浅谈我国商业银行中间业务发展中存在的问题与对策

浅谈我国商业银行中间业务发展中存在的问题与对策

一、中间业务的概念及发展现状

二、我国商业银行中间业务发展中存在的主要问题 

三、对我国商业银行发展中间业务的建议 

内 容 摘 要

我国银行业实行商业化经营后，中间业务有所发展，但业务量较小，水平较低，并且存在许多不规范的市场行为，亟待采取措施加以规范。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。我国商业银行正逐渐转变经营理念，将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的“排头兵”。我国商业银行要实现中间业务的快速发展，离不开政府的制度创新和组织协调，更需要商业银行的锐意开拓。只有二者有机地结合，我国商业银行中间业务发展才能步入快车道，缩小与西方商业银行的距离。

浅谈商业银行中间业务发展中存在的问题及对策

在金融创新不断、金融竞争激烈的今天，中间业务已成为商业银行现代化和金融现代化的重要标志。在发达国家，中间业务收入已占到商业银行总收入的40%一50%，是与银行传统存、贷业务并行的三大支柱业务之一，并继续显示着强劲的生命力。我国加入WT0后，金融业的逐步开放已成定局，外资银行必将凭其先进的管理和成熟的经营，首先在中间业务上与国内银行业展开竞争。我国银行业实行商业化经营后，中间业务有所发展，但业务量较小，水平较低，并且存在许多不规范的市场行为，亟待采取措施加以规范。

一、中间业务的概念及发展现状

（一）中间业务的基本概念

商业银行中间业务的基本概念是：不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。也就是商业银行为客户办理收付和其他委托代理事项提供各种金融服务的业务。商业银行在办理这类业务时既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理的地位，以中间人的身份进行各项业务活动，银行的中间业务是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行的需求，又能吸引更多顾客，增加商业银行的利润。主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务、银行卡业务。除了上述中间业务外，商业银行还提供汇兑、承兑、信用证及电子计算机服务等多种业务。

中间业务包括客户资产管理、贷款承诺业务、担保业务和金融工具创新业务。中间业务与传统的存、贷业务比较，它具有风险低、收益较稳定、不需占用自有资金等优点。

比尔·盖茨有这样一种说法：哪家银行不重视发展中间业务，哪家银行将成为“二十一世纪灭绝的恐龙”。随着加入WTO，中国金融业正处在与国际接轨的震荡期，国内银行业也处在大浪淘沙、“快鱼”吃“慢鱼”的进程中。作为混业经营必然产物的中间业务势将成为商业银行新的利润增长点。商业银行应以利率市场化为契机，加强市场调研，分地区、有层次地做好营销工作，建立灵活多样的现代产品经营体系。

在国外，中间业务发展相当快，已经占了银行收入的一半以上，有的银行中间业务收入已占其总收入的80％。而在我国，中间业务也只是起步阶段，国有商业银行尤其是基层银行中间业务虽有发展，但也存在着诸多问题，必须引起重视。

（二）我国商业银行中间业务发展的现状 

1、发展中间业务的意义

中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱，中间业务发展对商业银行现代化和金融现代化极为重要。大力发展中间业务，对加快我国商业银行现代化改革进程、提高商业银行效益和提高竞争力有重要意义。

除了存贷业务外，银行还能靠什么赚钱？答案是大力发展中间业务。发展中间业务的意义在国内外金融竞争日益加剧的21世纪，各商业银行必须充分认识到，积极开拓创新，大力发展中间业务是大势所趋。

（1）加快中间业务发展，是应对加入世贸组织挑战的必然选择。

（2）加快中间业务发展，是分散和防范金融风险的需要。拓展中间业务，可以分散风险，逐步解决风险与效益的矛盾。

（3）发展中间业务，是市场经济客观规律所在。随着经济的不断发展，经济全球化的形成，市场经济必然呼唤服务功能完善、业务品种多样、技术手段先进的金融服务，中间业务等创新金融服务就是在这种市场经济客观规律中产生和发展起来的。

大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。对于处在体制转轨，结构调整与加入WTO的中国商业银行来说，要想在国际市场竞争中获得新的发展，对中间业务的重视、发展与创新就更不容忽视。

