论中国网上银行的发展缺陷及应对策略

一、网络银行的产生与发展

（一）网络银行的产生背景

（二）网络银行的发展趋势

二、我国网络银行的现状

（一）跳跃式发展

（二）业务方式演变迅速

（三）分支型网络银行发展模式

（四）服务手段相对落后

三、我国网络银行发展中存在的问题

（一）社会信用程度差

（二）基础设施落后

（三）操作风险问题

（四）法律管辖问题

（五）监管问题

四、促进网络银行科学发展的对策与建议

（一）政府应积极支持和参与推动网络银行的发展

（二）金融当局应制定及完善加快网络银行发展的法制建设

（三）商业银行应加快自身网络银行业务的改革和发展

内 容 摘 要

经济的高速发展呼唤着全新的金融机制，网络银行作为一种新的银行模式，为商业银行进一步扩大服务渠道，探究降低经营成本的途径，从而在激烈的市场竞争中立于不败之地开辟了广阔的空间。但是，任何一种新事物在产生发展的初期，都会遇到一系列制约因素，网络银行也不例外。

本文介绍了网络银行的产生背景和发展趋势，重点阐述了我国网络银行的发展现状和特点，指出我国网络银行发展中存在五大问题：社会信用程度差、基础设施落后、操作风险问题、法律管辖问题、监管问题，并据此从三个方面提出了促进我国网络银行科学发展的对策与建议：政府应积极支持和参与推动网络银行的发展、金融当局应制定及完善加快网络银行发展的法制建设、商业银行应加快自身网络银行业务的改革和发展。

论中国网上银行的发展缺陷及应对策略

在这个瞬息万变的知识经济时代，生产手段的更新会引起产业革命，伴随着计算机和通讯技术的飞速发展，尤其是互联网的普及，社会经济正面临着一场巨大的变化，以互联网为代表的信息技术改变着我们的思维、生活和行为方式。在这个知识经济时代大潮中，银行业成为变化最为剧烈的行业之一，互联网技术正从根本上改变着银行业的经营方式和经营环境。

一、网络银行的产生与发展

(一)网络银行的产生背景

网络银行产生于20世纪90年代，它是电子商务、信息技术、互联网的迅速发展与应用，以及银行业自身竞争的结果。

1、电子商务发展的需要

电子商务是指通过互联网进行的商务活动，它是当代信息技术特别是互联网技术在商务领域广泛应用所产生的新型贸易方式。电子商务中的网上交易，一般至少包括两个环节：交易环节和支付环节，其中支付环节就需要通过银行网络来完成。银行在电子商务中的作用举足轻重，银行的网上支付系统在电子商务更是发挥着关键的作用，如果没有银行提供的安全、稳定、高效的网上支付系统作支撑，支付环节就会“断链”，电子商务就无法真正开展。可以说，电子商务催生了网络银行，而网络银行则是电子商务发展的需要和必然产物。

2、信息技术及互联网的发展和应用

（1）信息技术的飞速发展与应用。首先，信息技术、互联网技术的发展及网络传输的特点，可以低成本地实现遍布全球的卫星通信网络，为网络银行的产生和发展提供了技术基础。其次，互联网的安全保密技术，以及行业内部专用网络与公共网络接口安全技术等的不断完善，为网络银行的产生和发展提供了安全保障。

（2）互联网用户数量的迅速增长。近年来，随着互联网的普及，互联网用户也迅速增长。我国在1997年10月互联网用户仅为60万人，到2001年底即迅速增长到3370万人。2005年6月底，我国的互联网用户已达到1.03亿人，而全球互联网用户已达到l0多亿人。由于互联网已成为大众生活极其紧密的一部分，因此客观上产生了对网络银行的需求，这样，互联网的用户群就为网络银行提供了巨大的市场。

 (二)网络银行的发展趋势

网络银行自产生以来，在世界范围内得到了较快的发展。从世界范围看，网络银行的发展呈现出如下趋势与特点：

首先，网络银行的发展势头迅猛。这不仅表现在网络银行发展的数量与规模上不断膨胀，而且还表现在网络银行发展的质量和结构上得到不断改善和调整。比如，1995年以来，发达国家和地区的银行，证券公司和保险公司等金融服务企业纷纷在因特网上建立网站，形成从ATM、POS到无人银行、电话银行，从家庭银行到网络银行的全方位金融电子化服务。截止1998年3月，因特网上有240多个金融Web站点为客户服务，1000多家金融机构进入因特网，其中，120多家金融服务企业提供在线交易服务。”

