对促进和改善县域金融生态环境的研究与思考

一、加强区域金融生态环境建设的必要性。

（一）区域金融生态环境的独特性。

（二）区域金融生态环境的从属性。

（三）区域金融生态环境的相关性。

二、区域金融生态环境的现状与分析——以桂平为例。

（一）固定资产投资需求旺盛，但银行贷款占比较低。

（二）中小企业是经济发展的主体，但贷款难问题较为突出。

（三）县域经济是经济发展新的增长点，但金融对县域经济的支持进一步弱化。

（四）金融宏观调控对金融生态环境建设带来的机遇,但对刚步入增速发展的县域经济困境增大。

三、促进改善县域金融生态环境的思考。

（一）改善县域信用环境，形成新型政银企关系，营造经济金融发展的良好氛围。

（二）健全中小企业担保机制，拓宽社会融资渠道。

（三）银行要全面理解和贯彻国家宏观调控政策，建立支持企业和地方经济发展的长效机制。

（四）加快建设符合区域经济特点的、灵活多样的金融机构体系。

（五）充分挥人民银行分支行在促进改善区域金融生态环境建设中的重要作用。

（六）畅通地方政府、银行分支机构、企业之间的联系沟通。

（七）商业银行和农村信用社要重视对金融生态的研究和利用。

内 容 摘 要

金融是现代经济的核心，良好的金融生态环境在一定意义上就意味着和谐、统一的社会经济生活。打造和建设良好的金融生态环境，将有助于营造良好的发展环境，降低金融风险，推进社会经济全面健康持续发展。本文以笔者所在的县域为例，通过对县域当前金融生态环境进行分析研究，就促进改善县域金融生态环境展开研究与思考。

对促进和改善县域金融生态环境的研究与思考

 “金融生态环境”这一概念是中国人民银行行长周小川于2004年首次提出并产生广泛影响的。将“自然生态”的概念引入金融领域，是对金融理论的一次创新，是对金融业尤其是银行业生存和发展环境的高度概括。本文以县域为例，就促进改善县域金融生态环境展开研究与思考。

一、加强区域金融生态环境建设的必要性。

（一）区域金融生态环境的独特性。

从狭义上讲，金融生态环境是指金融业发展的环境，包括法律、社会信用体系、会计与审计准则、中介服务体系、企业改革的进展及银企关系等方面的内容。但区域金融生态环境有所不同，其中既有法律制度、会计与审计准则等涉及国家宏观决策的内容，也有需要国家和地方共同建设的执法体系、中介服务体系、社会信用体系，还有企业改革及政银企关系等区域色彩浓厚的内容。因而区域金融环境应着重研究地方政府中长期经济规划、财政税收政策对银行业的影响、区域信用环境和中介服务体系建设、地方国有企业改革以及地方支柱行业发展前景、重点企业经营成果对银行业的影响上。在宏观金融生态改善的大背景下，建设良好的区域金融生态，为地方经济发展服务。

（二）区域金融生态环境的从属性。

区域金融生态是宏观金融生态的子系统。只有区域金融生态得到了根本改善，宏观金融生态才会明显向好，改善金融生态环境离不开地方的参与，金融生态环境建设需要中央与地方共同努力。

比如地方国有企业的改革直接影响到银企关系，影响到不良贷款的清收；地方保护主义和区域信用文化常常是导致宏观政策传导扭曲以及诸多金融问题的重要因素，不同地区不良资产比例的显著差异就是最好的证明；同样，地方经济的快速增长并不意味着区域金融生态改善，有的地区甚至以巨额银行不良资产为代价换取经济的高增长，积聚了较强的金融风险。

（三）区域金融生态环境的相关性。

区域差异影响宏观金融生态环境。就微观而言，不同区域客观存在着地理、文化差异，经济发展不平衡，资金的趋利性导致“洼地效应”，加剧了区域差异与不平衡，局部金融生态恶化将影响宏观金融生态平衡。

