论金融创新与我国金融服务体系的完善

内容摘要

经过20多年的金融创新，我国金融服务体系尽管已从计划经济时代的大财政小银行的模式，转变为改革开放以来逐步形成的以中央银行为核心，国有独资商业银行为主体，政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社及其他金融机构为补充的模式，也取得了不俗的成绩。但我国金融服务体系仍一直面临着体制适应市场能力弱、金融风险居高不下等老问题，如今又面临着入世后全球经济一体化，同业竞争加剧，特别是十六大提出的全面建设小康社会，支持经济社会跨越式发展时期的新问题。本文力图通过分析金融服务体系存在的主要问题，强调金融创新对完善当前金融服务体系的必要性，并通过观念创新、组织创新、管理创新、制度创新、技术创新、产品创新等一系列金融创新，推动技术进步，强化管理，形成公开、公平、公正的市场竞争环境，使我国金融服务体系能尽快与国际接轨，以全新的姿态迎接加入WTO后所带来的机遇和挑战，全面促进经济持续快速发展。

目录

引 言2

1、我国金融服务体系存在的主要问题2

1.1如何适应和推进经济社会的跨越式发展问题2

1．2如何应对入世后金融同业竞争加剧问题3

1.3如何防范和化解困扰我国金融业的风险问题3

1.4如何解决金融人才不足和人才流失并存问题4

2、金融创新是完善金融服务体系的必然选择5

3、加快创新，完善金融服务体系的几点建议5

3.1观念更新，形成跳跃式、富有前瞻性的思维方式5

3.2组织创新，健全和完善金融服务组织体系6

3.3机制创新，加大银企合作力度8

3.4产品创新，加深金融服务内涵8

3.5管理创新，引造良好的竞争环境；9

论金融创新与我国金融服务体系的完善 

引 言

金融是现代经济的核心。改革开放以来，金融系统认真执行国家金融方针、政策，服务经济建设，为促进社会、经济各项事业的发展作出了积极的贡献。但我国金融服务体系仍一直面临着体制适应市场能力弱、金融风险居高不下等老问题，如今又面临着入世后全球经济一体化，同业竞争加剧，特别是十六大提出的全面建设小康社会，支持经济社会跨越式发展时期的新问题。为主动地、不断地适应新形势，更好地支持和促进经济发展，金融业必须深化金融改革，加大金融创新力度，以进一步完善我国金融服务体系。

1、我国金融服务体系存在的主要问题

当前，经济金融运行出现了许多新情况，也存在不少老问题；既有很多难得的发展机遇，也面临着十分严峻的挑战。事实上，前进的道路上永远会有障碍，机遇与挑战并非一成不变，关键是如何去有效地克服和解决。金融业在当前形势下，以下几大问题就是我们无法回避，必须去认真分析研究，寻找良策以求有效克服和解决的。

1.1如何适应和推进经济社会的跨越式发展问题

几年来，社会、经济各项事业继续保持良好的发展态势，全社会固定资产投资、财政收入、外贸出口、利用外资、城乡居民人均收入等主要经济指标保持高速增长。作为与经济发展唇齿相依、密不可分、相互促进、共同发展的金融业，如何在认真执行中央稳健的货币政策前提下，在社会经济跨越式发展中更好地发挥支持、推动作用，实现与社会经济同步发展，是金融业需要认真考虑和解决的问题。

毫无疑问，经济要实现跨越式发展战略需要跨越式的金融服务。但我国目前的金融服务体系俨然不能适应经济的快速发展要求。一是我国尚未建立起与社会主义市场经济相适应的的金融体制，目前我国的金融体制仍然是一种计划金融体制，实行的是大一统的计划控制。中央政府对各类金融机构实行严格管制，并控制民间金融机构的发展。二是多年来一直推行的银行、证券、保险等分业经营模式存在着从监管部门到经营单位的分而治之，存在着沟通少、协调少、矛盾多的弊端。三是未能按市场原则办事，建立起科学合理的退出机制，对一些经营差的金融机构是兼并难，淘汰难。四是金融立法不完善，立法缺乏前瞻性；违法违纪现象时有发生，给国家造成了巨大损失。

1．2如何应对入世后金融同业竞争加剧问题

金融业是入世后受影响较大的一个行业。以浙江省为例，处于沿海经济相对较发达地区，必然是外资金融机构业务发展的重点地区之一，将进一步加剧本已非常激烈的金融同业竞争。预计竞争焦点在3个方面：

