论银行之间的合理竞争(11)

一、银行之间的竞争体现在何处二、银行之间合理竞争的必要性三、对银行业不正当竞争行为的思考四、银行之间的竞争给社会带来的影响

五、我国银行业面临的新挑战

内 容 摘 要

论银行之间的合理竞争,金融是国民经济的命脉，金融秩序的好坏关系到一个国家的经济能否健康发展，因而我们在关注中国银行业的同时，不能不对银行业的竞争问题进行理性思考。在我国市场经济确立过程中，国有专业银行加快了向商业银行转轨的步伐，同时一批新涌现的金融机构也开始了商业化运作。由此，商业银行之间的业务竞争也日趋激烈。现就专业银行之间的业务竞争谈点看法。

关健词：银行业、竞争、挑战

银行之间的竞争体现在何处

 银行竞争，是指各银行间为赢得更多客户和占有更多市场份额而进行的行业内的竞赛和争夺。就是银行要千方百计的增加收入，就要不断的扩大业务规模，扩大经营品种，扩大客户范围，为了这一切，就需要增加竞争力，核心竞争力是通过科技投入提高电子化产品的使用率，提高单个客户的贡献度，充分挖掘客户的需求潜力；一般的竞争就是拉关系，提高服务质量，使客户感到满意，愿意把钱交给你。

我认为银行间的竞争主要表现为：

1、争客户，这是根本。当银行间在金融产品、效率服务等领域的竞争达到同一水平，几乎没有多大区别时，银行想赢得竞争的优势，只有通过自身的努力把服务做得更好，提高服务水平，才能更有效留信客户。同时，网络经济的兴起,经济全球化和服务一体化的浪潮,使得企业越来越强烈地感觉到客户需求是企业发展的源动力,使客户满意是竞争制胜的关键。正因如此,越来越多的商业银行感觉到客户关系管理和客户服务的重要性,他们迫切需要在银行内部建立完善、高效的客户服务中心,来提高银行的竞争力。

2、争存款，有了存款，才有资金放贷款。近年来，存款资源的稀缺性趋势不容置疑。一方面，居民投资渠道的增多以及对于高收益率的追求使得资金不断脱离银行体系，进入收藏品、房地产、民间借贷及海外市场等领域。于是，通过利率市场化推动银行存款竞争因此展开。2012年6月8日是一个值得纪念的日子，从这一天开始，中国银行业的存款利率开始有了自主定价的权限。各银行存款利率基本相似，并没有很大的差异，因而不会明显改变存款市场现有的竞争格局。这实际上将一部分银行吸储成本显性化，但还不足以使得其他吸储手段消失。因而，银行提高存款利率水平，将与其他吸储手段继续并存，使得储户收益。不过我认为，从中长期看，利率市场化对于银行收益的影响仍存在很大的不确定性，这还取决于银行经营环境、业务结构、信贷议价能力等因素。而且，本来存款期限越长，存款利息越高，现在这样通过上浮存款利息的方式来吸收存款，必然导致各家银行付息率不断上升，资金成本的压力必然会增加，同时由利率市场化带来的贷款利率的放开，却从反方向会减少银行的收益，如此，必然导致占目前国内银行主要盈利渠道的利差空间被压缩，对银行来说不是一件好事。但也将激励银行寻找更多的盈利渠道，更加规范的经营。从长远来说，是可以促进银行业更加稳健优质的发展。

3、争贷款，放贷款有收入，还可以带动其他业务。

信贷业务是当前我国银行利润来源的重要渠道，信贷业务的经营绩效对银行的发展具有举足轻重的作用，特别是信贷业务中客户关系的处理，通过有针对性的服务，强化与客户之间的互动，并最终实现客户价值最大化和银行利润最大化之间的合理平衡过程。

在利率放开以后，银行间竞争将趋向白热化。在利率市场化的环境下，我认为要坚决贯彻“早投放、早受益”的策略，制定切实可行的贷款投放计划。在投放贷款前，大力宣传银行各项业务，客户在银行开立帐户，方便银行进行日常流水监控，把流水量作为考察贷款申请人的标准之一。通过此举带动了中间业务、存款等各项工作的共同发展。

