论我国商业银行中间业务的发展与壮大

XCLW123648 论我国商业银行中间业务的发展与壮大

目录1

内容摘要2

引言3

第一章中间业务定义与种类3

第二章我国银行中间业务发展现状4

第三章我国商业银行中间业务发展的建议6

结论9

参考文献10

内容摘要

商业银行的核心竞争力已经在传统信贷业务上逐渐向着中间业务发展，要想在竞争中立于不败之地，就必需改变原有的经营观念，拓展中间业务已成为世界银行业的发展趋势，本文主要分析了我国目前商业银行中间业务的发展现状，同时对我国目前的中间业务与国外银行的中间业务进行了深入的分析和对比，从中找出差距，找到发展的途径，并根据这一现状浅谈我国发展中间业务的措施和建议。

关键词：中间业务发展现状营销创新

论我国商业银行中间业务的发展与壮大

引言

自从中国进入WTO体系以来，中国的经济各个层面都与世界经济运行并轨，相互自由竞争。2004年起，中国开放金融市场其中着重全面放开了银行这块最后镇守的市场，外资银行纷至踏来。银行间的竞争从没有象今天这样如此激烈，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛运用，中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一，商业银行通过中间业务起到了服务客户、联系客户、促进银行传统资产负债业务发展的作用，拓展了更宽广的盈利空间。中国的银行业以传统的信贷业务为主要盈利模式与外资银行以中间业务为盈利点，其存在风险集中度和经营效益都受到外资银行的极大冲击。我国商业银行发展中间业务刻不容缓，对我国商业银行而言，能否不断推陈出新。丰富中间业务品种，构筑配套的中间业务体系，关系到能否在全球经济一体化的格局中生存与发展。

第一章中间业务定义与种类

所谓中间业务，是指银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。它与资产业务、负债业务共同构成现代商业银行的三大业务类型。

中间业务种类繁多，不胜枚举。根据巴塞尔委员会的划分，银行中间业务大致可分为四类： ⑴ 、商业银行提供的各类担保业务。主要包括贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保、备用信用证等； ⑵ 、贷款承诺业务。主要有贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和循环贷款承诺等； ⑶ 、金融工具创新业务。主要包括金融期货、期权业务、货币及利率互换业务等。 ⑷ 、传统中间业务。包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨询等业务。

第二章我国银行中间业务发展现状

随着国内外金融市场的不断发展，商业银行中间业务的地位也在不断提高，商业银行中间业务从萌芽到飞速发展，在世界上也是近一二十年的事情，商业银行中间业务由不为人们所知，不但发展成为银行业务的三大支柱之一，一些发达国家商业银行的中间业务，甚至远远超过资产负债业务，一跃成为商业银行业务的领衔，成为银行收入的大头。

　我国商业银行长期以来靠存贷利差谋生，而对中间业务的发展不甚重视。但随着我国金融体制改革的不断深入和 W T O的加入以及经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行逐步认识到加快中间业务发展的重要意义，开始积极拓展业务领域，使中间业务的品种、规模和收入都得到了一定的发展。表现在： ⑴ 、业务品种不断增加。以建行为例，据统计，到 2001年底该行已开办各项中间业务品种达 6 大类近 1 0 0 个品种，主要有结算性中间业务、代理性中间业务、担保性中间业务、咨询性中间业务、国际业务和其他中间业务。结算性业务主要包括人民币结算、外币结算、银行卡等；咨询性业务主要包括审价咨询、资产评估等；代理性业务主要包括代理政策性银行、代理证券公司、代理商业保险、代理住房金融、代收费等；担保性业务主要包括工程担保业务、汇票承兑业务等；国际业务主要包括结售汇业务、代客外汇买卖业务等，是目前国内开办中间业务品种较多的银行。 ⑵ 、业务规模迅速扩大。 20多年来，随着中间业务品种的增多，交易量也呈迅速增长态势。以人民币结算业务为例， 2000年已达 349.15亿元，为 1978年的 24.31倍。尤其是信用卡市场的发展更令人瞩目， 1987年全国信用卡交易量只有 0. 2亿元，到 2000年底，仅 4家国有独资商业银行信用卡交易量就已超过 16751亿元。 ⑶ 、业务收入有所增长。 1978年我国商业银行非利差收入占总收入的比重平均不到 1％，至 2000年底，该比例已达 7％左右。