一是中间业务的竞争。中间业务是一种低风险、低成本、派生性强、利润高的金融业务，国际上把它作为与资产、负债业务同等重要的现代商业银行三大支柱之一，外资金融机构中间业务收入占总收入的50%以上。却是中资商业银行的软肋，其收入占总收入的比重尚在5%以下。

二是优质客户的竞争。金融业的经营效益，国际上银行业80%的利润来自20%的客户，我国的集中度更高，60％的利润来自10％的优质客户。优质客户必然是中外金融机构竞争的焦点。由于外资金融机构服务理念先进，透明度高，技术手段领先，届时一大批效益好、讲信用的客户将可能向外资银行转移，南京“爱立信事件”就是明证。

三是金融人才的竞争。任何竞争，最终都是人才的竞争。外资金融机构拥有较多的精通金融业务的专业人才，但为开拓我国金融市场，推进金融业务的本土化，将必然从当地金融机构招揽金融人才。凭借优厚的薪金，良好的工作环境，以及相对公平的管理体制，外资金融机构对国内金融人才吸引力很大。

市场竞争残酷无情，也无法退避。金融业只有不断地以创新来主动适应市场，才有可能在竞争中崛起，掌握市场竞争的主动权。

1.3如何防范和化解困扰我国金融业的风险问题

由于金融业计划控制、大一统的管理经营模式，社会整体信用基础薄弱等历史原因，我国金融业运行中始终存在着较高的的风险隐患，尤其是银行业不良资产数额巨大。以经济较为发达的浙江省绍兴市银行业来说，不良资产等历史包袱沉重，抵债资产盘活困难。如：至2003年年末，绍兴市银行业不良贷款余额达70亿元，不良贷款率为9%。此外，抵债资产达25余亿元。不良贷款结构恶化，“二呆”贷款占比不断上升。2001年以来，绍兴市银行业“二呆”贷款占不良贷款的比重已达9成多，上升20.7个百分点。东部经济发达地区如此，国内其他地区的风险控制更加堪忧。再以银行业为例。四大国有银行商业化进程是步履维艰，最突出问题就是不良资产的化解问题，目前，国家把国有银行建成真正的商业银行，建立起现代的金融制度和健康的银行体系，有效防范和化解金融风险，提高金融体系的活力和竞争，已成为当前我国金融改革创新的一项重要任务。2003年，国务院决定动用900亿美元外汇储备用于中行、建行化解不良资产，改革上市，决心巨大，代价巨大。

再看，地方性金融机构。尽管近几年来经营状况有了很大改善，但长期积累的问题很难在短期内扭转。具体包括：一是产权不清，体制不顺。农村信用社数量多、分布广、业务量大，是支持农村经济发展的金融主力军，但其股本结构不规范，领导管理关系仍不协调。二是法人治理结构不够完善，“三会”作用有待发挥，内部制约机制不够健全。三是不良资产相对较高，农村信用社不良贷款率高于全省农村信用社及全市银行业平均水平。四是资本充足率不足，自身积累薄弱，资本补充渠道不畅通。五是小法人金融机构容易遭受市场风险的冲击。

风险积聚，很大程度上还缘于经营模式的落后。一是经营理念滞后，未建立真正的商业银行运行机制，如经营上仍偏面强调存贷款量的扩张；偏重当前业绩，忽视长远利益。二是业务领域狭窄，中间业务发展缓慢。目前商业银行的经营主要围绕传统的存贷款业务来开展，中间业务种类少，仅开办信用卡、结算和一般性代收代付业务、结售汇等。三是管理能力薄弱，金融技术手段落后，如缺乏对单笔业务成本、利润、风险估测的手段，缺乏对敏感性资产和负债的调控，以及对利率和汇率风险的计量。四是创新能力较弱，金融工具单一，服务质量不高，且盲目跟风。尚难真正根据企业、行业特点定做金融产品，没有能力运用金融衍生工具开展为客户外汇资产保值的业务。五是保险业、证券业存在无序竞争和服务不充分现象。尤其是保险代理机构在业务代理中“漫天要价”，保险费率不断下降，代理手续费不断抬高，使保险人和被保险人都蒙受损失。 

