邮政储蓄银行组建对山区农村信用社发展的影响及对策

 

摘要…………………………………………………………………………………………3

导言…………………………………………………………………………………………4

邮政储蓄银行组建的意义及必然趋势………………………………………………4

邮政储蓄银行组建对山区农村信用社发展的影响因素……………………………5

(一)加大山区农村信用社资金组织难度 …………………………………………………5

(二)信贷客户的竞争将日趋激烈 …………………………………………………………5

(三)中间业务发展面临强劲对手 …………………………………………………………6

(四)邮储银行的网络优势会对农信社造成一定的压力 …………………………………6

(五)优秀人才的竞争 ………………………………………………………………………6

三，山区农村信用社应采取的对策 ………………………………………………………6

强化经营，大力提高服务水平 ………………………………………………………6

加强信贷营销管理，推行品牌化战略…………………………………………………7

拓展存款种类，加快中间业务发展……………………………………………………7

注意人才培养，铸造一支素质高，业务高的人才队伍………………………………7

深化核算体系的改革，丰富支付结算方式……………………………………………8

参考文献 ……………………………………………………………………………………9

摘 要

 邮政储蓄银行的组建，在中国金融史上是具有历史性的创举，它的成立对山区农村信用社带来了一定的影响，如加大了山区农村信用社资金组织难度；使信用社信贷客户的竞争将日趋激烈；中间业务发展面临强劲对手；邮储银行的网络优势会对农信社造成一定的压力；另外还有优秀人才的竞争等等。因此，山区农村信用社应采取有效的对策，积极应对邮政储蓄银行组建带来的冲击。如强化经营，大力提高服务水平；加强信贷营销管理，推行品牌化战略；拓展存款种类，加快中间业务发展；注意人才培养，铸造一支素质高，业务精的人才队伍；深化核算体系的改革，支付结算方式等等。

关键词：农村信用社  影响因素  改革  对策  

邮政储蓄银行组建对山区农村信用社发展的影响及对策

导言 

经中国国务院同意，中国银监会于二OO六年十二月三十一日正式批准中国邮政储蓄银行开业，同意中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司，并核准《中国邮政储蓄银行有限责任公司章程》。（2006年12月31日中新社）. 邮政储蓄银行一旦成立，将成为我国第五大国有商业银行。从当下我国金融体系的竞争环境而言，可以说任何金融机构都面临着巨大的竞争压力，尤其是农村信用社，更是面临着巨大的冲击。因此，对邮政储蓄银行组建对山区农村信用社发展的影响方面进行研究和探讨，将具有必要性的现实意义和战略意义。

一，邮政储蓄银行组建的必然趋势及意义。

一直以来，邮政储蓄体系已经在我国的金融体系中扮演了一个特殊而重要的角色。它是一个异常庞大的储蓄体系，巨额城乡存款的流入使得邮政储蓄体系每年从央行那里获得稳定的无风险的利差收益。截至２００６年３月，全国邮政储蓄存款余额达到１．４８万亿元，规模仅次于４家国有商业银行，市场占有率达到９．７％。在邮政储蓄开立的账户达３．６亿户，其中活期账户为２．８亿户。储蓄业务年交易量达２２亿笔。邮政储蓄体系的汇兑业务也是非常庞大，２００５年全国异地通存通取和转账交易量达４．１３亿笔，交易金额１．６６万亿元。中国邮政平均每年拥有２亿多个汇款客户，年汇款金额基本稳定在２２００亿元左右。邮政储蓄也是最贴近农村和农民的金融体系，邮政储蓄所堪称农民心中的“第一银行”，全国４．５万个邮政汇兑网点中有７０％在农村，有将近７０％左右的汇款交易流向农村。因此，从储蓄业务网络的覆盖面、汇兑业务的规模、以及对农村经济的渗透程度这几个方面而言，邮政储蓄体系在成为邮政储蓄银行之前，早已经成为影响农村金融生态和农民资金流动的重要因素之一。①

