外资银行进入对我国银行业的影响和对策

内容摘要2

关键词3

绪言3

一、外资银行在我国银行业的发展概况3

（一）外资银行进入我国银行业的发展历程3

（二）外资银行在我国银行业的发展现状4

二、外资银行与国内银行的优劣势比较分析5

（一）外资银行的优势5

（二）外资银行的劣势5

（三）国内商业银行的优势6

（四）国内商业银行的劣势6

三、外资银行进入对我国银行业的影响7

（一）积极影响7

（二）消极影响7

四、针对外资银行进入我国银行业的应对措施8

（一）加速人才培养，提高自身的核心竞争力8

（二）完善在华外资银行监管体系9

（三）加快体制改革进程 ，完善内部治理结构9

（四）建立银行风险防范机制9

（五）发展民营银行 ，培育与外资银行竞争的新生力量9

（六）鼓励混业经营10

（七）取消超国民待遇，构建中外资银行公平竞争的平台10

参考文献11

内 容 摘 要

根据入世规则，2006年12月11日，我国也全面开放金融业，并正式实施国务院于11月15日公布的《中华人民共和国外资银行管理条例》，中国已给予外资银行国民待遇，人民币业务也已对外全面开放。尽管在实践中已经有越来越多的国家欢迎外资银行进入，但在理论上仍有许多问题存在争论。本文首先介绍了外资银行在我国的发展状况，并通过对比分析外资银行与国内银行的优势和劣势所在，最后重点剖析了外资银行进入对我国银行业产生的影响及应采取的应对策略。外资银行进入对我国银行业的影响和对策

关键词：外资银行 我国银行业 影响 对策

近20年来，世界各国银行体系结构方面一项重大的变化就是外资银行参与程度的上升。外资银行进入(foreign bank entry)是指外国银行通过建立分支机构或者开设子公司的方式在东道国开展业务，许多国家尤其是发展中国家开始允许外资银行进入。根据入世规则，2006年12月11日，我国也全面开放金融业，并正式实施国务院于11月15日公布的《中华人民共和国外资银行管理条例》，中国已给予外资银行国民待遇，人民币业务也已对外全面开放。由于外资银行在我国经营将没有地域、业务和客户的限制，由此而产生的全面的市场竞争，将在一定程度上促进我国银行业的总体水平不断提高，但也会给其发展带来冲击；而且，随着我国经济水平的逐步提高和经济形势的不断演化，金融业作为国民经济命脉行业的重大意义越发突出，也成为影响我国经济建设成败的要点所在。从改革开放初期外资银行进入中国起，它们在华的经营状况、经营策略、市场行为等等就为我国金融界所关注，时至今日，尽管整体上外资银行在国内银行市场占据的比例仍然较小，但它们在某些细分市场上已经和正在表现出强大的竞争力，并对进入和占有更多的经营领域表现出强烈的兴趣，国内银行业明显感觉到了它们的潜在压力和威胁，所以我国应采取那些措施，来与外资银行竞争，是我们要考虑分析的问题。

一、外资银行在我国银行业的发展概况

（一）外资银行进入我国银行业的发展历程

受中国改革开放进程和政策影响，并适应当时的市场条件变化，外资银行的进入及其市场策略明显地带有阶段性。具体地说，可以划分为以下几个阶段：

1、起步阶段：从改革开放开始到上世纪80年代末

限于当时改革开放刚刚开始，许多政策制定都是实验性质，市场前景尚不明朗，这一时期外资银行更大程度上是对中国市场持摸索和观望态度，没有进行成规模的资本投入。

2、扩张阶段：1991——1997年

这是外资银行在国内迅速发展扩张的时期。外资银行在华扩张的大环境是中国改革开放走过了十几年的历程，已经取得了巨大成果，加上中共中央随后做出了进一步加快改革开放步伐的决策，过热的中国经济发展使国内利率水平相对国际市场居高不下，这一方面吸引着大量的国外资本通过外资金融机构的运作到中国市场逐利，另一方面使得外资银行的资金相对国内银行较大的成本优势，客观上也导致外资企业向外资金融机构寻求借贷和各种服务。

