新农村建设中金融支持的现状及对策

XCLW117675 新农村建设中金融支持的现状及对策

内容摘要

社会主义新农村建设是我国全面建设小康社会的关键环节，完善的金融服务是社会主义新农村建设的助推器。为此，深入研究剖析金融支持新农村的现状和不足，探索金融支持新农村建设的新思路，是当前乃至今后一个时期内金融工作的重要任务和义不容辞的责任。

笔者带着这一问题，立足于自己所从事的农村金融专业工作，对金融支持新农村建设的现状进行了认真调查和深入分析，提出了相应对策和解决措施。

《新农村建设中金融支持的现状及对策》一文首先从金融服务缺位、农村信贷抑制严重、资金价格扭曲、正规金融地位下降等四个方面分析了农村金融的现状，指出了其中存在的问题。其次作者对完善农村金融服务提出了自己的基本思路，认为完善农村金融服务体系的关键在于农村金融体系的实用性、多元化、竞争性和政策性，并要坚持制度创新、循序渐进、供需相宜、因地制宜、引入竞争、政策扶持等基本原则。最后作者提出了提高新农村金融服务水平的对策：一是要完善农村金融体系；二是要创新金融业务和工具；三是要建立农村资金回流机制；四是要建立农贷风险补偿机制；五是要完善贷款激励约束机制；六是要改善农村金融生态环境。

新农村建设中金融支持的现状及对策3

一、金融支持新农村的现状与不足3

（一）金融服务严重缺位，新农村建设缺乏。3

二、完善新农村建设金融服务的基本原则6

三、提高新农村金融服务建设水平的对策7

（一）完善农村金融体系7

新农村建设中金融支持的现状及对策

金融支持新农村的现状与不足

（一）金融服务严重缺位，新农村建设缺乏。

1、农村金融体系不健全。以地处四川北部的阆中市为例，该市和全国大部分农村地区一样，农村金融组织结构主要是农行、农发行、农信社和邮政储蓄。其作用发挥可以概括为农行偏离农业转向城市，农发行专司粮、棉、油收购，农信社虽独霸农村市场但能力有限，邮政储蓄只起到了吸储农村闲散资金的抽水机作用。广大农村地区普遍缺乏办理农业保险业务的机构，普遍缺乏办理农村基础建设信贷业务的政策性金融结构，办理小额信贷业务的专业信贷机构也偏少。

2、农村金融网点大量撤并。自1998年以来，国有独资商业银行实行在县域经济中时的撤退“减灶”战略，大量撤并农村基层机构。上收贷款权限，此举虽是控制防范风险的理性行为和“制度性进步”，但自身经营策略的改变和后续补救措施的滞后，地方性中小金融机构发展又没有及时跟上，致使县域、市郊、农场和农村出现一些金融服务的薄弱环节，有的甚至出现空白地带，许多农户存取款要往返30－40公里的路程，金融服务的缺位由此可窥一斑。

3、金融服务产品的单一。由于上述原因，农信社在农村金融市场处于完全的无竞争的买方市场地位，满足于传统的存贷款、结算和部分代理业务，无暇顾及也不曾认真研究农村市场的新需求，对近几年中央一号文件提出的农村动产抵押、仓单质押、权益质押等担保形式探索不够，新型农户的汇票业务、代保管业务、咨询业务、土地流转权质押融资和融资租赁等业务无法得到满足。

（二）三大矛盾抑制农村信贷需求，新农村建设遭遇信贷政策、资金、项目载体瓶颈。

1、资金外流和资金供应不足矛盾并存。一方面，在商业银行上收基层贷款审批权限、抽调农村资金和邮政储蓄分流的三重作用下，农村资金大量流向城市。另一方面，农村地区信贷资金日益不足，农村资金体外循环的额度增大速度加快，导致农村信贷资金严重不足。

