保险业内外部环境现状与中国保险业发展浅析

 一、引 言

 二、保险业外部环境现状

 ㈠、保险企业的经营将在日益国际化的环境下开展

㈡、保险监管主线改变，并将逐步实现宽松式

㈢、保险企业趋于重组，组织形式多元化

㈣、在国际化保险环境下，竞争压力加大

㈤、作为保险市场供需主体的桥梁和纽带，保险中介地位日益提升 

㈥、社会经济的发展、国民收入和文化素质的提高带动保险业发展

三、中国保险业内部环境现状

四、中国保险业可持续发展之路

 内容摘要： 随着经济全球化的发展，在我国加入WTO后的近几年中保险业国际化进程加快，面对强大的竞争压力，中资保险公司应如何对应？内外部环境的和谐氛围及宽松将对中资保险公司的发展起到至关重要的作用。面对强大的国外同业公司和日益恶劣的国际外环境，我国保险主体势必努力寻求降低成本，提高风险控制、产品创新、提升综合服务能力等途径，尽快构建企业核心竞争力来谋求生存和发展。在保险监管机构的正确指导和监管下，顺应国际发展趋势，营造出一个良好的内外部环境氛围，使我国民族保险业沿着可持续发展的道路稳步发展。

关键词： 保险业 外部环境 内部环境 保险监管 保险中介 可持续发展

 

保险业环境现状与中国保险业发展浅析

我国保险业自1979年恢复业务以来获得了飞速发展,20多年来保险业务年平均增长速度高达32.75%,远远高于同期国内生产总值的平均增长速度。在以发展中国家的身份加入世界贸易组织三年多的时间里，我国利用WTO对发展中国家实行特别优惠原则，对进入中国保险市场的外资保险公司在组织形式、地域及业务上实施一定的限制，这使得我国民族保险业在这几年并没有受到明显的业务总量的威胁，但是这种国家保护措施是有时间设定的。目前，这一过渡期已经结束，中国保险业要生存和发展必然会遇到前所未有的挑战，一方面中国保险业生存所处的经营环境已经发生了很大的变化，另一方面中国还存在诸多制约保险业可持续发展的因素，这些问题需要我们认真和客观的来研究。

一、保险业外部环境现状

在我国国民经济持续发展、人民生活水平稳步提高、社会公众对保险产品的需求不断增长的大环境下，我国保险业发展成就喜人。对保险业发展环境的解读，将决定人们对保险业的态度、政策取向和发展模式，进而对保险业能否持续健康发展，更好地发挥保险能动作用产生深远影响。因此我们要从国际层面、保险监管层面、市场结构层面、竞争层面、中介层面和社会经济文化层面来深入阐释我国保险业生存发展的外部环境。 

（一）保险企业的经营将在日益国际化的环境下开展

从国际环境来看，全球经济一体化进程逐步加快，中国加入WTO后保险业对外开放的进程也在加快，“9.11”事件后国际保险业经营环境发生明显变化，这些都使中国保险业面临国际化的竞争，这意味着作为保险市场细胞的保险企业将在全球的视角下定位经营战略，进行业务竞争，这种经营环境的巨大变化对于国内大多数保险企业来说将是一个严峻的挑战和巨大的发展机遇，这一挑战和机遇在中国入世过渡期结束后将逐步显现。在一定意义上说，这是保险企业经营环境所面临的最大的变化，这一变化的根本原因是保险企业拓展新的生存和发展空间的需要，也是保险企业在市场化的环境中竞争的必然结果。

从微观角度观察国际保险业的近十年发展，不难发现许多保险企业通过国际间的保险资本运作、战略联盟等形式，形成了许多国际化的保险集团，而且这一趋势仍向纵深发展之中。中国作为一个即将对外全面开放拥有巨大潜力的市场，对国际保险资本有着非同一般的意义，一些知名的保险企业已经把在中国发展业务作为一重要的战略来安排，中国保险企业要在这种环境中生存，必然要考虑将国际化运作作为战略的重点。

（二）保险监管主线改变，并将逐步实现宽松式.