3、收缩阶段：1997-2000年

从1997年开始，外资银行在华业务经历了三年的收缩时期，其在华总资产额也出现了负增长。中国宏观经济摆脱了以往的短缺经济特点，开始出现全面的供大于求的状况。为了稳定经济发展， 9次降息，导致许多三资企业纷纷转向中资银行融资，造成了外资银行在华业务的整体下降。

4、发展新阶段：2001年以后

2001年，中国正式加入WTO， 2002年，国务院颁布了《中华人民共和国外资金融机构管理条例》，人民银行颁布了《中华人民共和国外资金融机构管理条例实施细则》和《外资金融机构驻华代表机构管理办法》。从此，在华的包括银行在内的外资金融机构有了明确的管理条令，外资银行也进入了新的发展时期。但反而较以往收敛了许多。种种迹象表明，外资银行对在中国的业务布局、发展战略等各方面正在发生着深刻的变化和调整。

（二）外资银行在我国银行业的发展现状

2007年是我国加入WTO 的第6年，从中国加入WTO以来，外资银行在中国的经营发展十分迅速，有如下表现：

1、资产状况

至2004年10月末，我国境内外资银行资产总额达5533. 9亿元，外汇存款达71. 5 亿美元，外汇贷款达243.72亿美元。

2、分支数量

截止到2004年底，共有19个国家和地区的62家外资银行在我国设立了204 家营业性机构，成为我国银行体系的重要组成部分。 

3、经营状况

外资银行在我国的经营规模不断扩大，经营状况持续转好市为例，占上海市贷款市场总额的10.6％。

4、参股国内银行状况

由于在国内长期经营中形成数量庞大的分支机构及对我国金融市场的熟悉程度，截至目前，已有10家中资商业银行获准吸引境外投资者参股。 

5、地域分布状况

外资银行进入我国市场首选北京上海和深圳等经济发达城市以及以之为中心的环渤海、长江三角洲和珠江三角洲等经济发达地区。伴随着国家政策的鼓励以及我国金融市场对外开放区域的不断扩大，外资银行进入我国后的地域分布也将不断向中西部延伸。

二、外资银行与国内银行的优劣势比较分析 

（一）外资银行的优势

作为国外实力雄厚的大银行，外资银行的优势主要体现在：（1）经营理念和管理方式先进。外资银行一直坚持以人为本的经营理念和灵活、有效的管理方式以及多年以来积累的金融市场竞争经验和风险控制体系，而中资银行长期以来形成了较为僵化的机制，而且受行政干预比较突出，与国际竞争的要求相比还有较大的差距。（2）服务水平和服务优势明显。外资银行拥有先进的计算机信息技术，针对不同客户实施个性化服务，凭借遍及全球的网络，为客户提供世界范围内全天候、全方位的金融服务。这种现代化的服务手段和技术优势，正是国内银行在市场竞争中的短板。（3）金融创新能力强。外资银行的创新能力比较强，中间业务利润额突出。我国银行业创新能力十分有限，未能打破传统国内银行靠存贷利息差生存的局面，金融创新产品少，金融衍生产品之类的中间业务更少。（4）资金实力雄厚，赢利能力极高。外资银行的实力比我们强，很多是经过几百年发展的成熟金融机构，再加上近年国际银行业的并购风潮，诞生了一批势力强大的银团。同时外资银行的不良资产比率普遍低于中资银行而资本充足率通常较高，所以，它们的赢利能力也大大高于中资银行。（5）激励机制健全，对人才有极强的吸引力。外资银行为吸引人才有一套完整的激励机制，重视对员工的教育和培训，员工能够不断地得到学习的机会；员工在工作做出突出成绩时，都会相应得到较好的奖励；另外，外资银行员工的高薪待遇，能够吸引优秀人才的加盟。

