论我国农村商业银行中间业务的发展

XCLW118685 论我国农村商业银行中间业务的发展

一．农村商业银行发展中间业务的必要性

二．农村商业银行中间业务的发展现状

三、农商行中间业务发展缓慢的原因

四、农村商业银行中间业务发展的对策分析

内容摘要

随着农村金融体制改革的不断深入和金融市场的日益开放，同业间的竞争日趋激烈，原有的资产、负债业务已经基本形成了定式，伸缩空间受限。因而具有相当大的发展潜力，正在迅猛发展的中间业务领域必将成为竞争的新焦点。作为以支持农村经济发展为己任的农村商业银行而言，应如何发展中间业务，成为一个具有现实意义，值得探讨的问题。本文针对此问题展开了较为深入的研究。首先，对农村商业银行中间业务的发展状况进行分析，找出发展缓慢的原因。其次根据现实发展需要提出发展中间业务的必要性。然后，更加深入的对农村商业银行中间业务的人员、技术设备等问题进行因素分析。最后，本文针对农村商业银行中间业务提出了若干建议：更新观念，提高认识；健全机制，规范管理；加快金融电子化建设；加快中间业务人才培养；推出适应市场需求的业务品种；加强收费管理，提高中间业务收入；加强风险管理，完善风险管理体系；分阶段、有层次和分步骤地拓展农村商业银行的中间业务。

论我国农村商业银行中间业务的发展

随着我国农村金融体制改革的不断深入和金融市场的日益开放，农村商业银行以利差收益为主要盈利手段的传统经营方式受到严峻挑战。要想在激烈的竞争中求生存、谋发展，应借鉴其他商业银行成功经验、审时度势、抓住机遇、创新业务、丰富服务品种、改善服务质量、提高服务水平、大力开拓和发展中间业务，以此作为农商行提高竞争力、降低经营风险的有效途径。

一、农村商业银行发展中间业务的必要性

所谓开展中间业务既是金融创新所包含的重要形式, 金融创新是金融领域中新理论、新方法、新成果的创建活动的概称。内容包括新理论的灌输，新技术的运用，新产品的开发，新方法的推广，新模式的替换等等。从上世纪50年代以来金融创新浪潮以前所未有的态势推动着各国商业银行的发展，同时也推进商业银行不断地继续进行新的金融创新，一部金融发展史就是一部金融创新史。金融创新是商业银行发展的原动力。在加入WTO之后的银行竞争中，金融创新对我国农村商业银行的生存和发展具有重要的意义。（一）拓展业务降低风险的需要

随着金融的自由化的深入，我国金融市场的进一步开放，金融风险将增强。外资银行全面进入后，中间业务势必成为中外资银行业竞争的焦点。外资银行将充分利用其信息、技术、产品、服务等优势，利用其代客户理财等投资银行业务、担保承诺及金融衍生产品等表外业务方面的丰富管理经验，进一步抢占国内中间业务市场，使得金融业务领域竞争加剧。面对这样一种严峻形势，为回避和降低风险农村商业银行不得不寻找新的增长点，把目光投向风险相对小、成本低、效益高的中间业务上来。在经营战略上，由过去的资产业务转移到非资产业务上，并利用衍生金融工具如金融期货、期权、互换等金融工具避免风险，从而促进中间业务的发展。

（二）拓展赢利空间的需要

随着农村经济的飞速发展，农村商业银行传统的存、贷款等业务已不能满足客户的需要，其必须另辟路径，把眼光投入既能带来收入，又不增加资产负债规模的中间业务上。此外，随着金融改革的深化，农村金融市场已不再是农村商业银行独家经营的格局，国有商业银行已经在城郊地区设立更多的机构网点，形成互相竞争发展的态势，它们在资金实力，服务质量等方面无疑占有绝对的优势，为了在激烈的市场竞争中占有一席之地，农村商业银行必须转变观念，通过开展中间业务拓展赢利空间。

（三）完善服务功能，提高综合竞争力的需要

以往金融部门之间的竞争，主要是靠高投入取胜，现在是靠服务的提高取胜，而适应这一金融市场需要的正是中间业务，如果农村商业银行仅局限于传统业务的继承，而不尊重其客户主体和服务对象正在发生巨大变化这一客观事实，不去积极拓展中间业务，满足三农日益增长的金融服务需要，就不利于自身竞争和发展的需要。