由此可见这些风险隐患不除，金融业就不可能赢得未来市场竞争的主动权，也不可能支持经济社会的跨越式发展。

1.4如何解决金融人才不足和人才流失并存问题

人是生产力中最活跃的因素。金融系统从业人员整体素质不高、经营管理型人才不足，外资金融机构进入后优秀人才分流等问题将会越来越突出。一是金融机构从业人员素质参差不齐，受经营压力下的人才考核机制，往往过于偏重业绩，看重利益，导致道德风险加剧，铤而走险的事件时有发生。工行南海支行的74亿元“民营企业家”冯明昌骗贷案，锦州交行与法院核销“不良”贷款2亿多元的造假案，涉案人员品质低下，行为恶劣。素质低还表现在保险市场，保险营销员队伍鱼龙混杂，在盲目营销保险的过程中，影响他人工作、生活的事件时有发生，已对保险业本身及社会产生较坏的影响。二是人员结构失衡，适应快速发展需要的人才更少。金融业中懂管理、善经营的复合型人才严重匮乏，简单机械化操作型人员则相对过剩。三是决策层知识层次有待提高，对金融业最新进展了解不充分。少数金融机构管理核心层年龄老化、知识老化。四是外向型人才不足，对开拓国际金融业务产生了较大影响。同时，金融业对国际金融业“游戏规则”知之甚少，有可能在与外资金融机构的竞争中处于不利地位。尤其严重的是，为数不多的优秀人才有可能面临流失。入世后随着外资金融机构的进入，其优厚的薪酬待遇将会吸引一大批内资金融机构的优秀人才，导致中资金融机构在人才普遍不足的情况下，又将面临人才流失的窘境。

人才不足和人才流失，是悬在金融业面前的一把“双刃剑”。要解决这个问题，现行的人事管理办法肯定失灵，必须确立新的人才观、用人观。

2、金融创新是完善金融服务体系的必然选择

金融创新是指金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。它大致可分为制度创新、业务创新、组织创新三大类。虽然，金融创新在我国已开展了20多年，但我国的金融创新仍处于一个很低的阶段。面对经济发展对金融服务提出的高标准、高要求，面对金融业暴露的以上内在不足，如果还是依靠小改小革显然不能满足需要，一场全面而有深度的金融创新已成了完善金融服务体系的必

然选择。只所以这样认为，基于以下四点：

 首先，金融创新是突破计划金融体制、建立全新社会主义市场金融体制的有力手段。其次，金融创新是加快国有商业银行改革、防范化解金融风险的有效措施。第三，金融创新是迎接入世挑战、实现金融业务国际化的迫切需要。长期处于高度政策壁垒下的中国银行业，尤其是国有商业银行在面临外资银行全面冲击的情况下，唯一的出路就是加速改革调整创新，以市场机制为基础，加快构建高效有序的金融市场运作体制和监管体制，提高中国金融的竞争力和抗风险能力。第四，金融创新是正确处理防范金融风险和支持经济发展关系、促进地方经济快速发展的必然要求。从地方经济发展看，银行是其最重要的资金供给渠道，如果资金投入不足，经济就难以发展，银行最终也失去了发展的基础。再从银行看，如果不能通过开拓贷款业务，为不断增长的存款资金找到有利的出路，也就不能实现自身的发展。

3、加快创新，完善金融服务体系的几点建议

3.1观念更新，形成跳跃式、富有前瞻性的思维方式

思想是行动的先导，观念是创新的灵魂。加快金融创新，首要的是更新我们的观念，在推进经济社会跨越式发展的时代工程中，金融系统尤其是各级领导干部要与时俱进，切实增强4种意识：

一是竞争意识。竞争是市场经济最本质的特征，竞争能力是对任何企业包括金融业的生存和发展的基本要求。竞争力强，就能在市场经济的汪洋大海中不断壮大；竞争力弱，就必然被市场经济所淘汰。金融机构增强竞争意识，关键是要树立强烈的紧迫感、危机感，在竞争中增强扩张观念、质量观念、效益观念。

二是改革意识。金融改革是增强金融同业竞争力的客观需要。改革是资源，只要看准方向，率先改革就能抓住机遇，取得先发优势，占领金融同业竞争的制高点。改革又是提高金融竞争能力最根本、最有效的手段，一切不利于金融业发展的体制、规章制度都是改革的对象。改革要有超前意识，要同步甚至超前于全市经济社会的跨越式发展。

三是发展意识。加快金融发展，促进经济增长是做好金融工作的根本出发点和最终目标。同时，加快发展也是解化金融业风险隐患的有效方法。因此，发展是硬道理，发展速度的快慢也可以检验金融工作的成败得失。