2、农户贷款难和银行放贷难矛盾并存。缘于农业生产面临自然和市场的双风险性、农户有效抵押和信用缺失、社会中介和金融产品的滞后等因素的影响，农户贷款难问题依然存在。与之对应的是银行贷款难，由于信贷管理体制和激励机制的制度安排不科学，上收了基层贷款审批权限和追求不符合经济规律的贷款“零风险”，不问缘由搞贷款终身责任制，极大地束缚了基层信贷机构和信贷人员的积极性和创造性，导致了农村信贷市场由正面激励走向反面约束，由多元竞争走向一元垄断，致使农村信用社面临着“一社难支三农”的重大压力。加之由于农村青壮劳动力因外出打工而使农村信用社失去贷款“载体”和项目载体，从而形成了贷款需求极度萎缩，农村信用社放款难的矛盾。

3、简化贷款手续和防范风险矛盾并存。近年来，为支持社会主义新农村建设，农村信用社推行了“一次核定、随贷随用、余额控制、周转使用”的小额信贷管理方式，极大地方便了农民群众，促进了农民增产增收。但与此同时，为有效防范信贷风险，对农村经济组织、农村种养业大户的大额贷款需求一般采取手续复杂的抵押贷款方式，繁琐的手续不仅增大了交易成本，加重了农户负担，也难以满足农户生产的时效性要求，极不利于农业生产结构的调整。

（三）资金价格的扭曲，民间借贷比例上升，明显提高了新农村建设综合成本。

2004年以来，国家为推行利率市场化扩大了利率浮动范围，允许金融机构自主定价，这本是放手金融机构区别不同行业、产业的风险情况，提高其覆盖风险的自主定价能力的良策，而实际运作中利率杠杠的引导作用并没有得到体现。一方面，农行宁可低利率去竞争大的优势客户，也不愿增加农业贷款的数量。另一方面，农信社依仗其农贷市场的寡头地位，也没有根据农户的不同信誉程度，结合农业生产的不同领域，实行有差别利率政策，有违中央“多予、少取、放活”的方针。

由于以上所述原因，农村正规金融的地位正在逐步下降，县域中小企业、个体经营者和相当一部分农户，将融资的目光和希望转移到民间借贷市场上，由需求拉动下的民间借贷日渐升温。民间借贷和正规金融部门相比，优势在于血缘、亲缘、地缘、人缘的信息对称，且借贷条件灵活、操作方便、利率随行就市，较好适应了农村个体经济和小规模经营对资金需求小、分散、灵活、快捷的特点。但也正因为如此，民间借贷往往形成利率成本高，不规范等问题，又由于其分散的特点，使资金形不成拳头优势，无形中提高了资金成本，极不利于新农村建设的规模效应。

二、完善新农村建设金融服务的基本原则

完善农村金融服务体系的关键在于农村金融体系的实用性、多元化、竞争性和政策性，重点要把握好以下六个基本原则。

（一）制度创新原则。从制度经济学分析，金融制度是一种节约交易费用与增进资源配置效率的制度安排，制度创新是现实高效率的金融产权和金融体系的前提。实质上，我国农村金融抑制的结症也在于制度安排的不合理。为此，我们应把合理的高效的制度安排作为完善农村金融服务的首要原则和突破口。

(二)循序渐进原则。完善农村金融服务是一个长期而复杂的系统工程，不可能一蹴而就。因此，既要立足当前，还要兼顾长远，总体上应该循序渐进，分步实施，稳妥推进。

(三)供需相宜原则。金融需求是金融制度得以确立的基础。当前，农村金融需求的主体是农户、农村企业、农村基础建设和潜在的农村公共产品信贷市场，他们的金融需求与城市居民和工商企业相比更多样和复杂。因此，在设计农村金融体系时，一定要考虑农村金融需求的这些特点。

(四)因地制宜原则。我国各地农村经济发展很不平衡，区域经济的产业分布和主导产业各有千秋，这就决定了解决农村金融抑制不能一刀切。未来农村金融机构的类型、功能、布局、结构等必须与当地经济社会发展状况、农村产业升级相协调，实现农村金融、经济、社会的和谐协调发展。