其次，网络银行的发展极不平衡。这种不平衡性集中体现在网络银行发展的地区不平衡性上，比如网上金融的发展总体上处于不平衡状态，北美(美国和加拿大)和欧洲的网络银行发展最为迅速，其网络银行数量之和占全球市场的90％以上。

三、我国网络银行的现状

我国的网络银行开始于上世纪九十年末，中国银行于1996年2月率先在因特网上建立了网站，介绍和宣传中国银行的机构与业务情况，并于1998年成功办理了因特网间的电子商务交易。与此同时，1997年招商银行建立了自己的网站，并于1998年4月在国内推出了网上企业银行，开通了网上支付功能，从而拉开了我国网络银行发展的帷幕。随后，中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、交通银行等商业银行也纷纷开展了各自的网络银行业务。到2002年年底，我国四大国有银行和十家股份制银行全都建立了网络银行并提供交易型网络银行业务，部分地方性商业银行、农村信用社、邮政储汇局也先后开办了网络银行业务。随着我国网络银行数量的增加，我国网络银行业务交易量和客户规模也在迅速增大。此外，我国网络银行业务品种也在不断丰富。一些银行针对企业集团客户还能提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务，个别银行还开通了网上信用证、网上贷款等业务。

我国网络银行的发展具有以下特点：

（一）跳跃式发展

国外银行从传统银行发展到网络银行，一般都经历了三个阶段：银行办公自动化阶段、内部网络电子化银行阶段和网络银行阶段。我国的商业银行基本上未经历内部网络电子银行发展阶段，直接由银行办公自动化阶段进入网络银行发展阶段。

（二）业务方式演变迅速

我国的商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，并且商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变，业务方式的演变十分迅速。

（三）分支型网络银行发展模式

现阶段我国的网络银行都是网络分支，是在传统银行基础上设立的，其业务基本依赖于母行，类似于该母行的其他地理分支机构或柜台。我国尚无纯网络银行。

（四）服务手段相对落后

我国网络银行提供的产品和服务种类不多，品种单一，业务量小，各行业多有雷同，基本上都将重点放在查账和转账、存款、汇款、汇兑等业务上，转账付款的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面，缺乏竞争和创新，网上业务还不能成为银行盈利的手段。

我国网络银行的这些发展特点表明，总体来说,网上银行尚处于起步阶段，但在快速发展的同时，也不可避免地存在着一些问题。

四、我国网络银行发展中存在的问题

（一）社会信用程度差

我国目前虽已进入市场经济阶段，但信用体系发育程度低，失信现象十分普遍，整个社会处于信用失灵状态。在企业信用方面，据分析，在发达的市场经济国家中，企业间的逾期应收帐款发生额约占贸易总额的0.25％～0.5％。而在我国，这一比率高达5％以上，且呈逐年增长势头。

（二）基础设施落后

在网络基础设施建设上，网络传输速度慢，网络运行质量低。银行电子化规模小。各银行的认证还存在交叉和混乱，影响网络银行的服务效率和准确性，身份认证系统不完善不统一，尚未建成强大的支付网关，银行系统内部安全存在隐患。各银行网上支付的标准不同，使用的安全协议也各不相同，增加了实现跨行支付的难度。我国虽然建起了多套电子支付系统，但相互不能配合，层次也不清，效率不高，形成了网络银行进一步发展的“瓶颈”。同时，一些银行过于考虑眼前的实用性，开发出来的应用系统、业务项目自成体系，互不兼容。其直接后果不仅可能造成重复投资、浪费，而且会给整个网络体系今后的协调设置障碍。

（三）操作风险问题

网络银行操作风险主要是指由于系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致损失的可能性。它可能来自于网络银行客户的疏忽大意，也可能来自网络银行系统和其产品设计缺陷与操作失误。它主要包括以下几种情况：一是系统被非法侵入，客户保密信息被第三方非法截获：系统被带入病毒，导致银行系统数据崩溃。二是电子货币被伪造，罪犯在并未进行预先支付的情况下偷换或复制电子货币以获得物品和资金。三是系统技术失效，系统交易处理出现故障，数据完整性和可靠性出现问题，导致公众负面反应和造成交易损失。

（四）法律管辖问题

虽然传统的跨越国界的法律管辖问题在国际上并没有得到实质性的解决，也未就此形成一个确定的、强有力的统一法律规则，但是在传统的管辖中却存在着确定管辖连结因素.比如我国的法律规定，案件的主体、标的物及法律事实三要素所具有的属性，是我国确定管辖权的标志。