保监会成立以来，总体上来看保险监管上了一个台阶，市场秩序逐步好转，行业发展成绩显著。我国保险监管思路由以前的市场监管和偿付能力监管并重正向以偿付能力为主的监管方向转变，这意味着保险监管开始了由事前监管为主向事后监管为主、由合同条款和价格监管为主向偿付能力监管为主的转变，这种转变使得保险企业监管环境所处的监管环境发生了改变，这要求保险企业更加重视资本金的补充、风险的控制和竞争行为的规范。经过长期的探索、实践和学习，我国保险监管机构的服务质量和水平也有显著的提高， 服务方式多样化和内容多元化。从保险业发展的长期趋势来看，保险企业的国际化发展要求保险监管逐步放宽，保险监管机构以更有效的方式服务保险业的发展，同时从国际保险行业来看，无论是对保险业采取严格监管的国家还是采取相对宽松式监管的国家，目前都出现了放松监管的趋势。

（三）保险企业趋于重组，组织形式多元化。

在保险业全球化进程中，保险市场与其他市场一样将会重新组合形成少数超大型保险企业和众多专业化的中小保险企业共存结构。一个成熟的市场几乎都存在着一定程度的垄断，而具有较强的专业性和经营灵活的中小公司也可以凭借其特点活跃于垄断的间隙中。在入世过渡期结束以后，中国的保险市场必然将在激烈的市场竞争中逐步走向成熟，少数实力强大的具有较高的经营水平、公司治理结构完善、具有良好市场和社会形象的保险公司将占据相当大的保险市场份额；而另外一些具有专业化和特色明显的中小保险公司也将成为丰富保险市场机构层次、完善保险市场结构中的一个不可或缺的组成部分。

从保险市场微观细胞—保险市场主体来看，保险公司在组织形式上将进一步多元化。改革开放以后我国保险公司在数量上已有所增加，目前中资保险公司的组织形式基本上是两种：国有独资公司或股份有限公司。而从国外保险公司多年的发展经验来看，除了有独资保险公司及股份有限公司外，还有相互保险公司、保险合作社和个人保险等。因此，随着我国保险市场的发展，中资保险公司的增加，组织形式的多样化必将成为保险业发展的趋势。

（四）在国际化保险环境下，竞争压力全面加大。

第一，竞争者数量增加，竞争对手实力更加强大。现在外国保险企业可以在国内设立分支机构参与市场竞争，随着保险市场的进一步开放和发展，我国保险市场必将出现越来越多的外国保险公司进入，中资保险公司企业将面临越来越多的外资保险企业的竞争，同时外资保险公司在组织结构、产品服务、风险管理、经营机制等方面都有着较大的优势，这势必给中资保险公司带来巨大的竞争压力。

第二，竞争将破除地域范围的限制，扩大到整个中国全境。地域限制一旦取消，外国保险公司只要凭借其优质的保险产品、优良的服务和有效的风险控制，其业务拓展在各地得到顺利展开，从而对中资保险公司形成地域空间上的竞争压力。

第三，经营发展方式理念和创新使竞争压力增加。在中国保险市场上保险产品差别甚微，中资保险公司纷纷以价格作为竞争的筹码，而忽视产品的创新，导致恶性循环竞争，同时保险企业的服务质量也存在着诸多问题。因此，在面对在产品研发和服务有着较大优势的外国保险公司的竞争中，中资保险公司势必会底气不足， 然而客观来说这种差距在相当长的一段时间内是无法消除的。

（五）作为保险市场供需主体的桥梁和纽带，保险中介的地位日益提升。

保险中介市场作为保险市场的子市场，对保险业的发展巨大推动作用已得到显现。兼职代理人市场凭借规模效应来降低成本，又可以较快占领市场，从而有较大的发展空间；保险经纪人和公估人满足了保险公司为客户提供专业迅速公正的保险服务的要求，提高了行业的服务质量，有利于扩大保险市场容量。随着我国保险业与国际接轨的速度的加快，近年来，我国保险监管部门也加快了对保险中介的审批速度，这对尽快完善保险市场，无疑是明智之举。

