农户小额信贷发展的调查研究

一、引言3

二、庆元县农户小额信贷发展现状3

三、庆元县农户小额信贷发展过程中存在的问题4

（一）对农户小额信贷的认识不足4

（二）制度与现实的不匹配束缚可持续发展5

（三）农户小额信贷的管理难度加大5

（四）农户小额信贷的资金供求矛盾较大5

四、庆元县农户小额信贷存在问题的原因分析6

（一）宣传工作不到位6

（二）政策管理机制存在缺陷，创新能力不足6

（三）信用体系不够健全7

五、解决庆元县农户小额信贷问题的对策建议7

（一）加强宣传力度，提高全社会对农户小额信贷的认识7

（二）注意加强农户小额信贷的可持续发展研究，创新经营机制8

（三）完善农户小额信贷的管理体制，加强信贷管理，防范风险8

（四）加大改革和政策扶持的力度，解决资金供需矛盾9

内 容 摘 要

农户小额信贷自2001年推行以来，为解决农户贷款难问题，支持农村经济发展，促进农民增收发挥了重要而积极的作用，是一项成功的扶贫模式，实践效果显著。虽然发展趋势较好，但仍然存在农民认识不足、制度不匹配、管理难度大等问题，主要原因是宣传工作不到位、管理机制存在缺陷、信用体系不够完善。通过加强宣传力度、创新经营机制、完善管理体制、加大政府支持力度等措施来更好的发展农户小额信贷。本文以浙江省丽水市庆元县为例来探讨这些问题、原因及对策。

关键词：农户小额信贷 农村信用社 金融服务

农户小额信贷发展的调查研究

一、引言

党的十六届五中全会明确提出建设社会主义新农村的战略规划,将给农村发展带来重大机遇,作为重要资金支持的农村金融也面临着极大的改革与发展时机。其中农村信用合作社开展的农户小额信贷工作在我国广大农村正得到推广。

农户小额信贷是发展中国家向农村贫困人口实行的以数额小、期限短、分期偿还为特征的金融服务方式，是一种服务于经济及社会能力较差的弱势群体，适应我国农村贫困户的经济、社会和文化特点的金融制度安排。本质上是一种信贷方式，属于自然人贷款，不是企业贷款，对农户的自有资金没有严格的比例规定，主要是以农户的偿还能力、信用程度、贷款用途为依据来发放贷款。自推行以来，经过几年的实践证明，农户小额信贷以其“手续简便，核实限额，随用随贷，周转使用”等特点，受到了广大农户的普遍欢迎，密切了农村信用社和广大农民群众的血肉联系。农户小额信贷一方面有效地缓解了农户贷款难，促进了农村产业结构的调整和农村经济的发展及农民收入水平的提高，并且促进了农村信用合作社的发展，使之成为支持农村经济发展不可替代的重要力量和农村金融的主力军；另一方面有效地解决了正规金融体系难以辐射的弱势群体的资金需求问题，在很大程度上缓解了我国农业多年存在的资金投入不足的矛盾，使贫困地区的农民逐步摆脱贫困，并走上了发展之路。当前农户小额信贷需求与投入状况到底如何，还存在哪些问题，特别是在当前中央部署推进社会主义新农村建设的新形势下，如何扬长避短，最大限度地发挥农户小额信贷的实际效用、实现其效能最大化，更好地促进广大农民增收致富，这是目前需要深入研究的。

二、庆元县农户小额信贷发展现状

浙江省丽水市庆元县地处浙江省西南部，全县设7镇、13乡、5居民委员会、344个行政村，761个自然村。截止2009年末，全县总人口达19.86万人，其中农业人口16.73万人，占总人口的84% 。2009年农业生产总值达38051万元，占经济生产总值的22.1%，比去年增长了3%，贷款余额102524万元，比去年增长16.35，其中农业贷款16768万元，占贷款总余额的16%。庆元县农村信用社坚持以创建信用村、信用户为载体，致力于改善农村信用环境，对信用村、信用户实行等级管理。截止2009年末，该县已评定信用村82个，信用户26292户，年末小额农贷累计发放5295万元，余额3336万元，比去年增加12%。小额农贷的有效投入，促进了农村经济发展和农民增收，截止2009年末，该县农民人均纯收入为3459元，比去年增长9.8%，得益于小额农贷的发放。在小额农贷资金使用效应的带动下，该县农民投入再生产积极性高涨，激活了农业投入机制，促进农村信用社自身经营的稳健发展，取得明显的经济效益。

