网络银行的产生与发展(325)

XCLW178440 网络银行的产生与发展(325)

摘要······························································3

关键词····························································3

引言······························································4

一、网络银行的定义················································4

二、网络银行的产生················································5

（一）网络银行产生的背景··········································5

（二）网络银行产生的原因··········································5

1.网络银行是网络经济发展的必然结果·····························5

2.网络银行是电子商务发展的需要·································5

3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要···················6

（三）网络银行的现状及特征········································6

三、网络银行的发展················································6

（一）网络银行的发展阶段··········································6

（二）网络银行的发展趋势··········································7

四、网络银行的发展面临的问题······································8

（一）如何设定一个有效的监管制度··································8

1.传统监管方式的弊端···········································8

2.银监局需重视网银对中国银行业发展的重要性·····················8

3.加强网上银行发展与监管的研究和政策制定·······················8

（二）如何规范网络银行的业务运作··································8

1.网络银行运作规范需更新·······································8

2.金融电子化后的经济责任需规范·································8

3.强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训···················9

（三）如何应对日益猖獗的网络金融犯罪······························9

1.我国关于网络金融犯罪法律比较单一·····························9

2.网上银行的兴起，增加了监管的难度·····························9

3.经验不足导致风险的存在·······································9

五、我国网络银行发展的对策·······································10

（一）加强我国金融监管力度·······································10

1.采取电子中央银行的监管方式··································10

2.银监局的发展和监管网上银行的对策····························10

3.确立身份识别系统，成立CA认证机构···························10

制定我国网络银行业务运作的统一规范·························10

1.尽快建立有关网络银行的法律··································10

2.制定有关法律，完善相关条文··································10

3.加强建设网络银行的知识储备和人才引进························11

（三）加强我国的网络安全防范·····································11

1.健全法律法规，开展国际合作··································11

2.银行的安全意识不断提高······································11

3.网银的安全日渐成熟··········································11

结论·························································12

七、参考文献·····················································13

内容摘要

[摘要] 电子银行业务是基于金融电子化不断深化发展而产生的新型的银行服务方式，现如今网络银行已成为全球银行也维护现有优质客户、吸引新客户、挖掘潜在客户、提高竞争力的一种强有力的手段。电子商务的发展给银行业带来了机遇。随着加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势我国的商业银行业必须冷静客观地对自己的优劣势进行比较分析，从而研究和制订相应的竞争策略，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

[关键词] 网络银行；电子商务；

网络银行的产生与发展

引言

20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的引用与推广，银行业的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段-----网上银行发展阶段。

社会的发展，以及信息的变更，使我们的生活产生了巨大的变化。网络的进军我们的现实生活，信息化不断冲击着我们的生活。网络银行也越来越广泛地影响人们的生活与工作，它将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们不可缺少的一部分。另一方面银行为加强自身的竞争优势，在提高服务质量的前提下也不断推出更多的金融服务产品来满足客户的需求，而近年来Internet在全世界发展的普及应用也给银行业带来新的挑战和机遇。在金融领域特别是银行业近年来再现的新生事物，它对银行业务与企业电子商务的发展具有巨大的影响。

网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近年来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室，家中和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统。它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷实时的快捷金融服务。网络银行是新生事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。

网络银行的定义

E-Bank，直译电子银行，又称网上银行，即是在Internet上的虚拟银行柜台。网上支付要求金融业电子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成为大势所趋。一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。

网络银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（however）的安全支付和结算，具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。

网络银行的产生

（一）网络银行产生的背景

20世纪90年年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，这样世界金融业的竞争就显得更加的激烈。为了在激烈的竞争中生存下去，商业银行就不得不提高效率和质量以及降级经营成本。对于顾客，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行。还有在客户越来越多的情况下，商业银行所以处理的数据也越来越多，这样也就需要统一地处理。而这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，而金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段---- 网上银行发展阶段。

网络银行产生的原因

1.网络银行是网络经济发展的必然结果

由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经纪全化的结果也带来金融业务全球化，从而使得世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，这样才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率、低成本、安全可靠的动作时商务发展的需求。为了顺应这种需求，从而结合信息网络技术特别是internet技术的应用，网络银行就产生了。

2.网络银行是电子商务发展的需要

不管对于传统的交易还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，商业银行作为中介在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。而商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。

网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要

(1)客户获得银行电子化服务的工具发展很快

(2)面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展

(3)各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用

(4)网上金融信息服务发展很快

(5)现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用

(6)银行金融业全能化和国际化趋势明显

可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正在面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。

网络银行的现状及特征

随着网络银行的发展，它越来越广泛地影响人们的生活与工作，或许不久将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们生活中不可缺少的一部分。现代网络银行的具有六种明显特征：