然而，涉足中介机构的人都会深深感到，中介机构发展举步维艰、生存困难。首先，社会认可度、接受度低，中介机构缺少可做业务。被保险人往往把中介机构等同保险公司，保险公司对中介机构有所了解但并没有引起足够重视，有的甚至将其视为竞争对手来提防、排斥。其次，政策法律滞后，中介机构的不到有力地引导和扶持。在制定的相关保险法律规定中对于中介机构在保险市场中的地位、作用、业务经营规则等，都没有做出法律的规定，可操作性不强，对收费标准、财务上的列账科目等等也都没有明确规定。同时，保险中介机构与其他一些肩负着行政职能的中介机构业务范围不分，经营的规则不同，使保险中介市场开始出现恶性竞争局面。再次，中介机构的数量不足，布局不合理，同专业公司相比不成“气候”，不利于中介机构的尽快发展成熟。现有的中介机构数量满足不了保险业的日益发展需要，而且又相对集中在沿海经济发达地区，经济欠发达地区中介机构较少，这不仅不符合业务上的就近原则，而且异地做业务，成本大、效率低，中介机构过于集中还会造成争抢人才和资源的形成恶性竞争局面，不利于保险业的平衡发展和保险中介的稳健经营。此外，缺少统一的“游戏规则”，缺乏规范的环境。最后保险中介市场对外开放的政策还没有出台，中介机构尚未能形成自己的特色和优势，立足不稳，对外来的竞争冲击缺乏从容应对的准备。

（六）社会经济的发展、国民收入和文化素质的提高带动保险业发展。

一个国家或地区的国民收入水平是影响保险需求程度的决定因素。改革开放数十年来，我国经济经历了历史性的飞跃，全民GDP与人均收入均在租逐年增加，这为我国保险业的发展奠定了基础。但我国仍处在经济转轨过程中，旧体制的影响继续存在，新体制还未完成，城乡经济发展不平衡，农村经济发展滞后，贫富差距扩大，这些在保险业中表现为保险市场的不完善，保险市场发展的城乡不平衡和区域不平衡，农业保险发展缓慢，商业保险难以普及等等。

人文环境对保险业的发展也有着潜移默化的作用，我国有着悠久的历史文明，但在当今全球信息经济时代，我国的人文环境中的一些方面却阻碍着保险业的发展。第一，中国传统文化崇尚的自然经济条件下形成的勤俭节约的理念使得普通老百姓偏爱储蓄和职业，对风险防范措施的认识许多人还停留在“积谷防饥”、“养儿防老”上。第二，信用意识淡薄。第三，社会公众保险知识贫乏，封建意识严重。我国保险业发展的历史不长，加上保险的专业性、技术性强，普通老百姓的保险知识非常欠缺。第四，保险专业人才匮乏。人才是发展的关键，目前保险队伍整体素质不高，产品研发、经营管理、保险监管等方面的高级人才不足，影响了保险业的发展后劲。

二、中国保险业内部环境现状。

首先,目前国内保险机构的数量、分布、从业人员的数量和质量状况与过去相比已有很大的提高，但是与保险业发达的国家相比,还存在着较大差距。 市场主体缺乏，市场竞争不足，各中资保险公司在相对垄断的保险市场中没有完全意识到竞争和生存的压力，没有形成积极的竞争机制，这使得我国从微观的中资保险公司到整个保险行业都缺乏活力, 目前我国保险市场上的保险公司不到30家，而在经济发达国家中，美国有6000多家保险机构，德国有2145家，日本有50多家。在我国这25家保险公司中，中保集团、太保、平保的市场占有率分别是68．14％、11．79％、15。86％，其它保险机构仅占3．51％。保险市场缺乏适度竞争，从而市场机制不能有效配置资源，造成成本高、效率低等结果；同时我国东西部保险业发展不平衡，这是由我国所制定的东部先发展带动西部发展的市场经济发展战略所决定的。目前,我国保险从业人员整体上素质不高,专业的、具有实际经验的精算人员、理赔人员尤其缺乏。不仅与外资保险公司相比存在着差距,而且与国内发达地区相比也存在着一定的差距。加入WTO以后,保险人才的争夺日趋激烈,外资保险公司必然凭借其较高的收入水平、灵活的人事招聘及晋级制度、较强的人才流动性等优势,与西部保险公司展开更加激烈的竞争。国内保险公司的工资福利制度、人事制度将受到严峻挑战。

