我国金融电子化现状与发展

一、我国金融电子化发展现状

（一）、国有商业银行具备完善业务处理软件系统和数据集中存储系统。

（二）、外汇管理、证券交易、国债登记和国库等系统实现了网络化处理。

（三）、现代化支付清算体系的建设已取得突破性的进展。

（四）、初步建立了金融信息系统安全保障体系。

（五）、金融电子化法律保障建设取得重要进展。

（六）、我国金融电子化发展存在的问题 改革开放以来，我国的金融电子化建设从

无到有、从单一业务向综合业务发展，取得了一定的成绩。

二、国外金融电子化发展状况与借鉴

（一）、美国金融电子化发展对中国的借鉴意义

（二）、结合中国实际和人文环境引进和借鉴国外先进电子金融经验

三、我国金融电子化发展展望 

（一）、金融业务应用系统的集成与整合速度进一步加快 

（二）、金融电子化将从“支持金融业务”发展到“改变金融业务”

（三）、金融电子化服务将以网络银行为中心走向多元化 

（四）、金融电子化将由自行开发为主走向业务外包

（五）、金融电子化将进一步深化信息资源管理技术

我国金融电子化的现状与发展

金融电子化是指采用各种电子化设备、通信技术、网络技术等现代化技术手段以实现各类金融业务处理自动化,从而为客户提供多种快捷方便的服务,并为各级管理者的经营决策,提供及时、完整、科学、准确信息的过程。 计算机技术和网络技术应用于金融企业，极大提高资金汇划速度，降低经营成本，为客户提供了提供更灵活、更多样的服务，极大地提高了银行的服务质量。计算机和网络技术带动了金融行业飞速发展，使得金融领域的竞争态势发生了极大的变化，现代金融企业面临的不再局限于传统上资本、管理水平的竞争，必须不断推出各种方便、快捷、实用的服务和产品，如：电话银行、ATM、网上银行、网络证券等，才能以较低的经营成本、良好的服务质量，赢得广大客户。进入二十一世纪，金融电子化已成为金融行业竞争的核心，金融电子化建设成为我国金融行业改革、开放和发展的支撑，其进展引起金融行业、IT业界和国家广泛关注。 由电子信息技术与金融分析方法相结合的现代银行经营模式——金融电子化,是金融业的第一生产力,是金融业务与管理的一项创新,它极大地拓展了金融市场体系。 

我国金融电子化发展现状

我国金融电子化相对西方国家起步较晚，但在金融电子化建设进展神速，在金融通信网络和金融业务处理等方面已发生了根本性变化，已建成的电子化金融系统对加强金融宏观调控、防范化解金融风险、加速资金周转、降低经营成本和提高金融服务质量发挥了重要作用，推进我国国民经济金融快速、健康和稳定发展。拓展了金融服务领域; 提高了金融服务质量; 降低了金融服务成本; 改变了传统银行与现代银行的关系; 改变了商业银行的经营理念。 我国金融电子化大致分为四个阶段：第一阶段是1970—1980年，银行的储蓄、对公等业务以计算机处理代替手工操作。第二阶段大约是80年代到90年代中，逐步完成了银行业务的联网处理。第三阶段，大约从90年代中到90年代末，实现了全国范围的银行计算机处理联网，互联互通。第四阶段，从2000年开始，各商业银行开始进行业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付、手机银行等。 

（一）、国有商业银行具备完善业务处理软件系统和数据集中存储系统。

四大国有商业银行充分利用计算机网络等先进信息技术，先后完成了以客户为核心的综合柜员业务处理系统及涵盖对公、储蓄、信贷、银行卡等业务的新一代综合业务处理系统，所有业务趋向一个系统平台，实现各项业务之间无缝对接，本、外币通存通兑和多种新型中间代理业务的自动化处理。开通了全国资金汇划与资金清算系统，行内汇划资金可以及时到账，实现了实存资金、即时划拔、头寸控制、集中监督的功能。四大国有商业银行先后都实施数据大集中工程，实现了银行所有核心业务数据集中到省域数据中心或指定全国性的数据中心、灾难备份中心,形成了数据中心为节点，以总行数据交换总中心为核心的全国信息系统基础架构。 

