标准不具有前瞻性，不统一，在较长时间内没作调整，不适应中间业务发展的需要。特别是新兴中间业务，推出后没有明确的收费标准，由于监管手段和方式的局限性，使未定标准的中间业务产品收费遇到困难，中间业务收费“收取无据”，自然难以执行。四是同一种业务各家银行收费标准不一样，人行监管不严。如银行借记卡业务，根据各省分行的定价标准，工行存款不收费，异地取款按1%收费，最低1元，上不封顶，异地转帐按1‰收费，最低10元，最高500元；农行存款不收费，异地取款按1%收费，异地转帐按5‰，最低10元，最高300元；中行省内存取款、转帐均不收费，省外取现按1%收费，省外转帐按5‰收费，最低10元，最高500元；建行异地存取款、转帐按5‰收费，最低1元，省内最高收10元，省外最高收20元。在经济欠发达地区中间业务是否收费、收费的高低成了客户选择银行的首要条件，同业间的不公平竞争同时也损害了银行业的整体利益。

三、欠发达地区商业银行提高中间业务收费的对策

（1） 加强领导，提高商业银行中间业务收费意识

各商业银行领导应提高认识，规范竞争，彻底改变传统的视中间业务为“副业”的陈见，提高中间业务收费意识。要积极调整经营格局，确定中间业务与传统业务“双轮驱动，并驾齐驱”的新思路，最大限度地增加中间业务收入，实现银行和客户“双赢”。要做到以市场为导向，以客户为中心，以效益为目的，建立健全中间业务收费运作程序和管理考核制度，使投入、规模、质量这些综合指标切实与市场化后的成本、整体效益紧密挂起钩来，以确立合符现代商业银行中间业务发展的模式。要加大考核力度，不仅要把中间业务作为吸收存款、稳定客户的一种手段，更要把中间业务收费作为当前银行改变收入结构、拓展市场、提高经济效益的新的利润增加点，逐步扭转中间业务收入在银行经营总收入中的占比，在客户心中树立中间业务需要合理收费的意识，通过收费向客户提供高品质、高效益的服务保证，引导社会对银行收费的正确理解，使中间业务收入成为商业银行追求利润最大化的一个新的潜在增长点。对近阶段客户认识不足，难以收费的品种，可以采取辅助手段，增加科技含量来达到收费的目的。如对已经形成不收费的传统业务产品，象代收代付产品，可以再附加新的服务内容，增加科技含量后收取费用，或同业协会明确协商统一标准收费。

（2）宣传推广，加强中间业务收费的市场营销

商业银行在中间业务收费管理工作中存在重创新、轻营销的现象。从中间业务本身来说具有品种多、技术含量高等特点，社会和客户对中间业务开展普遍认识不足，收费意识不强，并且由于受观念影响，人们对银行的认识仍停留在对存款、贷款业务收费上，对新的金融产品、新型金融业务收费了解很少或不了解，因此，需要商业银行加大宣传力度，采取必要措施，利用一切手段，运用各种宣传工具加大宣传力度，通过电视、上街宣传、柜台宣传和建立专业营销队伍等方式，宣传开办品种、收费标准，增加社会透明度，为商业银行中间业务收费营造良好的市场氛围，形成中间业务收费的营销市场需求。同时人民银行要加强舆论导向，做好正面引导工作，向银行和社会宣传不收费的利弊，使大家对中间业务的收费逐步达成共识，使社会大众树立金融商品有偿服务的意识，为商业银行的中间业务收费提供良好的社会环境。

（3）明确标准，规范中间业务收费管理办法

国有商业银行要发展必须要有正常的收入来源，其中自然也包括中间业务收入，特别是加入WTO后，国内银行必须与外资银行具备同等国民待遇，调整中间业务收费标准势在必行。国家要迅速出台规范中间业务发展的具体法规，尤其是制定科学、合理、合法的中间业务收费标准，为商业银行的中间业务发展提供良好的法制环境。要把理顺中间业务价格、规范中间业务收费管理作为规范和发展中间业务的突破口。在对市场、客户、风险、成本等因素综合研究的基础上提出调整收费标准的意见，明确收费管理权属。要彻底改变商业银行中间业务开办过程中的成本倒挂现象。新的收费标准要在测算中间业务实际劳动支出与其他各项经营成本基础上，根据国际惯例结合我国实际情况，在确保银行有一定利润的情况下，由人民银行总行统一制订，提交国家物价部门发布实施，实行指令性收费标准和指导性收费标准相结合的原则。对结算类中间业务收费建议实行指令性；对代收代付、信息咨询、财务顾问等建议实行相对灵活的指导性收费政策；对风险性中间业务收费，建议根据具体的风险程度，实行浮动收费，按市场定价收费标准，以体现风险与收益对等原则。对小额存款帐户，可考虑收取一定的费用，以符合金融商品企业化的需要。要修订和完善《商业银行法》，把商业银行发展中间业务的有关政策制度和中间业务收费的规定充实进去。

（4）加强监管，严禁中间业务收费中的无序竞争

中间业务的收费问题应纳入央行监管的范畴。人民银行应强化对中间业务收费这一薄弱环节的监管，防止商业银行中间业务发展中的无序竞争现象。理顺中间业务收费中存在的“不收费、低收费、各自制定收费标准”的混乱局面。对国家有统一收费或定价标准的中间业务，应按国家统一标准收费，对国家没有制定统一收费或定价标准的中间业务，应按银行同业公会确定的标准收费，加大对中间业务收费管理的监管力度，规范各行的公平竞争。对中间业务的不收费和少收费甚至倒贴，人行应充分发挥监管和组织协调作用，探讨行业自我保护的新路子，对不惜成本拉客户的银行进行制裁，加大商业银行的“违规成本”，杜绝违规行为的发生。央行要改变过去在中间业务收费监管上无所作为的局面，要积极、有效地引导和规范中间业务收费管理。充分发挥同业协会的作用，创造条件，通过区域间银行同业，制定全方位的银行竞争“游戏规则”。引导商业银行靠比服务，比科技手段，而不是靠牺牲或降低中间业务收费来赢得客户。在经济欠发达、经济总量较小的地区，基层商业银行可实行兼并，减少竞争的机构数，以实现有限而有序的行业竞争，使中间业务收费管理进一步规范，落到实处。

 

 

参 考 文 献

1、唐双宁：《发展银行中间业务，提高银行竞争力》，《中国金融》，2001年第8期,第36页。

2、郭永强：《发展商业银行中间业务的几点建议》，《中国金融》，2002年第12期，第115－118页。

3、林后春：《商业银行创新型中间业务的风险防范与控制》， 《中国金融》，2003年第11期，第62－67页。

4、林丰蕴：《商业银行发展中间业务存在的问题及对策》， 《中国金融》，2003年第19期，第53页。

5、刘智珍：《银行中间业务能做出奶酪吗》，中国货币网，第45页。

 6、胡战勇、杨晓宇：《欠发达地区商业银行业务发展的思考》，金时网理论动向，第58页。

 7、邓建军：《中间业务的拓展与创新选择》，金时网理论动向，第94－95页。

8、任风雷：《推进商业银行的综合经营》，金时网理论动向，第74页。