其次,我国保险产品结构不合理。第一，保险业所提供的险种之间差别不大，针对性不强,保险产品雷同现象严重, 有资料表明，保险公司的险种同构率达90%以上,相对于庞大的保险潜在市场而言,我国保险业现有的规模和质量都远远不能满足未来的保险需求;。第二，我国保险产品尤其是寿险产品一直以传统储蓄型、保障型产品为主，产品定价和收益与利率紧密相关。长期以来，我国保险公司总是围绕着固定利率设计险种，销售的险种虽然不少，但险种与险种之间的差别并不大，这样达成各保险公司在同一消费群上激烈竞争，面对其它需争取的消费群却搁在一边。第三，现有险种虽然涉及面广，似乎能适应不同行业的人士，但事实上市很难使各方面都满意，结果是不同行业都有人投保，但是每一行业投保比例都不高，使得总投保比例不高，这主要是险种设计不对路，没有合适的险种。

此外,国内保险公司在经营中还存在诸多其他问题,如一些保险公司存在不良资产及利差损风险,保险专业人才稀缺,保险从业人员素质有待提高,个别代表人在开展业务过程中存在欺诈、误导客户的行为等等。1、在我国，国有独资保险企业资本实力明显不足，目前，已进入我国保险市场的外资保险企业中任何一家的资本金都在100亿美元以上，如安联保险市值达618亿美元，安盛保险市值达416亿美元。它们每一家的资本总额都远远超过我国整个保险业所拥有的资本总量。2、管理体制落后，在保险监管体系不完善的状况下，公司内部有效的内控机制尚未建立，行业自律组织不能充分发挥作用。3、消费者的风险及保险意识滞后。并且，我国的保险中介市场、与保险投资有关的资本市场等也还很不规范。保险法律法规还不健全，缺乏保险实施细则，再保险、保险评估人等领域的有关立法还是空白。4、投资渠道狭窄。保险公司生存与发展的关键因素之一就是保险资金的成功投资。金融保险机构业务自由化和兼业经营的环境尚不够成熟，在现有的体制和监管水平下，保险机构与其它金融机构特别是银行的深层次的兼并和相互融合至少在一段时间内是难以实现的，从而使得以客户为中心的全方位风险管理和投资服务难以有效实现。5、据不完全统计，目前共有各类保险从业人员70余万人，其中大专以上学历人员不足15％，有的营销人员由于缺乏保险及相关知识或缺乏职业道德，致使在推销保险时出现误导陈述、保费回扣、诋毁同业，甚至恶意招揽等现象，严重地损坏了保险企业的形象。  再有,我国保险市场的开发程度还很不够,2001年保险深度约为2.2%,保险密度约为168.8元,而2000年世界平均水平保险深度7.84%,保险密度385.4美元,约合人民币3200元。

 人们常常说环境能够改变和造就一个人，对于一个国家的一个行业特别是对于非实业性质的保险业来说也是适用的。我们把我国的保险行业比作一粒种子，那么外部环境就可看作它生长的土壤，养分和气候等等，内部环境则可以视为其自身品质，从某种角度或者某种意义上来说，外部环境会对内部环境起到决定性的作用。种子之所以为种子，是指在适应的氛围中它能够生根、发芽、再结种子，而不仅仅是它的存在，当然没有种子的持续生长，最终种子也是不可能存在的。中国保险业也是如此，不但要存在要发展还要走持续发展的道路。

三、中国保险业可持续发展之路。

“可持续发展”首先是一个生态环境的概念，它要求在满足现在一代人需求的同时，不会损害下一代人的需要能力。其视角在公平，精髓在和谐，如果在经济发展中保证了人与环境之间的协调，就能够保证每一代人都能够在享受经济发展成果的同时，享受公平的资源分配，并且这种发展也是可持续的。保险业是一个在整个国民经济大系统中应该持续生存发展，并且其规模随着国民经济发展而不断扩大、功能不断深化的行业。这是因为保险业是一个承保风险、管理风险的行业，而风险是客观存在的。风险就是一种不确定性，它是永久客观存在的，因而，以其为经营管理对象的行业也就有永续存在的必要了。

“可持续发展”要求发展的内外各个环境是和谐的。第一，供求环境和谐要保证保险公司与消费者之间供和需的协调。这要求消费者对保险产品持续需要、并有能力有信心进行保险产品的购买，以及保险公司提供的产品和服务能够持续地满足消费者的需要、并且保险公司能够始终具有充足的偿付能力。第二，竞争环境的和谐，即保险公司之间、直接保险公司与再保险公司之间、保险公司与中介机构之间的协调。它要求竞争不但是充分的还是适度的。第三，监管环境的和谐，即监管机构与市场主体之间的协调。包括三层含义：一是法律对凹陷公司与保险消费者之间、保险公司之间、保险公司与相关市场主体之间、监管机构与保险公司之间的权利与责任有一个合理的界定；二是监管机构有一套完善的偿付能力监管指标体系和预警系统，并按既定规则进行监管；三是对重大事件有充分的应急准备。第四，经济环境和谐是保险业与国民经济和相关市场的协调。即保险业发展的相关条件要与保险业的发展吻合配套。第五是政策环境和谐，即保险业与国家有关政策之间的协调。这要求政府的政策导向是与保险业发展的内在动因和动力、发展要求相吻合。第六，社会环境和谐，是指保险业与文化、历史习俗相协调。

