浅谈对邮政金融业发展及管理的看法

XCLW118806 浅谈对邮政金融业发展及管理的看法

邮政金融的产生及特点

邮政金融市场的定位

加快邮政金融业务发展的思考

完善制度，加强管理体制，确保储汇资金安全

内容摘要

邮政储蓄自86年恢复开办以来，业务的迅猛发展为邮政金融业务的快速发展带来了契机，98年3月，国务院又原则同意恢复组建“中国邮政储金汇业局”。邮政储蓄、邮政汇兑业务是邮政企业为国家积聚资金，沟通经济往来所经办的金融业务，那么邮政金融自立门户后，邮政金融与人民银行脱离资金外的依存关系，邮政资金和汇兑收汇资金转存储金汇业局，储汇提款和用户部兑付的资金均由储金汇业局下拨，不言而喻，邮政金融作为一个企业法人，必须对这两块资金进行合并运营，作为负债进行资产投资经营，获得中介收入，那么如何经营好这两块资金已成为我们绿色金融人的重要课题，不过有关怎样加强邮储资金经营，已成为老生长谈，本文想就储金汇业局真正成为自主经营、自负盈亏、自担风险、自求平衡的实体，承担一切经营风险，储汇资金合并运作后，如何加强邮政金融资金的管理，以求良好的经营效果，从邮政金融的产生及特点、邮政金融市场的定位、加快邮政金融业务发展的思考及完善制度，加强管理体制，确保储汇资金安全四个方面来谈一下自已的认识。

浅谈对邮政金融业的发展及管理的看法

邮政金融的产生及特点

邮政金融最早产生于19世纪的英国，1861年英国设立了邮政储蓄银行，归邮政局领导，目的是提供更多的储蓄网点，鼓励小储蓄者参加储蓄，目前世界上有80多个国家成立了邮政储蓄银行。我国的邮政储蓄早在1919年就已开办，解放后的二、三年也还继续开办，当时的业务范围包括：存簿活期储金、支票活期储金、定期储金、邮票储金等四种。后因国家政策改革，于53年9月1日起暂时停办。1979年以来，随着党和国家改革开放政策的顺利推进，国民经济飞速发展，金融业应运兴起。为了利国利民，邮电部（现为信息产业部）意识到恢复开办邮政储蓄业务的必要，于是在八十年代初对日本邮政邮政储蓄的管理体制、规章制度、业务实绩以及对国家对人民的贡献作了全面了解和调查，认为恢复开办我国邮政储蓄业务势在必行。于是在当年，邮电部就迅速组织了一些专家制定了开办“邮政储蓄业务的方案”，草议《邮政储蓄业务规划》和《邮政储蓄会计核算办法》，在党的十一届三中全会后，《邮政法草案》提交到了国务院召开的国务扩大会议讨论，并原则同意了邮政办储蓄，即于86年1月8日由中央财经委下令邮电部恢复办理储蓄业务，在86年4月1日起，由邮电部与中国人民银行签订了“关于开办邮政储蓄的协议”，并定于1986年4月1日起实施，借此已做长时间筹备的邮电部即号令全国于1986年4月1日起恢复办理停了36年的邮政储蓄业务，并在1986年12月2日的全国人大第六届常务委员会第十八次会议一致通过了《中华人民共和国邮政法》，以47号主席令颁发了《邮政法》定于1987年1月1日起实施，从此邮政储蓄成为邮政企业的“法定业务”。根据邮政法实施细则第22条：“邮政储蓄、邮政汇兑业务是邮政企业为国家积聚资金，沟通经济往来所经办的金融业务，由邮电部统一管理，并按照国家有关规定，在金融业务上接受中国人民银行的指导。各相关银行应当为邮政企业办理储蓄、汇兑业务提供便利”。从世界各国及我国邮政金融民展的历史来看，邮政金融具有以下特点：

邮政金融是随着市场经济发展中对资本原始积累的需求而产生，经济发展需要邮政金融机构利用其点多、面广、线长的优势尽可能地吸收闲散资金，并发挥其将货币向资本进行转化的功能。