但是，当前信贷投放仍是当前我国货币政策银行间恶性竞争。伴随世界经济一体化趋势的加强和入世后金融准入的逐步兑现，外资银行将大批涌入，银行竞争强度日益加大。各银行为了在竞争中立于不败之地，大搞储蓄大战，为争夺客户、抢占市场不择手段，银行在面临吸存工作的“量”与放贷的“质”间的矛盾时，很难正确地处理二者间的关系并把握好“度”，这就给了企业可乘之机，多头开户、多头贷款。面对着这一连带的关系和银行间的竞争，作为货币投放主渠道的信贷投放，将面临更多新的不确定性。

4、争理财产品、代理保险、基金等等，都是为了增加中间业务收入。存款资源的稀缺性导致银行吸储压力逐步增大，不断通过各种创新渠道加强吸储能力，银行理财产品正是基于此发展起来的。与直接派送礼品、加大存款返点力度相比，银行理财的发展既有利于利用现有存量客户发展中间业务，又有利于将大量资金继续沉淀在银行体系，只是资金形式的改变，有利于保证银行季末存贷比达标。不过，这带来的问题就是银行信贷波动较大，存款规模被粉饰，导致货币供给量统计存在一定程度的失真。以前，老百姓习惯于将富余的钱全部存入银行，近几年理财产品推出后，一些有点理财意识和风险承受能力的人开始部分地将银行存款转为购买一些理财产品，以期取得比同期限银行存款高一点的收益。各银行也将理财产品作为应对激烈的存款竞争时揽存的一个替代手段。

同时，金融业作为国民经济发展的加速器，对我国的经济增长起了不可忽视的作用。加入WTO之后的中国银行业，面对如何在未来激烈的市场竞争中塑造自身的核心竞争力，巩固原有的市场，维持并发展现有的地位，已成为国内各大银行的当务之急。

二、银行之间合理竞争的必要性

公平竞争是市场经济的一项基本原则。与此同时，银行业的不正当竞争也会严重扰乱正常的金融秩序，损害了银行的信誉，并极容易造成金融风险。所以，银行市场合理的竞争状况具有重要的经济学意义，因为它可以降低成本，提高质量。此外，合理竞争鼓励了创新行为，迫使银行提高效率，因此促进了家庭和企业对金融服务和外部资金的使用，从而加快了经济增长。所以，合理竞争是必要存在。

<中共中央夫于经济体制改革的决定>指出:“只要有商品生产,就必然有竞争”,《决定>同时指出:“竞争中可能出现某些消极现象和违法行为。各级有关领导对此必须保持清醒头脑,加强教育和管理,认真注意解决好这方面的问题”。 关于银行升展业务竞争是件大好事,它给银行企业带来了更大的活力,使银行这部绝妙的机器开始了充满活力的运转,必将对以城市为主的整个经济体制改革发挥积极的作用。

同时升展业务竞争更能体现出银行间合理竞争的必要性。实践证明,专业银行开展业务竞争,有利于银行选择经济效益高,还款有保证的项目进行扶待,扩大了银行经营自主权,专业银行开展业务竞争,为企业选择银行提供了条件,促进了银行转变作风,为客户提供优质服务;专业银行升展业务竞争,打破了一行包办某一领域贷款业务的做法,在客观上起到了银行之间融通资金的作用,适应了经济全面发展的需要。 专业银行开展业务竞争对银行企业是一种外在压力。由于各专业银行都实行了利润留成制度。因此,各专业银行业务竞争的优劣,直接关系到企业和职工的物质利益,关系到各专业银行的生存和发展。

对银行业不正当竞争行为的思考

近年来，国内银行业的不正当竞争一般有以下行为：一是用提高或变相提高利率、馈赠物品、给予回扣等方式拉存款；二是超出规定的贷款利率浮动范国发放贷款。任意降低授信营销贷款；三是擅自降低中间业务收费标准，有些银行甚至出现了不收费的盲目让利行为；四是通过贬低竞争对手的方式来抢夺客户；五是通过与垄断性组织或行政协议来排斥其他银行的竞争；六是对百存款部门下达存款考核指标，把存款考核指标分解到职工个人，关以此作为对个人奖励的依据。

我认为，市场经济的本质是竞争经济，但竞争必须在一定规则之下有序进行，必须遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则．遵守公认的商业道德。《中华人民共和国商业银行法》(以下简称《商业银行法》)第9条规定：“商业银行开展业务，应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。”可见，公平竞争是我国商业银行开展业务的基本原则之一。

