我国网络银行面临的发展与挑战

一、网络银行的起源、特征 

二、网络银行的发展现状 、趋势

三、我国网络银行存在的问题

四、探索我国网络银行发展的对策 

内 容 摘 要

电子商务的发展给银行业带来了机遇。加入WTO以后，我国金融市场的竞争异常激烈，面对这种形势我国的商业银行必须冷静客观地对自己的优劣势进行比较分析，从而研究和制订相应的竞争策略，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

我国网络银行面临的发展与挑战

20世纪90年代以来，银行高科技迅猛发展的突出表现是网络银行的产生。网络银行的发展提高了金融服务的效率，同时也存在着新的风险、使银行监管面临新的挑战。

一、网络银行的起源、特征 

（一）网络银行的产生 

网络银行又称网上银行或虚拟银行，是利用因特网或其它电子通讯手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。

网络银行的发展阶段

络银行的发展也是有一个必然的发展过程的，它由新生走向发展，同时也必然会走向成熟，不断对自身的发展完善。它分为以下几个阶段：

1. 计算机辅助银行管理阶段

20世纪50年代至20世纪80年代中后期，从最初的银行应用计算机主要是为了解决手工记账速度慢、提高财务处理能力等的问题。在早期的网络信息技术上主要是采取简单的计算机银行数据处理和事务处理。在60年代兴起的资金转财EFT技术及应用，为网络银行的发展奠定了技术基础。这也就是网络银行发展的雏形。

2. 银行电子化或金融信息化阶段

PC的普及，商务银行的重点也发生了转变，从电话银行调整为PC银行，即以PC为基础的电子银行业务。形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融服务系统。这些发展都极大的丰富了网络银行的发展。随着银行电子化的发展，电子货币转账也为银行服务中的主要业务形式。我们国家的网络银行仍处于这样的一种模式。

3. 网络银行阶段

在90年代中期到现在，Internet在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机。它的基本功能大大满足人生对现实生活的需要，并且以更方便，快捷的优势不断对传统模式的冲击。

（三）网络银行的特征 

网络银行对比传统银行有以下优势：

1、全面实现无纸化交易 

以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。 

2、服务方便、快捷、高效、可靠 

通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服（Anywhere, Anyhow, Anytime），体现绿色银行的理念。

3、经营成本低廉 

由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。

4、简单易沟通

网上E-mail 通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。 

二、网络银行的发展现状、趋势 

（一）网络银行的发展现状

国际网络银行一般有两种发展模式，一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，这类银行几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行。1996年，美国3家银行联合在因特网上成立了全球第一家网上银行，即安全第一网络银行。网络银行的另一种发展模式是传统银行运用因特网服务，开展传统的银行业务交易处理服务，发展家庭银行、企业银行等服务。目前，在美国资产占前50位银行中，已经允许客户通过客户访问其网址，查看自己的账户信息，部分银行还提供网上存款转帐业务等。中国网络银行的开创是从1995年由中国银行率先开展网上银行业务。1996年，中国银行在Internet网上建立网站，开设了主页，宣传介绍其海内外机构与业务。1997年推出了网上服务，如国际收支申报、信用卡查询、集团内部服务等。1998年3月，中国银行办理了国内第一笔网上支付业务。1999年6月底，中国银行正式宣布推出包括“企业在线服务”等网上银行服务系列产品，用户可在网上查询。转帐、支付、结算和“银证快车”服务。续中国银行之后，各商业银行也都先后推出网上银行服务站点，除普通的查询、转帐外，其网上银行还可以办理银行一般交易。

（二）网络银行的发展趋势

1、从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化

随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：

（1）没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。

（2）业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。到2005年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务。

（3）业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。

2、从封闭到开放——电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放

基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。

（三）网络银行的发展对社会经济的影响 

1、促进商务创新

电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展：①促进营销结构的创新；②促进营销方式的创新；③促进结算方式的创新；④繁荣商业，提供商机；⑤刺激消费，扩大需求；⑥加剧竞争，提高质量。

2、促使经济活动虚拟化

电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。

3、出现基础货币虚拟化的可能性

货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。随着人们对电子货币的使用，让人们对电子货币的信任程度增加，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。

三、我国网络银行存在的问题 

我国网上银行与发达国家相比，存在许多问题：

（一）安全问题 

安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。 

法律问题  由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。  （三）监管问题   我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。  （四）社会信用环境问题  近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。 

（五）业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题   目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。

（六）规划问题  缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。 

 四、探索我国网络银行发展的对策 

（一）制定网络银行安全标准，建立健全认证体系。网络银行的安全隐患限制了电子商务的发展，网络银行的支付网是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，为了彻底改革这种传统的银行业务体制，保证电子网络结算的安全有效运行，必须尽快制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系，以保证网络支付客户信息的安全。同时进一步加强网上支付安全，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。 