邮政金融在各国的金融组织体系中基本上处于大商业银行的补充地位，其储蓄银行的本质决定了它所角逐的主要是零售金融市场，发挥着大商业银行的补充地位。由于邮政金融的网点优势、成本优势和信誉优势，又使其在零售金融体系中处于重要地位。

邮政金融利用现有邮政网点开办业务，聚集金融资源的成本较低，有利于降低金融业务总成本，提高社会资金筹集的效率，同时其发展有利于提高邮政企业的运营收益，弥补邮政公益性行业的亏损，符合社会资源的合理配置。

邮政金融的发展有利于向社会公众提供更普遍和多样化的金融产品，对完善社会信用体系具有重要意义。

邮政金融的发展开辟了较为稳定的资金来源，如果转存中央银行，作为国家基础货币有利于央行宏观调控，中央银行透过邮政金融窗口可以了解社会资金环流中的问题，同时其发展也有利于提高社会中低层的收入水平，有利于政策性融资债券的发行，从而发挥社会稳定、地区发展平衡等调节功能。

二、邮政金融的市场定位

随着经济改革的深入进行，我国由藏富于国的高度集中的计划经济向还权于民、散资于民的市场经济转变的过程加快，国民收入分配结构的这种变化为金融发展提供了机遇。一是国民收入向个人部门的倾斜，造成储蓄者与投资者之间的分离，为金融组织的发展提供了机遇；二是国民收入分配在个人部门内部发生的变化为金融组织的结构发展和质量提高奠定了基础，就金融组织在资金筹集中的高效而言，不仅表现在为金融机构提供良好的金融服务上，而且体现在挖掘窖藏货币提高经济货币化程度的低成本上，由此金融机构的组织体系设置也应从有利于发挥各自的比较优势出发，降低金融业的吸储总成本，随着个人部门收入水平的拉大，城市居民收入情况较好，居住较为集中，且经济活跃，有利于商业银行集中开展金融业务，而农村居民人口众多，居住分散度，随着经济的发展，闲散资金总量虽在不断增加，但个量分散，聚集资金成本相对较高，而邮政金融依托邮政网点发展业务，具有低成本优势，具备进入这些地区的条件。

根据全国金融工作会议精神，本世纪后三年我国要建立起基本适应社会主义市场经济发展的金融体系，四大国有商业银行将进行业务、机构的全面调整。工、农、中、建的发展重点将向储源丰富、国有企业相对集中的大中城市转移，并陆续撤并小城市和农村的网点，从而在小城市和农村储蓄市场留下较大的空白地带。对邮政金融来讲，小县城和农村的发展空间相对宽松。一是邮政网点不论是否办理金融业务都不能撤并，因此兼办金融业务有分摊成本优势，邮政利用现有的网点、人员开办金融业务，投资少、见效快，且点多面广线长，加之邮政营业和投递人员在办理邮政业务中与千家万户建立的广泛联系和企业信誉，使其在开办金融业务中与其它金融机构相比享有得天独厚的行业优势；二是国家十分重视农村经济的发展，在政策上引导，投资上倾斜，农村的收入将随着经济增长而不断增加，储源十分丰富。与城市相比，农村储蓄市场相对稳定，债券、股票等投资多元化对其冲击不大，邮政金融只要加大宣传力度，改善服务措施，农村储蓄市场大有潜力可挖；三是农村地区商业银行电子汇兑网络延伸不到，而地方性商业银行仅有区域性网络，因此为邮政金融机构发挥邮政汇兑网络优势留下了有利条件；四是邮政金融不办理贷款业务，全部转存人民银行，资产质量高，效益好，存款安全系数高，无兑付危机，有着区别于其它金融机构的鲜明特点。相比来看，城市虽是金融中心，而且目前邮储余额比重较大部分也在城市网点（以我省为例，60亿元余额中70%在城市，而城市网点仅占邮储的30%，但下一步城市的储蓄竞争会更加激烈，商业银行在城市的网点密集，网点设施和技术先进，联网程度高，而且已普遍推出了对居民的金融业零售务，如个人小额抵押贷款、帐号划拨、电子汇兑业务等，因此邮政金融在城市发展中不具备比较优势，目前只有通过制定竞争措施，在网点建设、设施的科技含量和开办特色业务上下功夫，在稳中求发展。

