银行个贷业务发展情况

图2

在问及“对于个人消费信贷不充分信任的原因”时，有32%的人认为是商业银行个人消费贷款利率较高，有21%的人认为是商业银行个人消费信贷业务种类较少，14%的人认为商业银行各类信贷制度不健全，33%的人认为是传统消费观念制约。另外，还有部分受调查者对于商业银行对不同客户群提供差别化服务提出质疑。银行服务质量有待进一步提高，如何解决排队问题等。

三、杭州工行高新支行个人消费信贷业务风险因素分析

通过调查研究发现，当前杭州工行高新支行调整个人消费信贷的规范性文件，层次较低，存在许多问题。消费者消费观念仍比较落后、金融环境滞后、相关法律尚不完善。

（一）缺乏个人信用制度的保证

消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。杭州工行高新支行缺乏调查借款人资信的有效手段，难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。

（二）内部管理体制薄弱

杭州工行高新支行对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法违纪，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，银行和客户之间的信息不对称致使消费信贷的潜在风险增大。

（三）抵押物变现难度和费用较大

作为零售业务的个人消费信贷，其客户分散，单笔贷款数额小，业务量大，操作环节多，交易成本高。其风险表现于消费信贷中出现不良贷款后，杭州工行高新支行欲将抵押品变现，需经历重重环节，造成银行物力、人力的耗费，致使盈利缩减或出现亏损，贷款抵押形同虚设。

（四）借款人向银行多头贷款

目前，银行间缺乏整体的联动机制，一些借款人在多家银行进行多头借款或透支的现象时有发生，增加了消费贷款风险。

（五）消费贷款相关的法律不健全

现行法律条款的不健全使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。

（六）利率市场化不充分

个人消费贷款的一个特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。目前我国利率尚处于管制阶段，银行无法通过差别定价的贷款策略，不能有效地降低消费贷款的平均损失率，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。

四、杭州工行高新支行个人消费信贷业务风险防范建议

通过对工行高新支行个人消费信贷业务的发展现状分析，剖析了制约个人消费信贷业务发展的因素，根据这些制约的因素提出相关风险防范的建议。

（一）重点开发风险低、潜力大的客户群体

选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。可供选择的客户对象包括：1、在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。2、从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。3、国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。

（二）建立完备的个人信用评价系统

一方面，要建立个人收入监管机制。另一方面，杭州工行高新支行要利用网络技术，实施对个人消费贷款的网络管理。与各商业银行通过网络实现资源共享。

（三）建立适合消费信贷业务特点的担保制度

在发放贷款时，用抵押、担保作还款保证能有效增强贷款的清偿力。可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求提供合适的担保方式，并对担保程序进行严格审查。培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。继续促进银保合作，银证合作等，这将工商银行一家承担的风险分散为商业银行、保险公司、证券公司等多家金融机构共同承担。

（四）建立工行内部消费信贷的风险管理体系

在贷前，审核贷款申请时主要考虑个人资信状况、贷款期限、贷款上限等因素。在贷中，要进一步明确各岗位的操作关键，落实各环节的责、权、利，做到任务、权限和责任的统一。贷后管理中应加强跟踪监控，实时掌握借款人动态，建立一套消费信贷风险的预警机制。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核。

（五）努力规避信贷风险

针对个人信贷规模小、还贷频繁的特点，进行信贷管理方法的创新；健全贷款风险控制责任制，加强对不良贷款的监控和考核；对抵押房产划分区域等级并实行折扣率控制；对个人消费信贷投放实行区域控制；加大诉讼执行力度。

在对杭州工行高新支行个人消费信贷业务的品种创新的意见和建议的采集过程中，发现不少可行性较强的建议：不断加强与证券、期货行业的合作，继续发展“银证通” 、“银证转账” 、“集中式银证通” 、“银期转账”等业务规模，开拓新的业务领域；积极开展银行保险业务快速健康发展，代理销售保险、代收保险费、代付保险金业务，获得保险公司保险资产托管资格等；推进银行同业合作稳步发展，与信托投资公司、农村商业银行合作，为各类金融机构提供支付结算代理服务等；加快消费信贷管理模式与业务创新。

商业银行个人消费信贷业务的出现，促进了银行信贷理论的发展和变化，面对新的形势，杭州工行高新支行需要适时抓住机遇，利用自身在企业信贷方面积累的经验，利用在资金、技术，人才、信息和信誉等方面的优势，大力发展消费信贷业务，必将带来巨大的市场回报。

参考文献

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