我国网络银行的发展

一、网络银行的含义和特点

二、网络银行的发展趋势

三、我国网络银行的产生与发展现状

四、我国网络银行面临的问题

五、我国网络银行发展的主要对策

内 容 摘 要

现今中国网络银行的创建和发展变得大势所趋，发展网络银行业务将成为我国金融领域新的经营契机和利润增长点，网络银行的发展将加速银行虚拟化，促进银行服务网络向全球开放。网络银行以网络技术为手段，向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式，给广大的用户带来了极大的方便性。本论文通过对我国网络银行发展的现状和存在问题的分析，提出了网络银行的发展对策，旨在促进我国网络银行的发展。

关键词：网络银行、发展、趋势、对策

我国网络银行的发展

随着我国银行业的全面对外开放，通过创新求发展，依靠创新获取长久的内在发展动力，已经是银行业普遍的共识。当今社会是信息高度发达的网络经济时代，我国的银行业要利用网络经济带来的优势，获得创新性的长久发展，就必须大力发展网络银行。网络银行不单纯是传统银行的网络化，而是将传统银行业引向更高度的集约化发展的方向，网络银行的发展将会引发商业银行一系列在实务领域的深层次变革。

　一、网络银行的概念和特点

　网络银行又被称为网上银行、在线银行、电子银行。网络银行就是以现有的传统银行业务为基础，利用互联网技术和其他电子通讯工具为客户提供安全、便捷的金融服务的银行设施，其本质是银行业为其客户提供金融服务的一种新手段。

 （一）网络银行的含义

 网络银行(Internet Banking)是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务，是Internet 上的虚拟银行柜台。 发展网络银行是金融业迎接信息时代挑战的一个重要的战略措施，市场也已并非传统意义上的有形市场，快速将企业的营销系统布置到Internet上的能力变得至关重要。导致这种改变的原因主要可以概括为“Web Speed（浏览器速度）”带来极大缩短的产品周期、更为快捷容易的客户访问，以及高度个性化的营销能力。

（二）网络银行的特点

网上银行通过Internet或其它公用电信网络与客户直接联系，开展各种资产、负债业务和表外业务。其实质也就是为各种通过Internet或其它公用电信网络进行商务活动的客户提供电子结算手段。它主要有以下几个不同于传统银行的特点：

（1）以电信网络为基础。

电信网络技术的飞速发展成为网上银行诞生的必要条件。网络访问设备的不断丰富给网上银行提供了生存和不断发展的网上空间。

（2）银行服务不受时空的限制。

网上银行能够为任何地方有上网条件的客户提供随时的金融服务，大幅度地提高了金融服务的效率和水平。

（3）服务成本低。

建立一家网上银行所需费用相当于传统银行开立一家分行所需费用5%左右。而且网上银行系统可以通过Internet网为大量客户同时提供银行服务，使经营成本减少。例如：美国汉华银行精简分支机构，通过统一的信息网络，直接为分散在各地的客户提供金融服务，取得了很好的经营效益。

（4）提供了银行拓展业务的良好基础。

在网上银行的基础上可以发展出许多新兴的金融产品，例如：网上购物、网络缴费、网上证券交易等，从而增加中间业务的收入。

（5）业务运作的自由度更大，竞争激烈。

网上银行开展的业务超越时空，金融业全面自由、金融市场全球开放，网上银行业务的运作有极大的自由度。银行推行新业务更容易了，银行业的竞争成了金融业与非金融业、网上银行与网上银行、网上银行之间更为激烈的竞争。

　二、网络银行的产生与发展趋势

（一）网络银行的产生

20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务。而银行经营方式也呈现了网络化趋势。纵观它的出现和发展的角度来看，它是不可避免的，大大的改变了我们的生活模式和方便了我们的生活，在资源信息优化上功不可没。20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现网络化趋势。在1995年10月的诞生发展到现在，它的发展深深改变了我们的传统生活，它以几何级数的形式扩展，丰富我们的生活，使生活更方便、快捷。使我们的世界变的“地球村”。

社会的发展，信息时代的更新，使我们的生活产生了巨大变化。网络进军我们的现实生活，信息化不断冲击着我们的生活。网络银行越来越广泛地影响人们的生活与工作，它也将会取代我们的传统的银行业务发展的趋势，成为我们不可缺少的一部分。

 银行为加强自身的竞争优势，在提高服务质量的前提下也不断推出更多的金融服务产品来满足客户的需求。而近年来Internet在全世界的发展普及应用也给银行带来了新的挑战与机遇。在金融领域特别是银行业近来再现的新生事物，它对银行业务与企业电子商务的发展具有巨大的影响。

 网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近来在全世界的广泛应用的新术语与新商务形式。网络银行主要基于Internet平台开辟的，是银行利用公用信息网络客户终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。它是一种崭新的网上金融系统。突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。

网络银行是新生的事物，这是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竟争优势的需要。

 网络银行的发展也是有一个必然的发展过程的，它由新生走向发展，同时也必然会走向成熟，不断对自身的发展完善。

（二）网络银行的发展趋势

（1）网络银行的发展加速银行虚拟化

随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：

○没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。1995年10月诞生了世界上第一家将“营业所”（即虚拟营业网点）设立在Internet上的网络银行——美国安全第一网络银行。

○网络银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。

○网络银行将传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。

（2）电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放

基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。

随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于竞争经营环境。如何增强结算网络的国际竟争力，已成为各国银行必须考虑的问题。

三、我国网络银行的发展现状

互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年，我国网上银行用户只有200多万户，2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家，农村信用社约有5家也开设了网上银行。2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右，网银交易额约140多万亿。现在，我国网上银行的发展迅速，几乎各大银行都设有网上银行了。

