试论我国网络银行的产生与发展(172)

XCLW177711 试论我国网络银行的产生与发展(172)

相关理论概述

1、网络银行的概念

网络银行即电子银行，即连接因特尔网在网上进行查询、转账、汇款等银行业务，是银行实体与虚拟银行的一个结合。利用网上空间开发银行业务多渠道为客户办理业务。据文献得知，目前的网上银行模式分为两种，像招行一类的银行采用的是以各分行为单位设有自己独有的网址，各分行间数据互相连接客户通过当地数据即可完成交易，数据通过内部网络直接连接分行，分行接收数据处理后在传送到其他分支机构完成交易；第二种则以工商银行为例，他是由总行统一提供一个网址，所有交易均通过总行数据系统来完成交易，分支机构只能起到发放各类硬软件工作。

2、网络银行的产生

随着经济步伐的不断加快，银行间的压力也越来越大，庞大的数据库压力、时间地点等上的限制等各种压力下孕育出了网络银行这个产物。跟随经济全球化的脚步，网络银行的3A特征，即anytime（任何时间）anywhere（任何地方）anyway（任何方法）无国界的拉拢各级客户都让银行业业务得到了一个质的飞跃，无疑网络银行带动了银行业的发展，最早的网络银行产生于美国，因特网最早也是由发达国家普及开来所以网络银行早期在发达国家得到了很高的好评，之后慢慢覆盖到了全球，我国各家银行也纷纷开始建立自己的网络银行，吸引更多的客户，为客户提供更优的服务，将自己的业务升华。

3、网络银行的发展

网络银行的发展，让银行业翻开了各自新的一个领域，网络银行更加实惠的降低了银行业成本，扩大了客户交易量，为客户提供更大的便利等优惠政策。目前不只是国有商业银行大力建设网络银行，外资银行也陆陆续续加入了建设网络银行的队伍，各家银行都看重了网络银行让人看好的远景。我国的网络银行也得到了方方面面的赞许，便利了客户，让自己的业务也得到了最优。当然，虽说大方面都看好但网络银行突破了传统经营模式、价值观念和管理办法，改变了现有银行的竞争格局，形成新的银行也组织形式，使银行机构传统角色发生进一步改变，虚拟银行的产生使金融风险更具复杂性和蔓延性。

网络银行的内容

网络银行的特点及内容

网络银行的最大特点无疑是便利，效率与质量的完美结合。之前说过网络银行的3大特点，他不受时间地点方法的限制，让客户在没有实体银行间也能7X24小时使用虚拟银行完成交易，更近一步说也就是减少了银行的负担。此处说的减少银行业负担，不是说客户都在网上办理业务，那实体网点银行业务量就变少了，网络银行的优势就在于减少网人点人力负担的同时，也带动了银行业务量的增加，让更多的客户用上网络银行，在实体网点营业时间外办理更多的业务。其次，是网络银行的服务个性化，当客户在使用在上网使用网络银行时，因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，网络银行与客户之间采取一对一的金融解决模式，是金融机构在与客户的互动中，针对性的实行有特色的服务主动赢得客户。网络银行的虚拟化、只能化，网络银行即使金融业与因特网带来的虚拟化的电子空间，没有实体的建筑物，没有地址，只有网址，其主要借助智能资本客户无需银行工作人员的帮助，可在断时间内完成账户的查询，资金转账汇款，外汇等银行业务，即可自助式的获得网络银行高质量、高速度、高标准、高准确、高方便的服务。网络银行绿色环保化，从前大量使用的票据单据等被电子支票、电子汇票、电子收据所替代，原有的纸币被电子纸币即电子现金、电子钱包、电子信用卡等所替代，原有的纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送等，这些种种如今的替代也都说明了网络银行时代为社会增添了一片“绿”。最后，网络银行开辟了金融业务创新的新平台。网上银行是我国银行业金融创新的业务品种，是支付结算信托租赁业务的创新，同时也是其不断发展并衍生出的全新业务成果，网络银行利用其成本低廉的优势与因特网丰富的信息资源对金融信息提供企业资信评估，对公理财产品，理财团队投资分析等业务等进行创新和完善，提高自身信息的附加价值，强化银行信息的中介职能。