（五）监管问题

监管——创新——再监管是金融监管中一个恒定的规律。因此．现行的金融监管制度面对新的金融情势必须作出新的附有针对性的矫正与重塑。然而由于网络银行业务是一种技术含量高的金融业务创新，且对其监管的研究仍然处于初始阶段，所以确立健全而有效的监管制度还需一个时间过程。

五、促进网络银行科学发展的对策与建议

网上银行是银行经营中的新一轮变革，对国际所有传统银行机构都产生了巨大的震荡和变革。伴随着入世后外国商业银行资本的大量进入，我国的网络银行业将迎来一次新的机遇和挑战,同时也要有足够的准备去完善其发展。

（一）政府应积极支持和参与推动网络银行的发展

从国际网络银行的发展经验来看，网络银行的快速发展需要一个良好的社会环境来支撑，而整体宏观社会环境的建设，离不开政府的积极支持和参与推动。从中国目前的社会环境现状来看，为推动我国网络银行的快速发展，中国政府应当着重做好以下几个方面的工作。

1、宣传知识经济，增强大众网络金融意识

全社会应当积极创造条件、使企业和大众都能够学习必要的金融电子化知识、计算机科学知识和计算机网络与通信的科技知识，及时更新观念，紧跟世界电子商务潮流，为迎接电子货币和网络银行时代作好充分准备。

2、加大科技投入，提高社会网络化水平

网络化是一个庞大的社会工程，需要投入大量的资金，政府要拓宽渠道、开放市场，利用各方面的资金，加大对网络化建设的投入，促进城市与城市之间、行与行之间的网络互通，使资金能够在不同的城市之间和不同的银行之间自由划拨，实现资金的无障碍流通。

3、迸一步采取得力措施增加网络用户

网络资费的下降，可以使用户增加，而更多的人使用网络，将反过来促进入网费用的降低。政府应当鼓励网络应用软件的开发，鼓励国内企业开发研制下一代更适合家庭使用的网络接入设备(如中科院提出的与微软公司“维纳斯计划”抗衡的有关顶置富技术的“女娲计划”)。网络用户的增加，才能使我国电子商务和网络银行的发展走进不断加速的正反馈循环。

4、加快社会信用体系建设

提升整个社会的信用水平，这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等各种手段来提升整个社会的信用水平，建立完善的信用制度。随着我国市场经济的发展成熟和电子商务大潮的涌现，我国己经开始着手建立自己的信用体系。银行业要进行内部信用体系建设的整合，充分利用现代网络技术，促进银行、保险、证券和税务等部门联手开展企业资信调查，建立跨行业、跨地区(甚至跨国界)，有深度、有精度的企业信用管理体系。

（二）金融当局应制定及完善加快网络银行发展的法制建设

在我国，网络银行的监管尚处于起步阶段，怎样进行有效监管是中央银行面临的重大课题。当前，应解决的几个紧迫问题是：

1、逐步建立功能监管型的监管体制

我国目前实行的“分业经营、分业管理”的监管体制是在特定时期控制我国金融风险较为有效的方法。如果始终沿用传统的机构监管模式，将会产生许多监管的重叠与空白，监管效率必将越来越低。因此，从传统的机构监管向功能监管过渡成为必然的趋势，金融监管当局所关注的不再是金融机构的名称，而是金融机构业务活动的基本功能。

2、建立专门的网络银行准入制度

目前，我国金融监管当局并没有对网络银行建立起一套正式的管理程序。2001年6月，中国人民银行《银行网上银行业务管理暂行办法》对网络银行业务的市场准入只做了原则性规定，定性的原则过多，量化的标准不足，可操作性不强。一般来讲，商业银行在开办网络银行业务之前，必须向监管当局提供详细的计算机系统情况和网上金融业务情况。监管当局根据申请银行的设备情况和业务资信情况，对网络银行进行登记、分级评估与管理，对那些不符合技术和资信条件的网络银行业务，将不予审批。商业银行还应该将有关网络银行的材料，报信息管理部门和公安部门备案。金融管理部门应同税务等专业部门密切协调与合作，深入了解和监督网络银行业务活动，促进网络银行及时、准确地公开交易与经营信息。