四是服务意识。经济决定金融，金融业必须紧紧围绕经济建设的主战场，自觉地为实现经济社会的跨越式发展战略服务。如果脱离这个主战场，金融业就失去了生存的基础，也会影响经济社会的持续发展。

3.2组织创新，健全和完善金融服务组织体系

健全的金融组织体系是服务经济发展的前提。建立和完善金融组织服务体系的基本思路是：以加强和改进对实施跨越式发展战略的服务为中心，以地方性法人金融机构为重点，形成金融机构多元化、金融服务全方位、金融竞争市场化，银行、保险、证券业齐头并进，经济与金融共同发展的良好格局。因此，要不失时机地深化改革，使金融服务体系更加健全。

一是大力支持和发展中小金融机构，积极推进城市商业银行的改革和发展。

重点是：一要进一步完善法人治理结构，确保稳健发展。要健全股东大会、董事会、监事会及董事会授权下经营管理层的组织管理体系、经营管理体系、监督体系和分级授权的一级法人制度，进一步明确“三会一班子”职责，并逐步引入独立董事制度。二要找准市场定位，明确经营方向。围绕“三个立足”（立足地方经济、立足中小企业、立足市民）多做文章、做好文章，开发一系列适合经济跨越式发展、中小企业和市民需求的金融产品。加强对中小企业的服务，有效配置网点资源。三要优化资本结构，增强抗风险能力。通过增资扩股，增强资金实力，使资本充足率符合《巴塞尔资本协议》的标准。引入符合入股条件的民营资本和外资，引进先进的经营理念、模式、经验，提高自身经营管理水平。四要支持城市商业银行跨区域发展，做大做强做好，争取竞争主动权。五要完善内部机制，形成良好的企业文化。建立基于市场的经营管理机制、严格的内控机制和严密的风险防范机制。深化人事、分配制度改革，构建灵活的用人机制和分配机制。

二是进一步深化农村信用社改革，加强农村信用服务体系建设。

农村信用社是农村金融的主力军。要按照党中央、国务院和人民银行总行的要求，深化改革，严格管理，使农村信用社更好地适应和支持经济的发展。一要按照因地制宜、区别对待原则，力争在全国范围内较早推进农村信用社的股份制改造。改革的目标是：当地经济发展较好、农村信用社总体资能抵债、县（市）农村信用联社经营管理能力较强的地区，组建农村商业银行；其它联社以县（市）为单位开展一级法人体制改革。二要大力规范股本结构，完善法人治理。在组建农村商业银行或一级法人改革的前提下，对农村信用社现有股本金进行清理，大幅度提高单个股东的入股起点，把辖内需要信用社提供金融服务的中小企业、个体工商户、农户作为主要募股对象，适度吸纳地方财政入股，新组建农村商业银行的资本充足率必须在8%以上。要真正发挥“三会”制度作用，健全董事会、监事会、股东代表大会，形成决策、操作、监督三位一体、相互制约的内部运行机制，防止被内部人控制。三要积极探索农村信用社经营机制，重点深化信用社的人事管理制度、收入分配制度等改革，完善年薪制，制定、健全和完善以信贷经营为主要内容的风险资产管理责任制。四要以小额、流动、分散为原则，进一步明确农村信用社的市场定位，不能改变其为农村经济发展服务的方向。要加速推进农村信用社电子化、信息化技术的应用，开发适应农村经济发展需要的金融服务产品，提高信用社竞争能力。五是要进一步发挥市联社的作用，改善对农村信用社的行业管理，加强和改进行业服务。

三是加快金融机构多元化格局的建设。

一要正确看待外资金融机构的准入，破除外资金融机构参与竞争，是对现有金融机构“抢饭碗”的思想。要认识到只有市场竞争主体多元化，开展充分竞争，才能实现经济社会跨越式发展成本的最低化，和经济增长效益的最大化，外资金融机构进入，本身就是对本地的投资行为，应该采取更积极的态度。二要积极发展非银行金融机构，完善和发展证券和基金公司。三要积极鼓励金融企业间的相互兼并，实施资产重组，盘活存量，实现低成本扩张。四要稳步推进民营金融机构的发展，准许民间进入，规范和发展民间信用。特别象浙江这样民营经济已占总量三分之二强的省份，尤其要做好这方面的尝试工作。