可以说，经过 20多年的培育和发展，我国商业银行的中间业务与往昔已不可同日而语。但与实力强大、支持系统先进的外资银行相比，还存在着很大差距：

1、品种少，层次低。

　目前西方国家普遍实行混业经营制度，其中间业务品种不仅包括传统的商业银行业务，还将信托业务、证券业务、保险业务等囊括其中。而我国商业银行由于受分业经营所限，只能从事传统商业银行业务。其中间业务主要集中在代收代付、结算、结售汇等筹资功能强、操作简单的劳务型业务上，而很少能利用其信息、技术、人才等优势从事诸如代客理财、为企业并购或资产重组提供项目融资等高层次的智力型业务。

2、业务创新能力低，产品雷同，盈利能力差.

目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的代理收付款业务品种收入约占中间业务收入的90％左右。比如中国建设银行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、代理类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。而那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。

　 3、规模小，效益差。

　据国际清算银行统计， 1986年美国银行业中间业务量就已达 121880亿美元，其中 7家最大银行的中间业务比贷款业务高一倍有余。从收入来看，国外同业的中间业务收入一般占到总收入的 40％ ——50％，高者如花旗银行甚至达到 79． 83％。而我国国有商业银行中间业务收益占本行全部收益的比重普遍偏低，其平均值不到 8 ％，最高的也只占到 17 % ，差距之大，由此可见一斑。

4、市场竞争秩序混乱。

国外商业银行由于具有符合市场经济发展要求的现代企业制度、经营机制和内控机制以及完善的法律法规体系和有效的监管体制，所以银行业的竞争激烈但有序。而我国由于相应方面的发展滞后，中间业务市场竞争秩序比较混乱，比如把中间业务当作吸收和稳定存款的手段，而非一种相对独立的创利途径，从而竞相压价，演变成无偿服务，个别地方甚至出现银行为争夺中间业务办理权而为客户倒贴费用等异常现象。

5、缺乏明确的发展战略和完整的组织管理体系。

在发展中间业务方面我国银行业存在发展战略和规划不明确,缺乏全局性的缺陷。由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。

6、服务手段落后，科技含量不高。

　国外商业银行中间业务的服务手段科技化程度高。以美洲银行为例，该行有 45万个间接自动转账账户，能提供多种账户服务，凭借其强大的支付网络， 1998年光存款账户服务费就达 32亿美元。相形之下，我国银行业缺乏高效、快捷的结算、支付系统，计算机网络基础设施建设滞后，应用软件配套能力差。

第三章我国商业银行发展中间业务启示及建议

在国际金融发展史上，商业银行中间业务的发展已有160多年的历史，尤其是近些年来，许多西方国家商业银行的中间业务收入不仅成为其经营收入的主要来源。随着金融创新的加剧，商业银行中间业务的内涵和外延发生了重大变化，纵观国际银行业中间业务的发展实现了五大转变：

一是在发展的内容和方向上已由分业经营向混业经营转变。由于金融创新的发展和金融体系的变革，国际的经营区域突破传统的限制，商业银行与非银行金融机构的界限日益模糊，中间业务的发展已涉及证券、保险等领域；二是由不占用或不直接占用客户资金向商业银行占用客户资金转变。有些中间业务在提供服务时，银行可以暂时占用客户的委托资金而扩大资金来源，使资产负债表的数值发生变化，推动了资产负债业务的发展，形成中间业务和资产负债业务的互动趋势；三是由接受客户的委托向银行出售信用转变。随着金融国际化的发展，商业银行在办理信用签证、承兑、押汇等业务时，银行将提供银行信用，这时，银行收取的手续费既是银行经营管理效益的价值体现，也是客户给银行信用出售的补偿；四是由不承担风险的收取手续费向承担风险转变。随着中间业务的发展，商业银行办理中间业务往往需要运用资金并承担一定的风险，如各类担保、承诺、代保管、承兑、押汇等，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳动补偿，同时也包含着利息补偿和风险补偿；五是由传统业务向创新业务转变。商业银行出于规避风险、增强资产流动性和提高竞争能力以及盈利水平等目的，实现了传统业务的突破，范围涉及管理、担保、融资、衍生金融工具等众多领域。如从事票据发行便利、货币或利率互换、期货和期权等业务。

