对欠发达地区农村信用社支持社会主义新农村建设的思考

一、欠发达地区农村信用社支持新农村建设的难点

二、欠发达地区农村信用社支持新农村建设的现实选择

 （一）构建新型资金组织体系，解决资金总量不足问题

（二）创新支农模式，解决“三农”多层面的需求

（三）创新服务方式，提高支农服务水平

（四）创建“信用工程”改善金融生态环境

（五）地方政府应积极构建能够吸引信用社支持新农村建设的宽松环境

内 容 摘 要

建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务。新农村建设离不开金融的支持，作为农村金融尤其是欠发达地区的农村信用社更是义不容辞，责无旁贷。因此，如何支持新农村建设是摆在农村信用社广大干部职工面前的一个重要命题。纵然，欠发达地区的农村信用社要真正融入新农村建设这一伟大工程还存在诸多困难和问题，诸如：“三农”对资金需求旺盛与农信社资金不足的矛盾， “三农”对资金需求构成与农信社经营管理的矛盾，农信社机构分散与缺乏市场竞争力农盾，农信社支农服务水平不高与缺乏政府引导的矛盾等等，但是，作为农村金融主力军的农信社，其地位和作用是目前任何一家农村金融机构都无法代替的。所以，欠发达地区农信社的广大干部职工一定要集思广益，励精图治从构建新型资金组织体系，解决资金总量不足问题，创新支农模式，解决“三农”多层面资金需求。创新服务方式，提高支农报务水平，创建“信用工程”。改善金融生态环境等方面来破解如何支持新农村建设这个问题。只有这样，欠发达地区的农信社才能在支持新农村建设中发挥出更好更大的作用。

对欠发达地区农村信用社支持社会主义新农村建设的思考

 

西南财经大学2008级本科班学员 侬仕梅

摘要：论述对欠发达地区农村信用社支持社会主义新农村建设的思考

关键词：农村信用社 新农村建设 思考

党中央、国务院历来高度重视“三农”工作，把解决好“三农”问题作为全党和整个经济工作的重中之重。十六届五中全会提出“建设社会主义新农村是我国现代化进程的重大历史作任务”，并将其目标和要求概括为：“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”。按照多予、少取、放活的方针，继续加大对“三农”的扶持力度。深刻反映了构建社会主义新农村的时代要求和时代特征，集中代表了亿万民群众的强烈愿望和根本利益，具有重大的现实意义和深远的历史意义。新农村建设离不开金融的支持，作为农村金融尤其是欠发达地区的农村信用社更是义不容辞、责无旁贷。因此，欠发达地区农村信用社的广大干部职工一定要把思想和行动统一到中央的部署上来，充分发挥好农村信用社是农村金融主力军的作用，为社会主义新农村建设做出积极贡献。

一、欠发达地区农村信用社支持新农村建设的难点

新农村建设离不开金融的支持，但在经济欠发达地区，农村金融服务体系尚不健全，政策性金融机构职能发挥不充分，农村信用社首当其冲成了为建设新农村提供金融支持的主力军。无可置疑，欠发达地区的农村信用社在支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展中已做出了巨大贡献，也积累了丰富的经验，但真正要融入新农村建设这一伟大工程，还面临许多困难和问题。

难点之一：“三农”对资金需求的旺盛与农信社资金不足的矛盾。农村信用社长期以来由于管理体制不顺，自身实力较弱，支农资金严重不足。建设社会主义新农村是一项庞大的社会工程，无疑需要大量的资金投入，但国有商业银行缘于风险与收益的不对称，贷款权限上收，随着改革的深入，不少乡镇商业银行分支机构已经退出，信贷支农服务功能锐减，而其吸收的存款缴存上级行，使大部分县国有商业银行分支机构变成了“储蓄银行”，分流了一部分支农资金；邮政储蓄转存款利率过高，转存款的利息收入成为邮政部门可靠的收入来源，于是， 邮政部门不断加大揽储力度，使邮政储蓄机构成为地方资金的“抽水机”，又分流了一部分支农资金。农村信用社吸存空间已十分狭小，建设新农村旺盛的资金需求与农村信用社资金不足的矛盾已十分突出。