当然，这个影响有利有弊。从利的一方面而言，邮政储蓄体系确实为城乡资金流动、吸引农村储蓄以及方便农村汇款带来很多利益，成为农村金融体系中不可或缺的重要成员之一；从弊的一方面而言，邮政储蓄体系由于“只存不贷”，已经成为引发农村资金外流、导致农村资金枯竭的“罪魁祸首”之一。邮政储蓄体系的大量吸走资金，与四大国有银行撤出农村金融市场、农信社存贷差持续增大等因素一起，加剧了农村地区投资的不足，在农民资金需求长期难以获得有效满足的情况下，农村经济发展的滞后就成为顺理成章的结果。弊的一面还包括邮政储蓄体系储蓄资金的运用模式给中央财政和央行带来的巨大压力。邮政储蓄资金的运用，在２００３年８月以前，是全额转存中央银行，享受４．１３１％的高利率，当时商业银行等金融机构转存利率仅为１．８９％，２００３年８月以后邮政储蓄的新增存款转存利率才下调至１．８９％。不过之前邮政储蓄在中央银行的原有存款仍按４．１３１％计息。这样，中国人民银行和中央财政每年需要支付３００亿利息给邮政储蓄，尽管邮政体系在这个无风险的稳定收益的支持下过着安稳无忧的日子，但是这个沉重的利息包袱终于让央行和中央财政感到不堪重负，于是，邮政储蓄走向市场已成必然。②

     邮政储蓄银行的成立可以说一举三得：它一方面可以使得农村资金外流的趋势得到一定程度的缓解，从而更好地满足农村旺盛的资金需求，更好地支持新农村建设；另一方面它还能够引发农村金融市场的良性竞争，使邮政储蓄银行和农信社在公平的市场竞争的基础上提高各自的经营效率，增强创新意识，从而为农村经济提供更全面的金融服务；同时，邮政储蓄银行的成立还有助于改变邮政储蓄资金的运作模式，减轻央行和中央财政的压力，真正使邮政储蓄体系成为发展全面资产负债业务的现代化的银行体系。

邮政储蓄银行正式被批准成立，在中国金融史上无疑是具有历史性的创举，它的成立有利于银监会依法将邮政储蓄纳入银行业监管范畴，防范和化解邮政金融风险；进一步加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度。成立后的中国邮政储蓄银行将充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设和城乡经济协调发展。

近年来，农村信用社新一轮的改革正稳步推进，盈利水平在不断提高，经营效益逐渐好转，改革的成果日渐显现，信合人沉浸在前所未有的喜悦之中。欣喜之余，更要关注国家金融政策和周围市场形势的变化，只有做到“未雨绸缪”，才能长久立于不败之地。邮政储蓄银行的组建，将成为继农村信用社后又一个全面支农发展的金融机构，从某种意义上说，邮政储蓄银行的组建减轻了农信社的资金压力，是农村信用支农道路上的合作伙伴。但从竞争角度分析，邮政储蓄银行的组建也必将给农村信用社的经营发展带来巨大的冲击，尤其是山区农村信用社，其影响不容忽视。下面就邮政储蓄银行组建对山区农信社的影响以及应对策略进行浅析。

邮政储蓄银行组建对山区农村信用社发展的影响因素。

 据有关资料显示，截至2005年6月末，全国邮政储蓄存款余额达12285亿元，储蓄市场占有率达9.25%，储蓄规模仅次于4家国有商业银行和农村信用社，邮政储蓄新增存款自主运用形成的资产已达3519亿元。全国邮政储蓄营业网点已超过36000个，是国内网点数量最多的金融机构。 由于县及县以下的农村网点占了网点总数的2/3以上，在农村地区，邮政储蓄机构已成为农村金融服务体系的重要组成部分。而在我县，邮政储蓄营业网点有4个，是仅次于我县农信社营业网点最多的一个金融机构。据统计，至2006年12月末，连南县邮政储蓄银行储蓄存款余额达13764万元，储蓄市场占有率达16.6%，其存款市场有在的发展潜力，在很大程度上大大冲击了我县农信社的业务发展，由此我们看到邮政储蓄银行的组建对山区农村信用社的影响力，具体表现为：

