对我国农村金融体制改革的思考

目录

摘要1

关键词1

前言3

1 农村金融与农村经济的关系3

1.1农村金融对农村经济发展的作用3

1.2目前我国农村金融对农村经济发展的制约4

2目前我国农村经济金融运行中存在的问题4

2.1 农民收入增长趋缓4

2.2乡镇企业增长速度明显下降6

2.3农户小额信贷难7

3深化农村金融体制改革促进农村经济发展的对策7

3.1深化农村信用社改革，准确定位信用社业务7

3.2完善农业发展银行的政策性金融功能9

3.3改变邮政储蓄资金归属，将其以合理价格返还农村地区10

4.4逐步建立农村非银行金融组织体系10

参考文献11

内 容 摘 要

农业是国民经济的基础，改革开放二十多年、我国农村发生了翻天覆地的变化农村经济的发展为我国宏观经济的快速增长，国家的经济安全、政治稳定奠定了基石。但从上世纪九十年代中期以来我国农业生产出现徘徊局面，乡镇企业二次创业艰难，农民收入增长缓慢，城乡收入差距大。我国加入世界贸易组织后，农业生产 又面临国外农产品的强烈冲击，前途艰险。国内、国际的双重压力，使我国农村经济面临前所未有的困难。因此，研究我国农村经济发展问题具有极强的现实意义和理沦意义。学术界为我国农村经济的发展开出了诸多药方，城镇化等等，但所有设计都面临一个共同的问题—－资金短缺。本文试图找到一条有效的农村金融改革道路，以便为我国农村经济的发展提供更充分的资金支持。

对我国农村金融改革问题的思考

我国农村人口众多，农业是国民经济的基础。改革开放十年来我国农村的面貌有了极大的改变，农民的物质文化生活水平有了很大提高。但从上世纪九十年代中期以来我国农业生产出现徘徊局面，农民收入增长缓慢，农村经济发展的滞后义严重影响了我国国民经济的持续稳定发展。从国家政治安全和经济安全两方面来看，我们都要重视农村经济的发展。近几年关于农村、农业、农民的“三农问题”成为社会关注的焦点，讨论农村经济发展问题具有极强的实践意义和理论意义。学术界为我国农村经济的发展开出了诸多药方，如调整农业产业结构、城镇化、产业化等等，但所有设计都面临一个共同的问题—－资金短缺。农村金融与农村经济的关系，农村金融如何促进农村经济的发展，是本文要解决的主要问题。

1 农村金融与农村经济的关系

1.1农村金融对农村经济发展的作用

农村金融是构成一国宏观金融体系的重要组成部分。基于“经济决定金融，金融反作用经济”这一命题，一个国家农村金融的发展程度是由该国农村经济发展情况决定的，但农村金融状况的好坏在很大程度上影响着农村经济发展的速度。正如戈德史密斯指出的，金融可以通过提高储蓄、投资的总水平和有效配置资金这两条渠道达到促进经济发展的作用。金融工具和金融机构提供的选择机会越多，人们从事金融活动的欲望会越强烈，社会资金积累的速度就越快;在资金总量既定的情况下，金融活动越活跃，资金使用效率越高，因为竞争机制会保证资金流向高效投资项目。农村金融对农村经济的促进作用土要有以下几个方面:

（1）农村金融的发展为农村经济发展提供递增的资本支持

（2）农村金融的发展为农村经济土体提供了多种融资途径

（3）农村金融的发展使资金投向更加合理

（4）农村金融的发展促进了农业科技进步

（5）农村金融的发展促进农业生产率的提高

1.2目前我国农村金融对农村经济发展的制约

我国在农业部门和非农业部门之间存在的二元结构，使农业部门在社会经济资源配置中处于十分不利的地位难以得到加速发展所必需的资金供给。由于价格剪刀差的存在，我国农业部门长期保持着对非农业部门的资源净流出，为加速国家的工业化进程做出了巨人贡献，但也极大的损害了农村自身发展的能力。金融学家张杰指出:农村经济部门资源的巨额流出导致农村部门的储蓄份额很低，通过财政和国有银行信贷的方式支持农村经济部门即金融资金的再流入不论份额多么巨大，也难以替代农村部门自身的储蓄积累对金融成长的内生作用。这是因为以国家银行信贷投入的方式进行的金融资源的再流入给农村经济部门的“输血”只能维持其进行简单再生产，却不能带来农村经济成长的机会。结果是农村金融发展滞后，能够给农业提供的融资机会不多，严重制约了农村经济的更快发展。

