发展我国银行中间业务的思考

内 容 摘 要

转变观念，积极创新，大力发展中间业务，提高商业银行的综合竞争力，是本论文的要点。随着经济全球化，信息化的发展和我国加入WTO后带来的变化，中间业务的收入将是商业银行收入的一个重要部分，也是商业银行现代化的重要标志之一。因此，不失时机地开拓和发展中间业务是商业银行在新的环境中求生存，求发展的一条重要途径。

本论文首先从四个方面阐述我国商业银行发展中间业务的重要意义，即发展中间业务有利于带动商业银行传统业务的发展，有利于改善商业银行的业务结构，有利于提升商业银行的社会形象并稳固业务基础。其次是从外因、内因和政策因素等三个方面分析并列举我国商业银行中间业务发展方面存在的主要问题，尤其是我国商业银行发展中间业务与西方国家商业银行存在的差距。第三是以转变观念，积极创新，大力发展中间业务，提高商业银行的综合竞争力为主题，提出我国商业银行发展中间业务应采取的对策，提出各级要转变观念，从战略的高度来认识拓展中间业务的重要性，要抢抓机遇，确立沿海地区中间业务优先发展战略，要学习借鉴西方商业银行中间业务管理与创新，参照外国商业银行的先进经验，商业银行应该根据我国经济的实际状况，要开拓发展中间业务的领域和品种，大幅度提高非利息收入在总收入中的比重，提出必须重视中间业务的开发，必须切实提高服务质量，必须大力发展顾问咨询类服务，必须积极开拓代理业务，处理好传统业务和综合业务关系，大力发展中间业务，寻求新的效益增长点，从总体上提高商业银行的综合竞争力。 

目录

发展我国银行中间业务的思考2

一、我国商业银行发展中间业务重要意义3

有利于带动商业银行传统业务的发展3

（二）有利于改善商业银行的业务结构，扩大收益来源3

（三）有利于提升商业银行的社会形象并稳固业务基础3

（四）有利于增强竞争实力，应对加入WTO后的挑战4

二、制约我国商业银行中间业务发展的主要问题4

（一）缺乏良好的市场需求环境5

（二）缺乏政策和制度的有力支持5

（三）缺乏开拓中间业务的内在动力和条件6

1、思想观念陈旧6

２、缺乏一套完整规范的开办中间业务的管理办法和操作程序6

3、专业人才缺乏7

三、我国商业银行发展中间业务应采取的对策7

（一）转变观念，从战略高度来认识拓展中间业务的重要性7

1、加快建立新的人事管理机制，吸引人才8

2、加快电子化建设，促进中间业务发展9

3、加快发展适应客户需求的中间业务9

4、加快健全内控体系，切实防范中间业务风险9

（二）确立沿海地区中间业务优先发展战略10

1、坚持“发展与调整”并重的思想10

2、坚持确立中间业务的主营地位10

3、坚持以市场为导向，建立多元化的中间业务客户群格局11

（三）学习借鉴外资银行的先进经验，大力开拓中间业务领域11

1、必须充分重视中间业务的创新11

2、必须切实提高服务质量12

3、必须大力开展顾问咨询服务12

4、必须积极开拓代理业务12

发展我国银行中间业务的思考

中间业务是指商业银行利用自身的优势，在不运用或较少运用自身资产的情况下，以中间人或代理人身份为客户办理代收代付或其它委托事项，提供各类金融服务并据此收取一定手续费的业务。中间业务不列入商业银行资产负债总额，不受资产负债比例约束，也不会扩张信贷资产总规模，被称为商业银行的表外业务。中间业务以低成本、低风险、高效益为特征，是银行业普遍看好的“黄金业务”，它将成为商业银行新的效益增长点。它与银行的资产业务，负债业务共同构成了现代商业银行的“三大支柱产业”。我国加入WTO后，外资银行对我国商业银行的挑战，除了资本实力雄厚，资产规模大，经营管理方式和技术先进之外，中间业务将成为一项重要内容。因此，发展中间业务是我国商业银行在激烈的同业竞争中求生存，促发展的重要途径，也是商业银行创新的重头戏。充分认识中间业务在商业银行业务发展中的地位和作用，找出商业银行发展中间业务存在的问题，并采取积极相应的对策，进一步促进中间业务的发展，是当前商业银行亟待关注的重要课题。本文就这一问题进行论述。