（二）建立健全网络银行相关的法规、制度。制定一部与《商业银行法》具有同等法律效力的网络银行法，规范与指导网络银行开展业务。同时，为强化内部管理，控制经营风险，网络银行内部也要健全相应的业务操作规程和权限制约原则，完善网络银行电子支付安全管理组织制度和行业激励机制，建立全国性的统一金融认证中心，实现规范化和标准化。由此，形成多样化的监管手段，有效控制网络银行的经营风险。

（三）加强网络银行监管和风险防范。网络银行的监管难度大，它不是网络监管和银行监管的简单相加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题，更复杂和艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。这些问题均需及早研究和着手准备。

（四）加强社会信用体系建设 。银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。 

（五）开发新的产品服务，进行全新的业务拓展。银行业务拓展、银行业实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。

（六）建议国家中央银行参照西方网络银行的发展历程，制定我国网络银行长期发展的战略目标，使网络银行与各个社会经济组织以及家庭等在经济业务管理和收支结算中运用的电子财务管理软件更好地结合起来，成为一个互联互通的体系，使各行各业在一切经济业务活动中的金融结算业务系统与网络银行直接相连相通，使报税、投资、结算等事务更加方便、快捷、安全、准确、及时地办理，使网络银行在社会主义建设事业中更好地发挥作用。首先，树立全新的银行理念。

在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。在客户至上阶段，把客户放在银行组织体系和业务流程图的上方，体现了银行的服务姿态；在客户第一阶段，把客户放在银行工作日程表的前端，银行全体人员和全部行为都围绕客户，客户的事情是银行工作的重心；在客户满意阶段，把客户的需求和利益放在前面，调动所有资源让客户感到满意，以客户的满意程度作为评价银行工作的标准；增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。进入90年代后，我国银行业在商业改革进程中，“客户中心论”的研究和实践才露出端倪，银行初步认识到客户对于银行经营唇齿相依的重要性，但是这种认识还停留在一个较为表面和肤浅的水平上，而没有从本质内涵上认识到银行离开了客户，不重视客户，自身的发展就失去了立足之地。其次，大力发展互联网业务，加强银行体系的网络化建设。近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，网络用户占人口的比重还不到1％，与美国的 40％、香港的15％相比差距还很大。因此，通过教育、培训等方式提高国民素质，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，是推动网络银行发展的前提。为此，需要国家产业政策的引导和财税政策的扶持。发展网络银行的三大核心技术：Web技术、建立服务平台技术和安全保密技术，也需要政府主导、企业参与协作攻关解决。政府还需为发展网络银行创造一个良好的环境，即引入竞争机制，打破国内互联网市场长期垄断经营的局面，并整合各行业、各部门、各地方的局域网资源，形成全国性的主干银行金融网络体系。同时，国家网络技术支持部门、银行监管部门、各商业银行，要通力合作，确保网络银行体系的交易安全和无故障运行。与此同时，做好相关人才的规划发展、培养。网络银行的发展需要复合型的金融人才，既要掌握网络高科技，又要精通国际，国内金融。拥有一大批具有一流专业水准的复合型金融人才是网络银行发展的重要保障。可通过引进、联合培养等方式来造就一大批网络银行金融专业人才。我们要更新金融业高科技人才的激励与约束机制，从政策上稳定人才，充分发挥人才作用，为其提供更好的培训机会和发展机会，促使不断更新知识，积极吸收外部人才，为科技人才队伍注入新鲜血液，增强机构活力，为网上银行的进一步发展做好储备。

网络银行是国际银行业发展的趋势，它将促使金融市场更加自由、开放。21世纪的银行业竞争将不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争，而是金融业与非金融业，国内与国外，网上银行与一般银行等的多元化竞争。因此，在信息与网络技术尤其是网络银行飞速发展的今天，我们在分析国内银行与外资银行的竞争时，不能仅仅看到传统银行业务方面的竞争，还要看到新技术推动的竞争尤其是网上银行的竞争。为此，我们应该认识到网络银行的发展对我国银行业带来的挑战，采取积极的应对策略，迎接新的竞争。

参 考 文 献

王国君，《我国网络银行的现状与发展浅析》，《经济师》，2010年第8期

张春瑜，《我国网络银行发展对策》，《合作经济与科技》，2010年6月号上

 （总第394期）

刘振华，《我国网络银行所面临的问题及对策》，《中国商界》，2010年1月

 总第19期

杨海英，《我国网络银行健康发展策略》，《黑龙江科技信息》，2010年05期

贺建清，《网络银行的风险监管》，《金融会计》，2010年第1期

刘晓丽 李亚林《我国网络银行发展中存在的问题及建议》，《河南科技》，

 2010.8上

7、李德，《国际网络银行的发展与监管》，《广西金融研究》，2001年08期