论我国商业银行中间业务的发展现状及拓展对策

内容摘要………………………………………………………..P2

正 文………………………………………………………..P3-P15

 一、 我国商业银行中间业务的发展现状………………...P3-P6

 (一)中间业务发展缺乏全局性,业务管理不规范………..P4-P5

 (二)发展的中间业务面小,范围窄…………………….….P5-P6

 (三)中间业务发展效益落后,缺乏积极的发展意识…….…..P6

 二、我国商业银行发展中间业务的必然性……………….…P7-P9

 (一)发展中间业务是市场竞争的客观要求……………...P7-P8

 (二)拓展中间业务是提高商业银行效益的需要………….P8-P9

 三、我国商业银行中间业务发展战略……………………….P9-P13

 (一)建立业务管理机制,健全业务管理制度…………..P10-P11

 (二)以市场为导向,以客户为中心,按照不同地域、不同层次、 不同阶段,因地制宜的开展中间业务…………...P11-P12

 (三)突出发展重点中间业务品种,加强新产品开发………… .P12

 (四)完善外部环境………………………………………..…P13

四、结论………………………………………………….……P13-P14

参考文献………………………………………………..……...P15

内 容 摘 要

中间业务是金融深化和金融业竞争的必然产物。在国际金融市场上，中间业务的发展已占有举足轻重的作用。

我国商业银行在中间业务发展上属于起步较晚的国家。与发达国家相比，中间业务的发展还缺乏全局性，发展面小、范围窄，效益相对低下，普遍来说对中间业务还缺乏积极的发展意识。正因为如此，中间业务的发展在我国更有着其必然性。这既是顺应市场竞争的客观要求，同时也是实际有效地提高我国商业银行经营效益的需要。针对我国的金融环境及实际国情，必须分步骤，分地区地发展中间业务。必须以市场为导向，制定合理的发展战略和制约机制，有重点地开发和发展不同的中间业务品种，从而有序地推动我国商业银行中间业务的健康发展。

论我国商业银行中间业务的发展现状及拓展对策

《商业银行中间业务暂行规定》中是这样定义中间业务的：中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。具体来说中间业务是指银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才的优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。

中间业务种类繁多，不胜枚举。根据巴塞尔委员会的划分，银行中间业务大致可以分为四类：1、商业银行的各类担保业务。主要包括贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保、信用证担保等；2、贷款承诺业务。主要有贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和循环贷款承诺等；3、金融工具创新业务。主要包括金融期货、期权业务、货币及利率互换业务等；4、传统中间业务。包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨询等业务。

我国商业银行中间业务的发展现状

我国商业银行长期以来靠存贷款利差谋生，对中间业务的发展不甚重视。但随着我国金融体制改革的不断深入和加入WTO以及经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行逐步认识到加快中间业务发展的重要意义，开始积极拓展业务领域，使中间业务的品种、规模和收入都得到了一定的发展。表现在：1、业务品种不断增加，以工行为例，据统计，到2000年底该行已开办各种中间业务品种达261个，是目前国内开办中间业务品种最多的银行。2、业务规模迅速扩大，20多年来，随着中间业务品种的增加，交易量也呈迅速增长态势。以人民币结算业务为例，2000年已达157.15亿元，为1978年的15.11倍。3、业务收入有所增加。1978年我国商业银行非利差收入占总收入的比重不到1﹪，到2000底，该比例已达7﹪左右。

经过20多年的培育和发展，我国商业银行的中间业务于往昔已不可同日而语。但与发达国家相比，仍有很大差距，仍然处于起步阶段。据统计，在西方国家，很多商业银行的中间业务收益已平均占到其总收益的50%以上。德国商业银行60%以上收入来自中间业务；美国花旗银行等20家大银行中间业务的收益比重占到70%以上；香港商业银行的中间业务占比平均也达到22%的水平。而从我国四大国有商业银行2002年的经营年报看，我国商业银行中间业务收益在总收益中的占比平均还不到10%。各商业银行中间业务收益比重分布如下：中国银行为17%；中国建设银行为8%；中国工商银行为5%，中国农业银行占比为4%。从近年来国内商业银行发展情况来看，中间业务的发展存在着起步晚、层次低、发展慢、范围小、效益差等方面的问题。这种状况与竞争形式发展的要求还有很大的差距。造成这种状况的原因主要有一下几个方面；

中间业务发展缺乏全局性，业务管理不规范。

对中间业务的组织管理考核力度不大，缺乏引导性。部分领导没有把中间业务作为考核目标分解到各部门、各行处，也没有具体量化考核要求。基层银行对中间业务的经营原则、经营范围掌握不准，没有统一的程序可循，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，影响了中间业务的发展。

