论我国银行中间业务的发展与壮大

论 文 摘 要

近年来，我国各商业银行为适应金融改革开放的不断深化和市场需求的不断变化，开始逐步加大力度向中间业务要收益，并得到较快的发展。但是总体而言，由于受到诸多因素的制约，我国商业银行的中间业务发展同国外发达国家相比仍存在较大差距，中间业务收入在各行业务总收入中占比较少，一般在1%-20%之间，甚至更低。如果制约国内商业银行中间业务发展的瓶颈不能尽快解决，随着外资银行大举进入我国金融市场，国内商业银行的中间业务将受到外资银行首当其冲的挑战。本文分析了经济欠发达地区银行中间业务之所以与发达地区相比存在着较大的差距，主要是因为客观上经济发展滞后，对金融产品需求不足；及主观上思想认识不足，畏惧不前，对开拓新的业务产品缺乏主动性、灵活性，存在等一等、看一看的现象，严重影响了中间业务发展后劲。通过对前经济欠发达地区发展银行中间业务的现状的分析，提出如何发展欠发达地区中间业务的措施、方法。

目录

论我国银行中间业务的发展与壮大1

一、目前，经济欠发达地区发展银行中间业务的现状2

二、与国外商业银行中间业务已成为主业的现状相比，存在着不足4

1、业务品种少、手段单一4

2、不规范，缺乏完整系统的科学管理4

3、专业人才及科技支撑力度4

4、行领导班子业绩考核机制无法激发拓展中间业务的积极性4

三、多种措施，有效拓展欠发达地区银行中间业务5

1、提高金融创新的思想认识，5

2、进一步完善欠发达地区的金融环境5

3、建立、建全欠发达地区的金融监管体制6

4、进一步提高科学经营理念6

5、调整政府角色定位，实现资源的市场调置7

参考文献8

论我国银行中间业务的发展与壮大

 

 中间业务是指，商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用和少运用自己的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。就我国目前商业银行经营现状而言，发展中间业务，首先是市场竞争的客观要求。随着我国改革开放的不断深入，目前，我国商业银行传统的存贷业务市场已瓜分完毕，竞争日益激烈，利润增长十分困难。中间业务的大力开发和拓展极有可能形成银行新的利润增长点。但是就我国目前经济欠发达地区银行中间业务发展与发达地区相比，无论是品种、规模、水平、层次、效益等均存在着较大的差距。分析其原因，主要是经济发展滞后，影响了中间业务发展后劲。欠发达地区客户对金融产品需求不足，对银行金融服务要求停留在低水平、低档次上是造成中间业务发展缓慢的客观因素。同时，由于结算类和代理类业务，投入少、操作简单，银行运用现有的人员、技能、信息等资源条件，就能为客户提供相应的金融服务。且银行不需动用自己的资产，不承担损失，仅收取手续费，风险系数底，倍受欠发达地区银行青睐。这种状况已对提升欠发达地区中间业务档次造成了负面影响。

一、目前，经济欠发达地区发展银行中间业务的现状

1、思想认识不足，畏惧不前。由于经济发展滞后、金融产品需求不足，误认为金融创新开拓新的中间业务，必须要有发达的经济、科技基础，开拓新的中间业务品种只是大中城市的事。对开拓新的业务产品缺乏主动性、灵活性，存在等一等、看一看的现象。特别是，在20世纪80年代至90年代中期我国经济开放的初期阶段，由于人才不足、技术不新、管理薄弱等种种原因，我国在金融产品创新方面曾经走过一些弯路，导致一些产品的废止和有问题的金融机构关闭情况的发生。加之欠发达地区银行自身力量不够雄厚，各银行对开拓新的中间业务，普遍产生了挫折感和畏惧感。

2、机构设置不合理，缺乏有效的管理体系。由于欠发达地区的金融机构原有的经营观念尚未从根本上转变，对中间业务的经营与管理仍沿用原有的模式，大多放在零售业务部门或储蓄部门，经营与管理人员都是兼职，而没有成立专门的机构，即使在基层行处，也普遍存在临柜人员兼办中间业务现象，中间业务的经营与管理显得力不从心，难以发挥银行经营与管理中间业务的自主性与积极性。 

