对小额信贷问题的研究(21)

XCLW177648 对小额信贷问题的研究(21)

内容摘要……………………………………………………第二页

一、关于小额信贷的相关理论……………………………第三页

二、小额信贷在推动经济发展中存在的制约因素………第四页

三、存在制约因素的原因…………………………………第五页

四、解决这些制约因素的措施和建议……………………第六页

五、总结……………………………………………………第七页

参考文献……………………………………………………第八页

内容摘要

处于探索和发展中的小额信贷，由于任然在发展处期，受一些因素的影响，因而在推动经济发展过程中遇到诸多问题。而本文通过对小额信贷理论的阐述，介绍了小额信贷的基本含义、主要载体、目标群体、模式及运行机制，进一步分析了小额信贷自身存在的问题，揭示存在这些问题的主要原因，并努力寻找解决问题的办法或提供可行性建议，以期实现经济的全面进步和小额信贷的良性、健康发展。

对小额信贷问题的研究

一、关于小额信贷的相关理论

（一）小额信贷的基本含义

从国际流行观点看，小额信贷是指专向中低收入提供小额度的、持续的信贷服务活动。以贫困或中低收入群体为特定目标客户，并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。国际主流观点认为，各种模式的小额信贷均包括两个基本含义：第一，为大量低收入人口提供金融服务；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展。这两个既相互联系又相互矛盾的方面，构成了小额信贷的完整要素，两者缺一都不能称作是完整或规范的小额信贷。

从本质上来看，小额信贷其实是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机的结合为一体。小额信贷有三个主要特征：第一，它是一种新的融资方式，是金融创新的表现，其重要目标群体不是大众化的，而是相对单一的，即中低收入群体，尤其是贫困落后地区的农民和农村中小企业；第二，它是一信贷活动，为贫困落后地区的群体提供金融服务，满足他们生产的需要，其优越性主要是向目标群体提供优惠利率；第三，它提供的资金是小额度的、持续的，这也是其自身持续发展的条件。因此，小额信贷的含义可以这样概括：指小额信贷机构以优惠利率向贫困落后地区的目标群体提供的小额度、持续的有偿的信贷服务活动。

（二）小额信贷的主要载体及实施对象

1、小额信贷的主要载体

小额信贷的主要载体也即实施小额信贷的组织机构，大致可以分为两大类：

一类是金融机构。主要包括国有商业银行、专门成立的小额信贷扶贫银行和非政府组织的实施小额信贷项目演变成的股份制银行以及非正规金融中介服务组织，例如信贷金融联盟、协会、合作社等。

另一类是非政府组织。主要包括专门发放小额信贷的NGO（非政府）组织，这样的小额信贷机构有几百家，但是，现在仍然存在的数量约不足一半，能够经营的有更少，能够持续经营的屈指可数，而且它们的经营状况不理想，市场份额也很小；由金融管理当局推动建立的小额信贷款公司，它们主要是由私人资本按照股份制或股份制法人结构来成立的发放小额信贷的组织。

2、小额信贷的实施对象

前面谈到，小额信贷是指小额信贷机构以优惠利率向贫困落后地区的目标群体提供的小额度、持续的有偿的信贷服务活动。因此，小额信贷的实施对象主要是那些生活在贫困落后地区的农民或农村中小企业。对他们提供小额信贷不仅仅是为了实现自身的发展，还为了加快扶贫地区脱贫致富的步伐，促进当地经济的发展和社会的和谐稳定。其在中国近十年的探索与发展已经印证了小额信贷在实现农村经济发展、加快农村产业结构和经济结构转型方面具有不可替代的地位。

二、小额信贷在推动经济发展中存在的制约因素

（一）小额信贷的外部环境相对不完善

1、政府对小额信贷的行政干预过多。一直以来，小额信贷在我国的发展或多或少的受到地方政府的行政干预。政府对小额信贷参与，更多的时候表现为政府行为，而不是市场行为。然而，市场经济才是小额信贷能否顺利发展的试金石。只有在市场经济条件下，扶贫资金的筹集、运用和管理才有可能摆脱政府的干预，也才有可能建立缓解贫困目标的体系。

