论我国商业银行中间业务存在问题及对策

一、我国商业银行中间业务发展现状

二、我国商业银行中间业务存在的主要问题

三、我国商业银行发展中间业务的主要对策

四、结束语

内 容 摘 要

针对我国商业银行中间业务收入比重低，品种少，创新能力不足，服务收费不合理等问题，本文对商业银行开展中间业务中存在的问题及成因进行分析，同时列举了国外发达国家商业银行在发展中间业务的先进经验， 在借鉴的同时，提出解决问题的对策。

一、我国商业银行中间业务发展现状

1、理财业务成为中间业务增长的主要推动力。2006年以来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。特别是面对存款市场激烈的同业竞争，国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。如今，人民币理财产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，使得银行能为客户提供更多的选择。

2、银行卡业务发展迅速。在我国人均收入水平的不断提高和消费观念的逐步转变的情况下，银行卡业务已成为商业银行中间业务发展最快的一部分。截止2009年11月末，全国累计发行银行卡约为20亿张，同比增长16.7%，人均持卡量为1.55张。

3、服务水平日益提高。近几年，随着我国银行基础设施投入的加大，建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，推出了能提供24小时服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等自助服务，提高了银行的工作效率，提高了银行的服务。

二、我国商业银行中间业务存在的主要问题

与西方商业银行发达的中间业务相比， 我国银行中间业务无论在规模还是质量等方面都存在许多问题。

（一）对中间业务重视程度不足, 经营观念滞后。大多数商业银行发展中间业务不是以利润最大化为目标, 而是作为吸收存款、吸引客户的一种手段。例如结算业务，就是利用帮助客户进行资金结算从而让客户在银行存款，中间收取很低的手续费用。甚至有些商业银行还把中间业务作为提供给客户的优质服务, 而免收中间业务服务的费用, 这样就大大降低了中间业务占总收入的比重, 忽视了中间业务本身所具有的增效创收功能,影响了商业银行发展中间业务的积极性，而且不符合市场经济规律, 最终影响银行自身业务的发展。

（二）运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。我国商业银行中间业务发展的时间较短, 国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合，基本处于自发、盲目、单项开发、分散管理的发展状态。此外，我国商业银行对中间业务的管理分散，未设立专门的机构进行管理，比如结算业务由会计部门管理，代保管业务由出纳部门管理，信用证业务由国际业务管理等，而且各个部门往往是采取不同的经营管理方法，采取不同的考核目标和激励措施，这既不利于信息沟通，又不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应，整体推进中间业务的发展。

（三）中间业务品种少、手段单一。目前, 我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上, 这些约占中间业务种类的60%，而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺, 尤其缺少咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。

（四）对传统类中间业务依赖较大，创新能力不足。商业银行中间业务主要来源于知识含量较高的对外投资和投资管理业务, 而且分布均匀,来源广泛，对某一类业务的依赖性则很小。我国国有商业银行中间业务起步较晚, 加之重视不够, 以及严格受分业管理等因素影响, 中间业务的发展受到极大的限制。主要表现在：对传统的结算业务、代理业务依赖较大，对投资银行业务、交易收入业务、私有权益业务、信托托管投资业务、咨询业务、基金业务等新型业务创新不足。另外, 我国国有商业银行创新动机不明确, 缺乏整体的系统的创新模式和完善的创新机制。西方发达国家商业银行,每推出一项金融创新, 都会经过系统的策划和研究,充分的考虑其成本收益、技术条件和市场环境。这方面我国国有商业银行还存在很大的差距。

（五）中间业务的服务收费不合理。主要表现在服务收费价格的严重偏低。以中国人民银行颁布的《支付结算办法》中的有关结算收费标准，这一标准严重偏低，一笔业务的手续费收入甚至抵不上银行因此而付出的相关费用。这是由于国内的绝大多数商业银行在中间业务定价上较为随意，缺乏系统性。未能实现全成本核算，中价业务产品的定价缺乏准确依据。由于一些中间业务缺乏统一的收费标准，不少商业银行将中间业务作为争夺存贷款份额的手段，以至于在竞争和经营实践中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争方面。显然，这样的收费，不能体现出银行经营服务的性质。

（六）专业人才及科技支撑力度不够。中间业务涉及领域广，知识面宽，需要大量的高层次、复合型人才。不仅要求相关人员精于银行有关领域的知识, 而且还要熟悉计算机、证券、保险、外汇、房地产等相关专业的知识。其运作是以先进的电子化设备为基础, 需要大量科技投入的同时, 也需要有经验、会管理的复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够，既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才，部分人员知识老化，业务素质不高，营销技能不全面，议价能力较低，制约了新产品推广和中间业务服务质量的提高。