比如县域银行普遍存贷比偏低，而农村信用社往往资金紧张，影响了县域经济，突出了“三农”问题，不利于坚持科学发展观，构建和谐社会；又如在利率市场化改革中，银行和农村信用社应如何定价，才能合理体现筹资成本和地域发展状况的差异性，才能以利率为纽带，形成符合市场经济要求的新型银企关系，这些都增加了利率改革的复杂性，影响了宏观决策；而利率市场化后不同区域不同存贷款利率所带来的利差将引发资金流向变动，将由微观层面向宏观传导而影响经济金融运行。

二、区域金融生态环境的现状与分析——以桂平为例。

金融是现代经济的核心，没有一个强大的金融支撑就没有区域经济的健康发展；同时，经济又是金融发展的基础，离开了经济发展，金融就成了无源之水、无本之木。研究区域金融生态环境首先就要分析地方经济发展与金融的关系，研究当中存在的问题。

以桂平为例，长期以来，桂平市是一个有170多万人口、经济久发达的县级市，经济金融发展相对缓慢。这几年随着广西主办东盟，加入泛北部湾合作与发展，以及东部产业转移等带来的商机，桂平市政府认真贯彻中央拉动内需促经济发展的宏观决策，紧紧围绕社会主义新农村建设，积极实施招商引资工作，重点发展工业园区经济，为经济结构调整吸引更多的资金、技术和人力资源，经济实现了跨越式发展，2006年，全市地区生产总值实现70.09亿元，增长9.7%，继续实现高增长。工业总产值实现61.45亿元，增长23.4%，农业总产值18.78亿元，增长9.6%。财政收入完成4.49亿元，增长7.46%，全社会消费品零售总额29.77亿元，增长14.22%。

桂平金融业也迎来了难得的发展机遇。但区域经济和金融运行中也存在一些不协调的地方。

（一）固定资产投资需求旺盛，但银行贷款占比较低。

固定资产投资集中于基本建设、技术改造和房地产开发三个领域，成为拉动桂平经济增长的主要力量。2000年以来，固定资产投资对GDP增长的贡献率都在40%以上，2006年固定资产投资达到了31.05亿，较上年增19.87%。随着投融资体制改革的不断深入，政府不再是固定资产投资主体，转而以经济调控者身份引导、监管、扶持重大项目建设，企业自筹资金成为固定资产投资的主要来源。与企业自筹资金逐年递增形成鲜明对比的是，银行贷款在固定资产投资中所占的比例却在不断下降，而且始于2002年桂平实施市城建大发展和加强招商引资上项目，固定资产投资开始猛增之时，而辖内金融机构存贷比例则呈逐年下降，2006年末降低到39.13％，比上年又降低了2.43个百分点，存贷比例继续走低，比贵港的47.41%、广西74.63%、全国72.08%均远低，其中四家商业银行只有33%，而农行、建行的存贷比率分别只有25.56%和1.53%。存贷比例过低，一方面说明政府培育投资主体多元化初见成效，另一方面也体现出银行支持地方经济发展的作用减弱。

（二）中小企业是经济发展的主体，但贷款难问题较为突出。

中小企业已成为桂平经济的活力之源，其发展壮大对于大力发展生产力、缩小城乡差距和区域发展差距、促进社会就业、增加城乡居民收入，以及推进技术自主创新等方面，都发挥着重要的作用。但桂平的中小企业发展过程中很少得到银行信贷的支持，这除了因为桂平是农业大县，经济以一、三产业为主等原因外，企业发展时间较短是主要原因。以工业为例，桂平市的工业化发展起步于70年代后期，后因政策原因而在80年代中后期对企业实施了大规模的“关、停、并、转”，工业发展一度停滞；第二次工业发展起步于21世纪的头两年，由于一、三产业难以保持GDP的稳定增长，对增加财政收入贡献率低，近年招商引资上项目又成了政府的经济工作的重点，并且确立了以工业园区建设为发展方向，并为此制定了大量的优惠政策，桂平园区发展取得了很大发展，但由于第二次工业发展起步时间不长，企业规模一般较小。