 (一)加大山区农村信用社资金组织难度。农村信用社自身实力较弱，支农资金严重不足。建设社会主义新农村是一项庞大的社会工程，无疑需要大量的资金投入。而农村信用社资产质量偏差，历史包袱沉重，虽然深化农村信用社改革对农村信用社进行了50%资不抵债专项票据置换，但负担仍然较重，加之长期以来，农村信用社作为农村金融主力军，成为山区支农的“一枝独秀”，资金需求量很大，并不能完全满足当地农户的资金需求。随着国有商业银行随着改革的深入，贷款权限上收，存款缴存上级行，使大部分县（市）国有商业银行变成了“储蓄银行”，分流了一部分支农资金；邮政储蓄转存款利率过高，转存款的利息收入成为邮政部门可靠的收入来源，于是，邮政部门不断加大揽储力度，使邮政储蓄机构成为地方资金的“抽水机”，又分流了一部分支农资金。这使到农村信用社吸存空间更加狭小，建设新农村旺盛的资金需求与农村信用社资金不足的矛盾已十分突出。以连南县农村信用社为例，至2006年12月末，连南县农信社各项存款余37376万元，其中储蓄存款30977万元，比年初上升了6403万元，占全县市场份额的37.2%，人均储蓄存款276.58万元，而邮政储蓄存款余额至2006年12月末达13764万元，占全县市场份额的16.6%，人均存款1000万元以上，表面上看，连南农信社存款余额远大于邮政储蓄银行，但人均存款忽其微，远不如邮政储蓄银行。邮储银行有全国最大的邮政储蓄服务营业网点，所以其成立初期会立足基层，抓住小额金融业务，特别在农村地区，会利用邮政储蓄机构己成为农村金融服务体系的重要组成部分的优势，积极吸收小额存款。从这可以看出，山区农村信用社的资金组织难度大，困难重重，邮政储蓄银行的组建，无疑加重了山区农村信用社的竞争负担。

 (二)信贷客户的竞争将日趋激烈。2006年2月21日公布的中央“一号文件”——《中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中提到“扩大邮政储蓄资金的自主运用范围，引导邮政储蓄资金返还农村”。从上述分析中也不难发现，邮储银行的定位很可能从面向农村中小企业的小额贷款起步。邮政储蓄银行开办小额信用贷款，将为金融市场增加大量的信贷资金供给，特别是对“三农”的资金扶持力度。邮储银行拥有大量的信贷资金，但她决不会轻易投向社会，要找个好“婆家”，选个好“女婿”，把手中的资金“嫁”出去，必然要寻找优质的客户，并提供信息服务、利率优惠等措施去吸引，来扩大市场占有率，保证信贷资产质量。而这部分客户也绝大多数是农村信用社现有的优质客户群。因此，邮政储蓄银行成立后，必将打破农信社独家垄断农村金融市场的局面，与农村信用社一同分羹农村信贷市场，争取优良信贷客户，从而使信贷客户的竞争将日趋激励。

 (三)中间业务发展面临强劲对手。近年来，山区农村信用社不断理更新观念，提高认识，在发展传统业务的同时，加快农村信用社电子化建设，逐渐形成完备的支付交易结算系统，积极拓展中间业务，进一步拓宽收入渠道。截止2006年12月末，连南县农信社中间业务手续费收入合计34万元，比上年同期增加19万元，中间业务收入已逐步成为山区农村信用社新的利润增长点，而邮政储蓄以往的经营效益主要是以转存款高额利差来实现的。随着中央逐步取消对邮政储蓄利差补贴政策，邮政储蓄转存款逐步执行同档次的金融机构存款利率，稳定的收入渠道没有了，取而代之的是要靠中间业务收入和质押贷款业务收入，因此，邮政储蓄要增加收益，必定要加强中间业务发展。邮政储蓄银行网络资源分布广，已在全国范围内建立起自己的资金清算网络，资金结算渠道全国畅通，成立后，其汇兑等结算业务、中间业务发展势必“爆炸式”扩张，增势迅猛。而农村信用社目前还处于各省内网络资源整合阶段，能实现省内联网的省份全国仅有几家，更不用说全国联网了，在短时期内难以实现全国性网络资源的融合，业务发展创新空间受限制。