我国商业银行顺应历史潮流，竞相发展网络银行业务。1996年2 月，中国银行率先在互联网上建立了主页，发布信息。网络银行在我国的发展经历了初级、中级和高级三个阶段。早期的网络银行往往仅限于创建一个网站，树立银行形象，传播金融信息；到了中级阶段，银行除了提供金融信息服务外，还提供帐户的查询功能；在高级阶段网络银行将提供全方位的银行业务处理功能。现我国的各大网络银行（如招商银行、中国银行、建设银行、农业银行、民生银行、中信银行等）已实现了第三阶段的部分功能。我国目前网络银行业务种类，主要包括信息服务、个人业务、对公 业务、网上支付等。如招商银行“一网通”的信息服务、个人银行、网上 证券、企业银行、网上支付、网上商城等服务项目涵盖了以上各类功能，形成了完善的网络银行体系。中国银行和建设银行网络银行也各具特色，如中行长城国际卡用于境外网上支付；网上支付采用先进的SET 协议；建行网络银行突出B2C业务；提供网络银行和电话银行一体化服务等。

我国网络银行的发展快速，从成本、功能、业务种类等方面发展来看，都能很好的体现网络银行的优势。

（一）网络银行相对实体银行投入成本低、更为便民。

从网上银行的自身出发，采用微观经济学中对厂商的分析方法，由于网上银行的投入主要是固定成本，那么随着提供服务的客户人数增多，单位成本应该呈递减趋势，由于边际成本较低，据估算，一笔网络交易的成本是0.01元，因此从国外网上银行的存款利率来看，就要明显高于一般实体银行。在银行考虑是否推出网上银行业务的时候，很容易就能根据成本和业务定价（网上银行已有收费的趋势），估算出自己的盈亏平衡点，这个点可以是稳定的客户数量，也可以是每天的交易量。 

网络银行既称作银行，那它和商业银行一样，首先应该是利益驱动的，在国内网上银行的形式是以实体银行为支撑的。通过网上业务，银行可以有效整合自己的资源，从整体上降低自己的营运成本，稳定现有的客户。另外由于网上银行不存在地域的限制，同时还能发掘新的客户。从这几点看，网上银行符合银行的内部需求。网上银行功能的成熟与完善会拉动社会其他的产业的进一步网络化，成为互补产品，形成范围经济。另一方面，随着社会的网络化，网民人数的不断增长，将会使得行业的单位成本呈进一步下降趋势。这个发展趋势对网上银行业务的利润增长是非常关键的。

（二）网络银行相对实体银行功能较多。

根据网络的特性，我们可以看到网上银行本身除了盈利能力以外，还有一个信息传播的功能。就现在已有的传播功能分析，网上银行可以分为网上教育和信息发布，除此以外有些银行还开出网上论坛，以便用户之间的沟通，以加强营销的力度。 

但对于银行来说，网上银行的重要作用不单单是一般意义上的传播功能这种功能一般的网站都具有，但是在大浪淘沙之后，又有几家剩下来了呢。网上银行真正的核心是要透过精美的页面，基本的交易系统，直达它的数据平台，也就是现在颇为流行的crm平台。

（三）网上银行业务数量和种类多

我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数量为41万户，业务覆盖全国主要大中城市。

网上银行业务种类，服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，而一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行业务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财查询、账户咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行业务已经开始试办网上小数额质押贷款、住房按揭贷款和其他授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。 

四、我国网络银行面临的问题

（一）安全问题

安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。 

（1）网上支付安全

目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善，没办法保证在交易过程中的安全性，其突出方面就是支付问题，网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段，还存在很多问题。很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务，在传统和网络支付的变更过程中，银行间未能很好的合作，而且它的网络支付的覆盖面相对教小，在数据和处理过程中也未能达到统一的标准，这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一，就中国现在的信用制度来看，社会的整体信用制度还不完善，无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的，所以人们对这种借助Internet的网络支付结算服务都是半信半疑。

（2）网络安全

网络安全是网络银行在建设网上支付系统时，最为重视，也是花时间最多的问题，在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金，给银行带来重大损失，给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面：信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体，非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权，在很多时候，黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力，但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

（二）法律问题 

由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。 

（三）监管问题 

我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题

（四）社会信用环境问题 

近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。 

（五）规划问题 

缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。 

（六）业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题 

目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。

五、我国网络银行发展的主要对策

（一）加强网上支付安全 

 为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。 

（二）强化网络银行的立法和监管 

一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法，以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网上银行监管和风险防范

（三）加强社会信用体系建设 

银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。 

 （四）规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平， 加快培养技术人才 

 我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面， 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面，要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理， 积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。 

 （五）加大网络银行业务的营销力度和创新力度 

 由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。 

 （六）加强与外资金融服务公司的合作 

 管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。 

 （七）进行网络创新，发展网上银行业务 

 建立联网通用的网上支付系统是我国加入WTO后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立，将提高外资银行进入中国市场的门槛，在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下，外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系，这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益，更重要的是通过对核心环节的控制，中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。

参 考 文 献

1、陈强，《我国网络银行发展问题研究》，[J] 决策借鉴，2000年

2、周勇 李光久，《电子商务时代与我国网络银行的发展》， [J] 统计与决策，2001年7月

3、郑伯顺 惠勤，《关于网上银行发展的若干思考》， [J] 安徽农业大学学报，2003年3月

4、苏科，《浅谈我国网络银行发展现状及其对策》，[J] 商场现代化，2006年 7月

5、胡慧敏《发展网络银行，加快金融创新》，[J ] 嘉兴学院学报，2008年 1月