论小额信用贷款与农村信用体系建设

一、小额信用贷款和信用体系建设存在的主要问题

（一）农村信用体系建设的认识问题

1、农户信用程度参差不一，小额信用贷款推广难。

2、重小额信用贷款的投放，轻农村信用体系建设。

3、融资结构不尽合理 影响信用体系建设。

（二）小额信用贷款管理问题

1、小额信用贷款管理存在缺陷。

2、农村资金流失与沉淀制约小额信贷的发展。

（三）小额信用贷款的风险防范问题

1、市场风险。

2、管理风险。

3、道德风险。

二、完善小额农贷机制，加强农村信用体系建设的措施

（一）充分发挥政府的组织领导作用，为农村信用体系建设提供强有力的组织保证。

1、依靠党政把好信用评级关。

2、强化激励，发挥村级信用站作用。

（二）适应农村信用体系建设的要求，合理安排农村的融资结构

1、拓宽融资渠道。

2、疏通横向渠道。

3、理顺资金融通机制

（三）加强小额信用贷款管理，全力营造农村信用氛围

1、坚定信念，进一步加强小额信贷重要性、必要性的宣传。

2、循序渐进，进一步推广小额信用贷款的发放。

3、与时俱进，进一步创新小额信贷工作新方法与新举措。

4、打造信用，进一步搭建小额信贷发展的良好平台。

5、规避风险，进一步健全小额信贷风险防范控制机制。

内 容 摘 要

为配合信用工程建设，农村信用社坚持为“三农”服务的宗旨，适时推出农户小额信用贷款业务。本文就小额信用贷款与农村信用体系建设的关系和问题展开探讨，基本观点如下：农村信用体系建设的认识问题，小额信用贷款管理问题，小额信用贷款的风险防范问题，针对存在问题，作者提出了完善小额农贷机制，加强农村信用体系建设的措施;充分发挥政府的组织领导作用，为农村信用体系建设提供强有力的组织保证；适应农村信用体系建设的要求，合理安排农村的融资结构；加强小额信用贷款管理，全力营造农村信用氛围。

论小额信用贷款与农村信用体系建设

信用是指对一个人（自然人和法人）履行义务的能力，尤其是偿债能力的一种社会评价。为配合信用工程建设，农村信用社坚持为“三农”服务的宗旨，推出了农户小额信用贷款业务。小额信用贷款是指农村信用社基于农户的个人信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保，周转使用的贷款。由于小额信用贷款通过分等级授信，建立了信用激励机制，促进农村地区信用状况改变；以授信带动农户生产和收入增长，反过来提高了农户的信用；通过资金的资源配置功能，促进农村产业结构的调整。由此可见，小额信用贷款对推进农村信用体系建设，解决农民贷款难问题，促进农民增加收入，提高农信社自身效益发挥着重要作用。但在推广农户小额信用贷款及农村信用体系建设中也存在着一些问题，需要进一步探索。 

一、小额信用贷款和信用体系建设存在的主要问题

由于小额信用贷款是新生事物，是一项探索性工作，它对促进农村信用社体系建设到底效果如何不得而知。因此，在推广工作过程中，难免会出现一些问题。

（一）农村信用体系建设的认识问题

在推行农户小额信用贷款工作中，多数地方的党政领导态度积极、工作主动，从镇党委书记、镇长、到村班子，对小额农贷表现出了极大的热情，积极支持和配合信用社开展工作，农村信用体系建设成效明显。但在有些地方，由于思想认识不到位，影响了工作进度和工作质量。

1、农户信用程度参差不一，小额信用贷款推广难。有的村委会干部认为，评定信用户的工作出力不讨好；评上信用户的农民高兴，评不上信用户的农民会找村委会的麻烦，出了还贷风险还要承担责任，对信用户的评定口头上喊重要，行动上不配合。也有一些信用社干部，认为信用社尚处在风险经营阶段，加上农村靠天吃饭，各种自然灾害造成的损失无法预料，为了不承担风险责任，对发放小额信用贷款不积极主动。

2、重小额信用贷款的投放，轻农村信用体系建设。受以往经济工作中短期行为惯性作用的影响，把小额信用贷款看作是拉动内需的短期政策，认为不抓住机会多放款就会吃亏，在行动上表现为重小额信用贷款的投入，轻农村信用体系建设；信用户、信用村的评定工作不认真、不扎实；不切实际地抬高授信额度，盲目向人民银行要支农再贷款的指标，贷款管理不严；有些地方甚至出现违规贷款等问题，潜伏着很大的风险。

