论加入WTO中国银行业面临的挑战与对策

 

一、面临挑战

（一） 客户市场份额的激烈竞争局面

（二）信贷业务争夺日趋激烈

（三）对银行中间业务和外汇业务的冲击

（四）、我国银行业跨国经营面临挑战

（五）中资银行分业经营模式受到冲击

（六）中外银行面临人才竞争的局面

（七）金融创新及科技水平的挑战

（八）资本实力与经营效率差距与挑战

二、我国商业银行自身存在的问题

（一）外部宏观经济环境急需改变

(二)国有商业银行产权问题和内部机制问题

（三）国有商业银行历史包袱沉重，盈利水平不高，抵御风险能力下降

三、对策

（一）、加快国有银行法人治理结构和产权改革

（二）、切实贯彻贷款五级分类办法，降低不良贷款比例，增强抗风险能力

（三）、提高盈利能力，实现最大效益

（四）、加强外部监管，守法合规经营 

（五）、国家给予政策扶持，逐步放开金融业务范围管制 

内 容 摘 要

中国加入WTO后，中国银行业在逐步开放的同时，在经营实力与效率，主要银行业务、跨国经营和分业经营等方面面临着巨大的挑战。通过与外资银行比较可以看出，中资银行存在着许多竞争弱势。同时，也反映出中资银行，尤其是国有商业银行面临着以下几个问题：银行业市场化、企业化程度不高；国有商业银行现代企业制度和科学的产权制度还没有完全建立起来，历史包袱沉重，经营低效率。对此，本文认为，要加快银行产权制度改革，切实贯彻“贷款五级分类”办法，提高盈利能力，消化历史包袱，以提高竞争力来迎接挑战。

关键词：国有商业银行 问题 对策

论加入WTO中国银行业面临的挑战与对策

 我国加入WTO后，金融业将在更大领域内和更高层次内展开激烈竞争，如何面对挑战，加快发展，逐步解决我国银行业，尤其是国有商业银行面临的主要问题，在我国进入全面建设小康社会的新时期，显得尤为迫切和重要。本文就我国商业银行，主要是国有商业银行面临的挑战以及存在的主要问题和对策，谈一下自己的看法。

一、面临挑战

世界贸易组织（WTO）是当今规范国际经贸关系的多边经济组织，按照我国与世贸组织达成的协议，经过三至五年以后，外资银行将完成享受国民待遇，不再受机构布局和业务范围的限制，与中资商业银行处于平等竞争地位，国内银行业面临着巨大挑战 ：

（一）国内银行将面临着与外资银行争夺客户市场份额的激烈竞争局面。

在过渡期后（02-06），外资银行将完全享受国民待遇原则，在业务内容、地域、市场准入方面将不受任何限制，与本地中资银行平等竞争，这样将会对中资银行的垄断地位形成巨大冲击，外资银行将凭借其完备的商业银行服务功能与中资银行开展激烈地优质客户争夺战。外资银行以综合性业务优势，可以赢得大批优质客户，而银行80%的利润是来于20%的优质客户。优质客户的转移将意味着利润的转移。再有，服务水平服务质量也影响着市场份额的占有。据调查，居民对中资银行的服务水平满意率不高，9.6%的人评价一般，20.3%不满意 。根据有关专家预测，在我国加入世贸组织五年后，外资银行业市场份额将会大幅增长，如下所示 ：

 

外资银行的外币存款市场份额 上升幅度15%

外资银行人民币存款的市场份额 上升幅度10%

外资银行的外币贷款市场份额  可超过 1/3

外资银行人民币贷款市场份额 达到 15%

外资银行中间业务的市场份额 超过 50%

外资银行金融衍生产品交易业务 将获得绝大部分

外资银行在投资银行业务的市场份额将获得绝大部分

入世后外资银行占银行业市场份额 1/3

（二）信贷业务争夺日趋激烈

贷款是银行发展的基本出发点，也是利润的主要来源之一。然而，我国银行的信贷业务开展还没有完全市场化，贷款经营、贷款营销的观念与水平较国外市场经济发达国家还有相当差距。国外商业银行已经从过去坐门等客，改变为主动选择客户，根据市场变化和商业发展的趋势去找市场，推销贷款产品及其关联产品，产品的品种也多样化。国外消费信贷业务占比已经很大，而我国只占3%左右。02年2月份，全国金融工作会议提出，要大力开展贷款营销，表明我国商业银行已经接受竞争的挑战。

