论述商业银行个人金融业务

论文摘要

一、商业银行业务概述

二、商业银行个人金融业务特点

三、商业银行个人金融业务存在的不足

四、发展股份制商业银行个人金融业务的对策

参考文献

内 容 摘 要

个人金融业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的专门的以个人和家庭为服务对象的业务范围和市场，是对居民个人和家庭提供的银行及其他金融产品和服务的总称。包括个人负债业务、个人资产业务、个人中间业务三类。虽然近年来中国个人金融业务的发展较快，但由于受到国内市场环境、银行科技水平的限制，个人金融业务的发展速度和服务水平还远远不能适应市场的需求。在这样的背景下，研究中国商业银行个人金融业务的发展具有十分重要的意义。本文试图从国内股份制商业银行个人金融业务现状分析入手，对照国外商业银行个人金融业务的竞争优势，指出国内商业银行个人金融业务发展中存在的问题，分析产生问题的原因，并借鉴国外商业银行个人金融业务的发展经验，提出发展中国股份制商业银行个人金融业务的策略和应采取的措施。

关键词：股份制商业银行 个人金融业务 服务

论述商业银行个人金融业务

一、商业银行业务概述

商业银行是以追求利润为目标，以经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。作为经营货币信用业务的特殊企业，其主要职能有三个：1、信用中介，2．支付中介，3．金融服务。

商业银行作为信用机构，信用中介是其最基本、最能反映其信用活动特征的职能。商业银行通过负债业务，集中社会上各种闲散的货币资本， 然后依据一定原则，将其转化成贷款，提供给资金需求者使用；商业银行作为货币资本的贷出者和借入者的中介人，间接实现资本融通，并且从存贷款利息之差中获得利润，然后再通过支付中介职能，为客户办理资金转移，进行债权债务清偿的功能。随着社会经济的不断发展，各部门又向商业银行提出了金融服务的更高要求，如（代发工资、代付水电费、电话费和其他各种费用），还要求提供投资服务。

在西方发达国家，把商业银行业务按对象分为两类。一类是面向消费者和小企业的银行业务，被称为零售银行业务；另一类是面向公司和其他机构提供的银行业务被称为批发银行业务。

（一）商业银行个人金融业务概念

1、个人金融业务就是消费者银行业务。

2、个人金融业务包括储蓄、信用卡以及相应的外围设备系统。

3、指不包括银行卡业务的个人金融业务。

国务院信息办在《“十五”期间国家信息化工作的初步考虑和2002年工作重点》中提出，“国有商业银行将依照数据集中的基本建设原则，面向客户、面向经营，以统分结合的应用架构，优化、整合、推广银行综合业务应用系统，并进行个人、银行卡、会计结算、资金交易、事后监督等各项业务的综合处理，满足现代商业银行客户管理的要求”。我国政府没有把银行卡列入零售银行范围，原因在于银行卡包括法人客户。

（二）商业银行个人金融业务内容

个人金融业务内容主要包括个人负债业务、个人资产业务和个人中间业务三类。

1.个人负债业务

个人负债主要由存款和非存款的借债组成，其中储蓄存款占个人负债业务的绝大部分。随着金融工具的不断创新，金融市场中不断出现各种新型的债务工具。由于各国金融制度的不同，对相同的债务工具有不同的规定，给个人负债业务的归类带来很多困难。以下主要依据美国和我国的基本情况，对商业银行个人负债业务进行分类。

（1）、美国个人负债业务分类

在美国，负债业务主要是指商业银行吸收存款的业务，根据商业银行吸收存款的期限、目的等不同，个人负责业务可以分为两类：

a、支票存款

在美国，支票存款也被称为活期存款，是指不需要预先通知就可以随时提取或支付的存款。

b、定期存款

定期存款是相对于支票存款而言的，是存款人事先约定期限的存款，定期存款的期限一般分为3个月、6个月、1年、3年或更长。

（2）、中国零售负债业务种类

中国个人负债业务主要是储蓄存款。储蓄存款分为三类：活期储蓄存款、定期储蓄存款和协定蓄存款。

活期储蓄存款户分散，数额较小，支取频繁，随着电子计算机技术的应用，可以实现通存通兑，并且可以在自动柜员机上存取现金，既方便了客户，又降低了成本。

定期储蓄存款分为零存整取、整存整取、整存零取和存本取息四种。

协定储蓄存款是在活期储蓄存款和定期储蓄存款的基础上，只针对定期积累资金的客户开设的，银行支付较高的利息。

 2、个人资产业务

在美国商业银行的资产负债表中，根据商业银行贷款的目的不同，把贷款划分为七类：房地产贷款、金融机构贷款、农业贷款、商业和工业贷款、个人贷款、杂项贷款和应收帐款融资。在这些资产中，房地产贷款、个人贷款、部分农业贷款以及商业和工业贷款属于个人资产业务。因此，个人资产业务是商业银行资产业务的重要组成部分。