邮政金融机构是为城乡居民服务、有全国资金调度大网和邮电综合优势及邮政较高信誉的零售银行、其市场定位应是；在巩固和发展城市市场的基础上积极抢占和拓展农村市场。具体言之，在巩固城市业务的基础上，要发展邮政金融的全网优势，将县城和农村重要集镇作为目标市场，挖掘潜力为扩大发展积极抢占县城市场。

加快邮政金融业务发展的思考

1．明确把握邮政业务发展方向，严格按照金融规律办事。

中国邮政储蓄银行是国有独资全国性的银行金融机构，实行独立核算，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束的经营体制。这一性质和经营核算体制决定着邮政金融的发展方向。一是邮政金融机构经营的业务属于商业银行的业务范畴，具有国有商业银行的性质，但与一般的国有商业银行相比又具有其自身明显的特征。邮政金融业务是依托现有的邮政机构开展的，其目的是为了进一步健全我国金融体系，更合理有效地利用和发展现有的邮政资源优势，为社会提供更加迅速、准确、安全、方便的金融业务。二是邮政金融机构的经营核算体制要求邮政金融业务的开展，既要遵守《商业银行法》严格控制防范金融风险，又要注重经济效益的不断提高。在市场经济条件下，邮政金融只有不断提高其自身的经济效益，才能发展壮大。

任何事物的发展都有其自身的规律，金融工作更是如此。所以，开展邮政金融业务就必须按照金融内在的规律来进行。首先要转变传统的经营邮政业务的观念，要看到邮政市场与金融市场有着本质的区别，只有积极主动地去适应当前金融市场需求，才能更好地开展邮政经营业务。其次是继承和发扬传统的邮政管理方式，有利于邮政金融业务开展的管理方式和模式，同时更大力借鉴其他商业银行已成熟的经营管理方式、经验，采取“拿来主义”为我所用，避免或减少走弯路，以进一步加强邮政金融业务经营管理，降低经营风险，增强自我约束和自担风险的能力。最后要循序渐进地逐步发展邮政金融各项业务，做到条件成熟一项，发展一项。金融业务是为经济发展服务的，反过来经济发展了又能促进金融的发展。二者是相互作用，相互促进的，但最终是经济发展和水平决定着金融的发展速度和水平。因此，邮政金融业务的开展既不能滞后于现代经济的高速发展，也不能盲目地贪“大”求“洋”，一切向商业银行看齐或照搬国外的经验，必须根据我国市场机制经济发展状况和改善人民生活的需求来发展邮政金融业务，走积极、稳妥的路子。我国各地的经济发展水平相差很大，每个地方在发展邮政业务时，要根据当地的经济发展水平推出适销对路的金融产品。

２．注重邮政业务与金融业务的结合，发展邮政金融优势。

我国的邮政机构网点遍布全国城乡各地，其独具的网络系统和通信优势是任何一家商业银行都不具备的。所以将邮政业务与金融业务结合起来，可以起到事半功倍的效果，能充分体现出邮政金融的优势。从以往我们来办储汇业务经验表明，利用我们自身的资源优势，吸收储蓄存款，比起全国性的商业银行在各地开设新网点办理同数量的业务，其单位成本要少得多，在取得社会效益与经济效益却高得很多。