 与此同时，银行经营管理信息系统和办公自动化系统发展迅速。各商业银行相继建立了公文传输系统、电子邮件系统、电视会议系统及办公自动化系统，以及包括财务管理、人力资源、风险和资产负债管理、客户关系管理、决策分析等功能在内的后台管理信息系统，提高了经营决策效率和综合管理水平办公效率。中国人民银行“银行信贷登记系统”已实现了全国联网，跨行之间数据共享，成为未来征信系统的基础。 

（二）、外汇管理、证券交易、国债登记和国库等系统实现了网络化处理。

国家外汇管理局与海关总署联合推广了电子口岸执法系统，通过银行与海关联网，建立起电子数据的共享和交换机制，实现了核销单证的网上发布和事后自动核对。国家外汇交易中心开发推广的中国外汇交易系统覆盖全国，上千家金融机构使用该系统进行实时的外汇买卖业务，通过远程通信进行公平、开放、即时的外汇交易。国债登记管理公司开发的国债登记系统与全国的商业银行联网，财政部和银行通过这个系统发行国债和金融债券，降低了发行成本。商业银行通过该系统进行国债买卖和回购业务，调剂短期资金的余缺。2004年11月8日，中央债券综合业务系统成功接入了中国人民银行大额支付系统，打通了与债券业务相关的资金实时清算渠道，顺利实现了券款对付结算，加快了资金清算速度，提高了债券交易结算效率。在证券交易上，2003年开始，中小券商率先实施集中交易，2004年许多大型证券公司加快了对原有交易模式的改造步伐，着手建立集中交易模式。国库系统走向成熟稳定，资金清算并入大额支付系统，与财政、税务实行了横向联网。

（三）、现代化支付清算体系的建设已取得突破性的进展。

现代化支付系统是商业银行之间和商业银行与人民银行之间进行资金最终清算的业务系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽，也是金融市场的核心支持系统，它涵盖了各种可行的支付工具和新兴的电子支付工具。以中国人民银行现代化支付系统为核心，商业银行内部电子汇兑系统和同城票据交换系统为基础，构成了我国现代化支付清算体系。自1989年，人民银行开始规划和启动中国金融卫星通信网络建设，已开通运行近700个地面卫星小站，覆盖了全国所有的地市级以上的城市分行和部分经济发达的县级支行，目前通过金融卫星通信网的资金占全国流动资金的90％以上。作为其核心的大额支付系统已经在全国32个城市建成并成功运行,重庆、湖北两省市已开通到县级，全国电子联行系统开通运行的电子联行收发站覆盖了全国所有地市级以上城市和1000多个经济发达的县。大额支付系统与电子联行两大系统实现稳定的混合运行，两大系统日均处理支付清算业务30多万笔，每笔支付业务不到1分钟可以到帐。以网络传输为媒介的同城清算系统在全国部分城市推广运行，国内16个经济较发达的大中型城市建立了同城票据自动清分系统，扩大了票据处理范围。现代化支付系统同时也为城市商业银行实现跨区域资金清算开辟了一条高效、快速、安全、准确的资金清算通道。 

（四）、初步建立了金融信息系统安全保障体系。

全国主要金融机构已完成本系统信息系统安全技术总体设计，配置了各种加密设备，采用了网络链路层加密、终端加密、口令加密、地址校验、身份认证、柜员签到、密押等安全措施，以保障核心业务数据的传输安全；针对非法入侵和计算机病毒等不同类型的威胁，各行分别配备了防火墙、入侵检测、病毒防治、数据备份等技术防范措施；网上银行普遍采用了身份认证、高强度支付网关、专用区域隔离、实时监测等技术，切实保证交易行为和外连接口的安全；各家银行统一建设的金融安全认证中心（CFCA）和支付网关的建成投产，为网上银行和电子商务网上支付结算等网络金融服务提供了安全保障。 

（五）、金融电子化法律保障建设取得重要进展。

2004年8月28日《电子签名法》经全国人大常委会审议通过之后，使电子签名开始受到法律保护，也使之前我国电子商务面临的诸多问题得到了合理解答，对中国电子商务业界产生了深远的影响。《电子签名法》使电子商务活动中使用的电子签名具备了法律效用，电子商务交易双方可以通过电子认证服务提供者即第三方CA所发放的数字证书，解决交易者身份的真实性和交易的不可否认性问题，提高电子商务交易的安全；可以实现网上自动在线支付，解决目前中国电子商务、金融电子化的瓶颈问题。