2、我国银行中间业务发展迅猛

商业银行中间业务在我国的发展始于1995年。《商业银行法》第三条中规定，商业银行可以经营包括办理国内外结算、发行银行卡、代理发行政府债券和外汇买卖、代收代付款项及代理保险业务、保管箱服务等在内的中间业务。这是商业银行中间业务在我国首次在法律上获得确认。

经过多年的发展，我国银行的中间业务规模和在营业收入中的占比都在提高。2004年农行中间业务收入71.72亿元，占营业收入11.24%；中行中间业务收入115.27亿元，占营业收入12.33%；建行中间业务收入73.52亿元，占营业收入9.17%。 

招商银行2005年中报显示，截至2005年6月末，与上年同期比较，招行上半年全行累计实现中间业务收入9.28亿元，同比增幅28.96%，并且呈逐月增长态势，尤其是从第二季度开始明显提速；中间业务收入占比7.12%，同比提高0.43个百分点。

专家指出，传统的商业银行利润来自存贷款利差，而我国利率的持续下调使得银行业失去了获取巨额利润的政策空间。银行业进入微利时代，发展中间业务、拓展盈利渠道，成为商业银行的必然选择。

随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行开始重视中间业务的发展，特别是近几年为迎接入世后与外资银行的竞争，我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。 

2006年1月18日中国工商银行公布数据显示，该行境内机构中间业务收入年增幅高达20％，继去年中间业务收入首次突破100亿元后，中国工商银行2005年境内机构中间业务收入持续迅猛增长至138亿元，年增幅达20％，相对2000年累计增长了5倍。工商银行公布的中间业务业绩数据显示：从2000年到2004年五年间，工商银行中间业务收入占经营净收入的比例由4%提高到8.77%，中间业务收入与利差收入的比例由7.48%提高到14%，人均中间业务收入由0.7万元提高到3万元，每万元资产中间业务收入由7.7元提高到21元。工行中间业务收入的发展似乎是国内银行的一个缩影。

经营理念有较大突破。我国商业银行正逐渐转变经营理念，将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的“排头兵”。我国各商业银行的分支机构都成立了中间业务部，对中间业务进行创新和营销，加强风险控制和业务稽核。各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变，收费意识明显增强。 

中间业务收入达到一定规模。在2005年底，我国四大国有商业银行中间业务平均收入约占7%，到2006年底中国建设银行已开办中间业务品种达300个，实现中间业务收入43.7亿元，约占总收入的10%。我国四家国有商业银行的中间业务收入由2004年到2006年年均增长约34%，工商银行2004年的国内中间业务收入达到100亿元。  中间业务品种明显增加。随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新，我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务，形成了较为完备的中间业务品种体系。 

二、我国商业银行中间业务发展中存在的主要问题 

我国商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩，但同西方发达国家商业银行相比，无论在数量上还是在质量上都存在较大差距，况且在发展中还存在不规范、低效率、市场竞争混乱等诸多问题，具体表现在：

（一）中间业务品种少、手段单一

目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。 

（二）中间业务市场准入的把关仍需严谨。

按照现行监管要求，基层国有商业银行开办新的中间业务品种，均应取得上级行的授权，并于业务开办后10日内向监管部门报告。监管部门应根据市场发展变化以及客户的需求，在国有商业银行开办新业务时，即严格审查其中间业务品种的风险特征和防范措施、成本和收益预测、管理人员和业务人员配备情况、业务支持系统、规章制度、操作规程和相关内部控制制度等资料的完整性，从源头上控制、防范中间业务风险。

（三）商业银行报送的《中间业务业务量统计表》和《中间业务收入统计表》的内容已经无法满足监管需要。

监管当局当务之急是建立科学的中间业务报表体系，明确具体的指标释义和统计标准，在此基础上，要求商业银行定时报送中间业务报表，及时报告中间业务的交易情况，增强中间业务的透明度，根据商业银行报来的有关报表，进行相关风险指标的考核分析，通过有效的非现场监管避免或减少中间业务风险。

