我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究

目 录

论文摘要

一、网络银行的概念及运行特点

1.网上银行的概念

2.网络银行的运行特点

二、我国网络银行目前的发展现状

1.用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大

2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多

3.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉

4.手机银行的兴起

三、我国网络银行存在四大特点

1.企业网银为基础,个人网银占比持续提升

2. 市场发展不均衡

3. 应用集中于基础业务

4. 网上业务独立运营仍是主流模式

四、我国网络银行存在的问题

1.网络建设方面

2.网络的支付问题

3.网络的安全问题

4.网络的法律问题

五、外国网络银行的经验

 1. 明确的战略目标

 2. 差异性的服务特色

3. 重视中间业务

六、今后我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

2.加强银行对网上银行客户的管理

3.加强网上银行业务的宣传和营销

4.完善与网络银行相关的法律法规

5.建立专门网络银行监管机构

6.增强银行监管部门的技术水平

内 容 摘 要

近年来，网络银行以前所未有的高速发展着，广大用户因为网上银行享受到了更为便捷贴心的服务，而银行本身也因此开辟出一个一有一个利润增长的蓝海。网络的迅速普及，网民渗透率的加速提升；网银的便捷性可充分满足生活及工作节奏逐步加快的人群；银行大力推广网银业务提高柜台替代率（网银成本低）、渠道结构优化的必然选择；银行自身信息技术水平提升，带来网银产品功能的逐渐完善及安全性保障的加强。金融网分析师预计未来3-5 年网银发展将迎来稳定的增长时期，预计2012年，我国网上银行交易额将超过1500万亿元，到2015年网上银行交易额将达到3400万亿元左右。本文分析网络银行特征的基础上，剖析了我国目前网上银行发展的现状和特点，我国网上银行发展存在的问题，吸取外国网络银行的经验。建议我国在发展网络银行应采取如下对策：营造我国网络银行发展的良好环境;培育我国网络银行主体积极发展;加强对网络银行的有效地监管。

关键词: 网络银行 风险 对策 发展趋势

我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究

一、网络银行的概念及运行特点

1. 网络银行的概念。

网络银行又称网上银行，网上银行指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。 

2.网络银行的运行特点。 

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。 

从1998年招商银行“一网通” 网络银行服务正式推出作为起点，到2012年的今天，网络银行在国内刚刚步入第14个年头。到2011年底，我国境内已有绝大多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。

1.用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大。

2005年，我国网络银行用户为2692万，2006年为7495万，2007年为1.2亿，2009年为2.3亿，到 2011年网上银行注册用户数超过4亿，同比增长42.3%。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8万亿。数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大，2011年，我国网上银行交易额超过1100万亿元。 

2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多。

2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2B，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。 中国金融认证中心(CFCA)了解到，企业网银受到了越来越多的中小企业财务人员的青睐，企业用户对网银的使用率和活跃度得到进一步普及，越来越成为很多企业日常运营的首选。企业网银柜台业务替代率逐年增加，2011年平均每家活动用户使用企业网银替代了60.3%的柜台业务。

2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。在2008年美国《环球金融》杂志网络银行评选中，工行一举获得了“中国最佳个人网络银行”、“中国最佳企业网络银行”、“亚洲最佳投资管理个人网络银行”、“亚洲最佳投资管理企业网络银行”四项大奖，并且连续第六年荣获“中国最佳个人网络银行”。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

4.手机银行的兴起.

随着3G、Wi-Fi网路基础设施的不断完善，网际网路应用将走向普及，越来越多的用户将通过手机接入享受随时、随地、随身的线上服务。据最新的统计显示，2012年上半年手机的数量已经首次超过台式电脑数量，成为第一大上网终端。这种移动热潮牵动着诸多商业银行纷纷地加快移动服务的创新步伐，不断地创新自身特色的银行产品。以移动支付、手机门户、手机银行为代表，一系列涉及资金交易、客户服务、行销推荐的创新产品，成功地将银行迁移到手机终端，并将成为客户“口袋中的移动银行”。同时，移动银行特有的位置服务和金融业务深度结合更为客户带来全新的产品操作体验，银行通过客户准确地捕捉客户的位置，从而向客户进行行销、推介，鲜明的品牌传播为客户带来全新的产品体验。

显然，随着移动网际网路的快速发展和智慧手机的日益普及，客户对移动金融服务的需求增高。各家银行已经开始纷纷下重注大力发展手机银行业务，开始博未来了。根据中国电子银行网的统计显示，8家银行的手机银行用户累计突破1.5亿，交易金额也大幅度提升。如中国银行手机银行交易金额达206.22亿元，增幅461.3%；交通银行手机银行交易笔数、交易金额同比分别增长232.48%、353.7%；兴业银行手机银行累计交易364.69万笔，同比增长113.73%，交易金额130.8亿元，同比增长36.78%。

三、我国网上银行市场的发展存在四大特点

1、企业网银为基础，个人网银占比持续提升。

目前企业网银业务仍是网上银行的主体，交易额占比达到91.2%。银行要保障市场地位，稳步提升网上银行业务交易规模，必须保障企业网上银行业务的服务质量。另一方面，网银服务质量和产品功能不断提升，个人用户交易量近年来增长迅速，交易额占比从2006年的4.8%增长至2008年的8.8%，并呈现加速提升态势。未来个人网银业务将继续保持高速增长的势头。加之互联网的长尾效应，使得中国数量庞大的个人用户群体具有非常大的交易潜力。