（三）对银行中间业务和外汇业务的冲击

目前，国际贷款利息与存款利息之差日渐缩小，加之银行资金营运风险不断加大，中间业务的比重越来越大，地位越来越重要，国外商业银行中间业务收入一般占其总收入的40%——50%， 最多达到了70%以上。美国花旗银行中间业务收入已占总收入的80% 。我国银行业中间业务发展缓慢。以辽宁省为例，中间业务收入只占总收入的10% 。2001年7月中国人民银行发布了《商业银行中间业务暂行规定》，这无疑会对中资银行中间业务发展起到重要促进作用。加入WTO以后，外汇业务将成为中外银行争夺的焦点。 以辽宁丹东市为例，日本富士银行、东京三菱银行在中国的分支机构均已垄断了大批的日商投资企业的外汇业务 。02年3月21日，花旗银行上海分行第一个被获准开办国内个人外汇业务。在个人外汇业务方面，竞争已经展开。

 （四）、我国银行业跨国经营面临挑战。加入WTO后，不止是外资银行进入问题，同时也存在中资银行走出去的问题，即中资银行跨国经营。然而中资银行海外经营起步晚，机构数量和规模都很小，总体经营实力薄弱，对国际贸易和国际惯例以及WTO的相关规则缺乏了解，国际金融经营能力较弱，与发达国家跨国银行相比相差甚远。据统计，世界10家最大的跨国银行海外经营收益平均占其总收益的50%左右，而中资银行的海外收益占比却少的可怜。

（五）中资银行分业经营模式受到冲击。目前，许多国家银行实行混业经营。银行证券分业最严格的美国和日本已经实行了混业经营。我国现行的《在华外资金融机构管理》规定，允许外资银行从事外币投资业务，这样就形成了外资银行混业经营与中资银行分业经营并存的格局。混业经营的优势是能为客户提供较为全面的服务，并能够沟通货币市场和资本市场的联系，将各种金融业务进行有效的组合，从而有效降低经营成本，提高经营效益。我国目前实行混业经营的条件还不成熟，这既影响了收益，又妨碍了竞争力的提高。

（六）中外银行面临人才竞争的局面。商业银行金融创新和服务质量的提高依靠的是高素质的员工队伍。加入WTO后，银行业竞争很大程度上取决于人才的竞争。 外资银行在人力资源开发与管理方面已经积累了丰富的经验，已经建立完善的人才激励和约束机制，人才配置科学化，一方面员工积极性和素质都很高，能提供优质金融服务和进行金融创新。不容置疑，中资银行这方面差距很大。另一方面，外资银行进入中国将招募大量的本土员工，主要是吸纳那些较优秀的金融业务骨干，这将导致中国银行业中优秀人才的大量流失，进而使中资银行的竞争力受到影响。

（七）金融创新及科技水平的挑战。在金融创新领域，中资银行将面临着被“边缘化”的危险。金融创新“边缘化”是指中资银行将在金融创新中处于被动模仿的地位，而失去利用金融创新创造利润、占领市场的主动权。总体说来，目前中国的国有商业银行缺乏这种自主创新的能力，所谓的金融创新大多停留在模仿阶段； 南京爱立信转向外资银行的起因，就是相关中资银行难以提供“无追索权保理业务”这一金融产品。任何一种金融创新在其创新的初期，由于缺乏竞争者，都能够为创新者带来可观的利润和市场份额，与此相反，“边缘化”将导致中资银行在未来的竞争中失去先机，盈利水平将受到影响。 金融创新所依靠的信息科技水平，在我国还相对落后。投入少，数据处理中心大部分分散，互不兼容，信息不能完全共享，导致网上银行业务、金融电子化程度、银行卡业务方面面临着巨大的挑战。

 （八）资本实力与经营效率差距与挑战

1、商业银行的资本实力上的差距。世界上前20家大银行的资本充足率平均为11%，而中国人民银行按比较宽松的资本充足率标准来计算，我国国有商业的资本充足率都不高。目前我国正在加紧制定提高我国商业银行的资本金的措施。

