我国保险中介业的现状及存在问题

我国保险中介业的现状及存在问题

[摘　要]

保险中介简介

我国保险中介业的现状及存在问题

三、 加入WTO 给保险中介市场带来的挑战

发展保险中介市场的对策

[参考文献]

内 容 摘 要

随着我国加入WTO , 保险业作为金融服务业的一部分必将对外开放，我国稚嫩的民族保险中介业面临严峻挑战。文章从我国保险中介业现状入手, 详细分析了加入WTO 对民族保险中介业所带来的挑战, 并提出了相应的对策。

[关键词] 保险中介; 角色错位; 管理缺位; 技术脱位

我国保险中介业的现状及存在问题 

保险中介简介

保险中介指介于保险经营机构 之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。保险中介人的主体形式多样，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。此外，其他一些专业领域的单位或个人也可以从事某些特定的保险中介服务，如保险精算师事务所、事故调查机构和律师等。

保险中介是保险市场精细分工的结果。保险中介的出现推动了保险业的发展，使保险供需双方更加合理、迅速地结合，减少了供需双方的辗转劳动，既满足了被保险人的需求，方便了投保人投保，又降低了保险企业的经营成本。保险中介的出现，解决了投保人或被保险人保险专业知识缺乏的问题，最大限度地帮助客户获得最适合自身需要的保险商品。此外，保险中介的出现和发展也使保险经营者从繁重的展业、检验等工作中解脱出来，集中精力致力于市场调研、险种开发、偿付能力管理、保险资金运用以及住处传递迅速、系统运转高效的管理制度建设等方面。

保险业与银行业、证券业同属于金融业，虽然目前我国实行金融业分业经营政策，但金融业有着不可分割的联系，由于金融机构与社会各行各业接触广泛，同时具有固定的销售渠道，因此，通过金融机构可以有效地开展兼业理。

我国保险中介业的现状及存在问题

目前我国保险中介市场还处于发展的初期。截至2001 年底, 中国保险中介机构为170 家, 其中保险代理机构127 家, 经纪公司17 家, 公估机构26家。而在国外成熟的保险市场上, 中介机构占的比例相当高。如法国有保险公司500 多家, 保险经纪公司却有2400 多家; 瑞士有保险公司30 多家, 保险经纪公司近1000 家。相比而言, 我国的保险中介市场虽然有了一定的发展, 但仍不充分,仍是发育不完善的市场, 参与保险市场运作的专业机构数量严重不足, 难以发挥应有的市场作用。同时，我国保险中介人的专业素质和职业水平不够高。在国外成熟的保险市场上, 保险公司大部分保费收入都是通过中介机构实现的, 60 %以上的财险业务和40 %以上的寿险业务都通过经纪人等保险中介完成。而我国保险中介市场发育滞后, 保险公司难以通过中介组织开展业务, 只能依靠自身机构和人员的扩张来促进保险业务的增长。这种市场条件决定了保险公司只能选择粗放型的发展模式。这种模式是造成保险公司机构人员臃肿, 业务成本高, 经营效益差, 资产质量低, 形成保险业风险隐患的内在原因。保险公司的粗放式经营又使得保险中介组织失去了赖以生存的空间。保险中介市场发展滞后严重制约了我国保险市场的发展。目前, 我国保险业的发展仍然落后于国民经济的发展, 与国外高度发达的保险业相比存在巨大的差距。在我国的金融业内部, 保险业的市场规模远远小于银行业。这种状况造成保险业整体实力薄弱, 严重影响了保险业重要职能的发挥, 也使得我国保险业在与国际保险业的竞争中处于不利的地位。

（比较以下所述问题与原三所述问题，合并同一内容后来同一谈问题

我国保险中介市场还存在几个问题: 一是角色错位, 兼业代理、个人代理人定位不明, 角色混乱, 一些保险兼业代理机构具有明显的行业垄断特点; 二是管理缺位, 保险中介机构布局不合理、发展不平衡, 行业法规不健全、制度不完善, 保监会的监管力度有待进一步加强; 三是技术脱位。）

