对欠发达地区国有商业银行分支机构金融业务创新的思考

目 录

 一、贫困地区国有商业银行金融业务创新的基本情况

 二、欠发达地区国有商业银行金融业务创新的重要性

 三、欠发达地区国有商业银行金融创新存在的主要问题

 四、导致贫困地区金融业务创新诸多问题的主要原因

 五、发展贫困地区金融业务创新的对策建议

内 容 摘 要

金融创新是指金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所产生或引进的新事物，包括金融制度、金融业务、金融组织结构的创新等。金融业务创新又可分为资产业务创新、负债业务创新、中间业务创新、虚拟化金融服务创新、个性化金融服务创新和其他金融服务创新等几大类。近几年来，为创造更多的资金来源，延伸服务功能，寻找新的利润增长点，增强自身实力，提高自身竞争力，各行纷纷发展金融创新。那么目前贫困地区国有商业银行的金融创新发展如何？本人结合多年的工作实践并深入调查，从: 一、贫困地区国有商业银行金融业务创新的基本情况；二、欠发达地区商业银行金融创新业务的重要性； 三、欠发达地区国有商业银行金融创新存在的主要问题；四、导致贫困地区金融业务创新诸多问题的主要原因； 五、发展贫困地区金融业务创新的对策建议等几方面去调查分析目前贫困地区国有商业银行的金融创新的难点与对策。

对欠发达地区国有商业银行分支机构

金融业务创新的思考

 金融业务创新,是现代商业银行业务竞争和发展的重要手段。在金融业务创新的实践过程中产生了前所未有的新工具、新技术和新市场，这在很大程度上革新了传统的业务活动和经营方式，改变了银行固定的经营结构和模式，促进了银行的快速发展。尤其在加入世界贸易组织后，金融业务创新更是越来越受到各银行的重视，先后推出了代理收费、代理财、代理基金和股票、代理保险、电子银行等一系列新业务。但是，经过实践，这些业务在经济落后地区收效却不够明显。为此，笔者经过观察和思考，认为在上述新业务的基础上，结合落后地区的实际，因地制宜地进行金融创新业务的发展工作是十分有必要的。

一、贫困地区国有商业银行金融业务创新的基本情况

目前贫困地区推出的金融业务创新主要有资产业务创新、负债业务创新和中间业务创新等。

（一）资产业务创新情况。这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、 分业管理制度，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限。特别是贫困地区商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功主要表现为贷款种类，当前商业银行己开办的消费贷款品种主要有个人住房贷款、家居装修贷款、耐用消费品贷款、汽车消费贷款和个人助学贷款等，但在贫困地区主要是以个人住房贷款为主。

（二）负债业务创新情况。首先，在储蓄存款的种类上，除了传统的各种定、活期存款外，贫困地区商业银行开办了零整形式的教育储蓄、卡折合一、区辖范围内通存通兑的储蓄卡、全国范围内通存通兑的借记卡、储蓄和炒股两用的“银证通”等新业务品种。其次，在单位和个人的汇划款业务上，小额支付系统和大额支付系统的上线运行使跨系统的客户汇划款项更加便利和快捷。但在服务需求的响应上，由于缺乏信息系统的有效支持，对客户需求无法及时挖掘并给予反应。

（三）中间业务创新情况。目前商业银行分支行开办的中间业务品种约有20多种，主要有代收代付业务如代发工资，代扣水电费、话费；代理保险；代理有价证券买卖的资金清算即银证一户通或银证转帐炒股业务；资信证明；代售基金；综合咨询服务业务；代客外汇买卖等。但是，60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,其他业务发展较慢。以XX市辖内国有商业银行为例：中行XX分行在2000年11月份开办银证一卡通业务后，到年底该项业务的客户数仅为20个，积淀存款余额15万元，到2004年底办理开户有300户，积淀存款余额110万元；2001年5月份推出银证转帐炒股业务后，该项业务到2004年底开有850户，存款余额540万元；2006年开始变为银证第三方存款炒股业务，该项业务得到较快发展，到2006年末开有2700户，存款余额2130万元。该市代客外汇买卖基本上是为企业办理结售汇业务，且集中在XX建行。即XX县2006年共办理结售汇业务333笔，金额1366万美元，其中XX建行为XX业公司办理的有270笔，金额839万美元。以上数字说明我市代客外汇买卖业务的发展涉及面比较窄。

