对农户小额信用贷款的研究

一、农户小额信用贷款的适用范围。

二、农户小额信用贷款推广的成功与失败。

三、农户小额信用贷款风险与防范。

四、农户小额信用贷款发展性。

内 容 摘 要

摘要：无论上国际的还是国内的经验证明，农户小额信用贷款对于农村、农业、农民来说，是十分重要的。就其适用范围而言，主要功能是扶贫，同时也是近、中期内一种适合农村的、非常重要的金融服务方式。为此应正确分析农户小额信用贷款的成功与失败、导致风险的原因及其能否持续发展的问题，并总结经验吸取教训规避风险，确保农户小额信用贷款能够真正成功并持续发展。

关键词：农户小额信用贷款 成功与失败 风险与防范

发展

对农户小额信用贷款的研究

 我国“三农”问题，其实质就是一个农民收入低的问题。如果农民的收入提高了，“三农”问题也就解决了。农民收入低的原因很复杂，但是缺乏有效的金融服务可算是一个很突出的问题。迄今为止，农民的储蓄进了农业银行，或者邮政储蓄所，就很难再借出来，这些钱大部分都流向了大城市，或者流向了大项目。如果平均每个农民每年有200元的储蓄，那么全国8亿农民一年就有1600亿元从农村流向了城市。这样连续不断地从农村抽血，农村资金焉能不缺？正因如此，国家尝试各种办法去解决这个问题。在我国，实际的执行结果证明，农户小额信用贷款是比较成功的，可以推广的一个方案。截至今年6月末，全国农村信用社农户贷款余额8240亿元，其中，农户小额信用贷款余额1766亿元，农户联保贷款余额968亿元，受益农户达到7045万户。目前，全国农村信用社已对11614万户农户建立闻经济档案其中6911万户被评为信用户。全国共评定信用村115811个评定信用乡镇3029个。联合国将2005年定为小额贷款年，也是因为它能通过金融服务帮助农民脱贫。

农户小额信用贷款的适用范围

农户小额信用贷款的主要功能是扶贫，同时也是一种适合农村的金融服务行为。一些没有劳动的困难户需要的是救济，即政府直接把钱给他们；而已经富裕起来的农民，他们正在变成农民企业家，农户小额信用贷款满足不了他们对资金的需求，他们所要的是金融机构的贷款服务。但这两种人在农村不占大多数。占大多数的是低收入的农户，农户小额信用贷款正好就是对他们而言的。随着农民收入的提高，将结束小额信用贷款这一业务品种。所以长远来说，这种服务只是农村金融的补充，但近、中期内还是农村金融服务的重要形式。

农户小额信用贷款是通过给农民发放信用贷款，借钱给他们做生产资本，从而使闲置的劳动力发挥作用，创造财富。要使农户小额信用贷款能够成功，当地必须能够接近市场，有一定的交通和交换条件，还必须具有某种生产资源。由于农户小额信用贷款能够让缺乏资本的劳动力得到机会去创造财富，所以其回报率是很高的，往往能达到100%以上。这个回报率既包括资本的回报率，也包括劳动所创造的财富。

 国际上最早的小额贷款已经有大约三十年的历史，经过了曲折的发展历程，至今已经取得足够的经验。我们吸取他人的经验教训，加上自己的实践，能够避免走弯路。最近的十年来，有越来越多的国家取得成功。在东南亚金融危机中，印度尼西亚的小额贷款银行虽然受了外部的打击，不像其他大多数银行倒闭或者全额亏损。相反，小额贷款银行还帮助国家更快地从危机中复苏。在我国农户小额信用贷款也有了多年的历史，这种信用贷款，因其不需要抵押，也没有担保，借钱十分灵活，手续简便，所以深受农民的欢迎，对农民致富发挥了较大的作用。 

农户小额信用贷款推广的成功与失败

推广特点及成效

自2001年广西推行农户小额信用贷款以来，辖区农信社从农户的实际需求出发，积极寻找支农服务切入点,努力打造农户小额信用贷款这个品牌,有效配合农村政策和产业政策的实施,拓展了农村信用社服务群体。截至2004年末,全辖农村信用社农户小额信用贷款余额946787万元,占农户贷款的9.5%,占农业贷款余额的42.7%,占全部贷款余额的27%。其中农户小额信用贷款累放968635万元,同比增加216013万元,增长28.7%,占各项贷款累放额的32.15%,农户小额信用贷款支农的作用和份额凸显。