 业务管理不规范表现为以下两个方面：其一，政出多门，各自为政。比如结算业务由会计部门管理，而有的中间业务如代付事业费用等，储蓄、信用卡等部门都在抓，都在管等等。各个职能部门往往各自开发，自成体系，不同业务之间难以衔接。缺乏一个对中间业务进行统一规划和管理的综合部门或协调机构，这在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、科学性和有效性，对中间业务的发展极为不利。其二，中间业务收费标准不统一。现行的中间业务收费主要有人行的《支付结算办法》、政府部门制定有关收费标准、各行制定的收费标准以及银行与客户协议确定等等。收费标准多头制定，结果是无人管理，造成收费行为不规范，破坏了公平竞争原则。常见表现就是竞相压价，导致收费标准过低，成本与收益倒挂现象严重。这也是我国中间业务量大幅增加，而业务收入增长缓慢的重要原因之一。

（二）发展的中间业务面小，范围窄。

目前，我国商业银行开办的中间业务，无论从规模上、效益上，还是从社会影响上都不足形成新的效益增长点。一是开办的中间业务的种类小、范围窄。到目前为止，我国商业银行仅仅办理了一些传统的代理业务。主要有代发工资、工资转账、代理兑付、代理收付、代理买卖等。二是中间业务增长不快，比重过低。开办中间业务，普遍存在质量差、效益低、户数少、金额小。三是质量差、效益低。各个商业银行开办的中间业务，普遍存在质量差、效益低，手续繁琐的状况，没把一卡通、微机联网、高新技术用于银行的潜在优势充分发挥，缺乏高质量、高效益的优秀代理品种，浪费银行现有的人力、物力、财力资源。

（三）中间业务发展效益落后，缺乏积极的发展意识。

中间业务是以为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的金融服务业务，但由于受传统银行经营观念的缚束及客户金融意识较弱等原因的影响，对中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识。广大银行对中间业务看法也存在偏差，认为中间业务是商业银行吸收存款的一种竞争性手段，致使中间业务成了商业银行为了拉拢客户而提供的一种无偿服务。此外，各银行现有从业人员一般不熟悉中间业务，精通的人员更少，从而制约了中间业务的发展。加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为银行的无偿服务，不讲价格，不计成本，致使银行信用价值扭曲错位。仅作为一种争取存款的手段，使中间业务的应得收入流失，不能产生效益，挫伤各银行开办中间业务的积极性。而且由于受长期计划经济体制和传统信贷管理体制的影响，在相当长的一段时间里，银行干部职工还停留在银行收益靠存贷利差这个低层次认识上。大多数商业银行把中间业务作为拓展银行传统业务的辅助手段，没有充分重视其发展前景，对中间业务在人、才、物上投入少，起步慢，制约了中间业务的发展。

二、我国商业银行发展中间业务的必然性

中间业务的服务范围和业务领域非常广泛，包括支付结算类、银行卡类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类和其他类，使商业银行既可以通过中间业务的发展拓宽利润渠道，又可以通过分散化经营规避风险。中间业务逐渐成为现代商业银行发展的重点，并在利润构成中占据重要地位。而就我国商业银行经营状况而言，发展中间业务尤其有着其必然性。

 （一）发展中间业务是市场竞争的客观要求

在国际金融发展史上，商业银行中间业务的发展已有160多年的历史，近二三十年来发展尤为迅速。1999年美国商业银行的净收入中来自净利差的收入的占比为57.08﹪，而来自非利差收入占到了42.92﹪，这一数字表明，非传统业务在西方国家已经得到了充足的发展，这也预示着今后国际银行业的竞争在很大程度上围绕着中间业务展开。

随着我国改革开放的不断深入，目前我国商业银行传统的存贷业务市场已瓜分完毕，竞争日益激烈，利润增长十分困难。中间业务的大力开发和拓展极有可能形成银行新的利润增长点。我国已经加入WTO,外资银行的加速进入给我国银行提出了更严峻的挑战。办理中间业务对外资银行来说是轻车熟路。在上海，外资银行的国际结算业务已经占据总业务量的半壁江山。随着人民币业务的逐步开放，他们的业务范围会将扩大，优势进一步增多，中间业务市场份额将有被进一步蚕食的可能。因此大力发展中间业务，实现银行多元化经营也是应对WTO的理性选择。因此，必须切实改变观念，提高对发展中间业务重要性和前途的认识，树立市场观念，增强竞争意识和服务意识。

（二）拓展中间业务是提高商业银行效益的需要。

在我国商业银行的业务收入中，利息收入是主要来源。随着1997年10月23日以来银行存贷款利率的不断下调，银行利差损失较大，创利水平呈逐年下降趋势。与此同时，2001年以来中小银行的发展迅猛，国债市场、股票市场吸收了大量的存款，导致息差收入增长缓慢。