但是，银行业不正当竞争行为的出现原因是多方面的，主要包括以下一些因素：

1、银企地位的变化。银企地位的变化是导致我国银行业由不存在竞争到不正当竞争加剧的深层次原因。在计划经济时代，银行业由国家垄断经营，人们除了把钱存入银行别无投资渠道，信贷资金是稀缺资源，由国家实行规模控制，银行与企业之间由银行居于绝对支配地位而银行根本无所谓服务意识。 改革开放以后，随着市场经济的不断发展，银行体系不断完善，目前我国已初步形成多层次、多类型的金融机构体系，中小商业银行已成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，越来越多的外资银行进入中国市场。银行数量的激增加大了人们的可选择余地，投资渠道也越来越宽，市场供求发生了本质变化，银行作为受市场利益驱动的主体，为了追求利益最大化，激烈的竞争便不可避免，其中也必然伴随着不正当竞争行为。

 2、银行竞争同质化目前我国银行大多停留在一般性的服务项目上，创新能力还不强，金融品种层次低，功能不完善，很少能提供高层次、高质量的金融服务。从业务范围、服务对象、金融产品、技术手段上来讲，各家银行之间没有什么显著的差别，一旦争夺起客户由于没有特色吸引客户，只好从“功夫”之外想办法。

 3、社会风气的影响我国目前还处在新旧体制的交替和冲撞中，由于还没有建立起完全意义上的市场经济秩序以及缺乏必要的约束机制和监督机制，为一小部分人提供了“权力出租”、“一夜暴富”的机会，权钱交易的腐败现象较为严重，市场经济变味成“关系经济”，那些手上掌握资金调度权力的人往往成为各家银行竞相争揽的对象。

 4、所有者缺位是不正当竞争的内部原因。我国现有的银行大多是国有银行，所有者缺位，银行的经营管理者不是作为职业银行家，而是以“官员”的面目出现，受自身利益的驱动往往只注重眼前利益和自己升迁机会，不考虑企业的长远发展，而采用不正当竞争方法则是获得眼前利益、获取升迁的最为投机取巧的方法。

 5、相关的法律、法规不完善。银行业的不正当竞争行为缺乏统一、明确的规范，没有强力的组织机构对不正当竞争行为进行监督和管理，而不正当竞争行为不能得到有效查处使银行有更大的激励继续不正当竞争，从而造成不正当竞争行为屡禁不止，且大有愈演愈烈之势。

中国银行业正在发生令人难以置信的变化，人们普遍感觉银行多了，服务好了，金融产品也越来越丰富了，人们尽情享受着竞争带来的好处。加入WTO，银行业是受冲击最大的行业之一，这使得银行业成为举国上下关注的焦点。近年来，我国银行业的不正当竞争现象比较严重，不仅损害了我国银行业的信誉，也极大地扰乱了正常的金融秩序。金融是国民经济的命脉，金融秩序的好坏关系到一个国家的经济能否健康发展，因而我们在关注中国银行业的同时，不能不对银行业的不正当竞争问题进行理性思考。

银行之间的竞争给社会带来的影响

银行作为金融企业有着多种特殊性质和职能。从社会资源配置者角度看，银行作为企业要实现生产的有效率，即用最小的投入生产最大的产出。从服务大众的角度看，银行要为消费者提供周到、快捷、优质的服务。从经营管理者角度看，银行要实现自身的利润最大化。上市商业银行，还要为股东实现最大收益。这些都是银行给予社会的影响力。不同类型的银行由于其历史发展及业务特点不同，一定有着各自不同的优势。确定银行各种职能的效率，为提高我国商业银行竞争力的比较优势提供经验分析证据和建议，同时进一步了解到银行竞争为社会带来的影响。

银行的竞争包括广泛的经营网点。国有银行长期以来积累的经营网点是市场竞争的重要优势，也是目前占据市场主要份额的原因，加上现阶段中国消费群体对银行的需求主要集中在储蓄，汇款和缴纳日常生活费用上，经营网点的资源恰好是满足这些需求的必要条件。这大大的方便了人们对生活上的需求。现在银行除了存款，日益增多的业务使得人们到银行就可以满足于各方面的需求。

