对我国商业银行中间业务发展的思考

内 容 摘 要

 对我国商业银行中间业务发展的思考

主要内容：

 论文共分三个部分

第一部分：商业银行拓展中间业务的必要性

1、银行利润核心的需要。

2、参与国际竞争的迫切需要。

3、银行业的国际趋势影响。

4、经营现状的巨大压力。

5、我国加入WTO实行金融对外开放的必然要求。

6、符合金融创新与金融发展的方向。

第二部分：商业银行中间业务发展的现状与问题

（一）发展现状

 我国商业银行对开展中间业务的认识逐步深化，各行以传统的中间业务为基础，以“四代”业务为切入点，但也主要局限在结算性服务和管理性服务上，而咨询性服务和表外业务开展得较少或基本不存在，这些业务恰恰是国外商业银行最主要的非利息收入来源。中间业务是在为客户提供服务的过程中实现其自身价值的，但在实际工作中银行开展中间业务的意图主要还是围绕资产、负债做文章，通过低价或无偿为客户提供中间业务，增加低成本的资金来源。各银行间为了拉存款、争客户，占领更多的市场份额，往往不得不采取降低收费标准的手法，导致银行应有收益的减少。

（二）存在问题

1、思想认识与经营理念存在偏差，发展定位不准确

2、收费标准不统一，业务竞争不规范

3、中间业务规模小，经营范围狭窄，效益差

4、管理机制不健全，缺少完整的组织管理和统一明确的发展规划

5、缺乏富有创新意识和创新能力的高素质金融人才

6、金融电子化建设有待提高，产品推广宣传得不到迅速发

展

第三部分：拓展商业银行中间业务的思路与对策

1、明确发展方向

推出面向客户的综合理财、贸易结算及信用卡服务体系，并在政策许可的范围内积极拓展金融衍生产品、资产证券化、基金管理等新

领域的业务，逐步向国际先进水平靠拢。注重与证券、保险、基金等其它金融机构及国外其它商业银行间的合作，选择好战略合作伙伴，以实现优势互补，扩大和完善服务的范围和内容。

2、提高认识，更新市场营销理念

以传统业务优势带动中间业务的发展，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展，强调突出市场份额和利润份额，使两者相互依存，形成一个协同发展的良性循环机制。同时要以新的现代化的观念进行市场营销，注重分析市场营销环境，抓住市场营销机会；确定市场营销目标；建立市场营销系统。

3、实施区域定位发展战略

经济欠发达地区着重开发代收代付业务、代保管业务、代理发行业务等；经济发达地区及大中城市要全方位发展高起点、高科技、高收益的中间业务，如资金清算、基金托管、计算机服务、代客理财、信用证及担保业务等；较发达地区要有选择地发展中间业务，如代理发行、承销、兑付、买卖有价证券、咨询评估、代保管、代保险等。

4、制定中间业务法律、法规

5、加强内部管理，建立及时、有效的信息反馈系统

完善内部管理。首先建立精简、高效的管理机构，成立专门的中间业务拓展部门，实施对中间业务的综合管理。其次要健全中间业务管理制度，建立包括操作规程、财务管理、风险防范、监督管理在内的各项中间业务管理制度。

6、注重引进和培养管理人才

拓展中间业务需要一支高素质的经营管理人才和多学科的专门人才队伍，如咨询、评估、国际业务等专门人才，从加强中间业务的技能培训，更新知识，提高适应新业务的能力，逐步培养出一批专业管理和业务操作的复合型人才，全面提高员工的综

合素质。

7、建立风险防范机制

必须强化商业银行开办中间业务的自身约束机制，提高中间业务风险意识，坚持规范管理，稳健经营，开拓与管理并重，健康发展。

对我国商业银行中间业务发展的思考

[论文摘要] 本文在对商业银行拓展中间业务的必要性及存在的问题进行探讨的基础上，结合当前已初步开展中间业务的现状，从经营理念、机制、技术条件、赢利水平、品种开发、推介宣传等方面进行重点分析，提出了拓展商业银行中间业务的对策：一是明确发展方向；二是更新市场营销理念；三是实施区域定位发展战略；四是制定相关法律、法规；五是强化内部管理；六是引进和培养管理人才；七是建立风险防范机制。从而在存贷利差日益趋小的形势下，积极拓展商业银行的生存发展空间，以其赢得了生存的空间和竞争的主动权。

