网上银行的产生和发展

目 录

内容摘要 ……………………………………………………………………第3页

1. 网上银行概述 …………………………………………………………第4页

1.1 定义及特征 …………………………………………………………第4页

1.2 产生背景及发展历程 ………………………………………………第4页

1.3 运行特点及发展前景 ………………………………………………第5页

2. 我国网上银行发展历程及存在的问题…………………………………第6页

 2.1 我国网上银行发展历程及现状 ……………………………………第6页

2.2 我国网上银行存在的问题 …………………………………………第7页

2.2.1 网络金融发展环境欠佳 ……………………………………第7页

2.2.2 网上银行的市场发展不均衡…………………………………第7页

2.2.3市场主体发展不健全 …………………………………………第7页

2.2.4 网络安全性需不断加强 ……………………………………第8页

2.2.5 网上银行监管体系不健全……………………………………第8页

3. 我国网上银行发展的对策分析…………………………………………第8页

3.1 营造网上银行发展良好环境……………………………………第8页

3.2 加强网上银行业务合作及人才培养……………………………第9页

3.3 加强网上银行营销力度和创新力度……………………………第9页

3.4 增强银行及客户的安全防范意识………………………………第9页

3.5 完善和构建网络金融监管体系…………………………………第10页

参考文献 ……………………………………………………………………第11页

内 容 摘 要

网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，自产生以来，逐渐以其低廉的成本、方便快捷的个性化服务，赢得了人们的青睐。随着互联网电子商务的快速发展及网络的广泛运用，网上银行逐渐成为个人和企业获得金融服务的重要渠道，也成为了现代银行业必不可少的组成部分。本文拟在通过简要介绍网上银行的定义及特征、网上银行的运行特点、网上银行的发展历程，重点分析我国网上银行发展历程和发展的现状及存在的问题，尝试探讨促进我国网上银行发展的一些对策措施及预测我国网上银行未来发展的方向。

网上银行的产生和发展

1. 网上银行概述

1.1 定义及特征

网上银行又称为网络银行、在线银行，它采用采用Internet数字通信技术,以Internet作为基础的交易平台和服务渠道,在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构,也可以理解为Internet上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备,采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式,登陆Internet享受网上银行服务。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。[1] 

网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。[2] 

1.2 产生背景及发展历程

1995年10月18日，美国诞生了全球第一家网上银行——美国安全第一网络银行（SFNB），因其提供免费网上支付,且操作迅速，得以迅猛发展，仅1996年美国银行业就有6%-7%的客户使用网上银行系统。随之互联网的不断普及，至今，已有80%的美国银行在互联网上建立了自己的网站，10%的美国家庭和8%的欧洲家庭使用网上银行。

网上银行经历了信息网站、通讯网站、交易网站三个发展阶段，以几何级数的速度提高着自身的数量和质量。[8] 目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的传统银行，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、pos机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。

1.3 运行特点及发展前景

网上银行自其诞生之日起便以自身独特的运行特点吸引着人们的关注，主要可概括为以下几点：1、服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务，而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网上银行站点时提出具体的服务要求，网上银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在与客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。

2、业务智能化、虚拟化。传统银行是以其分行作为物理网络，主要借助于物质资本，如结算设备、单据，金融产品实物等，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网上银行则是依托于网址，在终端机和因特网所营造的虚拟电子空间中，主要借助智能资本，客户自行进行操作便可在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网上银行高质、快速、准确、方便的服务，无须银行工作人员的帮助。

3、金融业务创新的平台。传统银行的业务创新主要围绕资产业务，针对商业银行的资产负债业务，对金融产品进行改造与组合，满足客户和银行新的需求。而网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,是支付结算信托租赁业务的创新，是其不断发展并衍生出全新的业务品种的成果，更侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

正是基于网上银行自身的优越性，使得其与当今互联网运用整体水平的提高和综合实力的增强相适应，进而推动了金融与网络的相互结合，成为金融业发展的新趋势，也为传统银行业带来了新的挑战。同时，随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，直接融资比例的提高，越来越多的网络企业开始从电子商务转而向网上银行结合，并不断追求多样化、创新化发展，不仅仅满足于为企业和居民提供账户余额查询、转账、缴费、还款等基本业务服务，更要以互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。

