论农村信用社如何应对农村金融多元竞争格局

一、农村金融市场多元的竞争格局

二、农村信用社在农村金融多元竞争格局中面临的压力

1、市场份额分流的压力

2、网点覆盖优势弱化的压力

3、经营包袱的压力

4、中间业务竞争的压力

5、优秀人才流失的压力

三、农村信用社在农村金融多元竞争格局中的优劣势

四、农村信用社应对农村金融多元竞争格局的主要对策

1、完善法人治理，明晰产权关系 

2、抓好文化建设，提高服务水平

3、坚定“三农”方向，把牢农村阵地

4、创新信贷方式，加强信贷营销

5、加快电子化建设步伐，提升支付结算能力

6、开拓业务领域，拓展发展空间

7、强化内部管理，切实防范风险

8、完善用人机制，提高员工素质

内 容 摘 要

中央关于打造多层次、广覆盖、可持续发展的农村金融体系的方针政策进一步明确和农行、农业发展银行、邮政储蓄银行及新型农村金融机构、外资银行对农村金融市场的虎视眈眈，促使了我国农村金融多元竞争格局日渐形成，农村信用社持续发展面临的竞争形势日渐严峻。

农村信用社在农村金融多元竞争格局中将面临市场份额分流、网点覆盖优势弱化、经营包袱、中间业务竞争、优秀人才流失等诸多压力，使农村信用社的经营面临巨大挑战。

农村信用社在国家政策的扶持下，在利率优惠、资金补贴、税收减免等多重优惠政策的推动下，发展成为了资金实力雄厚、经营效益良好的地方性金融机构。但是我国农村金融多元竞争格局的形成，对农村信用社的体制、品牌、网络科技、经营成本高员工素质不高、业务品种单一等劣势提出了严峻的考验。

农村信用社只有树立信心，从容应对挑战，从完善法人治理，明晰产权关系；抓好文化建设，提高服务水平；坚定“三农”方向，把牢农村阵地；创新信贷方式，加强信贷营销；加快电子化建设步伐，提升支付结算能力；开拓业务领域，拓展发展空间；强化内部管理，切实防范风险；完善用人机制，全面提高员工素质等方面入手，发挥优势、克服劣势，全方位开拓和创新，夯实发展根基，才能在激烈的农村金融市场竞争中立于不败之地。

论农村信用社

如何应对农村金融多元竞争格局

温家宝总理在《政府工作报告》中指出“加快农村金融改革，强化中国农业银行、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行为‘三农’服务的功能，继续深化农村信用社改革，积极推进新型农村金融机构发展”。这充分表明中央关于打造多层次、广覆盖、可持续发展的农村金融体系的方针政策进一步明确。按照这一方针政策要求，监管部门出台了一系列旨在鼓励农村新型金融机构创立发展的政策措施，我们看到，农行服务“三农”的总体方案已付诸实施，开始在8家省分行试点；政策性银行方面，农业发展银行已把自己的市场定位为“支持新农村建设的银行”，加大了对农村经济建设的支持力度；邮政储蓄银行定位为社区银行，网点遍布城乡，结算渠道通畅，最近部分省分行已挂牌成立，各地分行也陆续挂牌；新型农村金融机构纷纷开业，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等机构相继成立；外资银行也已进驻我国农村，农村金融领域第一家外资银行--汇丰村镇银行在湖北随州开业。在此背景下，当前我国农村金融多元竞争的格局已形成，农村信用社持续发展面临的竞争形势日渐严峻。

农村金融市场多元的竞争格局

随着国家减免农业税、发放粮食补贴、取消农村中小学学杂费和新型农村合作医疗等支农、惠农政策的落实和民营经济的迅猛发展，社会主义新农村建设成效显著，农民逐步富裕起来，这些对金融机构具有极强的吸引力，势必会形成金融机构到农村抢摊设点，以高质量的金融服务寻找新的利润增长点的局面。

继中行、建行、工行股份制改造之后，农行将股份制改革方针确定为“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”。可以看出，农行凭借多年来在农村金融市场经营的丰富经验、方便、高效、快捷的电子化金融服务和数量庞大的专业人才队伍，有意重新杀回农村市场，抢夺客户资源。

农业发展银行把自己的市场定位为“支持新农村建设的银行”，已不再是单纯的政策性银行，不再仅仅办理政策性金融服务，正在逐步转为“政策性性质、商业化运作”的金融机构，将以其政策性银行的明显优势争夺优质客户。

