论银行之间的合理竞争(19)

一、银行竞争涉及到的几个方面…………………………………………4

（一）利率方面的竞争

（二）信用方面的竞争

（三）业务领域方面的竞争

（四）争拉存款方面的竞争

（五）贷款客户方面的竞争

二、竞争模式的概念及分类………………………………………………5

（一）竞争模式的概念

（二）竞争模式的分类

三、银行之间各竞争模式优劣的定性比较………………………………7

（一）银行间对抗性竞争模式的优缺点

（二）银行之间完全合作模式的优缺点

（三）银行之间合作竞争模式的优缺点

四、银行之间的合理竞争…………………………………………………8

五、结论……………………………………………………………………9

 

内 容 摘 要

谈到银行之间的竞争，从一开始就存在着两种意见：银行之间是否应该存在竞争。有赞成的，也有反对的。

从一般意义上来讲，竞争是指个体在一定规则的限制下争夺资源的行为。但是从经济学上来讲，竞争是指经济主体在市场上为实现自身的经济利益和既定目标而不断进行的角逐过程。竞争模式，顾名思义就是指不同主体之间相互竞争的方式。商业银行作为一种特殊的企业，竞争模式对于其生存和发展起着非常重要的作用。只有选择了正确的竞争模式参与竞争，才可以促使商业银行有效地利用有限的资源，这样做有利于其充分发挥比较优势，最大可能地获取利益，同时，正确的竞争模式有助于商业银行提高抗风险能力，有效地抵御来自其他各方面的冲击，在能够保证安全性的前提下最大化地增加其盈利。

关键词：银行，竞争模式，合理竞争，有理有利有节

论银行之间的合理竞争

谈到银行之间的竞争，从一开始就存在着两种意见：银行之间是否应该存在竞争。有赞成的，也有反对的。人民银行福州市支行的曾仲杰认为：“自国务院《关于开展和保护社会主义竞争的暂行规定》公布以来，在金融界也有一些同志提出在社会主义银行之间开展竞争。事实证明，在当前提出这个问题，时机不适宜，条件不成熟。理由有以下三点：

（一）从社会主义银行双重性来看，提出开展竞争有片面性。社会主义银行既是经济组织，又是金融管理机构。它不仅办理收，付，存，放业务，而且要对企业，单位进行现金，工资管理，奖金支付和控制集团购买力的监督。银行是‘特殊企业’，它的工作好坏，直接影响国民经济和货币，物价的稳定。提出竞争，是看到它拥有经济手段，是经济组织的一面，而忽视它具有行政干预，是金融管理机构的一面。

（二）从我国商品经济还不发达来看，开展竞争的条件不成熟。毋须讳言，目前我国的生产水平低，经济发展慢，商品生产和商品经济不发达，财力也有限。提出竞争，必然会发生抢生意争地盘，分散资金力量。

（三）从贯彻“狠抓调整，稳定经济”方针来看，也不适宜。在调整过程中，必须加强集中统一和金融管理工作。目前，有的地区和单位，还有本位主义思想，缺乏全局观点，存在不少问题。银行开展竞争无疑会放松管理，削弱监督。”

同时人民银行李永春认为：“在我国社会主义制度下，银行具有两重性质：既是国家管理金融的行政机关，又是办理信用业务的经济组织。在国民经济调整时期，银行这两重性质尤其明显。企业之间开展竞争，能相互促进，提高服务质量，改进经营作风。但专业银行之间允许业务交叉，开展竞争，弊端较大：（一）势必出现争业务，拉客户的局面，不利于发挥银行管理金融的职能；（二）会造成现金管理上松紧不一，口径各别，不利于有计划地调节货币流通，组织货币回笼，稳定市场；（三）为了争业务，增加盈利，会造成机构重叠，人浮于事，不利于加强经济核算；（四）同一地区专业银行过多，人为地增加相互之间的账务划转手续，费时费事，不利于搞好结算和加速企业资金周转。”

 一、银行竞争涉及到的几个方面

既然本文是要讨论银行之间的合理竞争，“合理”两字也从侧面反应了竞争是有一定弊端的。接下来，就一起来看看，银行之间的竞争表现在哪些具体方面：

（一）利率方面的竞争。银行利率方面的竞争说穿了其实就是资金价格的竞争。资金利率一旦走向了市场，利率竞争就充分显露了出来。这种情况下，就要求各家银行加强成本核算，严格按照资产负债比例管理，进行资金的划拨和资金的运用。