网上银行业务创新必将会推动金融市场网络化发展，并呈现国际化发展趋势。一方面，网上银行业务的深入发展，需要外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；另一方面，金融市场网络化的发展也将提升和促进网上银行的进一步发展。网上银行的发展最终有助于推动整个金融市场融为一体，缩短国与国之间遥远的距离，模糊了地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争，在传统银行基础上的网上银行模式近几年可能有大的发展。但纯网上银行经过结构调整和休养生息后天，将会有一个大的发展。

2. 我国网上银行发展历程及存在的问题

2.1 我国网上银行发展历程及现状

1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的网上银行业务。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务，此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。2001年,我国网上银行用户已有200多万户,截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％。，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额5万亿元。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元。2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。[7]

2008年银行业虽然受到了金融风暴的影响，但开户用户数增长仍然超过5000万，涨幅为44.8% ，增速比2007年有所下降。网银活跃用户数量(过去一年内登陆过网上银行)为5800万。网上银行的交易量则有85.8%的增长，达354.1万亿元人民币。交易量涨幅高于用户数增长，说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务来取代传统银行的网上业务交易量普遍超过总业务的20%，招商银行、工商银行的网上业务占比更是弥补了传统营业网点数量有限对业务处理能力造成的限制。网上交易总额已达到300万亿，占整个银行业务三成，大有替代柜台服务之势。截至2009年第一季度，中国网上银行市场总交易额达到86.78万亿元，网上银行已成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式；2009年，中国网银发展总体态势良好。在行业主管部门、各商业银行及CFCA等各机构的推动下，用户安全信心获得提升。网银活跃度以及网银功能的更多尝试表明网银普及正向纵深发展，网银正成为人们生活企业运营的必须。[10]

目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。同时，以招商银行为代表的商业银行网银的用户大多为企业职员用户、高收入人士，而国有四大行的用户则主要是“党政机构事业单位工作者”。对此，《2009年中国网上银行调查报告》指出，国内网上银行发展已经从“用户培育期”进入“用户教育期”。当前网银发展的真正障碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。

2.2 我国网上银行存在的问题

2.2.1 网络金融发展环境欠佳

目前我国网上银行业务纵深和宽度都还有限，主要表现为：信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡、客户群体缺乏规模、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全等，导致网上存款、贷款、账单收付、非金融产品销售等业务开展乏力。同时，社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象较严重，个人信用体系建设不健全，使得很多客户对网上银行持观望态度。

2.2.2 网上银行的市场发展不均衡

从经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍较低。以招行、工行、建行等为首的佼佼者已经走在了网上银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因而网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易；从地区分布来看，经济发达的沿海地区及大型城市网银普及率更高，而欠发达地区网银发展也较为落后。目前,我国网上银行的发展主要集中在沿海地区、长江沿岸的大城市,比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市。

2.2.3市场主体发展不健全

目前，国内网上银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网上银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。另外，国内网上银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色，更难 “客户导向”了。一些银行甚至对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

2.2.4 网络安全性需不断加强

 网上银行的普及，使人们在享受其便利性的同时，更为其安全性感到担忧。事实上，安全问题能否很好的解决，是网上银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网上银行不安全。近年来，不断曝光的网上银行账户被盗事件不禁让人心惊肉跳，不法分子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，使得银行推广网银面临非常巨大的风险。

2.2.5 网上银行监管体系不健全

虽然已出台了《网络银行业务管理暂行办法》，网上银行市场准入的要求也开始规范化，但网络金融的监管仍要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。我国相关法律法规仍不完善主要表现在: (1)网上银行电子支付采用的规则都是协议,与客户在明确权利义务的基础上签订合同,出现问题可通过仲裁解决,但是由于缺乏相关的法律法规,造成问题出现后涉及的责任确定、承担,仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；(2)网上银行模糊了国与国之间的自然疆界,其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。因此,出现了新的法律问题,如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网上银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题,都很模糊。这些无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。(3)新《合同法》虽承认了电子合同的法律效用,却没有解决数字签名的问题。(4)对网络犯罪分子罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定,这无形中增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。[1]