2、关于小额信贷的法律法规不完善。在我国，小额信贷至今仍未能完全取得合法的身份，它究竟可以以什么身份进行运作的相关法律法规依然没有确立下来。这种现实导致小额信贷市场的秩序混乱，无法形成合理有序的市场秩序。

3、政策的约束阻碍小额信贷的发展。虽然小额信贷在我国的探索与发展走过近十年的道路，但是，它依然在承受各种政策的约束。主要体现在：对非金融机构从事金融业务有着相当强的约束力。这中情况使得小额信贷机构的积极性、主动性不高，妨碍了其正常发展。

（二）对小额信贷的监管力度不够

由于相关部门对小额信贷市场的监管力度不够，加之小额信贷组织的合法身份、合法地位仍未确立，导致金融市场上存在一些不合法的小额信贷机构，其存在从某种程度上影响了小额信贷市场的整体形象和声誉。而小额信贷在我国的发展已经进入了一个关键阶段，一方面，小额信贷组织日趋多元化，在金融市场上形成了竞争日渐激烈的局面；另一方面，小额信贷机构自身的多样性使得小额贷款组织及其业务的管理和监督成为一个非常头痛的问题。小额信贷组织的监管框架也还未确立，对于该不该对小额信贷组织实施监管以及应当如何监管还存在诸多争议。这些现实情况影响了小额信贷的发展。

（三）影响小额信贷发展的制度因素存在一定的障碍

1、管理制度保障机制相对不健全

小额信贷制度不是我国自创的，在一定程度上是根据国外的经验来管理小额信贷市场的。它始终坚持两个基本原则，即定期还款制度和小组中心会议制度。这两项原则的有效实施使得农户的还贷率很高。然而，我国的国情制暴露出小额信贷管理制度存在诸多问题，其保障机制还不健全，农户还贷率低在我国就变得十分普遍。

2、贷款利率机制失灵

在小额信贷的实施过程中，由于采取的是优惠利率，使得小额信贷定位于中低收入阶层的机制失灵。具体表现为：实行低利率，就会有相当一部分相对富裕的农户通过各种渠道获得本不属于他们的贷款，造成实际与预期的背离。

3、市场经济体制问题

我国的市场经济体制还不完善，由此导致的制约小额信贷发展的因素依然存在。小额信贷融入市场经济的程度不深，国外完全靠市场建立和发展，我国市场经济体制的客观情况影响了小额信贷的发展。

（四）小额信贷的覆盖范围不够广

在我国，弱势群体很难获得贷款支持。由于银行担心他们的还款能力，所以，银行通过扩大贷款规模、拒绝风险客户来降低贷款风险，结果导致许多弱势群体失去获得小额信贷的机会。小额信贷的隐性门槛导致处于贫困落后地区的农户无法进入，严重伤害了贫困群体的感情，让他们不愿意也不想去小额信贷机构去贷款，从而延缓了他们脱贫致富的速度。

（五）小额信贷在运行过程中存在着风险

1、自然风险

农户小额信贷的主要用途是种植业和养殖业式的简单再生产和小规模扩大再生产，而传统的种植业、养殖业对自然条件的依赖性极强，抵御自然灾害的能力更弱，因此，一旦发生自然灾害，农村信用社就面临贷款无法收回的风险。

2、市场风险

随之我国农村由传统的计划经济向市场经济的转变，农民面临的市场风险也相应增大。由于农民规避市场风险的手段不健全，广大农户的素质较低，由此容易导致小额信贷出现呆坏账的风险。

三、存在制约因素的原因

（一）金融体系相对不健全

当前，我国金融机构、金融市场和金融基础设施的建设滞后，金融服务能力软化，金融主体的资金供给能力相对不足，完全意义上的金融体系相对不健全。其中，一方面，根据目前的信贷政策，抵押担保资产是否充裕是决定银行贷款的主要条件，而贫困群体缺少的正是抵押物，因此，很难获得信贷。

（二）金融环境相对落后

农村的金融环境主要是指农村金融生态环境，而农村金融生态环境是农村金融法制环境、社会信用、内部机制等多种元素综合作用的结果，它是我国金融生态环境的重要组成部分，其好坏直接影响农村金融市场的稳定、有序、良性发展。目前，我国农村金融的生态环境存在着两个不足之处：

