信用卡在我国的现状及发展探讨

XCLW123882 信用卡在我国的现状及发展探讨

第一部分：信用卡的发展历史。

第二部分：信用卡迅速发展的原因

第三部分：当前我国信用卡业务的主要特点，以及发展重点和方向。

第四部分：我国信用卡产业的市场营销分析

内容摘要

自信用卡诞生之日起，其双向收费，双向获利的特性决定了中介机构在发行信用卡时的巨大的利润可能性，同时，由于其便利性以及提供的循环信贷，消费者也乐于使用信用并渐渐把它作为一种融资工具。当前，欧美等发达国家，信用卡已经成为了日常生活的必备，信用卡发卡以及信用评估体系发展趋于成熟。而在我国，随着经济的不断发展，与世界先进水平的接轨，我国开始从“现金付款时代”向“信用卡时代”转型。但与大多数国家相比，我国目前的信用卡渗透率并不高，还有巨大的发展空间。我国的信用卡业务也尚处于起步阶段，要充分发挥市场潜力，需要铲除那些制约信用卡发展的因素，同时建立健全相关的法律法规，采取适当的促销手段，增大信用卡的便利性，安全性以及融资能力，从而增加对消费者的吸引力，发展我国的信用卡市场。本论文从信用卡发展的历史背景以及进程入手，探讨信用卡迅速发展的原因，以及我国信用卡市场的特点。据此，讨论发卡行可以采取的措施和营销手段，以及对发卡行的措施建议，力求对我国信用卡环境的现状和发展路径有一个清晰的阐述。

信用卡在我国的现状及发展探讨

第一部分：信用卡的发展历史。

1 信用卡在世界范围的发展历史。

信用卡于1915年起源于美国。

最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分店赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。

1946年，纽约布鲁克林的福莱特布什国民银行(FlatbushNationalBank)的一位消费信贷专家比金斯推出了一项称之为“记账吧”的信贷方案。该方案的特色在于由银行发行的一种能被当地商户接受的小额购物券。当交易完成之后，商户只需将购物券直接存入其银行账户，而由银行根据购物券金额向客户收取款项。

1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。

1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡行的行列。

50年代末60年代初，成百上千的银行开始效仿弗兰克林国民银行的信用卡方案。银行信用卡的激增很快就暴露出了支付体系中的一个巨大缺陷——持卡人只能在其本地的商户持卡购物，也只能在那些与发卡银行签署协议的商户处购物。为弥补这一缺陷，美洲银行开始与加利福尼亚州之外的十几家银行达成了许可协议，授权其发行美洲银行卡。该卡在1976年改名为维萨卡(VISA)。这种协议方式对于获得美洲银行卡发行许可的银行非常有利，然而，还有许多银行被排除在该协议之外。

1966年，另外土6家银行在纽约的布法罗聚集商讨如何形成他们自己的网络。其结果就是另一个组织的形成——银行同业信用卡协会。该协会就是今天万事达卡国际组织(MastCardInternational)的前身。

随着维萨卡组织和万事达卡组织的不断壮大，多数银行不再坚持独自进军银行卡领域的策略，而是加入这两家已经存在的信用卡组织之一。这些银行同意在其发行的信用卡上不仅载明本银行的名称，同时也印上表明本银行属于一个已签署交易信息交换协议的大型银行网络的标志。由于这种信息交换特点进一步扩大了当前或是潜在的持卡人数量，因而也愈加受到商户们的欢迎。在短短几十年的时间里，维萨卡和万事达卡就己成为了美国金融体系中不可缺少的一部分。

2．我国信用卡发展历程

我国的信用卡产业起步于20世纪70年代末。1979年，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国内地。

1985年6月，中国银行珠海分行首次发行大陆第一张信用卡——中银卡。中银卡并非属于国际标准的信用卡，而是属于准贷记卡。中银卡的出现标志着中国信用卡产业迈入了准贷记卡时期。

1987年至1992年，中国银行，农业银行，工商银行，建设银行，交通银行等纷纷加入VISA和MasterCard国际组织，并且先后在国内发行VISA卡和MasterCard卡。

