浅谈我国网络银行风险控制与防范

论文内容摘要…………………………………………………………………………3

一、网络银行概述……………………………………………………………………4

二、网络银行的功能及特点…………………………………………………………4

（一）网络银行的模式………………………………………………………………4

（二）网络银行的业务………………………………………………………………4

三、国内网络银行的发展……………………………………………………………5

四、网络银行的风险…………………………………………………………………6

（一）系统风险………………………………………………………………………6

1．网络运行的技术风险 ……………………………………………………………6

2．网络的安全性风险 ……………………………………………………………6

3．外部技术支持风险 ………………………………………………………………6

（二）业务风险………………………………………………………………………6

1．操作风险 …………………………………………………………………………6

2．市场信誉风险 ……………………………………………………………………7

3．法律风险 …………………………………………………………………………7

4．信用风险 …………………………………………………………………………7

5．流动性风险 ………………………………………………………………………7

6．市场风险 …………………………………………………………………………7

五、网络银行风险防范措施…………………………………………………………7

（一）针对网络的安全性风险方面…………………………………………………8

（二）针对信用风险方面……………………………………………………………9

（三）针对操作风险方面……………………………………………………………9

1．培育良好的商业银行企业风险控制文化 ………………………………………9

2．改革我国商业银行的组织结构 …………………………………………………10

3．健全商业银行的激励约束机制 …………………………………………………10

（四）针对法律风险方面……………………………………………………………10

1．加强内部管理、完善规章制度和业务协议 ……………………………………11

2．加强自我保护意识、规避法律风险 ……………………………………………11

3．加强客户风险防范意识 …………………………………………………………11

4．加强对网络银行犯罪的打击力度 ……………………………………………11

参考文献 …………………………………………………………………………13

内 容 摘 要

网络银行是未来银行发展的趋势,网络银行在近年来发展的如此迅猛,与传统银行相比，网络银行业务具有超越前者的创新品质与独特优势，如低成本、高效率、方便快捷等。网络银行不仅代表了国际银行业的发展趋势，也将成为未来银行业竞争的主要领域。但相对的，网络银行的风险与安全也随着高速发展的同时日益显现，这是不容忽视的。其中包括基于互联网技术和信息技术导致的系统风险和基于虚拟金融服务品种形成的业务风险等。针对于此，本文通过对我国网络银行发展的历程的回顾，结合实际的网络银行的风险安全问题，通过一些案例，详细的研究了如何控制和防范这些风险。

浅谈我国网络银行风险控制与防范

一、网络银行概述

网络银行（Internet Bank）是指通过Internet网络，利用其方便、快捷、高效的优点提供的一种金融服务，是对传统银行业务的延伸和创新。他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，又被称作虚拟银行（Virtual Bank）。与传统银行相比，网络银行业务具有超越前者的创新品质与独特优势，如低成本、高效率、方便快捷等。网络银行不仅代表了国际银行业的发展趋势，也将成为未来银行业竞争的主要领域。

二、网络银行的功能及特点

（一）网络银行的模式

网络银行从概念上讲存在两种模式：一种是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，这类银行几乎所有的业务交易都依靠Internet进行，这种模式典型例子是在1996年美国三家银行联合在Internet上成立的全球第一家网络银行——Security First Network Bank；另一种发展模式是目前的传统银行运用Internet服务，开展传统银行业务交易处理服务，通过Internet发展家庭银行、企业银行等业务，全世界最大的100家银行中，10%已经上了Web站点，银行网点数量在一年之内增加了90%。网络银行的特点简单的说就是任何人随时与任何账户用任何方式的安全支付和结算。

（二）网络银行的业务

网络银行提供各种各样的业务，几乎所有的金融交易都可由网络银行完成，包括开户、存款、支付账单以及各种转账服务，客户还可以在网上获得申请住房及汽车贷款、购买保险、买卖各种金融商品如股票等。其主要功能可以分为三类：

