重庆九龙坡民泰村镇银行发展分析

目 录

内 容 摘 要2

一、九龙坡民泰村镇银行发展现状3

二、 九龙坡民泰村镇银行优势分析3

（一） 与国有银行相比民泰村镇银行具有竞争优势3

1、金融服务4

2、可复制的根据地模式4

3、实用的风控技术4

4、灵活的业务流程5

（二）与国有大银行相比重庆九龙坡民泰村镇银行具有策略选择优势5

1、 坚持市场定位，突出自身特色6

2、坚持错位竞争，突出个性发展6

3、坚持存贷挂钩，突出互利互惠6

4、坚持特色产品，突出销售对路7

5、坚持保证担保，突出灵活多样7

6、坚持流程创新，突出快捷简便7

（三） 民泰村镇银行相对于大银行具有比较优势7

三、重庆民泰村镇银行发展中的劣势分析9

（一）、公信度低、吸收存款能力弱9

（二）、业务单一，仅能满足少量客户的需求9

（三）、运营成本较高9

（四）、网点少，且地域限制较大10

（五）、缺乏村镇银行的特点10

（六）、结算方式落后，客户很着急10

四、机遇11

（一）、我国中小企业融资难促使村镇银行加快发展步伐11

（二）、国家支持村镇银行的发展与壮大11

五、挑战12

（一）、盈利空间被压缩12

（二）、资本压力逐渐加大12

（三）、风险防范任务增加13

（四）、业务面临蚕食13

六、总结13

参 考 文 献14

内 容 摘 要

 本文首先对九龙坡民泰村镇银行基本情况进行阐述，然后运用了SWOT分析法对九龙坡民泰村镇银行发展中的优势、劣势、所面临的机遇与挑战进行分析，发现了其目前在发展中存在的问题，最后总结了九龙坡民泰村镇银行的发展经验。

重庆九龙坡民泰村镇银行发展分析

在国家大力支持中小企业茁壮成长及为农户增收的背景下，一方面村镇银行成了中小企业融资难的克星，为中小企业及个体工商、农户提供贴心的金融服务，另一方面村镇银行是国家为解决农户增收问题并最终解决三农问题所采取的重要手段，其目的是让小微企业、农户和城镇中的弱势人群有机会获得金融服务，增加发展机会，提高个人收入，缩小贫富差距和地方差距，是一项惠及民生的重要工程。重庆九龙坡民泰村镇银行自成立以来，始终贯彻立足地方，立足中小的市场定位，为融资难的中小企业提供全面帮助，达到与中小企业同发展，与地方经济共繁荣的目的，在为地方建设和服务的过程中，取得了许多良好的经验，也面临了一些棘手的问题，研究和解决这一问题是目前迫切需求。

一、九龙坡民泰村镇银行发展现状

重庆市中小企业占全市企业总数的95%以上[1]，是地方经济尤其是区域经济的主要力量，是财政收入的重要来源，是社会就业的重要渠道，是社会稳定的关键群体，是地方经济发展的增长点，中小企业贷款难一直是制约我市经济发展的重要因素，是社会各界的关注焦点，是各级党政着手解决的难点，是金融监管部门关注的重点。九龙坡的民泰村镇银行就是在这样的环境下经过中国银行业监督管理委员会重庆银监局批准，由浙江民泰商业银行联合重庆市九龙坡人民政府共同发起设立的银行机构，以服务三农、服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民为宗旨，致力于为当地农户、小微企业，个体工商户和普通居民提供便捷、高效、优质的金融服务，同时提供合适的金融产品，并帮助客户实现其事业的发展和生活品质的提高，从而促进地方经济发展和社会和谐；重庆民泰村镇银行在其自身经营和发展中面临了许多问题和诸多挑战。本文运用SWOT分析法，在对重庆民泰村镇银行发展的优势、劣势、机遇和挑战进行系统分析，了解九龙坡民泰村镇银行基本情况，为九龙坡民泰村镇银行的发展提出相关问题。