以招商银行为例论网络银行的特点

传统的网络银行最基础的功能是支付交易功能。他最初为客户所用就在于客户各方面的支付交易、结算交易。当今经济发展迅猛的时代，也是网络银行飞速发展的时代，为了更加方便于客户，解决自己仅有的单一支付交易功能，网络银行也增加了许多有竞争优势的功能，此处以招商银行为例，招行网络银行分为大众版与专业版，相对专业版大众版只要客户拥有卡号和查询密码即可登录，功能较少局限于查询、定活互转、转通知存款、修改密码等不对外支出业务。专业版是招行的主打网络产品，他兼具了招行各项特色业务，除了基本的查询转账汇款业务，他还针对上班族客户推出了专享夜市理财业务，让客户上班理财两不误。并推出纸黄金、实物黄金T+D延期交易、基金、凭证式国债等为客户所选择。这里不的不说的是招行的I理财业务，I理财业务是由招行面向所有客户提供的一个理财软件，无论是否为招行卡都能享受招行专业理财团队提供的理财咨询，与专家一起探讨，与大家一起理财，提供一个真正的理财互动机会，真正的发挥了银行的中介职能。针对与外汇有关的客户，网络银行推出自助结售汇、境外汇款、外汇报价牌、外汇实盘买卖、境外汇款涉入申报等供客户选择。针对涉及生活缴费的客户，网络银行推出自助缴水电气话费，网费、保费等。并且能够修改卡内个人资料、自助关联信用卡、存折、关闭大众版等功能。并且招行最近新推出的“超级网银“功能也让网络银行进行了一个再次的飞跃，超级网银即客户拥有招行的网上银行专业版并同时拥有他行的网上银行（此处的他行网上银行不分本外地，不仅限于本人）首次在电脑上做一个跨行资金归集查询、转账关联，关联成功后客户即可只使用招行网上银行将关联后的他行资金转入，转入的资金实时到账并无手续费，更方便的让客户管理归集自己的资金，做到了更人性化，更便捷化，真正的让您足不出户即可享受银行的优质一条龙服务，将一整套齐全的网络银行带回家。

我国网络银行发展历程及发展现状分析

我国网络银行的发展历程

全世界第一家无营业网点的虚拟网上银行1995年10月诞生于美国，在美国这个英特网相对覆盖较广的国家，网络银行很快便被客户所使用，也受到了大家的一致好评。据文献得知，我国的第一家在互联网上建立并发布自己主页成为我国第一家在互联网上发布信息的银行是1996年2月的中国银行，随后1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通“成为国内第一家上网的银行，接着建设银行、中国银行也推出了自己的网上银行业务。1998年，中国银行、招商银行开通了自己的网上银行服务，此后工商银行、光大银行、交通银行、建设银行以及农业银行等也陆续推出了网上银行服务。仅在2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数已达到41万户，交易金额更为6500亿元。2001年，我国网上银行用户已有200多万户，截止2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大众型中资商业银行总资产达到1000亿元人民币以上的银行已达到3家，占全部大中型中资商业银行的50%.我国中资商业银行办理网上银行业务的户数为350万户，交易金额5万亿元。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元。2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外资银行开设网上银行有48家，农村信用社5家也开设了网上银行。2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右，交易金额约140多万亿。2008年银行业难免受到金融风暴影响，但开户用户数增长仍超过了5000万，涨幅为44.8%，增长速度比2007年有所下降。网银活跃用户数量为5800万，网上银行交易量则有85.8%的增长，达354.1万亿元。交易量涨幅高于用户数增长。

