关于广东四会市农村信用社开办农户小额信用贷款可行性研究

 

近年来，自从各专业银行转变为商业银行或股份制银行后，其主要职能也随之改变。农村信用社作为农村金融主力军，积极按国家金融方针政策要求，担负起信贷支农的职责，其中创建“信用村”、开办农户小额信用贷款是解决农民贷款难的有效举措。但时至今天，还有很多信用社的同志认为开办农户小额信用贷款对信用社带来的效益不高，对农民的帮助不大，对此不屑一顾。事实胜于雄辩，本人通过对广东四会市农村信用社开办农户小额信用贷款一系列的情况调查，用事实和数据对小额信用贷款有没有市场需要，对农民发放小额信用贷款安不安全，农信社发放小额信用贷款划不划算，对农户帮助大不大问题等进行可行性分析研究。

关键词：农村信用社；小额贷款；研究。

目 录

一、小额信用贷款的需求和效益分析。

 1、对小额贷款的需求情况分析。

2、对农信社开办小额信用贷款的效益分析。

二、小额信用贷款的供给现状及制约因素分析。

1、原农信社办贷时间长，手续繁琐，制约了信用社开展小额贷款业务。

2、贷款条件控制过于严格，也成为影响信用社开展小额贷款业务的瓶颈。

三、信用社开办小额信用贷款安全性及存在问题分析。

 1、安全性问题分析。

2、开办农小额信用贷款存在问题分析。

四、目前条件下大力推进农信社开办小额信用贷款业务的可行性策略及需要解决的问题。

1、认识农信社开办小额信用贷款业务的内涵意义，实质就是要解决农民贷款难的问题。

2、需要对目前农村信用状况作出实事求是的判断，积极引导农民讲求信用，增强信债观念，为开办小额贷款业务创造社会环境。

3、农信社对开办小额贷款业务要持乐观态度，主动出击。

4、农信社开展小额贷款业务，要严格落实贷款“三查”制度。

5、当前条件下，农信社开展小额农户贷款，还需要解决的问题。 

关于广东四会市农村信用社 开办农户小额信用贷款可行性研究

党的十六大提出了我国建设小康社会的目标。全面建设小康社会，关键在农村，难点也在农村，解决好“三农”问题是全面建设小康社会的重大任务。农村信用社作为真正面向农村，立足农业，贴近农民的农村金融主力军,要以支持和服务“三农”为己任，努力实现农业增效和农民增收，使农民早日奔小康作出自己应有的贡献，这也是实践“三个代表”重要思想的具体体现。

推广小额信用贷款，创建“信用村”是农村信用社信贷管理方式的一个重大改革，是改善和营造良好农村信用环境，真正解决农民贷款难，充分调动和提高农民发展“三高”农业积极性，为农民办好事，办实事的重要举措。

一、小额信用贷款的需求情况和效益分析。

1、对小额贷款的需求情况分析。

有部分人认为，随着农村经济的快速发展，农民收入逐年增加，原始积累已达到一定程度，对于一万几千元的生产资金应该不成问题，目前需要的是产业化，规模经营的大额贷款，于是就提出了农民小额信用贷款市场有多大的疑问，即当前社会经济条件下农民对小额贷款需求情况如何。

四会市农村信用社开展创建“信用村”活动，开办农民小额信用贷款的实践有了很好的答案，就是只要贷款手续简化，办贷快捷，服务改善，农户小额信用贷款的需求还是有的，市场还是比较广阔的。四会市是全国有名的柑桔之乡，全市农民种植优质沙糖桔较为普遍，历史悠久，90%以上的农户都种有柑桔，发展柑桔已被当地市政府作为加快农村小康建设、提高农民生活水平的主要手段，成为农村经济产业主要支柱。据调查统计，自从四会市信用社推广创建“信用村”活动以来，全市农信社共向5000多户农户核发了《农户小额信用贷款证》，核定贷款额度9000多万元，2004年1—12月累计发放小额信用贷款6000多笔，金额8000多万元，到年底小额信用贷款余额4000多万元，有力地支持了农户发展柑桔种养生产启动资金。四会市属于一个人口只有40多万的县级市，其中农业人口近30万，农村总农户大约5万多户，不算多。目前在农信社开展小额贷款业务时间不算长的情况下，只向5千多户农户核发了小额贷款证，还不到农户总数的十分之一。可以预见，在四会市开展小额贷款业务的市场空间还非常大，需求远远未达到。因为近几年来，四会市政府积极树立品牌效应，四会沙糖桔被评为广东省名优果品之一，质优价好，农民种植从中收益颇丰，致使种植积极性不断提高，种植面积和规模不断扩大，从而所需支农资金也不断增多，这给四会市农信社开展农小额贷款业务带来了千载难逢的机遇。