中间业务收入情况。中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、代理类、外汇买卖及结售汇、咨询类，传统结算业务、服务性的代理收付款业务品种收入约占中间业务收入的９０％左右。2006年，XX市4家商业银行实现的营业总收入为53412万元，其中利息收入31248万元，占比为88.3％；实现中间业务总收入2955万元，占比仅有6％。各行的主要收入仍然来源于传统的银行业务。

（四）电子银行。

 1、“网上银行”： 与传统银行相比，网上银行在降低经营成本、完善服务质量、拓宽业务领域等诸多方面具有显著的优势。在个人网上银行方面，推出了查询、转账、汇款、缴费、买卖基金、外汇、债券、黄金、理财产品等多项功能。在企业网上银行方面，推出了集团理财、网上收费站、网上支付结算代理等各类业务。以笔者所在辖区为例，至2006年底，全辖开办个人网上银行的有2.1万户，占总户数的10%,企业网上银行 36户,占企业总户数的9%。

2、自助银行： ATM的设立，在一定程度打破了银行营业时间的限制，为夜间需要存取款的客户提供了方便。

3、银行卡业务：银行卡业务是目前各商业银行普遍开展的，也得到社会普遍接受的一项业务，它已经成为各商业银行经营零售业务的主要产品和广大消费者日常生活中不可或缺的支付工具。除各行发行的各种信用卡外，还有各种形式的借记卡、贷记卡。 2006年末止，全辖共办理各种银行卡业务243598笔，金额46020万元。

二、欠发达地区商业银行金融创新业务的重要性

（一）金融创新是解决欠发达地区资金不足的重要途径。欠发达地区经济发展，离不开金融业的鼎力相助。资金是现代市场经济的血液，经济发展必须解决资金问题。欠发达地区资金严重不足，要解决资金问题，在国家财力有限、外资投入又不可能大量涌入的情况下，灵活地运用金融创新工具融通更多的资金将是一条解决资金不足的重要渠道。

（二）金融创新是欠发达地区经济结构调整的助推器。欠发达地区经济要保持持续稳定增长，就必须根据市场变化进行经济结构调整，而经济结构调整则离不开金融的支持。国有商业银行掌握信息和人才优势，可以通过金融创新业务为结构调整提供技术支持和帮助。如企业兼并时，国有商业银行可帮助企业制定兼并策略，通过金融创新解决企业并购中的难题，推进欠发达地区经济结构的优化调整。

（三）金融创新是欠发达地区国有商业银行新的利润增长点。由于历史等多方面原因，欠发达地区居民收入少，经济运行质量较差，企业亏损面积大，银行传统业务利润率低。通过金融创新，国有商业银行可充分利用多视角、信息灵的优势，充当企业及个人的理财助手及顾问，扩展咨询、结算、代理、评估等中间业务，增加营业利润。而资产类业务的金融创新，使商业银行能通过创造兼顾保证收益、便于流动、转嫁风险的低成本营销型产品，为因市场风险而不敢投放的资金找到合理的去处，提高商业银行自身的经济效益。

（四）金融创新是欠发达地区个人理财和消费的快车道。随着金融深化的不断加剧，客户对金融服务的要求越来越高，从过去单纯的考虑融资的收益与成本，发展到现在的多种要求，既要价格低，又要功能强，还要节省时间和轻松愉快。比如，自动取款机的推广，既方便了顾客，也扩大了资金来源。目前客户的主动权越来越大，客户由过去与一家金融机构打交道发展到现在与多家金融机构打交道，在金融产品与金融服务上有更多的选择余地，在欠发达地区中低收入者还占有较大比例，市场极其宽广，具有较多的商机。所以，商业银行应将触角延伸到各个角落，根据消费者需求，适时推出适合消费者心理的创新品种，如工行“理财金账户”， 农行“金钥匙”等，以满足市场需求。同时商业银行在消费领域内设计和推出的银行卡和个人消费贷款之间、以及各种个人账户之间的混合性、复合性产品，在住房信贷领域的非传统性住房抵押贷款等服务也都极大方便了普通百姓的消费行为。 

三、欠发达地区国有商业银行金融创新存在的主要问题

（一）没有一个较为成熟的金融市场。在经济落后地区，与之相匹配的就是金融市场的不成熟。金融创新业务推广的前提是为客户提供更好的服务，是能创造出更大的收益。在经济发达地区较成熟的金融市场中，各家银行都拥有独立的自主权，彼此间还存在激烈的竞争，也就能促使利用金融创新业务服务收费的各银行不断改进服务、提升质量，做到“物有所值，优价优质”，以此留住顾客，心甘情愿地付出相对于收入而言很少的一点费用。而且成熟的金融市场客户被细分，银行完全可以根据不同的客户，提供不同层次的服务，这种个性化的服务也是消费者心甘情愿掏腰包的理由之一。而经济落后地区，顾客最需要的不是便捷和个性化的服务，他们需要的是有事可做和尽可能少花钱的服务。有的单位只有十几二十人，却保留着财务科科长、副科长若干、出纳、会计等等，如果叫这样的单位硬把财务工作交银行代理，再收取他们原本不多的费用，无异于为丛驱雀、为渊驱鱼。