四是金融服务与城市化同步推进。

城市是现代社会政治、经济、文化的中心，城市化是实现经济社会跨越式发展的突破口。金融业作为现代经济的核心，要为城市化战略提供优质的服务。一要积极筹措资金，搞好金融服务，大力支持城市基础设施建设。二要不断扩展和延伸金融服务，调整和完善金融机构网点布局。只要城市化发展到哪里，金融服务就应该及时跟进到哪里。三要积极支持城市经营，通过盘活城市存量资产，优化和盘活信贷资产结构。四要继续大力加强金融行风建设，抓好金融业的形象工程建设，提高金融服务水平，促进城市品位的提升。

3.3机制创新，加大银企合作力度

一是建立和健全中小企业信用担保体系，改善中小企业外部融资环境。

中小企业、个体工商户是实施跨越式发展战略，实现经济腾飞的一支重要力量，应当大力予以支持。资金紧张、融资渠道狭窄仍是制约中小企业发展的重要因素。中小企业贷款难，从根本上说，主要是办理贷款的担保、抵押较难。因此，要大力开展中小企业及其它对象的信用担保业务，为中小企业、个体工商户提供相对公平的融资环境，分散银行业的经营风险，推动科技进步。但由于信用担保业务存在一定的风险，带有一定的政策导向性。对此，本人建议：一是各级政府要大力支持信用担保业务，中小企业信用保证的有效运作应当以政府支持为后盾，以金融机构配合为基础，建立和完善担保及再担保体系。二要多渠道建立担保基金和再担保基金。三要建立担保机构的风险补偿机制，地方财政部门要为担保机构的担保损失按一定比例弥补。四要建立完善的中小企业资信评级制度。五要加强保险业与银行业的合作，探索开展商业性贷款担保业务。

二是创新金融工具，不断培育新的经济增长点。

一般而言，一个地区的信贷规模和增长幅度总是有限的，经济社会的跨越式发展又需要金融业超常规的金融服务，特别是融资支持。对此，要加强以下5项工作：一要利用外资。在控制好融资成本的前提下，支持企业在国内外证券市场发行股票和债券，加大直接融资力度。继续加大招商引资力度，鼓励外商投资。二要争取国有及股份制商业银行的上级行、外地金融机构直接对企业发放贷款，签发银行承兑汇票，增加信贷规模。三要努力增加对城市商业银行再贷款和农村信用社支农再贷款，增强地方法人金融机构支持中小企业和农业、农民和农村经济发展的资金实力。四要加快信贷资金周转速度，保障信贷资产质量，提高资金使用效率。五要结合中央银行再贴现政策，扩大银行承兑汇票签发量，增强企业的融资能力。

3.4产品创新，加深金融服务内涵

金融服务于经济，任何金融产品要符合经济社会发展的客观需要。金融业在现代市场经济条件下，必须以市场为导向，在控制风险前提下，不断开发金融新产品，满足经济发展对金融业的新需求。首先，要疏通货币政策传导机制，形成信贷长期有效投入的良性机制。在信贷资金的投向上，要全面体现和围绕政府跨越式发展的战略决策，突出支持重点，优化信贷结构，加大信贷支农力度；加大对国家高新技术、省“五个一批”、市属重点企业和社会基础设施建设项目的支持力度；加强对有市场、有效益、有信用中小企业的信贷支持；加大对外向经济的发展和吸引外资的支持力度。其次，要高度重视和发展个人金融业务，规范消费信贷，增加对个人住房、汽车消费的信贷支持，进一步推广助学贷款，努力满足现代社会个人新的消费、投资需求。三是创新信贷方式，积极探索动产抵押、仓单质押、权利质押等新的贷款保证形式，努力满足企业、个人的有效贷款需求。如对出口企业开办出口退税账户托管贷款，对外商投资企业中方投资人增资时不足的部分发放中、长期贷款。四是要量体裁衣，对不同客户提供个性化金融服务。如为客户定做投资计划、财务顾问、信息咨询等业务，贷款发放期限与客户的投资回报期相一致。五是要改进支付结算和银行帐户管理方式，尽快研究、推广应用个人转帐支票业务，减少现金使用。六是要加快人才培养，加强外汇管理，办好国际金融业务。七是要大力进行保险新险种的开发和应用，满足不同层次的保险客户需求。八是积极开发期权互换、远期利率协议、组合保险、零售债券、可互换债券等高科技含量的新型金融产品。