（二）信用方面的竞争。大家还记得1989年出现的抢购风吗？在那个时候，许多的银行出现了排长队取款的情况，甚至还有少数县区的支行出现了支付危机，只好暂时关门停业。这个现象如果出现在西方资本主义国家，那么银行就意味着破产倒闭。在过去，我们的银行都是国家的，是由国家的信誉和实力作为保证的，不会出现西方资本主义国家银行的倒闭破产情况。但是，在之后诞生的商业银行却是另一种情况和概念。虽然多数商业银行还是国有的，但是其营运性质却不一样了。银行自己承包，盈亏自己负责。所以一旦其出现亏损，就必须由自己来垫付。这种垫付一旦超过极限，就会影响正常的运作，然后就会出现非常严重的信用危机。如果没有良好的信用作为保证，想必没人敢去存款。没人去存款，也就没有贷款，没有贷款也就没有效益，没有效益了的话，银行也就无法生存发展，最后只好倒闭破产。

（三）业务领域方面的竞争。从这一点上来说，银行之间的竞争还相对较好。因为银行的业务竞争范围很广，业务种类差别不大，竞争意义不大。各家银行都有自己的经营特点，都可以根据不同需要来试行新的办法，扩大自身的业务领域。所以，为了开拓业务，要积极推进银行服务技术的不断更新，使银行更具有竞争能力，更好地推动业务工作的全面开展。

（四）争拉存款方面的竞争。随着时代的推移，争拉存款必将成为银行竞争的焦点。总所周知，存款是银行赖以生存的基础，没有存款，银行就不能存在和发展，因为银行是通过吸收存款，发放贷款来赚取差额利润的。由此可知，银行会尽可能地把精力用在拉存款上。存款的竞争主要表现在两个方面：第一是储蓄存款。第二是对公存款。

（五）贷款客户方面的竞争。如果说争拉存款是银行生存的基础，那么争贷款客户就是效益发展的需要。以往因为计划经济的影响，银行对于贷款客户的竞争并不是很明显。但是近年来，随着市场经济的确立和发展，专业银行走向商业化经营。在这种新形势下，商业银行对贷款客户的竞争在一定程度上不亚于对存款客户的竞争。银行必须处理好对贷款客户的竞争，尤其是当前一些大中型企业生产经营面临严重亏损的情况下，银行对贷款客户的竞争就更加明显。打个比方，某市有一个在全国颇有名气的皮鞋厂，生产经营效益不错，几家银行就竞相为其提供贷款，而且以优惠利率为条件，竞争这家皮鞋厂的贷款。出现这种情况的原因很简单，那就是某市其他企业经营效益不佳，有的连年亏损，不要说贷款本金无法收回，就连贷款利息也无法保证。但是这家皮鞋厂这几年生产经营不错，效益持续增长，向其发放贷款既能保证贷款本息的按时收回，又能解除银行的后顾之忧。银行与企业的关系就如同一种新型的鱼和水的关系，不是谁依附谁的关系。竞争其实是一种相互作用，市场经济实行以后，我们必须转变思想观念，树立新的竞争意识和银企关系。

二、竞争模式的概念及分类

了解了银行主要在哪些方面竞争之后，接下来我们看看有关竞争模式的概念及其分类。

（一）竞争模式的概念

从一般意义上来讲，竞争是指个体在一定规则的限制下争夺资源的行为。但是从经济学上来讲，竞争是指经济主体在市场上为实现自身的经济利益和既定目标而不断进行的角逐过程。竞争模式，顾名思义就是指不同主体之间相互竞争的方式。企业之间的竞争模式，具体来讲就是指各个企业采取什么样的方式与对手进行竞争，争夺稀缺的资源，从而使企业达到收益最大化的目标。然后依此再来看商业银行之间的竞争模式，实际上就是指为了达到利益最大化的经营目标，各个商业银行相互之间的竞争方式。商业银行作为一种特殊的企业，竞争模式对于其生存和发展起着非常重要的作用。只有选择了正确的竞争模式参与竞争，才可以促使商业银行有效地利用有限的资源，这样做有利于其充分发挥比较优势，最大可能地获取利益，同时，正确的竞争模式有助于商业银行提高抗风险能力，有效地抵御来自其他各方面的冲击，在能够保证安全性的前提下最大化地增加其盈利。那么接下来，就开始分析竞争模式的分类。

（二）竞争模式的分类

不同的学者对于竞争的分类有不同的意见，在不同的领域竞争的分类也有不同的分法。比如传统微观经济学把竞争模式分为完全竞争，垄断竞争，寡头垄断，垄断四种状态。而如果从博弈论的角度出发，来对企业间竞争模式的优劣进行比较进行分析时，由于博弈论的方法包括了合作博弈和非合作博弈，我们可以讲企业间的竞争关系简单区分为完全合作与完全竞争。而随着合作竞争理论的提出，合作竞争就作为一种新型的企业间竞争模式被人们所注意，它是介于完全合作与完全竞争之间的一种状态。