我国农村金融发展落后对农村经济发展的制约作用集中体现在农村经济不能从农村金融机构得到足够的资金支持上。近年来，在国家资金供应非常充裕的情况下，国家银行的农村信贷总规模和资金投入却呈逐年减少的趋势。结果造成农村贷存比例下降，农村信贷资金外流，2000年以来平均每年金融资源从农村的净流出量高达568.2亿元。2000年至2006年，全国已经削减1万多个银行分理处和营业网点，裁员11万人，其中大部分是各商业银行县及县以下的营业网点和机构。由于农民从正规金融机构(国家银行和信用社)很难得到贷款，就不得不依靠民间借贷，承受更高的利息，最终影响农业和农村经济的发展。

2目前我国农村经济金融运行中存在的问题

虽然我国政府十分重视农村经济的发展，农村经济发展也取得了非常大的成就，但由于种种原因从九十年代中期以来，我国农村经济发展速度放慢，有些地区甚至有倒退的迹象，农村经济并非高枕无忧。

2.1 农民收入增长趋缓

作为改革开放的成果，我国农民的收入比改革开放前有了极大提高，农民生活状况有了翻天覆地的变化，20世纪90年代农民人均纯收入年均增长9%左右。但从2000年以来，农民收入增长开始减慢，分析我国农民收入增长缓慢的原因，主要有四个。

2.1.1劳动成本在提高，而农产品价格在相对下降

农业劳动成本提高是指农民用于生活的，维持劳动力简单再生产的花费有了很大增加，这里包括与城市居民生活水平相攀比而导致的农民对生活要求提高这一因素，也包括农村消费品、教育、住房建材、子女婚姻等费用价格提高的原因。而与此相比，由于粮食、水果、疏菜等农产品的供给相对过剩，导致相对价格下降，也就是说上涨速度比农民所需要的其他消费品的价格上涨速度慢。据统计，2006年与2000年相比，农民人均来自第二产业的纯收入增加了160元，来自第二产业的纯收入增加了113元，来自第一产业的纯收入却减少了131元。而我国现以农业为主要收入来源的农户，占农村总户数的77%。农业减收导致了很多农户收入增长的停滞甚至负增长。这样，农产品的活劳动成本提高而其价格持续下降，造成农业生产经营的比较收益越来越低。

2.1.2农业结构调整尚不到位

改革开放后，经过多年的发展，我国虽然告别了农产品长期短缺的时代，但农业结构却仍不合理，表现在初级农产品积压严重，优质精细农产品供不应求。随着生活水平的提高，人们对优质农产品的需求越来越强烈，加工企业对农产品原料的质量要求也越来越高，但我们的农产品质量低，不能满足需要，形成大量积压。在过去因农产品短缺而长期追求数量扩张的粗放型农业增长方式对资源和环境造成的不良影响，出现的情况下，对农业生产要素加以重新配置，以结构优化推动农业向专业化、市场化、现代化转变，己成为我国农业发展进入新阶段后的必然选择，也符合世界农业发展的一般规律。继续推进农业结构调整，已成为我国农业和农村工作的中心任务和主攻方向。

2.1.3 农业经营模式仍然落后

目前我国的农村仍然是以家庭为主要的生产单位，由于人多地少，一个家庭种的耕地只有三五亩左右，并且这三五亩耕地由于承包分配时要考虑远近、好差搭配，致使土地分配零碎，整合程度很低，无法规模经营，不能降低农业产品的一些分摊性成本。而在一些农业发达国家一般是家庭经营几百至上千亩地，这样就可以采用大型农业机械搞规模经营，农业活劳动成本和其他一些分摊成本在农业产品中的比例较小甚至很小，农业收益较高。另外，在我国这种传统的农业经营模式下，农民只能提供附加价值很低的原材料，而加工、运输、销售过程中的利润都被非农产业拿走了。