3.5管理创新，引造良好的竞争环境；

金融业能否更好地为经济社会跨越式发展服务，与有没有一个良好的公开、公平、公正的同业竞争环境密切相关。无序的、恶性的竞争只能损人害己；不公平的竞争不是有效、充分的竞争，与市场经济效率优先、兼顾公平的原则格格不入。为此，本人建议：

一是加快“信用中国”建设。

信用是一种资源，是一种环境，是一种文化，是进入市场经济、参与市场竞争的准入证。要加快“信用中国”工程建设。从金融业看，一要加强金融诚信意识。金融从业人员要恪守“诚信为本、操作为重”的行为准则，树立“严格、规范、谨慎、诚信、创新”的良好行风。二要规范金融机构经营行为。做到依法合规经营，严禁违背诚信原则搞恶性竞争，严禁违法违规经营，严禁造假账、披露虚假信息、隐瞒和欺诈客户。三要大力维护金融债权。着力构建以诚信为本的新型银企关系，探索和建立有效的奖惩机制。对诚实守信的客户，在信贷、利率、保险理赔等到服务方面给予支持和优惠；对不讲信用的企业和个人，要通过不提供授信、联手制裁、公开曝光等手段处罚，让失信者得不偿失、付出代价。四要积极提供信用咨询。在优化银行信贷登记咨询系统的基础上，逐步建立和推广银行个人信用信息系统，运用现代科技手段，为社会提供企业和个人信用信息服务。另一方面，要创建公平、合理的市场经济秩序，加强金融与法院、工商、公安等部门的合作，严厉打击企业、个人逃废债行为，让逃废债企业法人代表终身损利毁誉，以此增强全社会的信用意识。

二是进一步加强金融监管。

有效的金融监管是金融业开展有序竞争，保障金融体系稳健运行，维护社会稳定的重要保证。要进一步提高认识，把金融监管作为金融工作的重中之重，把提高资产质量、降低经营风险作为金融监管任务的重中之重。要依法严格把握金融机构及高管人员、业务的市场准入关，加大现场检查力度，提高非现场监管质量，及时查处金融机构的违法、违规经营行为。要进一步整顿和规范商业银行中间业务，逐步提高中间业务收入比重。要加强区间合作，加大监管机关之间的协调和相互配合力度。健全金融机构自律、行业自律、金融监管、社会监督“四位一体”的立体化监管模式。要在进一步完善银行内控机制的基础上，充分利用社会力量参与金融监管。

三是加强金融业自律管理。

要进一步办好银行同业公会、保险行业协会等自律组织，充分发挥其在金融业发展中宣传、规范、协调、调研作用。健全自律组织机构，明确机构职责和工作重点，找准定位，抓好监管机关难以深入又对本行业发展有较大影响问题的自律，及时反映情况，做好信访工作，协助监管机关做好对违规问题的调查和处理。

进一步完善我国金融服务体系，除全面开展以上五大创新外，在局部领域还要做好以下四个创新：

一是针对国有银行的产权制度创新。要按照现代企业制度的要求，对国有商业银行实行规范的服份制改革，将国有独资商业银行改造成股份有限责任公司，从而实现国家作为出资者的所有权和商业银行作为独立法人的财产经营权分离，实现银行产权主体多元化，真正建立银行追求利润最大化的内在机制。

二是针对金融市场的结构创新。市场是金融业务经营的起点和终点，也是金融业赖以生存和发展的基础。因此，金融创新必须面向市场，在增加市场主体，创新市场结构上着力，协调好货币市场与证券外汇、票据、资本等市场的关系。

三是针对金融队伍的人才创新。要加强对现有金融从业人员的知识培训和提高，增强其现代金融意识和业务素质；要创新用人机制，吸引、开发和留住人才；要注重建立人才流动的竞争机制，充分发挥人才的使用效能。

四是针对柜面服务的技术创新。要突破传统银行的柜面服务，广泛应用现代科技，在柜面加快高新技术的推广和应用，朝金融服务技术的电子化和信息化、服务形式的多样化和全方位发展，切实提高服务质量。

总之，我认为，我国金融业只有坚持创新，坚持有目标、有实质性突破的创新，才能提高自身的抗风险能力，才能提升服务水平，也才能在促进国民经济持续快速健康发展中完善自身的服务体系。

参考文献：

著作：［1］王欣欣．《金融改革发展热点问题研究》．北京．中国金融出版社．2002．7

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