贷款异地流动对区域信贷市场的影响

论文提纲……………………………………………………………2

内容提要、关键字（中、英文）…………………………………3

正文…………………………………………………………………4

参考文献……………………………………………………………17

内 容 摘 要

摘要：银行业竞争和科技的进步，为贷款异地流动创造了条件。规模不断扩大的异地贷款在促进银行业务发展的同时，缓解了贷款流入地区经济发展所需资金的问题，对促进贷款流入地区经济发展的作用明显。但是，贷款的异地流动也加剧了银行业的竞争，对银行业监管提出了新的课题。

Abstract: competition in the banking sector and the advancement of technology, as a loan to create the conditions for remote mobile. The growing size of loans in the promotion of remote banking business development, eased into the region's economic development loan funds needed for the problem, the promotion of local economic development loans into the role obvious. However, the flow of loans has also aggravated the remote banking competition, supervision of the banking sector raised a new topic.

贷款异地流动对区域信贷市场的影响

近年来，随着我国经济市场化程度的不断提高，经济的跨行政区域交流日益频繁，银行信贷业务也打破了区域限制，贷款在异地间流动金额不断增加，频率不断加快。贷款异地流动在促进银行业务扩展的同时，为贷款流入地的经济金融发展带来了一定的影响。本文以山西晋城为考察对象，对贷款的异地流动现象作一分析，探讨贷款异地流动对区域信贷市场所带来的影响。

一、贷款异地流动的基本情况及主要特征

贷款异地流动主要指异地银行业金融机构向在晋城市注册的企业发放贷款或办理贴现（转贴现），和晋城市银行业金融机构向在晋城市以外地区注册的企业发放贷款或向金融机构办理贴现（转贴现）。根据这一定义，异地流向晋城市的贷款（以下简称异地贷款）最早发生于1995年初，当时是建设银行晋城市支行代理政策性贷款5.65亿元，后转为国家开发银行贷款，由于国家开发银行在晋城市没有网点，这算是最早的流入晋城市的异地贷款。到2006年6月底，晋城市的异地贷款余额达68.65亿元，是2003年底30.98亿元的2.22倍;占该市银行业金融机构贷款余额的比重为27.49%，比2003年底的占比22.34%提高8.64个百分点。而晋城市流往异地的贷款历来少见，只有2004年和2005年向山东、太原等地银行办理的转贴现，金额分别为18.99亿元和39.35亿元，到2005年底，贴现票据已全部到期，资金全部收回。因此，本文主要分析2004年至2006年6月底晋城市的异地贷款情况。

（一）异地贷款流入规模逐年扩大，增速不断加快

从2004年到2006年6月底，晋城市异地贷款共增加37.67亿元，到2006年6月底余额达68.65亿元。同时，晋城市异地贷款增长速度较快，2004年底、2005年底异地贷款余额分别增长54.03%和35.18%，分别高过同期晋城市贷款余额增长幅度35.07和31.86个百分点。另外，异地贷款在该市贷款市场中所占份额也在扩大，2006年6月底，异地贷款占该市银行业金融机构贷款余额的27.49%，比2003年底增加8.64个百分点。从异地贷款的形成看，包括两种情况，一是异地银行业金融机构直接或以委托方式发放的贷款，2006年6月底余额为66.72亿元，占异地贷款的97.19%，与2003年底相比增加了36.95亿元，增长124.12%；二是由于国有商业银行资产剥离而形成的资产管理公司债权，2006年6月底余额为1.93亿元，占2.81%，与2003年底相比仅增加0.72亿元。

表一：异地贷款与贷款余额的关系

2004年

2005年

2006年6月

异地贷款余额（亿元）

47.72

64.51

68.65

贷款余额（亿元）

215.11

222.26

249.74

异地贷款余额占贷款余额比（%）

22.18

29.02

27.49

异地贷款增加额占贷款增加额比（%）

63.87

234.5

15.07

注：贷款余额为晋城市银行业金融机构的贷款余额，贷款增加额为晋城市银行业金融机构的贷款增加额。

（二）异地贷款来源渠道多元化

从异地贷款的来源地看，呈多元化的趋向。2004年以前，异地贷款除了山西省内的个别城市外，基本没有外省的贷款。2005年和2006年，来自省外贷款开始大量进入晋城市。2004年异地贷款涉及2个省（市）4个市，其中来自省内47.01亿元，来自省外的仅有北京的7000万元。到2006年6月底，异地贷款涉及河南、山东、河北、江苏、北京等6省14个市，其中来自省内的增加到60.35亿元，来自省外的增加到8.3亿元。来自省外的异地贷款额度相对较小，最多的为江苏信托投资公司的1.3亿元，其它一般都在亿元以下，但增长速度较快，2005年和2006年前半年分别增长522.28%和90.68%，由此导致省外异地贷款占比逐年上升， 2004年底为1.47%，2005年底为6.75%，2006年6月底为12.1%，一年半时间里增加10.63个百分点。