我国商业银行中间业务发展在近年来取得了突破性进展，但与发达国家相比仍有较大差距。面对国际银行业中间业务发展的趋势和特点，我们应立足于我国经济、金融发展水平，借鉴国际上中间业务发展的最佳实践，结合自身特点，逐步探索出一套符合我国国情的行之有效的发展中间业务的观念、方法和途径。

商业银行大力发展中间业务必须首先实现三个根本转变：

一是转变经营战略。尽快摒弃把中间业务当做银行副业的思想，排除能否成为新的增长点的疑虑，从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和紧迫性，形成发展中间业务是商业银行进行经营战略调整，谋求更大发展的思想。要把中间业务纳入整体框架之中，在综合经营计划中加大考核的比重。

二是转变经营理念。彻底转变旧的经营理念，高度重视发展中间业务，确立资产业务、负债业务与中间业务并驾齐驱的经营理念。积极吸取和借鉴发达国家的成功经验，只要政策允许、市场需要、对银行发展有利，我们就要积极地创造条件，真正把中间业务放在优先的位置去开拓发展。

三是转变管理模式。目前我国商业银行的经营管理体制普遍存在条块分割、管理分散、配合不力现象，已不适应中间业务的发展需要。商业银行要设置一个责任分明、管理严谨、具有一定协调能力和开拓精神的管理体制，包括建立风险防范体系、市场营销体系、信息管理体系。加强对中间业务的研究、开发和管理；制定中间业务发展战略和长远规划；协调和发挥商业银行的整体功能，调动基层行处发展中间业务的积极性，推动中间业务的良性发展。

在发展中间业务必须坚持的三项经营原则：

一是坚持效益第一的原则。西方商业银行普遍把经营效益视为生命线，贯穿于经营管理活动的始终。因此在发展中间业务的过程中，要把经营效益放在首位。彻底改变目前银行忽视中间业务的做法，包括营业网点的设置、劳动组合的优化、服务对象和业务范围的选择、管理体制的确定以及先进设施伪装备等等，都必须体现效益至上的思想，以效益作为最高的评判标准。

　二是坚持风险控制的原则。随着科技的发展，中间业务的形式、内容和范围将不断创新，同时与其他业务一样，在经营过程中存在一定的风险。加强风险管理，必须从大处着眼，从小处着手。在业务创新的同时，要十分注意其可能带来的潜在风险，让业务创新在完善的制度和风险控制的前提下进行。

　三是坚持优质服务原则。作为改进服务手段重要内容的电子化建设方面，首先要加强总体规划，坚持高起点、高水准，改变条块分割状况，在增强银行的整体建设性和对客户的便利性方面下功夫，减少繁琐与浪费。要集中一定的力量，持久地开展市场需求调查和业务超前性研究，做到不仅能及时适应客户需求的变化，而且也能创造和引导客户的需求。

发展中间业务必须实行以下基本策略：

一是产品开发策略。要善于发现和挖掘社会经济生活对金融服务的需求，选择一些适合市场需要，发展潜力较大，风险小、成本低，能发挥银行优势的中间业务品种，满足客户消费多元化和投资多元化的需求。

二是规范管理策略。首先，商业银行内部要建立专门机构对中间业务进行统一管理与协调。中间业务的拓展关系到银行各部门和各项业务，因此，发展中间业务，必须建立一个责任分明、管理严谨、具有协调能力和开拓精神的中间业务管理机构，负责制定长期发展目标，制定中间业务发展策略，协调好行内各部门、各业务品种之间的关系。其次，从央行来说，应借鉴国外对中间业务的监管标准、监管手段，提高对中间业务的监管水平。再次，制定统一的收费标准。公布统一的收费标准是规范中间业务发展的关键之一。