[关键词组] 商业银行 中间业务 拓展对策

商业银行的经营管理理论将银行业务划分为负债业务、资产业务和中间业务，中间业务是银行的第三大业务。它是指银行不占用贷款规模和利用自身资金，依靠其信誉、技术信息和服务网点等优势，以中间人的地位，为客户提供广泛的中介业务和金融服务，从中收取相关的手续费和佣金的各种业务；它不构成银行表内资产和负债，属非利息收入的业务，大致分为六类，即结算类、代理类、担保类、承诺类、交易类和其他中间业务。具有收入稳定，服务功能强，风险较小的特点，有较好的收益性、服务性和安全性。

一、商业银行拓展中间业务的必要性

目前我国已加入WTO，金融市场日趋开放，中间业务风险小、成本低、利润丰厚的优点，将成为外资银行争夺的重点，为了保证中国银行业的竞争力，需要商业银行面对挑战，顺应国际银行业的发展潮流，大力发展中间业务。

第一、银行利润核心的需要。随着我国金融体制改革的深

化、资本市场的规范和发展，金融业的竞争更加激烈，而利率市场化的推进，存贷款传统业务面临着严重的挑战，筹资成本越来越高，利差收入逐步缩小，需要商业银行健康迅速地发展和壮大中间业务，拓宽非利息收入，增加利润已成必然趋势。

第二、参与国际竞争的迫切需要。当我们在享受WTO成员

国权利的时候，也要承担应尽的义务,中国要融入世界经济一体

化,同时也要向世界开放中国市场，享受国民待遇，我国商业银行将日益受席卷全球的金融自由化、国际化和现代化潮流的冲击。面对国内、国际金融市场的激烈竞争，尤其是产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战，我国商业银行必须拓宽业务范围，向客户提供各种便捷、可靠的金融产品和金融服务，增强其竞争力。

第三、银行业的国际趋势影响。现代商业银行的中间业务在全部业务中的比重呈上升趋势，20世纪70年代发生的银行业革命，标志着现代商业银行已从赚取（两头业务的）利差为主转向以赚取中间业务的服务费为主。而在我国商业银行目前的总收入中，利息收入所占比例都在90％以上，有的甚至超过99％。国际银行业发展的趋势和我国目前金融业运行的实际决定了我国必须进一步深化金融体制改革，在进一步拓展存、贷业务的基础上，积极和努力拓展中间业务。

第四、经营现状的巨大压力。市场经济的建立推动了我国资本市场的迅速发展。一方面，虽然间接融资仍是企业获得资金的主要途径，但随着各种融资形式的纷纷出现，企业的资金不再仅仅依赖于银行供给，可以通过发行商业票据、股票、债券等方式筹集，企业直接融资的比重日趋扩大，对银行的贷款需求相对缩小；另一方面，融资证券化导致存款结构发生变化，银行筹资成本提高。我国金融实行严格的分业管理，意味着银行的资产多元化受到限制，企业和投资者摆脱银行中介、直接进入证券市场将使银行存贷款业务量下降，同时连续七次利率调整便得存贷利差日益缩小，客观上要求商业银行突破传统业务的局限，利用中间业务开拓新的活动领域，增加收入。

第五、我国加入WTO实行金融对外开放的必然要求。国外商业银行已把开展中间业务作为增加银行收入的主要来源，具备了一定的经验。在我国推广中间业务，能够为银行业发展提供更大的空间，不仅可以为银行提供更多的收入来源，而且可以为银行进一步参股其他金融机构、成立银行控股集团，提供