 

一、我国商业银行发展中间业务重要意义

从现实的情况看，加快发展中间业务既是我国商业银行应对加入WTO后的激烈竞争的需要，更是国有商业银行为适应我国经济社会发展的现实和必然选择。其重要意义主要体现在“四个有利于”：

有利于带动商业银行传统业务的发展

随着市场经济的发展，客户对银行服务的需求发生了显著变化，已不再满足于传统的存贷款业务，代理理财顾问，信息咨询等中间业务的需求越来越多，质量上的要求也越来越高。银行只有想客户所想，开发和满足客户各种潜在的需求，才能维系与客户之间业已建立起来的各种业务关系。否则，银行的传统业务也有可能萎缩。

（二）有利于改善商业银行的业务结构，扩大收益来源

近年来，央行连续八次降低存贷款利率，迅速缩小了商业银行的利差水平，伴随着信贷业务风险意识的增强，商业银行之间竞争将更加激烈，经营成本日趋提高。中间业务以其独有的对资本金基本无要求，盈利稳定和风险低等特点，在整个国际银行业获得空前的发展，并受到广泛的高度重视。因此，加快中间业务的发展，拓展金融服务的深度和广度，有助于银行获得新的利润增长点，从而改善业务结构，扩大收入来源，增强抗风险能力。

（三）有利于提升商业银行的社会形象并稳固业务基础

开拓和发展中间业务，不仅可以服务客户，联系客户，吸引客户，稳定客户，与企业和社会各界建立起更为牢固和多层次的信用协作关系，从而稳定银行业务经营基础，而且通过服务社会，可以塑造银行自身的市场形象，体现银行的综合实力。随着经济体制改革的不断深化，我国的经济结构和金融市场结构已经并将进一步发生深刻的变化，从传统的间接融资向直接融资和间接融资并重的转变，货币市场，资本市场，保险市场，期货市场以及信托和金融租赁等市场的不断拓展和不断完善，金融服务的社会需求将日新月异，金融服务的外延和内涵将更加广泛和丰富，从而为商业银行发展中间业务提供了广阔的空间。从国际银行业发展的经验看，金融市场结构和融资方式的变化，必将导致商业银行经营理念，经营方式的调整和创新。当前，我国商业银行必须适应市场结构和需求结构的转变，主动把握大好机遇，迅速拓展中间业务。

（四）有利于增强竞争实力，应对加入WTO后的挑战

中国加入WTO后，国内银行业将在5年内逐步对外开放，外资银行将与国内商业银行一样享受同等待遇。鉴于外资银行人民币资金有限，经营网点较少，但其技术含金量高，手段先进，中间业务必将成为其重要的业务发展方向。未来中间业务领域将成为中外资银行的竞争焦点。而目前中资银行中间业务品种，服务手段，服务范围和收益比重等方面与发达国家商业银行相比均存在较大的差距。因此，面对严峻的挑战，中资银行必须从战略的高度出发大力发展中间业务，增强综合竞争实力，才能在未来的国内国际竞争中立于不败之地。

二、制约我国商业银行中间业务发展的主要问题

纵观我国商业银行中间业务发展现状，可以概括为十二个字：“起步晚、规模小、档次低、不均衡”。中间业务的范围窄，种类少，与国外商业银行存在较大差距。目前我国商业银行开办的中间业务，普遍存在质量低，手续繁琐的问题，尤其没有把一卡通，微机联网等高新技术运用到发展中间业务中来，缺乏市场潜力大、客户需求量大、高质量的品种，在一定程度上造成人力、物力和财力的浪费。而近二十年来，西方发达国家的商业银行积极拓展中间业务，中间业务急剧扩张，成为金融市场上一道新的“靓丽风景线”。在银行的非利息总收益中，中间业务从微不足道的比重，上升到40%以上，有的甚至已超过利息收入。如美国商业银行的中间业务量是表内业务量的两倍多，花旗银行中间业务收入占全部收入的80%以上；瑞士银行则达到73%，德国商业银行则达到60%。由此可见，中间业务收入已是西方商业银行最重要的收入来源。从数量上看，发达国家商业银行中间业务的品种已达数百种，而且发展势头迅猛，服务质量不断提高，新品种不断推出。而我国商业银行中间业务不但起步较晚，非利息收入占总收入的比例平均水平为8.5%，最高的也不外是17%，最低不足4%，差距之大十分明显，这说明我国商业银行的中间业务存在着广阔的市场空间。