（二）金融业务创新层次低。从近几年辖内金融机构金融业务创新情况看，开办的新业务品种大部分是经济发达地区早已开办的业务，且层次较低，基本是资产业务、负债业务的外延和扩大；中间业务创新品种主要还是传统的代理业务和结算业务，对知识性、技术性、信息性要求较高的咨询评估，投资理财等业务则很少办理。

（三）网上银行业务拓展难。经济落后地区，一方面，与资金流动相匹配的物流业务不够发达，网络采购处于初始价段；另一方面，微机普及率低，大多数单位或个人不具备网上操作的硬件设施，操作较柜面则更为复杂；此外，受信用环境影响，人们习惯于面对面交易，网上银行结算主要用于小额缴费等结算。

（二）绝大部分金融业务创新为上级行统一推行，原创性创新极少。各项业务新品种的推陈出新，都是在本行系统内，由上级行组织人员进行开发后才自上而下的进行推广使用。基本上无自行推出的新业务品种。造成新推出的一些金融业务创新不符合本地实际，成本大，效益低。

（三）中间业务创新发展缓慢，中间业务收入占业务总收入的比重极小。代理业务收费是银行一厢情愿为被收费人办事，从中收取一定手续费的业务。首先被收费人就占主动，银行拓展此项业务处于被动；其次加上落后地区有常规稳定代理业务的单位，往往是国有垄断行业和行政事业部门，他们的工作重点是稳定，效率次之，一但实施银行代理，将产生较多的富余劳动力难以安排；另外，被代理单位元常常不能深入了解代理的优越性，而银行又要收取对他们来说是最为困难的经费，因此单位对银行代理业务态度并不积极。

（四）规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外部的约束限制，贫困地区金融机构新业务的发展规模较小，在整体业务规模中占比低，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。

（五）负债类业务创新多，资产类业务创新少。长期以来，存款等负债业务是各家金融机构竞争相对激烈的业务领域，金融机构推出的业务创新和工具创新也在这个领域最为丰富。大部分业务和工具创新属于负债类业务创新。

四、导致贫困地区金融业务创新诸多问题的主要原因

（一）经济基础薄弱。由于贫困地区经济比较落后，企业多为国有中小型企业，管理水平低，技术能力差，生产成本高，产品附加值低，缺乏市场竞争力，多数企业经营不景气，另一方面，经济发展缓慢影响了居民人均收入的增长，居民人均收入较低，在支出必要费用后剩余资金并不多。所以对金融创新的有效需求少。

（二）国有商业银行现有的银行管理模式和机构设置制约了金融创新的空间。当前我国的商业银行都是实行一条线垂直式的管理，作为商业银行的二、三级分支机构，由于存在人员、技术、经费、基础条件等因素的限制，一般都不具有对技术含量高的业务新品种的开发条件和能力，同时，其上级行也不允许各行自行研究开发并推出使用新业务品种。因此，各项业务新品种的推陈出新，都是在本行系统内，由上级行组织人员进行开发后才自上而下的进行推广使用。这就导致：一是限制了商业银行发挥资产业务功能，使其失去了创新、竞争和积累的潜力，其资产业务产品创新受到了制约，也会给适合市场和客户的需求的金融创新带来巨大的障碍，使创新主体难以有效地运用责、权、利相结合的激励和制约机制，去不断地拓展金融创新业务的空间，制约了金融创新的积极性和主动性。二是限制了金融创新的动力。现有商业银行管理模式和机构设置运作的结果，往往造成封闭状态管理，出现上下传导不畅，横向沟通不足，反馈渠道受阻，基层工作惰性较大，导致上层决策的不科学性，创新决策往往与基层实际情况大相径庭。基层的金融产品创新跟着上面走，上级行有什么创新活动，基层行就雷厉风行立即上马，根本没有去考虑效益。