三是市场营销策略。商业银行在选择目标市场策略时应采取差异性策略，细分客户市场，做到以“市场为导向，以客户为中心”因地制宜地开展中间业务。通过推行多层次、全方位、现代化的营销方式，包括人员营销、广告营销、公关营销，主动向客户推介金融服务品种和业务品种，塑造自身形象。各商业银行要充分注重客户需求的差异性，对不同客户群体的市场行为和特征进行调查研究，寻找、发现未被满足或未被充分满足的消费需求，根据自身的规模和地位，寻找那些与银行优势和潜力可以结合得比较好的市场机会，采取差异性市场策略，提供独特的金融产品服务。同时对一些大客户则可根据其特殊的需要，提供专门化和 “ 量体裁衣 ” 式服务。二是根据客户价值进行定价。单一的定价方式不能体现不同客户对银行利润的贡献度，不利于银行对细分市场客户的成本效益分析和市场营销决策。根据不同客户群或不同客户对银行贡献大小，提供差异的中间业务服务价格，不仅可以提高客户对银行产品和服务的相对满意程度，稳定银行客户群，保持市场竞争优势，而且确保银行业务收入的提高。

　四是科技支持策略。高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争的核心。目前，我国商业银行电子网络和设施的功能不完善及高层次专业人才的短缺制约着中间业务的发展。银行许多中间业务的开展都需要依托强大的资金清算系统和电子网络系统。同时要设计一个好的金融产品，创新一项有效益的金融服务，一支高素质、专业化的复合型人才队伍是必不可少的。因此我们应加快金融电子化步伐，在实现区域性、系统性联网的基础上，形成全国性的信息共享通讯网络。同时要努力培养有创新意识和创新能力的高素质专业技术人才，注重和珍惜人力资本的开发和利用，以此提高中间业务的科技含量，形成自身的独特优势和品牌效应，实现规模经营，提高工作效率和经济效益。

五是人才培养策略。中间业务的竞争，最终是技术装备的和人才的竞争。各行要注意行际协调，对现有技术资源进行整合和共享，最大程度地避免重复建设，提高资源利用率。如银联卡的推广使用。同时，应加大技术投入，力求建立起完善的、先进的电子化网络和资金清算系统。在人才方面，可加强对中间业务从业人员的培养，特别是对从事比较复杂的中间业务开发和交易的高级人才的培养，以适应中间业务发展的需要。

结论

总之，中间业务对于我国商业银行而言，不仅是一个孕育着无限商机、具有巨大想象空间的市场，更是一座蕴藏丰富的 “ 金矿 ” 。近年来，中国银行业中间业务虽然发展较快，但与发达国家相比，仍然存在较大的差距。在量和质上都有所体现：一方面，大部分国内商业银行的中间业务收入占总收入的比例大约为10％，远远低于美国和欧洲，与亚洲其他较为成熟的市场如日本、新加坡等相比，也存在一定差距；另一方面，国内商业银行中间业务品种少，范围窄、高附加值中间业务发展不足，覆盖面窄。因此，加快中国银行业中间业务的发展成为关键，积极学习国外经验，寻找业务突破口，为将来的发展打好基础。我国商业银行通过建立系统规划，循序渐进，规范发展，未来在中间业务领域必将大有作为。

参考文献

[1] 《商业银行经营管理》唐旭戴小平著

[2] 《商业银行新兴业务》李占往刘彦涛著

[3] 《商业银行中间业务概论》张龙清崔亚平著

[4] 《商业银行发展中间业务的思考》孙连军著

[5] 《发展中间业务提升综合实力》徐敏著

[6] 《发展商业银行中间业务的调查与思考》王明著. 《执行货币政策》

[7] 《拓展我国商业银行中间业务的若干思考》李红著. 《国际金融研究》