1．银行的广告、宣传资料和公共、信息的发布，这是网络银行最基本、最简单的功能。

2．实现客户在银行各类账户信息的查询，及时反映客户的财务状况。

3．实现客户安全交易，真正意义上实现电子贸易等实时功能。

三、国内网络银行的发展

1996年，招商银行率先在国内推出了自己的网络银行—“一网通”的概念，并逐步向公司和个人提供信息查询、银行企业对账、代发工资、网上购物等金融业务。1997年底，中国银行开始与世纪互联以及瑞得在线两家ISP进行网上交易的合作；1998年3月，实现了客户在线购买上网即时的功能。1999年，中国建设银行设立了网络银行部，推出了网络银行服务，并率先推出了网上支付的功能，实现了网上交易资金的实时划转交割，同向金融服务。2000年初，在国内首次将网络银行和呼叫中心整合在一起，实现跨平台、多种交易形式的全方位金融电子化服务。在网络交易的安全性方面，在高强度SSL加密手段的保护下，结合数字证书、“防火墙”技术，为客户提供了最高等级B1级的商业应用环境。2000年前后，中国工商银行、招商银行、建设银行在网络银行推出了基于B2B模式的企业集团内部异地、多账户间的查询、转账业务。我国的网络银行的服务种类、服务品种正迅速增加,逐步由以前的单一化、简单化服务方式转变为多元化、复杂化的服务方式。一小部分银行还通过网络开展网上贷款、出租住房等服务。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站。 2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。 

虽然我国网络银行有着非常强劲发展势头,但是,由于网络银行在我国尚处于起步阶段,我们也必须承认,网络银行还存在众多难点急待解决｡ 据中国电子商务协会的一份调查报告显示，网络银行技术、CA认证、社会征信体系、安全问题等这些曾经被视为困扰网络银行在中国发展的旧问题依然没有在技术上得到突破，国内网络银行的发展正面临着网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差、市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距、信用机制不健全，市场环境不完善、金融业的网络建设缺乏整体规划、网上认证系统不完善不统一五大瓶颈。其中风险与安全这一问题破在眉睫。

四、网络银行的风险

目前传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险等，在网络银行的经营中依然存在。另一方面.sSbbww.com，网络银行改变了传统银行业的经营理念和经营模式，不可避免地带来了更多的风险种类。从技术和业务的角度分析，网络银行面临的风险可分为两类：基于网络信息技术导致.d dd tT. com的系统风险和基于虚拟金融服务品种形成的业务风险。

（一）系统风险

1．网络运行的技术风险。网络银行所依赖的计算机硬件系统停机、磁盘列阵破坏等不确定性因素都会形成网络银行的系统风险。根据对发达国家不同行业的调查，都有因计算机系统停机造成损失的记录。计算机系统软件或应用软件的不够完善，如存在某种设计缺陷、容错能力差、兼容问题等引起系统故障，甚至导致系统崩溃，也带来了系统的运行风险。 

2．网络的安全性风险。虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。随着黑客(HACKER)攻击技术的提高，他们可能通过网络侵入银行专用网络或银行电脑系统，修改或删除服务程序，窃取银行及客户的资料，盗用他人身份接管网上银行客户的储蓄和信用帐户，将银行或客户的利息收入划入自己的个人帐户中，甚至直接非法进行电子资金转帐。如：骗取授权、通信线路上搅乱数据链等等。

3．外部技术支持风险。由于.ddd tt. com网络技术的高度知识化和专业化，或出于降低营运成本的考虑，网络银行往往.8 t t t8. com要依赖外部市场的服务支持来解决8t t t 8. c o m内部的技术或管理难题。这种做法适应了网络银行发展的要求 dDdtt

，但由于.ddd tt. com外部技术支持者可能.ssBBww.cOm不具备满足网络银行要求dDdtt

的足够能力而无法提供高质量的金融服务。（二）业务风险

1．操作风险 操作风险是指来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的潜在损失的可能性。这类风险可能.ssBBww.cOm来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能.ssBBww.cOm来自于网络银行客户的疏忽，商业银行职员在业务上的误操作及欺诈行为，这都将.ssBBww.cOm导致.d dd tT. com网络银行严重的业务风险。例如：内部职工故意不遵守工作流程，内外勾结进行金融诈骗，这回带来很大的安全隐患和风险。