1995年3月，广东发展银行首次发行了国内第一张真正意义的信用卡(贷记卡)，我国从此进入真正意义上的信用卡产业时代。

第二部分：信用卡迅速发展的原因

1．从消费者角度来说，信用卡消费有着现金和支票所不能比拟的好处。

首先是方便。就像一些广告词所说的“一卡在手，走遍天下”。无需提心吊胆地携带大量现金，无需担心支票被退回或拒收，不管是本地外地，国内国际，信用卡被众多商户广泛接受。特别是随着VISA，万事达等行业清算协会的发展，越来越多的商尸接受信用卡消费，使持卡消费越来越方便。

其次是循环信贷。消费者可以根据自己的财务状况，每月付清欠款而无需利息，也可以每月支付最低还款额(一般为欠款余额的2％－5％)，对未付欠款余额支付利息，这就给了消费者极大的弹性和自主性。特别对于有融资需求的消费者而言，他们可以在信用额度内随时从信用卡上借钱，无需为每笔借款到银行去重新申请，而且不管消费者身在何处，信用卡融资只是举手之劳。信用额度可以循环使用，而且信用记录越好，信用卡越容易获得，额度也越高。

第三是还款的免息期。一般来说，用户每月会收到一次账单，相应地，每月只需付款一次，而不管每月有多少笔消费，月初或月底消费。用户在消费后最长30天后才接到账单，而且用户可以在收到帐单后25-30天左右才付款。用户如果每月还清欠款的话，相当获得了30~60天的免息期。

2．从商户的角度来说，接受信用卡也带来了诸多优势。

首先，由于信用卡给消费者带来了巨大的支付便利，持卡用户更愿意光顾接受信用卡支付的商户，使其享有相对的销售优势。

其次，对于有消费需求而暂时没有现金支付能力的消费者而言，信用卡提供了即时融资的功能，使消费者能够实现其购买需求，从而促进了商户的销售。等于是商户利用银行的钱进行信贷销售，但信用风险却完全由银行承担。

3．从银行的角度来说，信用卡业务是一个空间广阔，利润潜力巨大的金融服务市场。

丰厚的利息收入，刷卡的手续费收入，各种管理费收入(如年费，超额透支费，现金提取费，迟付费等)，给许多发卡银行带来了巨额的利润。国外有的银行信用卡业务利润占其总利润的40％多。特别是信用卡的循环信贷功能，对于银行有巨大的吸引力。循环信贷意味着消费者能方便地借钱，还钱，再借钱，循环使用而无需到银行里每次重新申请贷款。对银行而言，这不仅大大简化了手续，更带来了丰厚的利息收入。随着发卡量的增加，如果风险控制得当，循环信贷带来的利润是巨大的。

同时，信用卡区别于传统银行业务的独特优势是，银行可以吸引到全国各地的卡用户而无需有分支机构在用户住所或工作场所附近。银行的办公场所在哪里对消费者并不重要，银行给消费者寄对账单和消费者给银行还款都可以通过电子划款，网上还款等方式进行。这给银行拓宽业务地域提供了巨大的空间，同时省去了维持分支机构的巨额成本。对于分支机构少的中小银行和非银行发卡公司而言，这提供了与分支机构众多的大银行平等竞争的机会。

交叉销售是银行发行信用卡的另一利润来源。由于信用卡发行极大地扩大了银行的客户群并积累了丰富的客户资信信息，银行可以对资信合格的卡用户交叉其他传统的银行产品和服务：储蓄，代收代付，汽车贷款，住房按揭贷款，个人贷款等，从而促进整个银行零售业务的发展。

4．通讯技术，信息技术和计算机技术的发展，为信用卡的发展提供了科技支持。

信用卡是科技密集型的产业。就拿授权系统来说，在同一秒钟里可能有成千上万的卡用户在世界各地刷卡，这些授权要求可能被导向中央授权系统，通过层层的授权决策策略，最终得到批准／拒绝／核实的授权决定，并反馈给销售终端，这些都是在几秒钟的时间里完成。而现代计算机技术的发展提供了先进的软硬件平台，使信用卡的发行，审批，对帐，后台管理等实现了自动化。