我国个人资产业务刚刚起步，对个人资产业务一般按以下两个标准划分：

（1）、根据贷款用途不同，个人资产业务划分为生产经营性贷款和消费贷款。

生产经营性贷款，是指个人、家庭为了生产、经营从商业商业银行取得的贷款。贷款期限一般比较短，从经营盈利中偿还，一次性还本付息。

消费贷款，个人或家庭从商业银行取得的贷款，目的是用于个人消费。消费贷款，绝大部分采用分期付款的还款方式，按照贷款的不同用途可以划分为：住户贷款、汽车贷款、教育贷款等。消费贷款根据发放对象的不同采用两种贷款方式：一是直接发放贷款给消费者；二是购买商业企业的分期付款合同，前者为直接消费贷款，后者为间接消费贷款。按照贷款期限不同，消费贷款可以划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；根据贷款计算方式不同，分为浮动利率贷款和固定利率贷款。分期付款性质的消费信贷另外一个形式就是循环信贷，信用卡透支、个人授信贷款是循环信贷的主要形式。

（2）、按照是否有抵押可以把个人资产业务划分为信用贷款和抵、质押贷款。

信用贷款是指无抵、质押品作保证，也没有担保人的贷款，是商业银行完全根据贷款人交售程度的高低发放的贷款，由于信用贷款风险较大，因此　在商业银行贷款中，信用贷款的比例越来越少。由于商业银行是在没有抵、质押物的情况下向个人提供贷款，银行在审核贷款申请时会综合考虑种种因素，主要包括：个人信用记录、个人负债比率、个人就业记录、贷款额、贷款上限、贷款期限、贷款定价和个人保险。

抵、质押贷款是商业银行以有形资产作为贷款偿还保证而发放的贷款。抵、质押财产是指通过抵、质押行为人从抵、质转移到承押者的财产，如果贷款人不能按期偿还贷款本金和利息，商业银行作为债权人有权处理抵、质押品，并优先受偿。抵、质押贷款大大降低了商业银行的贷款风险。抵、质押贷款按照抵押品的不同分为：质押贷款、不动产和动产类抵押、担保贷款三类。质押贷款有银行汇票质押、国债质押、和银行存单质押。不动产抵押主要指房地产抵押贷款；动产抵押主要指汽车抵押；担保贷款主要指有实力的企业单位和个人提供保证担保。

3、个人中间业务

2001年6月21日中国人民银行发布《商业银行中间业务暂行规定》中明确规定，“商业银行中间业务，是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。”商业银行个人金融业务包括的中间业务有： 

（1）结算类中间业务

（2）代理类业务

（3）担保类、承诺类中间业务

（4）交易类中间业务

（5）个人理财业务。6、其他中间业务。

二、商业银行个人金融业务的特点

20世纪80年代以来，由于放松金融管制成为一种潮流，个人金融业务经营范围、业务品种均得到了长足发展，总结不同类型的个人金融服务，它们有以下共同特点：

（一）、服务对象广泛。服务对象是广大的居民，通过较强的技术支持，直接对个人提供多元的金融服务。

（二）、服务内容综合性。个人金融业务的服务内容十分广泛，不仅提供传统的本外币储蓄、银行卡服务，还提供诸如投资理财、消费信贷、保管箱、咨询等诸多服务。

（三）、中介化发展趋势。个人金融服务越来越体现银行中介化的作用。如银行代收业务中的代收电话费、水电费等功能，给银行带来了手续费收入。

三、商业银行个人金融业务存在的不足

（一）分业经营的国家政策限制

由于我国分业经营的金融政策, 银行不能直接涉足证券、保险等直接投资领域, 使得银行还不能为客户提供全方位的金融服务, 产品的创新范围和创新深度都十分有限。目前银行所推出的理财服务主要还停留在咨询、建议或者方案设计水平上, 并不能为客户提供真正的增值服务。在国外混业经营的市场环境下, 个人理财服务可以使客户享受到包括基金、股票、保险、债券在内的多种增值服务, 客户只要拨个电话, 就可以获得各种投资咨

（二）商业银行内部自身认识上存在问题

1、部分商业银行对开展私人银行业务的重要性认识不足, 管理体制不合理。在思想上、理论上没有做好大力开拓私人银行业务领域的充分准备, 缺乏科学的长远规划, 措施不完备, 工作的盲目性较大。银行传统分工是建立在“以银行为中心, 客户围着银行转”的基础上的, 其管理体制造成了同一客户与同一银行的不同部门接触的繁琐程序, 这显然不能满足以高端客户为目标的私人银行业务的需求。