在对抗性的竞争模式中，它是指各参与人之间开展了激烈的斗真。在对抗性竞争中，参与者一般只考虑自身的利益而忽视总体的利益。参与者之间互相敌对，反对任何形式的合作，认为企业之间的合作就是串谋，垄断，资源配置扭曲和消费者福利受损的根源。在这样的竞争模式下，参与者有时会为了达到目的而不择手段，甚至会选择一些不利于自身发展的方式，竞争结果往往是两败俱伤。

完全合作模式通常是指参与者相互之间通过合同，承诺或是威胁的方式建立同盟，以整体的形式进入市场，共同决策，共同行动，按照协议约定或平均分配所得的利益。所有的参与者的共同目标是达到集体利益最大化，参与者相互之间不存在斗争。然而有些时候为了不损害集体的利益，某些参与者不得不牺牲部分的自身利益。

合作竞争最早是由《合作竞争》一书提出来的。合作竞争，顾名思义，描述的是竞争与合作这两个竞争模式的结合，它是介于竞争与合作之间的一种状态。合作竞争相比于传统竞争具有一定的优势。它是在既考虑到参与者自身发展又重视社会资源优化配置的基础上发生的各参与者之间关系的调整，使其从单纯的对抗竞争走向一定程度的合作。同时，合作竞争又与一般的合作不同，它在考虑集体利益的同时也非常重视个体利益。布兰登勃格认为：“合作性竞争是超越了过去竞争和合作的规则，并且结合了两者的优势，意味着在创造更大的市场时的合作，在瓜分市场时的竞争。”可以看出，合作竞争的目标，是所有参与者共同获利的共赢局面。

三、银行之间各竞争模式优劣的定性比较

了解完了有关竞争模式的信息后，接下来分析各种竞争模式带入银行经营中后的优缺点。

（一）银行间对抗性竞争模式的优缺点

激烈的对抗性竞争在一定程度上有着促进银行发展和活得更大收益的作用。竞争为事物发展，进步提供动力，有竞争才能有发展，有竞争才能有进步，有竞争才能有火力。一定范围内的对抗性竞争有利于促使银行提高其产品和服务的质量；有利于激发银行的创造精神，促进新技术的产生；可以有效地实现优胜劣汰，有利于完善市场机制，优化资源配置。

但是，对抗性的竞争往往会发展成为严重的恶性竞争，给银行带来不可估量的损失。在只考虑自身收益最大化的对抗性竞争中，参与者有时会不惜一切代价去打败对手，比如采取价格大战，违规操作等方式，这些行为在击败对手的同时也会损害自身的利益，造成两败俱伤的结果，而且这些行为也会破坏正常的市场秩序，不利于整个市场经济的健康有序发展。

（二）银行之间完全合作模式的优缺点

 完全合作模式可以为合作的银行带来一系列的好处：参与者达成协议建立同盟的合作模式可以统一各个企业的生产计划，降低决策成本，减少重复建设和相对过剩造成的浪费；由于合作组织庞大，资金雄厚，合作模式下的银行组织比较容易形成规模经济，从而降低成本，增加收益；合作模式下多个银行组成一个集体，其组织规模较大，因此合作模式可以有效地提高银行的抗风险能力。

但是，合作体中各个银行缺乏相对的独立性，某些时候不得不牺牲部分个体利益来满足集体的收益最大化目标，同时各个银行在利益分配上也会产生分歧，因此合作模式中不可避免地会出现内部矛盾，信息扭曲，协议效力不足甚至破坏协议的现象。而且，由于合作体内部缺乏竞争，会有一些银行产生搭便车的心理，这样也会严重影响到合作协议的施行，造成合作同盟的破裂。

（三）银行之间合作竞争模式的优缺点

合作竞争模式是合作与竞争的结合，竞争中有合作，合作中又有竞争，它既能够综合拥有竞争模式和合作模式的优点，又能在一定程度上克服二者的缺陷。

合作竞争支持不同主体之间的合作，能够实现参与者的优势互补，有效地利用资源，实现规模经济，同时又在合作中引入了竞争的因素，从而避免了信息扭曲，利益分歧等问题的产生，减少了合作组织的维持成本；合作竞争强调竞争，能够充分调动银行经营和研发的积极性，激发企业活力，促进创新，有利于市场机制的完善，然而又在竞争达成合作协议，注重共同利益，避免组织成员之间的恶性竞争，维护市场秩序，银行互相之间的交流又为银行个体的发展起到了一定的促进作用。

