招商银行信用卡使用情况调查

由上图可知，非常满意占10%，基本满意占65%，一般占23%，不满意没有占10%。从调查结果来看，招行客户对招行信用卡基本满意。少数不满意的原因是因为招行积分政策不人性化(20元积一分，不计零)；小额消费无短信提示等。对此，招行应在各方面不断改进,以满足客户不同的需求，不过要在合理的范围内。

四、招商银行信用卡业务发展存在的问题

由于信用卡在我国发展的历史还不长，特别是发卡量从百万张跨越千万张、直至目前的上亿张，只用了短短五年时间，其中必然存在着诸多问题和风险，对此如不引起足够重视，相应的风险累积也可能酿成大的风暴。

（一）过度重视信用卡的发行，忽视信用卡知识的普及

招商银行在营销信用卡时不断通过各种优惠政策和营销手段大力推进信用卡发和量，但是与此同时却不能及时跟进对消费和持卡人信用卡知识的普及和刷卡消费的推动。虽然商业银行在各自的网站上对各自的信用卡产品做出了一定的介绍，但是由于信息渠道过于单一，很多人都对信用卡的申请及使用一知半解，有些人甚至还认为信用卡只是有钱人才可以拥有的。

信用卡销售人员在营销新客户时往往一味地强调信用卡的透支消费功能，由于中国人历来的消费习惯是量入为出，因此很多消费者不接受这种理念，这也是导致银行无法进行系统的市场细分的一个重要原因。

（二）缺乏实时的动态跟踪

对发卡量相当大的招行来说，对信用卡的使用情况和持卡人的资信状况进行跟踪调查非常必要，如果不能及时掌握到持卡人还款能力和其他信息的变化，那么就增大了信用卡业务的风险，导致损失的发生。招商银行在动态跟踪上的意识薄弱。

（三）缺少差别化服务，竞争力低下

招行技术上缺乏一套有效的客户数据库系统，影响了招行对客户的综合评价，不能科学地确定什么样的持卡人才是优质客户，所以优质客户的差别化服务难以体现。在现阶段，一名优质持卡人，基本上还不可能享受到类似国外发卡银行所提供的各种增值服务。正是因为信用卡服务的无差别、趋同性，才造成了目前国内“像卖大白菜一样卖信用卡的”的营销战略，各大商业银行间的竞争还停留在信用卡年费的比拼上。

（四）发卡门槛降低，潜在风险增大

与信用卡发展前期办卡手续复杂、申请人综合要求较高的审慎发卡理念相比，现在发卡的门槛可谓是一降再降，办卡手续也极为方便。就像我们在校大学生虽无稳定收入来源，但被各发卡行视作潜在的目标客户，仅凭身份证和学生证就可申领信用卡。发卡门槛降低、审核把关不严，是目前整个信用卡行业的通病。重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，对客户授信未予以严格把关，多头授信所引发的持卡人信用风险以及诸如套现等各类利用信用卡进行违法犯罪活动和针对信用卡的各类投诉有明显上升的趋势。这不但使各发卡行后期的催收难度增加、追讨成本加大，从而面临资产质量下降的风险，而且会使发卡行面临比资产损失更大的风险，即来自社会舆论的压力和整个商业银行商誉受损的风险。

五、招商银行信用卡业务发展对策及建议

（一）加强信用卡知识的普及

招行应该及时跟进对消费和持卡人信用卡知识的普及和刷卡消费的推动，努力为客户提供优质、高效、增值的金融服务，不断改革金融的服务方式，改变客户的消费观念。

（二）加强实时的动态追踪

持卡人经济状况的变化并不是终身不变的，由于客户的某种原因其经济状况和信誉条件出现下降或变化，导致无力偿还信用卡的款项，给银行带来损失。所以，招商银行应加强对持卡人用卡情况的动态跟踪，对持卡人账户的进行实时监控。

（三）适当降低透支利率，鼓励持卡人适度消费行为

建议招行从保护持卡人的正常消费、善意透支行为、培育持卡人良好用卡习惯的角度出发，适当降低透支利率，以推动消费市场发展。同时，对恶意透支维持现行滞纳金、超限费等管理办法，以打击失信行为、提高违约成本。

（四）满足不同客户需求，准确定位客户

针对不同的目标客户，采用不同的营销手段，推出不同的产品，满足不同的需求，以期在竞争中获取优势。要加大在信用卡研究开发上的投入，通过分析客户的特征，研究客户现在和未来的金融需求，设计开发新产品和新服务，鼓励持卡人经常使用信用卡，并不断吸引新客户。此外，银行还应对客户进行信息管理，简历专门的市场分析中心和客户管理中心，以便更有效地为客户服务。

六、结论

此次通过对招商银行信用卡使用情况的调查，虽然发现了信用卡还存在着许多不足，但只要我们积极提意见，银行方面能采纳相关意见，我相信，信用卡的发展前景会越来越好。目前几个领先银行在信用卡业务的不同领域中各有千秋，各自在一些单项业务上形成了一定的特色和优势，但是相互比较之下这些特色并不突出、优势并不稳固，没有哪一家发卡银行已经取得了全面的综合优势。同时，另一个值得关注的现象便是目前我国信用卡市场上借记卡仍占超过95％的比例，而且贷记卡中的准贷记仍占很大比例，所以真正意义上的贷记卡仍属少数，借贷消费更属少数，因此就目前而言信用卡在我国的发展潜力仍是巨大的。本文的建议还不够全面、系统，有待进一步的深化。

参考文献

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