（二）外资银行的劣势 

尽管外资银行相对于国内银行有着较强的竞争实力，但是作为“外来者”，同样也要考虑到新的市场环境和制度环境对自身业务的限制。具体体现在：（1）监管环境：外资银行是在中国注册的法人企业，它必须严格遵守中国境内的所有金融法律和法规。过度的管制和服务壁垒容易使它们本身所具有的竞争优势无法发挥出来，产生“水土不服”。（2）非理性竞争：中资银行的内部治理机制和激励机制存在重大缺陷，外部有效监管缺位，容易造成中资银行在开展业务时会采取很多不合理的做法。（3）金融市场欠发达。由于中国金融市场的改革和开放才刚刚开始，外资银行在其发展过程中所创新的许多金融衍生产品和避险工具，在中国的市场上根本没有用武之地。（4）信用观念缺失。由于整个社会缺乏信用观念，外资银行在短期内可能会遭遇信贷风险。

（三）国内商业银行的优势 

鉴于我国特定的外部环境和银行业改革的不断推进，国内商业银行也形成了自身的特有优势：（1）业务开展的基础比较好。经过几十年的发展，我国商业银行已形成了规模庞大的分支机构经营网点，深厚的客户基础。（2）影响力较大。在以往的经营过程中，国有商业银行基本上形成了自己固定的客户群，在长期合作过程中，它们已形成了互相依赖密切相连的关系。（3）营业网点和市场份额的绝对优势。经过几十年的发展，我国银行业已建立起遍布城乡的营业网点，仅四大国有商业银行营业机构就超过10万家，且在市场份额上处于很大优势。（4）银行体系实力大大增强。近年来，以四大国有商业银行为核心的银行体系实力大大增强，确保了中国经济的高速增长。目前，四大国有商业银行全部进入世界银行50强，并基本完成股份制改革。

（四）国内商业银行的劣势 

目前，国内银行在和外资银行竞争中存在的最大问题主要有：（1）缺乏国内统一的支付结算系统。当前，我国四大国有商业银行的结算系统自成体系，而股份制商业银行和城市商业以及信用社没有独立的联行系统，汇兑系统要借助于四大国有商业银行的信息系统。（2）资产充足率低、资产质量较差。银行的资产充足率较低，不满足《巴塞尔协议》的要求，限制了银行的发展速度和抗风险能力。（3）缺乏完善的风险防范体系机构设置体现为行政化和高度垄断，实行全国独立法人量风险分析仅限于对财务效益和清偿能力等的合规性调查，并不能在各银行经营的过程中对风险进行有效防范。

三、外资银行进入对我国银行业的影响

（一）积极影响

1、体现了我国金融业开放的必要性

世界上有相当多的发展中国家过去在面对和发达国家发生经济交往的时候，总是看不到自己的优势，倾向于采取自我封闭的保护性做法，前些年亚洲“四小龙”的成功给了他们很大的启示。今后，我国将按照加入WTO的时间表，逐步开放中国金融市场，中国金融业的开放必定会给我国带来更大的好处。而且，加快金融开放与发展，既是金融服务贸易自由化的要求，也是我国经济改革与发展的要求；在日益开放的金融环境中，通过引进、学习先进的银行管理和经营经验，有利于提高我国银行业的商业化水平，完善金融体制建设。

2、促进金融业竞争

由于外资银行的参与和竞争必定使我国银行业的产权结构以及国内银行的内部治理结构会发生根本性的变化而内部激励机制和监督机制的完善，必将提高银行的盈利能力，降低呆坏账水平，更好地优化资源配置，使国有银行走上良性发展的轨道。 

3、有利于提高我国利用外资的水平

外资银行参与国内竞争增强了国民经济发展的动力，扩大我国商业银行资金融通的空间和范围，使我国商业银行在更大的空间范围内筹集、调度、运用资金，规避和防范金融风险。外资银行进入还有利于中资银行的国际化进程。国际化的形式可以是走出去，也可以是请进来。而且，加入WTO后，中国经济进一步融入全球经济，对外招商引资、国际借贷活动将会进一步增多，这将给中资银行在境外的发展提供更多的机会。在外资银行竞争压力加大的情况下，中资银行将会采取措施，跟踪中资海外企业和中国经贸活动，在海外增设营业机构，更多参与国际竞争。