（三）缺少一个高质量的客户群。这里所说的高质量的客户群指的是相对于银行而言广义的高质量。经济滞后地区，由于经济市场相对不活跃，银行基本客户对金融创新业务服务的需求也就较低。为此，这些客户对一些新业务，主观上不愿学习、接受。其次，这些客户由于资金的拥有数量有限，对银行的一些新业务也只能是望洋兴叹。如网上银行业务，就既需要客户有一个固定的上网环境，又需要客户有一定的计算机操作知识。这对网上银行业务的发展就提出了几条对客户的基本要求。再如银行卡业务，经济不发达地区，一般客户资金使用方式一直都习惯于以现金为主，刷卡消费仿佛只是新新人类和白领阶层的特权，并没有普及开来；另一方面，用信用卡付费也不方便，普遍的信用系统尚未建立，因此信用卡付费只在少数大商场实行，而且不同银行发行的信用卡还必须用不同的刷卡机。在此情况下，客户极少有主动使用银行卡的习惯。

（四）对发展中间业务的重要性认识不足。长期以来，由于国有商业银行在金融业中处于垄断地位，主营资产负债业务即可带来丰厚的利润，因此，中间业务基本上是任其发展，普遍存在着中间业务是副业的看法。另外，由于缺乏有效的市场营销手段，商业银行的中间业务还无法达到“以市场为导向，以客户为中心”的要求。加之银行对每项新业务品种的推出都只是进行阶段性的宣传而已，并且大多以刚开始推出时在各储蓄柜台摆放一些有关新业务的宣传单或宣传册，由客户自行取拿的宣传方式为主，银行缺乏长久的宣传热心。因此可以说，中间业务还没有全面地渗透到社会公众生活中去，广大消费者对银行的中间业务不了解、不熟悉，导致了很多业务乏人问津。同时；中间业务是在为客户提供服务的过程中实现其自身价值的。但在实际工作中，银行开展中间业务的主要意图还是围绕负债业务做文章，通过低价或无偿为客户提供中间业务，增加低成本的资金来源。

（五）一些银行从业人员缺乏现代商业银行业务知识，不适应金融创新的需要。面对国有商业银行向现代商业银行转变过程中出现的种种新情况、新问题，面对银行同业竞争的日趋激烈，商业银行的一些高级管理人员，在市场开拓、优化服务、技术进步和业务创新上显得较为乏力，过分偏重于传统业务和传统市场，在业务创新上畏首畏尾，缺乏长远的、战略性的眼光，延迟了商业银行业务创新的进程。从一般员工来看，基层从业人员的业务技能与知识结构较为老化，偏重于传统的银行业务，难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求。

（六）金融服务观念更新慢。　目前，贫困地区金融机构真正的金融服务观念还没有确立起来，安于现状、保守求稳的心态导致其经营核算意识不强，工作开拓性差，调查研究不够，没有树立创新的经营理念，不能积极主动地去寻找金融创新的切入点，更多的是考虑如何应付上级的考核，缺乏金融创新观念。

（七）竞争秩序不规范，同行各自为政、互不沟通。各家银行的银行卡等金融工具满天飞，但其性能却大同小异，相互之间缺乏必要的合作与配合，使创新的金融工具的作用打了很大的折扣。而且，经济落后地区各金融机构创新的工具的服务对象多集中于财政、工商、税收、教育、交通、部队等国家行政事业部门和一些大企业，为了争夺这有限的市场，多采取了恶性竞争的服务方式，少收费甚至不收费。如笔者所在的地的某一商业银行，不久前曾成功营销了一户单位的工资代发业务，但很快就被另一家银行以不收手续费，甚至采取一些非正常手段挖走。此类恶性竞争事件比比皆是。有些金融机构在经办金融创新业务时，不收费或少收费，以破坏性的竞争手段争取客户，这种状况破坏了正常的金融秩序，压制了业务创新的内在动力，不利金融机构进行业务创新、开拓市场的积极性。

五、发展贫困地区金融业务创新的对策建议

（一）加快商业银行股份制的改革，使国有商业银行成为真正的金融企业。经过股份制改造，建立健全法人治理结构，建立适应市场经济要求的科学决策机制、监约束机制和激励机制。产权的明晰，机制的健全，管理的规范，可以激发商业银行员工不断开拓创新的积极性和创造性。

 （二）加强金融创新业务推介人员的素质培训，提高营销技巧手段。经济落后地区由于自身条件的限制，客户普遍习惯于被动地接受新业务的使用。而银行员工多年以来形成的靠山吃山、靠水吃水的工作作风，离市场运作的需求还存在距离。真正能做到走出去、讲出去、拉进来的创新业务推介人员是少之又少。因此，加强对创新业务的市场营销人员素质的培训，提高营销技术和手段，也就显得尤为重要。只有加强人才的培养，特别是高级经营管理人员的培养。除此之外，还要注意引进各方面的专业人员，调整和优化人才结构，提高全体员工素质，增强业务创新能力。