2、经营效率方面的差距。全球500强企业中，有2家银行来自中国——中国银行和中国工商银行，但人均创造收入和人均管理资产却是最少的。在股本回报率方面，国际大银行水平一般可以达到15%以上，而中国国有银行仍然达不到5%的水平。 

二、我国商业银行自身存在问题

通过前面比，我们可以看出中资银行与外资银行存在许多竞争弱势，面临着多方面挑战。笔者认为，主要由外部宏观经济环境，经济金融体制，历史包袍等多种因素所致，这也是中资商业银行，尤其是国有商业银行存在的主要问题。只有用历史的辩证的观点才能正视和找出科学的解决办法 。我国国有商业银行的问题，也就是中国金融业的主要问题。

（一）外部宏观经济环境急需改变。

经济决定金融，经济的发展水平决定金融发展水平。作为发展中国家中国的金融业还是个年青的行业，要受中国整体发展水平的制约，同时，中国市场经济体制还有许多不完善的地方，这一方面指中国整体经济体制状况，另一方面当然包含着金融体制，多少年来，中国的金融，只强调金融宏观调控，而忽略金融作为一个产业，作为一个部门经济的发展。中国计划经济体制同市场经济体制的转变，是中国银行业发展的大前提，商业银行面临的所有问题都是以此为前提的。国有商业银行经营自主权不充分是产权问题所致，归根到底是现代金融企业制度还没有完全建立起来，是市场经济体制在金融领域没有彻底建立的结果。我国目前融资结构与市场经济体制还不相适应，间接融资比重大，资本市场发展滞后，社会信用集中与银行、企业资产负债率过高，企业形成的不良债务必然表现为银行的不良贷款。总的说来，国有独资银行作为国家银行，承担了从计划经济体制向市场经济体制转轨及国有企业改革的大量成本，致使历史包袱沉重，不良资产比例过高，产权结构不合理，经营效率低。

 （二）国有商业银行产权问题和内部机制问题

我国商业银行尤其是国有商业银行还没有成真正成为真正的金融企业。作为我国银行体系主体的国有独资商业银行，是由专业银行演变而来的，其产权性质属于国有。长期以来实行的是国有产权行政代理，实行事业单位企业化管理，银行官办色彩浓厚。国家通过财政部、中国人民银行等多家机构对其控制，管理范围很细，如人事任免、资本金增减、利润计划等。信贷资金是计划性的、财政性和政策性而非商业化经营。这必将导致政企不分和产权边界模糊，一方面国有产权得不到明确的界定和保护，另一方面企业不可能成为真正的市场竞争主体，只能是行政机关的附属。这种经营方式混淆了经营者和所有者的关系。 国有银行与国有企业一样存在所有者缺位的问题。即没有明确的机构来行使所有者的权利和责任，同时，政府又承担无限责任，使得银行经营者既缺乏所有者约束，也缺乏风险约束，导致管理方式是行政式的，导致经营自主权不充分，易受行政干预，导致经营低效率。

总的说来，中国的商业银行，尤其是国有商业银行，还不是完全意义上的商业银行——金融企业。表面没有建立良好完善的法人治理结构，政企不分，产权不清，缺乏风险控制机制和激励约束机制，分支机构庞大，管理层次多，全员过多，人员素质较低；内控管理不力，经营管理水平落后，效益低下 。

从02年起，国有独资商业银行的股份制改造已经取得了很大成就，中国银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公司已经成立，中国农业银行与中国工商的股份制改造也已经开始。

（二）国有商业银行历史包袱沉重，盈利水平不高，抵御风险能力下降

1、历史包袱沉重，短期难以消化。一是已经形成的大量贷款损失，没有足够资金核销。二是历史积累下来的大量表内应收利息回收无望，需要核销；三是按照贷款五级分类制度提足贷款损失准备，财务能力难以承受；四是存款应付利息长期提取不足、欠账较多。 