2、我国网络银行的发展现状分析

我国网络银行发展目前处在欣欣向荣的趋势，网络银行的产生带动了整个银行业的发展，我国不仅是国有银行中国银行、建设银行、工商银行、农业银行、招商银行、民生银行包括外资银行花旗银行、咋打银行、汇丰银行等都在大力开展完善建设网络银行。网络银行发展历程的数据也告诉我们个人和企业越来越频繁的使用网上业务来取代传统制银行，网银活跃度以及网银功能的更多尝试表明网银普及正向纵深发展，网银正成为人们生活企业运营的必须。网络银行被大家所熟知、使用并成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式，网银的诞生也弥补了传统营业网点数量有限对业务处理能力造成的限制。例如像招商银行、民生银行网点较少的商业银行，网银无疑拉动了各自银行内部银行业务量的运转，为商业银行带来更多的利润，，让网络银行毫不逊色的担任主角的位置。再来是网银使用服务的人群来说，网银使用人群大多数年龄为23-35岁，以国有四大行的用户代表主要为党政机构事业单位工作者，拥有社保公积金的人群，而以招商银行为代表的商业银行网银用户大多为企业职工用户、高收入人士、IT行业人士。据《2009年中国网上银行调查报告》显示，国内网上银行发展已经从“用户培育期“进入了”“用户教育期”，当前网上银行发展的真正障碍不在于技术，而在于是用网上银行的信心，只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在是用频率和支付金额方面有较大的突破，总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。

网络银行的问题及案例

网络银行发展中所存在的主要问题

1.1网络银行安全风险问题

网络银行的使用客户最为关注的问题是安全问题，安全问题也是网络银行发展的最重要的一部分，网络安全外部问题又被分为。网上诈骗，包括知情人交易、市场操纵、无照积极人、投资、顾问活动等具有欺骗性或在不正当销售活动的误导下进行高额投资等互联网诈骗。据北美证券管理者协会调查，网上诈骗每年估计使投资者损失100亿美元。电子扒手，一些被称为电子扒手的网络银行偷窃者专门窃取他人的网络地址，这类案件今年呈迅猛上升趋势，一些盗贼活因商业利益或因对所在银行或企业不满甚至因好奇盗取银行和企业密码而浏览企业核心机密，甚至将盗取的密码卖给竞争对手，据案例显示美国的银行每年在网络上被偷窃的资金达6000万美元，而每年在网络上企图电子盗窃作案的总数高达5-100亿美元之间，持枪抢劫银行的平均作案值是7500万美元，而电子扒手平均作案值就占25万，并且电子作案多数为解读密码的高手作案手段隐蔽不易被抓获，这也是网络银行重大安全缺口。电脑病毒破坏，也就是所谓的钓鱼网站这也是客户使用网上银行最担心的一点，据调查60%以上未使用网络银行的客户均表示担心遇到钓鱼网站，电脑网络病毒破坏性极强，以NOVELL网为例，一旦文件服务器的硬盘被病毒感染就可能造成NETWARE分区中的某些区域上的内容损坏使网络服务器无法启动，导致整个网络瘫痪，这对网上银行系统来说无疑是灭顶之灾，电脑网络病毒普遍具有较强的再生功能，一接触就可通过网络进行扩散与传染，一旦某个程序被感染了很快整台机器甚至整个网络也会被感染，所以目前鉴于电脑网络病毒破坏性极强，再生机制十分发达、扩散面非常广的特点如何解决电脑玩过病毒式当前网上银行监管要解决的首要问题之一。网上黑客攻击，即非法入侵电脑系统者，网上黑客攻击对国家金融、风险的潜在风险极大，目前黑客行动几乎涉及了所有操作系统，因为许多网络系统都有着各种各样的风险漏洞，其中某些是操作系统本身的，有些则是管理员配置错误引起的，黑客变利用网上的任何漏洞和缺陷修改网页，非法进入主机，进入银行盗取和转移资金，窃取信息并发送假冒的电子邮件等

1.2网络银行法律法规问题

我国有关网上银行的法律法规不完善，虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比还是相对滞后，主要表现在。网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达到世界各个角落，因此出现了新的法律问题，如跨境网上金融服务的交易管辖权、法律适用性、服务交易的合法性、品牌与知识的产权问题、境外信息的有效性与法律认定，或者是网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择合法性等问题都很模糊，这些无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，但由于缺乏相关的法律法规造成问题出现后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂法律关系难以解决。对若发生网络犯罪对网络分子犯罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定。据文献得到新《合同法》承认了电子合同的法律效用，却没有解决数字的问题。这无形中也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。