（四）运作不规范，缺乏完整系统的科学管理

目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织、提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，使基层行中间业务市场开拓中被动性强、难度大。

（五）中间业务缺乏统一的收费标准和有力的收费依据

目前，各家银行对中间业务收费问题的呼声很高，但是除结算、银行卡、代理保险等少数业务品种外，人总行、中国银行业协会及其他相关部门尚未出台有关中间业务收费的具体标准，各商业银行总行也没有具体可行的收费办法。这种情况下各地金融机构要么不收费，要么自定收费标准或与委托人协商确定收费标准，使得收费标准不统一，收费行为不规范，破坏了公平竞争原则。目前，在缺乏收费依据和收费约束机制的情况下，中间业务“收费难”和“难收费”现象表现得尤为突出。“收费难”表现在金融机构拿不出中间业务收费的明文规定，委托方不愿交费；“难收费”表现在因缺乏强制收费的约束机制，金融机构害怕有乱收费嫌疑，担心在竞争中失去客户而不敢自行收费。另外，在收费的实际操作中还有许多具体的制约因素，首先是中间业务尤其是代理业务收费要得到地方政府的同意和物价部门批准。其次是向谁收费的问题，如代收水电费，向居民收费难度很大，而真正应该付费的被代理单位却不愿付费。第三是目前银行营业网点能够出具的中间业务收费凭证较少，税务部门要求金融机构必须采用发票形式，金融机构则无票可出。

（六）非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普遍

 不规范的同业竞争在一定程度上使商业银行中间业务前进的步伐受到阻碍，这是一个 亟待解决的问题。随着中间业务日益成为各商业银行竞争的重要领域，各行为了占市场、上规模，纷纷采取降低收费标准、不收费甚至倒贴的做法，你高我低，你低我免，你免我倒贴，严重威胁着中间业务市场的发育，其最直接的后果是中间业务量与收入不成比例，银行赚了热闹赔了钱。另外中间业务创新方面，不少商业银行奉行拿来主义，采取跟随策略，坐等其它银行开发新产品，再抄袭模仿，跟上推出类似产品，并辅之以低价策略，损害了其它商业银行的利益。

（七）发展不平衡问题

 从掌握的情况看，国内各家银行的中间业务发展水平参差不齐，反差较大。一是区域发展不平衡，东部地区发展相对教快，中西部地区发展相对滞后；二是国有或国有控股的大银行、中等规模的股份制商业银行发展较快，小银行发展相对滞后；三是中资银行与中国境内的外资银行相比差距较大。对这些问题，如果不能采取有效措施，东部地区与中西部地区、大银行与小银行、中资银行与外资银行间的差距还会不断扩大，这将不利于过我国银行业中间业务整体水平的提高。

（八）专业人才及科技支撑力度不够

中间业务涉及领域广，知识面宽，需要掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够。既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。与发达国家商业银行相比，同商业银行自身业务创新的要求相比，尚有较大的差距。 

三、对我国商业银行发展中间业务的建议 

我国国有商业银行发展中间业务，与国外银行业存在巨大的差距，但同时也具有巨大的发展空间，必须迎头赶上，加快中间业务的发展。我国商业银行要实现中间业务的快速发展，离不开政府的制度创新和组织协调，更需要商业银行的锐意开拓。只有二者有机地结合，我国商业银行中间业务发展才能步入快车道，缩小与西方商业银行的距离。

（一）加快制度创新步伐，为中间业务发展提供良好的环境

银行全能化、金融自由化是当今国际金融发展的主流。我国政府应该顺应这一主流，逐步创造条件，选择恰当时机，取消分业经营限制，放松对利率、外汇等的严厉管制，为商业银行提供全方位的市场准入机会，为中间业务产品创新提供更广阔的发展空间。只有逐步获得更加自由的金融环境，金融创新才有更大的回旋余地，中间业务发展才有更广阔的外延和更深刻的内涵。