3、融资结构不尽合理，影响信用体系建设。从浙江省温岭市农村信用体系建设和农业化产业发展的实际出发，有些项目对农业产业化的发展至关重要，与小额信用贷款和农村信用体系建设关系密切。例如，为了支持产业化经营和龙头企业的发展，需要贷款投入；贷款支持品牌农业，可以给农民提供销售渠道，有利于扩大农户生产、疏通流通渠道，降低小额信用贷款的风险等等。农村信用社资金来源不足，难以予以及时支持，这也造成了在选择贷款支持的切入点上左右为难，不能因地制宜地灵活发放贷款。另外，有些农村基础设施建设和基地建设，投资的回收期较长，投资量较大，也不是合作金融组织能够承担的义务。据对温岭市部分农民抽样调查，2007年农村信用社贷款仅占农户资金需求的58.7%。由此可见，合理安排农村的融资结构，是农村信用体系建设的重大问题。由于存在以上问题，使得农户小额信用贷款这一有利于加强农村信用体系建设的货币信贷政策措施，在执行过程中打了一定的折扣。

（二）小额信用贷款管理问题

1、小额信用贷款管理存在缺陷。农户小额信用贷款推行以来，总体上发展势头良好，投放的速度很快，但在贷款管理方面还存在着一些问题亟待解决。小额信用贷款建立在严格的信用评定的基础之上，现有的农村信用社网点和信贷人员，难以适应农户小额信用贷款管理的要求，面对地方党政和农民群众的迫切需求，很容易放松贷款管理，特别是产生信用户的评定不认真、信用村镇建设走过场等问题，所有这些都会埋下贷款风险隐患，也不利于农村信用体系的建设。目前在有些地方出现的“冒名顶替”贷款、“凑零为整”、“垒大户”贷款，以及潜伏的其它风险和问题，都与信用户的评定工作不到位，贷款管理不严直接相关。

2、农村资金流失与沉淀制约小额信贷的发展。一是农村资金大量流失，削弱了农村自身的“造血”功能。当前农村资金流失渠道很多，而最主要是邮政储蓄渠道和商业金融渠道。以浙江省温岭市情况为例，仅邮政储蓄一项分流的农村资金近达6亿元，高于国家投入的农村资金总量。二是农村信用社历史上承负的政策性、经营性等方面的包袱较多，加上信用社经营范围扩大，乡镇企业、小城镇发展、私营经济及农村劳动力的转移等需要得到信贷支持，以致信用社信贷资金营运中经常出现供需差、季节差、时间差；三是农村信用社虽已确立了以“农业增投、农民增收、农贷增效”的经营理念和基本目标，但信贷存量上非支农贷款仍占一定比重，增量上也存在“非农化”行为，调整信贷结构，提升农户小额信贷结构占比尚任重而道远。3、农信社信贷管理水平和方式未达到要求。一是信贷激励与约束机制不配套，基层信贷人员对发放农户小额信用贷款存在顾虑。一方面，由于农信社实行了贷款责任追究制度，实行包放、包收、包效益，且信用贷款在清收上有难度，增加了信贷员责任考核的压力；另一方面，部分农信社在强化信贷风险约束的同时，没有建立相应的激励机制，在一定程度上影响了信贷人员的积极性。二是农户小额信用贷款实际操作中有一味简化贷款审查程序现象，特别是在农户资信调查和农户信用等级评定中存在调查不严、不实等问题，留下了风险隐患。三是农村信用社信贷人员力量薄弱，人员不足，且小额信用贷款面广、量大，势必造成管理上的力不从心，难以保证投放质量。

（三）小额信用贷款的风险防范问题

1、市场风险。小额信用放款只是实现了贷款对象的分散化，但放款集中于某一农产品的生产，甚至集中于同一基地或公司的生产之中，如果选项不准、技术落后、市场变化或出现天灾人祸，农户照样会形成经营风险，影响贷款归还，即使农户生产符合农村产业结构调整的要求，由于市场容量有限，集中于某一项目、某一产品的生产量过多，也会引起市场行情变化，加上农产品的鲜活性，销售不畅极易造成价格下跌或腐烂变质，严重的还会出现亏损，影响贷款归还。