随着我国加入WTO及社会经济全面的快速发展，对商业银行中间业务发展带来了良好的机遇和环境，但仍然存在诸多制约因素，主要是“三个缺乏”：

（一）缺乏良好的市场需求环境

近几年来西方发达国家商业银行在巩固传统中间业务的同时，应对社会经济发展及客户的需求，采取积极的创新手段，使中间业务品种多达1000多种，尤其大力推动咨询类，承诺类，管理类以及衍生工具类等与金融现代化相适应的新兴中间业务蓬勃发展，给商业银行带来无限的生机和活力，成为国外商业银行最主要的非利息收入来源。而我国商业银行中间业务发展处于“起步晚、规模小、不均衡”的状态，中间业务品种只有260多种，仍有相当部分项目没有投入运作，而且大部分仍然是传统业务，与金融现代化相适应的新兴中间业务较少，功能不够完善。已开办的中间业务大多依赖传统的资产负债业务等条件，造成品种少，层次低，仅仅极限于结算、代理代收等劳动密集型品种；高知识含量，高收益的中间业务如资信评估、个人理财、期货期权以及金融衍生工具类业务品种少，才刚刚起步，尤其较少利用信誉、信息、技术、人才等特殊的功能与优势，充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并，资产重组，收购提供融资等高质量、高层次的中间业务服务较少，在中间业务发展上仍然重视外延式的“地盘”占领而忽视内涵式的质量提高。究其原因，除了政策因素之外，市场环境较差是制约我国商业银行中间业务发展主要原因之一。众所周知，在我国由于市场经济发育仍不够成熟，既想享受资源又不愿付资源使用费的事情司空见惯，在金融业也是如此，许多企业既有想要获得银行在信息咨询、现金管理、投资理财等方面的服务，但他们又未能够把这些服务作为商品，很多客户甚至认为企业在银行开户存款，是对银行的支持，银行提供的这些中间服务项目是对企业的支持，因而不该收费。据上海市一家策划公司对362名市民的随机抽样调查显示，接受和赞同银行中间业务项目收费的市民只占15%，认为不应该收费的占66%，认为说不清的占19%。由于企业和市民存在这种与市场经济和现代金融理念不相适应的陈旧观念，使银行中间业务缺乏客户群，造成对中间业务缺乏良好的市场环境。

（二）缺乏政策和制度的有力支持

除了市场环境较差之外，政策和制度限制过多，支持力度不够，也是制约我国商业银行中间业务发展的一个重要因素。首先，我国银行业实行比较严格的分业经营管理的体制，商业银行只能经营传统的银行业务。随着资本市场和保险市场的发展，客观上产生了上述业务的交叉和连接领域。虽然政策总体上是支持的，但实际运作过程中仍有不少限制。在外管政策上也有这方面问题，如规定代客理财的对象仅为银行金融机构。其次，政策体系不完善，由于现行颁布的《商业银行法》中缺乏中间业务经营规则,而《中国人民银行法》中也没有关于商业银行中间业务的监管条款，造成中间业务在政策上成为“盲区”。有关部门虽然对一些中间业务制订过收费标准，但其标准明显偏低，不能适应变化了的实际情况，如结算办法中的收费标准是1988年制订的，银行汇票，电子联行业务等的收费标准也偏低，造成亏本运作。从而削弱了商业银行发展中间业务的积极性。但令人幸喜的是，为应对我国加入WTO后金融业的挑战和竞争的需要，中国人民银行终于发布了[2001]5号令，出台了《商业银行中间业务暂行规定》，并于2002年4月22日发出关于落实《暂行规定》的通知，对商业银行发展中间业务进行了明确的规范，放宽了发展中间业务的准入门槛和政策限制。从总体上来看，政策的出台虽然“千呼万唤始出来”，但也不失为发展中间业务的“及时雨”，对推动中间业务的发展将产生积极的作用。