以工商企业为例，截止2007年7月，全市共有规模以下中小工业企业2408家，占全市企业总数的98.3%。其中40%以上的企业成立于1990-2000年间，民营企业占主导地位，股权较为集中。

工商企业贷款主要在技术改造、流动资金和新建企业等三个方面。桂平市的企业技术改造贷款从2002年起以每年10%的速度下降，2006年全市技术改造申请银行贷款4.5亿元，但银行贷款不足1亿元，贷款满足率仅为22%；2003年以来，由于原材料价格上涨、企业“两金”占用增加，企业流动资金普遍紧张，但桂平市金融机构发放的流动资金贷款却逐年下降，使得企业生产经营资金短缺更为严重；同时，由于新设企业信用评级低、抵押物不足，对企业发展前景及风险难以把握等原因，辖区银行对新建企业的贷款需求也十分谨慎。据抽样调查，新设企业第一次向银行申请贷款的拒绝率为20%，70%的企业反映初次申请贷款困难。据人民银行中小企业数据库显示，桂平80%以上的中小企业与银行无借贷关系。

（三）县域经济是经济发展新的增长点，但金融对县域经济的支持进一步弱化。

近年来，桂平市实施"工业强市"战略，降低准入门槛，优化投资环境，不断加大招商引资力度，工业取得了长足的发展。目前已形成了制药业、酒业和酒精业、铸造业、矿产品加工业、建材业、食品加工业、服装针织业等七大特色支柱产业。 2004—2006年桂平市实现工业总产值42.5亿元、49.8亿元和61.45亿元,地区总产值也是连年保持在10%以上的增速，2004—2006年分别为50.04亿元、59.91亿元、70.09亿元。金融机构存款节节上升，由2001年34.06亿元上升到2006年的65.27亿元，但与此形成鲜明对比的是，以1999年国有商业银行剥离不良资产为起点，县域金融机构存贷比开始逐年下降，由2001年的48.22%降为06年的39.13%，机构网点也由2001年的171家降到2006年的120家，网点收缩削弱了县域金融支持经济发展的能力，县域金融对县域经济支持弱化，深入分析具体原因如下。

1、从县域金融自身经营环境看：

一是县域金融服务体系不健全。桂平有商业性金融机构工行、农行、中行、建行和农村信用社及政策性金融机构农发行。近年来，商业性金融机构按照集约化经营原则，不断调整经营策略，信贷资金向大中城市、大行业、大中型企业和优质客户集中，对县市区域经济采取收缩机构、人员和资金，信贷资金退出县域较为明显。而真正在县域经济中起主力军作用的是农村信用社，但农村信用社历史包袱重、规模小，支持力度有限。

二是县域金融机构的经营自主权受到严重的限制。县域金融机构在经营上主要是执行上级行的决策，商业银行大多没有贷款的自主权，只留有小额质押、个人消费、票据贴现等低风险贷款审批权，造成国有商业银行在县域的信贷业务呈现逐步萎缩态势，如桂平建行五年来未发放一笔贷款。同时，在管理机制上，大多数银行实行贷款终身追究制、零风险责任制，一旦出现风险，则实行严厉的制裁。如2006年桂平农行就因不良贷款上升而被上级行责令停止发放贷款2个季度。

三是宏观管理与微观经营上的脱节。从事基层金融的人注重对企业、产品、消费者的研究，很少考虑到对全国和国际经济、金融环境的研究，对金融生态环境中属于宏观层面的问题关心不够，对国家宏观调控政策和产业政策等宏观问题缺乏主动性了解的愿望，所作的决策缺乏政策性、宏观性。而作为宏观管理者，不能对每一个行业中的具体企业、具体产品和细分市场进行研究，因而很容易形成“一刀切”的现象。

四是基层金融机构队伍人员少、条件差、素质低。基层金融机构人员大多属于简单操作型人员，同时由于办公条件普遍较差，金融电子化水平较低，科技投入较少，劳动生产效率普遍较低。由于全员劳动生产率低，反过来，又限制了人员的总额，进一步加剧了人员紧张的矛盾，致使基层金融机构在经营管理上，疲于应付会计、出纳、统计、安全等日常性事务，没有多余的人来研究客户、研究市场，更谈不上深层次的政策研究和长远决策了。