更值得注意的是目前我国商业银行有76﹪的贷款投向国有企业，由于国企效益不佳，银行贷款的风险很大。因此，拓展经营收益高、而风险相对较低的中间业务显得尤为紧迫。

随着我国金融业的对外开放，越来越多经济活动需要商业银行提供全方位的金融服务，这些业务大都属于中间业务的范围，是未来银行业竞争的主战场。加入WTO后的中国金融业，外资银行凭借其优势可能很快占据这块市场，使我国商业银行今后的拓展空间受到限制。而在传统的体制下，我国银行业长期以来只重视资产和负债业务，汇兑可算是一种主要的中间业务，但只收取很少的邮电费和手续费。近十几年来，虽然陆续开办了银行卡、代理收费、信用证等品种，但在许多领域还是一片空白，中间业务的规模与我国银行目前的经营水平还很不相称。目前中间业务收入占全部收入比重最大的为中国银行，也仅占20﹪左右。中间业务在总体发展上缺乏合理的组织和有效的管理，从上到下缺乏主管机构和总体规划，在实际工作中造成无章无序，无标准可行，缺乏规范化管理。

因此，积极发展中间业务已成为我国商业银行增加业务收入，提高商业银行盈利水平的一个重要发展要求和方向。

我国商业银行中间业务发展策略

中间业务的发展是经济多样化，经济活动错综复杂化的必然产物。在我国，中间业务的发展已具备相当成熟的条件。首先是中国加入WTO后，境外经济的注入对境内的企业既创造了机遇同时也带来了挑战。国内的企业必须转变观念，充分利用金融机构对国际经济活动和国际金融市场信息充分掌握的优势，为企业服务，以应对更趋激烈的市场竞争。同时，外资银行的介入，金融机构本身也必须调整结构，创造更多更广的收益来源，以与实力强劲的外资银行抗衡。由此，我国商业银行具备了发展中间业务的压力和动力。其次，中间业务的发展在西方国家已有相当长的历史，某些西方国家商业银行已有了相当成熟的发展中间业务的经验，这些无疑能为我国商业银行发展中间业务提供借鉴。而随着经济进一步发展，我国政府在中间业务的发展上态度日趋明朗与积极。中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，不仅明确了银行开办中间业务的范围、中间业务准入制度，而且简化了业务审批程序，明确了中间业务的收费标准，这对于鼓励我国商业银行中间业务创新、完善银行服务功能、提高盈利能力和竞争能力，有效防范金融风险产生了积极影响。为此，根据当前国内的金融环境和实际情况，我国商业银行可采取下列策略来实现中间业务大发展，提高自身竞争能力。

（一）建立业务管理机构，健全业务管理制度

 1、建立业务管理机构。鉴于当前各商业银行经营松散、自发性较强的事实，各商业银行有必要按市场导向重新考虑内部职能机构的设置，从上到下建立独立的专门中间业务管理组织机构，打破以存贷为中心，以产品来设置职能部门的旧框架。需制定专门的职能部门来制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，负责全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广。

2、建立授权制度。按照品种、风险程度高低、金额大小、操作难易等标准来界定相应权限，确定分、支行经营种类与额度。

3、建立新产品立项、验收制度。新产品的开发应进行可行性研究，按照管理权限报上级行审批，经批准后，正式组织项目开发；在开发过程中，经办行应及时将项目进展情况向上级汇报；开发完毕后，要组织对产品的验收工作，验收合格后正式投放市场。实现中间业务产品开发的制度化、规范化，保证开发的金融产品真正满足客户需求，实现预期效益目标。

4、强化统计、考核指标体系。建立科学的、完整的中间业务考核指标体系，有助于对中间业务拓展状况的把握，有助于增强动力和压力，促进中间业务的发展。

5、建立科学的考评和奖励机制，把中间业务的发展切实纳入各级行经营目标责任制，并将目标任务完成情况作为考评领导者业绩、各级行年度评先的重要依据。力图达到既有效调动从业人员开发中间业务的积极性，又尽可能防范风险。

（二）以市场为导向，以客户为中心，按照不同地域、不通层次、不同阶段、因地制宜的开展中间业务。

 商业银行在选择目标市场策略时应根据自身的规模和地位把所处环境中面临的各种机会和挑战与自身的资源和条件结合起来考虑，细分客户市场，统揽全局，制定长远规划，组织专门人才对中间业务进行战略研究，充分利用市场营销部门的信息系统进行预测，发挥本行的优势和特点，瞄准市场热点。要把中间业务的营销列入各商业银行的主要任务之一，让客户像了解银行和存贷款一样熟悉银行的中间业务。统筹规划，全方位开拓、分阶段发展，力争形成中间业务和资产负债业务相互支持，协调发展的良性循环体制。