邮政储蓄银行凭借其四通八达、遍及全国的先进网络和通存通兑的高起点，在农村金融市场一直占有一席之地，现在随着其存单质押贷款业务的试点和后期全方位贷款业务的全面铺开，将会在农村金融市场份额的竞争中异军突起。

外资金融机构和新型农村银行业金融机构凭借雄厚的实力、灵活地运行机制、先进的经营理念和多样的服务手段，轻装上阵，必将激活农村金融市场，带来新的活力、新的商机、新的竞争。

农村经济的发展推动了民间借贷的迅速发展，极大地冲击了金融机构的信贷业务，金融机构与民间借贷的竞争会异常残酷。

农村信用社在农村金融多元竞争格局中面临的压力

市场份额分流的压力。农行服务“三农”的重点是支持农业产业化大项目、大企业，吸收企业存款等业务，其贷款利率低、额度大、期限长，将会长期在农村金融市场直接与农村信用社竞争优质客户；邮政储蓄银行凭借其先进网络与农村信用社展开激烈的存款竞争，而其贷款业务从存单质押贷款转向全面开展“三农”和社区信贷服务后，将会挤占农村信用社现有的信贷业务市场；新型农村银行业金融机构轻装上阵、运行机制灵活，势必会努力增加有效市场占有份额。在农村市场金融总量相对不变的情况下，对农村信用社来说，市场份额分流的压力是不言而喻的。

网点覆盖优势弱化的压力。在农村金融多元竞争格局下，其他金融机构将陆续在农村增设更多的机构，农村信用社点多、面广、机构遍布城乡的优势将被削弱。加之，各农村金融机构纷纷开辟贷款“绿色通道”，为客户提供更加快捷的服务，使农村信用社的经营面临严峻的挑战。

经营包袱的压力。农行的股份制改革和农业发展银行的商业化运作在很大程度上都剥离了不良资产，而新批准成立的邮政储蓄银行和新型农村银行业金融机构更是无经营包袱可言，但多年“立足农村、服务三农”的农村信用社，尽管在改革过程中得到了保值补贴、利率优惠、资金补贴、税收减免等多项优惠政策，并通过专项中央银行票据置换了部分不良资产和历年亏损，但经营中仍面临较重的不良贷款及历年亏损的经营包袱，在农村金融多元格局竞争中仍是压力重重。

中间业务竞争的压力。农村信用社在中间业务的开发上起步较晚，虽然近几年加大了中间业务的开发力度，也取得了一些突破性进展，但与农行和邮政储蓄银行对比而言，还是比较落后的。农行和邮政储蓄银行依靠其实时处理通存通兑业务的计算机网络及品牌优势，开办了多对象、多层次、多品种的中间业务，并且与客户建立了稳固的合作关系，由此可见，农村信用社在中间业务的竞争中毫无优势可言。

优秀人才流失的压力。在农村金融多元竞争格局下，多家银行业金融机构进军农村金融市场，以其不拘一格的用人机制，可能造成部分农村信用社业务骨干和优秀人才的流失。一方面，这些金融机构会聘用一些经验丰富、熟悉农村金融业务、与农民感情深厚、在当地具有影响的农村信用社退职、退休人员；另一方面，将采取挖角的办法，高薪聘用农村信用社具有“本土”优势的优秀人才，可能直接导致农村信用社优秀人才的流失。

农村信用社在农村金融多元竞争格局中的优劣势

农村信用社成立五十多年来，长期立足并扎根农村，服务于农业、农民和农村经济，与农民群众建立了深厚的友谊。在国家政策的扶持下，历经多次改革，不断发展壮大，法人治理结构不断完善，产权进一步明晰，具备了较完善的风险管理体系、完善的经营管理机制和成熟的农村经营制度，培养了一支长期从事农村金融工作、熟悉农村金融业务的员工队伍。农村信用社在长期支持“三农”发展过程中积累了较庞大的客户群，特别是通过农户小额信用贷款、农户联保贷款与农民群众建立了密切的信贷关系，通过对地方中小企业的信贷支持，也极大地推动了中小企业的发展。如今在利率优惠、资金补贴、税收减免等多重优惠政策的推动下，农村信用社的发展更是如虎添翼，现已成为电子化网点覆盖乡村、员工队伍庞大、安保体系完备、资金实力雄厚、经营效益良好的地方性金融机构。