（三）股份制银行和政策性银行是异地贷款的主要推动者

从调查情况看，在晋城市开展异地贷款业务的银行业金融机构主要是股份制商业银行、政策性银行，以及农村信用社、资产管理公司和财务公司，而很少涉及国有商业银行。从2004年到2006年6月底，在晋城市发生过或正在开展异地贷款业务的银行主要是国家开发银行、光大银行、民生银行、华夏银行、上海浦东发展银行、招商银行、中信实业银行、福建兴业银行、长治市商业银行（城市信用社）等，这些银行的在晋城市的贷款，2006年6月底余额达44.03亿元，占全部异地贷款的64.16%，是异地贷款的主力军。另外，在晋城市开展异地贷款的还有江苏省信托投资公司、郑州市农村信用社、大唐集团财务公司等机构，这些机构2006年6月底在晋城市的贷款余额为4.25亿元，占异地贷款的6.19%。同时工行、建行的大同和长治分行也以银团贷款的方式向晋城市企业发放有贷款，2006年6月底余额为15.95亿元，占异地贷款的23.23%。

（四）异地贷款集中在优质客户和重点项目上

从异地贷款的投向看，主要投向了晋城市的优质客户或政府大力支持的重点项目。这些企业或项目的特点是规模大、经营效益好、发展前景好。从2004年到2006年6月底，晋城市涉及异地贷款的企业一直保持在11户左右。这些企业全部是工业企业，其中，晋城市无烟煤矿业集团有限公司、兰花煤炭实业集团公司和沁和能源集团有限公司是大型企业。而大唐阳城发电有限公司、亚美大宁能源有限公司等企业如果从生产规模考察也应列入大型企业，只是从业人数由于生产现代化的原因少而归入了中型企业。除前述5户企业外，使用异地贷款的还有天脊中化高平化工有限公司、山西晋丰煤化工有限公司、高平市铉氏铸管有限公司、富晋精密工业公司、中电投山西巴公发电有限公司等5户企业，这些企业也是省或市政府重点建设工程项目或重点支持企业。这样，有异地贷款的企业基本上都是晋城市龙头企业，也是晋城市各银行业金融机构竞相争取的对象。异地贷款主要投向了煤炭、煤化工、电力三个行业。到2006年6月底，煤炭、煤化工、电力三个行业的异地贷款余额分别为28.98亿元、13亿元、5.15亿元，占异地贷款的比重分别为42.21%、18.94%和7.5%。其中，晋城无烟煤矿业集团等六户企业获得的异地贷款额为41.93亿元，占晋城市异地贷款的61.08%，占全市银行业金融机构贷款余额的16.79%。

（五）异地贷款操作简便，价格确定的灵活性较大，期限以长期为主

从调查了解情况看，异地贷款之所以能够在晋城市大量出现，除了一些制度性的因素外，异地股份制银行发放贷款程序简便、价格确定自主性大等也是主要原因。一是贷款方式灵活多样，异地股份制银行在晋城市开展贷款业务，是通过多种渠道对晋城市的企业情况及政府支持情况进行调查了解后，委派专人直接到晋城的企业营销贷款，或采取银团贷款的方式发放，从调查到发放贷款一般在十天之内基本完成。二是异地银行前来营销贷款的经理能够自主决定贷款利率，无论是向上浮动还是向下浮动，都没有过多的报批程序。三是担保问题。由于异地贷款金额都较大（单笔金额一般都在1000万元以上），贷款担保问题尤显突出。从调查企业情况看，异地贷款的担保主要采取了第三方企业保证的方式，如国家开发银行向晋煤集团发放的贷款由潞安矿业集团有限公司提供保证，民生银行和浦东发展银行向天脊中化高平化工有限公司的贷款是由天脊煤化工集团提供的保证，亚美大宁煤矿的贷款是由晋城市煤运公司和山西兰花集团提供的保证。也有少部分是信用贷款，如江苏省信托投资公司和大唐集团财务公司为阳城电厂的贷款。四是异地贷款的期限一般较长，如开发银行的贷款最短的7年，最长的可达14年，其它股份制商业银行的贷款一般在2年到5年。