（六）、我国金融电子化发展存在的问题 改革开放以来，我国的金融电子化建设从无到有、从单一业务向综合业务发展，取得了一定的成绩。已从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了以计算机和互联网为基础的电子清算系统和金融管理系统。但是国内金融企业在实施电子化建设的过程中还存在着不少问题，主要表现在以下五方面。 

 1、金融电子化缺乏战略性规划。由于我国计算机硬件平台和软件依赖于国外，目前各银行机型、系统平台、计算机接口以及数据标准的不统一，许多银行重复开发，都有自己的体系和应用系统，差异比较大。体系不统一，造成人力、物力的高投入，维护高成本。而且正在运行的很多系统相互独立，难以完成系统之间的动态交互和信息共享，系统整合比较困难，标准化难以实施。随着近年来银行信息系统越建越复杂，越建越庞大。庞大系统运行意味着维护的巨大开销，信息分散不利于数据共享，成为发挥整体优势、实施法人管理和提供集团服务的瓶颈，统一协调运作及高度集中管理的迫切需要。 

 2、全国性支付清算体系建设面临很多困难。金融电子化建设中，金融企业之间的互联互通问题难以得到解决。如国内众多的银行卡之间要实现互联互通，似乎需要经过一番长途跋涉。因为银行卡的联通意味着小银行可以分享到大银行的资源，大银行当然不愿意。因此，金融企业的互联互通，必须找到一种市场驱动机制下的利益平衡点。 

3、服务产品的开发和管理信息应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展。目前国内金融企业的计算机应用系统偏重于柜面、核算业务处理，难以满足个性化金融增值业务的需要。同时，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用，信息技术在金融企业管理领域的应用层次较低，许多业务领域的管理和控制还处在半电子化阶段。在金融服务产品上各行自行其是，搞重复劳动，开发金融电子产品缺乏良好促进机制。

4、网上金融企业的认证中心建设速度缓慢。目前我国各金融企业的客户很多，都是网上的潜在客户，然而由于国内金融企业在建设认证中心的意见上难以统一，使得网上金融的认证标准没有统一。而外资金融企业又虎视眈眈，一旦外资进入，美国标准、日本标准将在中国大行其道。分析人士认为，网上认证中心不解决，网上金融将不能成为真正意义上的网上金融。 

 5、金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化水平。信息安全问题日益突出。一是新型网络金融服务拓展了金融服务的外延和范围，其安全性面临新的考验；二是金融数据处理集中后，带来了技术风险的相对集中，对安全运行提出了更高要求；三是跨部门网间互联、内部业务网与国际互联网互联的需求急剧增加，使安全控制变得更加复杂；四是引入社会第三方服务的发展趋势，带来了可管理性、可控性等新的安全课题；五是信息技术本身的新发展，引发了新的、更多形式的安全威胁手段与途径，要求不断采取新的、更高强度的安全防护措施。 

国外金融电子化发展状况与借鉴

中国金融电子化在发展策略方面,必须考虑我国的现实国情,但这些并不排斥对国外金融电子化发展经验的借鉴,甚至可以说,只有通过对国外金融电子化成功和失败经验的学习,方能使我国的金融电子化少走弯路,更快、更稳的赶上国际银行业的发展水平。 （一）、美国金融电子化发展对中国的借鉴意义  美国金融电子化发展对中国银行业的借鉴意义主要包括:完善的电子化基础设施;应用系统的高度集成与整合;拓展全方位、多元化的金融电子化服务;促进信息技术与金融业务的有效结合;重视客户信息的管理;重视技术标准化建设;重视相关配套制度环境的建设。 在比较研究美国经验时,一方面要注意吸收美国的先进经验和先进理念,注意总结国外银行的成功经验和失败教训;另一方面还要注意中国的国情,总结国内银行本身的成功经验和失败教训,在国内银行间实现优势互补,资源共享。在此基础上,充分研究当前知识经济的社会背景,充分考量在上述条件下中国商业银行的差距和优势,做到扬长避短。 中国金融电子化建设将以中国现代化支付系统建设为中心,以建立全面共享的金融网络为重点,全面实现商业银行业务处理电子化、支付系统现代化、信息系统网络化、管理决策科学化的目标。 （二）、结合中国实际和人文环境引进和借鉴国外先进电子金融经验