难点之二：“三农”对资金需求构成与农信社经营管理的矛盾。目前，农民增收渠道日趋多元化，传统的“三农”经济已向大“三农”经济发展过渡，生产资金投入由小额向大额转向，小额信用贷款在不同的区域、不同的农户群体之间已不能满足扩大再生产的需求。而大额贷款抵押、公证、登记、担保等手续严格，且农户抵押物主要是房屋、土地和车辆，而农村房屋普遍尚未办理《房产证》，无法办理有效抵押，贷款风险较大。这在很大程度上抑制了农户对贷款的正常需求，也阻碍了信用社营销贷款。特别是在县城和一些经济条件较好的乡镇，出现了农户对小额信用贷款的需求基本饱和，对大额贷款无法获得的现象。同时农信社的经营管理坚持“安全性、流动性、效益性”原则，实行“自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束”，在发放大额贷款时，要考虑自身的风险和效益问题，形成了“三农”对资金需求构成与农信社贷款投放的错位。

难点之三：农信社资本金结构不合理与抗风险能力低下的矛盾。欠发达地区的信用社资金主要来源于社员股金和历年积累。从资本充足率来看，近年来信用社为达到改革的有关要求，加大增资扩股力度，抗风险能力得到一定程度的增强，充足率超过了规定要求。但从其结构来看，资金净额中股本金占比不高，而股本金基本都是农户入股，单户金额一般在100-200之间，且在农户心目中股金就相当于存款，承担风险损失的意识几乎没有，因此，信用社抗风险能力与资本充足率反映的能力相差甚远。从目前欠发达地区信用社增资扩股工作来看，还存在着以下影响农民入股积极性的因素：一是农村普遍比较贫穷，农户可入股的资金匮乏。二是股进行规范后，股金只分红、不保息，且对退股有严格要求，并要承担投资风险。三是部分信用社对优惠政策体现不明显，入股社员贷款时没有体现出贷款优先、利率优惠的政策，区别很小。四是部分信用社盈利能力较弱，还有部分信用社经营亏损，而越是亏损，越难吸引社员入股，形成恶性循环。同时，部分信用社历史包袱严重：一是因为以往经营业务总量没有达到本经营点，形成的历年亏损挂账自身难以消化。二是信贷资产质量不高，不良贷款占比较大，这部分资金盘活难度较大，已成为制约信用社业务发展的一大障碍。

难点之四：信用社机构分散与缺乏市场竞争的矛盾。欠发达地区农村信用社的机构网点，直到2006年末以来才相继进行了产权制度改革，初步实现了统一法人社，在县域内由原来的多个法人社改革为统一法人社。由于法人过多，核算单位过小，岗位人员不足，部分改革后的统一法人社也是有其形而无其神，有些甚至连基本的“形”都不具备，所有者缺位，内部控制或行政控制的问题仍然薄弱。同时，由于机构网点小而多，经营效益不高，缺少资金投入，使电子化、网络化建设起步晚，绝大部分欠发达地区的信用社直到管理职能从银监部门划归省政府管理，省联社成立后，才基本得到解决，也只是实现了省内的通存通兑，要实现全国联网还尚待时日，这在很大程度影响了业务发展和为“三农”提供金融服务的质量，使一些以前由信用支持起来的经商、办企业的大户，跑到城在商业银行开户存款。设在县城的信用社，由于同业竞争激烈，且处于劣势地位，同时，受行政指令和歧视性政策限制的影响，行政、事业单位的存款基本上都存入了商业银行，使信用社竞争乏力。

难点之五：农村信用社支农服务水平不高与缺乏政府引导的矛盾。一方面由于传统经营理念和运作模式的影响，农村信用社自成立以来，长期存在着服务意识不强，服务功能单一的现象，大多数机构仍沿用传统的金融服务手段，金融业务仍然以传统的存、贷、汇为主，服务方式还比较单一，缺少信贷服务品种创新，信贷期限和品种不能适应需求，不能满足“三农”日益增长的金融服务需要，更不能满足社会主义新农村建设的金融服务。另一方面由于农信社的职工素质普遍低，对当地政府发展农村经济，调整农村产业结构，发展优质化、规模化的特色农业研究不够，对“三农”的支持处于被动地位，坐等客户上门现象突出，主动寻求优质项目、优质客户营销贷款力度不够，支农服务水平不高，支持新农村建设的深度和广度不够。同时，地方政府对信用社支持新农村建设缺乏政策引导。如新建设要搞什么？资金缺口有多大？如何才能保证信用社资金安全，并实现社农“双赢”？有什么特殊的优惠和鼓励政策？政府的配套资金如何落实到位？这些问题，都不清楚，使信用社支持农导向不清晰。由于资金的趋利性与农业投入期限长、低的现实存在矛盾，决定了在没有足够扶持和优惠政策的前提下，信贷资金不会背离市场规律，盲目投放，这在一定程度上限制了农村信用社支持新农村建设的积极性。