（二）消极影响

1、在客户市场份额和人才方面与国内银行展开全方位的竞争

已经在我国设立分支机构的外资银行一般是实力雄厚、信誉良好的大型跨国银行，凭借其全球统一授信体系以及强大的资金管理系统与国有商行形成了对客户的激烈竞争；外资银行实行本地化的人力资源政策，积极招揽有银行从业经验的优秀人才和银行市场营销人员。人才的流失又将恶化我国金融部门的相对竞争地位。创新能力是中资银行的软肋 ，而恰恰是外资银行的优势所在。如今国际上常用的100多个金融产品，有98%都是由外资银行首先研发推广的 ，而且在《中华人民共和国外资银行管理条例 》颁布前夕，美国花旗银行已经在申请 20多项金融产品“商业方法类 ”发明专利，一旦申请成功，中资银行客户流失将成为最大隐患，这将对中资银行带来毁灭性的打击。”

2、金融监管的难度增加

目前，我国的金融监管体系发展还相当不完善，外资银行的大量进入势必会增加金融监管的难度。首先，金融市场开放程度不断扩大， 这使金融市场面临的外部风险日益上升; 其次，外资银行进入诱发的金融创新势必带来了新的风险; 最后，外资银行本身的竞争优势加上参股占据垄断地位的国内银行增加可利用的公共资源，将会在一定程度上扭曲市场行为，从而给提高金融监管效率和监管效果带来困难。

3、阻碍国内民营银行的发展

现如今，我国金融业全面开放，外资银行享受国民待遇优惠政策。外资银行的进入和四大银行的垄断使得本没有发展的空间民营的发展举步维艰易于被外资银行收购，以达到外资银行进入中国市场的目的。

4、金融市场的金融风险增加

目前我国金融市场的监管体系和管理机制还很不完善，在这种情况下开放金融服务市场势必会给我国的金融安全带来很大的隐患。

四、针对外资银行进入我国银行业的应对措施

（一）加速人才培养，提高自身的核心竞争力

中资银行要建立合理的人才激励机制，最大限度地留住自己精英人才；同时还要加紧培养出年轻的人才队伍。各银行不仅是要注重高尖端技术人才的培养，更要加大人才资源的开发、培训力度，对各个层次的业务能手和管理人员进行有针对性的培训，尤其是加强外语水平和现代金融知识的综合培训，为参与国际市场竞争作好人才队伍的储备。而且，加入 WTO，便意味着中资银行将面临银行电子化、专业化、金融创新及客户需求对高素质人才资源的更加严峻的挑战，依目前中资银行的管理水平及经济效益，难以与外资银行进行全面抗衡。因此，加大培训力度，尽快培训一批掌握金融英语、国际贸易、外汇会计、计算机、法律的专业人才，充实到银行业务与金融监管队伍中去，对提高我国金融从业人员的管理能力与经营水平有着十分迫切的现实意义。

（二）完善在华外资银行监管体系

银行业开放使外资银行成为我国金融体系中的重要组成部分，它们是否安全运行将直接关系到我国的金融安全。2006年12月11日开始实施的《中华人民共和国外资银行管理条例 》为监管在华外资银行提供了依据，在此基础上应该根据在监管过程中发现的问题，结合其他国家的先进经验与国际惯例，对其进行完善。对法人银行和外国银行分行就实行区分监管，在对法人银行实施监管的过程中，应按照《条例 》的规定，并且强化对法人银行的业务监管和风险监管，对法人银行可能发生的风险进行及时的发现和隔绝，避免金融风险，维护本国金融体系的稳定和保护存款人的利益;对于外国银行分行，虽然中国监管部门无法对其直接实施风险隔离，但是监管部门也应对其进行监控，以减少风险的可能性。