三、庆元县农户小额信贷发展过程中存在的问题

农户小额信贷虽然发展趋势很好，但同广大农民强烈的资金需求相比，同增加农民收入和全面建设小康社会的要求相比，还有一定的差距，在推广过程中出现一些不良倾向，影响其支农效果的有效发挥，结合起来有以下几点：

（一）对农户小额信贷的认识不足

一方面作为农户小额信贷发放主体的农村信用社存在模糊认识，认为农户小额信贷单笔业务额小，经营成本高，利润空间小，费时费力不划算，对发放农户小额信贷不积极，工作不主动。信用社员工认为农户小额信贷信用差、风险大，有畏贷的思想。个别信贷工作人员嫌评定信用户麻烦，步骤太烦琐，对此项工作不热心。另一方面广大农户受传统小农经济思想的影响，不愿贷不敢贷，即使需要资金，有7成的农户首先想到的是向亲戚朋友借，只有不到三成的农户想到去贷款。此外，目前不少人仍然习惯性地认为农户小额信贷是一种扶贫、救济手段而不是金融服务。在这种思想的指导下，信贷资金供给者开展小额信贷不积极，依然希望能得到国家财政的扶贫拨款，而信贷资金的需求者则是想办法多贷款，因为他们认为这是扶贫款。

（二）制度与现实的不匹配束缚可持续发展

目前，农村信用社办理小额农贷的依据依然是2001年指定的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，一直未修订。从调查情况看，该办法跟不上农村经济日新月异的变化和农业产业不断升级的需要，也不适应农村信用社的快速发展。一是期限的不合理设置。当前的农户小额信贷并未能建立起一种农村信用社向农户提供中长期贷款，满足农户多方面需求的有效机制。由于农村信用社自身资金实力有限，现阶段农户小额信贷资金主要来自于央行的支农再贷款，而支农再贷款的期限一般较短，为6个月、9个月，最长为一年，并规定不得展期，造成了贷款期限与农业生产周期不匹配，既严重影响了贷款质量，又增加了农民的罚息负担。二是限额制约的“瓶颈”。由于农产品需求结构多元化，农户的生产也不再局限于粮食生产，扩大生产、消费和教育等方面的资金需求也在大量增加，因此农户贷款的需求也由小额向大额转变，而先行过顶的贷款额度与农业生产的贷款需求不匹配，一定程度上制约了农业生产向产业化、规模化推进。

（三）农户小额信贷的管理难度加大

农户小额信贷的贷款对象是千家万户的农民，目前我国农户经营尚无统一的会计核算制度，对农户小额信贷贷款前的信用情况难以进行科学的定量评估，放贷风险难以事前预警控制。小额农贷的重要特征就是额度小、笔数多、户多分散、不易管理。从信贷管理力量上来说，基层农村信用社信贷人员普遍较少，而每个信贷人员管理的农户数都随着小额农贷业务量的逐步上升而成倍增长，推广和实施工作需要逐户建立台帐，逐笔登记贷款卡片，定期调整农户信用评定等级，工作量很大，很难保证贷后的跟踪监控，信贷人员明显不足。信用社“重贷轻收”，“重息轻本”，见“证”就放，贷款到期后，只要能按期结息就仍然是正常的款。长此以往，隐性不良将越来越多，小额农贷风险也将不断积聚。