(五)引入竞争原则。农村金融体系的适度多元竞争，是提高农村金融资源配置的最佳途径，也是解决我国经济二元结构的重要手段。通过构建合理的市场体系，增强相互间的竞争，提高农村金融市场经营的效率，从而适应农村多元化发展的经济组织形式对金融服务的需要。

(六)政策扶持原则。农业是弱质产业，农业生产的规模小，经营分散，受自然条件的影响大，农副产品市场价格波动频繁。因此，农业贷款要比工商业贷款的风险更大、成本更高、收益更低，这是商业银行纷纷从农村撤走机构的基本原因。这也决定了农村贷款具有一定的政策性贷款的性质。所以，在进行农村金融体系设计时，应当充分考虑这一点，在政策或法律上予以体现。

三、提高新农村金融服务建设水平的对策

（一）完善农村金融体系

一是因地制宜、稳步推进农村信用社改革。无论是股份制，还是合作制；无论是一级法人，还是二级法人，都必须坚持“形式为内容服务”和“社农双赢”的原则，进一步明晰产权关系，完善法人治理结构，努力打造其支持三农经济发展的主力军地位。二是农行实行有限度的商业化。农业银行的商业化改革不能照搬其它国有商业银行的模式，而应考虑我国农业经济发展和目前农村金融体制改革的进程，以及农业银行的自身实际情况，在当前只能是“有限度的商业化”，应确定支农资金的比例，把支持的重点转移到农业龙头企业以及涉农企业上来，积极支持乡镇优质企业二次创业，作好与农村信用社的市场交叉定位。三是农发行职能予以重新定位。从法律层面规定农业政策性金融机构的地位、作用、经营目标、业务范围、管理方式、筹资机制等内容，规范其自身的经营活动，明确界定其与政府、财政、中央银行、银行业监管机构等外部主体的关系。其业务重点在原有的支持粮棉油等农副产品收购的基础上，转向支持农产品的专业化、现代化、产业化生产，并延伸到相关农产品的加工与进出口业务；并要要积极承担起农业基本建设、农业综合开发和扶贫贷款等业务，将这类业务从商业银行彻底剥离，更加集中、统一、高效地运用农业政策性资金。四是邮政储蓄要加快改革步伐。在条件成熟时尽快成立邮政储蓄银行，主要办理小额农贷和个体工商业贷款，将邮政储蓄银行打造成为辐射城乡的社区银行。五是建立多层次的农业保险机构。建立起政府补贴、农户强制保险和自愿保险相结合的政策性与商业性并行的保险机构体制，为农业生产保驾护航。六是尝试建立新型农村金融组织。在给民间借贷正名和必要的规范的基础上，应考虑适时推进民间金融合法化，将其纳入农村金融体系范畴。并允许正当合理的民营金融组织出现，允许民营资本进入农村金融，稳步发展地方民营中小型金融机构；也可在村一级按人头出资一定数额建立互助储金会，解决农户资金需求，并将非正式金融有效纳入统一的监管之中。

（二）创新金融业务和工具。金融服务应该围绕农业发展的新要求、新变化，适时创新适合“三农”需要的金融服务品种。一是要把农户小额信用贷款进一步做大做细做强做优，为一般农户架起致富的金桥。对符合贷款条件的种养大户、产业化组织、个私经济组织，可通过农户贷款证、联保贷款、评优授信等方式提供资金支持，充分发挥其在农村经济建设中的示范带动作用。二是不断创新金融业务和品种，如对农业产业化龙头企业可以实行更多的融资方式，如农机租赁、票据贴现、项目融资、科研贷款、订单贷款和土地流转权贷款等，同时，积极拓展中间业务，不断增加其业务比重。三是加快疏通农村支付结算体系，加快结算速度，提高农村建设资金使用效率。四是为农村劳动力转移提供金融服务。可以考虑设立与助学贷款、小额担保贷款相类似的“农村劳动力创业贷款”种类，帮助在城市务工的农民创业拓展。五是合理确定利率水平和贷款期限，对农村生产实行差别利率和符合生产周期的贷款期限，满足农业经济结构调整的需求。