九龙坡民泰村镇银行优势分析

（一）与国有银行相比民泰村镇银行具有竞争优势

1、金融服务

重庆九龙坡民泰村镇银行始终坚持以满足小企业金融需求为服务导向，基本与发起行-----浙江民泰商业银行保持同一步调，把做好小企业金融服务提升到战略高度来认识，持续创新及顺势而变，不断的加大特色产品的研发及先后推出灵活多变的金融产品，如便民小额贷款及百合理财通等产品。同时针对小企业资金需求短、频、急、小的特点，重庆九龙坡民泰村镇银行在小企业风控上，总结出了看品行、算实帐、同商量的贷款审批九字诀，形成了以服务中小的市场定位、简单高效的业务流程、灵活多样的担保方式为主的三大特色的小企业金融模式。

2、可复制的根据地模式

经过发起行浙江民泰商业银行的多年经验，民泰银行逐步形成3+2+2的根据地模式，即服务中小的市场定位、简捷高效的业务流程、灵活多样的担保方式三大特色加属地化的客户经理和外聘的业务联络员两项制度保障，再加点对点、点对面的两个层面结合的营销方式。主点对面包括主要针对一个社区、一个商圈、一个协会、一个园区进行批量营销[2]。以这种模式建立根据地，把金融服务送到小企业为出发点，利用民泰村镇银行的定位、效率、担保的特色优势，利用客户经理把民泰村镇银行的金融服务渗透到九龙坡机构网点的所在社区、企业、市场，最后实现客户经理的点对点对接，一对一服务。

3、实用的风控技术

民泰银行始终注重企业风险控制，深入分析每一个企业及流程，针对小企业财务不透明，经营不规范等明显有区别于规范的大型企业的特征，九龙坡民泰村镇银行跳出传统的审批模式，抓住审批角度，注重对客户社会信息和数据信息的收集与分析，把握风控理论的基本原理灵活运用到小企业的风控体制上，总结出了看品行、算实帐、同商量的民泰九字诀；看品行，在贷款服务中更注重借款人的个人品行，通过各种渠道对借款人的人品知根知底，及时充分的掌握非财务信息，这样助于深化服务，又利于风险把控。算实帐，九龙坡民泰村镇银行，不唯财务报表，与企业算实帐，做到一查三看。一查即查征信，三看，一看三费，即水费、电费、税费；二看台账，存货进出、应收账款等台账；三看资金结算的情况。通过算实帐来测算企业产出水平、日常经营状况，供销网络是否通畅、经营管理是否正常，进而判断贷款是否存在风险。同商量就是民泰村镇银行把小企业当做自己的好伙伴、好兄弟、好姐妹，用心交流，真诚沟通，急客户之所急，想客户之所想，针对每一个客户设计个性化的融资方案。对临时资金周转困难的企业，如果经营状况良好，有还贷的意识，九龙坡民泰村镇银行做到与企业协商解决资金问题，制定风险防范的预案，或者资产债务重新组合的形式让企业正常运转，做到不随意的抽贷，不压贷，努力打造小企业之家的和谐氛围。

4、灵活的业务流程

在坚持实用化的风控前提下，九龙坡民泰村镇银行，在贷款操作下，始终坚持精简、高质、高效的流程法则。在简化授信流程上大做文章，民泰村镇银行灵活运用三查制度，对首次申请贷款的企业，将审查环节前置，实行调查环节与贷中环节同步进行，审批人全程参与贷前调查，调查人对调查评价的真实性和合规性负责，审批人对调查起到独立的流程监控。同时，设置专职客户经理进行贷后管理，一是负责对客户账户资金信息、征信信息进行等非财务信息进行非现场监控，二是对小企业客户进行一个月一次走访，三是注重对客户非财务信息的收集。当期的贷后检查即下一期的贷前调查，贷后检查与贷前调查紧密结合，实现了业务流程的循环，节约了时间；从方便小企业为主导，下放贷款审批权，根据区域经济状况和分支机构的风险管理能力开展综合授信，实行差别授信，授予分支机构负责人一定的贷款审批权限，让他们在授权范围内直接审批发放贷款，这大大提高了贷款的效率。

（二）与国有大银行相比重庆九龙坡民泰村镇银行具有策略选择优势

重庆九龙坡民泰村镇银行自2012年7月成立以来，始终秉承与中小企业同发展，与地方经济共繁荣的市场定位和价值理念，将服务中小企业作为自己的立行之本，发展之基、特色之源，竭诚与中小企业构筑战略合作伙伴关系，携手中小企业共同发展，既把浙江民泰商业银行为中小企业服务的经验带到重庆来，同时也立足重庆的实际情况创造性的开展工作，在开拓市场、培养客户方面做到独到之处，。