总的来看，我国保险中介业现存问题表现在以下几方面：

（一）专业中介机构和兼业代理机构发展失衡

目前虽然我国保险个人代理、兼业代理取得了超常规的发展， 但专业化的保险代理公司、经纪公司、公估公司数量却非常有限， 发展也举步维艰。目前我国保险市场的中介业务主要来自保险兼业代理，专业中介占的份额很少。一方面是兼业的保险中介机构自上个世纪 ８０ 年代就开始在保险销售渠道上占有一定的比重 （ 无论是产险还是寿险， 也不管它是否规范）；另一方面是专业的中介机构长期缺位， 严重滞后于保险市场的发展， 无论是在起步的时间还是在现有的机构数量以及经营状况上都与蓬勃发展的中国保险业不相吻合。专业化的保险中介机构不足，使我国保险中介市场处在低层次的发展水平，影响保险中介作用的进一步发挥。

（二）专业保险中介公司的专业化水平低下

首先， 其公司治理结构不完善。由于许多专业的保险中介公司是从兼业机构发展起来的， 所以没有建立起完善的治理结构。就如董事会的产生机制，使得被选出的董事大多是对保险经营知之甚少的人，这就使在公司治理中董事会形同虚设，没能真正发挥决策层的作用。其次，欠缺有效的管理体制。如保险代理公司在营销体制方面并未形成一条科学、有效的途径。其营销队伍建设方面培训力量薄弱，激励机制、吸引力不强，难以吸引真正优秀的个人代理人进入到代理公司。而且，专业人才的缺乏，势必影响到行业的整体发展。

（三）兼业代理数量庞大， 管理不完善， 违规行为突出

兼业代理在我国的保险代理市场上占据重要地位，保险兼业代理的业务对各自保险公司的发展有举足轻重的作用。所以， 保险公司在竞争中加大发展兼业代理， 造成兼业代理机构网点分散， 其主业不专不精， 现有的保险中介监管制度对他们约束力低， 以及保险公司对他们监管不严，使得兼业代理问题突出。存在无证经营， 违规支付代理手续费，挪用保费、变相降低费率、和保险公司相互勾结变集体利益为小集体乃至个人利益等问题。

（四）中介机构从业人员的专业素质普遍偏低

各保险公司为扩展业务， 吸收了大量的专兼职的各类保险代理人， 其总体素质不高，职业水平跟不上形势的发展，对保险知识掌握不够。特别是目前许多保险代理人专业知识仍相当缺乏， 难以对客户的疑问提供准确完满的解答。而在保险代理人的职业道德方面， 现状也是令人堪忧。一些个人代理人在利益驱使下，弄虚作假，误导和欺骗保险消费者， 损害保险公司形象， 带来很不好的社会影响。

（五）保险公司与中介机构关系失调

 保险中介作为保险行业链条中的重要一环，是保险公司和投保人、被保险人之间的桥梁和纽带。然而，目前我国国内的保险公司大多还不能与专业保险中介机构在良好的信任基础上建立起稳定的业务合作关系，甚至在个别地方出现保险公司联手打压中介公司的现象。在我国，目前保险客户已经习惯于从银行或者营销员手里购买保险，但是却没形成通过专业的保险中介公司咨询保险业务或维护自身的利益。

三、加入WTO 给保险中介市场带来的挑战

截止到2002 年1 月, 美国友邦、日本东京海上、瑞士丰泰等19 家外资保险公司分别在上海、广州、深圳经营保险业务, 另有来自美、英、德、法等国家的百余家保险公司在中国设立了200 多家代表处。而像信诺保险集团一样, 正在焦急等着拿到营业执照的, 还有美国的纽约人寿、大都会人寿、英国的商联、保险公估公司办事机构。这表明国外的保险中介机构正式登陆保险中介市场, 将与国内同行一争高低。保监会有关负责人多次明确表示, 外资保险中介的进入, 将在一定程度上带动国内保险业经营管理水平的提高, 因此, 保监会对外资中介机构进入的积极态度不会改变。

(一) 从占有市场来看, 我国保险中介业面临挑战。

据世界银行预测, 到1999 年末我国保费蕴藏量为2000～2500 亿元。国内有关专家认为这一估计还过于保守, 可能达到2600～4200 亿元。我国1999 年保费收入为1393 亿元, 近20 年的年均增长速度达3617 % , 可见我国保险市场的容量是惊人的, 而按保费收入20 %的比例计算的保险中介机构收入也是惊人的。如此可观的市场“钱”景,理所当然吸引众多外资保险中介机构踊跃申请进入中国市场。而我国保险中介体系角色错位、管理缺位和技术脱位的现状决定了保险中介市场无法预先抢占大部分市场份额, 建立一定的抵御能力, 整个保险中介市场如同不设防般, 任由经WTO 合法进入的众多外资保险中介机构长驱直入, 市场将拱手相让。