（三）缺乏开拓中间业务的内在动力和条件

从客观现实情况看，银行内部动力不足，积极性不高也是制约商业银行中间业务发展的因素之一，主要表现在：

1、思想观念陈旧

国有商业银行普遍认为资产负债业务才是商业银行的本源业务，是基本业务，而中间业务是派生业务，属于次要地位，重视不够。同时，由于受传统经营观念的束缚，迄今为止大部分中间业务往往作为一种吸收存款的手段，把中间业务作为银行的无偿服务，不讲价格，不计成本，甚至认为中间业务是银行为客户应尽的义务，把合理有偿使用银行信誉服务变为无偿的友情奉送。致使银行信用价值扭曲和错位，导致应得收入流失。在实际工作中用经营传统业务的思维方式去经营中间业务，忽略了中间业务的效益功能。

２、缺乏一套完整规范的开办中间业务的管理办法和操作程序

由于我国目前仍没有一套比较完整规范的开办中间业务的管理办法和操作程序，造成基层行对中间业务的经营原则，经营范围掌握不准，只能根据自己的理解组织实施，从而制约了中间业务品种的开发和质量的提高。另外，金融系统从上到下对中间业务的组织管理和考核力度不够，上级行对下级行的考核主要还是以考核存贷款规模为主，辅以资产质量指标考核，而对中间业务发展的快慢好坏，缺乏具体的量化考核指标和要求，对基层银行领导班子的业绩考核影响不大，从而使基层银行对发展中间业务缺乏积极性和内在动力。

从经济和金融业比较发达的沿海地区来看，改革开放以来，这些地区的中间业务虽已取得了一定的发展，但无论是品种还是质量仍存在许多问题。主要原因之一在于中间业务管理体制不顺。沿海地区各行的传统业务都有专门的机构进行管理，有专门的核算体系，但时至今日，中间业务从上到下却没有专业管理机构，基本上散落在各个机构之间，形成谁都可以管，谁也可以不管的被动局面，甚至产生相互扯皮现象，使中间业务的拓展一直处于散兵游勇的状态，没有统一的财务制度进行核算、管理，商业银行的整体功能和优势未能得到充分发挥。 

3、专业人才缺乏

中间业务是一项高智力的中介服务业务，涉及市场、经济、金融、贸易、税收、财会、法律、科技等各个领域，需要一批具备系统的经济金融知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国内国际经济金融形势，精通各种投资策略的理财专家。而这种高素质的复合人才恰恰是国有银行所严重缺乏的，因此人才缺乏已经成为制约中间业务发展的“瓶颈”。

三、我国商业银行发展中间业务应采取的对策

在新的形势下，金融业务活动表外化，金融产品多元化，盈利结构综合化将成为现代商业银行的重要标志。随着全面建设小康社会，社会主义现代化建设进程的加快，随着金融改革的深化和经济环境的改善，随着社会对资金、信息需求量的增大，我国商业银行拓展中间业务面临着前所未有的机遇。但金融界也应该清醒地认识到，随着我国加入WTO，外资银行的不断涌入，金融市场的竞争将会更加激烈，中间业务必将成为中外商业银行争夺未来生存和发展空间的战略要地。因此，在机遇与挑战并存的情况下，我国商业银行必须与时俱进，转变观念，迎接挑战，加大改革与创新的力度，采取相应的对策，把大力发展中间业务作为促进银行业经营结构调整，提高效益新增长及提升银行业综合发展竞争力的重要举措。

（一）转变观念，从战略高度来认识拓展中间业务的重要性

要正确理解中间业务与资产业务、负债业务的辨证关系，资产业务和负债业务是中间业务的经常和依托，中间业务是资产业务、负债业务的延伸和深化，确立“三马并驱”，协调发展的思想，为中间业务发展创造良好的软环境。中央银行应该树立与时俱进的指导思想，牵头制订切实可行的中间业务发展规划，建立一套完善、规范的中间业务管理制度，明确中间业务的经营范围，并实行报备制，使中间业务在发展从初级阶段开始就走上规范化的轨道，保证中间业务依法合规，快速健康发展。中央银行要放宽对商业银行开展中间业务的管制，对制约商业银行中间业务开展的不合理的规定要及时摒弃。积极支持商业银行大胆创新，推出新的业务品种。要发挥中国银行业协会在发展中间业务方面的积极作用。要改善完善管理体制，组建专门部门具体负责中间业务的市场调查、制定发展规划、做好新品种的开发和设计推广，负责中间业务品种的宣传介绍和推销，负责做好商业银行中间业务发展的协调与管理，建立健全一套科学的中间业务操作程序、业务指导、统计分析、考核评比等经营指标体系，加大效益指标考核力度，把发展中间业务作为商业银行综合业务考核的一项重要内容，提高基层银行发展中间业务的积极性和内在动力。必须按照商业银行的“安全性，流动性，盈利性”经营原则确定中间业务的效益指标。要加快人才培养，提高银行员工素质，培养一大批有创新意识和创新能力的高素质金融人才。加快电算化进程，提高中间业务的技术含量。要切实加强对中间业务的风险控制，建立严格的操作办法，制订相应的保护措施加强风险分析和预测，确保各项中间业务稳健发展，严禁在没有风险控制措施的情况下，仓促上阵，甚至一哄而起。