有利的业务基础。

 第六、符合金融创新与金融发展的方向。开拓中间业务，将加快我国金融业从分业经营向混业经营转变的进程，可以更多地参与证券、保险、金融衍生产品的代理业务，为银行进一步直接参与或通过其控股的有关公司参与资本市场创造基础。因此，中间业务的开展将加快从分业经营向混业经营的转变，并从业务的混业，过渡到机构的混业。

二、中间业务发展的现状与问题

（一）发展现状

中间业务近些年在国外得到长足发展，只要客户有要求，银行就想办法开展业务来源，并自喻为“金融百货公司”。世界银行业的发展趋势是传统银行业务的赢利空间越来越小，占比不断降低。据资料，国际银行业的传统业务所带来的收益已降低到不足40%；中间业务收入一般占到总收入的50%，如德国商业银行60%以上的收入来自中间业务，美国花旗银行等20家大银行的业务占比在70%以上，英国最大的商业银行巴克莱银行中间业务的利润可弥补全部业务支出的73%； 2000年底，美国花旗银行中间业务收入达到79.83%，摩根银行甚至高达83.16%；相比之下，我国的商业银行中间业务收入则不到总体业务收入的8%，即：工行5%，建行8%，中行17%，农行不足4%。总体发展水平低、效益差，非利息收入占总收入的比重从1994年至1998年一直在6.7%-9.6%之间徘徊，到1998年收入比重又回落到7.25%，仅占美国银行业1990年年均水平的22.66%，由此可见，中外银行中间业务差距之大。

我国商业银行对开展中间业务的认识正在逐步深化，各行以传统的中间业务（如结算、代收付、银行卡等）为基础，以

“四代”业务为切入点，但也主要局限在结算性服务（结算、信用卡等）和管理性服务（保管、代管等）上，而咨询性服务（财务顾问等）和表外业务（担保、承诺、衍生工具交易等）开展得较少或基本不存在，这些业务恰恰是国外商业银行最主

要的非利息收入来源。同西方商业银行相比，我国商业银行开

展中间业务无论在发展规模、业务范围、业务品种和业务收入

上都相差甚远。开展中间业务强调间接效益，直接效益不明显，中间业务收入所占比重小，而中间业务是在为客户提供服务的过程中实现其自身价值的，但在实际工作中银行开展中间业务的意图主要还是围绕资产、负债做文章，通过低价或无偿为客户提供中间业务，增加低成本的资金来源。各银行间为了拉存款、争客户，占领更多的市场份额，往往不得不采取降低收费标准的手法，导致银行应有收益的减少，如对电信、移动、电力、自来水、社保、医保、医院等公用事业单位代收费。

（二）存在问题

我国商业银行中间业务起步较晚。在计划经济体制下，我国银行经营的中间业务主要是汇兑、结算、信托、保管、代理、咨询等传统中间业务。随着社会主义市场经济的确立和发展，我国的信用形式日益多样化，银行中间业务也得到了快速发展，目前商业银行开办的中间业务已达260余种。但就总体而言，由于受客观的、历史条件等因素限制，特别是受传统体制和观念的束缚，我国商业银行中间业务发展，与发达国家商业银行特别是大商业银行相比较，仍存在着很大差距，主要表现在：

1、思想认识与经营理念存在偏差，发展定位不准确

受传统观念和经营思想的束缚，普遍只重视开拓存贷业务，而没有把中间业务作为支柱发展。认为存贷款业务是银行的“主业”，中间业务只是“副业”，不能正确认识中间业务与资产业务、负债业务一道成为商业银行三大支柱业务的发展趋势，简单地把中间业务作为开拓存贷客户，提高存贷市场份额的手段，甚至于将其摆在可有可无的位置上，而忽视了中间业务作为银行业务创新经济效益的基本功能，忽略了市场利润份额的占比。