2、管理风险。即使农户所从事的生产项目符合市场需求，技术先进、经营得当，但农户自身管理不善，出现生产事故或其他意外事件，也会造成贷款不能按期归还。小额信用贷款面对千家万户，如果在信用户的评定过程中缺乏详细认真的资信调查，授信额度偏高，超出了农户的实际还贷能力，就会造成贷款本息难以按期收回的风险。

3、道德风险。农户小额信用贷款作为一种信用放款，缺乏必要的保护措施。因此，不能完全排除个别农户恶意骗取贷款的行为，也不能排除个别农户挪用贷款，从事不法活动的行为。防止个别农户用小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益，防止借信用证、身份证、冒名借用小额信用贷款的现象。目前推行小额信用贷款中出现的种种迹象表明，小额信用贷款并不是没有风险，信用户的评定工作不扎实，忽视农村信用体系的建设，放松贷款管理，片面追求进度，一哄而上，可能出现大面积不良资产，因此，绝不能掉以轻心。

二、完善小额农贷机制，加强农村信用体系建设的措施

（一）充分发挥政府的组织领导作用，为农村信用体系建设提供强有力的组织保证。

1、依靠党政把好信用评级关。要认真做好信用户的评定工作，推进信用村镇建设，逐步建立统一的农户信用登记咨询系统，为农村信用体系建设奠定良好的基础。信用户的评定作为农村信用体系建设的一项基础性工作，作为贷款管理的第一道关口，一定要在县区、乡镇政府的统一组织下，克服信用社现有网点和人员不足的困难，抓实抓好。要把信用户的评定、信用村镇建设、农村信用体系建设纳入当地政府的工作目标和政绩考核管理。要由村委会、村民代表和农村信用社信贷人员组成农户信用评定小组，发挥村委会和村民代表熟悉农户家庭情况的地缘、人缘优势，对申请小额信用贷款农户的生产经营情况、资产状况、信誉状况、经营能力、道德水平及还款记录，进行全面调查，认真开展对农户信用等级的评定工作，以此为依据，逐步建立统一的农户信用登记咨询系统，根据情况的变化，及时更新数据，为农村各种经济活动，为各类金融机构增加贷款投入，建立动态的数据资料库。绝大多数农户被评为信用户，无恶意拖欠贷款本息，多数贷款户贷款按期归还和付息的村镇，可以评定为信用村镇，农村信用社可以给予贷款倾斜和利率优惠，形成一定范围的共同利益和相互制约机制，为农村信用社体系建设营造浓厚的社会氛围。

2、强化激励，发挥村级信用站作用。信用站在开展小额信贷工作中有着得天独厚的条件及优势，如何更加有效地激发、调动他们的内在动力和积极性，是至关重要的环节。笔者以为，除了做好思想工作之外，还有十分重要的一点就是要从机制上给予他们更大的激励。其一下放小额信贷发放权，积极发挥信用站“当地人办当地事，情况熟悉，早晚服务，方便群众”的特色服务优势，将农户小额信贷发放权全面下放到信用站，给予其比较充分的经营自主权；其二，推行信用站等级管理制度，根据业务规模、资产质量、人员素质等因素，综合评定出不同等级的信用站（如A、B、C三级），对不同等级的信用站实行不同的政策待遇，在贷款审批权、养老金保险等方面加以体现，以此激发信用站人员的进取意识和潜在动力；其三，适当提高信用站小额信贷业务的计酬标准并建立专项奖励制度，对小额信贷营销成绩突出者给予重奖，并注重典型引路，及时总结经验加以推广；其四，完善养老保险制度，以信用站业务发展规模、工作业绩等为依据，确定每个信用站人员养老金保险额，保险费可通过从代办员业务手续费中计提一部分，信用社支付一部分的途径加以解决，这既可增强代办员风险赔偿能力，更重要的是使他们老有所养，解除了后顾之忧后，使他们增强职业荣誉感和责任心，凝聚起巨大的精神力量。

（二）适应农村信用体系建设的要求，合理安排农村的融资结构

1、拓宽融资渠道。全面推行农户小额信用贷款，需要有充足的资金能够保障供给。为此需要采取综合措施，多渠道解决农村信用社资金供应问题。一是农村信用社自身要加大吸收组织农村闲散资金的工作力度，通过改进服务、提高吸收存款的能力，通过盘活旧贷，增加支农资金实力；二是在试点的基础上逐步推进农村信用社利率改革，实行灵活的存贷款利率浮动政策，增强农村信用社组织资金的能力和经营的灵活性；三是加强农村信用社地区之间的资金调剂与融通，逐步探索建立全国农村信用社相互之间的资金调剂市场；四是对农村地区支农资金不足的，特别是中西部地区、少数民族地区，人民银行继续安排支农专项再贷款进行支持。