难点之六：农业保险空白与信贷资金风险的矛盾。农业作为弱质产业，面临自然风险、市场风险、政策风险等的多重风险，具有相当程度的风险不确定性，而农民则是弱势群体，其自身抗风险能力较差，需要国家包括以农业保险手段在内的方式加以保护。但包括种植业和养殖业的农业保险在我国只有个别地方开展，而且还呈现萎缩态势，农业保险在欠发达地区还是空白。农村信用社如何对这类产业进行信贷支持也必须承担一定的风险。由于尚未建立比较完善的保险机制，对带有一定政策性色彩的支农贷款风险也几乎全由信用社承担，缺乏相应的风险补偿机制。

二、欠发达地区农村信用社支持新农村建设的现实选择

新农村建设的根本目的是解决“三农”问题，即解决农民生活贫穷、农业生产传统、农村经济发展落后问题。但“三农”问题的形成有深厚的历史背景和复杂成因，要想从根本上解决并非一朝一夕、一蹴而就的事情。除了政府优惠政策倾斜、加强农村基础设施建设、加快农业科技创新等因素外，信贷资金的强有力支持是必不可少的。虽然欠发达地区的农村信用社在支持新农村建设中面临上述诸多难题，但作为农村金融主力军，其地位和作用是目前任何一家农村金融机构都无法代替的。因此，欠发达地区的农信社不仅要在支持新农村建设中发挥更大作用，还在从支持新农村建设中使自已发展壮大起来。因此，本人就欠发达地区农信社如何支持新农村建设进行了以下思考。

（一）构建新型资金组织体系，解决资金总量不足问题

欠发达地区的农信社要构建多渠道、多元化的资金组织体系，壮大资金实力，解决资金总量不足的问题，增强给“三农”输血的功能。

1、取消对农村信及社的各种歧视性和限制性政策，消除存款壁垒，允许与其它金融机构享有同等权利。信用社要积极与地方政府及有关部门联系，努力争取各种涉农资金账户在信用社开立。

2、大力发展中间业务。省联社要与省上有关部门联系沟通，搭建全省农村信用社开展中间业务的平台。通过建立健全中间业务操作规程和管理制度，完善服务手段、提高服务质量、改善报务态度、提高报务水平，积极办理代发工资、代理世行贷款、代理农发行业务、代理国库业务、代理乡村保险和代理解付款项、代收代缴费用等一系列中间业务，开拓资金来源渠道。

3、全员动员吸存揽储。一要教育全体员工树立“四种意识”，即存款立社的发展意识、敢为人先的竞争意识、为人民服务的品牌意识、资金来源不足的危机意识；二要一如既往地将存款工作视为“经营之本”来抓；三要做好宣传工和报务工作，调动员工吸存揽储积极性，推行业余揽储，发扬走村串户、服务上门等各种行之有效的优良传统，多方收集储源信息，编制揽存关系网。

4、积极增资扩股，壮大资金实力。增资扩股是当前欠发达地区农村信用社的首要工作。信用社要积极寻求地方政府的支持，使地方政府帮助协调和指导，出台相应措施，引导和鼓励农民、城镇居民、工商企业、民营资本等民间资本投放农村信用社以不断扩大农村信用社资金实力，为加大信贷“支农”力度提供资金保障；加大对邮政储蓄资金管理体制的改革力度，尽快取消对邮政储蓄的优惠政策，创造公平有序的竞争秩序，从根本上改变农村资金外流局面，允许其把资金委托给农村信用社于支持“三农”经济发展；人民银行应完善中央银行调节机制，实现金融资源在城乡间的合理配置，限定县域金融机构上存资金比例，对上存资金利率实行最高限管理。

（二）创新支农模式，解决“三农”多层面的需求

欠发达地区的信用社，要结合自身实际，创新支农模式，从多层面、多角度解决“三农”的资金需求。

1、做大做强农户小额信用贷款和农户联保贷款品牌，满足传统农业对信贷资金的需求。农村信用社应按照“扩面、增量、延伸”的要求，进一步延伸贷款对象、额度和期限，使传统种养大户、订单农户、进城务工经商户等城乡个体经营户的资金需求都能得到较好的满足，实现农户小额信用贷款和农户联保贷款因需发放、动态管理和可持续发展。积极探索其他授信和贷款保险证等新型信贷产品，把小额农贷授信模式延伸到民营企业、个体工商业群体，推行评级授信机制，全面满足农村其它方面的信贷需求。通过科学设计信用指标体系，建立公开透明的信用等级评定机制，建立健全农户信用档案，取消农户贷款证和凭证发放机制，建立农户小额贷款信用等级发放。对新投放的小额贷款要达到安全性、效益性、和流动性的要求，使小额农贷真正做到放得出、管得住、收得回、能创效。