3、信用基础薄弱，成为金融创新的“硬伤”。金融本身是信用高度发展的产物，市场经济本质上是信用经济。只有在发达的信用基础上形成的股份制才能为金融创新提供良好的环境，并实现资源的最优配置。但由于经济发展滞后等诸多因素的影响，一些欠发达地区的企业存在有借钱扩张、借债不还的内在动机，这样势必引起提供间接融资的银行“惜贷”的现象，最终酿成金融创新主体信用的薄弱成为金融创新的“硬伤”。

4、业务创新能力低，产品无特色。在经济落后地区，金融机构开办中间业务市场相对较小，为了争抢市场份额，对一些效能较好的业务品种，大家往往是“一哄而上”， 仿而效之，以致于形成中间业务品种的雷同。在中间业务经营过程中形成“无卖点”、“少特色”，缺乏分层次服务、差别服务的服务产品。对客户缺少吸引力，加剧了中间业务经营的压力。

5、投入少、素质低，高科技应用落后。近年来，发达地区各金融机构相继加大了中间业务的科技投入，各种现金支付、报表提供、信息传递、消费信贷等新的业务和新的服务相应产生，不仅提高了结算和支付的速度和资金效益，还大大节省流通费用的开支，满足经济发展和客户不断变化的需求。但在经济欠发达地区，一方面出于对经营成本的考虑，高科技投入相对不足。如处于中间业务第一线的ＰＯＳ、ＡＴＭ机在基层网点数量较少，发生故障中断使用的情况也时有发生，影响了业务发展；另一方面，业务人员素质相对较低、应用程度低下，高科技的作用难以充分发挥，部分资源严重浪费，给中间业务经营与发展带来较大的负面影响。

6、信息不对称，成为金融创新客观存在的始终障碍。为了逃避银行的资金监督与贷款回收，一些企业不向开户银行提供或不真实提供资产负债表、财务报表和现金流量表等企业经营信息资料，致使银行对开户企业闭目塞听，无从监督，也无法真实了解到企业对银行的需求；银行也不给企业提供相关的经济、金融政策信息和必要的咨询，使本来就很原始的银企信息渠道堵塞不通。这种信息的不对称性造成金融创新障碍和无法有明确目标，影响金融创新的进程和创新手段的实施。

7、竞争无序，成本费用支出过快。与经济发达地区市场经营范围大，经济基础好相比，欠发达地区商业银行中间业务市场范围有限，各家银行业务竞争更为激烈，为争揽业务，不惜工本，赔本赚吆喝的事时有发生，另一方面，客户的胃口却越吊越高，提出的附加条件越来越多，商业银行为争得一项业务，被迫不断地注入资金。无序竞争，使得部分发展前景较好的业务开展很不规范，运作变形，无法形成规模经营，影响中间业务健康发展。

二、与国外商业银行中间业务已成为主业的现状相比，存在着不足

1、业务品种少、手段单一

目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。

 2、不规范，缺乏完整系统的科学管理

目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织、提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，使基层行中间业务市场开拓中被动性强、难度大。

 3、专业人才及科技支撑力度

 中间业务涉及领域广，知识面宽，需要掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够。既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。与发达国家商业银行相比，同商业银行自身业务创新的要求相比，尚有较大的差距。

 4、行领导班子业绩考核机制无法激发拓展中间业务的积极性

 目前，我国商业银行经营收入主要依靠存贷利差收入的大背景没有改变，上级行对下级行的考核主要还是以存贷款规模为主，辅以资产质量的指标考核，而中间业务发展的快慢与好坏，对基层银行领导班子业绩考核影响不大，直接导致基层行管理人员对中间业务发展的巨大潜力重视不足。