1.3网上银行市场发展不均衡问题

从整个我国网银使用分布来看，国有银行和股份制商业银行占比重较高，如招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在网络银行发展的第一位，在数据库客户群、业务发展上已经形成了一定的业务规模，其主要因为一方面大中型银行资金实力强，投入建设费用多，更注重信息化国际化的发展，因此业务起步很早，另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，对网银现代化服务更于接收，普及推广相对容易。而小型银行则相反。从地区分布来看，经济发达的沿海城市网银普及率更高，而不是很发达的地区网银发展则相对落后。目前我国网上银行的发展主要集中在沿海地区、长江沿岸的大城市，如北京、上海、广州等主要依靠当地的科学技术和发达经济实力推动网上银行的发展。

1.4观念问题

交易手段和交易对象的虚拟化是网络银行的优点但同时也是弱点。数字化、虚拟化交易要让人们从心理上完全接受还是需要一个较长的过程。现阶段上网的人群从青年想中年甚至是老年发展，青年人比较容易接收新事物、学习能力强所以也是网银的重点发展对象，上面也提到网上的使用年龄为23-35岁，以白领、IT人士等为首，其他网民的观念和素质还跟不上网络技术的飞速发展，需要一个慢慢接收的过程，这也是阻碍网络银行发展的实质问题。

1.5人才缺乏问题

网络银行时金融业与计算机网络的高密结合，需要的是复合型人才。商业银行以前引进人才是主要为传统业务所服务，主要是金融方面的专业人才，而随着网络银行的不断发展，银行从业人员不但要精通金融知识还要知晓计算机的知识，然而像这般的复合型人才少之又少，为网络银行的发展有增添了新的绊脚石。

网络银行的案例

近年来随着我国的经济发展迅猛，网上银行业务得到了蓬勃发展，以网上银行为主的电子银行业务在满足广大人民群众对银行业务的巨大需求上做出了重要的贡献。将来网上银行业务必将占据银行业务中更大的份额，成为大众办理银行业务的首选。但网络银行的犯罪我们也不容忽视，以下几个例子均是网上银行使用中遇到的一些案例钓鱼病毒相关的案例刘某为某高校在校大学生，他于2010年3月7日21点左右在寝室登录淘宝网站，搜索到了一家二手笔记本电脑交易的店铺，并通过阿里旺旺与对方取得了联系。对方主动发送了一个压缩文件包，声称该压缩包里面有很多的笔记本图片。受害者接受并打开了该压缩包，并以700元的价格成交。受害者第一次通过网上银行交易支付700元后显示没有交易成功，对方让王某再次支付，于是受害者王某又通过网上银行支付，但是还是支付不成功。受害人王某感觉比较奇怪，通过网上银行账户查询发现两次交易都已经成功，账户内已经有1400元被转到北京某网络游戏公司。后来王某欲再次联系卖家，但是已经无人应答。案例分析：钓鱼病毒这类的案例中，犯罪分子通常引诱受害者打开自己提供的压缩包或者执行文件，从而将木马病毒种到受害者的电脑中。木马病毒则负责监控受害者网上银行交易操作，通过替换交易请求、记录并发送用户账号信息等手段达到获利的目的。卖家的产品图片和资料都应发布在淘宝的网站上，用户不应私下接收，还可能因为购买的产品与在淘宝上发布的不一致导致纠纷。目前有的银行采用二代USB Key对于网上银行交易操作产生数字签名时，已经可以向用户显示相关交易请求及记录，因此在一定程度上规避了上述钓鱼病毒通过替换交易请求等手段产生的欺诈。