2、市场发展不均衡。

从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因而网上业务起步早，逐渐替代传统渠道；另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。从地区分布来看，经济发达的沿海地区及大型城市网银普及率更高，而欠发达地区网银发展也较为落后。

3、应用集中于基础业务。

目前网银的功能已经较为全面，几乎涵盖了所有的柜台业务。但用户对网银的使用90%仍集中于账户查询管理、支付转账等基础服务。而理财、保险、信贷等服务未被用户广泛接受。

4、网上业务独立运营仍是主流模式。

我网银服务的主要提供机构为国有商业银行及全国性股份制商业银行，地方性银行业务占比不足10%。而国有商业银行及全国性股份制商业银行具备较强的资金实力，对安全性、稳定性以及业务的管理和掌控要求均较小型银行高，网银的运营成本并非大中型银行的首要考虑因素。因此，大多数国有商业银行及全国性股份制商业银行都采取了独立运营的模式，运营外包及ASP服务暂时较难在该类银行中普及。

网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:

安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。 

4.网络的法律问题:

网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。 

综上所诉,我国银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

 

五、外网络银行的经验

与国外相比，国内银行业务的收益来源主要靠收取手续费，而利润较高的中间业务发展不足。在国外，电子银行业务已经发展得比较成熟，在产品、服务渠道、经营地域的覆盖上都体现出高度整合的特点，其产品的附加值较高。

有专家认为，我国银行业在大力发展电子银行业务的同时，不能盲目地低头前进，也得抬头看看周围的大好世界。国外的网上银行的发展对于中国来説其实也有很多借鉴之处。

1、明确的战略目标。

对于国外大多数银行来説，推行网上银行的战略目的不是为了加强直接竞争，而是为了维护市场份额，因此推行网上银行的关键是要为客户提供他们真正需要的金融服务，提高现有客户对银行的忠诚度。

2、差异性的服务特色。

国外网上银行在强化传统业务领域竞争优势的同时，将传统业务领域的产品进行了技术和管理体制的创新，以增强差异化竞争优势。而规模小的商业银行会针对确定的客户群体推出特色网络银行业务，进行针对性地客户维护和市场行销。

3、重视中间业务。

网上银行是扩大中间业务的有效渠道，可以为银行带来丰厚的中间业务收入，并拓宽客户群体。同时，网上银行的发展能够带动电子商务领域的发展，设计和开发出许多新型金融产品，为客户提供方便、安全、快捷的网络交易平台。

六、今后我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理 

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。 

2.加强银行对网上银行客户的管理 

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。 

3.加强网上银行业务的宣传和营销 

网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。 

随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具 产生了强烈欲望和要求。 

　 4.完善与网络银行相关的法律法规,规范网络银行经营行为。

由于我国现行监管规则不能完全涵盖网络业务方面,扩充和修改现有监管规则已经成为当务之急,不但要从刑法的角度对犯罪进行严惩,在民法方面,也要进行界定。还要对未来发展情况进行预测,分析可能出现的问题,进行先行立法保护。中央银行应积极参与制定“电子商务法”等法规,为网络银行的运营提供规范。同时,还应努力推动对《中国人民银行法》、《商业银行法》、《合同法》等法规的完善工作,补充有关网络银行的条款。主要应在电子商务安全交易、网络知识产权保护、数据保护、公共信息资源管理、网络管理以及网上交易的税收问题、关税问题、网上金融活动、保险活动方面做出相应的法律规定。对网络银行交易中发生的各种社会关系加以调整,充分保护银行、客户的合法权益,应以完善的法律条文对利用电脑在网上银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩,使网络银行沿着法制轨道健康发展。还要重视与有关国际法规的协调,做好与有关国际惯例的衔接,并积极参与有关国际标准的制定工作,为网络银行的发展创造良好的法律环境。

5.建立专门网络银行监管机构,提高金融监管效率。

在防止利用网络银行进行金融欺诈方面,我国一直把监控重点放在对个人服务的零售业务上,随着网络银行业务的不断拓展,应适时调整监管对象,对登录网络银行的企业加强监控,尤其应对巨额资金大进大出的贸易背景进行监控。按照巴塞尔协议 监管核心原则和《关于洗钱、扣押、没收犯罪所得公约》等国际条约,网络银行应进行交易跟踪,通过数据挖掘软件,对可疑的资金交易进行分析,必要时介入调查,防范利用网络银行进行非法资金交易。而我国目前对网络银行的监管仍然有传统的监管部门负责,还没有非现场检查等监管措施。随着我国网络银行的不断发展,应借鉴国外先进经验,成立专门机构,专司网络银行监管职责。 

网络银行业务是信息技术的产物,要求监管机构也应有相应的技术能力。而我国银行整体的电子信息技术落后,网络设施薄弱。所以我国银行业应加快引进和开发先进的网络技术,大力发展网上银行的三大核心技术:Web技术、建立服务平台技术、安全保密技术。在硬件方面,要大力研发功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱包 等先进设备。在软件方面,要大力研发网络安全系统、语音识别系统 、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。一方面我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度,尽快抢占新经济、新技术的制高点;另一方面要积极培养适应网络银行发展需要的高素质人才。