三、多种措施，有效拓展欠发达地区银行中间业务

随着经济不断发展和对外开放的不断深入，要求我国各金融机构必须适应形势，转变观念、开拓创新。金融创新已迫在眉睫，只有通过金融创新开拓出新的业务产品，才能构建新的运作模式和经营格局；才能突出自身的经营特色，适应社会经济发展的需要，在竞争中立于不败之地。

1、提高金融创新的思想认识， 

思想认识上的偏差将严重影响创新工作的开展和进行，它指导一切行为和实践活动，。因此，在经济欠发达地区，银行要开拓创新，提高自身的竞争力，必须首先从思想上入手。

首先、要认识到金融创新是在WTO框架下，与国际金融接轨全社会的迫切要求，是关系到我国金融机构生死存亡的大事，而不仅是一个部门、一个区域的事。改变过去人们对金融发展的方向无法把握和认识不够，不知未来金融的状况和面貌的现状的思想状况；改变人们对于金融相对其他行业的良好状况过于乐观，缺少居安思危、麻痹不仁的意识形态；改变人们对创新的内涵认识不够，把创新看成“标新立异”的务虚行为。

其次、要打破那种“一日被蛇咬、十年怕井绳” 因噎废食的思想障碍。不要因为曾有过一些挫折而不敢越雷池半步，要充分认识到在国际金融市场的发展中，新兴市场的发展都不是一帆风顺的，“有过一点挫折没什么可怕，摔了跤爬起来再走”，就会出现一个新的发展阶段。同时，在创新开拓新的业务产品过程中，也要结合欠发达地区的实情，加强调研，认真总结吸取过去的经验教训，认清金融新生产品的利弊得失，稳步推进。既不能在条件不成熟时硬推，也不能在条件基本成熟时，裹足不前、贻误时机，要有选择地逐步推出。要坚持在发展中规范、在规范中发展。

2、进一步完善欠发达地区的金融环境

经过二十几年改革开放，经济发达地区的金融创新环境，已得到大大的改善，金融创新的条件已基本成熟。然而在经济欠发达地区，金融创新仍不是最佳和最有利时期，主要表现在没有一个良好的金融创新土壤，市场细分不明，金融需求混乱，整个社会的创新机制仍没有建立起来，现代化发展的方向还不明朗，金融创新将举步维艰。

环境是事物赖以生存的纽带。任何事物是不可能单一和独立存在的，它的发生、发展和灭亡都受制于它所生存的环境，反过来环境也可以成为某一事物发生、发展的障碍。在经济欠发达地区，要实现金融产品的创新，同样离不开有利的金融环境。为此，首先，加大投入，加速欠发达地区信息化建设进程。在信息化时代，新型经济的主要特点就是以高科技、信息、网络、知识为重要组成部分和主要增长动力的经济。信息化建设是一切创新发展的动力。其次，努力培植欠发达地区的金融专业化人才。从创新障碍分析来看，经济欠发达地区存在的现实问题就是缺乏金融专业化人才。作为一种特殊资源的人是企业经营和发展的主要能动要素。没有高素质和专业化的人才，是无法满足现代银行创新的需求。只有努力培植金融专业化人才，才能发挥人在创新中的主观能动性和创造性。第三，全方位推进城乡统筹发展。统筹城乡发展、推进城乡一体化是实现全面发展的必然要求，也是进一步加快改善我国金融创新土壤的有效途径。只有促进统筹发达地区加快发展与欠发达地区跨越式发展，促进区域发展一体化，才能改变经济发展滞后的状况，开拓发展银行中间业务的后劲。第四，进一步加强诚信建设。诚信是市场经济之基、银行经营之本，是社会资源合理配置的基础方式，是构筑强健金融体系的基石。目前，在明晰产权关系基础上，重点是完善两大体系建设：一是尽快完善企业诚信担保体系；二是尽快完善个人诚信保证体系。以再造诚信良性循环体系的基本框架和途径，促进经济金融步入良性互动轨道。