（四）农户小额信贷的资金供求矛盾较大

目前，发放农户小额信贷的用途主要是家庭小型种养殖的资金需求，对农户小型农机具、农业生产服务环节以及建房、教育等消费类项目发放小额农贷未有突破进展。随着社会主义市场经济体制的建立和农村经济结构调整，广大农民愈来愈多地参与市场竞争，在扩大生产需求、消费需求和教育需求等方面大量增加，在农产品加工、务工经商、发展手工作坊等方面的小额农贷需求的增加尤为突出，这些农户发展第二、三产业的资金需求，已经超过了小额农贷业务现行的额度。农户小额信贷虽然在一定程度上解决了农民贷款难的问题，但相对于农户旺盛的资金需求，资金供给明显不足。农村资金大量外流，影响农村资金整体供给。尽管中央对农业贷款即农户小额信贷提出了指导性目标，要求农业地区的农村信用社当年农户贷款面达到50%以上，但一来实际落实情况不容乐观，二来农村信用社就其自身实力而言难以承担服务“三农”的重任，必然导致小额农贷的资金供给不足。

四、庆元县农户小额信贷存在问题的原因分析

（一）宣传工作不到位

当地有关部门和新闻媒体对发放农户小额贷款的目的、意义及有关管理办法等宣传不够，使农民对小额农贷缺乏深刻了解。以至于小额农贷发放几年来，在一些偏远村组，仍有部分农户对农户小额信贷一问三不知。部分农户对小额信用贷款认识有误区，甚至把农户小额信贷混同“救济金”、“扶贫款”，因此贷款到期也不愿还、不想还。个别“钉子户”把钱攥在手里也不还，多数农民则是抱着能拖就拖的态度，结果使自己失去了再贷款的权利，也使农户自己的信誉丧失。

（二）政策管理机制存在缺陷，创新能力不足

首先是农村金融体系的改革远未完成，商业银行收缩战线，退出农村，而农村信用社组织形式单一，融资能力较差，难当重任。其次，农村信用社定位不清，产权虚置，机制僵化，创新能力不足。再者，政策方面存在缺陷，央行规定农户小额信贷利率可以适当优惠，但没有配套政策出台，从而抑制了农村合作社放贷的积极性。

（三）信用体系不够健全

农户小额信贷需求与农户信用不对称，贷款需求与信用历来是一对矛盾，有贷款需求的，信用条件不一定好；信用条件好的，贷款需求往往不高。这种情况在农户小额信贷中尤为突出。现阶段农户的认识水平受社会信用观念、法制观念以及邻里关系的限制，在农户之间难以建立有效的信任关系，往往组织松散，人心不齐，矛盾也很多。信用社的工作人员有限，无疑给信用评定工作带来很大压力，评定信用等级工作流于形式，且信用评定工作直接由乡镇信贷员来操作，地方没有建立健全的监督体制，极易出现放“感情贷”、“贷款回扣”等现象，给农户小额信贷埋下极大的信用风险。

五、解决庆元县农户小额信贷问题的对策建议

（一）加强宣传力度，提高全社会对农户小额信贷的认识

全面推广农户小额信贷意义重大，必须加强领导，积极宣传，提高认识。农村信用社要充分提高对推广小额农贷的认识，克服畏贷情绪，深入到各村、组特别是偏远山区，大力宣传农户小额信贷政策，使广大农民真正明白小额农贷的意义和作用。首先，农村信用社要准确进行职能定位，把农村作为自己的主要阵地，把农户小额信贷作为自己的主业来抓。当地农村地区金融服务业的现实是商业银行战略转向，机构网点收缩；政策性银行无力直接伸到最基层去顾及农户的金融需要。针对这种情况，农村信用社的出路是贴近农户。无论从理论上说，还是从教训上看，信用社的人员素质、经营条件、管理水平和综合实力，决定了其优势主要在农村中的小客户、农户、个体工商户、私营企业，超越自身能力、重工商轻农业、奔大户弃小户是不足取的。农村信用社要自己准确定位，立足农村，服务三农。其次，对农户小额信贷要有准确认识。有人认为农户小额信贷风险大，收益低，但实际并非如此。调查显示，小额信贷本息收回率平均在85%以上，一些地区甚至达到95%以上，这大大高于我国银行的贷款本息收回率，由此说明农村并不缺乏信用。小额信贷具有风险小、易收回、效益好的优点，完全可以作为农村信用社的主业和利润增长点。再次，通过对农户小额信贷的宣传教育，使广大农民从过去狭隘的小农意识中解脱出来，不仅自身舍得投入，而且敢于负债经营，实现从不敢贷款到主动要求贷款，从不敢投入到积极选项投入的转变，为农户小额信贷的发展准备更广阔的空间。