2、 经济效益低、潜在亏损较大。从账面上看，2001年国有商业银行都是盈利，但如果严格按照贷款五级分类原则，和审慎会计准则，足额计提定期存款应付利息，按实际风险提足贷款损失准备，则实际财务成果将很难是盈利，可能是亏损，甚至是巨额亏损。由于不良资产比例高，贷款收息率低，再加上管理费用和营业费用居高不下，国有商业银行这种虚盈实亏状况，短期内难以改变。要达到国际上业绩优良商业银行1.5%以上资产收益率水平，任务更是长期而艰巨。

 3、由于国有商业银行经营效益低，新增的不良资产，再加之历史包袱沉重，致使目前不良贷款比例很高，资产损失风险很大。 

按中国人民银行规定的不良贷款比例（一逾两呆）不得超过1.5%的指标，2001年，其实3家国有独资商业银行的不良贷款比例都在20%以上，根据02年中国工商银行公开披露的数据，截止2001年末，工行不良资产比例为29%（按照贷款五级分类方法）。而目前美国商业银行不良资产比率还没有超过0.67%，这种低质金融资产状况潜伏着众多的金融风险：①国有银行不良债权的信用风险；国有银行普遍面临的信贷质量低下，不良债权包袱沉重的信用风险②一些存款金融机构资本金不足，资不抵债，已不能按期支付到期债务，面临较大流动性风险和支付风险③近几年来，存贷利差缩小，以及存贷资金利率档次偏小等因素，导致收益下降的利率风险④96年底人民币经常项目可互换以来的外汇风险⑸资本充足率严重不足，资产负债比率管理指标难以达到等等。⑹掩盖风险，弄虚作假，人为调整重要指标错误行为形成的隐性金融风险。这些风险，会进一步加剧中外银行竞争差距，对中资金融机构形成巨大挑战。

三、对策

国有银行不良资产问题和银行产权问题，作为中国金融业自身的主要问题，只有将其与整个市场经济体制和宏观经济环境相联系，才能看清。也只有加快我国市场经济体制建设，加快国有企业改革，加快投融资体制改革等综合改革的同时，加快银行产权改革，和不良资产处理的力度，改善经营，加强监管，切实提高盈利能力，从根本上提高竞争力，这样才能真正迎接外资银行的挑战。

（一）加快国有银行法人治理结构和产权改革

1、中国银行业存在的巨大问题和银行业开放后所可能面临的潜在危险，使得我国银行业的改革已经势在必行，而国有商业银行的改革无疑将是整个银行改革的关键所在。2002年2月全国金融工作会议明确指出：对国有独资商业银行进行综合改革，是整个金融改革的重点。在“中共十六大报告”中，提到了要优化金融资源配置，防范和化解金融风险，在02年12月召开的中央经济工作会议上指出，明年着重抓好四项改革。其中第三项是“稳步实施金融体制改革”，国有独资商业银行的改革当然是重点。

2、我国国有商业银行必须通过改革来建立规范的法人治理结构。国有商业银行改革的目标，就是要按照“产权明晰，权责明确，政企分开，管理科学”的要求，把国有商业银行改造成治理结构完善，运行机制健全，经营目标明确，财务状况良好，具有较强国际竞争力的现代金融企业。通过改革，使银行真正做到自主经营，自负盈亏，自我发展，自我约束。从国际经验看，良好的公司治理机制应当包括六个方面的内容（刘明康2002）：一是具有清明明确的发展战略；二是具有科学的决策系统；三是实行谨慎会计原则和透明的信息披露制度；四是建立有效的激励制度；五是能够吸收和培育优秀人才；六是建立健全负责的董事会。要通过产权改革，完善国有商业银行的治理结构，使其决策、管理、监督机构相分离，明确划分所有者、管理者、监督者和经营者的权利和责任，实现决策科学、管理严密，监督有力、经营高效。

3、股份制是公有制的一种实现形式，也是国有产权经济代理的适当形式。国有商业银行可以改组为国家控股的股份制商业银行，完善治理结构，进而在条件成熟时上市。具体步骤是：

（1）改组为国家控股的股份制商业银行。在加强内部管理、提高资产质量的前提下，实行股份制改造，吸收国家以外的法人入股，变一元产权为多元产权结构，从而解决国有商业银行国家独有的弊端以及“内部人”控制等问题，治理结构得以改善。

