试探农户小额信用贷款逾期原因及对策----以端州农信社为例

内 容 摘 要

目前农户小额信用贷款在全国农信社开展，一定程度上满足了农户对资金的需求，这既是政府、央行对“三农”政策的体现，也是农信社本质的体现，对当地的农村经济作出了相当的贡献。但是只要是金融产品就会有风险，农户小额信用贷款也不例外。本人试就本单位的农户小额信用贷的逾期原因进行总结分析，并提出防范农户小额信用贷款风险、促进农户小额信用贷款健康发展，政府农信社、农民“三赢”局面的建议。

关键词：农信社；农户小额信用贷款；贷款风险

目录

试探农户小额信用贷款逾期原因及对策2

-------------------以端州农信社为例2

一、 农户小额信用贷款的现状及其风险状况3

二、农户小额信用贷款逾期原因分析3

（一）、农户方面的原因3

1、 农户生产经营管理不善，生产项目选择不当。有些农户文化水3

2、 农户自有积累少，收入来源单一，家庭稍有不顺，便捉襟见肘，3

3、 外出打工农民还付息不方便。许多小额信用贷款的家庭虽有子3

（二）、农信社方面原因4

1、 农户小额信用贷款期限与农业生产周期不匹配。由于出于管理4

2、 农户小额信用贷款“三查”制度，制度不到位。贷前对贷款户4

3、 信贷员道德风险。信贷员道德风险是小额农贷逾期的重要诱4

（三）、不可控因素。4

1、 受自然环境因素制约。农业是弱势产业，抵御风险能力弱，4

2、 受市场环境和宏观经济大气候疲软所制约。一是农村缺乏4

三 、防范农户小额信用贷款逾期风险的对策4

农户小额信用贷款具有客观性和必然性，一是贷款对象是弱势4

（一）、宏观上要从各种行为主体入手，消除农户小额信用贷款逾5

1、 国家、地方政府要在政策上加大对农户小额信用贷款的5

2、 当地政府要切实把农村信用建设摆上议事日程，为农户5

3、 人民银行要进一步研究有利于农信社开展农户小额信5

1、 拓展农户小额信用贷款业务，对其范围、期限、利率进行6

2、 建立和完善农户信用档案，加强信用管理。建立健全农户6

3、 加强农户小额信用贷款各个环节的风险控制，重点要规范7

4、 制定科学的农户小额信用贷款奖惩和责任追究制度。农信7

 试探农户小额信用贷款逾期原因及对策

-------------------以端州农信社为例

随着农村经济的发展，农户生产经营方式、经营对象发生了巨大变化，相当一部分农户已不是传统意义上以土地耕作为主的农户，他们已从土地耕作中分离出来从事其他产业。农村经济的新变化对信用社的信贷服务提出了新的要求，农村信用社为解决“三农”问题应运而生了农户小额信用贷款。农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内，向农户发放的不需要抵押、担保的贷款，具有“面宽、额小、周转快、效益高”的特点。农户小额信用贷款既是我国农村经济发展作为资本支持的最佳模式，同时也是农村金融经营管理方式的变革和创新，为此，近年来各地农村信用社采取多项措施，积极发放农户小额信用贷款，全力支持农村经济发展，受到了农户的拥护和欢迎，取得了明显成效。但是，只要是金融产品就会有风险，农户小额信用贷款也不例外。本文试从分析和控制风险的层面来总结所在单位（端州农信社）开展的小额农户贷款，以增强其可持续发展能力，从而为实现农村经济的快速发展提供资本原动力，实现政府、农信社、农民“三赢”局面。