（二）将中间业务定位为新的利润增长点

商业银行要改变为吸收存款而开展中间业务的出发点，真正把中间业务作为树立良好形象，提高经济效益，增强竞争能力的支柱性业务。目前，银行存贷业务受到冲击，传统的盈利空间受到打压，银行大力扩张中间业务以稳定和提高赢利能力，应成为科学明智的选择。我国银行业应当加强管理，充实人才，并利用后发优势学习发达国家先进经验，加强中间业务创新，拓展新的高附加值业务品种，将中间业务提升到战略高度来认识和看待。

（三）加大中间业务营销力度

中间业务对于中国的消费者而言基本还是一项新业务，人们对它的认识远不及对存贷款的认识深入。在这种情况下，市场营销就显得尤为重要。主要是要分析市场环境，研究客户金融需求，通过市场细分，发现和抓住商机；要突出品牌效应，在一定时期要重点宣传、推介一两个优良产品，创造精品，通过精品对中间业务发展产生示范效应；要上下联动，在产品营销上要全行一盘棋，形成合力。

 总之，国有商业银行应在现有法律框架下，加快中间业务的发展。国家应对有关金融法规进行修订和出台新的法规，为国有商业银行发展中间业务保驾护航。银行业监管机构应加强对其发展中间业务的监管，使中间业务规范、有序发展，防范中间业务风险。通过加快中间业务发展，进一步促进地方经济发展，形成良性互动。

（四）分层次开发中间业务市场，提升中间业务产品的级次

在地域上，要按照先大城市后中小城市的思路逐步推进，这一方面是由于大城市中间业务市场大，志在必得，需先行一步；另一方面是大城市发展中间业务的外部环境及银行自身的条件相对好一些，在起步阶段有利于业务开展。在业务发展品种上，近期主要应立足发展无风险或风险较低的中间业务，如咨询、理财、基金托管；中长期，随着人员素质逐步提高，可涉足风险较大、回报丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易拓展。

目前诸如代收代付等较低层次的中间业务市场已经饱和，而高层次的中间业务市场目前还处于沉睡状态，急需开发，因此一定要在提升中间业务产品级次上下功夫。一是要大力发展个性化产品，要针对那些优质客户的需求，量身定做，提供热情、贴心服务。二是要提升中间业务产品的技术含量和知识含量，通过产品功能的提升来推动中间业务发展。

（五）制定统一可行的中间业务收费标准

合理收费可以改变银行在中间业务中的单方付出，有利于中间业务的健康、规范发展。合理收费也可以增加对中间业务的后续投入，提高银行的金融服务水平。另外，合理收费可以拓宽银行收入渠道，提高经营效益，增强银行在激烈市场竞争中的竞争实力。鉴于目前中间业务收费无依据，收费标准不统一的情况，人民银行应当授权银行业协会进行调查取证，尽快确定收费或定价标准要求，各金融机构自上而下严格执行。

（六）注重人才开发战略

中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。商业银行一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；另一方面也要建立员工培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。同时，必须加大收入分配制度改革力度，尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘员工的潜力。 

（七）加大科技投入

中间业务要依托于高科技发展，特别是通过网络计算机和电子通信。商业银行要加快金融电子化步伐，建立全国信息共享的通讯网络，形成较完备的信息系统。要投入一定的资金完善开办中间业务所需的硬件设施，组织研发队伍不断开发新的软件系统以适应新业务发展的需要，还要大力培养高科技人才，特别是要吸引和培养具有创新能力高级经济金融专家、理财专家、资本营运专家、咨询评估专家等。

我们正处在一个体制转型时期，我们所处的金融环境随着国际国内形势的变化正在发生急剧变化，机遇与挑战并存，中国银监会将与银行业同仁共同努力，促进商业银行中间业务在防范风险的前提下稳健发展，使中间业务真正成为商业银行提高综合竞争力和实现良性发展的推动力。

参考文献

[1]贝政新 《现代商业银行中间业务运作与创新》 复旦大学出版 2005年

[2]邓世敏 《商业银行中间业务》 中国金融出版社 2006年

[3]连平 《商业银行中间业务—机遇、策略、管理与实务》 中国金融出版社2005年

[4]柳荣生 《当代金融创新》 中国发展出版社 2004年

[5]徐前进 《金融创新》 中国法制出版社 2006年