因而在业务发展中缺乏紧迫感，缺少必要的政策支持。

2、收费标准不统一，业务竞争不规范

目前，国内中间业务市场竞争不规范，业务收费不合理等

现象已成为制约商业银行中间业务发展的“瓶颈”。各商业银行各自为阵，费率高低不一；对已开展的中间业务收费行为缺乏

统一的刚性约束，再加上外部环境的制约和观念上的落后，广大客户对银行收取手续费缺乏认识、不能够接受，不少商业银行在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段，致使银行中间业务开展中出现随意确定收费费率，少收费、无偿服务或垫付资金的恶性竞争局面，使银行信用价值扭曲错位，为新兴的中间业务正常健康发展埋下了致命的隐患。在竞争中对代收代付费业务和一些新型中间业务产品免收任何费用，如将代发工资、代收款等业务作为吸存的优惠条件，不进行收费，在代理业务方面牺牲人力、科技、网点资源等成本为企业提供无偿服务等情况，各行都非常清楚这样做的后果是什么，但由于受短期利益的驱使，欲罢不能，使各行竞争不规范，且愈演愈烈，无法给银行带来较好的经济效益，收益增长缓慢。

3、中间业务规模小，经营范围狭窄，效益差

自金融改革以来，国有专业银行逐步向商业银行转化，中间业务也由原来传统的汇兑、结算业务逐步发展了信用卡、票据承兑、代理收付、信用证、实盘外汇买卖、保管箱及电话银行等业务；但我行与国内商业银行目前可开办的260多个中间业务品种相比，仍然有很大的差距。从品种来看，发展不平衡，品种少、层次低，功能不完善，部分业务在基层行还是空白，60%集中并且滞留在代收代付、结售汇、结算等劳务密集型业务上，高知识含量、高附加值的业务、理财业务等不足10%，而且才是刚刚起步。从效益看，其收入占总收入的比重很小，平均还不到8％，在中间业务的经营上，注重社会效益多，忽视了银行自身的效益。

4、管理机制不健全，缺少完整的组织管理和统一明确的发展规划

各商业银行内部没有专门的中间业务管理机构，其职能都由相关部门代理行使，即涉及零售、公司、结算、计划、财会等不同的职能部门、处室，由于开展中间业务存在自发性、随

机性的特点，使各部门业务之间难于衔接协调，如零售业务部门兼办银行卡、消费信贷及“四代”业务，公司业务部门兼办

咨询、贴现业务，计划部门兼办个人实盘外汇买卖业务等。与传统的存贷款业务比较，在统一规划、开发、管理方面较弱，组织、营销、考核工作缺乏系统性、规范性、长期性，尤其是具体经营策略缺乏指导性。

　5、缺乏富有创新意识和创新能力的高素质金融人才

目前商业银行发展中间业务的人才结构不尽合理，高素质人才短缺，管理和经办人员数量明显不足，素质也有待提高。中间业务中许多项目的开发运转，必须依托强大的电子化技术手段，而在计算机软、硬件开发方面重点对传统业务倾斜，因而在人力、物力、财力上投入不足，技术装备与技术手段落后；同时缺乏专业人员，研究、开发、营销力量不足，尤其是缺乏能够从事创新型的、技术含量高的、复杂性的中间业务人才，使得部分风险低、收益高、服务层次高的业务品种难以开展，影响并在一定程度上限制了中间业务的深入发展。

6、金融电子化建设有待提高，产品推广宣传得不到迅速发展

目前计算机网络已普遍推广应用，但仍不能满足中间业务发展需要。表现为：一是设备不足。二是通讯设施故障多。三是软件程序开发不足。每一项中间业务新品种推出伊时，普遍存在着宣传推广短暂、迅速，甚至没有社会轰动效应，对市场培育不够成熟，这样既浪费成本，“事倍功半”，又没有深入人心、不利于业务成熟发展。主要表现为：营销不利，市场分析不准，业务培训跟不上，工作效率低，技术手段落后等方面。