（四）降低资金成本，优化负债结构的需要

在中间业务不发展的情况下，农商行纯收益主要来自存、贷款之间的利差。我国银行的存贷款利率是人民银行统一制定的，在贷款结构既定的情况下，谁的低成本存款比重大，谁的存款成本就低，存贷利差就大，谁就能够获得更多的收益。要改善农村商业银行经营状况，除努力提高信贷资产质量，加强收息和管制不必要的支出外，很重要的任务就是要优化存款结构，降低资金成本。拓展某些新业务，如开办信用卡业务、信用证业务、代收各种费用、代理保险业务、开展承兑汇票业务，均可吸收大量的低成本存款。大力发展上述新业务，是优化负债结构、降低资金成本的有效途径。

二．农村商业银行中间业务的发展现状

北京农村商业银行的前身是始建于1951年、至今已有五十多年发展历史的北京市农村信用合作社。多年来，它秉持服务于“三农”的宗旨遍布在京郊大地。2005年10月经过全体信合人的共同努力将信用社改制成为股份制农村商业银行。北京农村商业银行在经营存款、贷款的同时还积极开展代理业务创新。通过代理国债销售、代理国税局车辆购置税征收、代理保险业务、以直联方式代收通讯费等业务的开展，不断丰富北京农村商业银行个人中间业务产品和服务平台。截至2007年末，北京农村商业银行共实现个人金融中间业务手续费收入8483万元，同比增长46%；银行卡发卡总量突破300万张大关，同比增长37%；银行卡交易总额为53.86亿元，同比增长138%；ATM月收单交易笔数达140万笔，在全市17家银行中排名第三；银行卡月交易额为4.35亿元,在全市17家商业银行中排名第五，北京农村商业银行个人金融中间业务产品种类已由年初的19种增至25种。近日北京农村商业银行召开了全行2008年度个人金融业务工作会议，力推个金8项创新，以进一步提高个金业务对全行业务增长的贡献度。该行有关负责人介绍，这8个方面分别为：业务流程、营销手段、服务方式、激励机制、业务品种、渠道整合、业务合作、技术手段等。北京农商行将通过加快理财介质、服务渠道、支付结算、投资理财产品、个人综合贷款等各项业务产品的创新，来打造该行在北京市场上的竞争力。

虽然农商行开办各种各样的中间业务,但其发展脚步与其他商业银行还存在着种种差距,对于这种差距我们可以研究探讨以更好的解决问题.

三、农商行中间业务发展缓慢的原因

1、经营观念落后，对发展中间业务的重要性认识不足

农村商业银行成长在农村，由于农村的经济基础薄弱，思想观念滞后，接受新鲜事物的能力差，传统的经营观念，固有的模式经营一成不变，几十年来长期束缚着农村商业银行的经营者们。因此，对开办中间业务的认识仅仅定位在依托中间业务来开拓市场，树立形象，带动存款等附属层次上，没有把发展中间业务作为扭亏增盈，防范化解风险的有效手段。农村商业银行中间业务的发展基本上还处于自发状态，具有一定的盲目性和随机性。

2、管理机制不健全，机构设置不合理

农村商业银行开展中间业务只有三、五年时间，并且完全效仿其他商业银行，作为一个新兴的业务内容，投入精力较少，与之相应有效、完整的管理机制迟迟未能出台。只有上层领导根据其他银行或个人的某些政策随时制定，造成没有统一的标准可循，风险防范制度和业务监督制度不规范。并且，中间业务没有独立的经营管理机构与对外营业服务网点，比较含混的归属在其他部门里，职责不清、目标不明，无法进行专业化经营与管理，攻关的力度极其脆弱。客观上阻碍了中间业务的发展。

3、专业人才匮乏，技术手段落后

一方面农村商业银行的人员普遍文化层次较低，工作能力还只是停留在传统的银行存贷业务上。以北京市农村商业银行回龙观支行为例，全支行只有在职职工37人（含司机3人），其余34名职工的初始学历如下表。

大本

大专

中专

高中

备注

人数

总比

人数

总比

人数

总比

人数

总比

人数

2.9%

41.17%

53.03%

学历本科、大专两人为非对口专业，中专学历中也仅5人专业对口。

虽然近几年，职工积极学习，不断充实学习，40岁以下职工已经全部达到大专以上学历，但真正将知识用活，用好的只是很少数。

而新兴的中间业务是知识密集型的业务，是金融领域的高技术产业,需要具有全新金融理念和知识的复合型人才。另一方面，技术手段还相对落后，信息网络系统还在建设当中，现有技术支持不能满足农村商业银行全国性通存通兑以及大面积网上支付和客户资料适时查询的市场需要，在很大程度上遏制了中间业务的进一步发展。