信用环境欠佳

信用是小额信贷机构与农户达成贷款协议的重要因素。然而，农村金融生态环境愈来愈差的直接原因就是因为诚信意识的缺失。有些农户诚信意识淡薄，只借不还的现象依然存在。他们以各种手段逃避，严重损害了社会公众的信用意识。

2、金融债权缺乏可靠的法律法规予以保护

农村的法律环境相比城市的法律环境，存在诸多弊端。如“法律受行政干预较多”、“胜诉率高、执行难”。这种客观的现实让金融债权缺乏可靠的法律法规予以保护，因此，小额信贷机为了在发展过程尽量减少损失，将贷款给予那些信用规模较好的农户，不愿意冒风险给贫困落后地区农户提供贷款，从一定程度上制约了当地经济的发展。

（三）小额信贷赖以生存的制度不合理

1、信用评价制度不健全

小额信贷理论认为，小额信贷的对象应当是具有一定的还款能力和还款愿望的中低收入阶层。而我国目前对于还款能力和还款愿望的评价是以信用等级的高低为标准的。如果对贫困群体信用等级的评定是科学、客观的，那么，出现呆坏账的可能性就会大大降低。因此，贫困群体信用等级评定标准的准确性、真实性成为还贷高低的重要保证。然而，到目前为止，我国仍没有一套标准的信用评价标准。

2、利率管制导致小额信贷机构和政府之间的分歧大

在我国，小额信贷机构是以扶贫为出发点，其利率还没有完全实现市场化，仍是由政府进行管制，其利率上限仍然偏低。小额信贷的贷款越多，意味着费用越大，盈利越难，因此，小额信贷机构希望控制贷款规模，尽量减少开支、降低成本。而政府部门希望到户资金的覆盖面越大越好，尽量解决贫困地区的温饱问题，在这种情况下，两者出现分歧，影响了小额信贷的良性发展。

3、供给机制不健全

目前的供给机制无法满足小额信贷发展的需要，应进一步健全和完善小额信贷的供给机制，加强贫困群体之间以及小额信贷机构之间的资金调剂，将重点放在发展金融机构间的拆借业务上，同时，还应完善贷款额度、贷款用途及贷款信息信息不对称的现实情况。

（四）一些过时政策制约着小额信贷的发展

我国大多数的小额信贷机构并不是真正独立于地方政府的，实质上是从属于或受制于地方政府。而各级地方政府在制定相关政策时，往往容易忽视小额信贷机构的想法，仅从单方面促进农村经济发展的角度，强制性给小额信贷机构下达一些指标而不适时的修正，要求小额信贷机构照章办事。然而，事实证明，这种由政府主导的小额信贷市场在推动经济发展过程中导致小额信贷机构出现原则的扭曲，不管适应与否都按政策办事。结果导致这样一种现象：小额信贷需要合时宜的政策时，过时的政策仍在发挥“余热”。

（五）金融机构员工的整体素质相对较差

首先，员工素质整体偏差。总体来说，员工队伍还是年龄偏大、学历层次偏低、素质偏差。开展小额信贷业务的非银行类商业性中介组织难以招到专业的金融人才。其次，小额信贷机构有经验的人员少。由于非政府组织专业性小额信贷机构没有足够的经济地位的影响，也没有足够的经济实力聘请高素质的人才，也不能为在任的工作人员提供稳定、长期的预期，使得小额信贷机构在收入、福利和稳定性方面与正规金融机构相比缺乏竞争力。第三，我国的非政府组织专业性小额信贷机构都建立了一系列管理制度，但总的来说，机构的内部管理与外部联系高度依赖于机构内的几个关键人物，有浓厚的人治色彩。第四，个别新员工素质跟不上时代发展的要，服务质量和工作效率不高，少数员工法制观念淡薄，以权谋私。