我国商业银行必须正视中间业务相对落后的现实，树立创新意识，积极创造条件，加快发展中间业务。具体来讲，要做到“四个加快”：

1、加快建立新的人事管理机制，吸引人才

人才是经营之本，作为新兴业务的中间业务更需要从业人员的高素质与高技术相匹配。因此，人才竞争是中间业务发展的核心。中资银行要在与外资银行的激烈竞争中抢占发展中间业务的一席之地，必须坚决革除在用人上存在的“资历第一，文凭第二，能力第三”的陈腐落后用人观念，建立起人才资源的考核、监控、调度机制和中间业务从业人员聘用制，使灵活的用人机制为发展中间业务注入新的活力。一是要立足现实，采取多渠道、多形式、多层次的办法对现有员工进行业务培训提高业务素质，以适应业务发展的需要；二是从现有的人员中挑选精通业务、年富力强、善于钻研且开拓意识较强的骨干充实到中间业务岗位上来，并对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等方面较高层次的培训，为中间业务发展奠定良好的基础。实践证明，对现有的员工进行定期培训，在既有的知识结构基础上及时进行调整、更新，是一项投入少见效快的好举措。三是多渠道引进一些具有专业知识和有丰富实践经验的专门人才，充实到中间业务队伍中来。

2、加快电子化建设，促进中间业务发展

现代化电子化技术的广泛应用是中间业务发展的一个重要条件和强大的推动力量。加快现代化电子技术、信息技术在中间业务领域的推广、普及和应用，建设中间业务的电子化发展网络。从现实的情况看，要重点加强三个网络的建设：一是建设多功能服务网络；二是建设业务管理信息网络；三是建设科技管理网络。用高技术信息网络带动相关的中间业务发展。

3、加快发展适应客户需求的中间业务

商业银行在开发新的中间业务品种时，要树立以客户需要为中心的服务观念，根据客户的需求和市场的变化来开创新产品。目前在产品开发上：一是要抓住代理，从传统业务中派生出中间业务；二是要依靠信誉，积极发展承兑，评估与贷款等承诺类业务；三是创新工具，开发市场前景好、发展潜力大的中间业务。

根据当前我国经济的实际情况，商业银行应分阶段有重点地发展中间业务。近阶段，应大力发展无风险和风险程度较低的中间业务，如汇兑结算，代理业务，银行卡业务，保管箱业务等。大力推广结算制度，发展网络结算，实行区域性银行汇票代理制；为企业和居民个人提供全方位的金融投资理财服务。要拓展代理业务范围，提高代理业务的层次；健全银行卡网络，减少银行卡的种类，提高银行卡的功能等。随着直接融资的发展和现代企业制度的逐步建立 ，银行可逐步加大风险度较高的信用性，融资性业务发展的力度，如资产证券化等。从中长期看，随着我国现代企业制度和信用制度的全面建立，金融市场的健全规范和全面对外开放，混业经营管制的放松，我国银行中间业务可进一步向衍生金融工具交易品种拓展。

4、加快健全内控体系，切实防范中间业务风险

虽然我国对金融业实施了分业管理，但随着中间业务的逐步发展和业务范围的开拓，中间业务的经营风险同样会伴随而来，所以必须加强中间业务的自身管理。同时，各总行也应加大对各分支行中间业务的业务指导，内部管理和风险控制，制定相应的保护措施，加强风险分析和预测，确保各项中间业务的稳健发展。