2、对农信社开办小额信用贷款的效益分析。

有部分同志认为，小额农贷工作量大，交易成本相对大额贷款为高，而赚取的仅仅是蝇头小利，于是提出了开办农户小额信用贷款划不划算的疑问，甚至有人认为农户小额信用贷款实质是一种政策性贷款，农信社是在干亏本生意，因而不屑于发放小额农贷。

四会市创建“信用村”、开办农户小额信用贷款的实践表明，发放农户小额信用贷款不仅不是蝇头小利，而且是大有作为。首先是增加了农信社的利息收入。2004年，四会市农信社共累计发放农户小额信用证贷款金额8000万元，应收利息为540万多元，实际利息收入520多万元，收息率达96%，农户小额信用证贷款收益率明显高于其他贷款收息率。这一方面说明了农村信用社由于原来大额贷款多，造成资产质量差，不生息资产比重大，另一方面农户小额信用贷款不失为信用社增收的重要渠道。其次，创建“信用村”工作的开展亦促进了历年不良贷款本息的回收。不少农户为了取得贷款证，纷纷将以前的贷款本息还清。例如：四会市黄田镇万洞村一李姓农民，1999年向农信社借款6000元，直至创建“信用村”前仍未还，在创建“信用村”后，他认识到了讲信用守信用的重要性，主动到农信社还清贷款本息，并获得了农信社的授信，领取了额度为8000元的小额信用贷款证。再次，通过创建“信用村”活动、开办农户小额信用贷款，农信社在解决农民贷款难的过程中提高了自身的信誉，增强了农民对农信社的信心。据上级人行的一次大型问卷调查，在已领取小额信用贷款证的农户中，100%的农户对农信社的性质、地位和作用有了比较清楚的了解，100%的农户对农信社的发展前景充满信心，98%农户认为农信社提供金融服务的效果有明显变化，90%农户认为农信社对农民的生产经营更加重视，95%农户认为农信社与农户关系更密切了，93%农户觉得农信社更贴近群众了，90%农户表示有余钱首先考虑存入农信社。第四，通过创建“信用村”活动，一定程度上改善了农信社与当地党政关系，促使地方党政关心农信社工作。第五，通过依靠村委会（村支部）干部及村民代表参与对农户信用状况调查与信用等级评定，不少地方村干部还协助农信社收贷收息，这种做法，对恢复农信社的民主管理、民主监督有正面作用，而且这种管理方式一定程度上抑制了农信社以权谋私等腐败现象的发生。第六，为农村信用社加强信贷管理起到了导向作用。长期以来，农信社重贷轻收，热衷于放大额贷款，放出去收不回来也不用追究责任，“三查”制度流于形式。这种粗放经营引致的信贷风险情况可想而知。开展创建活动以来，上级监管行通过对支农贷款高频率的检查，不断发现农信社在信贷管理上的问题，如贷后检查不落实的问题，及时帮助农信社建立健全制度，并由小额贷款推广到大额贷款的管理，为加强农信社信贷管理起到了导向作用。

以上情况说明，信用社发放小额信用性贷款，除收到较好的经济效益外，社会效益也得到了很好的体现，使农信社真正起到农村金融主力军作用。

二、小额信用贷款的供给现状和制约因素分析。

1、原农信社办贷时间长，手续繁琐，制约了信用社开展小额贷款业务。

信用社与农业银行脱钩前，各项业务长期沿袭专业银行的运作模式，等客上门的“官商”作风较为普遍，以贷谋私屡禁不止，加上农民申请贷款手续十分繁琐，办理一笔贷款不论金额大小，往往需要十天半个月时间。而农时不待人，等到农户取得贷款资金时农时早过，往往忽视了农村经济发展的不同特点。还有一些信用社为了自身利益而加收罚息，对符合贷款条件的农民办理贷款时有意缩短贷款期限，造成很多农民宁可向亲戚朋友借，甚至借高利贷也不想向农信社申请贷款。

