论我国责任保险的发展

一、责任保险的发展和作用 

（一）．责任保险的概念； 

（二）．责任保险的类别； 

（三）．责任保险的发展； 

（四）．责任保险的作用。 

二、国内责任保险的基本现状 

（一）．国内责任保险的出现； 

（二），国内责任保险的成就。 

三、国内责任保险发展条件 

（一）．政策条件； 

（二）．市场条件； 

（三）．社会条件； 

（四）．法规条件。 

四、国内责任保险发展的建议 

（一）．国内责任保险政策建议； 

（二）．责任保险发展模式的健全。

内 容 摘 要

责任保险具有很强的经济补偿和社会管理功能，是现代市场经济条件下政府运用市场机制管理社会事务的一个重要手段。

本文首先分析了责任保险的作用和我国责任保险的发展现状，在此基础上进一步分析了当前我国责任保险发展的法制条件、政策条件、社会条件和市场条件，提出了我国责任保险的发展模式和对策建议。

在发展模式上，本文在结合我国责任保险发展现状、外部环境，阐明了我国责任保险发展应坚持“法定责任保险为主、自愿责任保险为辅”、“政府推动、市场运作”、“先行试点、稳步推进”的模式。

在发展措施上，本文从当前制约我国责任保险发展的原因出发，有针对性地提出了健全法律法规、加大政策扶持力度、发挥有关单位的积极性、加强保险监管、加大宣传力度、提升经营管理水平和加强对外交流与合作等七个方面的政策建议。

论我国责任保险的发展

一、责任保险的发展和作用 

（一）责任保险的概念

责任保险是财产保险的一个重要险种，是一个具有较强社会管理功能的险种。覆盖面十分广，渗透到社会的各个领域，在保障受害人利益、维护社会稳定、促进法制建设等方面发挥了十分重要的作用。

（二）责任保险的类别

责任保险涉及面广，险种繁多。依据不同划分标准，责任保险可有不同的分类。

1、以责任保险的效力基础或依据为标准，可以分为自愿责任保险和强制责任保险。

2、以责任保险适用的范围和承保对象为标准，可以分为企业责任保险、专家责任保险和个人责任保险三大类。

3、以保险公司承担保险责任的基础为标准，可以分为索赔型责任保险和事故型责任保险。

4、以责任保险承保的风险性状为标准，可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、展览会责任保险、环境责任保险、汽车第三者责任保险、飞机第三者责任保险、工程承包商第三者责任保险、承运人旅客责任保险等等。

（三）责任保险的发展

1804年，法国正式公布了一部《法国民法典》（又被后人称为《拿破仑法典》），在这部法典中首次出现了损害他人财产或身体者须负担赔偿责任的规定。如民法典规定：任何人，如果其行为引起他人损害的发生，则应对他人损害承担过错侵权责任；任何人不仅要就自己的行为所导致的损害承担责任，而且还要就其疏忽或轻率的行为造成的损害承担侵权责任 。由于法律责任风险的存在，法国率先开办了责任保险，建立了责任保险制度。19世纪中叶后，责任保险在欧美国家的许多领域开始实施。1855年，英国制定了世界上首部提单法——《1855年英国提单法》，承运人因而面临着相关法律责任风险。1886年英国在美国开设雇主责任保险分公司，而美国自己承保雇主责任保险业务的保险公司则在1889年才出现 。20世纪70年代，大部分责任保险产品均已产生并形成了独立的保险产品体系。进入20世纪70年代以后，责任保险在工业化国家进入了黄金发展期，得到了全面迅速发展。

（四）责任保险的作用

责任保险在各国得到广泛发展的实践表明，它不仅是保险业在发展中形成的重要分支，也是人类社会发展进步的重要标志，是法制社会的重要成果。责任保险的作用主要体现在：

1、有利于保障受害人利益

在一般情况下，致害人在造成他人人身伤害和财产损失时，必须承担损害赔偿责任。但往往由于赔偿责任超出致害人经济承受能力等原因，致使受害人的合法权益得不到有效保障。责任保险可以保障被保险人免受承担赔偿责任的利益损失，而且可以使受害人及时获得赔偿，从而在制度安排上起到了保障受害人合法利益的作用。