1、坚持市场定位，突出自身特色

九龙坡民泰村镇银行把做好中小企业金融服务提升到与金融监管部门要求保持高度一致，为重庆经济发展和社会稳定和谐作出贡献的高度，将服务中小企业作为市场的唯一选择。深刻认识三个大与小的关系，即小企业有大市场，小贷款有大用处，小银行有大作为，提倡草根银行的理念，打造小企业之家。在人员配备上建立了专业化的营销团队，对中小企业实行全员服务、全员营销的战术，民泰村镇银行设立5个业务拓展部，聘用30名客户经理，超过九龙坡民泰村镇银行总人数的40%，制定明确目标，要求中小企业贷款余额占到全部贷款余额的95%以上①。

2、坚持错位竞争，突出个性发展

九龙坡民泰村镇银行以市场为导向，以支持中小企业发展为中心，围绕一个市场、一个区域、一个商会（协会）、一个园区、一个社区、一个商圈，加强合作，共谋发展。坚持不做长期贷款，少做项目贷款，多做流动资金贷款，多做短期贷款，坚持错位竞争，在小企业、小项目、小生意中谋求发展空间。

3、坚持存贷挂钩，突出互利互惠

为充分回报中小客户，降低客户财务成本，实现与中小企业共同发展，以实惠为基础，让利惠民，一直坚持费用五免，包括免年费、免开户工本费、免账户管理费、免异地/跨行转账手续费、免小额账户管理费，所有存款品种利率一浮到顶（人民银行公布的最新基准利率上浮40%），而且重庆九龙坡民泰村镇银行实施存贷挂钩机制。客户闲散资金与销售存款存入九龙坡民泰村镇银行，民泰村镇银行不仅按照存款利率准确为客户计算利息，而且自动按照客户存款时间和存款数额为客户生成存款积数，客户存款越多，期限越长，存款积数就越大，贷款利率就越低，财务成本就越低，企业利润就越多，归还银行本息的可能性就越大，银行贷款风险就越小，形成一个互利互惠的良性循环，客户在重庆九龙坡民泰村镇银行申请贷款轻松便捷，利率优惠，最快可以当天放款，除贷款利息外银行不额外收取费用。

4、坚持特色产品，突出销售对路

便民小额贷款和个人经营性贷款是民泰村镇银行为小企业和个体工商户量身定制的贷款品种，额度虽然很小，但是快捷方便的机制和灵活的担保方式与小

企业的短、频、快的经营特色相适应，大市场中有小生意，小贷款中有大市场。

5、坚持保证担保，突出灵活多样

以保证担保为主的贷款方式，解决了众多小企业因无抵押物或者抵押物不足值而得不到银行贷款的难题，为具备信贷准入条件的中小客户打开了致富发展的大门，为他们提供企业贷款，为他们提供雨后甘霖，保障企业的长期良好发展态势。

6、坚持流程创新，突出快捷简便

为适应中小客户的信贷需求，九龙坡民泰村镇银行改进贷款操作流程，充分满足中小企业的短、小、频、快的贷款需求。

（1）创新授信机制，民泰村镇银行授权审批500万元权限的信贷业务直接办理，不用遵守先授信，后贷款的授信管理制度。突破了制度的约束，实现了高效、快捷、灵活服务客户的需要。

（2）创新信贷流程，针对不同的信贷品种，开发专门的信贷系统，制定专门的表格贷款调查报告，统一调查、审查标准，减少繁琐、累赘的文字程序。

（3）缩短调查审批时间，若客户符合信贷准入条件，对客户提交的小额信贷业务，资料齐全，从受理、收集资料到调查完毕，不得超过2个工作日，对低风险的信贷业务审查不得超过1小时，提高了审查审批效率，使客户能够及时使用信贷资金，真正达到了实时服务中小企业的需求。