（2）在条件成熟的情况下上市。国有控股的商业银行在条件成熟后可以在国内外上市。上市可以进一步加强和改善治理结构，因为上市可以促进银行披露信息，接受市场的监管，增强对“内部人”的约束。还可以建立资本金补充机制，从资本市场上不断补充资本金。

2003年底，国务院动用450亿美元注资中行和建行，为两行提高资本充足率，进行股份制改造和上市做准备。目前，中行、建行股改已取得阶段性成效，各项业务指针明显改善。而工行和农行正在抓紧论证综合改革方案；交通银行股改已完成财务重组。02年5月份，中国工商银行行长姜建清表示，工行准备用五年左右的时间解决不良资产问题，优化公司治理结构，推进股份制改革，争取于2006年上市。可以看出各家国有独资商业银行已经加大了股份制改造的步伐，按照“十五”计划纲要，和中央经济工作的部署，争取5年内在银行业完全开放之前，将国有独资商业银行改革成为在国际金融市场有一定竞争能力的现代化大型商业银行，以应对WTO以及金融全球化对我国银行业的挑战。

（二）、切实贯彻贷款五级分类办法，降低不良贷款比例，增强抗风险能力。

1、中国人民银行银行管理司司长王庆华博士认为，中资银行当前最要紧的问题之一就是，贷款风险分类的问题。旧的“一逾两呆”的方法掩盖了信贷管理中存在的种种问题，难以对贷款质量和信用风险进行准确的判断。根据《中国人民银行关于全国推行贷款质量五级分类管理的通知》，要求从2002年起，在全国各类银行全面推行该办法。这是在新形势下提高银行信贷管理水平，改善资产质量的重要之举。根据财政部新颁布的《金融企业会计制度》，已明确金融企业应根据贷款五级分类结果提取贷款专项损失准备金和特种准备金，以备抵补出现的损失。

2、从目前看，贯彻贷款五级分类方法，对于降低不良资产比例具有重要的意义。非常可喜的是，2001年度，国有独资商业银行不良贷款余额和比例首次出现了双下降。鉴于国有商业银行不良资产的形成带有政策性因素，比较可行的办法就是继续剥离不良资产，并转化到资产管理公司。另外，还可以采取发行金融证券，对符合条件的实行债转股，以及重新清理“呆滞”、“呆帐”，并用现有资本冲销一部分呆、坏帐等方式消化处理一部分不良资产。 要通过全面实行贷款质量五级分类制度，健全贷款评审决策机制，对贷款质量实行全过程监测和跟踪管理，及时预测和掌握资产质量的发展变化趋势。 严格控制新的不良资产的形成和增加。为增强透明度，强化市场约束，商业银行要严格按02年5月21日中国人民银行发布的《商业银行信息披露暂行办法》的要求，披露有关信息。

（三）、提高盈利能力，实现最大效益。

1、业务创新。在目前存贷款利差的情况下，国有商业银行要增加盈利，仅靠扩大贷款规模是不够的，必须大力拓展中间业务，加快业务创新，提高服务质量，增加非利息收入。这也是近十几年来国际商业银行的发展趋势。要按照成本效益原则，精减分支机构，裁减冗员，降低经营管理成本。另外，目前国有商业银行的流动性过高，增加盈利仍有较大空间，应当调整资产结构，在保持合理流动性的基础上，适当增加长期资产比重，以提高盈利水平。入世三年,人们不难发现,应对挑战,我国金融业在业务和创新方面走出了可喜的一步。3年来,尤其是今年以来商业银行加快业务创新和产品创新有目共睹。随着网络与生活关系越来越紧密,客户的个性化需求日益增多,多家银行因需而推出了网上银行。它将银行服务直接延伸到客户的家中和办公室。一些商业银行推出的"创新产品菜单"中,已涉及国际上较流行的期权、掉期等金融衍生交易、应收账款买断以及基于集中式系统的网络化结算服务等,并且开发了买方付息票据贴现、法人账户透支、贷款业务转让等创新业务。与此同时,"入世"后备受外资银行看好的领域------银行卡领域创新之举也层出不穷,如民生、广发银行专门为女性量身设计了女性信用卡和服务；兴业银行与银联电子支付服务有限公司以及国内各大基金公司于2004年8月6日联合推出了兴业卡"银联通"网上基金超市业务等。各种个人外汇理财产品更是琳琅满目,从国有银行到股份制商业银行,几乎家家都有了自己的外汇理财产品。最近人民币理财产品又开始登场,不断满足市场的需要。 