2、有利于维护社会稳定

责任保险具有分散风险的功效，将集中于一个人或一个企业的导致损害的责任风险分散于社会大众，做到损害赔偿社会化。特别是在处理重大突发性责任事件方面，责任保险为社会提供的不仅仅是保险产品和服务，更是一种有利于社会安全稳定的制度安排。

3、有利于保障经济平稳运行

在发展经济过程中，市场主体总会存在责任风险。如果每一次责任事故的风险都由企业自身完全承担，很有可能影响正常的生产经营秩序。通过责任保险这种机制，能够分散和转嫁生产经营和执业活动中的各种责任风险，避免因生产责任事故的发生而导致生产秩序受到破坏，从而保持了生产经营的稳定性，实现安全生产。

4、有利于提高社会管理效率

加强社会管理、提供公共服务是政府责无旁贷的义务。责任保险有助于解决日益增多的民事赔偿纠纷，起到安定公众心理、降低事故影响的作用。在市场经济较为发达的国家，责任保险已经成为灾害危机处理的一种重要的方式，成为政府履行社会管理职能的重要辅助手段之一。

二、国内责任保险的基本现状

（一）国内责任保险的出现

早在新中国成立以前，我国存在零星的电梯责任保险、旅客责任保险和第三者责任保险业务 。20世纪70年代末，为了适应出口产品的需要，我国配套设置了产品责任保险 。但这一时期责任保险业务因国内保险业务的停办实质上处于完全休业状态。1980年恢复开办国内保险业务。国内首先开展的责任保险业务仍然是汽车第三者责任保险。据统计，1981年我国已经开办的责任保险至少有机动车辆第三者责任保险、承运货物运输责任保险、公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、展览会责任保险、修船责任保险、海上石油开发第三者责任保险等近十个。从此，我国的责任保险进入了加快发展期。责任保险也被喻为我国保险业中的“朝阳产业”。

（二）国内责任保险发展取得的成就

近年来，随着国内法制建设的完善以及政府职能的转变，责任保险的作用得到了各级政府和有关部门的认可。

近年来我国责任保险总体呈现出较快增长的趋势，除2003、2004年出现较小负增长外，其它年份都保持了增幅。特别2005、2006年，责任保险保费增幅均超过当年财产保险保费增幅。2007年，我国责任保险保费收入为66.73亿元，同比增长18.92%。由于受交强险业务的影响，2007年我国财产保险保费增幅高达32.3%，从而导致了责任保险在财产保险中的占比出现下降。详见表1。

表3-1 2001-2007年我国责任保险保费收入情况统计表

年度

保费收入（亿元）

增幅

占产险份额

2001

27.7

33.1%　

4.02%

2002

36.86

33.07%

4.73%

2003

34.82

-5.53%

4.01%

2004

32.88

-5.59%

3.02%

2005

45.4

34.60%

3.57%

2006

56.01

23.37%

3.71%

2007

66.73

18.92%

3.34%

数据来源于2002-2008年《中国保险年鉴》

三、国内责任保险发展条件

（一）政策条件

近年来随着我国保险业的快速发展，责任保险逐步得到了各级政府和有关部门的重视，在政策引导层面上对推动责任保险发展起到了积极的作用。

1、从中央政策来看，2006年出台的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发〔2006〕23号）文件中指出，要大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制，采取市场运作、政策引导、政府推动、立法强制等方式，发展安全生产责任、建筑工程责任、产品责任、公众责任、执业责任、董事责任、环境污染责任等保险业务。

2、从监管政策来看，近年来中国保监会高度重视责任保险发展，加强与国家相关部门的协调沟通，大力推动相关领域责任保险发展。特别是2006年以来，中国保监会先后与公安部、卫生部、国家安监总局等有关部委联合下发了多个指导性文件，为相关领域责任保险的推行起到了积极的作用。2008年4月，教育部、财政部、中国保监会联合下发了《关于推行校方责任保险完善校园意外伤害事故风险管理机制的通知》，要求由国家或社会力量举办的全日制普通中小学校、中等职业学校，原则上都应投保校方责任保险。校方责任保险成为我国首个由政府财政负担的责任保险险种。