商业银行是一种为社会及客户提供融资、支付、信息资讯和风险管理等金融服务的服务性行业。服务质量的好坏、服务效率的高低，是衡量一家银行生存发展能力的重要标志，也是地方经济发展所必须的重要条件。在经济金融全球化发展的趋势下，随着我国金融市场的开放，特别是外资银行的大量涌入，我国银行业市场日益呈现出主体多元化、需求多样化的趋势和特点。因此，我国商业银行要实现可持续发展，就必须不断增强银行整体竞争能力，而要增强竞争能力，就要提高我国银行业整体服务水平，形成有自己特色和优势的服务理念、服务产品和服务方式。在竞争中，我认为国内银行很显著的一个不足是服务水平有待提高。金融业作为现代服务业，服务质量本身就是衡量企业竞争力的一个重要因素，传统的国有银行在服务标准方面重视不够，监督管理体制尚不健全，在“等候时间长”“便民措施少”“态度生硬”上较为突出，这也是在未来激烈的竞争市场中急需改进的环节。在激烈的竞争当中，国有各大银行可以更加清晰直观地看到自身的优劣势，在即将完全开放的金融市场中及时调整自己的发展战略，做好与跨国金融集团同台竞争的准备。所以，银行间的竞争的体现对社会这个大环境有深远的意义。

我国银行业面临的新挑战

随着我国加入WTO,我国金融市场全面开放，其中包括开放银行业、允许外资银行在我国各地设立分支机构、外资银行与国内银行享有同等待遇等。同时，根据对等原则，我国在引进外国金融机构的同时也可以走出去，向海外发展。因此，“入世”给我国银行业带来了冲击和竞争的压力，同时，也给我国银行业提供了加快发展和参与国际竞争的良好机遇。新的机遇便是新的挑战。

加入WTO后我国经济和银行业受到某种程度上的冲击，是不可避免的。在机遇面前我认为我们面对的挑战有以下几个：

1、业务范围问题

我国的银行法则坚持银行、证券、信托、保险四业分管。当世界上的银行家正在以全能银行的模式进入改革开放的中国之时，而我国的银行却走着严格金融分工的美日模式的旧路，显然同改革开放的大趋势格格不入。在加入WTO之后，这个矛盾已变得更加突出。因为外国银行会依仗全能银行或其一系列子公司的业务优势来争夺客户，而我们的分业经营和分业管理，不但束缚了自己的手脚，也妨碍了自己去积累全能银行综合服务的经验。特别是信托业，这本来是银行与证券业的一个中间地带，业务范围很宽，西方称之为“金融百货公司”，我国银行不能兼营信托，又把信托业的机构作了很大收缩，管理上归属央行，而证券方面又对信托业作了诸多限制，比如不许介入证券的发行、经纪和承销。加入WTO后，一旦国外信托公司介入我国，我国的信托业势必会面临灭顶之灾

2、自主经营问题

国外银行有自主经营的优势，中国国有商业银行的自主经营则相对较弱。比如，外资银行对存贷款利率市场化的掌握自主性较大，对呆账准备金的提取额度和呆坏账核销的自主性也较大。而国内银行则有诸多限制，特别是呆坏账核销还要有众多行政部门的参与。加入WTO以后，这些分权式管理，得不到改革，实际上也已成为国内银行参与竞争的障碍。

3、人才的争夺

这实质上是一个劳动报酬即分配制度问题。外资银行能够以高薪挖人，而国内银行却是以平均主义为特征的“大锅饭”工资制。如果不能在劳动报酬分配制度上有重大突破，则很难留住人才。加入竞争之后，势必会导致不少既有国外工作经验、又熟悉国内客户和我国体制背景的优秀人才的流失。这些优秀人才将使外资银行的竞争如虎添翼。其实，金融的竞争，在很大程度上，就是金融人才的竞争。 

随着全球经济金融一体化趋势的不断增强，中国银行业将全面对外开放，外资银行将在中国享受国民待遇。我国银行业不仅要面对复杂多变的国际金融竞争形势，而且将直接面对外资银行在国内金融市场上的竞争。因此，我国商业银行如何应对国内外竞争环境变化所带来的挑战，以在更加激烈复杂的世界金融市场竞争中占据主动地位，是摆在我们面前的一个重要而紧迫的课题。

总之，我认为银行间的竞争也是攘外必先安内。面对实力雄厚的外资银行，我国银行业目前已感到了有很大的压力。我国银行业必须认清形势，采取行之有效的应对措施，迎接挑战，在竞争中发展，才能在竞争中立于不败之地。

参 考 文 献

[1]全国人大常务委员会: 浅析银行间不正当竞争行为,《中华人民共和国商业银行法》1995.5

[2] 张慧卿: 浅谈银行间的客户竞争, 《金融电子化》2000 

[3] 夏德海：“浅析银行竞争”，《金融研究》1998.07期

[4]冯火春、王晓月：浅谈合理竞争，《广西农村金融研究》1985.05期

[5]梁艳芬：国内银行为面临的挑战，《金融与保险》2007.1