2、积极优化信贷投向，加大信贷投入，支持农业产业化经营。农村信用社应采取“聚集项目、困绑资金、集中投向”的方式，支持具备区域资源优势、品质好、特色鲜明、竞争力强的优势农产品产业带建设。一是建立支持农业产业化龙头项目库，重点支持发展一批从事国家、省、市、县级确定的农业产业化开发经营项目的企业和利用当地资源、经营规模大、带动较强的大型涉农加工企业，培植大龙头，创造大品牌，使千家万户的小生产与千变万化的大市场有机联结起来。二是发展农业产业化和区域特色农业经营项目。要通过自主创新的手段，不断探索成立由政府或经济组织牵头组织成立农户大额贷款联保组织，为大额农户贷款需求提供但保，发展区域规模农业经济。三是继续支持好当地的优势农业。以支持龙头企业为依托，积极扶持发展订单农业，拉动农民增收，使“企业+基地+农户”三位一体的经济模式迅速膨胀，走出一条发展小订单搞好大农业的路子。四是适应建设社会主义农农村的新要求，在认真研究当地政府经济发展规划的基础上，对高效生态农业、高科技农业进行重点支持。

3、支持农村城镇化建设，促进农村和谐发展。农村城镇化是改变城乡二元结构、实现以城带乡、加快社会主义新农村建设的重要保证。农村信用社应大力支持城乡一体化建设和农村基础设施建设，积极介入城市和重点镇、中心村的道路、供水、供电、通信、住房、广播电视、普及沼气等基础设施建设，促进农村建设美好家园。大力支持集观光、旅游、休闲、度假于一身的休闲农业的发展，缩小都市与农村发展的差距。

4、支持农民进城务工经商，促进打工经济发展。随着城镇化建设加快，生产力的不断提高，农村重要剩余劳动力已经逐渐向城镇转移。为增强农民自主创业能力，农村信用社应大力拓展创业类贷款。为进城务工发放“打工路费贷款”，为打工农民提高文化技能发放“打工助学贷款”为打工农民回乡兴业发放“打工创业贷款”，为农民打工提供信贷、结算、咨询服务，提高农民的打工收入，促进农村打工经济发展。

（三）创新服务方式，提高支农服务水平

创新是一个民族的灵魂，是农信社尤其是欠发达地区的农信社兴旺发达的不竭动力。农村信用社要进一步创新服务方式，增强服务功能，树立“大服务”理念，引导信贷员不公要当“信贷员”，还要当技术员、信息员、宣传员，由过去单一型的“信贷员”到现在复合型的“服务员”，在支农服务上有新的提高。

1、积极开办支农金融超市。农村最需要面对面的金融服务，而开办支农金融超市是面对面最好的服务方式。农村信用社要在农村每一个集镇开办支农金融超市，实行保险、公证、律师、信用社、房地产开发商等部门联合办公，推行“一站式”报务和“一条龙”作业，为农民提供综合信贷产品营销，使农村信用社推行的每一个金融产品都能进入“寻常百姓家”。

2、全面推行支农客户经理制。农信社要全面推行支农客户经理制度，实行“包村包片包户”信贷服务，进一步延伸支农广角。同时，要加强客户经理综合素质的培养和提高，培养一批懂政策、懂技术、善管理的客户经理，为农民提供政策、信息、资金等全方位的金融服务，使客户经理成为农村信用社联系农民的金融纽带，成为农村信用社发放农贷的营销能手，成为帮助广大农民脱贫致富的农村金融专家。

3、支持各种产品协会的建立和发展。随着农村各专业协会的成立,农村信用社要以此为突破口，过支持协会的发展，当地农业特色种植基地和天南海北的大市场联系起来，更好地支持农村经济发展，创造生活富裕的新农村。

4、大力支持农村社会事业建设。探索支持农村供销合作等经济组织以更好地支持新农村建设的路子，针对当地出现的新情况，新问题，研究分析支持对策，促进新农村建设。

5、支持农村乡风文明建设。探索新方式支持当地民间文化团体，促进它们健康发展，通过它们把诚信、文明、健康、和谐、支农信贷政策在广大农村进行宣传，打造农村信用致富工程，以此促进农村乡风文明建设，促进农村信用社更好地服务“三农”。