(二) 从经营管理来看, 我国保险中介业存在差距。

我国的保险中介机构刚刚建立不久, 无论是管理体制还是管理人才都与国外保险中介机构存在很大的差距。加入WTO 后, 根据无歧视原则、国民待遇原则等要求, 国内保险中介机构将逐渐失去保护伞, 与外资保险中介机构处于同一起跑线上。但我国中介机构的规模小、经验少, 将导致其在竞争中处于绝对劣势。在市场上生存都很困难, 更别

说学习先进的管理技术和经营理念, “以市场换技术与人才”的开放原则将难以实现。同时, 由于我国保险中介业发展滞后, 中介人才教育也相对落后, 造成目前保险中介专业人才奇缺。外资保险中介机构进入后, 必将实行“本土化”策略, 以丰厚的报酬与良好的发展前途广纳保险中介人才, 其后果是本已稀缺的保险中介人才资源纷纷流向外资中介机构, 对本已处于竞争劣势的内资保险中介机构来说无疑于雪上加霜, 形成恶性循环。

(三) 从保险监管来看, 保监会面临较大考验。

保险中介机构是保险市场中最活跃的市场主体, 其行为是否规范直接影响到被保险人和保险人的利益, 对维护保险市场公平竞争的市场秩序发挥着极大的作用。因此, 各国保险监管机关都把保险中介机构作为监管对象, 在市场准入、业务营运、市场退出方面都以法规的形式对监管内容予以确定。在加入WTO 后, 缺乏经验的保监会面对日益多元化的市场主体, 日趋丰富复杂的业务内容, 与我国的国内法规条例相冲突的国际惯例, 如何进行高效率低成本的监管, 如何去协调规范创造出一个公平有序的竞争市场环境, 是一个新的研究课题。

发展保险中介市场的对策

(一) 加快开放内资市场, 培育多元化的中介市场主体。

按照WTO 的有关条款, 外资保险中介公司可在中国加入WTO 五年后进入中国市场。但专家们估计, 这种“保护”很可能只有二三年的时间。国内保险中介公司也应当明白, 为其遮风挡雨的“民族保护大伞”的国家不会为其撑很久, 他们必须在最短的时间内快速成长起来。因此, 在迎接外资保险中介机构挑战方面, 应加快对内资市场的放开, 使有实力的国内大企业和集团进入中介市场, 促使中介主体多元化, 并通过国内保险中介制度上的完善、做法上与国际接轨、以及国家政策扶持等一系列措施, 增强与外资的竞争的信心与实力, 缩短差距。

(二) 在开放中介市场过程中要坚持“以市场换技术”这一原则和“保护民族产业”这一目标。

我们应通过适当让外资机构占领部分市场以学习其先进的经营管理经验。其具体操作是多种多样的,譬如在目前引进外资保险中介机构时应多考虑采用合资形式等。同时, 保险中介机构应适当改革其薪金体制, 以吸引具有丰富经验的保险人才。

(三) 加强引导, 促进保险中介机构向市场化、规范化和国际化的方向发展。

这是未来中国保险中介行业生存的前提, 也是发展的方向。只有实现市场化、规范化和国际化, 中资保险中介机构才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟, 不断的发展和壮大自己。

(四) 处于起步阶段的中国保险中介机构要按照“高起点、规范化”的要求, 以队伍职业化为目标, 造就一支高素质的保险中介队伍。

一方面通过高等教育培养高级保险中介人才, 缓解目前保险中介人才供求不平衡的矛盾, 为将来的人才流失储备新鲜“血液”; 另一方面建立和完善保险中介资格认证和职业培训体系, 实行终身再教育制度, 尽快提高保险中介从业人员的自身素质和职业道德, 为

建立规范的中介市场秩序奠定基础。

(五) 推进保险公司的市场化, 打造市场竞争的基础。

我国保险中介机构之所以主体少、业务比重低, 与保险公司的管理不科学有一定的关系。保险公司最重要的首先是做好产品开发, 这是占领市场的要求, 也是公司资金运用的基础。其次是客户服务, 维护已有的客户, 并通过带动效应, 扩展新客户。除此之外的很多经营环节, 如销售和标的评估都应转移给相应的保险中介公司。中介机构的一个重要功能就是从投保人的利益出发, 与保险公司就保险条款、费率等方面进行谈判, 如果保险公司在条款费率的制定上差异不大, 投保人就没有必要通过中介机构购买保险了, 因此, 费率放开是中介机构生存的基础。