 (四)邮储银行的网络优势会对农信社造成一定的压力。国家启动“金卡”工程后，邮储机构从1993年9月开始建设全国统一的邮政储蓄计算机联网系统，实现通存通取，2001年9月，邮储“绿卡”成功进入中国银联网络，2002年邮政储蓄实现了跨行交易，全国联网网点3.6万个，邮储绿卡达9000多万张。同时，全国3万个邮储网点建成开通了邮政电子汇兑系统，成为全国最大的个人汇兑网络。全国3.6万个邮储网点中，2万个分布在农村地区。能快速将资金结算到各地。而农村信用社网络建设起步晚，发展慢，目前有些省级联社本辖区通存通兑覆盖面仍未达到100%，全国联网和跨行交易更无从谈起。在邮政储蓄银行办理银行卡业务的同时，农村信用社只能办理存折业务，其结果给农村信用社陷入了尴尬局面，工作比较被动。与邮政储蓄银行相比，计算机网络建设的劣势可谓捉襟见肘。

 (五)优秀人才的竞争。邮政储蓄银行由于从事金融业务时间不长，过去长期只从事存款和汇兑业务，在其他金融业务方面缺乏经验和人才，而且人员素质参差不齐，金融业务能力较低，金融人才十分缺乏，给其业务发展造成一定的阻碍。但邮政储蓄银行没有历史包袱，可以轻装上阵，在与同行业竞争中，利润空间非常大，必然会发挥其优势，加大业务发展投入力度，并从同行业中挖掘优质的客户资源和优秀的金融人才。而农村信用社自成立以来，几易其主，尽管在近几年得到国家和地方政府的扶持，经营状况略有好转，但历史包袱仍然较重，盈利能力还较为薄弱。在人员结构上，农村信用社尽管有一套成熟的制度、经验，拥有精通业务的各种人才，还还是面临着老龄化和整体文化素质低，适应新形势的金融人才相对匮乏等诸多问题，“积重难返”，短时间内难以解决。邮政储蓄银行的成立，对农村信用社来说将面临一场形势严峻的市场与人才的保卫战和争夺战。

三，山区农村信用社应采取的对策。

(一)强化经营，大力提高服务水平。与邮政储蓄银行相比，农村信用社优势在于拥有庞大的客户资源，有一支长期从事农村金融工作的员工队伍，有较完善的支农措施和经营机制。而劣势主要体现在汇兑网络不畅通，结算手段较落后。农村信用社如要进一步提高经营与服务水平，就必须发挥优势、克服劣势。一是站稳农村阵地，加大对种养、加工专业户、外出打工人员及涉农资金的组织力度。打造精品网点，增强吸存功能。要实行全方位的服务理念，优化网点布局，努力营造“文明窗口”，完善业务小的网点的服务功能，如员工整体素质的训练，提高办事效率，为客户提供的服务，打造农信社自己的一套特色服务品牌，提高知名度，给客户一种“高兴而来，满载而归”的感觉。二是要为农民提供全方位，多功能，多层次的服务，就要努力创建完善。快捷，方便的金融电子化服务体系，如实时电子汇兑系统，对公通存系统，以及全省储蓄通存通兑系统，农信社的电子化建设起步晚，实现辖区通存通兑，省部分地区通存通兑也是近两三年的事，其服务功能还不尽人意。农信社要持续发展，就要加大电子化投资力度，扩大全省通存通兑覆盖面，只有不断的改善，提高，走向系统化，网络化，才能打破被动挨打的局面，提高农信社的服务能力和水平。三是设计出农信社自己的信用卡。目前，其他国有商业银行拥有自己的信用卡，在一定程度上比农信社都占优势，这也成为农信社资金流失的一个原因。农信社要留住客源，信用卡的开发，设计已成为刻不容缓的大事，何时我们也农民享受“一卡在手，走遍全天下”的便捷服务？四是创新信贷服务。农信社的贷款手续烦琐，这给日常的信贷工作和管理工作带来极大的不便，因此，信贷工作不能再走因循守旧的道路，而是合理地简化贷款手续，减少报批环节。同时，服务意识要超前化，在发放小额农贷和农户联保贷款的同时，对一些种养业和一些有发展前途的、效益好的客户和信用农户实行大额农贷，免去其抵押，并适当延长其贷款期限，以满足农户合理资金需求。