信用卡的科学管理依赖于大规模的数据挖掘和模型开发技术，对消费者和卡用户进行科学的信用风险评估和收益评估，这一切，没有数据仓库技术和现代统计科学的进步，也是不可能实现的。

5．国内经济快速发展。

近20年来，我国经济始终处在持续，快速增长的状况之中，人均收入不断增加，消费者尤其是年轻人的消费观念随着经济的发展和个人收入的增加，不断发生着变化，信贷消费观念逐渐深入人心，发行信用卡的经济基础和客户资源已初步形成。

从国外信用卡市场的发展历程来看，当一个国家或地区人均GDP达到3000-4000美元时，就会产生个人贷款消费的普遍布场需求。目前，北京，上海，广州，深圳以及沿海一些城市人均GDP已经达到这个指标。随着经济的快速发展，人均收入和中高收入的人口数量都将呈现日益增长的趋势，即信用卡业务的经济基础和人口规模业已形成。

6．政府大力支持。

我国政府部门提出了促进信用卡产业发展的若干政策规定，对信用卡产业的发展具有巨大的推动作用。2005年4月，中国人民银行，国家发展改革委员会，公安部，财政部，信息产业部，商务部，税务总局，银监会，外汇局等部委联合行文，针对我国实际情况，为促进银行卡产业发展，在总结经验的基础上，进一步提出了《关于促进银行卡产业发展的若干意见》。这对所有发卡行来说，无疑是一个重大利好。

为改善用卡环境，国家专门成立了中国银联公司，并取得积极成效。一是异地，跨行取款和消费的网络已经形成。二是偿还透支款的渠道增多。互联网跨行转账业务，方便持卡人通过他行卡账户转账偿还透支额。

第三部分：当前我国信用卡业务的主要特点，以及发展重点和方向。

(1)与先进国家相比，信用卡产业的发展水平较低

我国无论是人均持卡量，持卡消费占社会商品零售总额的比例，还是特约商户普及率，都与发达国家和地区存在相当大的差距。虽然近十年来我国银行卡业务发展很快，但是，真正意义上的信用卡发行量很少，而消费者使用信用卡更加稀少，绝大部分都是使用借记卡或准贷记卡。据统计，在美国，信用卡发行量已经超过10亿张；在日本，每百人拥有信用卡高达150张；而我国在2007年初贷记卡数量才不到两千万张。

(2)信用卡独立经营刚刚起步，产业框架尚未形成。

长期以来，信用卡以及其它银行卡业务一直附属于银行传统业务，发卡机构作为商业银行的内设部门，以“小而全”的传统方式经营各类银行卡业务，从制卡，发卡，个人信用调查到商户拓展，收单等无所不包。而且，经营规模小，产品结构不合理，己借记卡为主打产品，信用卡仅占总卡量的5％，造成运行效率低下。近年来，各商业银行纷纷组建信用卡中心，按国际惯例经营信用卡业务，面向市场独立经营的银行卡微观经营主体开始形成，但从整体而言，信用卡产业还处于较高投入，难以盈利的起始阶段，产业框架尚未形成。

(3)非银行机构不能发行信用卡。

由于金融体制上的原因，我国不允许非银行机构发行信用卡。目前，商家发行自己的购物卡是不合法的。这种情况清楚地表明，我国内地信用卡市场的发展培育并不是从商业机构开始的。这个发达国家信用卡业务的发展截然不同。因此我国商家并没有把信用卡的推广作为商业推广的重要手段。考察目前市场上商家轰轰烈烈的价格战，几乎都是商家主动的促销手段，几乎没有或很少因为支付手段的不同而打折。而在国外，刷卡消费，便宜方便的观念早己深入人心。由此可见，我国信用卡业务的推广很大程度上是由政府来推动，并由银行充当具体推动者的角色。

(4)各地区信用卡产业的发展很不平衡。 ’