三、我国商业银行发展中间业务的主要对策

发展中间业务对于我国商业银行来说是一个新的课题, 又是一项系统工程, 需要我国社会经济的发展, 金融制度的创新, 金融市场的扩大, 特别需要商业银行自身的努力。

（一）转变观念, 重视中间业务的发展

由于受到传统经营模式的影响, 我国商业银行在经营活动中普遍存在重存贷业务, 轻中间业务的思想, 没有把中间业务产品作为独立的金融商品来经营推广, 而是把中间业务作为吸收定存款、稳定客户关系的一种附带服务。因此, 要促进我国商业银行中间业务的发展, 转变观念是第一位的。商业银行中间业务的发展不仅是商业银行本身以营利为目的的需要, 同时也是应对国外商业银行竞争的需要。所以, 要提高对商业银行中间业务的重视程度, 使其成为与资产业务、负债业务相并列的业务种类即确立资产业务、负债业务、中间业务三驾马车并驾齐驱的战略思想。具体措施是, 首先, 我国商业银行应通过制定相应的中间业务的发展的规划、战略, 有计划、有目地发展中间业务, 并逐渐改变现有的业务结构形成以传统业务为基础, 中间业务为优势的业务结构。充分发挥出中间业务对经营收入的贡献率, 提高我国国有商业银行的竞争力。其次, 应注重对中间业务的宣传力度, 使顾客能够在第一时间内了解中间业务的种类以及此类中间业务的功能, 引导客户的消费方向。这样才能使中间业务在银行和顾客两方面的共同关注之下得到快速的发展。

（二）建立中间业务科学的组织管理体系

开展中间业务存在自发性、随机性特点，各职能部门往往只能各自开发、自成体系，不同业务之间难以衔接，缺乏对中间业务统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性。因此，必须尽快完善中间业务的组织管理体系。在中间业务的拓展上，要以效益为中心，全面整合中间业务，制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系。首先，各商业银行建立统一规范的核算体制，完善各商业银行会计核算科目，保证中间业务核算的真实和完整。其次，建立中间业务初级核算系统，充分发挥财务管理作用。第三，督促商业银行健全内部经营机制，各商业银行可考虑改变传统业务部门的职能，新成立一个综合业务部门来统一筹划、协调发展、规范管理各项中间业务。第四，建立健全内部控制制度,加强内部控制，保证制度落到实处，确保中间业务得到有效管理和规范发展。第五，加强对客户的信用调查和信用评估，在央行确定的分类指导费率范围内，商业银行费率要与客户的信用等级和业务风险系统相联系，避免企业经营风险的转嫁，降低信用风险，增加经营效益。

（三）加强中间业务品种的创新, 完善创新机制

商业银行中间业务品种种类大多集中在结算类、代理类、银行卡等传统的中间业务上，而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期权期货以及衍生工具类在我国才刚刚起步, 有的甚至没有展开,因此在这方面与国外商业银行相比还存在很大的差距[5]。所以应积极开发新的中间业务品种, 改变对传统中间业务依赖程度较大的局限性。我国商业银行的中间业务品种的创新可以在借鉴国外经验的同时根据我国的实际情况出发, 加强诸如咨询业务、信息咨询业务、代理清理债权债务、国际金融担保、信用卡业务等新品种的开发, 满足客户消费多元化, 投资多元化的需求。此外, 在加强中间业务品种创新的同时还应该完善我国国有商业银行的创新机制。建立一套完整、规范的创新模式即充分考虑到市场环境、技术条件、投入—产出比等与新的中间产品相关的因素, 使推出的每项新的金融中间产品都是经过科学、系统的策划和研究而产生的。

（四）调整并制订收费标准，提高中间业务收入

为规范收费行为,维护商业银行和客户的合法权益,建议尽快出台《商业银行中间业务收费管理办法》,对收费项目、收费标准、收费方式及其他相关事项作出具体规定。商业银行以此为据,实行中间业务收费明码标价,自觉接受人民银行监管以及客户和社会公众的监督。在费率制定主体的选择上,在存贷利率完全放开前,可由银监会统一管理,中国银行同业协会协助,在存贷利率放开后可由中国银行同业协会制定基础费率,各商业银行自主浮动。

（五）加大技术投入，注重中间业务人才的培养

中间业务的竞争,最终是技术装备的和人才的竞争。中间业务品种的广泛性,要求从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。因此, 应注意培养一批具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍。一要在银行内部选拔精通业务、年轻、善于钻研具有创新精神的人员安排到中间业务岗位上，并进行适时知识技术等技能培训。二是面向社会公开招聘具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才到中间业务部门中来。三是通过相关的激励措施，比如较高的物质待遇等，鼓励创新。 

四、结束语

我们正处在一个体制转型时期，我们所处的金融环境随着国际国内形势的变化正在发生急剧变化，机遇与挑战并存，银行业应促进中间业务在防范风险的前提下稳健发展，使中间业务真正成为银行业提高综合竞争力和实现良性发展的推动力。

随着我国经济的快速发展，信息技术的不断提高，民众对中间业务开展的需求不断加大，相信在不久的将来，我国中间业务的现状会得到改善，我国银行业也会突飞猛进的发展。

参 考 文 献

1、 张淑英.对商业银行中间业务可持续发展的分析与建议[J].长春工业大学学报:社会科学版,

2、 商业银行营销管理学

3、 现代商业银行中间业务运行和创新

4、 李少鹏.商业银行中间业务现状透视[J].经济论坛,