能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性。

业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性高，追求信息管理与知识管理。

（3）需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持。

（4）网络银行服务无需物理的银行分支机构，它具有人员少，动作费用低，无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，产品价格竞争力强，并体现绿色永航的理念。

（5）强调信息共享与团队精神。

（6）跨区域的24小时服务。

网络银行的发展

网络银行的发展阶段

网络银行的发展也是有一个必然的发展过程的，它由新生走向发展，同时也必然会走向成熟，不断对自身的发展完善。它分为以下几个阶段：

1.计算机辅助银行管理阶段

20世纪50年代至20世纪80年代中后期，从最初的银行应用计算机主要为了解决手工记账速度慢、提高财务处理能力等的问题。在最早期的网络信息技术上主要是采取简单的计算机银行数据处理和事物处理。在60年代兴起的资金转财EFT技术及应用，为网络银行的发展奠定了技术基础。这也就是网络银行发展的雏形。

2.银行电子化或金融信息化阶段

PC的普及，商务银行的重点也发生了转变，从电话银行调整为PC银行，即以PC为基础的电子银行业务。形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融服务系统。这些发展都极大的丰富了网络银行的发展。随着银行电子化的发展，电子货币转账也为银行服务中的主要业务形式。我们国家的网网络银行仍处于这样的一种模式。

3.网络银行阶段

在90年代中期到现在，Internet在各个行业中的应用越来越广，也为网络银行带来了新升机。它的基本功能大大满足人生对现实生活的需要，并且以更方便，快捷的优势不断对传统模式的冲击。

网络银行的发展趋势

1. 从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化

随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：

没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。

业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。

业已存在得传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况，发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这上不能成为真正的网络银行。

从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放

基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；而是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络全球开放。

网络银行的发展面临的问题

如何设定一个有效的监管制度

1.传统监管方式的弊端

我国的网络银行实施有效监管如果大家都可以在网上设立网页，而注册地又缺乏足够的监管制度，一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务能力，便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题，扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动型，金融风险一旦现实地发生，还将波及到世界其他角落，产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。

2.银监局需重视网银对中国银行业发展的重要性

考虑到网上银行是一个新事物，在未来完全掌握网上银行发展的规律性之前，重要的是先发展起来，在发展中发现问题，在发展中解决问题。从实际情况出发，银行监管当局已经意识到我国网上银行的发展与监管的重要性。

加强网上银行发展与监管的研究和政策制定

依据积极审慎的原则，2001年6月，银行监管当局制定和发布了《网上银行业务管理暂行办法》，规定了商业银行开办晚上银行业务的准入条件和风险管理要求；2004年4月又发布贯彻该办法的通知，进一步晚上了对商业银行经营网上银行业务的监管要求。

如何规范网络银行的业务运作

1.网络银行运作规范需更新

通常网络银行的业务运作程序传统金融业务只有银行和客户的参与，而网络银行则需要计算机、Internet等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作，使得调整传统商业银行的规范不再适用，需要制定新的规范来调整网络银行关系。

2.金融电子化后的经济责任需规范

以电子支付为例。金融电子化之后，大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明，美国每天约有2万亿美元通过联储电划拨涉及多方当事人，经济责任较难划分确认，若无相应的法律规范作保障，则可能带来某些始料未及的后果。

强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训

银行从业人员和监管人员要认识到网上银行是银行业发展历程的新事物，代表了银行业的发展方向，要坚持与时俱进，开拓创新，认真学习和研究网上银行，了解网上银行的特性和规律性。通过发展网上银行改造我国银行业的现有运作方式，提高我国银行业的竞争能力，推动我国银行业的稳健发展。

如何应对日益猖獗的网络金融犯罪

1.我国关于网络金融犯罪法律比较单一

基于网络金融犯罪的特殊性及多样性，各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国，现有刑法制度只有几条有关网络电脑犯罪的法律条文，难以适应网络银行日益发展的需要。

2.网上银行的兴起，增加了监管的难度

无疑，仅从网上银行奔上业务的内涵和属性看，网上银行已经具备了新的风险特征，改变了传统银行业务的提供方式和银行的运作的存在方式，要求银行监管当局在监管内容、手法、等方面及时做出相应的调整。

3.经验不足导致风险的存在

我国银行体系还不够完善，目前还有较多问题尚待解决。在传统银行的管理经验尚未充分积累的基础上发展网上银行，存在一定的风险。银行业主体的中资银行的综合管理人才和将官当局的电子银行监管人才的缺乏，业务人员和监管人员对网上银行的认识不充分，现有的业务经验和管理制度不能满足发展网上银行业务的需要。目前，大部分开办网上银行业务的中资银行，普遍强调业务的发展，忽视了对网上银行业务安全性的评估和管理，这是中资银行发展网上银行的极大隐患。