（三）民泰村镇银行相对于大银行具有比较优势

虽然大银行天生不适合为中小企业服务这个说法并不正确，但是大银行在信息收集、生产与运用软信息来服务中小企业发展方面，无疑是一个比较劣势。而与商业银行相比，对于经营范围局限于一地的民泰村镇银行而言，其内部管理层级较少，而且实施的关系型金融服务模式更能有效解决软信息在内部系统传递时所导致的激励与监管问题，这样的金融服务供给无疑能够与中小企业的金融需求很好匹配，使得民泰村镇银行为中小企业提供金融支持的时候具有了从事能够以软信息为联系纽带的各种银行业务。

1、与大银行不同，民泰银行是典型的在重庆九龙坡集中经营的小银行，不但总部与客户距离较近，而且其经营管理者很多都是当地人，由于经营地域的限制和资产规模的有限，民泰村镇银行没有像大银行那样投入大量人力物力财力建立许多分支机构，这样就能专注所在地区的中小企业和社区居民客户。这样民泰村镇银行拥有了收集信息的便利，拥有了能够通过正式或者非正式的收集客户以及潜在客户的硬信息及软信息的地缘优势。民泰村镇银行不仅能充分运用这些地缘和人缘关系、地方资源与信息去了解本地域内中小企业的资信状况，低成本获取潜在中小企业客户信息，而且通过长期的业务往来，能更加全面的掌握中小企业的经营状况、客户能力、资信等级。

2、在管理和组织制定等方面也和中小企业类似，科层组织紧凑有效，委托代理层次少，从制度上保障信息收集优势，利用基层客户经理的软信息和信贷审批员的贷款审批权限有利于真正满足中小企业的融资需求，而且不容易隐瞒劣质的信贷信息，从而提高了信息收集的数量和质量，这样民泰村镇银行为小企业提供服务的时候，单位资金的交易成本也就大大低于贷款审批环节多、审批链条长的大银行。

3、在企业信贷设计方面，民泰村镇银行和大银行相比，也存在很大的不同，不但具有灵活性和弹性，而且能够平滑双方在长期合作中的成本与收益，控制双方在利益的冲突，贷款有效性就越高，与大银行相比，民泰村镇银行能对中小企业的资信进行有效性分析和处理，对小企业的违约概率做出正确的估计，从而能够向其提供正确的资金支持。

三、重庆九龙坡民泰村镇银行发展中的劣势分析

重庆九龙坡民泰村镇银行在发展中充满了各种挑战和机遇的同时面临的困境也不容小觑。

（一）公信度低、吸收存款能力弱

重庆九龙坡民泰村镇银行自2012年成立以来，到目前为止只有四年的时间，在当地根本知名度较低，且广告力度不到位，且看重庆九龙坡民泰村镇银行这个名字来说，当地许多居民误以为是民泰村的银行，或者是一个农村的银行，人们平常对银行这个词的都是感觉很高端、大气、上档次的感觉，但是，这边当地的居民看到这个名字却是很低端、没有影响力，且排斥这个银行的心理也是存在的，所以当地居民基本上最开始都不敢到民泰村镇银行来存款，到目前为止，经过客户经理的努力营销，也是只有部分当地居民来存钱。

（二）业务单一，仅能满足少量客户的需求

重庆九龙坡民泰村镇银行开设的金融产品稀少，目前就只有一般的定期或者活期的存款产品和另外一个特色的百合理财通（一个非理财的存款产品），无其他任何理财产品，中间业务也是只有基本的转账汇款，且公司开立基本户在民泰村镇银行还不能进行扣税，也是就公司必须在他行开立一般账户，网上银行也是在去年才正式上线，且网页数据并不齐全，网页设计不精美，贷款也只有经营性贷款，都是贷给做生意的商人，对居民有一个消费型贷款产品，满足群体只限公务员、事业单位、国有企业的员工，针对的群体具有片面性，导致许多客户在民泰村镇银行办理业务并不全面，还需要到他行补充办理。

（三）运营成本较高

重庆九龙坡民泰村镇银行在九龙坡区成立以来，目前有六个正在运营的网点，有一个网点正在筹备中，现目前网点人力、物力、财力都耗费巨大，且策划筹备新网点也需要资金，目前周边居民存款较少，稳定的存款基数较少，许多都是公司户过来走流水，流动性较大，且不稳定，民泰村镇银行目前中间业务无收入来源，全靠存贷利差来维持银行利润空间，如果存贷比不够还需要到兄弟银行或者发起行拆借，成本昂贵。