邮政业务与金融业务虽然有较大的差别，但它们在经营过程中最根本的特征却是一致的，即都是为社会提供有效的服务。因此，我们就这一特征使二者有机地结合起来，既可以促进金融业务的发展，也可以促进邮政业务的发展，做到并行不悖，相得益彰。如；将传统的各种贺卡印制成精美的表明不同价值有价贺卡，使这种贺卡不但具有传统贺卡的作用，同时还具有定额存款的作用。又如；通过邮政汇款，邮政人员直接将汇款单送上门，比银行汇款具有更方便、更周到的特点。邮政金融开展结算业务后，可以与邮政投递业务结合起来，将结算款项的凭据直接送到客户手上。和人民群众生活联系较为密切是邮政部门的优势所在，许多农村网点的储蓄业务发展较快，其重要原因就是邮政投递人员在第一线直接和群众联系，群众感到邮局存取款比在其他金融机构更方便，感情上也更倾向于邮政储蓄。所以将邮政业务与金融业务有机结合，邮政金融的优势就能完全地体现出来。

随着邮政金融体制的改革，邮政金融业务同其它邮政业务相互促进，共同发展，将会使邮政部门拥有的人力、物力资源得到充分有效的运用，从而进一步推动邮政部门的改革与发展。

3．紧紧抓住储蓄业务不放，全力抢占中间业务市场，积极拓资产业务领域，使邮政金融具有品种多、功能全、效益高的特点。

马克思说过：“对于银行来说，最重要的始终是存款”。由此可见储蓄存款业务在银行各项业务中所处的地位是多么的重要。时至今日，各家金融机构相互竞争的焦点就聚集在存款上。邮政金融的发展首先就必须是储蓄存款业务的大力发展，要在激烈的竞争中立于不败之地，就要始终保持储蓄存款的不断增长，不断扩大在市场中所占的份额，只有这样才能不断的增加邮政金融自身的经营实力。目前，邮政金融存款虽然年增长率较高，但还是存在着结构不合理，低成本存款所占比例较小，储蓄种类偏听偏少等问题。可以说邮政储蓄的发展还处于简单的量的扩张阶段，离实现质的提高及规模与效益同步增长的要求还相差很远。因此，进一步加大开展储蓄存款业务的力度，使之向规模化、多元代、效益化方向发展是十分必要的。

中间业务是商业银行的三大支柱业务之一，主要包括结算、代理、信托、租赁、咨询、保管等多种由商业银行为中间人受客房委托代为办理的业务。中间业务具有收益稳定和低风险性的特点。以前各商业银行主要重视结算业务的竞争，但近几年除结算外的中间业务也日益引起各商业银行的重视，并将其作为抢占市场份额提高经济效益的重要筹码。由于中间业务服务面广，与城乡居民生活息息相关，所以邮政金融开办此项业务具有更好的基础，更适合发挥邮政机构点多面广、贴近民众优势。随着我国社会经济生活的不断变化，人民群众更需要金融机构的“民生业务”，邮政金融就要抓住机遇，与其它商业银行站在同一起跑线上，全力抢占中间业务市场。

随着邮政金融的发展，其资产业务的领域也将不断扩大。由于金融业务经营的是特殊商品——货币。因此，其资产营运最首要的要求是安全性，只有保证资产安全，才能谈得上效益。我国商业银行资产质量普遍不高是不争的事实，这是历史的原因所致但也与银行自身在经营中没有将资产的安全性放在首位有关。邮政金融作为准银行的金融机构在拓展资产业务领域过程中，要从商业银行经营管理中借鉴有利于自身发展的东西，积极稳妥地扩大资产业务领域，遵循安全性、效益性、流动性的原则。

4．理顺体制，健全法制，搞活机制，确保邮政金融的健康有序发展。

在中国邮政储金汇业局成立之前，邮政储蓄面临的是非金融机构却在管理经营金融业务的矛盾。经营管理体制不顺，致使邮政金融系统内部缺乏市场竞争意识，经营和服务意识也较为淡薄。这在某种程度上阻碍着邮政金融的发展，当务之急是尽快理顺经营管理体制，为邮政金融的发展做好基础工作。