2、业务开发思路不甚合理。我国银行长期以来遵循“以产品为中心”的业务开发思路, 在产品开发方面普遍存在不求质量、不计成本、不讲市场的现象。一方面不重视对客户需求的研究, 更谈不上根据不同的客户类型进行市场细分。另一方面, 在产品设计方面存在大量的重叠现象。在利率等主要市场工具受央行规定限制, 且又有不得高息揽储等各项规定的情况下, 各家银行私人银行业务大同小异, 推出的产品同质性高, 银行间模仿性强, 无法营造差别优势。

3、商业银行营销体系不健全, 市场营销体制有待改进。一方面体现在对目标市场、目标客户的定义过宽, 对服务对象细分不到位。例如有些银行针对优质客户发出贵宾卡,随着人们收入的不断提高, 持贵宾卡的人数越来越多, 持卡的客户也排起队来, 有时办理业务还不如普通客户快。另一方面体现在过分依赖固定的柜台服务来推销产品, 没有专门的营销部门与专业的市场营销人员以及完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着商业银行私人银行业务品种的不断创新, 相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等服务却严重滞后, 许多客户还仅了解传统银行业务, 对银行新兴的私人银行业务知之甚少; 还有一些客户认为银行针对私人的业务一定是风险低收益高, 因此对银行提出高回报率的需求,同时又不能接受本金损失的风险, 忽视了风险和收益之间的客观规律。

4、银行业务人员素质亟待提高。私人银行业务是知识密集型行业, 它要求知识面广、业务能力强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才。以汇丰银行为例, 它要求其财务策划经理拥有财务策划师(CFP) 的资格, 成为既熟悉银行业务, 又精通投资、保险、金融、会计、税务及房地产的高素质、专业的全能型财务策划人员。目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要, 需要进一步培训和提高。

（三）开展个人银行业务的一些基础性工作尚未做好

1、缺乏私人理财的相关文化和理念。我国居民长期形成了“重储蓄、轻贷款、轻投资”的传统生活观念, 且中国大陆新富阶层中相当多的一部分金融知识比较缺乏, 没有形成现代的投资理念, 在贫富差距不断扩大的情况下,发展为富人理财的银行业务在人们观念上还存在一定阻力。

2、缺乏诚信制度的建设。市场经济体制需进一步完善, 诚信制度建设要进一步加强。例如, 我国尚未建立个人信用评估机构, 也没有全社会统一的个人信用评估标准, 银行间信息无法共享, 增大了银行的业务成本与业务风险。

四、发展股份制商业银行个人金融业务的对策

（一）完善法律环境

1、尽快形成关于零售银行的法律体系。

美国银行接近60%的贷款用于个人消费，而且这些贷款资产不良率很低，主要是因为美国有一系列配套的法律作为后盾，又如《统一商法典》、《公平贷款法》、《社区再投资法》、《公平催收法》、《公平信用报告法》等，这些法律对于保护借款人、贷款人双方的权益，解决双方的纠纷都有明确的阐述，对于美国消费信贷的发展起到很大的促进作用。

目前，我国已形成了包括《合同法》、《民事诉讼法》等在内的民法和经济法体系为解决债权、债务纠纷提供了一定的法律依据。我国的《民法通则》是调整平等为主体的公民之间、法人之间、公民与法人之间的财产关系和人身关系的法律规范；信用卡法律关系中最为基础的发卡银行、持卡人和特约商户三者的关系。《中华人民共和国刑法》对信用卡犯罪进行了规制。对信用卡业务中的部分环节规范的法律依据主要包括：《信用卡业务管理办法》、《担保法》、《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》、《关于利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律若干问题解释》以及各银行关于信用卡的章程、发卡协议书等，但这些都不是针对个人金融业务设计的，除《担保法》外，以各种解释、决定为主，缺乏严肃性，易变更。国家就尽快出台与个人金融业务相关的《依托法》、《期货法》、《投资基金法》等相关法律，保障商业银行个人金融业务的健康发展。

2、建立完善个人信用制度

个人信用制度，主要是指国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范，其基本内涵包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。 完善的个人信用制度根据成本—收益原则，使个人信用违约成本大大高于违约收益。这样在使用个人信用的过程中，任何理性行为人都会通过成本—收益的比较，在短期的违约收益和长期的个人信用损失之间做出明智选择，规范自身行为，向守约行为和长期化发展。

（二）建立以客户为中心的个人业务营销体系

1.树立以客户为中心的市场营销观念

“以客户为中心”的营销观念要求股份制商业银行的一切工作都必须以服务客户为出发点，渗透到整个银行工作的每一个环节。以客户为中心的营销观点要求股份制商业银行树立市场观念和营销观念，以客户和市场需要什么就生产什么、提供什么样的服务的观念面对客户，要抛弃以银行为中心，生产什么就推销什么的推销理念，要根据客户需求，推出适合的金融产品，向客户提供全方位、多功能服务，把客户不断变化的需求以及市场发展的需求作为股份制商业银行调整经营策略的依据和方向。