2.2乡镇企业增长速度明显下降

2.2.l 乡镇企业经营管理落后

乡镇企业多采用家族式管理，决策随意， 一言堂严重，经营管理缺陷很多，企业在市场竞争中处于劣势。由于乡镇企业资金薄弱，规模小，技术水平落后，生产装备差，产品技术含量低，浪费了很多资源，尤其是一些小造纸厂、小炼油厂、小电镀厂等严重污染了农村生态环境。而且一些企业没有长远眼光，制假、贩假现象严重，扰乱了我国的商品生产和流通秩序。管理不善也导致乡镇企业安全事故频发，小煤窑、鞭炮厂等吞噬1人生命的事时有发生，乡镇企业在人们心中的形象一落千丈。在这种情况卜，国家对乡镇企业的发展进行了调整，宏观环境的变化给乡镇企业发展带来了压力。随着我国市场经济体制的建立和国有企业改革进程的加快，以前乡镇企业低成本和经营机制灵活的优势已逐步消失，而技术装备水平低、职「素质差、管理不科学等问题愈加暴露出来，严重影响了乡镇企业的发展。

2.2. 2乡镇企业结构布局不合理

乡镇企业的发展一开始就存在规划和行业布局不合理的情况，主要是乡镇企业之间及与国有企业之间的产业、产品同构现象十分突出，不仅不能与国有企业形成互补关系，而且往往形成竞争。我国乡镇企业涉足较多的是市场准入门槛较低的传统轻工业，多数乡镇企业为了抢占市场份额，不经科学论证和合理规划就盲目上马，其结构选择主要是对已有产业乃至产品结构的模仿，导致乡镇企业产业结构惊人的相似，这势必造成乡镇企业之间争原料、抢资源、拼市场，最终造成两败俱伤。乡镇企业的“小而全”，地区行业结构趋同，大量重复建设造成资源浪费。

2.2.3 乡镇企业负担过重，发展后劲不足

长期以来，在很多地方乡镇企业担负着支撑地方财政和补农、支农的任务，地方政府对乡镇企业“取”与“予”的关系一直没有处理好。据统计，有些地方乡镇企业除应缴国家税金、以「补农建农和农村各项社会性支出费用外，还负担各种基金和名目繁多的收费项目多达100多种，这些负担使企业获利能力卜降，难以休养生息和开展技术革新提高产品竞争力，严重影响了乡镇企业的生产后劲和综合能力的提高。乡镇企业增长速度的卜降，使它过去所起到的最重要的作用— 扩大农民就业的能力也正在衰竭。1996年以后连续二年中，乡镇企业的就业人员都以每年500万人的速度在减少， 目前乡镇企业实际就业人员己低于1.2亿人，这将对今后一段时间我国国民经济的增长产生重要的影响。

2.3农户小额信贷难 

农民贷款难已成一个普遍的难题，主要体现在：一是一般农户难。一些家庭经济实力强、生产经营盈利水平高、还款有保证的农户扩大生产经营需要贷款时，则比较容易取得信用社的支持。而一些农户家庭劳动力少、科技水平低，大多从事传统的种养业，经济基础相对薄弱，抗风险能力较弱，少数农村信用社过分强调还贷能力，不愿给这些农户发放小额信用贷款，使这部分农户难以走出困境。另外，这部分农户由于经济偿还能力差，难以加入到相应的贷款联保小组，从而导致这部分农户仍然无法从国家信贷支农政策中受益。二是偏远山区贷款难。在经济欠发达的地区及偏远的山区农户，家境贫困，仍然靠天吃饭，收入不高，还资能力不强，加上信用社资金困难，信贷政策宣传不够，贷款相对较难。在调查中，家庭年收入在2000元以下的农户，普遍反映贷款难。还有45％的农户因对信用社贷款不了解或不太了解。三是生活消费性贷款难。，目前基层信用社发放的农户贷款基本用于简单再生产和扩大再生产，而农户用于上学、建房、婚丧、治病、购买家用电器等消费性贷款，信用社基本不予办理。