2、贷款条件控制过于严格，也成为影响信用社开展小额贷款业务的瓶颈。

由于原农信社各种业务很多都参照专业银行办理模式，根据《贷款通则》、《商业银行法》等法规，取得贷款必须要提供抵押物或有担保人。但是绝大多数农民除了农村房屋及承包经营的土地外，别无财产，很难提供有效抵押物、担保人，根本不符合现时贷款条件。显然，小额贷款并非没有市场，而是农信社陈旧的信贷管理方式抑制了需求。创建“信用村”活动的目的，就是农信社在当地镇委、镇政府的支持下，依靠村委会（村支部）以及村民代表的参与，共同对农户资信状况进行调查与评估，划分信用等级，根据不同的等级授予相应贷款额度，签订贷款最高限额合同，发给《农户小额信用贷款证》，按照“一次核定，随借随还，余额控制，周转使用”的原则，农户可在核定的贷款额内随用随借，随借随还，无需任何担保。持证农户若需要贷款，随时可以凭小额信用贷款证和身份证到农信社网点贷款。与此同时，四会市农信社还推出办贷款时间承诺制，对持证申请贷款的农户，农信社一般可以在20分钟内办理完毕，农户可以及时取得生产所需资金。

农村信用社对小额贷款管理方式的改革，简化了手续，使持证农户办理贷款就象拿活期存款一样简单，有效解决了贷款手续繁琐的问题。一是通过“渗沙子”，即调查、评定农户信用等级时要有村委会（村支部）干部及村民代表的参与，一定程度上减少了农信社信贷管理上长期以来由农信社内部极个别人“暗箱”操作而产生的腐败现象；二是通过实行办贷时间承诺制，有效解决了办贷时间过长的现象；三是实行贷款期限由农户自主选择，一定程度上缓解农民贷款期限与生产周期脱节的问题，农民不再为加付罚息犯愁。可以这样说，农村小额贷款市场之所以能够激活，农民贷款难问题得到较好解决，关键是农信社对小额贷款管理方式的变革，而这一变革适应了农村的特点和农信社的管理现状。

三、信用社开办农户小额信用贷款安全性及存在问题分析。

1、安全性问题分析：有部分同志认为，农业受市场变化、自然灾害等影响很大，属于“看天吃饭”的高风险产业，于是提出农户小额信用贷款安全性、风险性大不大的疑问。

四会市创建“信用村”、开办农户小额信用贷款的实践表明，农户小额信用贷款的质量要比其他贷款好得多。据统计，到2004年末，四会市农信社发放的农户小额信用贷款到期回收率高达96%，不良率为4%。全市14个开办农户小额信用贷款的农信社中，不良率在2%以下的有8个。农户小额信用贷款不良率比四会市农信社近年发放的10万元以上大额贷款不良率低17个百分点，比同是用支农再贷款发放非信用证贷款不良率25%低21个百分点。还需要说明的是，农户小额信用贷款到期未收回并不意味着将来就收不回。据调查，绝大多数情况贷款无按时收回，是由于一些农户家庭成员外出打工未归或农产品未到期收获引致，但农户还贷能力还是很强的。

农户小额信用贷款较其他贷款质量为高，其主要原因是：

（1）、发证面严格控制。只有讲信用、有实力的农户才能申领到小额信用贷款证。四会市农信社自从开展创建活动以来，共有8000多户农户要求申领贷款证，最后经核准符合条件取得贷款证的共有5000多户，也就是说并非按需发证，只有经过严格的调查、评估，符合条件的方能发证。（2）、贷款额度不大。总的贷款金额在农户的承受能力之内。四会市将农户的信用等级划分为“优秀”、“较好”、“一般”、“较差”四个等级，“较差”的不发证、不授信，仍然实行逐笔核贷，“优秀”的最高授信额度为10000元，“较好”的为8000元，“一般”的为3000至5000元。这样的授信额度应当说是在农户可承受能力之内，所以风险较小。（3）、大多农民家庭及经济相对稳定，一般不会大起大落，只要不是天灾人祸、死亡绝户，还款来源都有保证。更主要的是他们世世代代生活在一个地方，一般不会为一万几千元的债务而举家迁徒，逃避还债。（4）、贷款面广、分散。经济学上的“大数法则”表明，在可能发生风险的量一定的条件下，越分散，风险就越低；相反风险就越高。农信社农户小额信用贷款分布于千家万户，这就避免了过去那种贷款“垒大户”，生存维系于少数企业甚至一个企业身上，导致“一着不慎满盘皆输”的情况。（5）、创建活动不断深入和发展。在上级人民银行和银监的指导下，四会市农信社对创建活动不断完善、规范和创新，有效防范了风险。例如推行农户信用状况公示制度，将农户的信用等级及贷款借用不还情况在村委会显眼地方上墙公示，实际上运用了“道德”这个武器来褒扬守信者，谴责失信者，无形增加了农户信用道德的社会压力，从而促使农民自觉接受“守信用光荣，毁信用可耻”的信用意识，促进农民的信用观念从“要我还钱”转变到“我应还钱”，逐步提高农村信用氛围。2004年第四季度，四会市农信社已累计对4000户小额信用贷款证进行了年审，对1000户还款能力提高且守信用农户进行升级，对900多户不按规定使用贷款或不按期归还贷款等农户进行了降级或取消并收回小额信用贷款证。这些与时俱进的创新，不仅鼓励了守信者，而且鞭策了失信者，使失信者没有空子可钻，从而有效防范了农信社资金风险。