3、建立、建全欠发达地区的金融监管体制

金融创新与金融监管两者相辅相成、在对立中统一，它们共同目标都是促进金融发展。在适度的金融监管下进行金融创新，会促进金融体系在改革中发展。推陈出新的金融创新活动，会打破旧的金融监管制度和秩序，为金融监管带来新的课题，带来新的制度和规范，从而推动金融监管水平的不断提高。特别是在经济欠发达地区，由于经济和管理水平的落后，金融秩序往往比较混乱，存在监管的漏洞。对其实施新的有效监管体制，使各种金融活动有序进行，会为欠发达地区的金融创新带来更广阔的空间和新的动力，提高欠发达地区金融机构的竞争力和创新能力。

4、进一步提高科学经营理念

作为在经济欠发达地区的金融机构，在参与市场竞争创新金融产品的过程中，必须根据区域特征和自身的比较优势，明确自己的服务对象和客户群体，进而明确创新产品的定位。作为实力不齐的中小银行一味地争揽“高端客户”、“高级白领”，和大银行比拼，搞同质化服务，显然是本末倒置。而应从正确的市场定位出发，把服务中小企业作为战略发展的重点，与中小企业休戚与共，是必然的、合理的选择。在产品的定位上，要更多的则重个人财产的管理，而不是增殖的服务。

同时，在经营过程中要力求做到：⑴要善于从市场的空缺中找机会，通过对客户需求变化的分析，找到自己能够为客户提供特殊服务的方式与方法，建立自己的比较优势，从而构建起支撑这种优势的核心竞争力；⑵要学会从竞争对手那里寻找机会，通过对竞争对手的分析，发现他们的弱点，发展自己的比较优势；⑶要不断提升经营观念，把扶持中小企业作为推动“兴行”的着力点、加快自身发展的依托点、实施特色立行的闪光点，明确以服务中小企业为战略导向的市场定位；⑷要不断创新金融产品、金融工具、服务手段和资源配置模式，大力支持本土中小民营企业发展，培育高成长型优质客户群体，确立和确保该行竞争优势，挖掘新经济增长点。

5、调整政府角色定位，实现资源的市场调置

在计划经济条件下，政府通过指令性计划和行政手段进行经济管理和社会管理，政府是全能型的。政府扮演了生产者、监督者、控制者的角色，为社会和民众提供公共服务的职能和角色被淡化。随着社会主义市场经济的完善，要求政府由原来对微观主体的指令性管理转换到为市场主体服务和为企业生产经营创造良好发展环境上来。具体到我们所关注的金融市场，就是：政府只需专注于金融市场环境、秩序、机构内控的监管，为金融市场主体提供一个自由竞争、公平交易的市场环境；把决策权归还给市场主体，让市场主体分散决策并独立承担经济后果和社会影响，以有利于市场经济的发展。

6、发展中间业务要把握好几个原则。一是业务品种多样化。商业银行经营网点要尽可能多地开办中间业务，如押汇业务、信用卡、保管箱、咨询服务、租赁、保险代理、证券回购、代客资金买卖等，在竞争策略上力求做到人无我有，人有我精。二是营销高效化。简化操作程序，推行套装交易，提高效率，降低成本，注重中间业务整体推进。充分利用自身在信息网点、人员以及本土化方面的优势，建立起高效快捷的电子网络，增强自身的竞争能力。三是服务人性化。改变传统的银行与客户之间的沟通方式，根据客户不同需求实行个性化服务。农行金融超市实施开放式经营和“一站式”服务，就是人性化服务的一种，可以不断推广。

在市场经济条件下，只有通过调整政府角色定位，规制市场行为和规范市场秩序，维护市场竞争活动的公平、公正；大幅度削减过多过繁行政审批，减少行政干预中的随意性，促进生产要素的流动，使各种生产要素在市场竞争中优胜劣汰，优化组合，从根本上改进和完善政府的决策和执行机制，才能形成社会主义市场经济体制中政府、社会、企业良性互动的局面。

参考文献

●《中国城乡金融报》

●《金融时报》控制银行中间业务的法律风险至关重要

●《 上海证券报网络版》从银行中间业务中寻找赢利增长点

●《中国金融家网》什么捆住银行手脚——析商业银行中间业务