2．市场信誉风险 市场信誉风险是指由于信息不对称导致的风险。例如在淘宝等网购平台上，购买某物，而等货到，却与该物在网站上信息描述不一致或有所偏差导致的纠纷问题。目前为止，消协统计的网络投诉已达8000多万起。

3．法律风险 。网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度，但在网上交易中有关权利与义务的规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例。另一方面，网络银行无法利用法律对犯罪活动进行制裁。同时网络是全球性、跨国界的，具有超政府的特点，各国之间有关金融交易的规则不尽一致，在网上银行的跨国交易过程中，国与国之间在法律问题上也难免产生冲突。目前国际上尚未就网络银行涉及的法律达成共同协议，也无一个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。

4．信用风险。 信用风险即交易在到期日交易双方或其中一方不能完全履行其业务所带来的风险。虽然现在网上交易中大量使用第三方支付平台，但实际在网络虚拟世界中，交易双方不直接见面，在违约责任的追究上存在很大困难，因此发生信用风险的概率比传统银行大。

5．流动性风险 流动性风险是指资产在到期日不能无损失地变现风险。

6．市场风险 市场价格变动，导致网络银行资产负债表各项头寸不一样而蒙受损失。

五、网络银行风险防范措施

作为工商银行的职员，针对我对网上银行的情况的了解，我认为控制和防范网络的安全性风险、信用风险、操作风险和法律风险是至关重要的。因此对于这几条风险我做出几条建议。

（一）针对网络的安全性风险方面

网上交易不是面对面的，客户可以在任何时间、任何地点发出请求，传统的身份识别方法通常是靠用户名和登录密码对用户的身份进行认证。但是，用户的密码在登录时以明文的方式在网络上传输，很容易被攻击者截获，进而可以假冒用户的身份，身份认证机制就会被攻破。 

目前网络银行系统中，用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验，全部通过后才能确认该用户的身份。用户的惟一身份标识就是银行签发的“数字证书”。例如：我行推出的移动数字证书“U盾”。用户的登录密码，支付密码等交易指令通过“U盾”以密文的方式进行传输，确保了身份认证的安全可靠性。数字证书的引入，实现了用户对银行交易网站的身份认证，以保证访问的是真实的银行网站，另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。 由于数字证书的惟一性和重要性，各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构，专门负责签发和管理数字证书，并进行网上身份审核。2000年6月，由中国人民银行牵头，12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为今后实现跨行交易提供了身份认证基础。

但除了数字证书，网络银行还应该进行下列措施建设。

1．设立防火墙，隔离相关网络。 指在网上银行和其他外部网络的接口处专门建立的安全系统。它由硬件和软件结合而成，用于对进出网上银行网络的数据检查和控制，隔离来自外部网络对内部网络的安全威胁，进而保护银行网络和网络资源的安全。它具有访问控制、审计、地址隔离等功能。

2．高安全级的Web应用服务器。 服务器使用可信的专用操作系统，凭借其独特的体系结构和安全检查，保证只有合法用户的交易请求能通过特定的代理程序送至应用服务器进行后续处理。

3．24小时实时安全监控。监控的目的是提供实时的入侵检测和采取相应的防卫措施，一方面通过实时监视、报警和主动的漏洞检测，堵住黑客入侵的途径，另一方面设置伪装的安全陷阱，捕捉黑客对系统侵犯的证据。例如采用ISS网络动态监控产品，进行系统漏洞扫描和实时入侵检测。在2000年2月Yahoo等大网站遭到黑客入侵破坏时，使用ISS安全产品的网站均幸免于难。

4.防病毒系统。防病毒系统是最基本的技术措施，实时更新升级防病毒软件版本和病毒库信息，并实时跟踪IT供应商和信息安全机构动态，及时增加安全补丁是保持系统有效性的基本做法。例如：我行目前内部使用的趋势防病毒系统，极大加强了网络的安全性。