(二) 加强信贷营销管理，推行品牌化战略。农村信用社在长期支持“三农”发展过程中积累了丰富的经验，拥有一批庞大的客户群，与农民建立了密切的关系、形成了深厚的感情，但邮政储蓄银行虽然有与邮政联为一体的遍布城乡的网络体系，但在成立之初开展小额信贷业务只能属于探索阶段。信贷业务是专业性强的金融业务，不仅有完善的风险管理体系，而且非常重要的是要有一支强有力的信贷队伍，但目前邮政储蓄的基层网点普遍还是混岗作业，其风险识别能力较弱，且缺乏一套完整的信贷管理体系及风险监控体系，技术上基本尚属空白。所以农村信用社要坚持服务“三农”的原则不变，始终将经营重点放在农村，针对农村生产生活经营情况，创新适合农村经济发展的业务品种，找准切入口，延伸服务内涵，拓宽服务领域，赢得更多客户，这样才能牢固自身的农村经营市场。近年来，农村贷款资金需求的季节性特征已弱化，家庭传统农业生产的农贷资金需求量减少，规模经营的农贷资金需求量、农村第二、三产业资金需求量、消费信贷资金需求增大。其中，农户生活消费、婚丧嫁娶、子女读书等资金需求已占到资金总量的相当比重，农村经济发展已对农村信用社的贷款品种、方式、程序、手续、期限、金额等提出了新的要求。因此，农村信用社要树立贷款营销观念，加强信贷营销管理，在支持传统贷款项目的基础上不断进行信贷业务创新，再造贷款流程，运用各种营销策略开发市场。同时积极推行贷款品牌化战略，提高和扩大农村信用社贷款业务品牌的知名度，全面提升农村信用社的品牌资产。 

(三)拓展存款种类、加快中间业务发展。邮政储蓄依靠其邮政储蓄绿卡网络这个全国最大的实时处理通存通兑业务的计算机网络及点多面广的优势，开办有以个人为主要服务对象的各项储蓄存款业务、异地存取款业务、ATM业务及代发工资、代售代兑国债、代办保险、代收长、市话费等多种多样的代办业务，与邮政储蓄相比，农村信用社存款业务品种就显得过于单一而缺乏竞争力，开发新的业务品种就迫在眉捷。因此，农信社要注重传统的收息工作同时，把发展中间业务，增加多渠道收入作为农村信用社发展的长远战略来抓。在充分地借鉴吸取专业银行成功模式和经验,进行详尽、细致的市场调研的基础上，统筹规划，积极探索，开发多种中间业务品种，制定合理的收费标准。寻求一条适合地区经济发展，符合客户群众需求和农村信用社自身利益的中间业务创新发展之路。农村信用社要在现有业务品种的基础上，充分利用网点布局优势和存贷综合经营，灵活快捷的优势，积极开办了各项代理业务为主的中间业务，如代理乡镇财政、代发粮油收购资金、代理粮食补贴发放、代理乡村学校学杂费，同时还应积极开展票据承兑、信息咨询、投资理财、代理保险等形式灵活、富有收益、综合性强的适合不同客户群体的中间业务产品，使服务内容大众化，真正成为农民的“贴心理财人”