(六) 加强市场法规建设, 完善市场监管体系。

我国已公布了《保险公估机构管理规定》、《保险代理机构管理规定》、《保险经纪公司管理规定》等相关法规, 保险中介法规体系初步建立。现阶段应及时总结市场监管经验, 修订已颁布实施的法规, 狠抓法规的落实执行, 最终使监管做到有法可依, 执法必严; 同时也应建立、完善三位一体的监管体系, 即保险中介人自身行为约束、保险中介行业组织自律和保监会监管相结合的管理体系, 加强对中介机构行为的监管, 强化监管手段, 提高监管技术, 规范市场的进入与退出机制, 保证保险中介市场持续健康发展。

(七)加快开放内资市场,培育多元化的中介市场主体。

按照WTO的有关条款,外资保险中介公司可在中国加入WTO五年后进入中国市场。但专家们估计,这种保护很可能只有二三年的时间。国内保险中介公司也应当明白,为其遮风挡雨的民族保护大伞的国家不会为其撑很久,他们必须在最短的时间内快速成长起来。因此，在迎接外资保险中介机构挑战方面,应加快对内资市场的放开,使有实力的国内大企业和集团进入中介市场,促使中介主体多元

化,并通过国内保险中介制度上的完善做法上与国际接轨以及国家政策扶持等一系列措施,增强与外资的竞争的信心与实力,缩短差距。

(八)在开放中介市场过程中要坚持以市场换技术原则和保护民族产业这一目标。

我们应通过适当让外资机构占领部分市场以学习其先进的经营管理经验。其具体操作是多种多样的,譬如在目前引进外资保险中介机构时应多考虑采用

合资形式等。同时,保险中介机构应适当改革其薪金体制,以吸引具有丰富经验的保险人才。

(九)加强引导,促进保险中介机构向市场化规范化和国际化的方向发展。

这是未来中国保险中介行业生存的前提,也是发展的方向。只有实现市场

化、规范化和国际化,中资保险中介机构才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟,不断的发展和壮大自己。

(十)处于起步阶段的中国保险中介机构要按照高起点、规范化的要求,以队伍职业化为目标,造就一支高素质的保险中介队伍。

一方面通过高等教育培养高级保险中介人才,缓解目前保险中介人才供求不平衡的矛盾,为将来的人才流失储备新鲜血液；一方面建立和完善保险中介资格

认证和职业培训体系,实行终身再教育制度,尽快提高保险中介从业人员的自身素质和职业道德,为树立规范的中介市场秩序奠定基础。

(十一)推进保险公司的市场化,打造市场竞争的基础。

我国保险中介机构之所以主体少，业务比重低,与保险公司的管理不科学有一定的关系。保险公司最重要的首先是做好产品开发,这是占领市场的要求,也是公司资金运用的基础。其次是客户服务,维护已有的客户,并通过带动效应,扩展新

客户。除此之外的很多经营环节,如销售和标的评估都应转移给相应的保险中介公司。中介机构的一个重要功能就是从投保人的利益出发,与保险公司就保险条款、费率等方面进行谈判,如果保险公司在条款费率的制定上差异不大,投保人就没有必要通过中介机构购买保险了,因此,费率放开是中介

机构生存的基础。

(十二)加强市场法规建设,完善市场监管体系。

我国已公布了保险公估机构管理规定保险代理机构管理规定保险经纪公司管理规定等相关法规,保险中介法规体系初步建立现阶段应及时总结市场监管经验,修订已颁布实施的法规,狠抓法规的落实执行,最终使监管做到有法可依,执

法必严;同时也应建立完善三位一体的监管体系,即保险中介人自身行为约束，保险中介行业组织自律和保监会监管相结合的管理体系,加强对中介机构行为的监管,强化监管手段,提高监管技术,规范市场的进入与退出机制,保证保险中介市场持续健康发展。

参 考 文 献

[1] 孙祁祥，世纪现代保险业新思考，中国保险报,2004

[2] 孟龙，中国保险中介的发展方向和监管目标中国金融, 2004

[3] 孙磊，浅议我国保险中介市场的问题、成因及发展对策,保险之窗，2005 

[4] 赵明浩，加入WTO对我国保险中介市场的挑战与对策，北方经贸，2003