2、疏通横向渠道。由于我国各地农村的自然条件、产业构成不同，信贷资金供求状况也存在着较大的差别，有的地方资金严重不足；有的地方资金过剩，需要找出路。由于农业投资和农业生产的周期较长，农村金融机构、特别是农村信用社的资金余缺问题，单靠短期拆借是难以解决的，这就需要发展金融机构之间的资金借贷，提高资金使用效益。在目前大多数地方实行农村信用社县联社统一调度资金的基础上，应逐渐扩大范围，建立区域性的农村信用社资金融通网络，条件成熟时可以建立全国性的资金市场。农村地区的邮政储蓄资金渐改中央银行“集中收购”为进入市场融通，可以通过同业借贷的方式，转借给当地农村信用社使用，也可以购买农业发展银行的金融债券。

3、理顺资金融通机制。农户小额信用贷款由于额度较小、贷款对象分散，相对管理成本很大，农户小额信用贷款和企业放款的利益落差，导致农村信用社更倾向于发放企业贷款。即使人民银行发放支农再贷款的条件来约束农村信用社的贷款投向，要求农户小额信用贷款要占到一定比例，其效果也难以持久；机制上的错位，会使小额信用贷款工作失去动力。目前许多信用社农户贷款利率“一浮到顶”，农户由于贷款额度较小，有的地方政府对产业结构调整项目还给予贴息支持，农民对这种利率上浮还可以容忍，但它终究难以体现贷款优惠政策，也不利于通过资金价格调节资金供求。逐步放开农村的利率管制，有利于理顺资金融通机制，稳定信用关系，完善农村融资结构，推进农村信用体系建设。

（三）加强小额信用贷款管理，全力营造农村信用氛围

1、坚定信念，进一步加强小额信贷重要性、必要性的宣传。一方面促进农村信用社提高认识，强化立足农村，服务“三农”的意识，坚决纠正小额信贷“金额小、笔数多、工作量大、比较效益低”等错误思想，使他们真正认识到小额信贷不仅是优化自身信贷结构，拓展新的业务增长点的需要，也是实践“三个代表”、贯彻十六大精神的具体行动，不仅是一项具体业务，更是一项政治任务。要深入调查了解农民资金需求、生产经营和贷款意愿情况，宣传农户小额信用贷款政策的目的和意义。另一方面积极争取社会各方力量的更大支持，大力加强社会宣传，要充分发挥电视、报纸等宣传媒体的作用，使小额信贷的春风吹遍农村的每个角落，使农民群众深刻认识到小额信贷对于支持农民、支持农村经济发展的实质意义所在。同时，更要让他们懂得，只有用自己的诚信，积极支持和配合农村信用社的工作，才能维护双方共同的长远利益。从而以饱满的热情户户参与其中，为深入推进小额信贷奠定扎实的思想基础和工作环境基础。

2、循序渐进，进一步推广小额信用贷款的发放。推广小额信用贷款工作是一项复杂的系统工程，绝不是开几次会，提几句口号、贴几张标语就能做好的，而应当作为一项长期的工作，技之以恒，坚持不懈地抓。由于涉及到农村信用环境、信用社人员素质、资金实力、业务量、城域等方方面面的情况。因此，必须深入调查摸底，根据各地的不同情况，采取实事求是、努力而行、循序渐进、因地制宜、讲求实效的原则和措施，逐步进行推广。各地农村经济发展水平不同，农村信用社资金状况不同，各村干部思想认识和政策水平不同。在全面推广农户小额信用贷款过程中，注重因地制宜，制定计划，分步实施。特别是在开展创建信用村（镇）活动中，坚持先试点、后推开，先村（组）、后乡（镇），由点到面，逐步扩大，不要进一哄而起，不搞形式主义，扎扎实实推广小额信贷。