4、中间业务经营范围单一，品种结构欠合理

中间业务的范围包括代理、结算、信托、租赁、咨询、保险箱等六大类260多个品种,而目前农村商业银行也只是开办了几种结算、代理业务。覆盖面窄，品种单一，缺乏吸引力。并且，所开办的这几类中间业务中如代发工资、代收电话费、代收水电费等都属于劳动密集型产品，而具有高科技、高收益的产品如个人理财、财务顾问、网上银行、咨询等中间业务则涉及很少，甚至是一片空白。

5、收费权限不明确，收费标准不统一

由于人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规范，对中间业务的收费行为缺乏统一的刚性约束，不少商业银行在某种程度上将中间业务作为吸收存款和稳定存款、抢占市场份额的手段，致使银行在中间业务中出现随意确定收费标准，少收费，无偿服务。这在很大程度上引发了同业间的无序竞争，减少了商业银行的收益。这一有偿服务的无偿提供。变成了赔本买卖。

6、中间业务收入占总收入的比重小，对农村商业银行利润的贡献低

目前，农村商业银行的业务收入95%以上还是来自利息收入，以北京是农村商业银行，回龙观支行为例，2007年，全年业务量为42600笔，其中中间业务量19023笔，占总业务量的44.56%.全年总收入为2800万元，而中间业务收入仅102万元，占总收入的3.64%。

农商行回龙观支行，地处于城乡结合部，近几年该地区，由于房地产行业的带动，经济有了飞速发展，同时迎来了四面八方的客户，由此带来了回龙观支行中间业务的不断增加，已经接近了总业务量的一半，但中间业务收入只有可怜的3.6%,那么经济效益就更无从谈起了。

7、服务滞后竞争弱

中间业务是服务手段科技化，服务功能齐全化的业务，而农村商业银行目前科技化程度较低，缺乏高效快捷的结算系统，科学健全的核算体系，服务手段落后，直接导致市场竞争能力较差，在竞争中处于劣势地位，无法满足客户的需求。

四、农村商业银行中间业务发展的对策分析

(一)更新观念，提高认识

在中国加入WTO后，金融竞争变得异常激烈。农村商业银行作为一个经验并不丰富的竞争者，要站在事关兴衰成败的高度，在巩固发展传统业务的同时，必须寻找新的利润增长点，那便是大力发展中间业务，实现农村商业银行的经营多元化，把中间业务同资产负债业务等同起来，使其相互促进、共同提高。形成以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展，壮大支持和促进传统业务的巩固与发展的新思路。将中间业务认认真真的抓起来。这就要求农村商业银行的领导者们更新观念，切实提高认识，使中间业务的发展更加执着、坚定。

（二）健全机制，规范管理

随着中间业务的不断扩大，健全机制，规范管理是急需解决的问题。首先农村商业银行应根据实际需要设立中间业务统一管理部门，建立统一的中间业务有关的规章制度。其次，在基层行设置专门的部门，使中间业务的开展落到实处。第三是加强内部管理，严格操作程序，建立专门的中间业务综合考核体系。通过以上手段，使得农村商业银行自上至下人人重视中间业务的发展，为中间业务的顺利开展、壮大创造良好的条件。

（三）加快金融电子化建设，为中间业务开展提供基础平台

现代电子化技术的广泛应用是中间业务发展的一个重要条件和强大推动力，可以说电子化程度的高低决定着中间业务的发展规模、速度和规范程度。虽然，农村商业银行近几年来电子化程度有了大大的提高，但比起其他商业银行还是相差甚远，更是跟不上业务发展的需要。特别是在计算机联网、软件开发与应用及服务功能上尤为突出。因此，农村商业银行需要集中力量进行技术攻关，尽快将网络由本市的、系统内的逐步开发成全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统。从而推动金融电子化建设，此外还要加强中间业务计算机软件研究与开发，使中间业务新品种的开发落到实处。