3. 我国网上银行发展的对策分析

3.1 营造网上银行发展良好环境

加强东、西部地区之间、大型国有银行、股份制商业银行与中小银行之间在网上银行业务合作及技术开发方面的交流与合作，在实践中建立健全统一的发展规划、统一的标准和统一的规范，优化市场配置，合理利用市场资源，营造良好的外部环境。同时，银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网上银行支付方式的信任程度，这是网上银行得以良好发展的前提。

3.2 加强网上银行业务合作及人才培养

人才是企业的立足之本，企业之间的竞争就是人才的竞争，而网上银行是金融业与高科技产业完美结合的产物，因此科技应用水平是否能够快速提高是决定网上银行能否进一步发展的重要因素。网上银行发展既需要掌握网络高科技知识、又需要精通金融业务知识的复合型人才。为此要建立新型的高科技人才的激励与约束机制，要对现有的人才加大新知识的培训，并为其提高更好的发展机会，促使他们不断的更新知识。同时要积极吸收外部人才，为科技人才队伍注入新鲜血液，从而激活员工的活力，为网上银行的进一步发展储备人才。

3.3 加强网上银行营销力度和创新力度

由于网上银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立“以质胜出”和“客户驱动”的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。

随着社会信息化程度的提高和电子商务活动的普及, “支付宝”、“微支付”等第三方支付平台应运而生，并以其“方便、安全、快捷”的特点吸引了众多银行的合作，为传统银行机构在电子支付领域开创了新的商机；而“余额宝”这项方便快捷的余额增值服务不仅拥有网上购物、支付宝转账等支付功能，账户内的资金还能拿到高于银行的活期存款利息，并且能直接购买基金等理财产品，这无疑是对传统银行业提出了新的挑战。因此，金融机构必须面对现实，与时俱进、不断创新，提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,满足消费者对电子金融工具日益强烈的欲望和要求。

3.4 增强银行及客户的安全防范意识

首先，银行要增强安全防范意识，要从技术手段上解决网上银行的安全问题，要重视高科技产品的研发和引进，通过不断更新的新科技产品提高网上银行的使用安全；其次，要提高客户使用网上银行的安全意识。银行在向客户销售网上银行的同时应提供安全防范知识的培训，主要包括：电脑防病毒软件的使用、账号密码的保密性、登录网址的正确性、公共场所使用网上银行对周围环境的安全性、对在线交易异常及身份的核实等。

3.5 完善和构建网络金融监管体系

首先，要加强网上支付安全：商业银行应组建切实有效的中国金融认证中心，加强与在线支付公司及国际信用卡组织的合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。其次，要.强化网上银行的立法和监管：应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据；借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担； 要建立完善的社会信用制度,以减少网上银行的交易风险,促进网上银行的规范发展。

参 考 文 献

[1]党文.我国网络银行的发展与对策[EB/OL].（2007-10-25 15:00）[2010-1-8]．

://hi.baidu.com/equitably/blog/item/8602b713e5967e20dc54011d.html

[2]兰春峰. 我国网上银行现状及发展对策[EB/OL].（2008-6-20 12:35）[2010-1-8]．

://.chinavalue.net/Blog/BlogThread.aspx?EntryId=68461

[3]舒志军.全球网络金融超市的崛起[J].国际金融研究. 

[4] 王小翠 .网络银行发展前景预测[EB/OL].（08-09-20 14:57）[2010-1-8]．

://.studa.net/bank/080920/14573420-2.html

[5]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究, 2000,(02).

[6]谢兴龙,付玉嘉,廖春良.中国网络银行的发展策略研究[J].西北工业大学学报,2002(01).

[7] 姚立新.电子商务下的金融创新与运用[M].北京:中国财政经济出版社, 2000.

[8] 张福德.电子商务与网络银行[M].北京:中国城市出版社, 2001.

[9]朱莉萍.中小企业融资信用担保问题的研究[D]. 2011. 

[10] 中国金融认证中心.《2009中国网上银行调查报告》［Ｒ］.