（二）针对信用风险方面

由于在网络银行上进行的支付交易都是在不见面的"虚拟"环境中完成的，所以健全的信用机制是网络银行发展的基本条件之一。网络银行在美国之所以可以很快的发展起来，主要原因正是其已建立了完善的社会信用机制。而我国在这方面差距还很大，在企业及个人信用体系方面的建设目前还基本属于空白，提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；同时培养企业的信用意识，使企业认识到良好的信用是最重要的无形资产。培养政府及其经济管理、司法部门的信用意识，使他们认识到社会信用是建立规范的经济秩序的保证。另外，净化信用环境，推行信用公示制度，防止信用恶劣的经销商进入网站。经常组织在新闻媒体上公布一批企业信用等级，让诚实守信企业得到更多、更好的金融服务和支持；让不讲信用的企业受到曝光，并受到联合制裁。

 另一方面要建立完善的社会信用管理体系，营造一个良好的信用环境。网络银行应参考商业银行运用现代信用风险度量模型量化和控制信用风险。应积极建立客户（包括企业和个人）的数据库系统，建立全国性的用户信用管理信息系统,将用户划分为不同的信用等级,针对不同等级的用户采取不同的管理措施。同时，共享客户资料信息库,与其他商业银行、保险公司等非银行金融机构、世界各银行等金融机构合作,及时将客户的守信情况和违约情况记录入库。从而逐步建立规范的征信和信用评级体系。 

（三）针对操作风险方面

20世纪90年代以后，常规银行的操作风险问题越来越突出，特别是近几年有加速曝露的趋势。如2005年发生的中国银行黑龙江河松街支行10亿元诈骗案、中国银行北京分行的6.45亿元按揭贷款骗贷案；2006年，深圳发展银行违法放贷总额15亿元、中国银行广东分行开平支行前行长4.82亿美元资金挪用案等等。这些案件只是银行业操作风险中的一部分，大量的损失金额较小的操作风险还没有披露。网络银行鉴于它的独特性，操作风险更为严峻。对此，我认为我们应该：

1．培育良好的商业银行企业风险控制文化 我国商业银行应制定“风险管理文化培育实施方案”，对多年的风险管理理念进行提炼，借鉴国际先进风险管理理念，形成本行的风险管理核心理念。要努力培育以“诚信、公正、守法”为标志的良好的企业风险控制文化，以良好的企业风险控制文化来影响银行员工的行为取向，根植于整个银行的运作行为之中，在整个银行形成一种风险控制文化的氛围，形成一种风险防范的道德评价和职业环境。

2．改革我国商业银行的组织结构 目前，国有商业银行仍然实行总行、分行、支行、网点式的层级架构，管理层次过多，信息交流的及时性和真实性都受到了极大的影响，管理和内部控制成本高、风险大、收效差。我国商业银行可以根据本行实际，借鉴国际先进银行管理经验，推动风险管理组织结构的改革，构建以风险管理委员会为核心，全方位、全过程的商业银行风险管理组织体系。在总行设置风险管理委员会和首席风险官，设置专门的风险管理机构，将风险管理职能集中于风险管理部，并明确其具体职责和权限。

3．健全商业银行的激励约束机制 国有商业银行治理中的代理成本问题仅仅依靠制衡和监督机制是不可能解决所有问题的，而恰当的激励机制能够通过委托人设计的一系列制度安排促使代理人采取适当的行为，最大限度增加委托人的效用。建立完善商业银行的激励机制和约束机制的前提是要有一个科学、公正的考核机制，必须逐渐将薪酬标准的制定基础从年龄和资历改为技能和竞争力；适当增加管理层的收入，同时更大幅度地加重罚责标准，提高管理层违规经营的机会成本；同时将个人的薪酬与明确的、可以衡量的业务目标相挂钩，譬如可以制定以激励为基础的薪酬制度：董事薪酬的原则和指南，高级管理层薪酬的原则和指南，基于激励机制的员工薪酬原则等等，从而有效地约束和激励商业银行各个层面的行为。