我国各地区经济发展，市场化程度与文化教育程度很不平衡的状况，必然导致我国内地各地区信用卡产业的发展很不平衡。东部沿海大城市的信用卡业务发展较快，普及程度较高，而收入水平较低的中西部以及广大农村则发展缓慢。这种极不平衡的状况将成为我国信用卡产业快速发展，达到发达国家和地区水平的另一大障碍。从目前来看，北京，上海，深圳等地区信用卡业务发展处于全国前列。

2．信用卡产业的发展重点和方向。

随着国民经济的不断发展，国民消费水平和消费观念将日益明显的变化。这其中就包括交易支付手段的变化和更新。信用卡产业正是社会经济发展的必然产物，信用卡产反过米又极大地促进了整个社会经济的发展。显然，与其他产业一样，信用卡产业的健康发展离不开宏观经济运行环境和微观经营主体的互动发展。宏观运行环境为信用卡产业的健康发展提供基础，微观经营主体的市场竞争能力则提升信用卡产业的整体发展水平。就宏观运行环境而言，信用卡产业的发展取决于两个方面：一是国家是否对产业发展有明确的战略目标，市场规则和监管手段；二是是否建立了相对完善的信用制度和个人征信系统。从微观经营主体来

说，影响其市场竞争力的主要因素也有两个方面：一是是否建立了面向市场，独立核算的信用卡经营体制；二是是否根据信用卡产业价值链形成了合理的分工，产生了规模化经营，具有竞争优势的企业群体。总之，形成发达完善的产业结构，而且产业组织能够通过不断向社会提供多样化的产品而盈利，使信用卡产业市场化，现代化的基本标志。

显而易见，在如何引导消费者逐步适应并倡导使用这种新型支付手段的同时，尽快建立和逐步完善信用卡产业发展所必需的环境要素，包括加快政策，法规，制度的建设，加快体制与机制的市场化转型。值得强调的是，目前外资银行已获准全面开展人民币业务，国际的强势品牌的信用卡将迅速抢占国内消费市场。国内信用卡产业面临的众多问题只有及时寻求，及时确定有效的解决办法，才能逐步跟上发展着的形势，缩小与国际信用卡产业的全方位差距，并在不久后获得更好的发展空间。

第四部分：我国信用卡产业的市场营销分析

(一) 发卡行的产品策略。

银行的信用卡产品存在三个特性：第一，无形性。银行提供给广大客户的信用卡产品实质是一种服务，一般看到的信用卡实际上并不是银行要提供的产品，而是银行提供服务的一种载体；第二，灵活性和差异性。不同的经营网点和不同的临柜人员在为顾客提供同一种信用卡服务是，会表现出不同的特性，他们给予顾客的满足程度常常是不同的，往往会表现出一种差异性：第三，以模仿性。信用卡产品是非常容易被同业模仿的。稍作变动，另起一个名称就能推向市场，而功能却没有质的区别。

针对上述特点，在信用卡产品的设置与营销上，我国商业银行正在从以下几个方面展开。

1．树立品牌意识

国内各大商业银行基本上都采用信用卡统一品牌策略，即统一银行发行的各类银行卡产品均为统一品牌。如“金穗卡”系列产品，“长城卡”系列产品，“龙卡”系列产品等。

这是因为，一方面，市场竞争发展到一定阶段后，具体的经营性竞争将可能升级为品牌和企业形象的竞争。优良的信用卡品牌被视为企业信誉的象征和产品质量的保证，有利于提高发卡银行企业形象，取得客户对产品的信赖以及认同，从而促进信用卡的申请和领用，扩大市场份额，推动产品业务发展。另一方面，随着信用卡的普及应用和主要信用卡品牌深入人心，各商业银行十分注重强化信用卡品牌效应，纷纷将信用卡作为现代化金融服务的拳头产品和对外竞争的重要工具。通过发行信用卡巩固，发展与客户的业务联系，推动与重点优质客户的合作。