去年，该栽麻信用社充分挖掘当地优势将贷款重点用于支持农户发展投资少见效快的肉牛生产项目上，累计发放了肉牛养殖贷款1054万元，支持全乡养殖肉牛7865头。该社养牛贷款利息收入占全部业务收入达77%，贷款按期偿还率达100%。车江，忠诚是两个距县城较近的乡镇，信用社积极支持农户改变单一的种植水稻的习惯，大力发展早熟蔬菜，西瓜，葡萄等市场热销品种种植。去年4-5月全村仅早菜收入就达48万余元，户均收入达1700元，

农户小额信用贷款规模不断扩张。据统计,广西全辖农村信用社农户小额信用贷款在四年内连创新高,累放额从10.97亿元到目前近百亿元,完成了倍数的增长,呈现良好扩张势头。

农户小额信用贷款质量逐年提升。调查显示，近年来农户正发生前所未有的变化，农业结构在调整，农业产业在升级，传统农业在更新。与此像适应，农户小额信用贷款投向也发生巨大变化，由推广之时以支持传统农业为主逐步发展以种植业、养殖业、农产品加工、运输和农村商业零售、住房消费等全面开花的格局。

农户小额信用贷款期限日趋合理。为满足不同农户和个体经营户的贷款需求，适应农业适应农产周期及特点，农村信用社已逐步改变了农户小额信用贷款“春放秋收”和不跨年度的旧“习惯”，周期长贷款、跨年度贷款逐年上升。

农户小额信用贷款内涵不断扩大。一是贷款对象扩大；二是贷款品种扩大；三是服务方式扩大。

四年来，辖区有1451个农信社开办了此项业务，占全辖农信社数量的97%；放款总额有了较大积数的增长，核发贷款证404万户，占全辖农户总数的54.6%，占有贷款需求农户总数95.2%；共有378万农户获得小额信用贷款和联保贷款，占有贷款需求的85.49%；全省农信社已为463.3万户建立了经济党案，有347.3万户评为信用户，有1227个行政村（镇）被评为信用村（镇），政治、经济、社会、支农服务机构多方受益明显。

实践表明，农户小额信贷已实实在在被农户称为“致富路上的绿色通行证”。主要成效体现在：

农户小额信用贷款已成为广大农民获得信贷支持的最主要形式，在促进农村产业结构调整中发挥了重要作用。从投向上看，农户小额信用贷款主要支持了粮油种植、养殖、蔬菜、水果、茶叶、药材等六大产业的发展，成为农业化发展的催化剂。

有效发挥了农村信用社支农主力军和农村金融纽带作用。农村信用社方便快捷的信贷承诺为农户贷款架起了一座“绿色”桥梁，农民形象地把贷款证比作通行证。

密切了党群关系，促进了农村信用建设，广大农民的信用意识普遍增强。辖区农户小额信贷全部实行信用等级管理。“守信光荣，失信可耻“的观念逐步强化，良好的信用氛围正在农村形成。

成功打造了农信社响亮的特色品牌，实现了农民增收和农信社增效“双赢“目标。全辖信用社通过大力推广农户小额信用贷款，初步形成了经济金融互动，社弄双赢的可喜局面。在农户小额信用贷款推广过程中的，信用社逐家逐户上门调查摸底、确定授信，与农户同吃同住，贴近农民，被农民称为“泥腿子社”、“背包银行”

农户小额信用贷款失败原因

迄今为止我国有三百多个由外国公私机构资助的小额贷款，他们有的已经运行了十年，可是能够成功的不到百分之十。什么情况算是成功？现在并没有一个统一的标准。说得简单一点，就是能够持续发展，能够长远地办下去。这就要求有很高的还款率，有相当低的运行成本，有良好的管理制度，以及称职的工作人员，而且这一切都能够经得起时间的考验。一般来说，农户小额信用贷款至少要经过三年的存活期，才能算站住了脚。要求能够赚取一定的利润，并不断扩大经营，逐步实现商业化运营。