（四）针对法律风险方面

网络银行是建立在开放网络上的银行,是对传统银行的突破与创新,因此,其法律风险即于传统银行相关联，又带有自身的特性。是网络银行风险不可或缺的考虑范畴。

网络银行法律风险的成因主要有：网络系统技术和管理中的漏洞导致风险的发生、传统的金融监管方式难以发挥作用、网络银行的开放性容易引起风险、立法的缺失使法律监督不到位等，针对以上方面，我认为：

1．加强内部管理、完善规章制度和业务协议 网络银行业务能否健康有序地发展，能否避免和减少法律纠纷，在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。商业银行应，强化内部管理，提高工作人员的业务素质。根据网络银行的需要和发展，不断完善有关内部规章制度。在实际操作中，对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范，尽可能做到详尽和具体化；对于银行和网络服务商之间的协议要明确约定，如遇网络系统故障引发的相关损失应如何处理；对于银行与软件供应商之间的协议要明确约定，如果因为软件、硬件的原因引发的事故而造成的损失如何承担责任等等，通过协议的约定分担法律风险。同时拟订的协议必须兼顾当事人各方的利益，体现公平、合理、合法。

2．加强自我保护意识、规避法律风险 要充分利用和执行中国人民银行《网络银行业务管理暂行办法》，在网络银行业务处理上充分利用《票据法》、《支付结算办法》、《会计法》、《合同法》等法律法规拟定网络银行相关协议、制定有关业务流程和业务处理规定，技术安全上充分利用目前执行的关于网络安全方面的行政法规，如《计算机信息系统安全保护条例》、《计算机信息网络国际联网管理暂行规定》、《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》等，充分利用中国金融认证中心在认证技术方面的权威性和第三方认证的合理性。

3．加强客户风险防范意识 首先，由于网络银行操作的复杂性，有可能出现因客户的疏忽或错误操作而引起风险，因此，应当强化对客户的教育，多组织对客户的相关讲座或培训等。网络银行的业务流程进行演示也必不可少，这样可以使客户了解网络银行业务的运行流程和具体操作等，减少错误的发生率。银行还应加大对网络银行客户支付密码的重要性的宣传，告知客户密码设置应避免简单化，注意保管好密码，以免密码被泄露，使客户具备风险防范意识。

4．加强对网络银行犯罪的打击力度 目前，利用互联网犯罪的案件不断增多，作案方式也更加隐蔽和复杂，网络银行因其交易对象金融货币的特殊性，成为网络犯罪分子的重点攻击目标。电脑黑客不断侵袭网络银行系统，网络银行的支付安全面临着严峻的挑战。如果一家银行出现重大的网络银行安全事故，如黑客入侵造成系统故障和客户资料丢失等，那么客户对网络银行支付方式就会产生怀疑，从而影响银行的声誉。因此要使网络银行业务能够顺利开展，就必须加强对网络银行犯罪的打击力度。我国1997年修正的《刑法》新增加了对计算机犯罪的规定，比如：“非法侵入计算机信息系统罪”、“破坏计算机信息系统罪”、“利用计算机实施金融诈骗、盗窃、贪污、挪用公款、窃取国家秘密或者其他犯罪等”。但是随着社会信息化程度的不断提高，计算机犯罪日益渗透，危害的程度也越来越高，而刑法对计算机犯罪的规定较为粗疏、原则，量刑也较轻，对网络银行犯罪的威慑力较弱。因此，目前迫切需要顺应网络银行业务的开展，针对新的网络银行犯罪问题进一步制定出更加具体细化、操作强的法律规定，加大对网络银行犯罪的打击力度，以确保网络银行业务的稳健发展。

综上所述，网络银行是电子化、信息化的产物，它为商业银行的业务创新提供了强有力的技术保障，拓宽了商业银行的业务空间。虽然网络银行防范风险工作任重而道远，但是不能因为存在风险而限制业务的发展。随着业务的发展和银行产品的增多，风险点会不断增加。银行必须根据业务环境的变化不断梳理各项业务的流程，通过利用合理有效的手段，整合完善现有制度及管理资源，相信可以有效防范风险，也将为我国商业银行进一步提高市场竞争力提供强有力的保障。

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