2、开办农小额信用贷款存在问题分析：目前社会主义市场经济还在不断完善中，我国多项法制建设还不够健全，人们法律意识淡薄。在农村，大多数农民的生活、文化圈子狭窄，法律法规低下，这是不可否认的事实。因此信用社目前开展小额信用贷款业务，为避免安全性出现管理漏洞，必须时刻注意以下方面问题，保持头脑清醒：（1）信用社的小额贷款属于信用性贷款，无任何抵押或保证，表面上很容易给人政策性扶贫贷款等感觉，借了不用还。（2）目前社会信用环境还比较恶劣，社会债信观念扭曲，有钱不还，逃债盛行。莫说农民，就算是借款大户的企业、老板，目前在农信社确实存在贷款被恶意逃废的现象。（3）要防止少数农户把小额贷款资金用于赌博活动上。受社会不良风气影响蔓延，在农村一些地方赌博现象严重，特别是近年来部分农民盛行参加地下“六合彩”等赌博活动，贷款资金很容易一夜之间流失化掉。

以上几方面存在问题，得引起信用社重视，需要通过信贷员经常加强贷后检查工作，监督落实资金用途，加以防范。

四、当前条件下大力推进农信社开办小额信用贷款业务的可行性策略及需要解决的问题。

从上所述，信用社在开办农小额信用贷款中，确实会碰到许多实质性问题，这必须要有所认识和解决。

1、认识农信社开办小额信用贷款业务的内涵意义，实质就是要解决农民贷款难的问题。

我们认为，首先应当搞清楚推广创建“信用村”活动，开办小额信用贷款业务的内涵意义。推广创建“信用村”活动是为解决农民贷款难、农业信贷投入不足等实际问题而建立起来的由农户自愿参加，政府监督指导、农信社提供贷款信用的新型信贷管理模式。其重要意义在于通过政府、村委会（村支部）、农信社、农户的“四位一体”，利用村委会（村支部）和部分村民代表的人缘地缘优势，帮助农信社解决在发放农户小额信用贷款中的信息不对称问题，并借此促进农村信用的重建。四会市的实践表明，创建活动的开展，对有效解决农民贷款难，加大对农业生产资金投入，增加农民收入，以及增强农民信用观念，防范信贷风险都起到了积极的作用，更重要的是为农信社转变经营指导思想，加强信贷管理，完善群众监督，提供了一条新的渠道，也为人民银行管好用好支农再贷款提供了一个平台。

2、需要对目前农村信用状况作出实事求是的判断，积极引导农民讲求信用，增强信债观念，为开办小额贷款业务创造良好社会信用环境。

目前农信社确实存在贷款被恶意逃废的现象，但这些恶意逃废债的贷款户基本上都属于农信社垒大户的个体老板、企业，真正恶意逃废小额贷款的农民并不多见。也就是说，只要信用社积极引导农民讲求信用，增强信债观念，即使在信用环境较差的地方，绝大部分农民仍是讲信用的。这些农民纯朴、厚道、正直，生怕长期背上债务，生怕还不了债务，信用基础还是比较牢固的。近年有部分农民信用观念有所淡薄，也是受“羊群效应”影响，看到那么多贷款大户不还钱都没事，认为自己欠这么一点点钱不还也没什么大不了的。其实，只要引导得当，这部分人的信用观念是很容易增强的。