虚假网站相关的案例

2008年8月21日，北京市公安局东城分局破获了一个特大网上银行诈骗案，在湖北省某酒店抓获犯罪嫌疑人谌某。犯罪嫌疑人谌某于2006年10月至2007年8月间，利用虚假网上银行盗取他人网上银行信息，先后窃取了6名受害者网上银行账户资金共计人民币30余万元，并通过网上购物再打折出售的方式套现。案例分析：虚假网站这类案例中，犯罪者往往模仿正常的网上银行交易网站，诱导受害者在他们伪造的网页上进行网上银行操作，从而窃取受害者网上银行的账号信息，达到控制受害者网上银行账户的目的，从而转账套现。该类犯罪分子和虚假邮件链接这类案件有较为密切的联系。虚假网站其实就是这几年的“钓鱼网站”，对于上面案件中那种窃取大额的账户资金目前已经很少发生。通常的网银账户操作都使用了双因素认证身份方式，单纯的用户名和口令已经无法进行网银的账户操作了。目前使用动态口令卡的支付模式，即便是允许的额度不大，还是存在犯罪分子通过“钓鱼网站”进行欺诈的风险。对于“钓鱼网站”的防范，除了相关监管机构对网站采取监测及关闭等手段外，最主要是银行对客户的教育。目前的网上银行站点基本都使用了站点数字证书，许多银行还使用了EV证书，用户登录网银时使用IE7以上的浏览器地址栏会变成绿色。“钓鱼网站”很难做到这点，即便“钓鱼网站”也申请到了EV证书，那么会存有机构申请的资料，公安机关在破获此类案件时会容易很多。因此银行对客户的教育是规避“钓鱼”网站的较好的办法。木马病毒相关的案例2007年3月10日，蔡先生发现自己银证通账户的两个账户共计16万余元被盗窃。后来上海警方侦查发现，2007年1月，犯罪嫌疑人白某攻击了一些网站，植入了网页木马。受害人蔡某在上网浏览了被鲍某攻击的网页后，其电脑被自动植入了灰鸽子黑客程序。后来犯罪嫌疑人白某使用灰鸽子木马程序远程控制被害人的电脑，窃取了其网上银行的账号、密码、电子证书。接着犯罪嫌疑人白某用虚假身份证开户，将网银账户中的钱款转入自己新开的账户中窃走。案例分析：这类木马病毒的案例与钓鱼病毒的案例比较接近，不同之处在于钓鱼病毒的受害者往往是在诱骗下主动打开危险文件的，而木马病毒的受害者是在不知情的情况下被安装木马病毒的。因此用户访问网站时要慎重，避免登录一些不正规网站或者受到跨站攻击的网站(这类网站如果是被动攻击一般情况下活跃度较低)。但是这两类案例的本质是相同的，都是通过种入木马病毒，窃取受害者的账号信息或者伪造交易请求中的信息，从而达到获利的目的。本案例中用户被窃取的电子证书是以文件的方式存放于电脑上，并且未设置密码保护，目前文件证书的使用越来越少，大部分电子证书都由USB Key进行保护，已经降低了此种木马病毒带来的风险。

网上银行业务风险相关的案例2002年10月，洪某在温州永嘉的一家银行办理了借记卡。2005年2月，洪某发现借记卡被盗取了10.25万元，并向当地警方报案。警方调查后发现，2004年11月22日，犯罪嫌疑人假冒洪某的名义用假身份证在该行温州分行开通了网上银行业务，并获取了网上银行的客户证书和密码。接着犯罪嫌疑人在2005年2月2日通过网上银行将孔某借记卡内的资金分两次转出。案例分析：这类网上银行系统本身缺陷的案例和以上其他三种案例的相比较为独特。案例中的犯罪分子利用了2005年时该行网上银行开户不需要对应借记卡的这个漏洞，伪造了受害者的个人信息，从而获得了受害者借记卡账户的网上银行的访问权利。这类网上银行系统本身缺陷的案例比较特殊，难以有较为统一的表现。从根本上来说，犯罪分子都是找到了网上银行系统的本身缺陷进行欺诈活动。目前虽然过去的很多业务漏洞都已经不存在了，但随着很多新兴业务(如手机银行、快捷支付等)的开展，必将带来未知的风险。这就要求网上银行的管理者要重视风险管理，在设计新业务的同时从业务安全的角度考虑一些防范措施。