从目前的实际情况看，邮政金融政策中存在着亟待解决的问题。一是机构网点设置的问题，按照《商业银行法》规定，一切金融业务以及经营金融的网点均须人行的批准，否则人行有权处罚。但邮政金融是依托邮政机构开展金融业务的，准银行机构与其它商业银行所增设网点不同。而在《商业银行法》实施前，邮政储蓄已在全国范围内展开。人行后来对一些已开办储蓄业务的邮政网点不予审批显然是不合理的。如果这一问题在政策上不予明确规定解决，那么体现邮政金融的优势就无从谈起。二是备付金问题。邮政金融作为准银行的金融机构，交存人行的备付金率应和商业银行一样。但人行于1996年规定将邮政储蓄转存款按定活比5：1转存，显然是没有理由的。三是专款专用问题。人行规定汇兑资金和储蓄资金必须专款专用，在人行分别开设帐户，资金各行其道，这实际上是完全不必要的。储汇资金合并运营可以提高资金使用效率，对人行的监管也没有影响。何必多此一举呢？有关政策方面的问题远不至此，因此希望管理局尽快出台适应邮政金融发展的管理条例或办法，使邮政金融发展有一个好的外部环境。

目前，对邮政金融发展谈论较多的话题是市场营销，固然市场营销是一种很好的发展策略，这从国内外一些企业的迅速崛起可以得到证明。但实施市场发展策略的经营管理体制。经营管理体制不活就无法适应市场经济的要求，将会补淘汰出局。因此，按照产权清晰，权责明确，政企分开，管理科学的思路搞活现有邮政金融的经营管理机制是当务之急，也是确保邮政金融健康有序发展的保障。

完善制度，加强管理体制，确保储汇资金安全

近年来，随着社会经济的高速发展，各类经济案件逐年增加。

金融系统中的资金损失案件也呈上升趋势。在我们邮政行业发生的案件中，邮政储汇资金案件占有较大比重，且呈逐年上升趋势。各专业银行的一次次金融案件，也时常为我们敲响警钟，使我们更加认识到，储汇资金安全，关系到人民群众切身利益和邮政信誉，也直接影响到企业和职工利益。怎样杜绝和减少贪污、盗窃、挪用、抢劫储汇资金案件的发生，已成为一个日趋紧迫的重要课题摆在我们面前。笔者认为，只有本着“打防并举，标本兼治”的精神，及时堵塞管理上、制度落实上的漏洞，不断完善制度，加强管理，常抓不懈，各级领导和检查人员始终在思想上绷紧管理这根弦，方可确保储汇资金的安全完整。

建立健全组织体系是保证资金安全的首要条件。

储汇资金安全工作需要一个系统完整的组织体系。首先要有一个从上到下的系统的组织管理体系。从各省储汇局来说，配有专门的稽查科，负责全省储汇局资金安全的监督、检查。同时它作为一个职能科室，除做到上情下达，下情上报外，还有一项重要的职责，那就是对关系到储汇资金安全的制度，措施的制定和不断完善，并使各项制度和措施得以认真的执行。各市县局都有安全保卫科，它们是负责本区储汇资金安全的专、兼职部门。就目前的情况看，它们缺乏的是本部门职能作用的认识和安全意识的强化。其次，地市局应强化监督检查的组织体系。建立以各局一把手为组长的安全领导小组。名储汇网点应确立安全负责人。在运送钱款时，运钞车也应明确车长，负责行车路线等安全防范工作。系统应做到各级责任分明，定期检查，落实考核，以充分调动相关人员的能动作用，使各项安全措施得以规范化、制度化。而且对影响资金安全的一些问题、隐患能及时发现，迅速解决。系统的组织体系是确保储汇资金安全的重要前提。

完善内部监控制度，增强制度执行力度。

从近年各地发生的资金案件来看，内部作案占大多数，说明我们的内部监控制度、对制度执行的力度还需加强。

用人制度。首先，使用管理、稽查人员要改变论资排辈和任人唯亲的传统、错误观念。管理、稽查人员对确保储汇资金安全负有重要责任。他们的素质高低、责任心强否、工作质量好坏直接影响到储汇资金是否安全。所以，在选择时一定要慎重，不仅要考查他们的个人能力、业务水平，更要考察他们的思想觉悟。要制定完善的用人制度及《稽查人员岗位责任制》等监控制度，对不能胜任稽查工作的，要及时调离岗位。其次，是储汇职工的使用。职工思想觉悟好，自身素质高，不仅可以杜绝自身贪污、挪用、盗窃资金案件的发生，而且可以有效地与犯罪分子做斗争，自觉查漏补缺，把身边的不安全因素消灭在萌芽状态。因此对储汇职工的使用，提高职工的素质，加强思想政治工作也是非常关键的。