(四)注重人才培养，铸造一支素质高，业务精的人才队伍。人才是农信社目前最短缺的资源，也是农信社经营中最重要的战略资源，农信社要在干部职工队伍中培养一支新型的，有活力的人才队伍，建立自己的“人才库”。首先， 要制定落实人才培养计划。一是有计划有步骤地开展多层次，多形式的员工培训，重要培训新知识，新业务，新科技，提高员工的综合素质，使之尽快适应业务发展需要，促进全员整体素质的提高，并从中发现和启用人才。二是对学历较高，表现突出，有培养前途的“新生代”年轻职工，要给他们创造条件，争取机会，进行全方位，多渠道，系统化的重点培养和锻炼，促使其快速成长。其次要加强对农村信用社高管人员的管理，引入末位淘汰制，把优秀的人才推到领导岗位上来。在干部职工队伍中建立和实行公开，公平，公正的人才选拔机制，营造一种“能者上，平者让，庸者下”的竞争氛围，为各类开专业人才提供人尽其才的发展空间。通过采取有效的选拔的制度，充分调动员工的能动性的创造性，积极挖掘各种人力资源并发挥其专业特长，培养出一支员工能进能出，干部能上能下的人才队伍，建立人才中心库，为实施农村信用社可持续发展战略奠定坚实的基础。再次，应注重对各种不同人才的培养方向。对不同类型的人才采用不同的培训方法，对管理人才，应加强其管理能力的培养；对经营人才，应注重其经营方法，经营手段和经营抚弄的培养；对专业人才(电子计算机，法律，技能等)，要加强专业知识的熟练操作和灵活运用，通过培训，把各种类型的人才充实到不同的工作岗位，各施其才，发挥用武之地。最后是要建立人才交流机制，在辖区内进行人才的交流，互换，使各单位扩大选才范围，及时挑选到合适的人才，通过交流渠道，为农信社带去成功的工作经验和做法，并进行推广和，带动农信社走上良性循环的发展轨道。

(五)深化核算体系的改革，丰富支付结算方式。在市场竞争激烈的环境中，农信社结算工作处于弱势，惟有找准服务对象，靠优质、高效的服务才能取胜。一是提供高效的汇款服务给农户和农民工。目前，农业劳动力大量涌入沿海省份的制造和服务行业，但这种内部的、暂时的转移促成了农民工与当地农户家庭之间的大量的资金流动。农民工对他们在农户家庭的收入提高和消费提高所作的贡献很大程度上受到汇款服务供给质量的影响。二是在完善全国信用社系统的联行往来的基础上大力推广银行汇票的使用，试办商业汇票业务，允许一些经营状况良好、讲信用的信用社承兑、贴现商业汇票，提升农信社支付结算票据含量。三是农信社应稳步发展银行承兑汇票业务，允许一些经营状况优良的信用社办理贴现，人民银行可为其办理再贴现业务，提高农信社办理票据业务的能力。四是农信社完善全国资金清算中心，办理全国农信社汇兑的异地资金清算、全国农信社银行汇票业务的异地资金清算及经央行批准的其他清算业务。五是加强农村客户使用金融服务的意识，尤其应注重于对使用结算工具和结算手段的常识、现实意义的宣传，促使他们使用相关的金融服务，如储蓄、贷款，将他们引入新的金融产品和服务系统中，如存款、信用卡、互联网和手机服务。 

注释：

庄春光：《邮储变银行》，《当代金融家》2007年第二期。

海凌：《邮政改革：从七年之痒到三分天下》，《中国商界》2006年第五期。

参考文献：

胡玲玲、张菊：《邮政储蓄开展小额信贷业务的启示》，《金融理论与实践》2006年第7期。

王曙光：《邮政储蓄银行能成为乡村银行吗》，《中国经济新闻网》.cesnew.com.

刘洋、李浩然、杨丽：《农村信用社如何应对邮政储蓄银行的挑战》，《集团经济研究》2006年第25期。

石希：《农村信用社PK邮政储蓄银行》，《中国金融网》.zgjrw.com 2006年3月13日。

李静：《农村金融稳定与发展出路初探》，《财经时报》，2006年第六期。

孙立平、景效飞：《农信社支持新农村建设的难点与对策》，《中国信用合作》，2006年第2期。

马忠富：《中国农村合作金融发展研究》，中国金融出版社2001年版。

李琼：《农业产业化背景下我国农村金融制度的创新》，《湖南商学院学报》2004年第五期。

徐诺金：《制度变迁中的金融理论及政策主张》，中国金融出版社2004年版 。