三、拓展商业银行中间业务的思路与对策

建设有中国特色的社会主义初级阶段，在市场经济条件下，作为中国经济支柱金融行业，参与国际市场竞争，必须高举邓

小平理论伟大旗帜，正确理解“社会主义有市场，资本主义有

计划”的论述，凡事应该坚持“三个有利于”的标准，创新发展，与时俱进。

（一）明确发展方向

我国境内银行的中间业务虽然仍处在起步阶段，但其市场

潜力很大。因此，需要及时调整业务方向：以向客户提供便捷、高效的金融服务为核心，以不断增加中间业务收入为目的，在充分发挥传统业务优势的同时不断创新，依靠先进的科技手段和高素质的员工，在对各项业务进行整合的基础上，推出面向客户的综合理财、贸易结算及信用卡服务体系，并在政策许可的范围内积极拓展金融衍生产品、资产证券化、基金管理等新领域的业务，逐步向国际先进水平靠拢。注重与证券、保险、基金等其它金融机构及国外其它商业银行间的合作，选择好战略合作伙伴，以实现优势互补，扩大和完善服务的范围和内容。

（二）提高认识，更新市场营销理念

作为银行利润主要来源的市场出现了许多新情况、新变化，需要商业银行更新观念，突破各自传统的业务领域界限，统一和提高各级经营管理者和全体员工对发展中间业务重要性的认识，树立市场观念，增强竞争意识，确立发展中间业务的战略思想：以传统业务优势带动中间业务的发展，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展，强调突出市场份额和利润份额，使两者相互依存，形成一个协同发展的良性循环机制。同时要以新的现代化的观念进行市场营销，注重分析市场营销环境，抓住市场营销机会；确定市场营销目标；建立市场营销系统。

（三）实施区域定位发展战略

经济欠发达地区着重开发代收代付业务、代保管业务、代理发行业务等；经济发达地区及大中城市要全方位发展高起点、高科技、高收益的中间业务，如资金清算、基金托管、计算机服务、代客理财、信用证及担保业务等；较发达地区要有选择

地发展中间业务，如代理发行、承销、兑付、买卖有价证券、

咨询评估、代保管、代保险等。

（四）制定中间业务法律、法规

发展中间业务必须以完备的金融市场和良好的金融环境为依托。国家有关部门应尽早制定相应的管理法律、法规、促进公平、高效竞争，引导我国商业银行中间业务积极、稳妥、规

范地发展。

（五）加强内部管理，建立及时、有效的信息反馈系统

完善内部管理。首先建立精简、高效的管理机构，成立专门的中间业务拓展部门，实施对中间业务的综合管理。其次要健全中间业务管理制度，建立包括操作规程、财务管理、风险防范、监督管理在内的各项中间业务管理制度。任何业务的发展都离不开对市场需求的了解，在这方面可以借助于外部的专业机构进行专项生产调查，更为重要的是要充分挖掘内部潜力，对现有客户的交易情况、需求变化等方面的资料进行收集、整理、分析和挖掘，把握现有客户（尤其是重点目标客户）的需求动向，以利形成正确、有效的经营决策。要有切实可行的实施方案，建立科学合理的中间业务考核体系，健全激励机制。

（六）注重引进和培养管理人才

市场竞争更是人才的竞争，拓展中间业务需要一支高素质的经营管理人才和多学科的专门人才队伍，如咨询、评估、国际业务等专门人才，要根据中间业务发展规划，制定培训和引进人才计划，建立拓展中间业务的人才激励机制，从加强中间业务的技能培训，更新知识，提高适应新业务的能力，逐步培养出一批专业管理和业务操作的复合型人才，全面提高员工的综合素质。

（七）建立风险防范机制

中间业务在为银行带来丰厚利润的同时，也潜在着风险，特别是那些国有资产和负债，若风险控制不好，就有可能转变为不良资产；因此必须强化商业银行开办中间业务的自身约束机制，提高中间业务风险意识，坚持规范管理，稳健经营，开

拓与管理并重，健康发展。

总之，开展银行中间业务，存在着广阔的生存发展空间，在存贷款利差日益趋小的今天，面对同业的激烈竞争，谁在银行中间业务产品开发、研究上下的功夫多，谁就赢得了生存的空间和竞争的主动权。 

资 料 来 源：

1、安然/李强----《中间业务：我国商业银行面向新世纪的选择》，第19页，《国际金融》2001年第9期

2、系统内部有关文稿资料及本人工作文稿等