解决这些制约因素的措施和建议

（一）完善相对不健全的金融体系，活跃金融市场

首先，应该强化几类金融机构功能，要规定县域内银行业金融机构新吸收的存款，应主要用于当地发放贷款，并安排好配套激励政策，引导更多的资金。

其次，要放宽金融准入政策，增强金融体系的竞争性，在竞争中提高服务水平。这就要求政府在完善金融体系中逐步放宽政策约束，以期达到金融市场的良性发展。

（二）加大对小额信贷的扶持力度，同时完善相关制度

1、针对多年来小额信贷在发展中或多或少的客观事实，政府部门应尽快制定相关政策，放宽对小额信贷的约束。同时，政府还应该完善相关制度，加大对地方小额信贷机构的扶持力度，包括为小额信贷机构开辟员工招聘渠道和资金来源渠道、为小额信贷机构做各种宣传等等。

2、针对金融机构的信贷投入不足的现实，金融机构不应该坐视不管，应当为小额信贷的发展注入足够的资金、以免小额信贷在推动经济的发展中遭遇亡命之险。当然，金融监管当局可以加大监管力度，严格审查各项资金的投向。

（三）要加强对小额信贷的监管力度

可以设立专门的监管机构，其主要任务是：负责有关小额信贷法规政策的制定和执行，协调当地政府、银行部门与小额信贷机构之间的关系。在财政部内设立相应的机构提供资金给那些无法的到到融资的小额信贷机构，政府小额信贷项目由专门机构负责审核，实行严格的分类考核制，并接受银监局监管，由银行对贷款进行评估、比较和规范。

（四）努力提高相关人员的素质

1、加强小额信贷机构员工队伍的整体素质

小额信贷机构的员工是小额信贷机构整体形象的体现，对小额信贷机构的发展和贫困群体的信用评级均有着极其重要的作用。然而，作为信用评级的关键性人物，他们工作在基层，工作量特别大，薪水却不高。为此，需要采取一些激励措施，提高他们工作的积极性，加强员工与代办员之间的联系，共同为信用工程的建设贡献力量。同时，还应该通过各种培训提高员工的业务素质。

2、加强培训力度

各国成功的小额信贷经验表明，培训是小额信贷成功是关键。大多数贫困群体文化水平偏低，信用意识淡薄、法制意识淡薄，要解决他们存在的这些问题，就有必要进行大规模的培训，以便提高他们对市场、对小额信贷的认识以及运用贷款的能力。

五、总结

小额信贷在我国的发展时间还不长，对社会经济的发展起到了巨大的的作用。但是，其优越性至今还没有完全发挥出来，这主要是因为其在发展的过程中遇到了诸多制约因素，限制了其发展。经过上面的论述，得出如下结论：

小额信贷作为推动社会发展的一种新型融资方式，其制约因素表现在5个方面：1、小额信贷的外部环境不完善，行政性干预是外部环境中不和谐的因素；2、信贷的覆盖面比较低3、对小额信贷的监管力度不够，没能及时设立相关职能部门以加强监管；4、金融机构的信贷投入不足，其供给机制不健全；5、小额信贷在运行过程中存在两种风险，即自然风险和市场风险。

通过分析，存在上述问题的主要原因可以概括为：1、金融环境的相对落后影响了金融市场的稳定、有序和良性发展；2、不合时宜的制度以及相对强硬的利率管制让小额信贷的发展比较艰难；3、小额信贷信贷员队伍整体素质的偏差阻碍了小额信贷的全面推广。

小额信贷作为解决我国贫困落后地区贷款难问题的有效方式，要想取得长远的发展并发挥应有的作用，必须从政策和制度两方面着手。针对小额信贷存在的这些问题，提出如下建议：1、构建完善的金融体系，增加信贷供给主体，扩大资金来源；2、逐步改善金融环境，通过建立征信体系和构筑竞争平台的方法，为小额信贷的发展营造和谐的金融环境；3、加大政府和金融机构对小额信贷市场的扶持力度，争取覆盖面的扩大；4、设立专门的监管机构，对小额信贷的监管，同时，协调好政府、银行和信贷机构之间的关系；5、通过激励机制和大规模的培训，提高信贷员和贫困群体的整体素质。

随着市场经济体制、金融体系在我国的逐步完善，我国小额信贷会逐渐走向专业化、多元化，并在自身的发展和完善中推动农村经济的进一步发展、促进产业结构和经济结构的转型。

参考文献

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