但是我国农村金融多元竞争格局的形成，对多年习惯于垄断经营的农村信用社形成了全面的、严峻的挑战，在肯定改革取得成绩的同时,能否认识到自身的问题和不足，如何应对挑战，是农村信用社能否真正成为支农主力军的关键。纵观农村信用社改革、发展的历程，与其他金融机构相比，农村信用社依然存在很多劣势。其一是体制劣势。农村信用社发展至今，仅有少部分符合条件的信用社改制为农村合作银行或农村商业银行，法人治理结构不完善，产权不明晰，仍是农村信用社发展的“瓶颈”，直接导致了管理水平较低，业务经营不够规范，资产质量较差等亟待解决的问题。其二是品牌劣势。目前绝大多数农村合作金融机构仍然挂牌为信用社，而邮政储蓄银行、村镇银行一成立即挂牌为银行。近几年来，虽然农村信用社在国有商业银行撤出农村市场和国家政策的扶持下，取得了业务快速发展、效益大幅提高的良好业绩，但这是在垄断农村贷款市场的情况下获得的，一旦多元竞争格局形成，农村信用社的品牌劣势即将显现。其三是网络科技劣势。农村信用社电子化网络建设与农行、邮政储蓄银行相比存在很大的差距。近几年，农村信用社虽然加快了电子化网络建设，但只覆盖到全省，仅与部分省市农村信用社合作实现跨省通存通兑，在很大程度上不能满足客户的结算需求。其四是经营成本高。农村信用社成立时间较长，由于过去行政干预，企业不规范改制破产等原因，形成了较大的不良资产。虽然国家通过专项中央银行票据置换了部分不良资产，但仍有一定存量的不良资产，增加了经营成本。虽然员工拥有丰富的工作经验，但是随之而来的是人力成本的提高，与新成立的邮政储蓄银行、村镇银行相比，退休人员的医疗保险、内部退养人员的退养金、住房补贴、医疗保险等无形中增加了经营成本。其五是员工素质不高。农村信用社现有的员工队伍中存在文化素质不高、年龄偏大、结构不甚合理、队伍整体学历层次偏低、专业复合型人才匮乏、高素质管理人员偏少的情况，直接导致了服务不到位、客户观念陈旧、竞争意识差等多方面问题，在较大程度上削弱了农村信用社的市场竞争力。其六是业务品种单一。从目前农村信用社的业务上看，无论是信贷业务品种，还是经营收入品种，农村信用社的主要业务都很单一，收入品种仍然主要是利息收入，虽然近些年加大了中间业务收入的开发，但比起国有商业银行而言，还是远远不足的。业务品种的单一，导致服务方式的单一，很难应对市场的风云变化，很难满足客户的服务需求。

农村信用社应对农村金融多元竞争格局的主要对策

完善法人治理，明晰产权关系。农村信用社应抓住当前改革的有利时机，用科学发展的眼光看待农村信用社的改革，以法人结构治理为重点，建立以股东大会、理事会、监事会、高级管理层为主体的法人治理架构，明确理事会和理事、监事会和监事、高级管理层和高级管理人员在内部控制中的责任。通过改革，消除在管理体制、经营机制和产权关系中的障碍，强化内部控制，专注风险防范，实现业务发展与风险控制的有机协调，增强核心竞争力和抗风险能力，推动各项业务稳健发展。

抓好文化建设，提高服务水平。好的制度吸引人，好的文化留住人，企业文化是企业生存、竞争和发展的灵魂。农村信用社应积极探索建立行风建设长效管理机制，切实抓好凝聚员工、增强斗志、发展事业的企业文化建设，以创新精神不断丰富企业文化建设的内容，整合、提炼和培育独具特色的企业经营管理理念。农村信用社应逐步建立以“客户为中心”的服务理念，创新以“客户满意为宗旨”的服务方式，执行统一规范的企业服务标准，增强全体员工的荣誉感和责任感，着力塑造农村信用社的社会形象，提高农村信用社品牌的影响力，持续改善服务质量和提高金融服务水平。

坚定“三农”方向，把牢农村阵地。农村信用社应始终坚持“服务三农”的宗旨，把支持“三农”作为生存发展之本，将经营重点放在农村，针对农村生产生活经营情况，创新适合农村经济发展的业务品种，延伸服务内涵，赢得更多客户。在适当涉足一批优质大企业和大项目的同时，本着“额小、分散、流动”的原则，着力加大对农村种养业、农村产业化龙头企业、城乡个体工商户、优势中小企业的支持力度，通过细化市场，努力为客户量身定做金融服务产品，全面提升农村信用社与农村经济主体的合作层次，真正把好农村金融业务阵地。在具体操作上，应坚持因地制宜，分类指导的原则，根据不同地区的“三农”发展水平和特点采取不同的“三农”服务模式。对金融有效需求旺盛、金融竞争激烈的发达地区，农村信用社应积极开展新业务，提供全面金融服务，拓展高端优质客户；对产业化程度不高、农民收入增长缓慢、有效金融资源和有效金融需求相对较少的欠发达地区，农村信用社应立足县域经济，找准服务“三农”的领域、客户和产品定位，积极支持农业产业结构调整和中小企业发展；对经济发展落后、金融资源匮乏、基本不具备商业化经营条件的贫困地区和民族地区，农村信用社应做好传统业务，加快推行小额信贷组织运作模式，通过社团贷款方式有效解决生存与发展问题。