2.细分个人金融客户市场，确定目标客户群体

股份制商业银行应该从自身网点少、多数集中在中心城市、人员少，要求提供超值服务的业务特点出发，选择单个贡献较大的客户即社会较高收入者作为自己的基本客户群体，有针对性地设计产品，提供其所要求的服务，培养自己的客户群体。

3、建立有效的激励约束机制，促进营销工作全面发展

管理最终体现为对人的管理，而人有多种层次的需求，因此必须对人力资源建立有效的激励机制。美国许多大银行都规定不同的职位的基本收入水平，同时也规定了一定的浮动范围。每年通过对每个员工的工作业绩评估，确定资金水平和工资增长幅度。股份制商业银行拥有用人、工资的灵活机制，这是相对于国有商业银行的最大优势，因此建立有效的激励机制成为可能。应该建立个人贡献和收益联动的机制，通过年薪制、岗位津贴、特殊贡献奖等形式回报员工劳动增加值，激发员工潜能，使个人金融业务量与收入挂钩，根据业绩状况，撇开收入差距，打破平均主义，弱化固定收入比例，增加奖励浮动工资比重，调动高级管理人员的积极性。

在组织内部要建立明确的分工，畅通的信息系统和科学公正的内部考核机制，对营销成绩突出的单位和个人给予奖励，以充分调动市场营销人员的积极性。通过各种方式把这些员工培训成真正的营销人员，树立合作意识，保证人力资源的充分利用和团队精神的实现，并在此基础上，形成客户至上意识，全力推进市场营销工作。

（三）加快个人银行业务电子化建设，大力开展网络服务

1、大力开展个人网上银行业务

网络银行是指那些只要利用电子网络为客户提供产品与服务的银行，它包括向客户提供余额查询、转帐支付等功能和那些利用电子网络将其业务扩展到客户手中的传统银行。个人网上银行就是向个人客户提供服务的网络银行。大部分银行家认为，网络银行有利于增强市场竞争力，扩大市场占有份额；网络银行吸引的是高价值客户，占据最有利的业务；网络银行遵循边际收益递增的规律，具有广阔的盈利前景。

目前，我国股份制商业银行几乎全部开通了网上银行业务。在我国由于网上银行法规不完善、技术风险大、业务监管难、产品创新少等因素，网上银行的应用并不多。但招商银行的网上个人银行业务开为股份制商业银行发展网上个人银行业务做出了有益的探索。

2、加快个人业务产品的研究和开发，满足客户多元化需求

改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。不断推陈出新，开发新的金融产品，以赢得客户信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的私人银行业务产品类型的基础上，结合本行实际，积极开发有市场潜力的金融产品，以满足客户多元化需求。在开发产品的同时要做好售后服务以及产品的升级换代工作，包括对金融产品的不断更替、包装、重组，使其保持旺盛的生命力。

3、加快培养和引进私人银行业务专业人才，努力提高私人银行队伍的整体素质

随着私人银行业务的进一步拓展，对从业人员素质的要求也越来越高，优秀的决策管理人员、优秀的市场营销人员和优秀的一线操作人员是保证私人银行业务持续、健康发展的必备条件。其中，决策管理人员要负责研究市场需求、开发新型产品、实施管理控制；市场营销人员负责宣传策划、推销产品、拓展市场；一线操作人员负责客户的接待、产品的前台推广和规范的业务操作。每一层次、每一岗位的人员均需具备相应的业务及管理水平。为此，商业银行要尽早培养或引进相关的专业人才，努力提高私人银行队伍的整体素质，为未来竞争打好基础。同时，要进一步健全激励约束机制，加大绩效挂钩在不同岗位、不同层次的分配比重，体现简单劳动与复杂劳动的分配差距，通过公平、合理的分配机制，激励员工尽职尽责地做好本职工作。

参 考 文 献

1、虞月君、李文、黄兴海，《国外商业银行零售业务经营战略》，中国金融出版社。

2、赵萍，《中国零售银行的理论与实践》，中国社会科学出版社。

3、程惠霞：《中小银行生存与以展研究》，中国经济出版社。

4、艾伦.加特 《管制、放松与重新管制》，经济科学出版社，1999。

5、彼得.S.罗斯《商业银行管理》，经济科学出版社。1999。

6、秦菊香 《商业银行零售业务的发展及对策》，《金融研究与教学》2002年第2期。

7、马秀云.《商业银行发展个人金融业务的对策思考》.广西农村金融研 究.2001。

8、黎丽芬《.试论商业银行个人金融业务的发展策略》.南方金融.2001（3）。

9、黄声明.《拓展个人金融业务的一些意见》.广西农村金融研究.2002