这样的要求似乎并不高,但是能够做到的的确不易。个别地方倘若失败，其原因无外有以下几种：

首先是还款率低。村民们借款不还大部分并不是没有钱，而是认为有某种理由可以不还。比如认为是政府的钱，而个别地方政府部门经常乱罚款、乱收费，现在有钱在自己手里，可以抵消过去不合理收费；或者经办人员工作松弛，不全力以赴追款，时间长了还款的意识越来越淡薄。相反，如果是私人的小额贷款，还款率就很高，因为农民认为私人的钱借了不还是很不应该的。

其次是管理混乱，特别是管理人员自己借款，或者冒名借款。个别还有贪污腐化的，归还的钱不入帐，中饱私囊；有的把钱借给自己的亲戚朋友，推卸责任；也有经常换人，交接不清，推卸责任；也有运行成本太高，没有精打细算，缺乏成本控制的严格制度等。这些很普通的原因都可能导致农户小额信用贷款的失败。

三是对农户小额信用贷款的业务性质把握不准，发生方向性的错误。比如把贷款和推广某种先进农户技术联系起来，借款人必须承担推广的责任，先进技术的推广本来是好事，但是它的成败和许多外界因素有关，一旦失败，借款人就无法还款，而且还款的责任到底由谁承担不易分清，是贷款户，还是要求他们从事先进技术的人。也有花了许多钱用于技术推广，使得成本加大，入不敷出。还有对农户小额信用贷款的扶贫就应该降低利息率。利率的高低是央行依据市场因素决定的，任何人对此是无能为力的。但只要资金的供应充沛了，利率自然而然会降低下来，低利率应该照顾发放户小额信用贷款的机构而不是照顾借款个人。

四是由于自然灾害，导致贷款不能归还而失败。但是印度尼西亚的小额贷款银行却能够从普遍的金融危机中生存下来，这说明农户小额信用贷款有顽强的生命力。如果当地发生灾害，农户小额信用贷款倒是一个有力的救治来源，百姓靠了它可以重建家园，加速经济的恢复。

农户小额信用贷款风险与防范

1．成为农业风险转嫁的载体

其主要风险体现在：

不可抗逆风险。无论是传统农业还是现代农业都无法摆脱环境、气候等不可抗逆因素的影响。据江西省某县调查，2004年该县因长久干旱造成大部分经济作物减产，当年近90%的农户小额信用贷款无法按期收回，其中约10%的贷款已列为损失。

产业市场风险。农民在种植、养殖项目过程中存在信息不对称、缺乏对市场的了解、把握市场前瞻性的能力不强等问题，易形成产业市场风险，导致农产市场风险转化为贷款风险。

行政干预风险。在现实中，一些地方政府通过下文件、发命令等形式要求农民种什么、养什么，有的甚至对金融机构下达贷款发放任务，过度干预经济发展，最终形成的行政风险，演变为贷款风险。

农民流动风险。农民由于家庭人口多田地少或逃避计划生育等原因，家庭经常处于流动状态，有的甚至长期在外居住。农民极强的流动性，给贷款更里带来了巨大的风险。

农民认知风险。有些农民一直视农户小额信用贷款为国家对农民的“免费晚餐”。在这一认知下，农户小额信用贷款被“冒借”、“哄抢”难以控制，导致贷款到期难以收回。

贷款风险聚焦农村信用社

事实上农户小额信用贷款已成为农业风险传导的主要载体。从现行县域金融机构看，农户小额信用贷款粉线的主要承受者是农村信用社。

农业银行机构收缩。由于农村地区较高的交易成本和信贷风险，金融抑制中较低的实际利率加剧了农村金融机构的经营亏损，并导致不良贷款的发生，这使得金融机构不愿意在农村地区撤出大量机构。