2、从县域金融所处的外部环境看

一是金融信用环境仍然存在许多缺陷。一方面企业改制不规范问题突出。如政府部门在企业改制过程中，注重地方利益较多，有意逃废银行债务的行为时有发生。另一方面法院“执行难”问题严重。据不完全统计，2006年桂平市各金融机构起诉案件中，已判决123起，标的5342万元，判决率为100%，部分执行和已执结案件26起，收回标的624万元，执行率为仅为20.3%，执结率则更低，为7%。执行难问题的存在，进一步助长了企业恶意欠息和逃废债的行为。

二是金融投入风险保障无保证。县域经济中大多数是中小型民营企业，风险度较高，银行在贷款管理中较难控制，急需中小企业担保机构进行担保。而桂平市尚未成立有中小企业担保机构。至于当前农村信用社大规模开展的小额农户信用贷款，风险更是难以控制。桂平农业基础薄弱，对自然灾害的抵抗能力弱，因而农村信贷风险较大，金融对农村的投入受到较大的限制。

三是金融服务中介机构不完善。企业向银行提出贷款申请，办理资产评估、进行资产抵押，常会出现难题，存在着费用过重、重复收费、乱收费的情况。据调查，以一块评估价值为100万元的土地办理50万元的抵押贷款为例，收费项目有：评估费4000元，抵押出让金1-3万元，土地管理费3-4万元，公证费2000元，工本费10元，最高可达到7.6万元，而且是前期一次性收取，以上还只是办理一笔贷款时所需承担的费用，如果该企业一年之内归还再贷，仍然需要重新办理评估、登记等手续，重新支付以上费用。增加了企业成本。此外，对办理资产评估的中介机构没有选择权。桂平市的资产评估机构全部由土地、房产、工商等行政部门所设的内部机构所垄断，当事人对评估价格没有任何还价的余地。

四是县域经济基础薄弱，企业竞争力弱。县域经济中，由于受文化、技术、地理、环境、服务等多方面的制约，大多数是资源型或资源初加工型企业，生产规模小、技术含量低、市场竞争力弱。有的仍然是原来的老设备、老工艺、老产品；有的是国家三令五申限制发展的“五小”企业，而真正能让银行放心贷款的好企业、好项目较少。

五是企业诚信意识不够。通过近几年的改制，县域经济几乎清一色是民营中小企业，在无情的市场竞争中要生存，许多企业就想着如何钻政策的空子，尽量少交税，多做几套报表，资金进出也很隐蔽，有的公私不分，甚至还在储蓄所开立个人帐户，因而在向银行申请贷款时，会遇到很多障碍。贷款银行很难掌握企业的现金流量、货款回笼的真实情况。一旦企业出现困难或破产，私营业主早已提前转走所有资金，风险的最终承担者，往往是银行。

（四）金融宏观调控对金融生态环境建设带来的机遇,但对刚步入增速发展的县域经济困境增大。

金融宏观调控可能会带来县域金融机构贷款压缩，部分企业资金供给总量缺口加大。同时，国家宏观经济调控也可能会使部分中小金融机构面临较大的政策性风险、流动性风险、信息不对称风险、行政干预风险等。一定程度上增加了县域金融生态环境建设的复杂性和工作难度。但金融宏观调控不等同于紧缩，更不是全面紧缩。事实上，金融宏观调控本身就包含了限制与发展，紧缩与扩张，后退与前进几方面的内容。从而为整个经济、金融创造良好发展环境的措施。所以说,金融宏观调控的立足点是为了更好地发展，金融宏观调控给县域和谐金融生态环境建设带来更多的还是发展和机遇。