3、农信社对开办小额贷款业务要持乐观态度，主动出击。

到目前止，在中国还有很多信用社对支农贷款不看好，若不是多少带有金融政策强令性，否则不会发放。再次，我们应当承认社会信用环境不佳的事实，但不应袖手旁观，坐以待毙。作为经营阵地主要在农村的信用社理应为重建农村信用作出自己的努力。创建“信用村”活动，取得的效果也是实实在在的。据四会市农信社2004年12月搞一次调查统计，该市农信社收回的农户小额信用贷款中，属于农户主动上门还贷的超过30%，属于农户提前还贷的超过20%，这在以前是不可想象的。迳口镇是四会市有名的“问题镇”，当地信用环境恶劣，导致农信社信贷资产质量极差，亏损严重。该镇开展创建“信用村”活动后，就发生了可喜的变化，农民还贷交息的自觉性明显提高，信用观念明显增强。该镇有一条村过去曾是有名的“难缠村”，部分人欠贷不还，农业税也不交。但通过创建“信用村”活动后，该村委会将信用户评定与“五好”农户评定结合起来，村民的信用观念发生了一百八十度的转变，曾出现过几十户农户同时到农信社轮候还贷交息的现象。截至2004年末，迳口镇农信社发放的小额信用贷款不良率仅为2%，利息100%按时收回。四会市迳口镇的实践证明，创建“信用村”活动不但要在信用环境好的地方开展，而且亦应在信用环境差的地方推行。唯有如此，才能全面提升整个农村的信用水平，为农信社自身发展拓展空间。当然，我们要严格区分创建“信用村”与授予“信用村”称号这两个概念，创建是一个动态的过程，是一个目标，而“信用村”称号代表了一定的庄严和社会形象，需要具备一定的条件。因此，必须条件成熟一个授予一个，就多给农户发放小额贷款信用证。切忌为了追求数量而随意放宽评定条件，随意放贷，这样才不会滥而无效。事实上，四会市有16个乡镇，从开展创建活动至今，除了4个村被授予“信用村”称号外，其余的都在创建中，不存在滥竽充数的问题。

4、农信社开展小额贷款业务，要严格落实贷款“三查”制度。

为了预防部分农户把贷款资金用于不正当用途上，信用社发放贷款必须严格执行“三查”制度。贷前信贷员首先要了解好借款人的品德、信誉程度等；贷时审查好借款用途，种养生产情况，所需资金数目，落实好还款计划和还款来源；贷后做好对贷款资金用途监督落实，真正用于发展农业生产上。

需要指出的是，创建“信用村”活动和开办小额信用贷款必须与时俱进。由于创建活动是个新的情况和问题，农信社必须首先从上到下解放思想，统一认识，消除各种歧见；其次，创建活动必须持之以恒，深入开展；再次必须与时俱进，不断总结，不断完善，不断创新，使这项利党、利国、利民、利社的工作不断向前发展。

5、当前条件下，农信社开展小额农贷，需要解决的问题。

信用社按照国家金融政策要求开办农小额信用贷款，积极支农，为农民办实事，在农民正常生产情况下，贷款是安全的。但由于农业确实历来易受自然灾害影响，农产品价格不稳定等因素，当农民种养失收或失败时，必然会造成减收和经济损失。遇此情况，信用社贷款本息就必然很难收回，就会影响信用社经营效益，再而影响今后支农力度。因而，此时就很需要国家政策适当的扶持，如减免当年农小额信用贷款部分营业税或财政贴息，减轻信用社负担。还有，信用社自身对农村经济发展也要以动态、向前发展的眼光看。除着一些农户实力增强和扩大种养规模，一万元以下的小额信用贷款资金对生产发展是不够的，信用社可在原基础上对部分特别讲信用，能按时还款，有生产发展前景的农户增加信用额度，例如增加至二万元或三万元额度内，这视农户农业生产情况所需资金，灵活控制掌握，创造小额贷款更大的效益性，也为今后信用社小额贷款业务拓展更大的空间。

总的来说，通过一系列的调查情况表明，创建“信用村”、开办农户小额信用贷款，是适应当前农村经济发展要求，适应农信社开拓创新信贷业务，分散减小信贷资金风险的一种有效信贷管理方式改变，使到社会效益和经济效益都会得到更好的体现，农信社、农民、农村经济都会得到多赢局面，此时农民奔小康目标也会得到早日实现。

参 考 文 献、资料：

[1]、李星君：《小额信用贷款存在问题和对策》，中国人民人行广州分行主办的《南方金融》，2004.6；

[2]、宋军、谭爱民：《农户小额信用贷款：制度困境与环境约束》，中国人民人行广州分行主办的《南方金融》，2004. 11；

[3]、王平勇、王萍：《以农户小额信用贷款促农村金融服务完善》，中国银行监督管理委员会主管的《中国农村信用合作》，2005.1；

[4]、乔玉龙：《用理性思维调整农信社信贷营销行为》，中国银行监督管理委员会主管的《中国农村信用合作》，2005.2；

[5]、四会市农村信用社2004年1-12月份，《信贷资金计划执行情况表》、《农户小额信用贷款情况报告表》。