（三）加快体制改革进程，完善内部治理结构

实现产权多元化、解决政企不分是国有商业银行股份制改造的重要目标之一。规范的股份制有利于建立和完善良好的治理结构，从而提升商业银行的竞争力。在金融体制和金融市场深刻变化的背景下，对国有商业银行要严格按照《公司法》的要求，建立起真正的现代企业经营管理体制，从根本上改变现有的经营管理模式，最终使其成为法人治理结构完善、内控机制健全、按照市场化机制运作的现代金融企业。同时，要对股份制银行进行制度创新，真正按照现代商业银行的标准，建立内控严密、运转规范高效的经营机制和管理体制，全面提升其经营管理水平和盈利水平。

（四）建立银行风险防范机制

目前，银行业风险已成为我国最大的金融风险，外资银行进入我国所带来的激烈竞争将使中资银行在发展中面临更多的风险，银行系统中较大的机构一旦出现流动性等风险，将会产生难以消除的传染效应，因此亟待建立商业银行长效的风险防范机制。要进一步改进和完善商业银行资产负债比例管理，不断提高资本充足率，增强抵御风险的能力;加强商业银行内部规章制度建设，完善管理措施，加强内部监控和检查，对各项业务实行分类管理，强化自我监控。

（五）发展民营银行，培育与外资银行竞争的新生力量

民营银行最突出的特点是按市场机制自主运作，不受政府干预，这是其优势所在。民营银行的建立可以促使国有银行在竞争中完善自身的运行和监管机制，通过增加金融体系的竞争性，提高金融体系的运作效率，可以培育与外资银行竞争的新生力量。但也应看到，民营银行的建立也蕴涵着金融风险，它的存在需要有一个高度市场化和相对自由的金融环境作为基础。其健康发展是一个系统工程，需要有良好的体制、信用、法律环境的共同支持。同时，还需要建立完善的退出机制，避免民营银行倒闭引发整个银行业的信誉风险和金融危机。

（六）鼓励混业经营

混业经营是金融全球化下的银行业发展的重要趋势之一。我国银行经营方式从1999年开始向混业经营的制度变迁，但是受金融分业经营管理政策的限制，目前我国商业银行中间业务的经营范围较外资银行明显偏窄。在实际操作中，除光大、中信等少数同时拥有商业银行、保险公司、证券公司，从事隐性混业经营的金融集团外，绝大部分商业银行的中间业务仍主要依托于传统贷款业务的简单延伸。专家认为，在目前的金融法律体系下，设立金融控股公司试点是推进混业经营的一种可行方式。虽然实行混业经营加大了我国目前的金融风险，但从长远来看 ，逐步推行混业经营，从根本上提升银行经营绩效和金融资源配置效率。

（七）取消超国民待遇，构建中外资银行公平竞争的平台

虽然目前外资银行在我国经营受到一定的限制，但在某些方面也享受到中资银行不能享有的超国民待遇。这些超国民待遇在一定程度上损害了中资银行的利益，使得原本就在诸多方面如金融创新等与外资银行相比处于劣势的中资银行，更加难以在激烈的市场竞争中开拓更多的业务。今后，这种强烈的冲击与激烈的市场竞争将更加激烈。因此，在不断深化金融开放、引进外资银行的同时，要逐步创造中外资银行公平竞争的市场环境，采取适当的方式控制外资银行进入的速度和资本扩张的规模，为中资银行和外资银行进行全面竞争预留时间。

参 考 文 献

1、朱紫云，《四外资行有望月内变身本地法人行》，中国经营报，2007(3)

2、李晓峰、王维、严佳佳，《外资银行进入对我国银行效率影响的实证分析》，财经科学，2006(8)

3、张智慧，《在华外资银行的发展现状及监管体系》，财经科学，2006(4)

4、陆磊，《外资入股中资商业银行:银行治理与国家金融安全》，武汉金融，2006(1)

5、余云辉、骆德明，《谁将掌控中国的金融》，财经科学，2005(6)

6、于永臻，《与跨国银行竞争》，攀登，2006(5)

7、贺力平，《后过渡期外资银行进入的影响》，中国金融网，2007(7)

8、张娅，《外资银行进入对我国银行业发展的影响》，职业圈，2007(2)