（四）网点少，且地域限制较大

目前，重庆九龙坡民泰村镇银行有六个网点正式运营，网点相对较少，且网点全部只能在九龙坡区，而且该银行客户来自重庆各个地方，且经常外出，大部分时间可能都不会在网点附近，故九龙坡民泰村镇银行的网点并不能覆盖客户的需求，地域限制较大，给客户带来了一定的不便，这样对客户来讲，选择九龙坡民泰村镇银行来办理业务的可能性又减少了。

（五）缺乏村镇银行的特点

重庆九龙坡民泰村镇银行成立时间不长，目前还属于探索阶段，且受到农村金融的制约，支持三农的意愿主观意愿很强，但是落到实处的意愿却并不理想，把工作重心都是选择相对条件较好的中小企业、个体工商户、农业企业等贷款对象，发起行浙江民泰商业银行在民泰村镇银行中控制地位在很大程度上决定了村镇银行的服务对象就主要是条件相对较好的中小企业、个体工商户，对于政府提倡的支持三农这些政策落实难度大，现在其他商业银行和国有大行已经把触角伸到这些企业上面去了，而且有的给出的条件比民泰村镇银行的条件还要好，所以民泰村镇银行竞争压力加大，骑虎难下，没有突出村镇银行的特点，导致政府提倡的扶持三农，改善人民的生活水平，真正需要贷款的人并没有完全覆盖，缺乏村镇银行该有的特点。

（六）结算方式落后，客户很着急

现在中国的村镇银行都未纳入人行的大、小额支付系统，影像系统，但是民泰村镇银行很多首付款需要通过发起行浙江民泰商业银行代理收付款项，这样大大降低了民泰村镇银行的跨行收付能力，并且重庆九龙坡民泰村镇银行于去年底发行借记卡，目前网上银行开通运营了一年多左右时间，且内容并不完善，在科技发达的今天，网银已经是过去时了，而民泰才开始使用，手机银行逐渐成为了主流，但是民泰村镇银行手机银行也是才开始使用，额度限额较小，不能满足客户的大额需求，这种状况已经十分危急了，需要亟待解决。

四、机遇

中国改革开放已有30多年的历程，我国的经济体制快速发展，特别是金融业中的银行业获得了飞速发展，改革开放以来，重庆作为内陆的第一个直辖市，得到了快速的发展，在这个经济快速发展的城市中，重庆的金融行业变得尤为重要，特别是银行业，所以重庆成为银行业抢占市场的新高地，而村镇银行也就像雨后春顺出现在华夏大地上，主要是因为如下原因

（一）我国中小企业融资难促使村镇银行加快发展步伐

我国经济发展的过程中，中小企业融资难的问题长期存在，据统计，中小企业企业站企业总数的99%，创造了40%的经济增加值，带动了51%的就业岗位[3]，在我国经济增长，社会稳定上具有不可代替的作用，但是，由于中小企业的自身条件收到外边信贷政策的制约，小企业在融资方面有很大问题以及较大的资金缺口。

（二）国家支持村镇银行的发展与壮大

近年来，国家为支持中小企业发展，出台了相关金融政策，其中明确要求加快研究鼓励民间资本参与发起设立村镇银行，贷款公司等股份制金融机构等办法[4]，支持村镇银行发展等等，各种政策支持村镇银行发展，这对民泰村镇银行无疑是一件好事。

浙江民泰商业银行各位股东早就对重庆这个地方给予厚望，联合九龙坡政府在重庆九龙坡成立了九龙坡民泰村镇银行是具有很好的前瞻意识的，在重庆地区发展银行业到处都是充满了良好的机遇，改革开发以来，重庆得到快速发展的历程并不久，在银行业上许多地方还是空白，特别是农村金融，现在的金融体系已经无法满足农村建设与发展的需要，村镇银行作为一个新兴的农村金融机构，给农村金融带来了活力，重庆是一个城乡统筹的实验区[5]，具有典型的城乡结合的城市，所以现有的国有大行已不能满足大多城乡居民的需要，特别需要一个新的金融机构为其提供良好的金融机构，而且现在重庆地方像这样的机构很少，所以村镇银行作为一个新的金融机构为其提供良好的金融方面服务是非常有市场的，重庆九龙坡民泰村镇银行正好赶上这么一个大环境，到处充满商机和良好的机遇。