宗上述案例来看，网络银行虽慢慢被我们所熟知，但在使用上用户个人还是需谨慎，防止不法份子通过我们疏忽的漏洞，企图犯罪。

针对网络银行遇到的问题如何提出改善政策

针对网络银行的安全风险问题解决方案

各家银行针对突出的安全问题都采取了一定的防范措施，硬件上制定了相关规定推出了各式便捷安全的网上银行，其中有网上银行文件证书，文件证书是存放在电脑中的数字证书，安装成功后的用户只需要输入密码即可交易，未安装文件证书的用户由于安装证书时需要验证大量信息，所以相对比较安全。动态口令卡，动态口令卡是一种类似游戏的密保卡一样地卡。卡面上有一个表格，表格内有十几个数字，当进行网上交易时，银行会随机询问你某行某列的数字，如果能正确的输入对应格内的数字便可以成功交易，反之则不能。动态手机口令，指当用户尝试进行网上交易时，银行会向用户手机发送短信，如果能正确输入收到的短信则可以成功付款，反之则不能，动态手机口令不需安装驱动，只需随身带手机即可，不怕偷窥，不担心木马，相对安全。移动口令牌，指类似游戏中的将军令，一定时间换一次号码，付款时之需按移动口令牌上的键，就会出现当前的代码，一分钟内在网上银行付款时可以使用该编码，不需要驱动、也不需要安装。移动数字证书，也叫优盾、K宝、网银盾等，它存放这用户的个人数字证书，并不可读，当用户尝试进行网上交易时，银行读取。同样银行也记录着用户的数字证书，会向用户发送由时间字串、地址字串、交易信息字串，防重放攻击字串组合在一起，例如进行加密后得到的字串A，用户的有段将根据个人证书对字串A进行不可逆运算得到字串B，并将数字串B发送给银行，银行端也同时进行该不可逆预算，如果银行运算结果和用户的运算结果一致便认为合法，交易便可完成，相反若不一致则交易取消。软件上银行应加强自身内部使用网上银行的管理，也就是对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度

2、针对网络银行法律法规问题解决方案

我国应该尽快强网络银行的监管工作，根据网络银行业的实际情况尽快建立适用于网络银行操作运作的法律规范，严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子，以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。当今的网络银行是无国界的所以需要更多的保障加强与国际组织及世界各国即溶司法部门和一万五主管部门的合作，解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业的树立发展。也就是需要先将自己武装，在借鉴国外优质的抵御网络银行犯罪经验将本过网络银行犯罪率降到最低。我过针对网上银行犯罪案例也制定了很多法律法规如《网上银行业务管理暂行办法》《电子签名法》《电子认证服务管理办法》等。

针对网上银行市场发展不均衡问题的改善方案

应加强网上银行业务合作及技术开发，在业务上各商业银行在发展电子化进程中要加强交流合作，制定统一的发展规范、统一的标准和同意的规划。网络业务本身就是向多样化、创新化发展，网络银行现代的金融技术需要与外界合作、探讨，如内陆城市的金融机构应多向沿海城市金融机构靠拢，交流听取其的经验，学习其的技术把好的带回来，把不好的改过才能真正的提升网络银行在我国的质量。

针对观念问题的解决方案

目前，网络银行的使用已经慢慢融入人们的生活，但对于一般客户群体而言还是有较大的理解和接受难度，从而也一定量的影响了网上银行的推广，据资料显示，网上银行的使用人群大多数还是集中在23-35岁高学历的白领人群，针对这些对网络银行的阻碍，在当今发展迅猛的科技经济时代，作为金融机构为了让更多的人群接受使用网络银行我们应首先从自身做起，来行办理其他业务的人群，利用网上银行的优势创新特点吸引客户开立网络银行，在柜台为客户开立后需让大堂工作人员悉心指导客户，并在为客户激活时一步一步教导客户使用，并留下我行客户专线电话告知客户若遇到问题可致电我行客服人工指导，让客户一开立就对网上银行产生好感，觉得好用。其次，银行自身应该加强对员工网络银行的培训，以及风险认知，先优化自己的员工才能更优与客户。最后，金融机构应该加大各自的网络银行的宣传，让更多的客户了解网络银行，喜欢网络银行并印制网络银行相关折页分发给客户传阅。

针对缺乏人才的解决方案

这也是最容易解决的问题，作为金融机构，我们应全方位武装自身，创造出更多的复合型人才，行内举办培训、考试等加强员工网络银行知识的全面覆盖。

总结

网上银行是银行利用因特网技术提供给客户在创痛银行基础上更多形式、更多便捷的服务。计算机网络的发展与普及直接带动网上银行的发展。创造良好的网上银行环境是发展的趋势。

参考文献

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