当前我国宏观经济增速不断提高，2007年上半年达到了11.5%，经济存在从偏快走向趋热迹象，投资存在反弹可能，物价快速上升，宏观调控压力日益增大。突出的矛盾是物价上升较快，通胀压力越来越大，5、6、7月CPI增速分别达3%、4.4%和5.6%，央行已经明确将货币政策取向从“稳健”转向“适度从紧”。紧缩性措施政策将成为近期宏观经济的常态。金融宏观调控作为一项具有深远意义的重大决策，对县域经济、金融发展产生了巨大影响。从短期来看，在国家实施金融宏观调控阶段，县域金融业外部经营环境趋紧，业务发展特别是信贷投放受到一定程度抑制，银企关系中一些深层次问题暴露。对当地影响而言，一方面，宏观经济的调控收紧了银行信贷的供给。桂平的企业对银行的信贷供给依赖很高，而很大部分企业是资源型、低附加值，高污染、高能耗型的企业，很少得到国有商业银行的青睐，而农村信用社受存款准备金率的提高减少了大量的可用资金，今年股市、基金的火暴，资本市场赚钱效应的影响，存款搬家现象明显，这更导致了商业银行和信用社筹资的困难，最终反映的是企业融资困难的加剧。据统计，仅9月份桂平金融机构储蓄存款就下降了1980万元。另一方面，地方政府的迅猛的招商引资又加大了金融资金供给的缺口，同时金融机构的信贷的隐性风险也在增加。桂平地方政府认为本地的整体经济总量偏低，发展还处在刚起步阶段，不存在经济过热的问题，大力加强了招商引资的力度。新企业的迅速增加，使得金融资金供给的缺口加大。同时，在承接东部产业转移的过程中，政府只要是企业来了就高兴，对部分高污染、高能耗企业也不加限制地接纳，有的还没通过环评也开工建设投产，以至桂平乃至广西2006年都没有完成国家产业调整的节能降耗任务，这必将会使商业银行和信用社的信贷投入受宏观政策调整引发未来风险加大。商业银行和农村信用社的信贷投入的冲动减弱，县域经济发展的困境加大。

三、促进改善县域金融生态环境的思考。

县域金融生态环境有待改善是形成上述问题的关键，从信用环境建设、中小企业融资担保、银行经营管理、政银企关系等多方面分析找出问题的症结所在，地方政府、中央银行和商业银行的分支机构、企业和全社会共同努力，制定对策，实现经济与金融的和谐发展。

（一）改善县域信用环境，形成新型政银企关系，营造经济金融发展的良好氛围。

信用环境有待改善是造成银行不良资产增加、金融供给不足，企业尤其是中小企业贷款难的重要原因。根据2002-2003年抽样调查，社会信用环境差、企业逃废银行债务以及未能实行高标准会计准则等因素是形成银行不良贷款的主要原因，银行为此付出巨大代价，1999-2000年，桂平国有商业银行累计剥离不良资产5.4亿元， 2004年中行、建行上市，再次剥离或核销不良资产，辖内不良贷款降辐较大，2004-2006年全辖新增不良贷款1.65亿元，新增不良贷款的原因也比较复杂，但还是以企业拖欠为主，表明社会信用环境有待进一步改善。

从全国来看，落实以保护债权为中心的社会信用秩序，关键是要完善《企业破产法》等法律制度，理顺法律关系，实行更为审慎的会计制度；但从县域来看，主要有赖于政府和社会两个层面。一是政府在实施产业结构调整和“退二进三”时，不以牺牲银行利益为代价，通过债务重组、产权转让、股权转让、收购兼并等多种方式推进国有及国有控股企业的改革，避免因国企改革形成大量银行不良资产；二是增强社会信用意识，企业和个人应立足于发展，树形象、守信用，避免出现有意提供虚假财务资料、相互拖欠等不讲诚信的情况发生，加强经营管理，提高自身信用等级，建立起良好的银企关系；除此之外要加强中介机构建设，政府部门要加强对中介机构的监管，提高信用评估结果的采信程度，改善信用建设的外部环境。

以台州、东莞的经验来看，由于企业逃债、银行惜贷的银企矛盾小，银行业积极为中小企业创新金融工具，中小企业获得了空前的发展。而企业逃债严重的地区，银行惜贷严重，被动防守，银行的信贷结构进一步恶化，对区域经济的支持力度不断减弱，地方经济发展后劲不足。