从前面分析我们可以看出，当前我国责任保险发展的政策环境是不错的，责任保险得到了地方政府和有关部门的高度重视，为责任保险发展营造了较好的政策环境。

（二）市场条件

由于我国责任保险起步较晚，基础较差，总体上我国责任保险市场还处于一个起步发展的阶段，是一个不成熟的保险市场。

1、保险公司积极性不高

尽管我国责任保险的总体赔付率不高，但由于技术投入和展业成本较高、推广难度较大等原因，很多保险公司特别是基层保险公司仍将竞争重点放在车险、企财险和意外险等少数效益型险种上。保险公司积极性不高。

2、专业化经营水平有待提高

一是专业人才紧缺。目前我国有关保险公司对专业人才的培养和引进工作仍较为滞后。二是专业化水平不高。受专业人才紧缺的制约和保险公司投入的不足。

（三）社会条件

当前，我国已进入改革发展的关键时期，社会和经济结构发生深刻变动，各种问题和矛盾交叉出现，这既为责任保险发展带来了机遇，同时也提出了挑战。

（四）法制条件

近年来，我国的法制环境总体上有了较大改善，继《民法通则》之后又陆续颁布实施了《消费者权益法》、《产品质量法》、《食品卫生法》、《医疗事故处理条例》等一系列法律法规，大大促进了责任保险的发展。同时，我国在制订部分法律法规时已经考虑到了责任保险的作用，要求相关经营主体通过购买责任保险转移化解风险，保护受害人的利益。如《旅行社管理条例》第二十一条规定旅行社应当为游客办理旅游意外保险；国家旅游局据此出台了《旅行社投保旅行社责任保险规定》，推动了旅行社责任保险的发展。《道路运输条例》第三十六条规定，客运经营者、危险货物运输经营者应当分别为旅客或者危险货物投保承运人责任险。这一条例的出台，催生了客运承运人责任保险和危险货物运输承运人责任保险的实施。据不完全统计，我国目前已有包括交强险条例在内的4部法律、5部法规涉及投保责任保险的内容。

四、国内责任保险发展的建议

（一）国内责任保险政策建议

1、加大责任保险的政策扶持力度

一是给予税收优惠或补贴政策支持。二是制订部门规章和行业标准时适当加入责任保险的要求。

2、提升保险公司的经营管理水平

保险公司要对责任保险业务给予足够的重视和支持：一是制订责任保险发展的中长期规划，明确责任保险的发展思路和具体措施。二是引进和培养一批专业型人才。三是以市场需求为导向，建立多样化和差异化的责任保险产品体系，积极开发有特色的责任保险产品。

3、加强和改善责任保险市场监管

我国责任保险市场还是一个不成熟的市场，国内部分领域责任保险无人开拓、存在责任保险恶性价格竞争。为此，有必要采取以下监管措施：一是建立行业指导性条款，为行业开展责任保险提供基础。二是加强对保险公司责任保险条款费率的审批，确保我国责任保险市场的规范有序，防止出现大的市场风险。

（二）责任保险发展模式的健全

结合当前我国经济社会所处发展阶段的特征，以及社会公众法制意识和保险意识较为薄弱的现状，对责任保险的投保宜采取法定为主、自愿为辅的模式。从国外责任保险发展的经验来看，与社会公众利益紧密相关的领域通过立法实行强制责任保险，其它则由行业自律组织制订相应的行业标准进行约束，实行自愿投保。

参 考 文 献

1、吴定富，中国保险市场发展报告(2008) 

2、中国保险年鉴（2002-2008）。

3、郑功成，责任保险理论与经营实务

4、所罗门·斯迪文·许布纳，财产和责任保险

5、张忠宁，我国目前责任保险市场现状分析

6、唐金成，马新华，我国责任保险发展研究

7、全国保险业标准化技术委员会：保险术语

8、中国法院网://.chinacourt.org/

9、中国保险资讯网://.chinabx.com/

10、中国保监会网站://.circ.gov.cn/