创新信贷方式，加强信贷营销。农村金融市场的激烈竞争和农村经济的迅猛发展对农村信用社的信贷品种、方式、程序、手续、期限、金额等都提出了更新、更高的要求。创新信贷方式，加强信贷营销势必成为农村信用社业务发展的迫切要求。首先要树立信贷营销理念，加强营销管理。实施“积极发展一批、精心培育一批、严格限制一批、果断淘汰一批”的差别服务策略，集中有限资源向优质客户和优势领域倾斜，在扶持和培育优质客户群体，巩固现有的市场份额和优质黄金客户的基础上，拓展新的市场和潜在的客户，优化客户结构，提高客户质量。二是要加快营销步伐，全面提升服务质量。农村信用社要建立客户信息库，掌握现有客户基本情况，了解区域产业化优势和前景，采取营销培植和上门服务等方式，为客户提供致富信息、科学技术、资金支持，促进优质客户发展壮大。三是要再造贷款流程，创新贷款方式。农村信用社要在支持传统贷款项目的基础上不断进行信贷业务创新，再造贷款流程，积极探索适合农业产业结构调整和农村经济多元化发展需要的贷款方式和信贷业务，有效解决贷款难和贷款风险问题，实现信贷业务的健康发展。四是要加快农村信用工程建设，营造良好的社会信用环境。农村信用社要大胆探索，不断升级，提高授信，辐射带动，把“讲信用、愿致富”的农户培养成优质客户群体，营造良好的农村信用氛围，为农村信用社站稳农村金融市场打下坚实基础。

加快电子化建设步伐，提升支付结算能力。在激烈的市场竞争环境中，要满足客户的需求，提高市场竞争能力，就必须加快电子化建设步伐，只有在电子化建设完善的基础上，才能开拓新的服务领域，才能寻求新的利润增长点。因此，农村信用社要不断转变观念，牢固树立“科技兴社”的思想，加快电子化建设和网络化建设，加紧建成系统数据大集中、覆盖所有网点的信息网络平台,并在此基础上建设核心业务系统、客户服务系统、内控信息系统和综合管理系统等网络应用系统，促进管理和服务水平的提升。通过核心业务系统建设，使电子化网络服务覆盖储蓄业务、信贷业务、会计业务、中间业务和结算业务,形成高效优质、快捷方便的网络结算服务体系；通过客户服务系统建设，逐步发展企业银行、电话银行、网上银行,借助网络提供品种众多的增值服务和特色服务；通过内控信息系统建设，全面提升资金管理、财务管理、信贷管理和客户管理水平，增强防范风险的技术措施和能力；通过综合管理系统建设，实现信息及时传递和信息资源共享，促进管理效率的提高。从长远规划上看，农村信用社还应在电子化网络的支撑下，逐步完善全国资金清算中心，实现全国汇兑的异地资金清算，稳步发展银行汇票及票据业务,创新结算工具和结算手段，全面提升农村信用社的支付结算能力。

开拓业务领域，拓展发展空间。当前，各商业银行业务发展趋势正由传统业务向综合经营方式转型，中间业务收入在总收入中的比重呈逐年增长态势。面对竞争，农村信用社必须加快由传统信贷业务主导的经营模式向以中间业务加快发展带动负债业务、资产业务和中间业务协调发展的经营模式的转变。一是研发并推广具有农村信用社特色的适应农村需求的个人理财产品。发达地区农村信用社可以积极开办风险小、收益高、流动性强的资产转让业务。二是积极开办租赁业务。可以利用现有闲置的抵债资产自营租赁业务，从中收取租赁费，作为贷款利息收入损失的补偿，同时积极开展保险箱业务。三是有计划地稳步开展个人金融零售业务，调整优化资产结构，形成新的效益增长点。四是利用信息与电子网络功能，开展信息咨询服务，在不增加投资、设备和人员的情况下，有效增加业务收入。五是积极开办代理业务。建立专门的营销队伍，充分利用内退人员、待岗人员等人力资源，大力拓展保险等代收代付业务；大力拓展财富管理、基金代理、企业年金业务，特别是通过网点及客户优势代理农户各种政策性补贴业务，从而牢牢把握住农村优质客户。