农业发展银行业务缩水。随着粮食流通体制的推进，农业发展银行的业务范围受到严格限制，难以履行应有的政策职能，这给农村信用社金融支农造成了极大的压力。

农村信用社已经成为农村金融服务尤其是的贷款的垄断供应机构，无法回避承办农户小额信用贷款业务的责任，因此也就难以规避客观存在的农业风险而带来的贷款风险。

农户小额信用贷款的发展

面临新的矛盾

时至今日，农户小额信用贷款面临可持续发展的矛盾和困惑。只要体现在“三层障碍”、“四重桎梏”和“五大压力”。

制度与现实的不匹配束缚农户小额信用贷款的可持续发展，导致三层障碍；

首先是期限的不合理设置。现代农业的特点是反季节、长周期发展，许多经济作物从种植到收获需要二年以上的时间才产生效益，而农户小额信用贷款的期限不超过一年，造成贷款期限与农业生产周期不匹配。既影响贷款质量，又增加农民罚息负担。其次是限额制约的“瓶颈”。农村经济由单一经营向多元经营转变，贷款需求也有小额向大额转变。而现行的管理办法也规定，农户小额信用贷款额度一般在1万元以内。这就造成贷款额度与贷款须求不匹配，制约农业生产向产业化、规模化推进。第三是贷款救助和保障体制的缺失。国家没有建立贷款保险和风险救助机制，农户和种养殖业，不能有效防范资金风险。

外部环境与信息不对称 了农户小额信用贷款的可持续发展，形成“四重桎梏”；

一是不恰当的行政干预。有的政府把农户小额信用贷款作为调整产业结构的一种手段，往往强令农村信用社发放支持产业结构调整的一些特色产业贷款，既脱离实际又劳民伤财。二是不健全的信用环境。有相当农户对农户小额信用贷款认识上存在误区，常出现争贷、抢贷、乱贷等现象，影响信贷资金收回。三是歧视性的竞争环境。目前对农信社有一些歧视性的规定。如有的行业规定存款不能到信用社，开户不能在信用社，导致信用社在竞争环境上低人一筹。四是不畅通的信息渠道。许多农户对市场缺乏必要的了解，又无有效的信息渠道加以引导，遇到农产品市场价格的大幅波动，有效益会大受影响，也影响农户小额信用贷款的归还。

资金链与监督管理的不衔接影响了农户小额信用贷款的可持续发展，造成“五大压力”；

一要面临资金迫的压力。目前，农信社存款在农村市场的占有份额不足30%，但农业贷款却占80%以上，形成了明显“造血”功能弱化和资金回流“瓶颈”。二要面临效益低下的压力。农户小额信用贷款是带有较强政策性的贷款和微利产品，与其他形式的贷款相比效益十分有限。三要面临管理力量匮乏的压力。现有信贷管理人员严重不足，很难保证贷后的跟踪监控。长此以往，隐性不良将越来越多，农户小额信用贷款风险将不断积聚。四要面临监管疲软的压力。县级监管办人员少，只能弱，但监管机构多，监管力量无法确保盯住这些的的却需要监管的中小金融机构。五则面临清收手段脆弱的压力。农户小额信用贷款作为一项政策很强的业务，且都是信用的贷款，形成不良后，农信社基本上无计可施。

从制度层面来看，农户小额信用贷款要能够真正成功，还必须解决所有权问题。上面提到的国际组织所支持的三百多个小额贷款点成功率低的原因也正是没有一个真正的是所有者。某个由国际组织支持的小额贷款点，想移交给国内的机构来管理，可是找不到愿意接受的机构。没有一个人能够起到所有者的作用，变成无人负责，哪能不是失败。所以把小额贷款业务做成以营利为目的的金融业，小额贷款就能够推广。我认为世界各国对农户小额信用贷款的一个巨大误解就是以为既然是扶贫，就不可以以赢利为目的，而没有懂得，任何企业行为，在企业自己谋利的同时，必定也为社会创造了财富。企业谋利是双赢，并不是剥削，这在农户小额信用贷款方面表现最为明显。所以我个人的意见是加强正规农村合作金融机构农户小额信用贷款管理，并适度通过允许私人开办赢利性的小额贷款来发展它。

当政府或者国际组织大规模推广小额贷款时，首先要解决的问题就是培养一批能够代表小额贷款所有着的高层主管。他们有必要的在专业知识，有良好的个人信用，能够不间断地长期在该岗位上工作，一般工作人员接受高层主管的领导和监督。如果通过私人银行发放农户小额信用贷款，这些问题出资人自己会有周密的考虑。

也应该承认，在金融业方面允许私人组建企业确实有其特殊的风险。因为金融业生存靠的就是作用，如果信用不良，很有可能发生金融欺诈，正因为这一点我过至今尚未开放私人银行。信用问题没有别的可靠办法解决，唯一的办法就是通过时间的考验。可考虑将现有的农村合作金融改建为乡村银行，并吸收私人参与经营。采取逐步放开的方针。乡村小银行不可能造成金融危机，出问题也只是很局部的。