但是不可否认的是，任何一种事物都有其两面性，合作竞争模式最大的缺陷就是其实施难度较大，这之中的一个度很难掌握，因此开展合作性竞争需要各参与者充分了解市场状况，在合作竞争的方式与内容方面达成共识，并且需要有健全有效的监督机制来保证合作性竞争的正常进行。

四、银行之间的合理竞争

由以上的定性分析可以看出，合作竞争模式集对抗性竞争和完全合作模式的优点于一身，同时又克服了二者各自的固有的缺陷。而合作性竞争说穿了就是合理竞争环节中的一点。银行如能开展合理的竞争，就不仅有利于各银行实现优势互补，扩大市场份额，加快产品创新，降低竞争成本，实现规模效益，而且有利于加大学习效应，改善自身竞争优势，提高我国银行的整体竞争能力。

为什么要强调合理的竞争呢？以下是银行之间无序竞争的表现和危害。

1.违规的吸储，集纳资金

这样一来，第一个是增大了金融企业成本，损害了银行内部经济效益；第二个是存款成本的增加，最终要转嫁给企业，阻滞社会经济的发展；第三个是扰乱了金融秩序与金融市场，给中央银行的宏观调控造成了难度。

2.争抢项目，重点投资

这样做的危害第一个就是屈服于政府行为，为项目的投资展开竞争，导致评估论证不足，为企业生产的疲软种下了祸根。第二个就是项目的重复投资，浪费了大量的人力，物力和财力，使有限的资金不能用在刀刃上，发挥不出信贷资金的使用效益。

3.相互压汇，增加头寸

银行相互压汇，这样就损害了客户的利益，破坏了银行的信誉和形象。银行互相占用汇差，降低了银行的内部效益。同时，相互占用汇差资金，是我国金融业的一大痼疾。

五、结论

综上所述，建立合理的竞争机制对于银行来说是非常必要的：

1.首先，建立调节银行之间的合理竞争机制是适应市场经济和金融体制改革的需要。

2.建立调节银行之间的合理竞争机制是协调银行之间相互关系的需要。

3.建立调节银行之间的合理竞争机制是提高银行内部经济效益的需要。

同时，建立调节银行之间的合理竞争机制也是可行的：

1.中央银行专门行使监管职能为建立调节银行之间合理竞争机制提供了可靠的保证。

2.追求效益目标是建立调节银行之间的合理竞争机制的坚实基础。

3.日益健全的金融立法为建立调节银行之间的合理竞争机制提供了有力的法律保障。

因此合理的竞争一定要有理有利有节。所谓有理，就是指银行之间的竞争要在国务院规定的业务分工范围内，依照国家法令，政策，在严格执行统一的信贷计划，加强宏观控制的条件下进行。为此，必须做到：

1.尽快颁发相关金融法规，用法律形式，明确各金融机构的职责，依照法律管理金融事业。

2.要重申银行之间的基本业务分工，在严格执行基本业务分工的前提下，从提高经济效益，尊重企业自主权主发，在一定范围内允许企业选择开户银行，各银行不应采取强硬手段限制企业，但应规定一个企业不得在几家银行开户，结算和办理用一类型的贷款。

所谓有利，就是银行的竞争要有利于经济建设，有利于宏观控制和微观搞活嘛，有利于提高经济效益，不能单纯追求自身利润。为此，必须做到：

1.加强宏观控制，严格执行信贷计划。

2.坚持信贷政策和原则。

3.加强人民银行对其他银行在业务上的协调，指导，监督和检查。

所谓有节，就是说银行之间的竞争要有节制，要限制在一定范围和程度内，要讲究竞争策略。为此，必须做到：

1.存贷款利率应有国家统一规定，不得擅自升降。

2.银行之间的业务分工要比较明确，贷款业务交叉要限制，严禁争抢信贷业务。

3.加强服务，提高工作效率。

 

参 考 文 献

1.胡浩等.银行同业竞争与合作【M】.中国金融出版社，2007.P73，P198，P210

2.黄燕君，应娟.我国商业银行合作竞争的意义及策略选择【J】.《浙江大学学报》.2005.7

3.陈宏.城市商业银行实施合作竞争策略研究【J】.《理论纵横》.2004.5

4.赵家勇.加强我国商业银行合作性竞争的思考【J】.《安徽商贸职业技术学院学报》.2002.1

5.于晨曦.商业银行中间业务的合作与竞争研究【J】.《金融论坛》.2007.4

6.李雅珍.全球化背景下中国金融业竞争模式的选择【J】.《财贸经济》.2002.801年第7期