随着信用卡市场竞争的日益激烈和信用卡产品功能逐渐趋同，我国持卡人对信用卡品牌的注重程度不断提高，品牌将有可能逐步取代产品本身的使用功能而成为客户选择领用信用卡时考虑的首要因素。因此，塑造良好的信用卡品牌形象，强化品牌推广，对发卡银行来说十分重要。

2．优化银行服务

银行在信用卡方面所提供的服务主要体现在两方面：

(1)投诉服务。目前银行信用卡最大的问题是持卡人遭遇刷卡差错后的差错处理缓慢。存在的现象主要包括：查询查复的时间很长；发卡行收到退回的资金后，不能及时给持卡人入账，以及处理时间延误等等。目前各商业银行决策层已经意识到上述问题的严重性，也在采取相应措施，但实际解决的力度尚有明显差距。作为中介和信用卡系统技术与设备的供应商，也应当加大力度，一方面保证系统的稳定性，另一方面要积极引进和开发差错处理软件，从根本上解决这类问题。

(2)增值服务。人们在选择申请使用信用卡以前，大多数没有对发卡银行的发卡章程的各个方面进行详细地了解，更没有对附加服务更为重视。目前，国内银行这一类附加服务主要有：旅游娱乐服务，健康医疗服务，以及人财保险服务。

(二)发行卡的价格策略

1．影响信用卡费用的直接因素

(1)年费。年费是发卡银行因持卡人拥有使用信用卡的特权而按年收取的基本服务费用。年费通常是最敏感的信用卡价格因素。

(2)持卡人手续费。包括存取现手续费(异地存取现手续费，办理转账结算手续费，挂失手续费和补发新卡费等)。

(3)透支利率及透支相关收费。在这点上，各商业银行有不同规定。在这里，就不一一详细阐述。

(4)商户结算手续费。商户受理信用卡，按信用卡结算交易额一定比例向收款银行支付手续费。

2. 影响银行信用卡价格的因素分析

制定和实施银行信用卡定价策略，必须对影响银行卡产品价格的因素进行全面分析。一般来说，银行信用卡价格主要受以下几方面因素影响。

(1)市场需求因素

对消费者和商户来说，银行信用卡的品牌和种类是可以选择的，存在着类似的可替代的产品，所以对银行信用卡价格较为敏感，价格变化所引起的需求弹性较大。因此，在确定利调整信用卡价格是应充分考虑需求弹性因素，尽可能地使产品价格与市场销售量达到最佳匹配，从而实现盈利最大化。在对持卡人调查中发现，吸引消费者申办某银行信用卡的首要因素是免年费，这一比例高达46．91％。

(2)产品特征因素

银行卡产品本身的品牌，功能、服务质量等特征，直接影响市场对其产品的需求和接受程度，也决定产品价格的取向。招行发行的信用卡由于功能较为齐全，服务质量较高，再加上“一卡通”的品牌效应，将信用卡金卡费定到300元，就是基于上述因素的考虑。

(3)市场竞争因素

银行卡产品价格在一定程度上受市场竞争的影响，在未实现业务联合的市场竞争的初级阶段和竞争激烈的环境下，这一因素对信用卡价格的影响较为突出。这一因素对现阶段的信用卡市场的价格起决定作用。对成都，重庆的6家发卡银行的调查分析白表明，除了招行坚持信用卡年费的收取外，其他银行都可以对信用卡年费进行免收或抵扣。这从侧面也说明了目前信用卡市场竞争的激烈程度。

(4)成本因素

一般来说，成本是价格的最低界限。弥补成本支出是企业在决定产品价格水平时必须考虑的因素，成本变动往往引起价格波动。但银行信用卡产品对这个因素考虑较小。

(5)政策因素

国家有关金融业务的政策法规对银行信用卡产品定价也具有直接影响。例如我国对银行信用透支利率和计息方法，贷记卡透支滞纳金收取标准等价格指标由中国人民银行统一规定。

3。定价策略分析

(1)竞争性定价策略 ·

发卡行在确定信用卡产品价格的时候，往往既要考虑弥补成本和保证一定盈利，又要考虑市场竞争的具体情况。目前，我国多数银行卡产品采用此种定价策略，原来收取年费的一些银行，现在都实行抵免年费政策，就是考虑到市场竞争的因素。