2、增进产品及服务的效能及技术含量，实现从粗放型向集约型转变。以客户服务为中心，重组银行业务，转向多元化经营，要转变经营观念，建立产品的开发与营销体制，适应客户的需求去开发产品，再主动向客户出售。提高银行服务及管理的技术含量，逐步实现经营管理的电子化和现代化，重视知识资产和创造型人才。

3、 对拖欠贷款的企业进行放贷应慎重进行。对于政府从维持社会稳定角度考虑，认为有必要继续放贷的项目，政府应对其承担直接责任，否则国有商业银行将永远无法成为真正意义上的商业银行，无法对其经营业绩全权负责。

4、加强金融债权管理。利用法律手段加大金融保全力度和清收力度，抵制企业逃废金融债务。跟据工、农、中、建四大国有银行统计，截止01年六月末，全国破产企业和改造企业逃废银行贷款本息占改造企业贷款本息总额的41.26%。目前，已开始通过媒体公布逃废企业名单，建议将其法定代表人、主要股东或企业主要负责人也通过媒体公布。

5、加强人力资源管理，搞好在职培训和优秀人才的引进，实行高级管理人员和创造型科技人员年薪制，不断提高业务素质和服务质量。

（四）、加强外部监管，央行与银监会分设后，更有利于日常监管的落实和央行宏观调控的实现以及金融改革的深入开展。健全金融监管法规，完善银行监管细则，提高银行监管的权威性。借鉴国际上先进的评级方法，结合我国实际情况，建立一套科学完备的分析指标体系和考核评级方法，对商业银行经营管理状况进行定期评价，评定等级 。应充分利用社会中介机构加强对商业银行的外部监督。按照国际惯例，中央银行应当规定，我国商业银行必须聘请会计师事务作为常年审计人，对其按季呈交中央银行的经营状况报表、报告、年报以及其他重要事项进行独立审计。严格执行《金融机构高级管理人员任职资格管理办法》，培养自己的银行家队伍。

（五）、国家给予政策扶持，逐步放开金融业务范围管制。一是国家财政应继续拿出资金补充国有商业银行的资本，使其实际资本充足率达到8%以上；二是目前国有商业银行的附属资本很少，应当允许其发行一部分长期债券，这样既可增加长期资金来源，又可以补充附属资本；三是减免税收，建议将国有商业的营业税率降至3%以下，并在一定时期内对国有商业银行的所得税实行先征后返的优惠政策，以提高其盈利，并增加资本积累；四是放松金融业务准入管制，在时机较为成熟的时候，允许商业银行进入资本市场，经营证券、保险等业务，实行混业经营。2003年中央财政拿出巨额外汇给中行和建行进行注资，有利地推动了国有独资商业银行的股份制改造进程。相信，在国家宏观经济环境持续向好的情况下，中国的国有商业银行一定能取得股份制改造的成功，为在WTO内，中国银行业参与国际竞争创造良好的条件。

参 考 文 献

1、《领导干部金融知识读本》 戴相龙 中国金融出版社 2001

2、《现代商业银行业务与管理》 唐旭、成家军等 中央电大出版社 2002

3、《货币银行学》 姚遂、李健 中国金融出版社 1999

4、《中国人民银行文告》

5、《中国金融杂志》 中国人民银行 2001-2002

6、《东北金融杂志》 中国人民银行沈阳分行 2000-2002

7、《黑龙江金融杂志》 中国人民银行哈尔滨中心支行 2000-2002

8、《中国金融时报》 2002

9、《财经杂志》

10、《金融会计杂志》 于爱娟 2002

11、《黑龙江金融》徐鹏 2002年11期

12、《黑龙江金融》 尚家波 2003年12期

13、《中国金融》 林丰蕴 2003年19期

14、《中国金融》 赖小民 2005年1期