（二）注意加强农户小额信贷的可持续发展研究，创新经营机制

第一，农村信用社要全面落实小额农贷的优惠政策，在贷款期限上，要根据农业生产的特点，因地制宜确定贷款期限。坚持贷款期限与农产品生产周期相吻合，根据季节、生产期限，实行常收常贷，到期收回，真正使小额农贷做到周转使用和良性循环。

第二，提高小额农贷额度，促进农业产业化。根据农户的实际情况，综合分析其自有资金、技术、项目前景、产品销路及信誉状况，实行差别授信或者追加授信，适当提高对种养大户的贷款额度，满足其资金需求，帮助其扩大生产规模，充分发挥种养大户在调整产业结构的示范作用，促进农业产业化，提高农业生产的经济效益。

第三，在农户小额信贷业务上，可采取由龙头企业、专业合作经济组织等搭建信用平台，考核农户信用，从农产品销售收入中分期还贷，这一形式既可以降低贷款风险，也可以降低经营成本。

第四，增加贷款投放用途。增加投放领域，体现农户小额信贷的功能效果。

（三）完善农户小额信贷的管理体制，加强信贷管理，防范风险

农村信用社要克服人员少、贷款量小户多的矛盾，切实加强对农户小额信用贷款的管理。要重新设计农户小额信贷借据，使之符合实际工作需要，防止制度风险。按村、组建立农户小额信贷档案，不能流于形式，实行一户一档，对其从发放到收回实行全阶段过程管理。及时收回贷款，防止小额农贷被挪用，防止因此而产生的信贷风险。

严格按照《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》规定的操作程序办贷，简化贷款审批环节和手续，方便农户贷款。对信贷人员的考核指标要细化，落实责任，使其增强工作责任感和责任心。

（四）加大改革和政策扶持的力度，解决资金供需矛盾 

人民银行要加强“窗口”指导，充分发挥农户小额信贷服务“三农”的作用，经常深入基层信用社进行督促检查，指导、帮助农村信用社强化内部管理，落实工作责任制，加快推广农户小额信贷进程，有效支持农村经济发展。仅靠农户小额信贷本身，农村信用社并不能完全解决三农问题。

第一，农村信用社自身要坚定不移的拓展存款，壮大其综合实力，充分利用国家给予的利率、再贷款等方面的政策有时，不断健全和完善管理体制和结算功能，通过存款的上升和市场份额的增加，满足不同层次的农户资金需求。

第二，确立农村信用社的农村金融主力军地位。在各大商业银行纷纷撤出 农村市场后，农村信用社开始担当起支持农村经济发展的重任，但由于体制制约和历史包袱等原因，使农信社难当重任，必须加大改革和政策扶持力度。

第三，拓宽融资渠道，建立农村资金不外流机制。中国人民银行应增大入口，堵住出口，增大对农村信用社的再贷款额度，提高存贷比例，为其多渠道融资，增加农村资金供给。

第四，对农户小额信贷进行财政贴息。中国人民银行规定农户小额信贷利率可以适当优惠。但农村信用社开展小额信贷的成本较高，它应采用市场利率才能实现运转机构和这项业务的可持续发展。农业经营平均收益不高，为支持小额信贷的发展，财政贴息不失为一条多赢的好方法。

参 考 文 献

[1] 余利民．中国农村小额信贷发展研究[J]．华东经济管理，2006．5

[2] 闫永夫．中国农村金融业-现象剖析与走向探索[M]．北京：中国金融出版社，2004

[3] 熊明伟，柳翠．农户小额信用贷款面临的新问题及政策建议[J]．武汉金融，2006．1

[4] 杜晓山，张保民，刘文璞，孙若梅．中国小额信贷十年[M]．社会科学文献出版社，2003．9

[5] 王双正．我国农村小额信贷问题研讨述评[J]．现代经济研讨，2006．11