(2)差别定价策略

对特定市场制定特殊价格和为不同市场制定不同的价格。例如，根据行业经营特点，为不同类型的特约商户制定不同的结算手续费标准，规定联名单位员工申请带有本企业标识的联名卡可享受年费优惠：为稳定优质客户，规定金卡持卡人免交挂失手续费等。

(3)价值定价策略

根据产品的价值和效用确定价格。例如，为金卡，普通卡制定不同的年费价格，联名卡因具有附加值服务功能，故其年费标准一般高于同类别的非联名卡。

(4)高价策略

又如联名卡品质高，在使用客户有特别需求的信用卡新产品投入市场初期，在竞争因素影响不大的情况下可采用高价策略。招行年费定价即属此例。

(5)优惠定价策略

在短期内实行价格优惠以促进信用卡的发行。

发卡行的促销策略信用卡产业作为资本密集型的行业，所需投资金额庞大，尤其是业务的初始成本惊人。资本的大量投入贯穿于市场营销，完善组织结构和风险控制各个方面。

首先，在业务发展，特别是市场营销方面要加大投资力度。在市场开发环节，增加发卡规模，最求规模效应需要通过大量的营销投入获得。在业务体系环节，需要通过大量资本的投入建立和完善全国性的业务结算体系。

其次，要完善信用卡业务部门，建立国际上流行的事业部门体制，以消除普遍存在的信用卡部门的组织结构缺陷。除了增加硬件资金的投入外，还要加大人力资源的配置。目前，国内已有招商银行，深圳发展银行，上海浦东发展银行和中信实业银行等建立了信用口中心，基本构建了信用卡业务的事业部体制，将信用卡业务从银行其他业务中独立出来，进行集中经营，垂直管理，独立核算，更有效地制定发展战略和业务战略。

最后，作为具有较高风险的行业，信用卡业务的风险控制尤为重要，业务的盈利水平很大程度上取决于风险控制水平。国内发卡银行应当在业务的风险控制环节加大资金利人力的双重投入，重点是建立有效的信用卡核审标准体系，组建专门的债务催收机构或部门，增加风险控制业务人员。

2．走专业化道路，全面降低成本。

从国际信用卡产业发展的经验来看，提高发卡行业的专业化程度问题是一个十分重要的，迫切的问题。信用卡系统投资，作业设备投资，场地投资昂贵，动辄上亿元。在高昂的成本约束之下，国外发卡机构尤其是中小商业银行多依靠专业服务机构为其处理非核心发卡业务。据1995年美国银行家协会银行信用卡调查报告披露，发卡量在500万张以下的小银行，其数据处理的88％，对账单的90％，邮寄的83％，记录管理的70％，会计和交割的53％，退单的61％依靠专业服务机构；发卡量超过500万的银行外包业务上述指标也分别达到了73％，76％，46％，53％，27％，14％。从国内情况来看，目前国内商业银行可以外包的信用卡作业包括卡片销售，资料录入，卡片打印邮寄，账单处理，催收，客户服务等。

3．注重市场调研，开发新型产品

从我国银行信用卡产品比较单调的情形可以看出，银行对于国内消费市场的了解还不够完全和透彻。不同的收入和年龄层次，不同的生活和消费习惯的消费者对与信用卡的需求是很不相同的。在美国的信用卡市场，T&E信用卡更倾向于面对商务人员，银行信用卡更倾向于面对日常消费群体。同时，各发卡机构对自身的消费者市场都进行细分，不同的营销活动针对不同的目标子市场。例如运通卡的飞行积分活动主要针对经常出差的商务认识，而校园信用卡则主要针对大学在校生和毕业生。不仅如此，美国的信用卡发行机构还对消费者按照信用风险进行划分，为信用记录优良的客户提供更高的信贷额度和更低的透支利息。而所有这些对于信用卡客户的了解和信用卡市场的细分，都是建立在多年的业务经验和客户数据大量积累和研究分析基础上的。