在充分借鉴美国金融电子化发展经验和教训的基础上,我们提出了中国金融电子化的发展策略,具体包括:做好金融电子化的统筹规划工作;建立现代银行科技管理的新思维;科学确立商业银行电子化的实施步骤及目标;建立科技以人为本的管理理念;促进信息技术与银行业务的有机结合;最终形成富有中国特色的理论框架和产业政策。 “他山之石,可以攻玉”。在我国银行业努力建设适合我国国情的、具有中国自身特色的金融电子化系统的同时,积极借鉴别国经验,紧跟国际最新发展趋势,少走弯路,以最快的速度、最低的成本、最好的质量建成符合国际标准的、适应国际金融业发展潮流的成功的金融电子化系统,应该说是我国金融电子化建设实现跨越式发展的必由之路。

三、我国金融电子化发展展望 

 随着以计算机、通讯和网络技术为核心的信息技术的发展，特别是Internet技术的迅速发展，美国未来学家托夫勒所描述的信息化社会正在成为现实。随着我国计算机硬件技术、软件开发能力和网络安全技术进一步增强，国家信息高速公路的建设，网络的带宽和规模不断扩大，网络将无处不在，一个数字化的中国，与世界相联。金融业务高度网络化，电子商务、电子银行十分普遍，网上交易十分频繁。以中国现代化的支付系统为核心的中国支付清算体系将十分完善，资金支付清算畅通无阻。货币实现电子化，真正实现一卡在手，走遍神州，走遍世界。金融电子化前景将十分光明，我国将与世界各国一起进入信息时代、金融电子化的时代。

 （一）、金融业务应用系统的集成与整合速度进一步加快 

 未来几年，金融电子化重点是搞好发展战略规划，全面规划信息系统的应用体系架构、数据架构、技术体系等架构，构建与之相适应的新型IT基础架构，形成一套既能够适应技术发展要求，与国际技术发展趋势相吻合，又能够适应本银行业务发展和管理改革需要，并且能满足业务连续性计划和业务连续性管理要求的金融电子化技术体系，以此提升银行的核心竞争力，应对加入WTO后带来的同业挑战。我国金融电子化将在充分论证现有应用系统的基础上，规范国内商业银行计算机系统的体系标准，着眼于整体效益，确定应用系统体系结构，制订有关信息标准。在应用系统之间进行合理的划分，对于核算系统、资金清算系统、核心业务系统以及具有全局意义、便于发挥整体优势提供营销服务的业务系统由总行统一设计、开发、推广和维护，对开拓当地业务需要或与当地其他行业互连的特殊需求，以及其他具有本地化色彩的业务系统，将由省级技术部门负责设计、开发和维护，但要遵循总行统一的信息标准，同时所有与前一类系统的接口标准由总行负责制定。 

 （二）、金融电子化将从“支持金融业务”发展到“改变金融业务”

 传统的金融电子化着重于用信息技术模拟现行手工处理流程来处理银行信息、输出信息，而忽视了银行内部业务活动和流程的改造，没有研究IT技术自身固有的特点，发挥电子化的优势，使信息技术很难发挥其在降低经营成本、提高管理效率和质量、吸引客户等方面的应有作用。银行业务流程改造出发点不再仅限于考虑如何更经济地运行金融电子化设备，而是根据新的管理理论和方法，结合电子信息技术的特点和功能，重新定义银行的信息流，用信息技术手段更新业务流程，帮助银行找到业务与竞争的盲点，直接创造利润。即从IT支持业务，发展到IT运作业务，最后到IT改变业务。我国的金融电子化经过几十年的发展，大多数系统始终是围绕着手工业务的自动化在开发，没有或很少涉及业务流程的改造，造成电子化效率低下。今后银行在开发一项系统前，首先将由业务专家和信息技术专家研究该项业务过程的合理性，是否需要进行重新设计，然后再进行系统的实施。 