（四）加快中间业务人才培养，提高从业人员素质

目前，农村商业银行了解中间业务、掌握中间业务的人员寥寥无几。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、外汇、国内外经济形势等都有较全面的掌握，这方面的人才即使在整个金融界也是非常稀缺。因此，培养和吸收具有全新金融理念和知识的复合型人才正是农村商业银行的当务之急。一方面，要挖掘内部潜力，有针对性地对现有的人员，进行多层次、多渠道的培训，提升原有业务骨干的知识层次和业务水平，充分发挥他们潜在能力。另一方面急需招聘一批具有高理论水平和丰富实践经验的专业人才，使其充实到中间业务的岗位中去。第三要形成能者上，庸者下，公平竞争的人文环境。逐步建立一支懂经营，善创新，好开拓的中间业务骨干力量，充实到实际工作中去，以适应中间业务发展的需要。

（五）推出适应市场需求的业务品种

针对农村商业银行中间业务品种过于单一的现状，结合农村商业银行面对的客户群体和自身经营的特点，在做好市场的调查和研究的前提下，适时推出真正满足市场需要的中间业务品种，特别是农村商业银行立足于农村，服务于农村的金融组织，主要面对的客户大部分是广大农民。因此，满足这一特定的客户群体是农村商业银行的根本任务。因此，要广泛了解农民对中间业务的需要情况。例如，目前农村经济在飞速发展着，农民手中有钱了，随着理财思想的转变，传统的定期存单已不能满足他们的需要，因此，就需要因人制宜为他们量身设计出高收益、低风险理财产品，为客户提供多种的金融服务。另外，在推出业务品种时要因地制宜、量力而行，要有计划、有步骤、有效益地发展具有自身特色的中间业务品种，要根据自身实际争取开发一个，稳定一个，发展一个，促进中间业务的全面发展。

（六）加强收费管理，提高中间业务收入

在中间业务收费标准调整上，应坚持收入与支出匹配，风险与收益对等，向国际惯例靠拢等原则。坚持以成本、费用为基础，加上法定税金和合理利润，并考虑市场状况和客户承受能力。加强收费管理，努力提高收费减免管理规范化和程序水平，避免银行业间的恶性价格竞争，从而提高中间业务收入，促进中间业务的健康发展。

（七）加强风险管理，完善风险管理体系

中间业务虽然风险低，但依然存在。因此，建立统一的中间业务风险管理衡量标准和风险检测体系，要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内部控制，将中间业务的发展纳入农村商业银行整体风险管理体系，充分注意市场风险、操作风险、信用风险、法律风险、道德风险等，自觉接受银监会的监督，确保农村商业银行中间业务健康发展。

（八）分阶段、有层次和分步骤地拓展农村商业银行的中间业务

1、第一层次应当是开展管理性业务

利用农村商业银行人力与技术设备等资源为客户提供中介服务，如代客户进行现金管理、保管箱业务、金融投资和经济信息咨询服务、代理收付业务、信托业务、代理保险、股票投资的中介服务、住房买卖、旅游服务等。

2、第二层次可以开展担保、融资性业务

发达地区农村商业银行一是可以开展追索权担保、票据贴现、承兑担保跟单信用证、追索权的债权转让以及对附属机构的融资支持等；二是开展贷款和投资的承诺业务，可以分为可撤销的和不可撤销的两种，前者主要有贷款限额和透支限额；后者则主要有循环贷款承诺、发展商业票据、票据发行便利等。

3、第三层次可以适当开展衍生金融工具交易性业务

主要包括外汇期货业务、金融期权与期权合约、货币利率互换、外汇及证券各种指数、远期利率协议、其他资产的期货与期权、组织银团贷款等。不同的经济区域可以有不同的业务重点和发展层次。欠发达地区农村商业银行应着重拓展第一层次的业务，发达地区农村商业银行应在稳步发展第二层次业务基础上探索第三层次业务的拓展。

农村商业银行拓展中间业务仅仅通过以上几点是不够的，它是一个长期的系统的工程。在不断借鉴国外和其他商业银行经验的同时，还需要农村商业银行自身的探索和努力，创出适合自身特色的中间业务来，以满足客户的需要并且不断的发展和壮大自己。

在未来的金融领域,农商要想紧随并赶超其他大型国有银行及其他资金雄厚的银行,中间业务是北京市农村商业银行必不可少的有利武器,农商行应从自身做起，尽管底子薄、发展慢，但随着经营思想转变，管理意识的增强，人员素质的提高和各项投入的增加，必然会带来中间业务的大发展。同时加快农村商业银行整体的前进步伐.

考文献

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7、田江华，基层信用社发展中间业务的思考.中国金融网.2005年10月

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