因此，建议我国的发卡银行必须重视对于信用—卡市场的调查和研究，应当成立负责市场和消费者调查研究的专门机构或部门。一方面，对自身银行已有的信用卡客户资料进行深入挖掘，寻求其消费习惯，风险控制等各方面的规律，用于针对客户的偏好制定营销计划，同时为今后发展新客户提供具有参考价值的信息：另一方面，对整个信用卡市场的潜在消费者进行调研和细分，根据各细分市场的消费者不同特点和需求开发信用卡产品和功能，更有效地拓展市场，同时降低业务风险。

4．培养专门人才，提高业务素质

我国信用卡业务人才的培养工作也比较滞后，因此信用卡专业人才相当缺乏。国内各商业银行在以前并没有储备信用卡业务的专门人才，为开展信用卡业务，大量的非专业人员转入信用卡业务领域。因此，国内银行从事信用卡的人大多是仓促上阵的，最为普遍的就是原来的市场客户经理直接转岗成为信用卡部工作人员。因为缺乏较为系统的业务培新，从业水平与经验积累很不上信用卡业务的需要，因而在市场竞争中常常出现被动应付的局面。

需要指出的是，信用卡业务的经营管理理念及管理手段都和原来的借记卡业务有很大的不同。面对各类信用卡持有群体，信用卡的营销目标和手段都是不同的，涉及许多专业化，业务内容细化的工作，因而对从业人员的要求远高于其他方面。例如，要对金卡持卡人和普通持卡人进行差别化服务，就必须加强对客户数据信息的统计分析，对信用卡市场的情报收集分析，有针对性地开展信用卡营销策划与市场推广。为了做好对持卡人的差别化服务，就必须拥有数据信息统计人员，市场研究分析人员，营销活动方案策划人员和市场推广人员等方面的人才。

建议各银行甚至整个信用卡行业联合起来，积极借助于政府职能部门的支持，对信用卡业务专门人才，尤其是管理人才进行重点培养，提高从业人员的整体业务素质。一方面，这种专门人才的培养可以面向不同群体，不仅从银行已有员工中进行培训和提拔，也可以直接从高校中选拔人才进行系统的业务培训。另一方面，人才培养可以通过多种途径，例如通过与国际著名信用卡机构的合作，采用特聘国外信用卡专家进行培训，国内业务人员出国深造等各种方式。与国际著名信用卡机构合作培养专业人才，有利于对国际规范的了解和拓宽国际化视野，有助于国内业务与国际准则的接轨，为国内信用卡的国际发展奠定基础。

5．加强国际合作，向国际化发展

虽然我国商业银行早在1995年就发行了第一张信用卡，但从总体而言，信用卡业务发展仍然缓慢。这其中有市场需求尚未大规模开发，客户资信不完善，联网联合不畅通等客观因素，但更多的是因为我国国内商业银行缺乏有效整合内部作业资源，及时响应客户需求，为客户创造最大价值的信用卡经营理念，管理手段，操作规范和作业标准。加强国际间合作能在一定程度上弥补此类缺憾。

加强国际间合作有两种基本方式：一是直接与国际上知名信用卡公司合作，成立合资公司，将国外先进的经营理念乃至管理架构直接复制，以求最快速度占领制高点，迅速打开市场。花旗银行与上海浦东发展银行在上海成立合资信用卡中心是者以合作方式的典型。二是外聘境外有信用卡业务运作经验的专家来协助国内商业银行的信用卡业务，能够提高国内商业银行制定信用卡业务发展战略与策略水平，提升国内商业银行的专业管理能力，培养自己的专业队伍。目前，采取此类合作方式的有招商银行与台湾中国信托商业银行在上海合作开展信用卡业务，深圳发展银行与台湾台新银行的合作等。

参考文献

1. 陈建《现代信用卡管理》中国财政经济出版社2005年

2. 黄兴海李文《国外商业银行零售业务经营战略》中国法律出版社2005年

3.周宏亮穆文全《信用卡风险管理》中国金融出版社2006年

4. 徐志宏《现代商业银行信用卡业务》中国金融出版社2007年