（二）确立沿海地区中间业务优先发展战略

沿海地区领我国改革开放之先，是经济和金融业较为发达的地区，地理位置和政策优势优越，经济、金融基础较好，人才、资金密集，社会金融意识较强，社会资金较为充裕的区域，发展中间业务有比较好的市场环境。所以以14个沿海开放城市和5个经济特区为重点，实行中间业务城市集中发展策略，有利于改变中间业务“粗放型”现状，充分发挥沿海地区市场优势。另外，改革开放以来，特别是在我国加入WTO后，沿海地区的商业银行根据市场竞争的需要，在大力开拓资产负债等传统业务市场的同时，中间业务已从无到有逐步发展壮大起来，有一定的基础。为推动沿海地区优先发展战略的实施，必须做到“三个坚持”： 

1、坚持“发展与调整”并重的思想

没有发展就没有市场份额，就没有技术和资本的积累，但没有调整也同样没有可持续的发展。从宏观形势看，我国经济建设在基本上实现小康社会的基础上，已进入全面建设小康社会的重要发展时期，这一时期是我国产业结构大调整，完善社会主义市场经济体制和扩大对外开放的重要时期，尤其是沿海地区将会出现新的投资兴业热潮。在党的十六大精神鼓舞下的新一轮经济发展热潮将为银行业发展中间业务产生巨大的市场需求，这为商业银行在这一地区发展中间业务提供良好的商机，为及早把握这一市场先机，必须加快调整中间业务发展和中间业务收益的失衡；传统中间业务和新兴中间业务的失衡和经营管理与业务创新的失衡。通过调整三个失衡，突出业务重点，做到在调整中加快发展，在发展中促进调整，推动中间业务更快更好地发展。

2、坚持确立中间业务的主营地位

我国加入WTO，沿海地区将成为外资银行的抢滩地盘，在当前传统业务效益下降，风险居高难下的情况下，收益高，风险度低的中间业务将成为中资银行与外资银行业务竞争的首中之首，因此，拓展中间业务市场已成为沿海各行可持续发展的现实选择。从目前的情况来看，商业银行优先在沿海地区发展中间业务有其特殊意义。从产品需求上看，沿海地区因其具有的知识资本密集和市场经济较发达的优势，其对中间业务产品的需求远较内地强烈，尤其是在国内外经济金融环境不断变化的今天，企业急需银行能提供规避风险，适合企业实际需要的多元化金融服务，可以说，沿海发展中间业务的市场环境明显优于内地；另外，沿海地区依托其人才优势和较好的盈利水平与社会效益进行产品开发，不但能推动商业银行在该地区的中间业务发展，而且也可以为内地提供宝贵的经验。因此，要从战略高度确立沿海地区中间业务发展的主营地位。要认识到，中间业务不仅能够扩大银行的经营规模和经济范围，占领更大的市场份额，取得可观的服务性收入，同时也是参与国内国际金融市场竞争不可缺少的手段。从长远看，我国的商业银行特别是中小股份制商业银行将更多地发挥中介服务功能，从经营单一的金融产品转移到经营众多的金融产品，从赚取利差为主转到赚取服务性收入为主，所以中间业务产品必将成为各行金融服务的主流业务，而沿海地区的中间业务产品则更是各行竞争的焦点，谁抢占了这一战略要点，谁就赢得了市场先机。所以沿海地区商业银行要尽快确立中间业务的主营地位，及时开拓新的中间业务产品。

3、坚持以市场为导向，建立多元化的中间业务客户群格局

建立多元化的客户框架是衡量商业银行成熟度和中间业务发展市场占有份额的一个重要标准。对广大客户而言，对银行推出的中间业务大多是陌生的，从现实的情况来看，只有让客户对银行的中间业务有所了解和认识，进而与银行合作，接受服务，才能在一定的时期形成客户群。所以，要在市场营销融入到中间业务上来，加强市场的调查和预测，获取足够的市场信息，做好客户的发展工作，当前可重点发展三类客户：一是国有企业类客户。二是非公有制企业类客户。三是个人客户。中国光大银行根据都市白领女性的需求，推出集储蓄存款、购物转帐、消费结算、联网交易、自助理财等多种功能为一身的“阳光伊人卡”，对持卡人实行会员式管理，为持卡人提供超值优惠、周到服务，不定期组织持卡人开展各种活动，为都市白领女性客户创造交流互动，营造结朋交友的良好氛围，提升她们的生活品位，这种以人为本的服务客户、发展客户的新模式，是拓展个人客户群的好举措。 