农户小额信用贷款的现状及其风险状况

截止2004年末，端州农信社在全区两镇共发放农业贷款15576万

元，占各项贷款21.90%，其中：农户小额信用贷款156万元，占农业贷款的1%。

 从这几年的实践来看，端州农信社的农户小额信用贷款是扶持农业，帮助农民群体脱贫致富的有效方法，同时也促进农村经济发展，取得了农户与农信社双赢的成效。但是只要是金融产品就会有风险，农户小额信用贷款也不例外。由于种种原因，部分借款户不按时还款，甚至出现借款户有意或恶意拖欠贷款；农信社由于不能按时收回贷款，也就出现贷款逾期问题，出于经营和管理要求，对该部分借款户或该类贷款收紧审批发放的条件，甚至出现“惜贷”现象，这样，造成部分正常的农户资金得不到有效解决，阻碍农村经济的发展。因此，只有正确对待分析该类贷款逾期的原因，找出解决的办法，才能使到农户小额信用贷款更好地发展，更好地为“三农”服务。

二、农户小额信用贷款逾期原因分析

从端州农信社农户小额信用贷款逾期情况来看，主要原因有以下

几方面：

（一）、农户方面的原因

农户生产经营管理不善，生产项目选择不当。有些农户文化水

平低，掌握农业种养技术不全面、不到家，生产经营管理办法不多，加上对市场和自身技能的错误估计选择了不适合的项目，项目一旦失败，投资不能按时收回，造成小额信用贷款逾期。

农户自有积累少，收入来源单一，家庭稍有不顺，便捉襟见肘，

因病返贫现象更是突出。一是因为生活困难借入小额信用贷款，且一直都入不敷出，无经济能力偿还贷款。二是因家庭成员得重病，耗费大量钱财，致使经济能力突然下降。三是某些农户贷款后因发生突发性意外事故，不能正常归还贷款。

外出打工农民还付息不方便。许多小额信用贷款的家庭虽有子

女外出打工，家庭都是年迈的长者，但子女长年外出工作，或年初外出年末才回家一趟，工作无固定地点，联系起来较困难。这部分贷款户虽有偿还能力，但一般宁愿贷款逾期，让农信社收取逾期罚息，也不愿中途回家办理偿还贷款手续，因为回家一趟的成本可能比罚息要高得多。

擅自改变贷款用途，引发小额信用贷款逾期风险。受“六合彩”、

“赌波”等赌风的影响，某此农民禁不住诱惑，把本来用于农业生产的资金用于赌博等不法行为上，致使血本无归。

部分贷款户信用观念淡薄，还款意识差，故意或恶意拖欠贷款。

由于小额信用贷款的成本相对于向社会上“地下钱庄”借钱成

本较低，农户宁可逾期，多付利息也不愿重新办理借贷或向“地下钱庄”借钱。

（二）、农信社方面原因

农户小额信用贷款期限与农业生产周期不匹配。由于出于管理

需要，农信社将农户小额信用贷款期限一般都定在一年左右，无法适应农业生长周期的需要，养殖业的生产周期一般半年至一年左右，种植业的生产经营周期则更长，超过一年或几年长。当种养收成时，贷款期限未到或已超期，农户干脆不还，继续投入运用；或是当贷款到期时，种养还未收成，无力偿还；因此贷款容易逾期。

农户小额信用贷款“三查”制度，制度不到位。贷前对贷款户

情况调查不足，调查时不够深入细致，以致疏忽某些情况和环节。贷款审查批准时，审批小组只对调查情况进行简单的审查，不具体研究货款户的综合情况。贷后跟踪检查不力，不深究贷款用途和使用情况，这样容易导致出现“偷梁换柱”现象，即以小额信用贷款的名义贷款，获得贷款后转移用途，到期后用钱人不还钱，立据人不认账，悬空农信社贷款。

信贷员道德风险。信贷员道德风险是小额农贷逾期的重要诱

因。一方面由于农信社信贷员一般是土生土长的，对周围乡里“低头不见，抬头见”，难以越过人情关，对一些无偿还能力、但急需生活救济的贷款户发放贷款，使一部份小额农贷沦为“扶贫贷款”；另一方面，个别信贷员利欲熏心，不顾党纪国法，采取虚拟贷款户、截留贷款等违法方式，进行骗贷、侵吞公款。