3深化农村金融体制改革促进农村经济发展的对策

3.1深化农村信用社改革，准确定位信用社业务

农村信用社改革到底采用哪种模式，我们应区别不同情况，因地制宜。在经济金融基础较好，非农产业发展较快，资金吞吐量较大的地区，或已经划归市区的原大城市郊区，因为他们己经不是真正意义上的农村，应以一家或多家资金实力强、经营良好的信用社为基础组建农村商业银行。这样，一方面可以弥补农行因市场定位调整而部分退出农村金融市场的空缺，另一方面可以满足农村产业结构调整后所带来的对融资规模、渠道、方式上的更高要求。目前江苏的常熟、张家港、江阴三市的信用社己于2001年底改制成了农村商业银行，作为信用社改革的试点，他们的发展情况将为今后发达地区农村信用社的改革提供经验。而对更广大的以农业生产为主的地区，应规范农村信用社的信用合作功能，为农业生产提供资金支持。

3.1.1 按合作制原则完成农村信用社的规范改造工作

要恢复农村信用社的合作制性质，把农村信用社改革为由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作金融组织。规范服务方向和分配制度，信用社的经营活动必须坚持上要为入社社员服务的宗旨，体现合作者之间的资金互助，并且还要保障社员享有优先、优惠的权利。与此同时，信用社应改变目前的付息分红制度，其盈利要优先用于积累，以提高信用社的自我发展及抗风险能力，剩余部分则可按股金和社员活期存款平均余额相结合的办法返还给社员，以体现社员入股增值的目的。

3.1.2 找准市场定位，逐步提高农村信用社的资产质量

3.1.2.1 对农户农产品加工业的支持

发达的农产品加上业，是现代农业的重要标志，也是增强农业竞争力、促进农业结构调整向纵深发展的必由之路。农民通过养殖业把粮食转化成肉、蛋、奶，通过磨坊、馒头坊等各种农产品加工业实现了农业产业链的延长，实现了农产品的多次增值。信用社的资金支持会鼓励它们采用新技术和先进工艺，提高加工能力和产品档次，以此更多地分享工业和商业利润，达到加快农民增收的目的，信用社则提高了盈利水平。

3.1.2.2 加强对特色农业的支持

在我国加入世界贸易组织后，面对国际竞争，在粮、棉、油等大宗农产品生产上我们劣势明显，我国有优势的是劳动密集型农产品的生产，如畜禽、水产品、瓜果、蔬菜、鲜花、盆景等，所以进行农产品种植结构调整，各地根据自身条件加快特色农业的发展使今后我国农业发展的趋势之一。目前我国已经有300多个特产之乡和特产主产县，如河北深县的蜜桃、赵县的雪梨种植等等，特色农业不仅带动了当地种植业的发展，也带动了加工业、运输业、旅游业、服务业等各部门的发展，成为当地经济发展的源动力。信用社应抓住这一机会，增加对当地符合实际情况的特色农业发展战略，对农户从种苗购买开始，包括种养过程中的肥料、饲料购买，乃至技术学习、科学管理，一直到产品销售的各个环节提供资金支持，在当地经济发展中实现信用社的存在价值。

3.1.2.3 加强对乡镇企业的支持力度

乡镇企业是我国国民经济的重要组成部分，使农村经济发展的重要支柱，也是农村城镇化的重要途径，但长期以来不能得到足够的资金支持。由于信用社的活动区域有限，农村信用社应该和乡镇企业是俱荣俱损的关系，乡镇企业是信用社的主要优良客户，信用社则是乡镇企业的主要资金供给者。要求信用社彻底转变观念，正确认识乡镇企业的发展前景，乡镇企业的经营优势，深入实际调查各乡镇企业的经营状况，对那些产品市场好、符合国家产业政策、发展潜力人的乡镇企业给以重点扶植。

3.1.2.4 继续做好农户小额信用贷款业务

长期以来，由于农村金融机构在发放贷款时都要求抵押担保，而相当多的农民却没有可以抵押的有效财产和物资，贷款的高门槛使农民只能对金融机构望而生叹。农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。具体额度由各地农村信用社县(市)联社根据当地农村经济的实际状况、农户生产经营的收入和农村信用社资金状况等具体确定。从实践来看发达地区一般在1-3万之间，欠发达地区则使几千元。在核定贷款限额后，可以周转使用，减少了环节，缩短了时间，手续比较简便。超过定额的贷款则通过3-5个农户联保的方式仍然可以获得，同时贷款利率实行优惠，还减轻了农民的负担，受到农民的普遍欢迎。到2006年底已有32312个农村信用社开办了这一业务，占全部农村信用社机构总数的91%,累计投放农户贷款3657亿元，信用社取得了良好的效益。今后信用社应在加强管理，深化创建信用村镇活动以降低风险的同时加大农户小额信用贷款的力度，相信在法律和民间道德双重约束下的农民是讲信用的。