3、与时俱进，进一步创新小额信贷工作新方法与新举措。一是要建立社、镇政府、村两委和农户“四位一体”的小额信贷服务工作网络，对整个工作实施立体推进策略，提高工作效能与质量。二是要改进信用等级测评办法，改目前的自报公议为全面测评，以再到扩大测评面和授信面的目的，让广大农民群众普遍得益，真正体现农村信用社的群众性，同时建立完善的农户信息档案，加强跟踪监督，定期或不定期地增补信息内容。三是根据当地农村经济变化发展情况，适时调整授信额度，同时要体现小额信贷“政策扶持”的特点，根据信用社承受能力逐步放宽优惠条件，已承诺的优惠政策、服务措施要不折不扣落实到位，并以一贯之，使之不成为一阵风。四是积极探索建立小额信贷代理营销机制。要建立健全激励制约机制，创新贷款管理的形式，充分调动信用站和信用社员工贷款营销的积极性。可以借鉴保险营销的做法与经验，分别信用站代办员、无信用站的村的农贷协管员、信用社信贷员三个层次，对信用代办员和农贷协管员，尝试实行“贷款全放全赔，按量按质计酬”的经济责任制，并辅之以从业担保制度，以防范道德风险；对信贷员施行个人贷款营销责任制，贷款实行“四包一挂钩”，即包放、包管理、包收、包效益，与信贷员全部经济利益挂钩，取消固定工资制，以此促使信贷人员树立营销理念，增强竞争意识，主动寻优找强，开拓发展业务，通过推行信贷质量制约与双效激励并重的方式，激励信贷人员适时适量组织发放和收回贷款，使信用社的贷款成为进入市场、扩大经营、搞活流通、方便消费的“绿色通道”。

4、打造信用，进一步搭建小额信贷发展的良好平台。小额信贷毕竟是信用贷款，它须以良好的农村社会信用环境为基础。最近几年来，农村社会信用状况虽有所好转，但由于信用文化基础薄弱，农村信用状况仍没有从根本上好转。因此，必须进一步加大打造的力度，抓住当前从中央到地方，各级党委、政府都十分重视社会信用建设的大好时机，坚持正面宣传与反面警示相结合，以创建信用户、信用村和信用乡镇为抓手，稳步拓展创建工作的广度与深度。同时，经注意培养、教育农民，提高农民的信用意识，树立“守信光荣、失信可耻”的观念，营造良好的信用环境，努力把农村信用制度建设提高到一个新水平，实现信用制度建设的良性循环，为小额信贷发展创造一个良好的外部环境，促进信用建设与小额信贷的互动和互促。

5、规避风险，进一步健全小额信贷风险防范控制机制。由于信用贷款固有的风险性，加之农业生产经营的不稳定性、农业风险的先天不可控制性，小额信贷的风险不可避免。因此，在大力推广发展的同时，要将“放贷”与“防险”、“支农”与“化险”有机结合起来，健全风险管理机制，加大风险防范控制力度。当前，一是改进和完善农户信用等级评定方法和程序，将一次评定改为先由村两委、村代表测评推荐，再由信用社、站干部最终把关认定，评定工作始终要围绕一个“准”字，宁少勿滥。具体操作中应做到“四要”，即：评定小组成员要选准；评定标准的制定要客观，不搞“一刀切”，充分地体现合理性和可操作性；评定标准实施中把关要严格，确保评定尺度统一，宽严一致；评定条件、标准、程序、结果要公开，真正实现透明与公开，评定结果经得起检验。同时要对农户信用状况实行动态监控，依据信用状况变化情况适时对信用等级做好相应调整，使之恰如其分。二是赋予贷款责任人以一定的授信额度调整权。三是授信额度要适度，体现小额的特点，防止授信额度盲目扩大化，或利用扩大授信额度解决大额信贷需求的现象发生。四是继续完善内部责任制，明晰并落实好小额信贷授信、放贷、管理、监督、还本收息等各环节上的工作责任、风险责任，并对执行情况加强监督机制。五是充分发挥协管小组的作用，借助他们的力量，发挥他们的优势，监控风险，对不守信，有恶意赖债行为的实行公开曝光。

 

 

参 考 文 献

1、任晓岗 2003年第1期 《经济师》、《试论我国银行信用风险的特点及成因》

2、熊德平 2005年第2期 《财经理论与实践》、《农村小额信贷:模式、经验与启示》

3、蒋伟民 2007年第4期 《浙江金融》、《小额农贷的风险与推广原则》

4、李全富 2007年第9期 《地方金融》、《新农村建设与农村金融体系重构关系初探》

5、邹凤忠 2007年第9期 《地方金融》、《小额农贷风险显现 管理机制有待完善》

6、中国银监会 2007年第10期 《中国农村信用合作》、《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》

7、王宝贵 2007年第23期 《消费导刊·理论版》、《对农村信用社开展农户小额信用贷款业务的研究》