（二）健全中小企业担保机制，拓宽社会融资渠道。

中小企业的发展伴随着规模小、抵押不足的先天缺陷，传统的融资模式和思维方式不利于中小企业融资，而且大部分中小企业受规模、效益和资信所限，维持生产的资金非常困难，当前相关政策不到位、融资成本等因素，不能通过发行股票、企业债券等直接融资方式募集资金，只能靠银行贷款间接融资方式获得资金。一是推动中小企业信用担保体系建设，政府应切实发挥主导作用，按市场化运作模式，设立小型企业贷款担保机构，解决小型企业贷款难的问题。二是加快建设中小企业征信体系，改进对中小企业的信用评级办法，制定科学的信用评级制度。三是拓宽利用外资的新领域，以扩大基础设施和高新技术产业为突破口，加强项目建设资金市场化运作步伐。四是加快非公有制经济的发展，保障非公企业在投融资、税收、土地使用和对外贸易等方面的国民待遇，鼓励非公有制资本进入基础设施和公用事业领域，进一步减轻投资领域对银行长期贷款的依赖。

（三）银行要全面理解和贯彻国家宏观调控政策，建立支持企业和地方经济发展的长效机制。

各金融机构要认清当前的经济金融形势，密切关注宏观经济运行的新情况和新变化，深入开展调查研究。加强同企业沟通，改进服务，积极回应客户的需求，发挥金融在宏观调控中的积极作用，把握好金融调控的有效性。在当前宏观经济要沿着节能减排的大方向发展的政策指导下，要按区别对待、调整结构的要求，在严格把握贷款条件的情况下，积极主动地为有市场、有效益、有利于增加就业的企业提供合理的信贷服务，保证正常的生产资金需要。对于符合产业政策和市场准入条件，有利于调整结构的项目，要积极支持；对于不符合产业政策和市场准入条件的企业和项目，要积极协调和帮助企业尽快满足贷款条件和各项要求。商业银行要根据客户的服务需求，研究开发量身定做的服务产品，培植和发展潜在客户市场，不断改进银行服务。

一是用好利率市场化政策，建立起符合县域经济发展的利率定价机制，扩大利差对信贷风险的涵盖面；二是适当改进和完善授权授信、转贷和贷款责任追究办法，区别城乡、区别不同地区差别，增加基层行的授信额度，下放审批权限，扩大自主经营权，充分利用外部信用评级资源，提高审贷效率。三是推动金融创新，改进贷款营销方式，探索开展符合县域经济发展的信贷业务，如中小企业联保贷款、额度循环贷款、保理业务等，形成适合中小企业特点的新型贷款模式，进一步改进和加强金融服务，为企业发展提供融资、结算、理财、咨询等全方位服务；四是加强贷款管理，培训企业财务人员，提高辖区企业的经营管理水平。五是加强银行间合作，特别是在促进信息交流沟通和县域银团贷款方面应该有进一步的尝试。

（四）加快建设符合区域经济特点的、灵活多样的金融机构体系。

地方法人银行、农村信用社具有经营决策机制灵活及地利、人缘方面的优势，与县域经济有着天然的联系，应该大力发挥其在县域经济发展中的重要作用。但县域地方中小金融机构先天不足，后天发展缓慢，固有问题解决难，不良资产处置缺乏政策支持，难以达到拾遗补缺的作用，符合县域经济发展的、灵活多样的金融体系尚未形成。

农村信用社由于县域其他金融机构撤并、贷款权限上收，成为县域金融主力军，但受自身条件限制，业务单一，金融服务水平低，资金紧张，也难以发挥更大作用。要利用国家对农村信用社的扶持政策，用好中央银行专项票据，真正做到“花钱买机制”，完善法人治理结构，确保“三农”服务方向。