对发达的大中城市在发展传统业务的基础上，应重点引进和开发多种高层次的中间业务，开展全方位的高起点、高科技、高收益的中间业务，以地域的客户为中心，开展远期结售汇、代理发行，承销、担保等各类衍生交易，以高科技服务取胜于同业；对发展中地区，有选择的开展中间业务，研究开发中间业务的中级产品如航天，汽车，旅游，房产，代理路、桥、高速公路收费，自动转账交易等品种，使中间业务操作向方便化、设备试用化方向发展；对落后地区，以传统中间业务的拓展为主，先开展收代付、代理理财等初级中间业务品种，逐步创造适宜中间业务开展的环境，提高公众和企业的金融意识。此外，应当建立统一的收费标准。公布统一的收费标准是规范中间业务发展的关键之一，建议充分发挥银行同业协会的作用，明确收费管理权属，坚持统一管理，有限浮动的指导原则。在对市场、客户、风险、成本等因素综合研究的基础上制定统一的中间业务基本收费标准，允许商业银行根据上述因素有限浮动，既防止恶性竞争，又能体现中间业务成本、风险、收益的相互关系。

（三）突出发展重点中间业务品种，加强新产品开发

目前，我国商业银行开展的中间业务品种已有260多种，对这么多品种，银行没有必要也不可能投入均等的资源，而应有选择的发展一些重点业务品种：代理业务的重点应放在进一步完善现在的各种代理业务上，并根据客户需要不断发展新的业务品种，扩大代理范围，同时应运用计算机和通讯技术进一步提高其质量和效率，结算业务应重点提高结算效率，加快电子化建设，形成以计算机网络为中心的全行统一资金调拨和清算网络及社会电子金融服务网络，降低结算成本；特别应重点发展信用卡业务。中国的信用卡市场有着巨大的潜力，因为中国人口相对众多，随着人民生活水平和消费水平的进一步提高，消费观念的改变以及消费市场的更趋多样化，信用卡市场无疑会成为各商业银行必争的“蛋糕”。各商业银行应加快完善用卡环境，解决信用卡效率低、特约经营户少等问题，使持卡人真正感受到信用卡便利迅速的特点，并根据市场需求积极开发新型卡种，拓展信用卡功能。随着经济的进一步发展，经济结构的更趋合理化，我国商业银行在中间业务

（四）完善外部环境

首先，在谨慎监管的前提下，允许商业银行逐步扩大中间业务范围。中间业务的发展离不开国家金融政策的扶持和引导，虽然目前我国金融业还不具备混业经营的条件，我们不能急于求成，但也不可消极等待。应该看到，随着金融创新和网上银行业务的发展，各种金融业务的交叉是不可避免的。因此，我们应未雨绸缪，为适应国际金融业的发展趋势做足够的准备，在试点的基础上，允许少数银行扩大开展各类债券承销业务，企业并购服务、资产证券化业务。而对担保类、承诺类及金融工具创新业务，因其都具有一定的宏观和微观风险，也应在一些人才素质好、设备先进、经济发达地区先进行试点，待取得经验后再逐行推行。

其次，加大技术投入，注重中间业务人才的培养。中间业务的竞争，最终是技术设备和人才的竞争，各行要注意行际协调，对现有技术资源进行整合和共享，最大程度地避免重复建设，提高资源利用率。同时，应加大技术投入，力求建立起完整的、先进的电子化网络和资金清算系统。在人才方面，可以通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合、国内培养和国外引进相结合等方式，加强对中间业务从业人员的培养，特别是对从事比较复杂的中间业务开发和交易的高级人才的培训，以适应中间业务发展的需要。

四 结论

社会的进步、经济的全球化已经向人们证实发展商业银行中间业务是一个不可辩驳的真理。虽然在我国商业银行中间业务的发展还存在着种种问题，但是，它已经越来越得到人们的重视，积极地发展中间业务的意识也正在逐步提高。通过国内各商业银行发展战略和业务上的调整，中间业务已得到迅猛的发展。这种发展向人们预示并证实着中间业务将在一定程度上代替传统的存贷业务，成为商业银行新的且至关重要的利润增长点。只要有正确的认识，积极发展的意识，有健康有序的发展战略和制约机制，我国商业银行中间业务的发展将必然有一个崭新的局面。

参 考 文 献

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董向东等， 银行发展中间业务迫在眉睫. 国研网.2003.1

冯娟， 商业银行、中间业务拓展. 中国经济时报. 2002.5

王广升，商业银行发展中间业务的对策. 金融时报. 2004.1