 （三）、金融电子化服务将以网络银行为中心走向多元化 

 网络银行是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务，是Internet 上的“虚拟银行”柜台。目前国内网络银行的功能，处于发布信息、在线查询帐户信息的初级阶段，还不是提供在线交易的真正意义上的网络银行。网络银行需要有完善的安全加密、保密技术。未来几年，我国Internet继续保持高速发展。为了迎接激烈的竞争，银行也将不断使用更新的技术更新网络银行系统，电子证书、数字证书、电子钥匙和具有非对称密钥算法的IC卡技术的发展，电子商务、网上交易难度较大的功能走向实用化，服务对象、服务范围和服务功能将迅速增加。提供企业银行业务和中间业务如证券交易、在线支付、网上收费等，提供电子商务的网上支付；提供多样化的电子支付手段；与移动通信GSM技术相结合实现移动电子交易；与客户服务（呼叫）中心（Call Center）相结合，实现无缝的客户联系环境等。呼叫中心为银行提供了建立客户关系的一种有效方式。是银行赢得未来，赢得竞争的另一重要措施。 

 （四）、金融电子化将由自行开发为主走向业务外包 

 在社会分工日益细化以实现资源优化配置的今天，将非核心的业务外包，策略性地选择和委托外部机构来规划、论证、采购、部署、应用、维护、治理金融IT系统，甚至把外部专业服务机构引入到金融信息化决策和服务运营中来，日渐成为金融电子化一种的明智选择。银行通过外包，可以利用高科技公司的先进技术，紧跟信息化潮流，节省自己开发的人力物力投入，从而可以专注于自己的核心业务能力，集中精力做好金融产品的开发和营销工作。在今天信息社会里，信息技术变化越来越快,银行花费大量人力、物力和时间开发的各种信息技术产品周期变短,而大量新的技术产品使商业银行无所适从,于是便产生了外包的必要性。按照现代管理学观点，任何企业中仅做后台支持而不创造营业额的工作都应该外包。如，在上世纪九十年代，美国银行已基本放弃了自己开发应用软件的想法，而是把信息技术的部分或全部外包给银行之外的集成服务公司。实行信息技术的外包，可以使这些银行获得信息服务机构专业化的服务，外部的信息服务机构可以为他们提供最有效的信息技术的运作，而银行则可以专注于市场的开拓和对顾客的服务上。 

 （五）、金融电子化将进一步深化信息资源管理技术 

 在信息时代，一方面每个银行都被迫面对不断增长的信息量，如果不能有效地管理这些数据，并将其转化为真正可供决策利用的支持信息，因而银行必须有效地管理已有的信息，并使用各种新的技术和方法对信息进行加工，特别是对客户信息进行有效加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特别是定制的服务满足市场需求。 但传统金融电子化系统的数据主要是面向应用的和以单一数据组织方式进行组织的数据库系统，它无法满足信息时代要求对数据进行多层次处理的需求。因此，从90年代初开始，发达国家银行纷纷采用数据仓库技术对数据进行组织和管理。通俗地讲，数据仓库是指用于支持组织经营管理和决策处理，集中了组织进行决策所需各种分析领域信息主题的独立、完备的数据集合。有了数据仓库，就可以在数据仓库管理系统的管理下，运用各种数据分析和挖掘工具对数据仓库中的大量数据进行分析。其中最常用的分析工具是数据挖掘。数据挖掘是一种决策支持过程，它高度自动化地分析原有的数据，归纳推理，从中挖掘出潜在的模式，预测客户行为，帮助组织的决策者正确判断即将出现的机会，调整策略，减少风险，作出正确的决策。数据挖掘可以有效地帮助银行从这些海量客户数据中淘金。如从中找出现有客户潜在的消费行为、分析客户信用卡的使用情况和信用卡犯罪的可能性、银行从特定客户得到赢利的情况、比较不同类型客户的赢利情况、客户使用各种金融产品和服务方式的频率与爱好、分析不同客户群对金融产品的偏好等等，以便银行有针对性地进行市场营销，为客户提供个性化和定制的产品与服务，由传统的面向业务交易逐步转变为以客户为中心。今后，我国银行将深入推进客户关系管理、数据仓库、数据挖掘等应用软件、征信数据库方面的建设，提高经营决策效率和经营管理水平。

参 考 文 献

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