（五）充分挥人民银行分支行在促进改善区域金融生态环境建设中的重要作用。

改善金融生态环境，为国家金融改革奠定良好的基础，当然离不开社会各界特别是地方政府的大力支持和配合，但金融生态建设更有赖于金融机构自身经营管理水平的提高和彼此之间的合作，比如打击逃废银行债务、提高银行信用评级水平、加强公共金融教育等方面。因而在协调辖区政银企关系、推动地方中小银行和农村信用社改革、提供支付结算平台、管理人民币流通和反洗钱等方面，人民银行分支机构处于十分重要的位置，为区域金融生态环境的改善发挥着重要且积极的作用。

一是人民银行分支行承担着反馈总行政策执行情况和分析地方经济金融发展情况的双重职责，是对区域金融生态变化最为敏感的部门。人民银行分支行应加强货币政策对区域经济影响的分析与研究，密切关注利率变化对辖区存贷款的影响，密切关注辖区重点行业资金供求变化情况以及景气状态，所形成的各项数据和报告为总行和地方政府的决策提供依据。二是人民银行分支行承担着征信管理、支付结算、人民币发行、反洗钱等职责，是促进区域金融生态改善的推动力量。三是人民银行分支行按照总行的统一部署，着力推动中小企业贷款、助学贷款、下岗失业小额贷款、“三农”贷款，与地方经济发展的联系更为紧密，应为促进地方经济发展发挥更为显著的作用。

（六）畅通地方政府、银行分支机构、企业之间的联系沟通。

区域金融生态环境建设是一项系统工程，也是一个渐进的、长期的过程，涉及经济金融发展的各个层面，需要形成一个畅通有效的沟通渠道，定期分析工作中的问题，相机决策。

目前辖区政银企之间已经形成了一些沟通渠道，比如人民银行定期组织召开的经济金融运行分析会，各商业银行与政府有关部门、企业之间的座谈，政府发改局、统计局、经贸局和人民银行、银监局之间的统计数据共享等。但这些交流沟通仅限于研究讨论，类似于论坛和沙龙，对政府、银行、企业决策缺乏影响力，特别是人民银行分支行与地方党委政府缺乏有实质意义的沟通联系渠道，不利于发挥人民银行的积极作用。建议政府分管副市长应加强与银行之间的联系；政府应邀请人民银行分支机构的行长列席参加地方高层次的经济决策会议，使地方党委班子在发挥金融支持地方经济发展中发挥更大的决策作用。

（七）商业银行和农村信用社要重视对金融生态的研究和利用。

金融生态的好坏直接关系到贷款风险的大小和新增不良贷款比例，金融生态对于商业银行发展的重要性不言而喻。因此，商业银行加强对金融生态的研究利用，既有助于树立并落实科学发展观，实现可持续发展，又有助于商业银行发现新的利润增长点和风险点，及早采取措施，在较长时间内保持相对稳定的经营行为和稳定增长的经营业绩。

一是商业银行要把长期规划和短期计划、宏观和微观、点和面有机结合起来，既要做好对客户、产品和市场营销方面的研究，保证商业银行短期业务发展的顺利和经营业绩较好增长，又要做好宏观调控政策、地方产业政策和市场发展趋势的研究。二是要确立研究重点，从宏观层面讲，主要关注国家宏观调控政策、财政政策、货币政策和地方产业政策，研究金融经济法律制度、社会信用状况等；从微观层面讲，要关注区域重点行业生产状况和市场前景，关注经济发展蕴藏的新的利润增长点，同时也应当深入研究当前企业违约、案件执行、非法干预等问题。三是在确定经营理念、制定发展战略时，要结合地方经济中长期发展规划以及国内外经济社会发展趋势，在发展客户群体、开展市场营销时，要更多地关注融资体制、担保体制和中介服务机构的发展，利用他们的服务，分散风险，趋利避害。

参 考 文 献

1、苏宁，《优化金融环境 改善金融生态》《金融时报》2005.07.14 

2、周小川、苏宁、吴晓灵、江平等,《2005中国金融论坛——金融生态专栏》，中国人民银行网站

3、周小川《完善法律制度，改进金融生态》、《改善金融生态环境的重要内容》，中国人民银行网站

4、钟敏，《欠发达地区金融生态建设的路径选择》，《中国金融》2005.15期