强化内部管理，切实防范风险。随着我国农村金融多元竞争格局的形成，农村信用社面临的风险日益多样化和复杂化，要想在竞争中立于不败之地，实现可持续发展，就必须强化内部管理，切实防范金融风险。一是要强化信贷管理，改善资产质量。优化贷款增量，把准贷款投向，控住新增贷款的风险源头；盘活不良贷款存量，实行定期统计分析和重点监测，防止存量贷款劣变；按照一户一策或一户多策的思路，创新不良资产清收处置、保全、盘活的手段、方式和机制，确保清收处置效果。推行贷款包放、包收、包管、包效益的“四包”责任制，完善不良贷款责任追究制度。二是要加强财务管理，提高盈利水平。探索建立经风险调整后的资本收益率为核心的经营业绩评价体系，努力实现经营效益最大化；切实强化费用管理，从严控制非业务费用支出，通过综合费用率和费用额双线控制方式，严格控制费用开支，加强财务成本核算；努力压缩非生息资产占用，优化资产结构，提高资金使用效益，千方百计增加收入，不断提高盈利水平。三是要强化人力资源管理，优化队伍结构。努力构建激励约束机制，使有责任心、精通业务，富有开拓创新精神，能适应新形势、新市场、新需求的管理者走上领导岗位，充实人才队伍，切实改善队伍结构；四是要加强内控管理，杜绝案件隐患。建立健全内控制度，逐步形成部门设置有制约、操作有制度、岗位有职责、过程有监督、风险有监测、工作有评价、事后有考核的全面有效的内控制度体系，确实做到权力有限、责任有度、风险有数、内控有效，彻底杜绝各类案件发生。

完善用人机制，提高员工素质。人是生产力中最重要的因素，是企业发展的宝贵财富。银行业金融机构的竞争，归根结底是人才的竞争。因此，农村信用社要构建人力资源管理新机制，为农村信用社参与市场竞争提供坚实的基础。一是建立竞争机制，激发员工的工作积极性。要打破论资排辈的干部任用机制，坚持“以业绩论英雄”，实行公开招聘，竞争上岗，双向选择，优化组合；建立“能者上、庸者下”、以人为本、用人唯才，末位淘汰的用人机制，进一步增强员工的危机感、责任感，充分调动员工的工作积极性。二是建立培训机制。要建立专门的培训机构，制定培训计划，按照“干什么学什么”和“缺什么补什么”的原则，在对现有不同岗位的员工进行基本知识、基本技能、基本理论等“应知、应会、应能”培训的基础上，围绕产品营销策略、客户经理成功要素、现代金融理论与实务等热点课题进行培训，提高员工队伍整体素质。三是建立补充机制。根据当前农村信用社形势发展的需要，有目的、有针对性地从社会或高校中引进一批急需的计算机、文秘、法律、市场营销等专业型人才，增强农村信用社活力。四是建立考评机制。要坚持客观公正、民主、公开、注重实绩的考核原则，从德、能、勤、绩、廉五个方面入手，重点考核工作实绩，做到不凭印象凭实绩，不论资历论能力，全面、客观、准确地评价每个干部员工，充分发挥每个干部员工的潜在能力。最后，要采取多种举措，留住优秀人才，防止人才流失。农村信用社要给员工充分的发展空间，突出效益留住人才、福利留住人才，千方百计增强员工凝聚力和向心力，避免被置于人才流失、后继无人的尴尬境地。

随着我国农村金融多元竞争格局的形成，竞争已不可避免，农村信用社必须发挥优势、克服劣势，全方位开拓和创新，夯实发展根基，树立信心，从容应对挑战，才能在激烈的农村金融市场竞争大潮中破浪前行，扬帆远航，开创更加美好的未来。

参 考 文 献

1、高发，《充分发挥市场作用 重构农村金融体系》，《广西金融研究》2008年第4期

2、王曙光，《农信社改革与发展的八大政策建议》，《中国农村信用合作》2007年10月号（总第223期）

3、唐秀琴，《解析欠发达地区农信社改革发展新问题》，《中国农村信用合作》2007年11月号（总第224期）

4、梁志军，《加快农村合作金融中间业务发展的思考》，《广西金融研究》2008年第8期