（三）大力发展中间业务，在金融工具上创新。商业银行传统存贷款业务发展的空间渐趋狭窄，单纯依靠存贷款业务很难获取较好的利润回报率。在保持传统业务主体地位的基础上，应大力开拓中间业务，开发新的金融工具。因为开拓中间业务，可以增强银行积聚资金能力，降低平均成本，从而增强盈利水平。现阶段贫困地区商业银行应充分利用联系面广和信息灵通的优势，为客户传递市场、产品、项目、技术等实用信息等。发展高起点、高科技、高效益的中间业务，通过中间业务的突破，培植新的利润增长点，增强经营的活力。

（四）因地制宜发展与区域经济特征相适应的金融创新业务品牌。发展创新业务要把科技创新和金融工具创新、产品创新、区域经济特征有机结合起来，提高金融产品的档次和质量，才能顺应市场，从而进入市场。“临渊羡渔，不如归而结网”，在创新业务的发展上，不光看到其它金融市场上先进的业务类型，在新业务的开发上，还要坚持走引进、改造和研究开发相结合的路子。借鉴和引进适合自身实际，符合市场需求的创新业务。同时要注重创新业务的推销、宣传工作。

（五）加大科技投入，为金融业务创新打下坚实基础。金融业务创新以高科技为支撑。随着电子技术和和互联网不断应用于银行业务领域，银行业的发展越来越依赖于技术进步和科技创新。所以，必须加大科技投入，加快电子化和网络化建设的步伐，促进电子化银行的推广普及，提高业务处理能力和工作效率，以迎接网络经济的挑战。

（六）积极进行技术创新，充分发挥现代信息网络技术在金融产品创新中的支撑作用。在网络经济条件下，信息网络技术与金融的耦合关系日益加深，依托于现代信息网络技术进行产品创新，创新科技含量高的金融产品，已成为商业银行金融产品创新的主旋律。通过技术创新，商业银行一方面可以为客户创造一个互动的信息沟通渠道；另一方面也有利于商业银行建立完善的客户资料数据库，并在此基础上进行目标市场细分，有的放矢地为客户提供高度细分化、个性化、定制化的创新金融产品。此外，通过技术创新和充分利用信息网络技术，可以实现银行内部信息共享，避免不同产品开发中的重复投入，同时也有利于迅速组织力量和资源，以互动方式在系统内进行交流，加快产品创新的进程。

（七）提高认识，更新观念，围绕客户服务积极实施金融创新。贫困地区的国有商业银行应充分认识到金融创新的社会效益和经济效益潜力，更新旧有保守观念，理清经营思路，找准金融创新的切入点，积极开展金融创新的实践。瞄准本地中小企业定位金融创新的着力点，改变过去坐门等客、工作怕麻烦的思想，真正深入到中小企业客户中去，了解他们的金融需求，在防范风险的同时大力发展特色金融业务，通过金融创新为中小企业提供多功能、全方位的金融服务，支持中小企业走向正常生产经营，实现银、企双赢。

（八）搞好协调配合，改善创新环境。经济滞后地区，发展创新业务，就必须理清发展创新业务和支持经济社会发展的内在联系，扩大对创新业务的宣传，促进提高社会认识，规范市场行为，为银行中间业务的创新和发展创造有利的社会环境。同时还要协调银行之间的关系，防止过度竞争，维护银行同业利益，创造公平的竞争环境。比如，对计算机普及较差的区域，就不能一味地推销网上银行业务，可以考虑开通手机银行业务，通过手机交费、转帐等。银行间也可以通过监管部门协调，制订协议，防止恶性竞争。对中间业务收费问题，银行业既要大力宣传、统一行动，在全社会形成中间业务有偿服务的观念，又要通过行业自律组织加强检查监督，规范收费制度的执行，避免出现不合理的价格竞争。

参 考 文 献

1、金栋，《入世后中国银行业金融创新研究》---当代经济2004年第12期

2、人行武汉分行营管部金融研究小组，《武汉银行机构业务创新调查与思考》—人行内联网

3、欧阳世伟.拓展我国商业银行中间业务的若干思考.国际金融研究,2001第10期

4. 2004年、2005年、2006年度《百色市辖区经济金融运行情况及金融风险状况分析报告》---中国银监会百色银监分局

5、中国工商银行百色分行、中国农业银行百色分行、中国银行百色分行、中国建设银行百色分行2004年、2005年、2006年度资产负债表、业务状况表、损益表等