（一）从内部环境看：中国保险业要可持续发展的前提是中国保险企业的生存和发展。

首先，中国保险企业要顺应保险业的国际化潮流。这可以从两方面予以推进：第一，业务经营的国际化要求保险企业在立足本土应对外资保险企业竞争的同时，要在市场法则的指引下，在合适的时机、选择合适的国家或地区、以合适的方式在境外与国外的保险企业展开竞争，开辟利润增长的空间，同时达到分散经营风险的目的；第二，业务范围的多元化是指保险企业要在现有法律框架的约束下，以适当的组织结构创新的方式达到跨业态经营的目的，从而突破分业经营的制约。第三，CEO采用体制，将董事会的一些决策权利转让给经营者，使经营者有了更大的用武之地，而董事会则把主要精力放在监督与用人权上，从而提高经营管理水平。第四，投资渠道极大的影响着保险业的经营和发展，拓宽保险资金运用渠道已成为迫切需要解决的问题。第五，加强东西部保险企业交流与合作。东部地区的保险企业与西部相比,在经济方式、管理技术等方面具有一定优势,西部的发展需要东部发达地区的鼎立相助。因此,必须加强两地区保险交流与合作,相互取长补短,不断提高经营管理水平,推动保险业的全面繁荣。 其次，要打造现代企业经营机制，构建核心竞争力。这要从以下几方面着手：第一，不断提高成本控制能力。保险企业要尽量降低人财物的消耗，优化流程，提高效率来控制企业成本，同时可以考虑借助保险中介机构的服务来降低企业成本。第二，加强企业控制风险能力。保险经营的是风险，他无法回避，而应该努力提高对各种风险识别的速度和程度，加强对各类风险的管理，提高风险管理的技巧从而加强企业竞争力。。第三，保持旺盛的创新能力，根据不同的市场及时推陈出新，满足人们在风险保障、保值增值等方面的需要。首先，要改变目前保险市场细分不明显的状况，针对不同的保险对象设计不同的险种，并适当引进国外的新型险种，为我所用，从而满足人们多方位、多层次的保险需求；其次，积极发展技术创新，如大力发展网上保险业务，使人们足不出户即可投保。在国外，网上保险业务已呈如火如荼之势，而在我国还是“待嫁闺中”。在网络时代的今天，技术创新已经成为保险业迅速占领市场、高质量发展的不竭动力；另外，我国的保险制度也有待创新。我国保险公司在运作中存在很多缺陷，有很多不符合国际惯例的做法。第四，不断提高综合服务能力。保险公司要不断提高自身的资本实力，树立自己的品牌优势，注重服务功能和企业素质的更新和提高，简化索赔程序，使人们购买保险放心，尤其是中资保险公司面临外来对手，如果不能够抓紧时机，确立品牌，创新优势，改善服务，将会在竞争中处于不利地位。