3、完善与补充相应的法律法规，并充分发挥指引性公告的作用

《网上银行业务管理暂行办法》作为目前对网络银行管理的临时规章，由于其操作性并不强，贯彻与实施的效率并不佳，对网络银行的发展无法起到先导型监督作用。目前，我国除了《安全法》、《保密法》之外，对网络银行管理的法律文件几乎为空白。法律建设的滞后不仅使金融机构可以规避相关法律的监管，也影响了金融监管当局的处理效率。按照我们对新金融业务管理的传统做法，习惯于制定一个包括各主要方面的全面规则。监管当局应充分发挥指导性公告的作用，利用其发布三类信息提示：一是对有可能形成系统性风险的业务提出警示性提示；二是监管当局计划检查的项目和手段：三是监管当局基本认定但不很成熟的风险管理手段和系统设置等项目。

4、完善现行网络银行监管办法

网络银行的发展强化了监管当局非现场稽核和报表稽核的作用，也对监管手段的技术含量提出更高的要求。应着眼于整个金融网络和信息系统的全面建设与完善，建立规范统一的非现场监管体系，统一网络银行的会计报表格式，并根据会计数据建立相对完善的监控指标体系，从而提高非现场稽核的效率。

5、制定相对完善的市场退出规则

网络银行是属于规模经济的典型行业，其固定支出一旦确定，可变成本变动相对较少。从理论上讲，客户流量越大就越具有竞争优势，从长期看，规模较小的网络银行的竞争劣势更为明显。另外，网络银行的经营状况易受突发事件的影响。随着高流量网络银行的形成，一些经营较差的网络银行退出市场不可避免。网络银行的市场退出不仅涉及存贷款等金融产品的处理，而且包括客户交易资料等信息资料的重新整合与保管。

（三）商业银行应加快自身网络银行业务的改革和发展

1、对银行服务的市场目标进行重新评估

在网络环境下，银行可根据自己的条件，慎重选择适合于发挥自身优势的市场目标。势力雄厚的大银行可选择多样化的服务，规模较小的银行不妨将市场定位在专业化的服务方面，避免同大银行正面交锋。

2、确定业务发展模式

对目前的中国商业银行来说，最稀缺的资源并不是信息技术和资金，而是银行业的经营理念和经营方式，如何使银行业适应信息技术的发展而发生转变，比信息技术的应用更加重要。科技进步的力量就在于促进商业经营思想和方式的根本转变，新产品、新服务本质上就是这种经营理念和方式的具体体现。

3、重视网络银行的安全问题

由于网络银行的虚拟性，其安全要比物理状态的银行更加难以防范。在发展网络银行时，必须把严密的技术设计和局全的防范措施纳入金融电子化的工程建设中，不断采用新的安全技术来确保网上银行的信息流通和操作安全.只有这样，才能保护己经建立的网络银行的试验成果，确保计算机系统的安全，保证客户的信心。

5、开发并推出网上银行服务新品种

首先，必须在产品开发中保持领先地位。其次，网络银行应积极参与同业合作，共同制定行业性产品标准和业务规则。最后，作为推产品的基础设施，应同步建立网络呼叫中心，实时获取市场反馈信息。

以网络为核心的信息技术革命，使网络银行成为网络时代全球银行业发展的必然选择，网络银行在我国也正以前所未有的速度迅猛发展。可以说，网络银行将成为我国银行参与国际竞争的有力武器。但是目前我国网络银行的发展还面临着许多问题，尤其是一些制度问题和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决，因此现阶段我国银行业应冷静地对待网络银行的发展，既不能急于求成，也不能消极等待。我国网络银行应根据各自的实际情况选择适当的发展战略，从而走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

参 考 文 献

1、宗良，《从多中心走向无形化—网络喇民币于的发展与影响》，《国际贸易》1999年第7期

2、高小红 吴恒，《中外网络银行发展基础的差异性分析》，《武汉理工大学学报》2002年第7期

3、吴宏伟 陈娜，《网络银行发展中存在问题与对策研究》，《河北企业》2010年第3期

4、赵瑞安编著，《银行管理理念精粹》，经济科学出版社，2005年版

5、姜姗，《论网络银行的现状与发展》，西南财经大学硕士学位论文，2001年

6、赵龙，《论网络银行及其在我国的实践》，湖南大学硕士学位论文，2002年

7、雷军，《网络银行发展策略与风险防范》，对外经济贸易大学硕士学位论文，2002年

8、何昌周，《网络银行的国际发展与中国的对策选择》，南开大学硕士学位论文，2005年

9、陈思宁，《网络银行风险研究》，南开大学硕士学位论文，2007年

10、刘轶，《我国网络银行的风险监管策略研究》，广西大学硕士学位论文，2007年

11、程振强，《我国网络银行发展问题研究》，上海财经大学硕士学位论文，2007年

12、王远均，《网络银行管理体制及监督制度建设研究》，西南财经大学博士学位论文，2007年