严格执行储汇基本制度，坚持业务操作规程。严格按操作规程进行作业，有利于堵塞漏洞，使犯罪分子无从下手。在基本制度的执行上，要做到双人临柜，双线复核，钱帐分管，支票与印鉴分管，章证分管，储蓄日戳、专用章和凭证做到分人掌管使用，分处存放。发现错帐、不符、不平时及时查找原因，及时处理上报。运钞做到双人武装押运，运送现金的时间、地点、路线、数额不能向无关人员泄漏。认真执行国家的金融活动法规，做到专款专用，严禁任何人以任何理由将储汇资金挪作他用。在业务操作规程上坚持照章办事，不投机取巧，发现隐患及时上报处理，不留后患。

严格监督、检查制度。根据统一归口，合理分工，齐抓共管，各有侧重的原则。储汇稽查员负责综合、全面检查储汇业务资金管理情况。汇检员、汇兑会计、事后监督、储蓄会计负责专项检查每日资金，帐表情况。对于重要环节和关键部位要按工种进行定项、定量的检查。同时稽查人员应按频次对全区储汇专业进行认真检查，相应地对全区各部门存在的不安全因素进行归纳分析，提出整改意见或建议。必要时还要进行全面剖析检查，使储汇资金安全问题得到及时发现，及时纠正，做到防微杜浙。

要结合业务发展和生产实际，不断完善制度。确保储汇资金安全的制度已有许多，特别是近一、二年资金安全方面的制度可以说订得不少。然而由于各局的实际情况不同，随着业务的发展，高新科技的引进，有些环节仍然没有相应的可操作的规章制度。这就要求我们储汇业务的管理人员要结合业务发展的新情况，及时修订、更新制度，使之完善。如随着计算机的普遍使用，老的稽查办法已不再适应，就要有相应的《微机管理和稽查办法》。随着业务量的增加，交接现金的频次、数额增多，就要有相应的《现金交接制度》与之配套。随着暴力抢劫资金案件的增多，就要制定预案、防范措施等来加强防范。

健全外部防范措施。

在健全外部防范措施上应围绕防诈骗、防盗窃、防抢劫，保护储汇资金安全的“三防一保”来进行。首先基础设施、人员配备等硬件要力求完善。如对每个储汇网点安装符合安全防范标准的三铁一器，为防止突发抢劫事件，还要安装双道安全门，配备警棍、消防器材、保险柜等一些防范自卫用具。配备经济民警和当班工作人员。同时在开办储汇业务的网点，还要舍得投资，安装与当地公安机关防暴中心联网的报警装置，遇有情况能迅速得到公安机关的帮助。其次，要完善各项对外防范措施和制度。如预案防范措施、押运、守库、消防、保密、安全保卫检查、要害部位管理等等制度。不仅要完善，还要认真执行。再次，保卫部门要定期对外部防范措施和各项制度执行情况进行检查。如发现问题，及时弥补，处理解决。积极配合当地公安机关和人行的防范措施检查，对他们提出的意见、建议及时整改，使对外防范措施得以提高和完善。

所有储汇业务的管理人员，尤其是稽查、保卫人员应深知储汇资金安全工作的重要性，懂得只有长治方能久安的道理，必须保持高度警惕，兢兢业业，做到居安思危，尽心尽职，严格执行各项规章制度。只有在管理上求深入，在安全上求扎实，才能确保储汇资金的安全，为邮政金融的健康发展，创造良好的条件。

参考文献

《邮政管理规章制度全集》北方出版社，作者：杨海波，2004年12月出版

《商业银行金融创新指引实施手册》中国金融知识出版社，作者：张玉川，2006年12月出版