（三）、不可控因素。

受自然环境因素制约。农业是弱势产业，抵御风险能力弱，

受自然灾害如风灾、寒灾、水灾、旱灾、虫灾等影响大，基本上靠天吃饭。一旦发生灾害，就会有许多农业经济作物受到严重影响，农作物失收，造成许多农户的小额信用贷款逾期，无法偿还贷款。

受市场环境和宏观经济大气候疲软所制约。一是农村缺乏

龙头企业，农户市场信息不灵通，农产品价格逐年下降，农民增产不增收。二是受到宏观经济环境影响，特别是农产品加工业和消费行业的制约，市场环境因素的变化直接或间接影响农产品的销售价格，遇到市场价格低微和消费萎缩时期，农业丰产不丰收，甚至陷入经营亏损的境地。

三 、防范农户小额信用贷款逾期风险的对策

 农户小额信用贷款具有客观性和必然性，一是贷款对象是弱势

群体——农民，数量庞大且高度分散；二是贷款扶持行业弱质产业——农业，受自然环境因素影响较大，风险高，收入低，三是搜集贷款对象信息成本高；四是农民生活性资金与生产性资金经常混在一起，很难有效监督贷款“借、用、还”。因此，采取措施防范农户小额信用贷款风险的意义主要在于把逾期风险控制在可以接受的范围内，从而有效促进农户小额信用贷款的发展。为此，从以下两方面提出防范农户小额信用贷款逾期风险的对策：

（一）、宏观上要从各种行为主体入手，消除农户小额信用贷款逾

期风险的不利因素。降低农户小额信用贷款逾期风险需要外部行为主体的支持，农户小额信用贷款逾期问题无法单靠放贷主体内部力量来解决，外部主体作为一种重要的外生力量，对降低农户小额信用贷款逾期风险起着不可替代作用。

国家、地方政府要在政策上加大对农户小额信用贷款的

扶持力度，为其生存发展营造更宽松的环境。由于农户小额信用贷款是全额的信用贷款，涉及面广，政策性强，投入成本高，如无相应的优惠政策，信用社长期如此下去可能吃不消。一方面建议政府对发放农户小额信用贷款的信用社进行财税优惠政策，实行差别税率政策，或免征支农信贷收入的营业税及相关附加税，从利益上对信用社的资金运用进行鼓励、引导和调节；刺激农信社加大农户小额信用贷款的投放，使到农民受益。另一方面给目前作为农户小额贷款的主体的农村信用社以“国民待遇”，消除一切在金融资源配置上对农村信用社的歧视性规定，如财政性存款不能存放在农村信用社等，以壮大其资金实力，提高其竞争力。

当地政府要切实把农村信用建设摆上议事日程，为农户

小额信用贷款的发展营造良好的社会信用环境。农村信用环境的好坏直接影响农户小额信用贷款的发展，直接影响信贷资金在农村的供给。要大力倡导和树立良好的农村信用意识，进一步完善和优化“信用镇（村）”的建设，促进农村信用体系更加牢固，让农户充分了解贷款偿还以后是否还能得到贷款、是否有获得更多贷款的可能等方面的信息，使借款者看到按约主动还款之后可以享受到一定的好处，如利率优惠、资信升级、再次贷款便利等，实现对借款客户偿还贷款的充分激励，以建立农户主动偿还贷款的激励和贷款自动偿还机制，克服因激励不足可能带来的拖欠，使农村、农民恪守“有借有还，再贷不难”的公民信用道德准则，使农村、农民的诚实守水平不断提升，真正把农户小额信用贷款办成增加农民收入，促进农村经济持续发展的重要融资方式。

人民银行要进一步研究有利于农信社开展农户小额信

用贷款业务的再贷款政策，完善农户小额信用贷款管理办法，帮助农信社解决农户小额信用贷款的资金问题，科学分配支农贷款，引导农信社加快业务创新，进一步加强对农信社农户小额信用贷款制度、贷款投向和利率的检查监督，提高农信社拓展农户小额信用贷款的责任感和使命感。