（四）创建“信用工程”改善金融生态环境

“信用工程”是一个系统工程，需要各级政府和社会各界的共同创建，才能逐步改善农村金融生态环境，欠发达地区更是如此。

1、大力整治信用秩序，培育和建设好的信用环境。县、乡（镇）政府要把信用环境建设纳入政府重要工作内容像抓招商引资、重点项目那样，积极推动创建安全信用环境工作，把打击逃废债务、保护债权纳入创建农村信用工程，凡涉及农村信用社债权的企业改制，相关农村信用社要参与企业改制全过程，防止企业在改制过程中悬空金融债权。要抓住源头治理，采取强有力的措施，协助农村信用社清收地方政府、乡、村、组拖欠贷款和县直国家机关公职人员拖欠贷款，对蓄意不还的“钉子户”进行相应的处理，以良好的信用环境为新农村建设保驾护航。

2、继续做好信用村镇的评定。农村信用社应科学设计信用指标评价体系，认真开展信用农户、信用村、信用乡镇和信用社区的评选活动，大力倡导“守信光荣，失信何耻”的社会氛围，培育诚实守信的文明乡风民约。同时，农村信用社应加强信贷投放的管理，牢固树立诚信可贷、失信制裁的信贷投放原则，信用户予以信贷先和利率优惠，对失信户予以信贷制裁。一是停止放贷。对现有的逾期贷款户，不再注入新的信贷资金；二是加强监督。对于在金融行业有贷款逾期行为的对象申请贷款，均应特别加强监督；三是对于不讲信用的贷款户，取消其贷款资格，坚决按合同规定予以加收罚息；四是对恶意逃废债务行为，通过法律手段，严厉打击，切实维护诚信环境。

3、改善金融生态环境。对农村私人房屋也应实行房产证制度，慢慢培育农村的房地产市场，为农户贷款形成一种新的可供担保的抵押品。对山林贷款，办理林权证，通过林权抵押农户可以借款，使林业发展得到一种强大的金融支持动力。完善农村金融发展的征信环境，逐步解决信息不对称的问题。

4、建立风险分散机制。农业高风险性与农信社盈利性的矛盾，决定了必须建立科学合理的风险分散机制，避免将农业风险转稼给农信社承担。实际工作中，可以通过推行农业保险制度来帮助农户规避自然风险。一是加大财政补贴力度，财政补贴实行基本保障，并主要是保费补贴，由中央和地方财政各划出一定比例份额用于投保农户的保费补贴，为各家从事农业保险的机构分散风险。二是各保险主体也要积极探寻与国际再保险企业的合作，将农业风险向更大范围分散。三是各级政府设立农业巨灾风险基金，对遭遇巨灾损失的农业保险公司提供一定程度的补偿。四是农信社要以信贷手段努力推进农村分散经济的组织化，来分散市场风险。一方面通过把同行业的、分散的小规模农户以信用共同体的形式紧密联系在一起，形成规模效益，有助于农村个体经济集合采购、生产、管理、销售等优势，降低经营成本、提高经营效益和市场竞争能力；另一方面通过设立风险基金、形成联保机制，使农信社更好地降低信贷风险，提高农户融资能力，改变现在“单打独斗”的做法。这样就形成一个有效益的同时又能分散风险的机制，金融报务就可以在农村发展起来，农村资金的潜力也就可以充分发挥出来，从而更好地支持新农村建设。

（五）地方政府应积极构建能够吸引信用社支持新农村建设的宽松环境

一是地方政府在新农村建设中，要因地制宜，明确发展思路，尊重农民意愿，搞形式主义。应从区域优势、资源优势、比较优势着眼大力发展特色经济、绿色农业，支持农产品深加工、精加工，大力推动农业产业化发展，拉长农村产业链，提高农产品附加值，从增加农民收入，壮大农村经济入手，引导农村信用资金与农业科技、市场信息相结合，为农村信用资金投放创造良好的经济环境。

二是制定必要的扶持和优惠政策。在实行农业贷款财政贴息，建立农村信用社风险损失补偿机制等方面制定相应的优惠政策。

参 考 文 献

1、陈享光：《当代中国经济》，当代世界出版社，2002版

2、李世华等：《中国区域经济管理概论》，中共中央学校出版社，1998版

3、李燕君等：《农村信用社信贷管理》，西南财经大学出版社，1999年版

4、杜晓山等：《农村信用社农户小额信贷知识读本》，中国物价出版社，2002年版

5、《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》，中国共产党第六届中央委员会第五次全体会议审议通过

6、张功平等：《中国农村信用合作》杂志，2005年么10、11、12期

7、王璐等：《金融博览》杂志，2007年第7、8期

8、苏丽霞等：《时代金融》杂志，2007年第8期

9、郭一先等：《金融经济》杂志，第7、8期