3.2完善农业发展银行的政策性金融功能

农业发展银行应在继续支持粮食企业按保护价收购粮棉油等上要农副产品的同时，通过农业政策性贷款的信贷投向，在产业、区域布局上对农业发展进行重新规划与调整,避免重复建设与局部生产过剩，达到帮助农业和农村经济结构调整的目的。通过加人对农业基础设施建设的政策性投入，发展农业水利灌溉系统，建设农产品流通市场，提高农产品产量、质量，并加快农产品的流通上市:通过加大对农业科研经费与农业科研成果鉴定转化的政策性信贷投入，提高农业科技进步在农业经济增长中的贡献率和农产品成本的科技含量，降低生产成本，提高农产品的品质和市场竞争力。

农业发展银行要开办上述农业贷款业务，关键的问题是解决其融资渠道问题。可以考虑将我国保险公司的一部分资金存放农业发展银行，并允许农业发展银行公开发行中长期农业开发建设债券，中央财政对农业的投入可以改为向商业银行购买的农业发展债券提供贴现。

3.3改变邮政储蓄资金归属，将其以合理价格返还农村地区

为了改变邮政储蓄使大量农村资金流出农村的状况，应该改变邮政储蓄资金的归属，使邮政储蓄资金由单一转存人民银行变为多元化运用，把县及县以下邮政储蓄资金以合理价格，通过人民银行的支农再贷款，或通过同业拆借、购买政策性银行金融债券的方式返还给农村信用社和农业发展银行，由农村信用社和农业发展银行对其计付利息，以确保农村资金来源于农村，用之于农村。这一改革既有利于缓解农村信用社和农业发展银行的资金短缺的矛盾，又有利于提高邮政储蓄资金的使用效益，进步启动内需，支持农村经济发展。

此外为了从源头上遏制邮政储蓄对农村资金的过渡分流，应降低邮政储蓄资金转存款利率，与其他金融机构的存款执行同样的利率;人民银行应会同审计部门对邮政储蓄进行检查审计.解决人民银行不能查看邮政部门全部业务问题，从而杜绝邮政储蓄在吸收存款业务中的不合法的支出，达到金融机构的平等竞争。

4.4逐步建立农村非银行金融组织体系

 随着农村产业结构调整和农业现代化进程的加快，农村经济组织对金融服务在2007年将全方位多层面的更高要求。为了适应这种需求，除了建立与完善主要提供存贷款服务的银行、农村信用社外，还应逐步建立起提供不同类型金融服务的农村非银行金融组织体系。具体包括:农村证券经纪公司，主要为农村集体和个体私营经济组织进行直接融资提供服务;农村租赁公用:农村借款担保公司，为个私企业、家庭承包户借款提供信誉和资金担保服务;农村金融组织存款保险公司，以增强农村金融组织信誉，降低金融风险:此外还应包括农村信托公司、投资咨询公司、企业财务与家庭理财公司等等。

结 论

 农村经济的发展离不开农村金融的支持，而农村金融体系是一个有机的整体，只有从农村经济发展和农村金融机构生存两个方面出发，系统地对我国现有农村金融体制进行改革，充分发挥各自的作用，才能更好的满足农村经济各方面对资金的需求，更好地为农村经济发展服务。

参 考 文 献

[1] 牛若峰，《21世纪中国农业变革与发展的走向》，农业经济问题，2005/3

[2] 孔祥智，《中国农村小城镇建设:现状、问题与对策》，农业经济问题，2005/3

[3] 谢光国，《制约农民收入增长的因素分析和对策》，农业经济问题，2005/3

[4] 乔海曙，《农村经济发展中的金融约束及解除》，农业经济问题，2005/3

[5] 彭川西等，《对我国农村金融问题的现实思考》，金融研究，2004/8

[6] 李棍，《浅谈完善农村金融体制的思路》，宏观经济管理，2004/11