这种乡村银行的确有扶贫的功能，而且应该知道，农户小额作用贷款利润是很薄的。因为放款数目小，相对成本很高，和一笔放款几百万元的大银行业务完全是两回事。许多人不明白这个特点，产生对农户小额信用贷款业务的误解。如果按照上述办法限制乡村银行的发展速度，这种银行根本就存在不下去。所以为了鼓励这种双赢的扶贫活动，政府应该给农户小额信用贷款业务以优惠贴息，可以将扶贫的专款用于农户小额信用贷款贴息。可惜的是这个建议往往通不过，以为利率较高，再要给贴息有点不通，这就是对农户小额信用贷款业务的特点不太了解而造成的误解。

我国迫切需要农村的金融服务，也迫切需要金融个改革。希望能够借今年联合国的小额贷款的势头，将这项业务认真地、深入地推进，造福几千万的贫困农民，并进一步探讨整个金融改革的道路。

2.期待新突破

推进农户小额信用贷款发展既是一项利国利民的政策工作，又是农信社贷款强社的一个品牌，注重防化风险，提高贷款质量，使其成为全社会经济效益和社会效益快速提升的“助推器”，促进农户小额信用贷款的可持续发展，还需期待五方面的突破：

 突破之一：提高思想认识。有关部门要把支持“三农”发展提到重要议事日程；农村信用社省级联社要站在全省角度研究如何支持农村经济发展，支持农民增收；各法人信用社要加强农户小额信用贷工作的组织领导，总结推广经验；政府部门要积极参与推动小额信贷发展工作，大力开展宣传活动，帮助农民端正对农户小额信用贷款的认识，增强农户信用观念。

 突破之二；完善配套政策。建议政府在坚持多予、少取、放活的方针基础上，对农户小额信贷形成的亏损给予部分财政贴息，并长期给于免交营业税和所得税优惠政策的利好；建立农户小额信用贷款担保基金，以解决农户小额信用贷款风险的补偿问题；发行央行票据或向人行借无息或低息的长期性贷款，用于消化农户小额信用贷款坏帐；对原更名的城市信用社未纳入2002年底锁定不抵债数额给予50%中央银行票据置换政策；推行助学贷款扶持政策，允许开办“农户教育储蓄”业务，并免缴储蓄利息所得税。

 突破之三：修订管理办法。尽快修订完善农户小额信用贷款管理办法的，使农户小额信用贷款能够适应农村经济发展要求。一是延长农户小额信用贷款期限，放宽农户小额信用贷款额度；二是改革利率杠杆，调节农户小额信用贷款效益；三是加大创新力度，开办新的农贷品种，使农户贷款证具备“兼容性”，可以开发农具抵押、农户联保等多种形成的贷款，解决农户扩大再生产的资金需求短缺问题。

 突破这四；切实更新管理。农村信用社省级联社要建立和完善农户小额信用贷款配套制度，对农户小额的授信额度、执行利率和期限管理不搞“一刀切”；基层政府要配合农信社定期公开农户小额信用贷款的借、用、还情况，不得违反农户意愿安排贷款，以物抵贷，以贷抵交税款，抵交“统筹”，不得强令农户借贷合资兴办项目和创建所谓的“形象工程”；基层农信社应在充分满足农户小额信用贷款的前提下，积极探索“公司+基地+农户”形式，走农业企业化的新路。

 突破之五；稳定支农资金。农村合作金融是农村的基础。要通过一定方式让邮政储蓄及国有商业银行在农村吸纳的资金，“反哺”用于支农，使农村资金形成良性互动的局面。从制度上、管理上防止农村资金大量严重外流，增强支农资金的后颈和农村自我发展的后颈。农信社要将工作重心放在信贷结构的调整上，通过调整降低非生息、投资性等资产的比例，把小额信用贷款的农户作为优先支持的对象，坚决避免信贷资金的集中投放和信贷自己“垒大户”。

参 考 文 献

1．2005年1月总第190期《中国农村信用合作》

2．2005年6月总第195期《中国农村信用合作》

3．2005年9月总第198期《中国农村信用合作》

4．2005年10月总第199期《中国农村信用合作》