（三）建立农村资金回流机制。一是要实现金融支农与财政支农互动，逐年增大财政支农力度和额度。二是规定县域金融机构投放农村资金的比例，这一比例应按照来自农村资金的数量乘以存贷比例（75％）为宜。三是中央银行应扩大支农再贷款规模，缓解农村信用社支农资金匮乏问题。四是农村信用社要通过增资扩股、清收不良资产壮大自身资金实力，增加支农资金规模；政府及有关部门也要加强引导和协调，将来源于农民的资金，通过农村信用社发放的支农贷款回流到农村中去，为农村经济发展服务。

（四）建立农贷风险补偿机制。要逐步建立符合我国国情的农业贷款风险补偿制度。一是在农户联保的基础上，建立专门为“三农”服务的贷款担保中介机构，增强金融机构对“三农”贷款的信心。二是是对农户小额信贷形成的亏损，国家给予部分财政贴息，并减免营业税和所得税的优惠政策，对已经形成不良的小额农贷，其上级和有关监管部门要允许信用社在一定职权范围内自主核销，提高其风险承受和处置能力一是考虑建立利差补偿制度，对农业特殊产业、重点扶持领域实行低利率政策，由国家财政对金融机构予以补偿或通过减免营业税等渠道予以弥补；三是对商业银行涉足农村小城镇建设、农田水利建设、农村公路修建、农村电网改造给予适度的利税返还补偿，尤其是农村政策性金融职能定位改革尚未到位前，这种对商业性和政策型兼备业务补偿优于单纯的财政拨款，这可以缓解财力不足的矛盾；四是在农村保险机构建立完善前，考虑由中央财政、地方财政、办贷机构按照一定合理的比例出资，建立农业贷款风险补偿基金。在办贷机构贷款因重大自然灾害损失时，给予适度的补偿。

（五）完善贷款激励约束机制。各金融部门要树立以人为本的理念，摈弃信贷管理中一切不合时宜的做法，构建科学、合理的贷款激励约束机制，改变目前两者严重不对称的状况。作为支农第一线的农村信用社，要通过多种途径引进、充实信贷营销人员，提高综合素质，鼓励员工从围绕发展本地区特色经济入手，积极营销各类支农贷款；简化农户贷款手续，拓展农贷覆盖面，切实解决农民扩大再生产和调整产业结构的资金需求。对贷款已经形成不良的，也要综合各种因素加以分析，实事求是地落实相关责任，使基层金融部门和信贷人员轻装上阵，自觉开拓农村信贷市场。

（六）改善农村金融生态环境。一是发挥地方政府部门金融生态环境建设的主导作用，地方政府应当抓住当前中央拿出巨资化解金融业历史包袱的有利时机，从改善农村金融生态环境着手，开展诚信教育，大力倡导信用文化，继续抓好创建信用村镇建设，切实增强农民的金融法制意识，营造稳定、和谐的融资环境。二是要尽快建立全国范围内的企业和个人征信系统，创建有利的信用保障和支持系统。三是积极探索建立区域金融生态环境评价体系，并纳入各级政府的目标考核范围；有效保护金融资源产权所有者的合法权益，规范有关当事人的金融行为。四是司法部门应尽可能推广简易诉讼程序，降低金融债权案件诉讼费用，提高金融债权的执结率，保证金融债权得到公平清偿。五是金融监管部门要加大农村金融市场的监管力度，为银行业机构提供公平、适度的竞争环境。

参考文献

1、《新农村建设需要强有力的金融支持》，《金融参考》2005年第6期，作者：徐建一。

2、《县域和谐银政关系影响整个社会主义新农村建设成败》，《政策金融网》，作者：戴顺凯、马清光。

3、《建设新农村需要县域金融环境》，《政策金融网》，作者：尹立。

4、《新农村金融资源领先配置的框架构建》，《政策金融网》，作者：易伯明。