（三）学习借鉴外资银行的先进经验，大力开拓中间业务领域

“他山之石，可以攻玉”，西方商业银行开拓中间业务的成功经验很值得我们学习和借鉴。国有各商业银行在新的激烈的竞争面前，应该以新的姿态，加大力度，努力创新，不断提高非利率收入在总收入中的比重。具体来讲，应该做到“四个必须”：

1、必须充分重视中间业务的创新

西方商业银行从80年代中期开始大量进行中间业务管理创新，不断推出新型金融服务，形成新的盈利中心，大大提高其生存能力。我国商业银行要扭转利润率不断下降的趋势，也必须借鉴这方面的经验，大力开拓中间业务。纵观西方商业银行发展中间业务的成功经验，主要体现在两个创新：第一、结算业务管理的创新。结算业务是商业银行仅存的几项特许经营业务之一，西方商业银行在结算业务管理创新中，追求的主要目标是确保结算的准确性，缩短结算所需要的时间，保证结算的安全。第二、代理业务管理的创新。其重要内容包括：代理收付业务创新，代理融通业务和现金管理业务，这些业务能够获得较高的手续费及融通资金的利息收入，是将银行资金融通业务与中间业务有机结合在一起的一种好形式，具有非常广阔的市场空间和发展前景。

商业银行从事的中间业务实际上是资产负债业务的延伸，银行并不需要另外进行大规模的投资，也不需要资本金，只需利用银行已有的优势，即可提高利润率。随着我国经济市场化程度的不断加深，如果银行能够提供各类高质量的金融服务，必将进一步促进经济发展，为银行经营奠定良好的基础，从而形成银行业与整个经济发展的良性循环。从目前的情况来看，我国商业银行中间业务收入97%来自于传统业务的收入，因此，要增强中间业务的竞争力，必须加大中间业务品种的创新力，把开发新品种作为银行部门的一项重要工作来抓。

2、必须切实提高服务质量

银行所提供的存贷款等资产负债产品具有同质性，各银行之间相差不大，而中间业务产品则具有相当大的差别，银行必须切实提高服务质量，才有可能在竞争中取胜，这在我国加入WTO后，面对外资银行高质量的服务，这一点显得更为紧迫。

3、必须大力开展顾问咨询服务

这既是我国银行自身发展的需要，也是现阶段我国经济发展的迫切需要。现在是知识经济时代，知识在经济增长中的贡献率不断提高，但在传统人事制度的影响下，我国金融方面的人才几乎全部集中在银行系统，为了提高企业管理水平，必须大力改善企业融资结构，降低企业融资成本，提高整个社会融资效率。同时，为了增强银行收入，提高银行利润率，必须大力开展顾问咨询服务。

4、必须积极开拓代理业务

市场经济的发展，社会分工的深化，社会经济效益的提高，要求银行积极开拓代理业务，同时，银行通过开拓各种代理业务，增加银行的存款和贷款，促进其资产负债业务的发展。

 总之，发展中间业务是我国金融体制改革的重要组成部分，是关系到我国加入WTO后，商业银行能否增强竞争能力的大事，中央银行，商业银行和社会各界都要引起高度重视，并共同努力，携手推进商业银行中间业务的发展，不断提高竞争水平。

参考文献:

１、《加快金融创新步伐，建设规范化的股份制商业银行》，选自《新金融》，2000年第11期，方诚国；

２、《不断提高竞争水平，积极拓展中间业务》，选自《广东城乡金融》，2001年第5期月刊，省分行农金学会；

３、《西方商业银行中间业务管理的创新与借鉴》，选自《新金融》，2000年第5期，何自云；

４、《商行沿海地区中间业务发展问题探讨》，选自 《新金融》，2001年第8期，应瑞平。

５、《银行中间业务身价几何？》，选自《经济日报》2002年8月16日。

６、《我国商业银行中间业务透视及应对策略》，选自《经济问题》2002年7月。

７、《中间业务市场规模、结构与拓展策略》，选自《金融参考》2002年11月。