挑战

虽然在市场经济的条件下，有需求就会有市场，但是，重庆九龙坡民泰村镇银行在发展的道路上并不顺畅，银行经营风险系数大、支付手段落后、国家支持力度不到位、知名度小、公信力不强、揽存效果不佳等问题久久都无法解决，充满了严峻的困难和挑战，想要一下子全部都能解决是不现实的，需要长时间的坚持打持久战，时时刻刻都在如履薄冰，稍不注意就会掉进深渊，无法脱身甚至灭亡。尤其是在起步较晚的中国金融体制上，我国一向都是比较倾向于向西方学习更完善的制度体系和监管制度，但是，西方金融危机时常爆发，如08年金融危机席卷全球等等，无不说明金融市场本身就存在且不可避免危机，何况是一味的学习西方金融体系的中国，我国市场经济实践才不过30多年的时间，其中不完善的金融体系导致的发展困境时常存在，国有的大银行都无法避免，何况是刚刚起步的村镇银行，因此，重庆九龙坡民泰村镇银行在发展的道路上务必会异常崎岖，步步小心，面临的挑战处处皆有，主要面临如下困难。

（一）盈利空间被压缩

我国的利率市场化进程悄然加快，社会资金来源增多，决定市场定位的地位越来越高，在通货膨胀压力较大、货币紧缩的情况下，企业存款逐渐减少，居民的理财意识慢慢提高，导致银行存款逐渐下降，这样导致银行的负债压力增大，信贷增速会越发缓慢，加之，民泰村镇银行产品单一，监管政策逐渐严格，以存贷差的利润空间会越来越薄弱，银行盈利会受到很大的负面影响。

（二）资本压力逐渐加大

自银行成立以来，银行资金大部分都是靠发起行筹集资金和股东部分资金为支撑，然后吸收周边储户为主的资金吸收模式，但是，银行的资本内生能力无法满足新增信贷资本的索求，资本创造的绩效不高，无法建立资本的自我补充；且进一步融资的空间有限，因为在盈利增长受限的情况下盈利的速度跟不上融资的速度，这样会给银行造成很大资金压力。

（三）风险防范任务增加

近几年，我市信贷增速急速增长，潜在的风险急速增加，现在产业结构处于调整期，部分行业和企业都出现不良贷款，国家出台了一系列的产业调整政策，比严控高耗能、高排放产业，淘汰落后产能防止产能过剩等等，但是产业结构调整风险直接反应到银行的资产负债表上，此外，人力成本逐渐上升，中小企业竞争力下降[6]，导致小企业坏账率上升，使得像民泰银行扶持小企业发展的银行承受较大的风险。

（四）业务面临蚕食

现在所在重庆的银行，因为受到重庆信贷大市场的诱惑，这里集聚了许多银行，而客户又是有限的，加之大型银行占据业务半壁江山，因而导致中小商业银行纷纷把目光投向中小企业客户，导致与民泰村镇银行的业务竞争加剧，九龙坡民泰村镇银行的业务面临被蚕食的现状。

总结

通过以上分析，重庆九龙坡民泰村镇银行作为一家刚进入重庆市场的村镇银行，与其不断的发展与银行的方针政策、目标群体、营销方式等方面密不可分，有较为明显的优势，但是也发现了自身发展中遇到的困难和自身条件的欠缺，面临巨大的挑战和机遇，希望民泰村镇银行能充分发挥自身优势，不断的积极创新，与时俱进，打造出属于自己的一条道路，走向辉煌。

参 考 文 献

[1]谭英双：《重庆中小企业融资管理机制探讨》，重庆师范大学学报，2008年.

[2]何德旭、王朝阳、张雪兰：《浙江民泰商业银行考察》，经济管理出版社。2012年.

[3] 统计年鉴2013

[4]国声：《国务院将研究鼓励民间资本参与设立贷款公司》，温州瞭望，2009年

[5]何小旭：《重庆村镇银行发展现状分析》，吉林农业，2012，(9).

[6] 唐玮、杨中华、刘飞：《机构预估银行风险极端情况下不良率超10%》，华夏时报，2010，（14）