五、我国网络银行发展的对策

金融电子化是经济腾飞的保证。网络银行属于金融高科技产物，是银行业未来发展的主要方向之一。面对日新月异的网络银行，我们的总方针是：根据网络银行发展状况，不断完善技术，适时修订法律，以确保网络银行搞笑安全运行，从而促进国民经济的信息化发展。

加强我国金融监管力度

1.采取电子中央银行的监管方式

对网络银行实施有效监管就我国而言，应结合国情，借鉴国外发展经验，成立专门机构对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用进行研究，为网络银行的发展提供技术服务、支持和知道，并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高，我国也应扩大网络银行的业务范围，适当放松或解除银行兼营证劵、保险业务的限制，逐步实现银行的全能化。

银监局的发展和监管网上银行的对策

发展网上银行，是对我国银行业传统的相对低效的经营管理方式进行再造，盖上服务质量、提高整体竞争力、实现跨越式发展的良好机遇：发展网上银行，将有助于我国银行业加快国际化进程，想国际水平靠拢。

3.确立身份识别系统，成立CA认证机构

在网上银行的系统中，用户的身份认证依靠于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。由于数字证书的唯一性和重要性，各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构，专门负责签发和管理数字证书，并进行网上身份审核。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。

制定我国网络银行业务运作的统一规范

1.尽快建立有关网络银行的法律

各类有关网络银行和再现支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况，建立安全认真机制，统一技术标准，制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。目前，由中国人民银行支付科技司牵头，联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心（CA）已进入实施阶段，在线支付的标准性、安全性将更有保障。

制定有关法律，完善相关条文

目前，中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用，并保证了对其他应用的开放性与国际智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，标志着我国也具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。

加强建设网络银行的知识储备和人才引进

我们应该注意学习国外网络银行建设的先进经验，研究国外电子货币发展的技术方向，加强我国网络银行建设的科学规划。同时，我们应该加强对高级复合型人才的培养和引进。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为我国网络银行的发展积蓄力量。

加强我国的网络安全防范

1. 健全法律法规，开展国际合作

共同打击网络金融犯罪应当明确，完善技术，使得不法之徒的犯罪成本提高是首选途径。我们应当采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全，如防火墙、乱码和加密技术等，及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息，同时防止非授权用户（如黑客）对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰，营造一个可以信赖的网络金融环境，同时我们应当制定有关法律，完善相关条文，从而确保网络安全，惩治网络犯罪。

2.银行的安全意识不断提高

当前，各家商业银行不断增强电子银行的安全防范措施，提高配合公安机关办案效率，公安机关也加大了对电子银行相关违法犯罪活动的打击力度。“总体来看，电子银行盗窃案件的数量迅速增加的势头已得到有效的遏制，侦破效率明显提高，电子银行业务得到了较为安全有效的保障。从目前公安机关打击电子银行犯罪中遇到的情况来看，针对和利用电子银行实施的犯罪还时有发生。”来自公安部网络安全保卫局的副局长顾坚在年会上表示：“公安部网络安全保卫局决定在明年开始启动全国网络警察开展为期一年的打击网络黑客的专项行动。”

3.网银的安全日渐成熟

伴随着电子银行信息安全工作不断加强，放心安全用网银的意识渐入人心，通过与各家商业银行联合宣传，加强客户安全教育和市场教育，与公安部门的通力合作来打击电子银行犯罪，这些工作增强了电子银行业务的安全性，促进了电子银行事业的健康发展。

六、结论

当今，电子银行发展无疑是未来银行业发展的重点，但在发展过程中，银行业还应该更加注意电子银行的安全性问题。电子银行有技术安全和保障安全两个方面。不仅是电子银行的安全，其实互联网的发展关键也是安全问题。现在通讯要解决三个问题，即第一是传输的速度，第二是传输的容量，第三是安全。速度有，容量有，安全是十分重要的。因此在安全方面，一个是技术的安全、一个是保障的安全，技术上要先进，万一出问题，也能得到保障。这两者缺一不可。

七、参考文献

1.李仁真 ,余素梅. 巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J]国际金融研究, 2002,(03).

2.王镇强. 香港网上银行的发展现状及前景[J]国际金融研究, 2000,(02).

3.谢兴龙,付玉嘉,廖春良. 中国网络银行的发展策略研究[J]西北工业大学学报(社会科学版), 2002,(01).

孙强.互联商务应用。北京：对外经济贸易大学出版社.2000

5.蔡岩兵贾素彤.电子商务--走进数字化商务时代.北京知识产权出版社 2000