再次，要充分利用保险中介市场发展的机遇，推动业务的低成本发展。保险公司要转变观念，确立新的经营理念，保险中介机构的涌现给保险公司带来压力的同时也给保险公司以配套延伸服务，带来了效率和效益。只有保险公司、保险经纪人、保险代理人和保险公估人共同参与并占有的市场才是一个完善的保险市场。中介市场的发展要注意以下几点：(1)健全制度、统一规划、明确目标。首先，应对保险中介组织的发展进行统一规划，使其从规模上、结构上与国民经济的发展和保险市场的需要相适应。其次，应当制定出完备的保险中介的法律、法规体系以及具体的实施细则，使保险中介组织的发展有法可依。在此基础上，应当由政府组织，建立起保险中介组织的自律组织，对保险中介的发展加以约束和管理，并且还要以法律为依据，协调好自律组织与和保险中介发展相关的各部门之间的关系理清职责，减少内耗。(2)按照政企分开精神，在转变政府职能中，一部分职能以明确形式授权给市场中介组织。那些由政府部门转换而成的中介组织，将从根本上割断与政府职责联系。一些承担部份政府职能的行业组织，将与政府职能彻底分离，难以分离的职责要归入政府中，条件不完全具备的也将积极创造条件使之归位。(3)严重审批登记管理。(4)对保险中介组织的经营行为要进行严格管理。首先，要狠抓保险中介机构经营行为的管理；同时，对保险中介机构进行严格的财务管理；其次，要狠抓清理整顿，把清理整顿作为长期性、战略性措施来抓；另外，建立专门保险中介信用评级机构，定期或不定期对保险中介组织进行处于第三者立场上的信用考评，并将考评结果按国际上通行的信用等级形式公之于社会。(5)强化保险中介组织的自律管理。这种监督、管理方式是通过保险中介行业协会对保险中介人和中介组织进行监督、管理来实现的。(6)加强业务培训和职业道德训练。中介市场的良性发展要求不但要加强对保险中介人的业务培训还要加强对保险中介人的职业道德教育。

此外，要注重人才竞争。市场竞争,就是人才的竞争。保险业更应重视人才资源的积累。具体要注意四个方面:在人才培养方面,应加强高等教育和专业培训;在人才使用方面,要采取适当的激励机制,推陈出新,人尽其才;在人才吸引方面,应采取优惠条件吸收优秀毕业生和引进专业人才;在留住人才方面,一要提高保险从业人员的薪金福利待遇,调整现有的分配制度,制定薪金福利待遇向一线展业人员倾斜的政策,二要加强对保险从业人员的思想政治教育,提倡吃苦敬业精神,加强企业文化建设,从而形成良好的团队精神。

最后，电子商务在保险中的应用是当代科技发展的结果，也是未来保险业发展的趋势，保险企业要与IT企业合作提高保险企业技术水平，建立必要的电子商务技术队伍，特别是既懂得保险业务游动的电子商务技术的复合型人才，加快保险企业内部信息化建设步伐，为外部电子商务提供有效的支持。

（二）从外部环境看：中国保险业的可持续发展要求进一步加强并完善保险市场监管体系建设，尽快与国际市场接轨。

监管机构要加强保险行业发展的规划，有了发展规划，保险市场体系建设，监管和行业发展阶段性重点，保险企业的努力方向就有了一个具体参照，人们才能知道监管机构鼓励什么，发展什么，限制发展什么，将采取什么措施，从而起到引导作用，并降低社会成本，提高社会受益。

监管机构要加强保险宣传，广泛利用各种宣传媒体普及保险基础知识、保险法律知识，提高社会对中介机构的认知，，引导舆论导向，多做正面宣传，树立保险业良好形象，规范保险企业的宣传行为，同时宣传要结合政治，经济和保险的发展形势，要有针对性。

监管机构要不断完善保险行业自律监管和保险法律法规，使保险法律法规符合保险业发展的要求，更具有可操作性，保监会应加强与立法部门的协调与沟通，加快有关法律法规的进程。督促保险公司完善每部规章制度建设，打造各具特色的保险企业文化，确定保险中介机构的主体地位以及经营范围和收取费用合法性。

监管机构要改进监管方式和手段，创造条件实现由现场检查为主要手段的市场行为监管向以非现场监管为主要手段的偿付能力监管方式的转变。提高保险监管的技术水平，充分利用网络技术等现代科技，加快信息化建设，提高监管的科技含量；大力培养和引进人才，提高监管干部的整体素质，从而提高监管的效率和水平。

监管机构要提高监管服务质量和水平，提高认识，积极推动保险诚信体系的建设，为保险业争取发展空间、培养人才，维护保险任何投保人的利益。只要是有利于保险业发展，而监管又能够办到的，都应该是服务内容。

当然我国保险业的发展离不开经济的发展，国民收入水平和文化水平的提高，保险意识的增强，国家政策的支持以及其他一些环节的改进。面对资本实力雄厚、管理水平较高、技术先进、品种齐全、服务优良的“洋保险”，在保证我国保险业安全健康发展的同时，我国的民族保险企业和政府监管部门应积极创造条件与国际接轨，实现体制对接，创造我国民族保险业的腾飞。

参 考 文 献

参考文献

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